银行贷款五级分类
贷款五级分类标准
贷款五级分类标准贷款五级分类标准是银行为促进贷款管理有序化、贷款等级管理科学化运用的分类标准，旨在更好地反映和衡量贷款风险，从而进一步防范和控制贷款风险。
一、基本内容贷款五级分类标准是由银行业金融机构统一制定的，涵盖了贷款的各种类型，包括消费担保贷款、抵押贷款、经营性贷款等，均需遵循国家规定的标准。
贷款五级分类标准的每个级别的定义如下：(1)正常：偿还正常，未发生逾期，仍在按时偿还本息，分期付款也未发生延迟。
(2)关注：按期偿付本息但出现某些不良信号，如上期贷款收回状况、抵押物抵押状况等，还需关注客户的行为及偿还能力。
(3)次级：客户已出现一些违约状态，如逾期、拖欠本金或利息，但尚有改善机会，如可实施贷后管理措施，或可作出部分再融资等，以改进抵押物状况。
(4)可疑：按期偿还本息的能力存在问题，贷后管理措施可能无法有效改善客户的贷款偿还能力，因而需要更多的审核工作。
(5)损失：客户已经不能按期偿还本息，银行已经无法有效收回贷款本息，此类贷款已不可挽回，属于损失贷款范畴。
二、贷款五级分类的意义贷款五级分类标准的出台，不仅使银行对贷款的审批和管理更精细化，更有利于反映和衡量贷款风险，进而更有效的防范和控制贷款风险。
1.贷款审批和管理更精细化由于贷款五级分类标准提供了明确的类别规范，银行业金融机构可以依据贷款项目规模及客户信用背景，将贷款项目细分成等级分类，从而更有针对性地监控贷款状况。
2.力银行业金融机构风险管理由于贷款五级分类标准的制定，使得银行业金融机构及其风险管理部门具备必要的评价和控制技术，有助于对贷款状况进行全面审查，更好地应对和控制贷款风险。
三、贷款五级分类标准的运用1.贷款审查贷款五级分类标准亦可应用于贷款审查中，银行可以按照申请人和申请项目的资信程度，将申请评估至不同等级，从而制定出更为严格的审查程序，更有助于对资产质量进行细化的监控。
2.银行内部控制贷款五级分类标准也可以用于银行业金融机构内部的控制，可以更好地实施风险管理、资产质量控制，以及随时调整贷款策略，进而有效避免购买过多或过分增加贷款风险，从而更有利地推动贷款活动及上浮贷款价格。
贷款五级分类最新标准
贷款五级分类最新标准贷款五级分类是指商业银行对贷款资产的风险分类管理制度。
按照中国银行业监督管理委员会规定，商业银行应当根据贷款资产的特性和风险程度，将贷款资产划分为五个分类，即正常、关注、次级、可疑和损失。
不同分类的贷款资产需要采取不同的管理和计提准备金的政策。
首先，正常分类的贷款资产是指借款人按照合同约定的还款条件和期限履行还款义务，没有逾期的贷款资产。
这类贷款资产的风险较低，银行可以按照规定的比例计提一定的准备金，对其进行风险管理。
其次，关注分类的贷款资产是指借款人存在一定的还款风险，但尚未出现不能全额清偿本息的情况。
这类贷款资产需要加强风险监测和控制，银行需要对其进行更加细致的管理和跟踪。
接下来是次级分类的贷款资产，这类资产风险较高，借款人存在严重的还款违约风险，但尚未到达不能全额清偿本息的程度。
银行需要对这类资产进行全面审慎的管理，并根据实际情况计提足额的准备金。
可疑分类的贷款资产是指借款人存在严重的还款违约风险，已经出现不能全额清偿本息的情况，但尚未到达不能收回全部本金的程度。
这类贷款资产需要进行全面审慎的管理，并及时计提足额的准备金，同时加强追偿工作。
最后是损失分类的贷款资产，这类资产风险最高，借款人已经不能收回全部本金，需要进行核销或者计提全部准备金。
银行需要及时妥善处理这类资产，加强追偿工作，争取尽快收回损失。
总的来说，贷款五级分类是商业银行对贷款资产进行风险分类管理的重要制度，有助于银行全面了解和有效管理自身的风险暴露。
银行应当严格按照监管规定，对各类贷款资产进行分类管理，并根据实际风险情况采取相应的风险控制和管理措施，确保资产质量稳健。
贷款五级分类标准
贷款五级分类标准贷款五级分类标准是指根据贷款资产的风险程度，将贷款资产分为五个级别进行分类管理的制度。
这一制度对于银行和其他金融机构来说具有重要意义，可以帮助它们更好地识别和管理风险，保障资产质量，确保金融机构的稳健经营。
贷款五级分类标准的建立和实施，对于整个金融体系的健康发展也具有积极的促进作用。
首先，我们来看一下贷款五级分类标准的具体内容。
根据中国银监会的规定，贷款资产可以分为正常、关注、次级、可疑和损失五个级别。
正常贷款是指借款人按时足额偿还贷款本息的贷款，风险较低；关注贷款是指存在一定逾期情况或者其他风险信号的贷款，需要加强监管和管理；次级贷款是指风险较大，可能出现违约的贷款，需要采取相应的风险控制措施；可疑贷款是指存在重大风险，可能会造成损失的贷款，需要进行全面的风险评估和储备；损失贷款是指已经发生损失，需要计提坏账准备金的贷款。
这五个级别的分类，可以帮助金融机构更加准确地评估贷款资产的风险程度，及时采取相应的风险管理措施。
其次，贷款五级分类标准对于金融机构的风险管理具有重要意义。
通过对贷款资产进行五级分类，金融机构可以更加清晰地了解自身的资产质量状况，及时发现和解决存在的风险问题。
同时，五级分类标准也为金融机构提供了明确的风险管理要求，包括加强对不同级别贷款资产的监管、加大风险防范和控制力度、及时储备风险准备金等。
这些举措可以有效地提升金融机构的风险管理水平，保障金融体系的稳健运行。
再次，贷款五级分类标准的建立和实施，也为监管部门提供了重要的监管工具。
监管部门可以通过对金融机构的贷款资产进行五级分类监管，及时了解金融机构的资产质量状况，发现并解决存在的风险问题，确保金融体系的稳定和安全。
同时，监管部门还可以根据不同级别的贷款资产采取相应的监管措施，对于存在风险的贷款资产进行更加细致的监管，确保金融机构的合规经营。
最后，贷款五级分类标准的建立和实施，也需要金融机构和监管部门加强沟通与配合。
贷款五级分类时间标准
贷款五级分类时间标准贷款五级分类时间标准是指银行根据贷款违约的严重程度，将贷款分为五个级别，并规定了相应的时间标准。
这一标准对于银行的风险管理和资产质量评估具有重要意义。
下面将详细介绍贷款五级分类时间标准的相关内容。
首先，一级分类是指贷款正常，未发生逾期的情况。
对于一级分类的贷款，银行不需要进行额外的关注和管理，可以正常计息和收回本息。
一级分类的时间标准是指贷款在正常还款期限内未发生逾期，即按照合同约定的时间进行还款。
其次，二级分类是指贷款出现了轻微逾期，但尚未造成较大损失的情况。
对于二级分类的贷款，银行需要加强监管和管理，采取相应的措施防止逾期情况进一步恶化。
二级分类的时间标准是指贷款逾期时间在一定范围内，还未达到较严重的程度。
接下来，三级分类是指贷款出现了较严重的逾期，但尚未构成重大损失的情况。
对于三级分类的贷款，银行需要采取进一步的风险控制和处置措施，以减少损失的扩大。
三级分类的时间标准是指贷款逾期时间已经达到一定程度，但尚未造成重大损失。
然后，四级分类是指贷款已经形成了重大损失，但尚未完全损失的情况。
对于四级分类的贷款，银行需要采取积极的处置措施，尽快收回尽可能的本息。
四级分类的时间标准是指贷款逾期时间已经达到较长时间，已经造成了重大损失。
最后，五级分类是指贷款已经完全损失的情况。
对于五级分类的贷款，银行需要进行清收和核销，尽快化解不良资产。
五级分类的时间标准是指贷款逾期时间已经达到最长时间，已经完全损失。
总之，贷款五级分类时间标准对于银行的风险管理和资产质量评估具有重要意义。
银行需要根据不同分类制定相应的管理和处置措施，以最大限度地减少损失。
希望本文对贷款五级分类时间标准有所帮助。
简述商业银行评价贷款质量的五级分类法
简述商业银行评价贷款质量的五级分类法
《商业银行评价贷款质量的五级分类法》
商业银行作为金融机构之一，为了评估其贷款质量，采用了一种被称为五级分类法的方法。
这种分类法能够帮助银行对贷款进行风险评估，并采取针对性的风险管理措施。
一级分类是指商业银行贷款的正常状态，借款人能按时偿还贷款利息和本金，并符合贷款合同的其他条款。
这类贷款风险较低，信用状况良好，很少出现逾期还款的情况。
二级分类是指商业银行贷款的次级状态，虽然借款人能够偿还利息和部分本金，但可能存在一些较小的偏差或不规范的行为。
尽管还在还款期限内，但贷款风险相对较高，借款人需要更多关注和监督。
三级分类是指商业银行贷款的关注状态，借款人存在轻微违约或出现了一定程度的风险，但还没有造成实质性的经济损失。
商业银行需要密切关注这类贷款，采取相应的防范措施，避免进一步的风险暴露。
四级分类是指商业银行贷款的可疑状态，借款人已经出现严重违约行为，还款能力严重受损，有可能无法按期还款。
这类贷款带来的风险较高，商业银行需要采取更加严格的管理措施，并与借款人尽可能合作解决问题。
五级分类是指商业银行贷款的损失状态，对于这类贷款，商业银行判断已经无法收回剩余本金和利息。
商业银行需要将这些损失计入贷款损失准备金，并对这类贷款进行妥善处置，以减少对其经营活动的不利影响。
通过这种五级分类法，商业银行能够全面评估其贷款质量，并采取适当的手段管理风险，保护其自身的利益。
这种分类法不仅能帮助商业银行更好地识别和管理风险，也为监管部门提供了一个衡量商业银行贷款质量的基准。
因此，商业银行在日常经营中应严格按照五级分类法对贷款进行评价，以确保金融体系的稳健运行。
银行贷款的五级分类
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
速融100小编就五中贷款分类具体详情为大家做一下分析。
正常贷款：是指借款人能够按照贷款合同正常履行贷款偿还义务，并且没有影响贷款本息及时全额偿还的消极因素存在，银行可以对借款人还贷状况有充分的把握，贷款损失的概率为0。
关注贷款是指目前来看借贷人有一定的偿还债务的能力，但也存在一些不利的消极因素，从而影响借贷人的偿还能力，贷款损失的概率不超过5%。
次级贷款是指借款人的还款能力存在着明显的问题，借款人单纯的依靠正常营业收入已经无法正常偿还贷款本息，借贷人只有通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保的方式才能偿还贷款本息，贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款是指款人已经没有能力足额偿还贷款本息，就算通过处分资产或执行抵押或担保的方式进行处理也会造成部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的数目不能有明确的答案，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款是指借款人已经丧失偿还贷款本息的能力，无论采取任何办法贷款注定是要损失的，或许还可以挽回极少数的损失，但也是微乎其微，在银行看来已经没有必要对借贷人的资产账目做任何保留了，借贷人在履行法律程序后银行会对其进行注销，贷款损失的概率在75%-100%。
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类是指根据银行对客户信用风险的评估结果将银行贷款分为五个等级，从而对不同等级的贷款采取不同的风险管理和措施。
具体分类如下：
一级分类：正常类，贷款风险较低且对偿还能力有足够的信心。
二级分类：关注类，贷款风险较低，但有一定的不确定因素，需要密切关注。
三级分类：次级类，贷款风险较高，有一定的违约风险，但仍有可回收的价值。
四级分类：可疑类，贷款风险极高，存在违约风险，但仍有部分可回收的价值。
五级分类：损失类，贷款风险极高，已发生不良情况或无法收回，必须列为银行损失。
商业银行在进行不良资产处置和清收时，需要根据贷款分类采取不同的风险控制和处置策略，以最大限度地减少资产损失。
贷款的五级分类法
贷款的五级分类法
贷款是银行和其他金融机构的核心业务之一。
而对于这些金融机构来说，贷款的五级分类法是非常重要的。
五级分类法是指对贷款进行风险评估和分类，以便金融机构能够更好地管理自己的贷款组合。
下面，我们来详细了解一下贷款的五级分类法。
第一级分类：正常类贷款
正常类贷款是指借款人按时支付本息，并且没有任何逾期的情况。
这些贷款的风险非常低，因此它们被归为最低风险的贷款类别之一。
第二级分类：关注类贷款
关注类贷款是指借款人虽然没有逾期，但是存在一些风险因素，需要银行密切关注。
这些风险因素可能包括贷款人的经济状况、贷款用途、贷款担保等。
这些贷款的风险比正常类贷款要高一些。
第三级分类：次级类贷款
次级类贷款是指借款人已经出现逾期的情况，但是逾期的时间还不够长，还可以通过协商妥善解决。
这些贷款的违约风险比关注类贷款要高。
第四级分类：可疑类贷款
可疑类贷款是指借款人的逾期时间已经超过了一定的期限，银行认为这些贷款存在较大的违约风险，但是还没有完全确认违约。
这些贷款需要银行采取更加严格的措施来加以管理和催收。
第五级分类：损失类贷款
损失类贷款是指银行已经确认贷款已经违约，或者已经无法实现
回收。
这些贷款已经对银行造成了实际的损失。
在实际业务中，银行和其他金融机构会根据借款人的还款情况、贷款用途、担保情况等多个因素来评估贷款的风险，并根据五级分类法对其进行分类管理。
这样可以帮助银行更好地管理自己的贷款组合，减少风险，提高盈利能力。
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类是指银行对贷款进行风险评估的一种方法。
该方法将贷款分为五个级别，分别是正常、关注、次级、可疑和损失。
这些级别是根据借款人的还款能力、贷款用途、担保物等因素来评估的。
正常贷款是指借款人按照合同约定按时还款的贷款，风险较低。
关注贷款是指借款人存在一些风险因素，但还未出现违约情况，需要加强管理。
次级贷款是指借款人存在较大风险，可能出现违约情况，需要采取风险控制措施。
可疑贷款是指借款人已经出现违约情况，但还有一定的收回可能性。
损失贷款是指借款人已经无法按照合同约定还款，银行需要采取法律手段进行追偿。
商业银行贷款风险的五级分类可以帮助银行更好地管理风险，保护银行资产安全。
同时，对于借款人来说，也可以通过了解自己的贷款风险等级，更好地规划还款计划，避免违约情况的发生。
商业银行贷款风险的五级分类是一种有效的风险管理方法，可以为银行和借款人提供更好的风险管理和规划服务。
银行五级分类 标准
银行五级分类标准银行五级分类标准。
银行五级分类是指银行对不同贷款项目进行风险评估和分类管理的一种制度。
根据中国银行监督管理委员会的规定，银行五级分类标准主要包括正常、关注、次级、可疑和损失五个级别。
这种分类制度的建立，旨在帮助银行更好地管理风险，保护存款人的利益，促进金融机构的稳健经营。
首先，正常类贷款是指借款人按时足额偿还贷款本息，并且没有发生逾期的情况。
这类贷款风险较低，对银行来说是最理想的情况。
其次，关注类贷款是指借款人还款能力出现一定程度的下降，可能存在一些风险隐患，但尚未到达不能收回本金和利息的程度。
银行需要对这类贷款进行更加密切的监控和管理，以防止风险的进一步扩大。
接着，次级类贷款是指借款人的还款能力明显下降，已经出现了一定程度的逾期情况，但尚未到达不能收回本金和利息的程度。
银行需要采取更加积极的措施，如加大催收力度，寻求适当的风险补偿等，以减少可能的损失。
可疑类贷款是指借款人的还款能力出现严重问题，已经到达不能收回本金和利息的程度，但尚未完全确认为损失。
银行需要对这类贷款进行全面审慎的评估，同时加强法律手段，争取最大程度的风险收回。
最后，损失类贷款是指银行已经确认无法收回本金和利息的贷款，需要进行损失核销。
这类贷款已经对银行的资产质量造成了实质性的损害，需要及时进行核销和催收工作，以减少可能的损失扩大。
在实际操作中，银行需要根据不同贷款项目的实际情况，对贷款进行及时、准确的分类，建立健全的风险管理制度，加强内部控制和监管，防范各类风险。
同时，银行还应加强对借款人的信用调查和评估，提高贷款准入门槛，降低不良贷款比例，保障银行的稳健经营和金融体系的稳定运行。
总之，银行五级分类标准是银行风险管理的重要工具，对于保障金融机构的资产质量、维护金融市场的稳定具有重要意义。
银行应严格按照规定对贷款进行分类管理，并加强风险防范和内部控制，以确保金融机构的健康发展和社会的经济稳定。
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银行贷款五级分类
贷款五级分类标准
一、指导原则
依据中国人民银行制定的《贷款分类指导原则》，依据借款人的实际还款力量进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
正常贷款：借款人能够履行合同，始终能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息准时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。
贷款损失的概率为0。
关注贷款：尽管借款人目前有力量偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素连续下去，借款人的偿还力量受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款：借款人的还款力量消失明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。
贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也确定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款：指借款人已无偿还本息的可能，无论实行什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应马上予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
二、贷款的具体标准：
1 正常贷款的具体标准：
（1）借款人有力量履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况
正常，能正常还本付息，本公司对借款人最终偿还贷款有充分把握；（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充分，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
2 关注贷款的具体标准：
（1）借款人的销售收入、经营利润下降或消失流淌性不足的征兆，一些关键财务指标消失特别性的不利变化或低于同行业平均水平；
（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
（3）借款人的固定资产贷款项目消失重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；
（4）借款人经营管理存在重大问题或未按商定用途使用贷款；
（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；
（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
（7）借款人的管理层消失重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品德消失了不利于贷款偿还的变化；
（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；
（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；
（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债力量；
（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充分，抵质押物远远大于实现贷款本息的价值和实现债权的费用，对最终收回贷款有充分的把握；（12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本付息的；
（13）借款人偿还贷款力量较差，但担保人代为偿还力量较强；
（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或本公司对抵（质）押物失去掌握；保证的有效性消失问题，可能影响贷款归还；
（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款。
3 次级贷款的具体标准
（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；
（2）借款人不能偿还其他债权人债务；
（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；（4）借款人采纳隐瞒事实等不正值手段取得贷款的；
（5）借款人内部管理消失问题，对正常经营构成实质损害，阻碍债务的准时足额清偿；
（6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的；
（7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；（8）可还本付息的重组贷款；
（9）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；（10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；
（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；
（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款。
4 可疑贷款的具体标准：
（1）借款人处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停、缓建状态；
（2）借款人实际已资不抵债；
（3）借款人进入清算程序；
（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；
（5）借款人改制后，难以落实本公司债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；
（6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；
（7）已诉诸法律追收贷款；
（8）贷款重组后仍旧不能正常归还本息；
（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；
（10）本金或利息逾期181天以上的贷款。
5 损失贷款的具体标准：
（1）借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，本公司依法对借款人及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；
（2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严峻资不抵债濒临倒闭，本公司依法对其财产进行清偿，并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款；
（3）借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，本公司对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款；（4）借款人遭受重大自然灾难或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，的确无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，的确无力偿还的部分贷款，本公司依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；（5）借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务担当者，本公司依法追偿后无法收回的贷款；
（6）借款人及其担保人不能偿还到期债务，本公司诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，本公司仍无法收回的贷款；
（7）由于上述（1）至（6）项缘由，借款人不能偿还到期债务，本公司对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；
（8）已经超过诉讼时效的贷款；
（9）符合财政部关于印发《金融企业呆账核销管理方法2022年修订版》的通知》（财金〔2022〕21号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产；（10）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，估计贷款损失率超过85%。
三、贷款的参考特征
1 正常贷款的参考特征：
（1）借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充分，始终能够正常足额偿还贷款本息。
（2）贷款未到期。
（3）本笔贷款能按期支付利息。
2关注贷款的参考特征：
（1）宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的力量尚未消失明显问题。
（2）借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对公司债务可能产生的不利影响。
（3）借款人还款意愿差，不与公司乐观合作。
（4）借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，公司完全有力量通过追偿担保足额收回贷款本息。
（5）担保有效性消失问题，可能影响贷款归还。
（6）贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。
（7）本笔贷款欠息不超过90天（含）。
3次级贷款的参考特征：
（1）借款人支付消失困难，且难以获得新的资金。
（2）借款人正常营业收入和所供应的担保都无法保证公司足额收回贷款本息。
（3）因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。
（4）贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。
（5）本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。
4可疑贷款的参考特征：
（1）因借款人财务状况恶化或无力还款，经公司对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍旧逾期或借款人仍旧无力归还贷款。
（2）借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即
使执行担保，贷款也确定会造成较大损失。
（3）因资金短缺、经营恶化、诉讼等缘由，项目处于停建、缓建状态的贷款。
（4）借款人的资产负债率超过100%，且当年连续亏损。
（5）公司已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。
（6）贷款逾期（含展期后）180天以上。