关于我国当前民营银行发展路径的思考_银行管理论文
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国的金融业在过去的几十年里快速发展，特别是在商业银行领域。
在国有银行占据
主导地位的同时，民营银行也得到了快速的发展。
但是，民营银行仍面临着许多问题，例
如融资成本高，对风险的控制不足等。
为了解决这些问题，我们需要采取一系列的对策。
首先，民营银行需要加强与政府的合作，建立互信合作的关系，共同制定政策措施，
为民营银行提供更好的发展环境。
政府可以建立相应的民营银行发展基金，提供必要的资
金和技术支持，促进民营银行的发展。
其次，民营银行需要积极开展创新业务，例如跨境业务、科技金融等，提高收益增长点。
民营银行也需要在产品创新和服务质量上占据优势，为客户提供更具吸引力的产品和
服务。
同时，加强与合作伙伴的合作，通过合作创新共同谋求发展。
第三，民营银行需要加强风险管理，确保业务规范、风险可控。
这需要加强内部控制、完善风险评估体系、推行风险预警机制等。
同时，民营银行应该加强信息披露，让客户更
容易了解它们所承担的风险，建立客户信任。
最后，民营银行需要加强人才培养和品牌建设。
引进高素质人才，建立专业化的团队，提高银行的核心竞争力，实现长期的可持续发展。
同时，也需要加强品牌管理，巩固品牌
形象，提高品牌知名度和美誉度。
总之，中国民营银行发展存在的问题很多，但是通过采取上述对策，可以提高民营银
行的竞争力和市场占有率。
建立合作的关系，开展创新业务，加强风险管理和人才培养，
是民营银行要走向成功的关键。
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策随着中国金融市场的改革和开放，民营银行在国内的发展已经迈出了重要的一步。
然而，我们也不能忽视民营银行在其发展过程中所面临的问题。
本文将从以下四个方面分析中国民营银行的发展问题，并提出针对性的对策。
一、资本实力较弱资本实力是银行经营的根本。
目前中国的民营银行多为中小型银行，没有太强的资本。
这使得他们在资本实力上与国有银行存在较大的差距，影响了他们的发展。
针对这个问题，民营银行应该积极寻求融资渠道，吸引更多的投资者，扩大股权计划，提高银行资本实力。
二、风险控制不足随着金融市场的飞速发展，金融风险也在增加。
由于民营银行经验有限，风险控制能力不足，容易受到外部环境的影响，导致银行业务出现风险。
为了解决这一问题，民营银行应该从以下几个方面加强风险控制：1. 完善条款和合同的审查，加强贷款风险评估。
2. 建立风险监督机制，建立风险控制体系。
3. 坚持贷款网络、流程严格、规范。
三、人才短缺民营银行缺乏在银行业务和金融管理方面的经验，难以吸引和留住高素质的人才。
这制约了银行的发展。
针对这个问题，民营银行应该加强银行人才培养和职业生涯规划，制定完善的职业培训计划，并积极通过更高的薪资福利吸引更多的优秀人才。
四、市场竞争激烈随着金融市场的逐步开放，竞争变得越来越激烈，银行业务也变得越来越复杂，使得民营银行在业务开展和市场拓展方面存在一定的难度。
为了解决这一问题，民营银行应该巩固自身品牌和定位，做好品牌化运营和服务，加强客户关系和交流，提升客户满意度。
总之，民营银行在其发展过程中需要突破诸多困难。
只有加强公司管理，提升资本实力，加强风险控制，深化改革创新，才能实现更好的发展。
关于民营银行问题的若干思考
关于民营银行问题的若干思考关于民营银行问题的讨论始于1999年，虽经多年的争论，但在一些涉及民营银行的重大问题上，我国经济金融界至今仍未达成共识。
笔者也曾写过几篇主张发展非国有民营银行机构的拙文。
近段时期以来，发展民营银行问题已被一些媒体炒得沸沸扬扬。
令人费解的是就如同证券股市问题一样，谈得最多、喊声最高的不是金融界的资深专家而是经济学界的一些学者。
这些学者思想活跃，敢于标新立异，令笔者敬佩，但认真拜读他们的大作，对于不少观点笔者却又不敢苟同。
笔者不揣浅陋，拟就下面几个问题谈点浅见。
一、民营银行的市场定位民营银行款步登台后，如何在市场舞台的激烈竞争中立足，其市场定位与发展策略则显得至关重要。
就民营银行而言，所谓市场定位，就是如何根据金融市场的经营环境，在充分考虑自身的规模实力和经营特点的情况下，扬长避短，确定自身的位置和应扮演的角色，以谋求更大的市场份额并使自己获得更快的发展。
民营银行在起步时，不宜过分追求规模，而应当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工商户作为主要服务对象的社区银行，以便随着业务拓展再逐步做大。
笔者认为，这种定位较为妥当，是符合客观实际的，主要原因目前融资最感困难、最迫切需要金融支持的正是中小型企业特别是中小个体工商户，而已经有一定规模的大型民营企业一般而言不存在贷款的困难，其中有的佼佼者甚至还已成为大银行的黄金客户。
同时，由于体制方面的原因，本来应当主要面向中小客户的中小商业银行，信贷行为也偏好“垒大户”，致使中小私营企业及个体户同样难以从中小商业银行方面获得满意的金融服务。
2.民营银行在其发展的初级阶段，以大型优质企业作为主要服务对象，虽无过错但却不是明智的选择。
3.大型银行的管理现代化水平要求较高，面临的市场竞争也更为激烈。
而民营企业本身大都缺乏从事金融方面工作的经历，难以胜任大银行的管理工作。
4.历史经验表明，只要机制灵活，定位准确，竞争力强，小银行也能由小到大，发展成为具有实力的大银行。
新形势下我国民营经济发展的思考
新形势下我国民营经济发展的思考近年来，我国民营经济发展取得了巨大成就，成为我国经济的重要力量。
新形势下，我国民营经济面临着新的挑战和问题。
为了更好地发展我国民营经济，我们需要思考以下几个方面。
我们要建立健全的法律、法规和制度保障体系。
目前，我国民营经济发展的不平衡和不充分的原因之一是法律、法规和制度保障体系不完善。
在新形势下，我们要进一步完善各种法律、法规和制度，加大对民营企业的保护力度，让民营经济在公平竞争的环境中健康发展。
我们要加强民营企业创新能力。
目前，我国民营企业的创新能力相对较弱，依赖技术引进和模仿的现象还比较普遍。
在新形势下，我们要加大对民营企业创新的支持力度，鼓励民营企业加大研发投入，加强技术创新，提高核心竞争力。
我们要加强对民营企业的金融支持。
目前，我国民营企业在融资方面面临很大的困难，金融机构对于民营企业的信贷支持力度有限。
在新形势下，我们要加大对民营企业的金融支持，在信贷方面给予更多的优惠政策，提高金融机构对民营企业的信任度，扩大民营企业的融资渠道。
第四，我们要加强对民营企业的培训和人才支持。
目前，我国民营企业在管理和人才方面还存在一定的短板。
在新形势下，我们要加强对民营企业的培训，提升他们的管理水平和人才储备，为民营企业的快速发展提供有力的支持。
第五，我们要加强政府对民营经济的引导和服务。
目前，我国民营经济发展还存在一些不合理的限制和政策束缚。
在新形势下，我们要进一步减少对民营企业的限制，为民营经济创造更加良好的发展环境，营造公平竞争的市场环境。
新形势下我国民营经济发展面临着巨大的机遇和挑战。
我们要加大对民营经济的支持力度，完善法律、法规和制度保障体系，加强民营企业的创新能力，加强对民营企业的金融支持，加强对民营企业的培训和人才支持，加强政府对民营经济的引导和服务，为我国民营经济的健康发展提供有力的支持。
只有这样，我们才能实现民营经济的跨越式发展，推动我国经济实现高质量发展。
我国民营银行的发展及其对策研究--前海微众银行和浙江网商银行为例
我国民营银行的发展及其对策研究--前海微众银行和浙江网商银行为例【摘要】在我国金融业改革过程中，民营银行已经成为了一种新的业态。
与传统的国有银行不同，民营银行在运营模式、服务对象和风险控制等方面具有独特的优势。
本文以前海微众银行和浙江网商银行为例，探讨民营银行在我国金融市场的发展状况以及其中存在的问题，并提出了相应的对策建议。
【关键词】民营银行；前海微众银行；浙江网商银行；金融市场；对策研究【Abstract】In the process of financial reform in China, private banks have become a new format. Different from traditional state-owned banks, private banks have unique advantages in operation mode, service objects and risk control. Using examples of WeBank and Zhejiang E-Commerce Bank, thisarticle discusses the development of private banks inChina's financial market, the problems that exist, and puts forward corresponding countermeasures.【Keywords】Private Banks; WeBank; Zhejiang E-Commerce Bank; Financial Market; Countermeasure Research【正文】一、我国民营银行的发展状况我国的金融业自改革开放以来得到了飞速发展。
特别是近年来，随着互联网技术的发展，以互联网金融为代表的新型金融业态迅速崛起，成为了金融业的一个重要组成部分。
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策中国民营银行是指在中国境内设立并注册的资本实力较弱、独立运营、市场化经营的银行机构。
自1980年代以来，随着我国金融体制改革的深入推进，中国民营银行得到了迅猛发展。
与国有银行相比，民营银行的发展仍然存在一些问题，下面我就中国民营银行发展存在的问题以及对策进行探讨。
一、问题：1.经营管理水平相对较低。
相对于国有银行来说，民营银行的管理水平相对较低。
尤其是在风险管理、内部控制和运营模式方面还存在不少不足。
2.资金实力相对较弱。
由于起步较晚，民营银行在资金实力上相对较弱，特别是在支持大项目、大企业方面有所欠缺，这意味着民营银行难以在竞争激烈的市场中占据优势。
3.风控能力有待提升。
目前民营银行在风险控制方面相对薄弱。
一方面，缺乏风险评估和监控的有效手段；风险管理意识相对淡薄，风险规避措施相对不足。
4.竞争力有待提高。
尽管民营银行的表现已经逐渐得到肯定，在与国有银行及其他具备较强实力的金融机构竞争中，民营银行的竞争力还有待提高。
二、对策：1.加强管理水平提升。
民营银行应该注重提升经营管理水平，加强内部控制、风险管理和运营模式等方面的建设。
通过引入专业的管理人才和先进的管理技术，提高管理水平。
2.增强资金实力。
民营银行应该积极开展股权融资、债券发行等资本市场操作，吸引更多的投资者入股。
民营银行还可以积极开展创新业务，提高收益水平，为未来的发展积蓄更多的资金实力。
3.加强风险控制。
民营银行应该加强风险评估和监控手段的引入，建立完善的风险管理体系。
民营银行还应该加强风险教育和培训，提高员工的风险意识和应对风险的能力。
4.提高竞争力。
民营银行应该注重提高核心竞争力，通过提升服务质量、拓展业务范围、高效运作等方式来增强竞争力。
还应该加强与其他金融机构的合作，形成合力应对竞争。
中国民营银行的发展面临一些问题，但是这些问题并非无法解决。
通过加强管理水平、增强资金实力、加强风险控制和提高竞争力等对策，中国民营银行有望走出困境，实现更好更快的发展。
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策近年来，随着金融行业的不断发展和改革开放的深入推进，中国的民营银行逐渐崛起，并成为中国金融体系中不可忽视的一部分。
而在民营银行的发展过程中，也面临着一些问题和挑战。
本文将探讨中国民营银行发展存在的主要问题，并提出相应的对策。
问题一：市场竞争压力大当前经济环境下，银行业市场竞争异常激烈，民营银行在和国有大型银行、股份制银行等传统银行的竞争中往往处于劣势地位。
首先，这些传统大型银行拥有更丰富的客户资源和资本优势，能够更好地为企业和个人提供综合金融服务，降低运营成本和获得更高的利润收益；其次，它们具有本地化优势和庞大的分支机构网络，能够为客户提供更全面、更快捷的服务。
而对于民营银行来说，它们通常规模较小，资金来源有限，难以扩大业务规模，打造庞大的分支机构网络和名声，从而在市场竞争中显得更加劣势。
对策：民营银行应该通过提升产品供给和创新，进一步提高服务的质量和水平，打造自己的品牌，增强自身的竞争力。
与此同时，可以加强与其他机构的合作，建立合作伙伴关系，以共同发展、共享资源等方式来加强竞争力。
问题二：风险管理不完善由于民营银行资本规模较小，风险容忍度相对较低，风险管理不足可能会给银行业务发展带来不利影响。
在普遍存在的信用风险、市场风险、操作风险等多种风险因素下，民营银行应当更加注重风险管理。
然而，有些民营银行存在对风险管理工作的忽视，特别是在降低信用风险和市场风险方面缺少必要的预防和控制手段。
这些风险可能导致银行的业务受到损失甚至破产。
对策：民营银行要优化风险管理体系，加强内部控制和风险管理的能力，提高风险管理的专业性和科学性。
同时，加强自身的金融知识储备和风险识别能力，及时发现和处理各种风险，并逐步完善和加强自身的风险管理体系。
问题三：代表行业硬件设施水平较低目前，银行业的服务模式和网络技术不断向互联网化发展，但是有些民营银行在硬件设施上的投入比较低，如自助设备、网上银行等基础设施建设尚未完善，操作系统不流畅，导致了一定的用户体验度低和服务质量差。
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策中国民营银行在发展过程中面临着诸多问题，这些问题主要包括：市场定位问题、资金压力问题、风险管控问题以及竞争压力问题等。
针对这些问题，我们可以采取一系列对策来加以应对。
民营银行的市场定位问题比较突出。
由于民营银行在市场上的竞争力相对较弱，很多民营银行往往面临着市场份额较小的问题。
在这种情况下，民营银行应该注重定位发展战略，找准自己的定位。
可以通过与企业合作，为企业提供全方位的金融服务，同时注重发展特色业务或者利用科技手段进行创新，打造自己的专业领域，提升市场竞争力。
资金压力是民营银行发展中的另一个突出问题。
由于民营银行起步较晚，其资本实力相对较弱，很难和国有银行相比。
民营银行应采取多种策略来缓解资金压力。
可以与国有银行合作开展联合融资业务，通过联合融资的方式从国有银行获取更多的资金支持。
可以积极与境外金融机构合作，通过引进外资来增加自身的资本实力。
风险管控问题也是民营银行发展过程中需要重点关注的一个问题。
由于民营银行的风险管理体系相对薄弱，容易受到外部环境的影响，因此需要加强内部控制，建立完善的风险管理机制。
可以通过加大对风险评估和监测的力度，加强对风险管理人员的培训和考核，以及建立内部监督机构来加强风险管控，确保风险在可控范围内。
民营银行面临的竞争压力也是一个不可忽视的问题。
随着市场竞争的加剧，各类银行纷纷涉足民营银行的主营业务领域，对民营银行形成了较大的竞争压力。
对此，民营银行可以通过技术创新和差异化经营来应对竞争压力。
可以通过引进先进的科技手段，提升业务水平和效率，加强对客户的服务，以及注重发展特色业务来与其他银行进行差异化竞争，提升自身的竞争力。
民营银行在发展过程中面临的问题是多方面的，但是只要采取正确的对策，就能够克服这些问题，实现稳步发展。
与此政府也应给予民营银行更多政策支持，鼓励创新和发展，为民营银行的发展提供更好的环境和条件。
民营银行的发展现状及问题分析5500字
民营银行的发展现状及问题分析5500字民营银行在2013年成为我国银行体系的一个重要构成部分，在服务中小企业和推动普惠金融方面起到了良好的作用。
但是在民营银行发展过程中，如同其他行业一样，也面临着一系列问题。
以湖南三湘银行为例，通过对国内外民营银行的发展现状的阐述，探讨了民营银行发展面临的经营业绩差异大、存在内部交易以及监管失位等问题。
针对这些问题，提出加大宣传力度、政府给予支持、加强监管等解决对策，保护储户利益，维护我国金融安全，推动民营银行良性健康发展。
民营银行湖南三湘银行差异化经营政策引导一、引言追本溯源，民营银行这种经营模式在中国的出现最早可以考证到明清时期的钱庄，在国外则是以私人银行，社区银行[1]的模式而存在。
而这个概念在中国的直接提出则始于2000年长城金融研究所的成立。
徐滇庆、樊纲、张维迎等一批学者认为中国在积极推动民营经济发展的同时，忽视了金融市场也可以通过民营经济的进入来打破国有银行垄断银行业的现状，因此认为多层次的金融体系的构建是必要的[2]。
作?楹?南省首家民营银行，湖南三湘集团的股东在制造业领域有着深厚的实力，同时拥有较好的知名度与销售能力，近年得到了快速发展，成为国内唯一一家采取“金融+产业”行业区块链的银行。
在其快速发展的同时，我们也不能忽视其在发展中所出现的问题，这些问题不仅仅是湖南三湘银行所面临的，其他民营银行也或多或少出现了这些情况。
二、我国民营银行发展现状2013年7月1日发布的“金融国十条”即《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中第九条“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁机构和消费金融公司等金融机构”被许多学者认为是放开政策的第一步[3]。
2015年李克强总理强调我国金融体制改革是为了维护金融稳定和对外开放，因此民营银行进入银行体系是必要的。
2016年，时任银监会主席尚福林再次表示，各地的银监局要继续对新设的银行加强政策辅导，遵循“成熟一家，设立一家”的原则推进。
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策中国民营银行是指经国家有关部门批准并依法注册设立的，以非国有资本或由非国有资本参股控股的银行机构。
自1994年首家民营银行——深圳发展银行成立以来，中国的民营银行得到了快速发展，对促进经济增长和提升金融服务质量起到了积极的作用。
中国民营银行在发展过程中还存在着一些问题，有必要采取相应的对策来解决这些问题。
中国民营银行面临着融资难、融资贵的问题。
由于缺乏稳定的存款资源和较小的资本规模，民营银行往往难以获得较低成本的融资渠道，导致其融资成本相对较高。
为了解决这一问题，一方面，民营银行可以通过加大吸储力度，开展广告宣传等方式增加存款规模，提高存款资源的稳定性；可以发行次级债、优先股等金融工具来筹集资金，优化债务结构，降低融资成本。
民营银行的业务范围相对较窄。
在中国的金融体系中，国有银行仍占据主导地位，而民营银行往往只能从事传统的存贷款业务，无法参与证券、期货等金融市场的交易。
为了拓宽业务范围，民营银行可以加强与其他金融机构的合作，通过合资合作、引入外资等方式获得更多的业务权限。
还可以积极引入科技创新，发展互联网金融、智能金融等新兴业务，提供更多元化的金融服务。
民营银行的风险控制能力相对较弱。
由于资本实力有限，民营银行在风险控制方面可能不如国有银行稳定可靠。
为了提升风险控制能力，民营银行可以加强内部管理，建立健全的风险管理制度，加强对贷款项目和客户的审查和监管，加大对风险类别的研究和预警，及时制定、调整风险控制措施，保护自身利益和客户利益。
民营银行在专业人才储备方面存在困难。
由于起步较晚，民营银行往往缺乏强大的人才队伍，无法与国有银行进行直接竞争。
为了解决这一问题，民营银行可以通过引进高层次专业人才、与高校合作培养人才、提供良好的职业发展环境等方式，吸引更多的人才进入民营银行行业，提升人力资源质量。
中国民营银行在发展过程中虽取得了一定的成绩，但仍面临着融资难、业务范围窄、风险控制能力弱以及人才储备不足等问题。
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关于我国当前民营银行发展路径的思考_银行管理论文
关于当前我国开放民营银行的问题，最近理论界讨论较多，讨论的焦点在于民营银行的发展应采取怎样的发展道路。
我们认为，要选择一条正确的民营银行发展之路，首先必须弄清楚开放民营银行的根本目的，其次还要从我国金融业发展的实际出发，充分考虑发展道路的现实可行性。
本文试就此作一粗浅的分析和探讨。
一、发展民营银行的目标取向关于发展民营银行的目的，目前主要的观点有两个：一是支持民营企业说；二是深化金融改革说。
那些积极呼吁开放民营银行的人大多将前者放在首位，即认为当前为国家作出重要贡献的中小民营企业没有得到国有银行的充分支持，因此要求尽快新设一些民营银行来解决中小民营企业贷款难的问题。
我们认为这种观点值得商榷。
第一，中小民营企业贷款难的现象只是说明民营企业的贷款愿望大于银行对其资金的供给愿望，但不能说明银行没有满足民营企业的有效贷款需求。
这里的有效贷款需求是指符合银行贷款条件的贷款需求。
银行是经营货币资金的特殊行业，必须以控制风险为前提，只有那些有发展潜质、经营管理良好、有担保、能给银行产生效益的企业才能为银行所接受。
企业的贷款愿望没有得到满足并没有什么不正常，不能因此就认为银行金融服务的效率很低，相反，恰恰是银行业的自我约束能力逐步增强的反映。
贷款难的根本原因还在于信用问题，增大了银行贷款营销的难度。
从某种意义上说，银行贷款难和企业贷款难应该是一对合理的矛盾。
近年来国有银行经营不断改善，盈利逐年增加，不良贷款的存量和占比已连续几年保持双下降，这说明目前银行的贷款政策基本上是合理的。
第二，民营银行不可能超越基本的贷款原则而专门为中小民营企业服务。
事实上目前国有银行在对中小民营企业的贷款政策上并没有任何歧视政策，对中小民营企业支持不够，主要还是从经营风险控制方面考虑的结果。
现有的一些带有民营特征的股份制银行（如民生银行、招商银行等）也没有显示出对民营企业贷款有什么特别的偏好。
最近人民银行杭州中心支行应宜逊对杭州市10家股份制商业银行的调查表明，股份制商业银行对个体工商户贷款甚少，有半数银行未对个体工商户发放贷款。
而且小额贷款比重很低，10家银行中单户贷款50万元以下的小额贷款比重有5家银行低于建设银行的0.2％。
股份制商业银行难以很好地适应中小企业这一客户群，其中大多数银行甚至比四大国有银行更倾向大客户。
将来新型的具有良好经营机制的股份制民营银行，从风险控制和利润最大化出发，未必会支持民营中小企业。
第三，中小民营企业服务离不开普及城乡的服务网点，民营银行这方面显然无法与现有国有商业银行的分支体系优势相提并论。
在对中小民营企业服务方面，看不出民营银行有什么特别的优势。
如果按一些人的观点，民营银行是定位为一些社区小银行，那么它也只能在社区范围从事金融服务，要想真正解决中小民营企业贷款难的问题，民营银行就得遍布城乡，果真如此，就很有可能又走上了改革初期发展城市信用社的老路。
因此，民营银行解决不了中小企业贷款难的问题，将发展民营银行的立脚点放在支持民营企业显然是一个错误，它既不现实又不科学，会使我们在民营银行及金融改革的路径选择上产生错误的判断，付出更多的改革成本。
我们认为，必须将发展民营银行的问题放在整个金融改革框架中统筹规划，其目标取向应主要是借助民营银行的发展，
在产权制度上触动国有银行的神经，促进国有银行加快改革步伐，带动整个金融体系的改革。
二、发展民营银行的路径选择（一）增量发展模式当前金融改革要解决的问题很多，既有宏观问题，也有微观问题，但首当其冲的应是国有商业银行的巨额不良资产问题。
对此，很多人提出一个办法，即可以照走我国企业增量改革的成功道路，在对国有企业动大手术之前，在外围开放民营企业，结果国民经济中民营经济的比重迅速超过国有部门，逐步稀释国有企业的包袱，使国有部门最终的产权改革变得较为容易，最终实现国有部门的改革目标。
从理论上讲，增量发展民营银行的模式，可以促进银行业的竞争，督促国有银行改善管理，进而推动国有银行的产权改革。
但是应该做什么并不等于能做什么。
在当前我国还没有建立存款保险制度，对金融机构的市场退出机制存在严重缺陷的情况下，照搬企业改革的模式增量发展民营银行，以此推进国有银行改革缺乏现实可行性。
第一，增量发展民营银行并不能带来真正竞争的市场环境。
对于一般企业来说，改革中的增量部分即民营经济是一种可以自我调节的有机整体，发展过程中可以优胜劣汰，适者生存。
生存下来的民营企业都是极富生命力的，因此民营经济才显得生机勃勃，才会在竞争中占据优势，从而带动国有企业改革。
而银行业则不同，我国目前银行是进难退更难，金融机构的退出机制十分不畅，退出就意味着巨大的金融风险。
没有优胜劣汰的退出机制，发展再多的民营银行，金融市场仍然是一个只进不出的市场，不可能是一个充分竞争的市场。
我国现在已经有一些带有民营色彩的股份制商业银行，它们在成立之初可以说没有任何负担，但经过这些年的发展，资产质量虽仍好于四大国有银行，但与国际标准比起来，差距已经开始显现，并有逐步拉大的趋势。
如果说入世之后，面对外资银行的冲击，国有银行的状况令人担忧，实际上股份制银行的状况也令人担忧。
如果根本的问题不解决，盲目增量发展民营银行，其态势同样不容乐观。
第二，增量发展民营银行并不能减轻国有银行的历史包袱。
对于一般国有企业来说，改革主要的障碍是人员负担，由于庞杂的人员和由此带来的住房、工资、福利等一系列问题，使国有企业无法与民营企业站在同一个起跑线上，因此在外围发展民营企业，不仅增加了就业机会，而且随着非国有经济的迅速发展，国有企业中的职工会主动离开，于是减轻了国有企业的改革压力。
而银行业改革主要的障碍是沉重的不良资产包袱，它不会因为民营银行的发展而减少。
相反，增量发展模式中，处于竞争劣势的国有银行将首先受到冲击，竞争的加剧将会使国有银行盈利能力减弱，不良资产状况更趋恶化。
第三，增量发展民营银行将使整体金融风险明显加大。
对于一般企业来说，经营风险仅限于企业自身，最糟糕的情况也就是破产倒闭，因此风险涉及面小。
而银行的风险则不在银行本身，而在于给广大存款人带来的风险。
银行如果经营管理不善，导致支付问题，将直接影响社会的稳定。
那些希望尽快发展民营银行的人只看到民营银行促进竞争的一面，却没有认真分析这种竞争会不会过度。
我们虽不能断定目前银行业的竞争是否过度，但至少现在的竞争已经很激烈。
试想将来又有大批中小民营银行介入进来，竞争的结果将是你死我活，如果是一般企业，死一批，再发展一批，倒是有利于市场的优胜劣汰，保持生命盾众但对目前我国的银行业来说，完全的市场竞争法则，是行不通的。
一家银行倒闭，有可能引发整个银行业的信誉风险和金融危机。
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（二）存量改造模式有些学者很早就提出，发展民营银行不需要新设银行，可以通过改造现有银行机构的办法来实现，这样既解决了国有
银行不良资产的问题，也为民营资本进入银行业提供了一条便利的通道。
但这一观点很快就受到一些人的质疑。
比较典型的看法有两种，一种是认为存量改造的方式是害怕风险而裹足不前（徐滇庆，2002），认为这是对发展民营银行的一种否定。
他们承认，由于我国目前在存款保险制度、法规建设及银行监管体制上还存在诸多不足，开放民营银行存在较大的风险，但可以通过金融创新去创造条件，而开展民营银行的试点则是金融创新的一个动力，可以通过试点来摸索开放民营银行的经验。
第二种是认为这种“存量改造”式的方法延续的是一种“搭配销售”的策略（尹龙，2002），这种策略对于劣质产品生产者是一种占优策略，但对于优质产品生产者和消费者不公平，只不过是强制消费者以更高的价格满足其效用。
而产权的“搭配销售”则可能使总体效用锐减为零。
这种观点对存量改造的可行性提出异议。
对于第一种看法，我们认为，第一，采用存量改造的办法确实是为了避免可能出现大的金融风险。
从世界许多发展中国家的情况看，开放民营银行的风险是很高的。
比如，智利、墨西哥等拉美国家，捷克、俄罗斯以及一些前苏联国家，在没有相应的政治、经济和法律配套体系的情况下开放民营金融或实行金融自由化，都造成了严重的金融混乱。
从我国情况看，上个世纪90年代初盲目发展城市信用社、信托投资公司，结果造成这些机构短期行为严重，经营管理混乱，最后只好进行撤销、关闭、兼并和重组，国家和地方政府为此付出了巨大代价。
因此金融改革必须要有一个底线，即在控制风险的前提下改革，这才是我国渐进式改革道上一
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