当前农村信用社的困境与出路
浅谈农村信用社互联网金融的发展困境及对策
浅谈农村信用社互联网金融的发展困境及对策1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，起源于20世纪初，是中国农村金融服务的重要形式之一。
随着互联网技术的发展，农村信用社开始尝试将传统金融服务与互联网技术相结合，开展互联网金融业务。
而互联网金融的发展，为农村信用社带来了机遇和挑战。
随着城乡一体化和农村金融市场化的加速推进，农村信用社互联网金融的发展已经成为行业关注的焦点之一。
在这一背景下，农村信用社互联网金融的发展面临着一些困境和挑战，需要寻求有效的对策和解决方案。
1.2 问题现状目前，农村信用社在发展互联网金融方面面临着诸多问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金规模有限，往往难以与大型银行和互联网金融平台竞争。
农村信用社在技术设施和人才方面存在不足，无法满足客户需求，并且缺乏创新能力。
监管限制也给农村信用社互联网金融的发展带来了一定阻碍，使得农村信用社难以在这一领域做出突破。
农村信用社互联网金融面临着发展困境，需要寻找有效的对策来解决这些问题。
1.3 意义重要性农村信用社互联网金融的发展具有重要意义和价值。
农村金融是支持农村经济发展和农民生产生活的重要组成部分，互联网金融可以为农村金融注入新的活力和动力。
通过互联网金融，农村居民可以更便利快捷地获取金融服务，提高了金融服务的覆盖面和便利性。
互联网金融的发展也有助于解决农村金融资源不足、服务水平低下的问题，促进农村经济的发展和提升。
互联网金融的发展还可以促进农村金融机构的创新和转型，提升其竞争力，促进整个金融体系的健康发展。
发展农村信用社互联网金融具有重要的意义和价值，对于优化农村金融服务、提升农村经济发展水平具有重要的推动作用。
2. 正文2.1 发展困境农村信用社在发展互联网金融的过程中面临着诸多困境。
农村信用社的规模相对较小，资金实力有限，难以与大型金融机构竞争。
农村信用社的信用评估体系相对滞后，无法有效评估农村居民的信用风险，导致无法实现精准定价。
当前农信社改革面临的六大矛盾及建议
当前农信社改革面临的六大矛盾及建议引言农村信用合作社（简称农信社）是我国农村金融体系中的重要组成部分。
随着我国农村经济的发展和农村金融需求的不断增长，农信社改革成为了当前的重要任务。
然而，当前农信社改革面临着一些矛盾和难题，本文将探讨其中的六大矛盾，并提出相应的建议。
一、经营体制矛盾农村信用合作社的经营体制矛盾主要体现在两方面：一是农村信用社还保持着过去以农民为中心的社员经济组织性质，与现代金融机构的规范化经营相矛盾；二是由于历史原因，部分农信社在经营管理上存在着單一市场和依赖于政府补贴的问题。
针对这一矛盾，建议农村信用合作社应加强对现代金融机构经营模式的学习和借鉴，通过引入先进的金融管理理念和技术手段，提高经营管理水平。
同时，农信社也需要加大自身改革力度，降低对政府补贴的依赖，通过改革措施和创新经营模式实现可持续发展。
二、信用风险矛盾农村信用合作社在农村信用借贷市场中发挥着重要作用，但由于个别农信社在风险管理上不到位，存在信用风险加大的问题。
同时，由于农村经济的特点，个体农户的信用状况不容忽视。
为解决这一矛盾，农村信用合作社应加强风险管理能力，加强对贷款对象的严格审核和信用评估。
同时，建议农信社通过加强对农户的培训和教育，提高农户的金融素养和信用意识，降低信用风险。
三、金融产品不匹配矛盾由于中国农村地区的金融需求不断扩大，农信社在金融产品方面存在不匹配的问题。
一方面，部分农信社缺乏多样化的金融产品，难以满足不同客户的多样化需求；另一方面，农信社的金融产品开发不够灵活，难以适应不同地区和不同阶层的需求。
针对这一问题，农信社应加强产品创新和服务意识，根据农村经济发展的需求，开发和推出适应性强、风险可控的金融产品。
同时，农信社也应加强与其他金融机构的合作，共同开发金融产品，满足客户的多样化需求。
四、经营规模与效益矛盾部分农信社规模较小，经营效益不高。
导致这一矛盾的原因主要是农信社在资源配置和经营管理方面存在不足。
信用社存在的问题及今后发展
信用社存在的问题主要包括以下几个方面：
1.风险管理不足：信用社的主要业务是向小微企业和个人发放贷款，但由于缺乏完善
的风险管理体系，容易面临信贷违约和不良资产增加的风险。
2.盈利能力不强：信用社的规模相对较小，业务范围有限，因此盈利能力较弱。
同时，
由于信用社主要服务于农村和偏远地区，客户群体相对较小，也限制了其盈利能力的提升。
3.经营模式单一：信用社的主要业务是贷款业务，缺乏多元化的金融产品和服务，无
法满足客户多样化的需求。
4.信息不对称：由于信用社的客户主要是小微企业和个人，他们的信息透明度相对较
低，信用社在评估客户信用风险时面临较大的困难。
未来发展方向和解决问题的措施包括：
1.加强风险管理：信用社应建立完善的风险管理体系，包括信用评估、风险分析和监
控等，提高贷款违约和不良资产的控制能力。
2.拓宽业务范围：信用社应积极开展多元化的金融产品和服务，如存款、支付结算、
保险等，以提高盈利能力和满足客户多样化的需求。
3.加强信息披露和透明度：信用社应加强与客户的沟通，提高客户信息的透明度，减
少信息不对称问题。
4.加强合作与创新：信用社可以与其他金融机构合作，共享资源和风险，同时积极引
入科技创新，提高运营效率和服务质量。
5.加强监管和规范：相关监管部门应加强对信用社的监管力度，规范信用社的经营行
为，提高整体行业的风险防控能力。
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
问题1：资金短缺。
农村信用社往往面临资金来源有限的问题，导致无法满足农民的贷款需求。
对策：一方面，可以引入政府支持，通过政府拨款或设立专项基金来支持农村信用社的资金需求。
另一方面，可以发展多元化的筹资渠道，比如吸引社会资本参与信用社的发展，通过发行债券等形式来筹集资金。
问题2：信用评估体系不完善。
农村信用社往往没有建立完善
的信用评估体系，无法准确评估农民的信用状况，导致风险增加。
对策：建立健全的信用评估体系，包括收集和整理客户的信用信息，建立客户信用档案，以及完善评估方法和模型。
同时，可以引入第三方机构进行信用评估，提高评估的客观性和准确性。
问题3：服务能力不足。
农村信用社在服务农民需求方面存在
不足，如缺乏金融知识普及、产品创新不足等。
对策：加强农民金融教育，提高农民的金融意识和金融知识水平，使他们能够更好地理解和使用金融产品。
同时，农村信用社应加大产品创新力度，根据农民的实际需求，推出更加灵活、个性化的金融产品。
问题4：监管不到位。
农村信用社监管不够严格，容易出现违
规操作和风险。
对策：加强对农村信用社的监管力度，建立健全的监管机制和监管体系，加强对信用社的风险评估和监控，及时发现和解决存在的问题，确保农村信用社的正常运作和风险控制。
新形势下农村信用社发展对策
04
发展对策与建议
拓展业务领域，提升服务质量
多元化金融服务
农村信用社应积极拓展业务领域 ，提供多元化的金融服务，包括 贷款、储蓄、支付结算、理财等 ，以满足客户多样化的金融需求
。
提高服务水平
通过提升员工服务意识、完善服 务流程、优化服务渠道等方式， 提高农村信用社的服务质量，增
强客户黏性。
深化普惠金融服务
• 技术创新驱动：新形势下，科技创新为农村信用社的发展提供了新的动力。通 过利用大数据、云计算、人工智能等先进技术，农村信用社可以提升自身服务 效率、降低运营成本，实现可持续发展。
• 综上所述，农村信用社在新形势下具有光明的发展前景。通过深化改革、创新 服务、拓展市场、强化监管等方面的努力，农村信用社将更好地服务农村经济 社会发展，助力乡村振兴战略的全面实施。
服务农村经济
农村信用社作为农村地区的主要金融服务机构，对于促进农村经济发展、提升农民收入、改善农村民生具有不可 替代的作用。通过提供信贷、储蓄、支付等多元化金融服务，农村信用社能够有效支持农村产业发展，推动农村 经济的持续增长。
助力乡村振兴
乡村振兴战略是当前国家发展的重要战略之一，农村信用社作为支持农村发展的重要力量，可以通过配合国家政 策，为农村地区提供针对性的金融产品和服务，推动乡村产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕 的目标实现。
监管强化：金融监管部门对农村信用 社的监管力度加强，要求其更加合规 、稳健地运营，对农村信用社的风险 管理能力提出了更高要求。
综上所述，农村信用社在新形势下面 临着互联网金融的冲击、农业农村现 代化的金融需求以及政府政策与监管 环境的变化等多重挑战与机遇。为应 对这些挑战并抓住机遇，农村信用社 应积极创新服务模式，提升风险管理 能力，更好地服务“三农”，推动农 业农村现代化进程。
浅议当前农信社经营管理现状及对策
浅议当前农信社经营管理现状及对策随着我国农村经济快速发展，农村信用社作为农村金融的重要组成部分，在农村金融体系中发挥着重要的作用。
然而，当前农信社经营管理存在一些问题，如资金成本上升、贷款风险增加、网点覆盖不足、服务水平不高等问题。
如何解决这些问题，进一步优化农信社经营管理，成为当前亟待解决的问题。
一、资金成本上升问题农信社作为农村金融机构，其经营主要依靠吸收社会存款，并通过贷款等方式为农村经济发展提供资金支持。
然而，当前资金成本不断上升，已经成为制约农信社发展的瓶颈之一。
为了解决这一问题，农信社应该积极谋划资金来源，开发新的业务渠道，例如发行理财产品，同时积极寻找政策支持，争取贴息、担保等政策支持。
二、贷款风险增加问题目前，农村经济发展存在经济风险和非经济风险，加上部分农民缺乏信用记录、财务秩序混乱等问题，导致农信社面临贷款风险增加的问题。
为了解决这个问题，农信社必须加强风险管理。
一方面，要加强评估和管控贷款风险，例如建立贷款审批、中间管理和风险抵释等机制，防止因贷款质量问题带来的风险；另一方面，要加强风险防范，例如加强客户信息收集、建立风险预警机制等手段，预防风险。
三、网点覆盖不足问题由于农村地区的区域分布广泛，人口稠密度较低，导致农信社的网点覆盖不足，农民难以享受到优质的金融服务。
为了解决这个问题，农信社应该大力推动金融科技的应用，例如通过建设智能化的自助银行机器、开展网上金融业务等方式，提高金融服务的效率和质量，进一步扩大金融服务覆盖面。
四、服务水平不高问题当前，农信社的服务质量和效率还需要进一步提高。
为了提高农信社的服务水平，必须立足于农民的实际需求，将服务质量作为核心竞争力。
具体而言，可以加强培训，提高员工的服务意识；加强技术创新，推进“互联网+金融”发展；同时优化产品和服务，加强售后服务和跟踪管理等。
总之，当前农信社经营管理存在一些问题，必须采取有效措施，通过积极谋划资金来源、加强风险管理、推动金融科技应用、提高服务水平等方面着力优化农信社经营管理，不断推动农村经济健康快速发展。
贫困山区农村信用社存在的问题及其出路
贫困山区农村信用社存在的问题及其出路贫困山区农村信用社存在的问题及其出路贫困山区农村信用社存在的问题及其出路农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节,表现为大而不强,而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点,其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。
因此如何针对贫困地区农村信用社现状,谋求出路和发展,对于防范和化解金融风险、确保地区金融稳定具有十分重要的现实意义。
笔者结合多年工作实践,试图就贫困地区农村信用社当前面临的形势、间题和困难及解决办法作粗浅的探讨,以起抛砖引玉作用。
一、贫困地区的现状经济决定金融。
因此,在探讨贫困地区农村信用社间题之前,对贫困地区农村信用社所在区域外部环境、自然条件、经济状况、人文结构、生产力水平等现状进行分析十分必要,以惠东县增光、白盆珠、高潭、安墩4个贫困山区镇为例,贫困地区具有如下共性：（一）基础薄弱,经济活动单一。
贫困地区一般地处山区或沿江,自然资源比较贫乏,土壤肥力低,气候条件较差,不适宜发展经济作物。
而且,地势偏僻,交通条件较差,供电、供水和通讯配套设施不齐。
因而第一产业落后,第二、第三产业稀少,经济活动是单一的传统农业。
（二）生产规模小,布局分散。
由于自然条件较差,技术装备落后,使贫困地区的生产局限于家庭为基础的小农经济的生产模式,布局分散,难于形成集约化生产。
（三）结构不平衡,劳动力素质低贫困地区生产力落后,生活水平低,外出谋生的人口较多,主要劳动力流失到发达地区,这些外出人口在取得一定经济收人后,则迁居他乡。
致使贫困地区劳动力结构不平衡,以“老、少、妇”为主,劳动力素质低,生产难于发展。
（四）收人水平低,资金积累少。
贫困地区商品经济发展受到很多方面因素限制,经济活动单一,收人水平低。
据有关部门统计,,惠东县高潭、增光、安墩、白盆珠四个镇的人均纯收人3543元,比全县农村人口的人均纯收人低28.3％。
在低收人的条件下,仅能维持基本生活,农户的资金积累很少。
我国农村信用社法人治理制度之困境与出路(1)
我国农村信用社法人治理制度之困境与出路(1)关键词: 农村信用社法人治理制度/困境/出路内容提要: 我国农村信用社法人治理制度存在所有者缺位、经营者腐败以及监管者越位等诸多问题。
在对既有农村信用社法人治理制度问题反思的基础上，提出了转变产权观念、建构信义义务体系与社会合作关系等三个建设性方案。
随着金融体制改革的进一步深入，我国农村信用社法人治理制度暴露出诸多缺陷，如所有者的缺位问题、经营者的腐败问题以及监管者的越位问题，且“病情”有愈加恶化之势。
为此，学界围绕如何“查找病因、对症下药”展开了激烈讨论。
然而遗憾的是，由于论者的路径依赖，他们大多基于制度本身的逻辑论证，而并没有对问题原因进行深度探究，因此问题也就不可能得到有效解决。
笔者认为，农信社法人治理结构是一种经过精心设计的制度化的安排，这种结构实际上包括表象化的制度本身与深层次的制度设计两个方面。
就表象来讲，制度本身也存在着消极一面，如因逆向选择与道德风险而产生的代理成本问题。
但这是我们选择制度时所必须付出的合理代价；而就深层次来看，制度设计则往往涉及到诸如产权问题、伦理道德问题以及农信社作为一个法律主体与政府的关系问题等。
由此可知，如果仅依法律文本进行制度本身的逻辑推理，将远远无助于问题之解决。
因此，我们需要慎重审视法律背后的“故事”，从制度设计层面进行深度反思。
鉴于以上思考，我们有必要作出以下几个方面的追问：这种制度表面瑕疵有哪些，我们是否应该无功而返基于视角转换，我们能否从这些复杂表象中洞察到问题之实质，进而取得制度背后之“真经”，这些“真经”是否具有“药到病除”之神效一、农信社法人治理制度之评介农信社法人治理制度问题笔者翻阅手头资料，注意到，学者对农信社法人治理制度问题之研究已经相当全面和具体。
有的以所有者缺位为进路着重其理论研究；有的以经营者激励问题为切入点强调其效率价值；也有的以监督体系失范为视角加以制度救济分析，等等。
；有的以委托代理论为切入点，进行制度分析；有的从金融监管角度，强调机制的有效运行，等等。
浅议当前农信社经营管理现状及对策
浅议当前农信社经营管理现状及对策随着社会经济的发展和农村改革的深入，农村信用社在乡村金融体系中扮演着非常重要的角色，是服务农民、发展农村经济、促进农业农村现代化的重要组成部分。
当前农村信用社的经营管理也面临着一系列的问题和挑战。
本文将从当前农村信用社的经营管理现状出发，分析存在的问题，并提出一些对策和建议。
一、当前农村信用社经营管理现状1. 规模小、业务简单目前农村信用社的规模普遍较小，多数信用社的资产规模在数亿元以下，业务主要集中在吸收存款、放贷和理财产品销售等简单业务上，缺乏多元化的金融服务。
2. 风险管理不足由于农村信用社的规模小、业务简单，风险管理方面存在较大的隐患。
信贷风险、市场风险、操作风险等问题频发，导致不良资产不断增加，影响农村信用社的经营稳定性。
3. 人才短缺当前，农村信用社的从业人员大多数为基层员工，缺乏专业化、专业化水平低，从业经验不足，导致农村信用社的服务水平和业务经营能力有限。
4. 技术水平落后农村信用社的信息技术水平相对较低，缺乏现代化的金融管理系统和风控系统，对于线上金融服务的开展不够成熟，这在一定程度上制约了农村信用社的经营发展。
二、对策和建议1. 加大资本注入，提升规模和实力农村信用社可以通过引进外部资本、吸引社会资金等途径，增加资本金的注入，提升自身的实力和规模，在充分利用资金的基础上开展更加丰富和多元化的金融服务。
2. 加强风险管理能力农村信用社应加强风险管理的意识，建立健全的风险管理体系和风险控制机制，从源头上控制风险，强化信贷审查和风险评估，加强对信贷资产的监管和管理。
3. 加大人才培训和引进人才农村信用社应加大对从业人员的培训和教育，提升其专业水平和从业技能，同时引进高素质的金融人才，带动整个团队的专业化和专业素养的提升，提升整体管理水平。
4. 提升信息技术水平农村信用社应加大信息技术的投入，建设先进的金融管理系统和风控系统，推进线上金融服务的发展，提升技术水平和服务质量，满足客户的多样化需求。
农村信用社经营管理中存在的问题与建议
农村信用社经营管理中存在的问题与建议引言农村信用社在我国农村金融体系中扮演着重要的角色，为农村居民提供金融服务，支持农村经济的发展。
然而，农村信用社在经营管理过程中存在一些问题，这些问题不仅影响了信用社的发展，也影响了农村居民的利益。
因此，本文将通过对农村信用社经营管理中存在的问题进行分析，并提出相应的解决建议，以期改善目前的状况。
问题一：管理体制不够完善在农村信用社的经营管理中，存在管理体制不够完善的问题。
首先，由于信用社的管理体制相对较为松散，决策机制不够科学合理，导致决策效率低下，难以适应市场发展的需求。
其次，在一些农村信用社中，管理层的素质和能力不足，缺乏专业化的管理水平，极易产生管理失误和决策错误。
此外，农村信用社与政府之间的关系密切，有时政府的干预会影响到信用社的正常运作。
针对以上问题，建议农村信用社加强管理体制建设。
首先，建议信用社建立科学合理的决策机制和运作流程，提高决策效率。
其次，信用社应注重培养管理层的专业化能力，提高管理人员的素质和能力，确保管理水平达到要求。
此外，农村信用社应加强与政府之间的沟通与合作，确保政府对信用社的干预不会影响到其正常运作。
问题二：风险防控不够到位在农村信用社的经营管理中，风险防控不够到位是一个普遍存在的问题。
一方面，信用社对贷款客户的风险评估不够全面准确，经常出现贷款违约的情况。
另一方面，信用社在担保和风险分担方面存在不足，导致信用风险集中在信用社本身，一旦出现违约风险，将给信用社带来巨大的损失。
为了解决以上问题，建议农村信用社加强风险管理与控制。
首先，信用社应建立完善的风险评估体系，利用科技手段提高贷款客户的风险评估准确性，降低贷款违约的风险。
其次，信用社应加强对担保物的评估和管理，并开展风险分散和分担的机制，以减少信用社自身承担的风险。
另外，农村信用社还应加强内部控制和审计工作，及时发现和纠正存在的风险问题。
问题三：服务项目和渠道不够多样化目前，农村信用社的服务项目和渠道相对比较单一，对农村居民的金融服务需求不能有效满足。
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不 良资产 比例还是 比国有商业银行要高得多。同时一些
政 策 性 的金 融 措 施 ， 小 额农 贷 、 岗再 就业 小 额 贷 款 、 如 下
生源地助 学贷款等都由农村信用社来承担 。而这些都是
国 有 商业 银 行 不 愿 经 营 的高 风 险 、低 收益 的金 融 经 营项 目。甚 至 国家 对 农 村 粮棉 直 补 的发 放 这 种 只有 成 本 支 出
■■■ ●■ ■ｒ
＼４ －金融与经 ２０． 济 ０ ９ ８
．．．
● Ｉ ＮＡＮＣＥＡＮＤ ＥＣＯ ＮＯＭＹ
当前农村信用社的困境与出路
■孙 建 平
当前农村信用社面临重重 困难 ， 主要存在机制和经营上 的诸 多问题。 当从政策和体 制上 来解决。 应 特别 是 当前在从紧的货币政策条件下 ， 应该给予农村信用社 以更 多的发展空 间。
法 人 机制 的基 本 问 题 。
贷款 的财政贴 息应 该及 时足额到位 ； 小额农贷 的成本各
级政 府可以适 当予以补贴 ； 营业税 的免征可 以适 当延长
等。 同时要 逐 步 减 少农 村 信 用 社 的政 策 性 负 担 ， 由专 业 而 的政 策 性 银 行去 承担 ， 农 村信 用 社 逐 渐 向市 场 化转 变 。 使
源主要为城乡居 民的储 蓄存 款 ，上饶 市 ２０ ０ ８年 ６月底 的数据显示 ，全市农 村合 作金融机构储蓄存 款占其各项 存款的 ８ ．８ ，且具有 活期存款上升 和定期存款下降 ７２％
趋 势并 存 的特 点 。 企业 存 款 和机 关 团体 存 款很 少 。
影响 了农村信用社 的盈利水平 ，同时也使得农村信用社 的经营风险一直处在一个较高的水平 。
社 的支农 业务 、政策性业务等不应采取信贷规模抑制措 施 ，使农村信用社成 为一个真正的、能适应市场经济需 求 的法人金融机构 ， 并逐步发展壮大 。
据 ） 同时要求农 村信用社 ２０ 年 的贷款增 量必须控 制 ， ０８ 在２ ０ 年实际增量 的范 围内， ０７ 对农村信用 社的信贷增长
第三 ，农村信用社本身要在继续坚持 以农为主的前 提下 ， 加快市场化改革 ， 强化市场化运作 ， 争取更多的盈
三是政策性负担较重 。从历史上看 ，农村信用社从
农 业银 行 分 离 的时 候就 被 转 嫁 了 大量 的不 良资 产 ， 过 经 近 几 年 的经 营 消 化 ，农 村 信 用社 逐 渐 走 出 了 困境 ，但 其
二是 当前投资渠道多元化 ，资金来 源的稳定性差 。
随着 市 场 经 济 的 发展 ，我 国 的 居 民投 资 渠 道 日渐 丰 富 ， 房地 产 、 票 、 货 、 金 、 汇 、 金 、 险 等 均 是 当 前 股 期 黄 外 基 保
的投资热点 ， 蓄不再是人们 的投 资主选 。加之农村信 储
一
经济的发展作出了重大 的贡献 。但就是 作为一个承担了 如此 重负 的金融主体 ， 多年来却一直没有得到应有的重
视 ，虽 然 自 ２ ０ ０ ４年开 始 ，中央 银 行 对 其 发 行 专项 票 据 ，
是 经 营 对 象 的 制 约 。众 所 周 知 ，农 村 信用 社 长 期
以来 一 直 以服 务 “ 三农 ” 宗 旨 ， 然 为农 村 经济 发 展 作 为 虽 出 了贡 献 ，但 也 制 约 了 自身 的发 展 。因 为农 业 在 我 国一 直 是 弱 势 产 业 ， 本 还 停 留 在 “ 天 吃 饭 ” 水 平 ， 营 基 靠 的 经
二是 经营环 境 的制 约 。 由于我 国农村 基础 条件 较差 ， 所
以相对信用环境较差， 农户信贷抵押资产较少。 信用缺失较 为严重。 受其影响 ， 农村信用社的不 良贷款一直居高不下 ， 资产的运营难以正常进行。
三 是 经 营 方 式 单 一 ，经 营范 围狭 小 。面对 生 产 力 水
金 不 会 超 过 ８ ％ 。 里 指 的 是 存 量 资 金 ， 包 含 了历 年 ０ 这 即
第 四 ，要完善农村信用社 的机制改革 ，建立起真正 符合市场经济规律的公司制法人机构。要建立起真正的
社 员 （ 东 ） 表 大 会 、 事会 和监 事 会 的 “ 股 代 理 三会 ” 度 ； 制
是农村信用社法人机制仍不健全 。从表 面上看 ，
当前县级农村信用社 （ 农村合作银行）是一个独立的法 人， 但实际上其人事 、 财务 、 信贷均受制于省级联社 。虽 然各县级农村信用社是省级联社 的股东 ，但实际并不能 有效行使股东的职责。省级联社对各县级农村信用社实 际上是一种行政管理 ，各县级农村信用社的 自主权严重
量吸收存款 ，犹如一架资金抽水机 ，对农村信用社 的资 金来源形成 巨大 的冲击。 四是农 村信 用社 自身的人员素质等因素 的影响 。 农 村信用社长期以来受各种因素的影响， 在人才培养和引进
本为零 ，使得农村信用社盈利 的上升空间非常有 限．同
时也使 得经营成本和风险一直居高不下 。 三、 政策性因素的制约 农 村信 用社从成立 以来 ，就一直 受 国家政 策 的影
完善 自主经营经营 ，自担风险、自负盈 亏的经营管理体 制 ；取消省级联社的行政管理职能 ，省级联社应该是一
个 服 务 性 质 的行 业 指 导 性 机构 ，而 不 应 该成 为一 级 管 理
的挂账和不 良资产 。０ ７ 月开始 ， ２０ 年９ 央行实施从 紧的货
币 政 策 ， 求 地 方 法 人 金 融 机 构 在 ２０ 年 的 后 四个 月 的 要 ０７
利渠道 和空问 。服务“ 三农” 是农村信用社必须长期坚持
的发展道路 ，并且农村的广 阔市场也能为农村信用社的 发展带来无限的空间。同时 ，农村信用社要加强对农村 以外市场 的拓展 ，积极加入到金融市场的竞争中去。在 不断完善 自身各项硬件的基础上 ，加强组织建设和作风 建设 ， 努力提高 自身的经营管理水平 ， 引进各种人才 ， 提
起到 了严重 的抑制作用 。 但农村信用社 由于历史 包袱 过
重 ， 种 负 担 的消 化 都要 通 过 发 展来 解 决 。 各
要解决上述 问题 ，促进农村信用社 的健康发展 ，必
机制 上 来 解 决 问题 。
一
须 从 多 方 面 采取 措 施 。
首先 ，国家要 加大对政 策面上对农 村信用社 的扶 持，取 消各种制约。一是 中央银行可 以考虑向农村信用 社发行第二次专项票据 ，置换其现有 的不 良资产 ，帮助 农村信用社进一 步减轻负担 ；二是金融监管当局要降低 农村信用社进入金融市场的各项 门槛 ，使农村信用社和 商业银行享受同等国民待遇。中央银行要帮助农村信用 社 加入全 国统 一的银行 票据交换体 系和银行 间同业 拆 借市场及债券市场 ；三是取消人 为制定的信贷规模抑制 条件 ，为农村信用社的支农和发展铺平道路 ；四是取消 农 村信用社需 要取得 中央银行再贷 款支持 的各项 制约 条件 ， 同时适 当降低再贷款利率水平。
经 营政 策 性 业 务 而增 加 新 的 文担 。 比如 下 岗再 就 业 小 额
立的法人金融机构 ，从法理 上说 ，只要其遵守国家的法 令法规 ， 照章纳税 ， 其经营应该是 自主的。而实际上 ， 农 村信用社在经营中受到 的金融政策约束较多。如央行把 农村信用社 的农业贷 款 比例和差别 存款准备金 率及支 农再贷款挂起钩来 ； 银监会则将农村信用社股本金 的扩 张与其法人机构治理联 系在一起 ，而不从根本上 去解决
农 村 信 用 社 作 为 我 国方 面 就 远 远 逊 色 于 各 国有 商 业 银 行 ， 多 数 基 层 社 还 是 大
直承担着金融支持农村经济发展的责任 ，为我 国农村
“ 子承父业”对现代金融和市场营销业务知识了解甚少 。 ，
二 、 营 条 件 和环 境 的 困难 经
［ 键词 ］ 关 农村 信 用 社 ； 营机 制 ； 经 困境 ； 出路
【 图分 类 号 】 ８０ 【 献 标识 码 ］ 【 章 编 号 】０ ６—１ ９ ２ ０ ）９— ０５—０ 中 Ｆ３ 文 Ａ 文 １０ ６ Ｘ（０ ８０ ０ ８ ２
孙建平 ， 中国人 民银 行上饶市 中心支行。（ 江西上饶 ３ ４ ０ ） ３０ ０
受 到抑 制 ，不 能按 照 独 立法 人 资 格 来 行使 自主权 ，内部
“ 会 ” 同虚 设 。 三 形
二 是 金 融 政 策 的约 束 较 多 。农 村 信 用 社 作 为一 个 独
其次 ， 国家和地方应该积极完善农村信用社经营政
策性 业务 的各 项补贴措施 和优 惠政策 ， 避免农村信用社
三是金融机构 的之间竞争依然激烈 。银行从成立 的 那一天起 ，就从来没有停止对存款的竞 争，在欠发达地
新 的经营方式 ，如农 民工资金结算信用卡等 ，但其所 占
的份 额 非 常 小 ，其 他 的 中 间业 务 如 保 险 、基 金 代 理 等基
区尤其如此 。特别是 邮政储蓄银行在广大的农村领域大
帮助其处 置不 良资产 ，目前 大部分票据都 已得到兑付 ， 但农村信用社 的困境依然存在。
一
、
资金 来 源 的 短 缺
风险大 ， 盈利 能力也低 ， 同时受保 障的程度也低 ， 有关人
员 呼 吁 多 年 的农 业 保 险机 制 到 目前 仍是 空 白 。这 极 大地
一
是资金来源结构单一。目前农村信用社的资金来
响 ，从 历 史 上看 ，主 要 是 经 过几 次金 融 体 制 的 调 整 和改
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金 融 与 经济 ２ ０ ． ０ ８９
革后 ， 农村信用社的包袱越来越重。虽然 ２ ０ 中央银 ０４年 行用专项票据为农村信用社置换不 良资产 ，为农村信用 社在一定程度上减轻了负担 ，但没有从 根本上 ，也就是