15家大公司重疾险测评哪款值得买

15 家大公司重疾险测评，哪款值得买？

大雄之前测评了很多保险公司，包括平安、泰康、国寿、太平洋、友邦、太平、人保等。但同时也有不少人反映，希望我们能从这些大”公司中挑出一款不错的重疾险，再横向对比一次。为此，大雄特意挑选了8 款大公司的重疾

险，希望通过今天的测评，能帮助大家选到合适的产品。具体内容如下：什么样的保险公司，才算大公司？八款大公司重疾险测评，哪款好？如何挑选重疾险，你需要知道这些！

、到底怎样才是大保险公司？目前国内有近200 家保险

公司，成立时间不同，广告投放力度不同。一些成立比较早民人寿（人保寿险）、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、太平洋人寿等那到底什么才算大公司呢？可能不同人有不同的标准：成立时间长短，能衡量公司大小吗？广告投放多少，能衡量公司大小吗？业务员数量多少，能衡量公司大小吗？每年保费规模多少，能衡量公司大小吗？还有其他标准吗？为此，大雄选择了一个角度，从2017 年原保费收入排名前

的公司被大家所熟知，比如：中国人寿、平安人寿、中国人

15 名的公司里，选择产品进行对比分析。我们可以很直观

地看到这些“大公司”，在保费排名中的确占了不小的份额。

但是有些排名靠前的保险公司可能也是我们第一次听说。这就是目前中国保险行业百花齐放的现状，你方唱罢我登场，

有兴趣的朋友可以通过《 2017 保险公司保费收入排名》 ，查

禄康瑞新华人寿健康无忧 C1 工银安盛御如意华夏人寿常青 树（全能版）天安人寿健康源尊享话不多说，直接看图：虽 然这些公司都是 2017 年保费收入前 15 名，不过不同公司 的产品还存在较大的差异。如果想要性价比最高：那么选择 太平福禄康瑞、工银安盛御如意、天安健康源尊享都是比较 不错的选择，泰康养老的健康有约是团体险，所以价格也非 常有优势。另外现在市场上有很多多次赔付的产品，价格可 能和单次赔付的接近，有兴趣的朋友也可以选择多次赔付的 产品。大雄建议你根据自己的需求、代理人专业程度、投保 便利性等等综合因素来考虑，买保险不能只看价格，只有适 合自己才是好的。三、八款重疾险条款与病种分析还是按照 老规矩，我们仍按保单保卫战重疾险测评手册，对上述所有 产品病种和条款也进行了横向对比分析。 1、25 种法定重疾 义是相同的，不仅疾病定义相同，连合同条款书写方式都相 同。但是下面这 6 种会在理赔时间上存在限制，大雄把这 六种进行了统一的对比：帕金森病和阿尔茨海默病（老年痴 看更多。 、 2018 大保险公司产品分析： 今天我们就来看

，这些在 2017 年原保费排名前 15 名的 “大” 公司， 都有哪些性价比高的产品？主要产品如下： 中国人寿国寿福 至尊版平安人寿守护福泰康养老健康有约 2018 太平人寿福

对比：大家需要知道一个常识，国内重疾险前 25 种疾病定

呆），都属于老年病，60 - 70 岁老人为高发人群。从有利消

费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好。在8 款产品中，工银安盛的御如意，限定在70 岁之后免责，稍逊筹。双目失明和双耳失聪为了防止道德风险，所以很多时候会在理赔的时候限定年龄，一般是3 岁前免责，问题不是

很大。2、高发轻症对比：在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，大雄详细分析了轻症的作用。虽然国家对前25 种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：轻症种类：轻症的病种数量不同；疾病定义：疾病定义上也有一些差异；理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了大雄整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如

：通过上图我们可以看出，平安新品守护福相比平安福新增了“单侧肾脏切除” 和“较少面积烧伤” 两个轻症，也算是有一定进步。但是守护福对高发轻症如中风、心梗等心脑血管疾病依然缺失，相比其他产品来说依然有一定差距。华夏人寿的常青树（全能版）缺少【不典型的急性心肌梗塞】，比较看重心脑血管疾病保障的朋友可以留意一下。

里面橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以中国太平的福禄康瑞为例，虽然【不典

型的急性心肌梗塞】和【冠状动脉介入手术（非开胸手术）都包含，但条款约定仅赔付其中项。关于重疾和轻症的病

种与条款，大雄只能帮你到这里了，如果你看到这篇文章，起码比国内80% 以上的消费者更加深入了解重疾险。限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，大雄建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。四、重疾险产品对比分析：1. 平安人寿守护福守护福是平安最近推出的新品，和平安福类似，属于重疾1 次赔付重疾险。总体看下来，有了一些改进，我们先来看看进步的地方：取消捆绑意外险：终于不用再加这么贵的意外险了，我们可以把多余的预算，用来提高重疾或其他保障的保额上，值得点赞；重疾/身故增加保额：70 岁前，每赔付

次轻症，重疾和身故的保额会提高30%，累计可以赔付

90%，算是一个很好的创新。但原有的不足依然存在：轻症疾病分拆：将与恶性肿瘤相关的极早期的恶性病变”分

拆为（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌）三种轻症，疾病种类有水分。轻症保障不全：高发心脑血管轻症如不典型

的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症” 都不保障，还是没有增加进去。等待期内出险，退还现金价值，相比其他重疾险退保费来说，依然略显不厚道。总之，有进步的地方是好事，也让我们看到了平安的态度，还是比较适合有品牌偏好的朋友。2、太平人寿福禄康瑞福禄康瑞

是一款单次赔付的重疾险，在几个月前太平十几款产品测评文中，我们就提过这款产品。近期后台咨询的朋友比较多，

之前应该只是在深圳限售，不过目前在其他区域开始销售，

那是否真的限售三天呢？大雄为此特意电话咨询了客服，对

方表示：上海、广西、陕西、苏州、新疆、海南地区已经不

在销售，但其他地区依然在售。单从产品本身来看，这款产

品的表现还是不错的，100 种重疾+ 50 种轻症，轻症额外5

次赔付，保障算是比较足够的。而且价格也很划算，30 岁

男性20 年缴费，50 万保额，每年才1 万左右出头，比其他老五家的拳头产品，保费低了20% - 30% 左右，算是大

公司重疾险中的佼佼者了。不过大雄通过重疾测评手册对比发现，福禄康瑞在高发的11 种轻症中，有三种轻症（轻度脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭）疾病定义要比

其他几款产品稍显苛刻。和其他重疾险一样，轻症也存在隐

形分组的情况，就是部分轻症赔付完其中种，另外几种轻

症保障也不再赔付，比如：我们对脑动脉瘤夹闭手术或

栓塞手术”和“微创颅脑手术” 、“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“植入大脑内分流器”四项中的其中

项承担保险责任，给付其中项保险金后，对其他三项特

定疾病保险责任同时终止。我们要知道，对于“轻症” 国家是没有统一的标准的，每个公司都可以根据自己的定义来编写，世上没有完美的保险，也不应该存在完美的保险。从务实的角度上来讲，我觉得福禄康瑞在所有大品牌当中，保障是足够的，鸡蛋里面挑骨头是没有意义的，有的大品牌产品比福禄康瑞贵30% - 40% ，有的高发轻症根本是不保的。

总体来讲，这款产品是大品牌产品中非常有竞争力的，希望

大家在了解清楚各方利弊的情况下，做出理性的决定。而不

是为了停售而购买，或者抱着别人买了我也买的想法而去购

买。3、工银安盛御如意vs 天安人寿健康源尊享这2 款都是重疾可多次赔付的产品，重疾赔付次数增多了，但价格却

比单次赔付的平安福和国寿还要低不少。这也是目前国内重

疾险发展的一种趋势。从两款产品对比来看，天安人寿的健

康源尊享更具有如下优势：轻症保障：35 种轻症不分组，每次赔付30%，获赔机会更大，而工银安盛御如意，把33 种

轻症分成了4 组，赔完一组，其他轻症就无法获赔

中症

了。

保障：引入了中症的概念，20 种中症，每次赔付50%，赔付比例高对消费者更有利，而且保费并没有增加太多。重疾

保障：癌症单独分组，赔付完癌症后，其他组别的高发病种

依然可以获赔。我们一起来看一下6 种高发重疾的具体分

组情况：而御如意如果赔付完癌症后，重大器官移植术或造

血干细胞移植术和终末期肾病确诊就无法获得赔付，表现稍

差一些。所以从实用的角度上来讲，个人认为天安人寿健康

源尊享，性价比会更高一点，点击这里可以看到健康源尊享

的完整测评。不过工银安盛的股东是工商银行和法国安盛，

而且分支机构比天安要更多一些，具体如何选择就看自己的

偏好了。4、泰康养老健康有约2018 这款产品是泰康养老今

年推出的新品，算是单次重疾赔付里，性价比非常高的一款

产品了。这款产品的优势比较明显：保障相对全面：100 种重疾+ 60 种轻症，轻症额外5 次赔付，保障已经非常足够；保费便宜：这款产品是8 款产品里价格最低的，30 岁男

性

20 年缴费，50 万保额，每年1 万出头，这在“大公司” 的重疾产品，还是比较有优势的。有一个小小的不足就是，

由于是泰康养老推出的团体保险，所以投保流程不是很方

便，而且不能附加投保人豁免，算是美中不足的地方。5、

中国人寿国寿福至尊版国寿福是 1 次重疾附加1 次轻症

赔付的产品，和上面上轻症、重疾都可以多次赔付的产品相比，已经有稍显落后了，相信今年国寿福也肯定会进行升

级，

不知道到时候会有哪些令人期待的创新。6、华夏人寿常青

树（全能版）在2016 年大雄还在一直推荐华夏的产品，到

2018 年初，我们可以看到，其他公司产品创新又追了上

来。

常青树全能版主要的特点是，在80 岁返还保费后合同还能

继续有效。返还的前提是：80 岁仍然健在，且没有发生重

疾理赔的，按照现今国人平均寿命76 岁来看，可能有一半

的人是拿不到这个钱的。不过从保费对比来看，虽然加了返

还，但保费并不是最高，如果偏爱保费返还，这款产品也是

华人寿去年升级的一款重疾险，表现中规中矩，挑两点说明

可以选择的。7、新华人寿健康无忧C1 健康无忧C1 是新：保费稍贵：保费比重疾多次赔付的健康源尊享还贵