国有商业银行如何为中小企业融资服务
创新金融服务,解决中小企业融资难问题
行 中小企 业 业信 用等 级评 级 为例 ， 要求高 ，费用支 出大 ，办理一笔贷
在 ５０ 中小企业客户 中，Ａ ２户 Ａ级 以 款抵押 的综合 收费在 ３ 左右 。 ％
结合起来 ，对 企业 的信贷 支持不仅 策 的传导效应 。人 民银行 在有效传 资本金 可 以达 到原来 的 ４倍 ，政 府
要做到 “ 锦上添花” ，更应做到 “ 雪 导 中央银行货 币政策过程 中，应 充 支持 的杠 杆作用就 能够 充分显现 出
中送 炭 ” 。要 尽快 地把 中小 企业 纳 分 发挥 “ 口”指导作用 ，积极 引 来 。再加 上政府每年增 加投入参股 窗 入正常贷款 管理程序 ，在有效规避 导 和督 促银 行 科学 调 整信贷 结 构 ， 新建一些担 保机构 ，则 担保机构 的 风险 的前提 下 ，扩大贷款 范围和项 优 化信贷投 向 ，加大对 中小企业 的 数量和规模 就能迅速壮 大 ，真正使 目 ，切实 降低 中小 企业 贷款 门槛 ， 信 贷投入 ；通 过再贷款支 持银行扩 担保机构成 为中小企业信 用担保 的
一
３ 信贷管理约束大 ，银 行有惜 ．
款责任追 究制度 ，信贷人员不 同程
、பைடு நூலகம்
中小 企业信贷融资存在 的 贷现象 。银行普遍建 立 了严格 的贷
问 题
惧贷 ”心理 ，对私 营企 １ 贷 款准入 门槛过高 ，中小企 度地存 在 “ ． 业无法 达到贷款条件 。一是信 用等 业贷款 ，信贷员压 力更大 ，放贷积 级评定 的条件与定位 比较高 。信用 极性 明显 降低 ，难 以满足 中小企业 等级评 定是信贷准入 的基本条件 之 的融 资需 求 。
商业银行中小企业融资服务问题研究
以对于客户 占比庞大的中小企业 ，商业银 行在很
大程度上存在 忽视的情 况。
上述情 况在 我国商业银行企业客户结 构方面 具有一定的普遍性 ，这就说 明随着 中小企业 的不 断发展 ，其在商 业银行企业客户 中的 占比较高 ， 是一个前景十分广 阔的市场 ，同时他们给商业银 行提供 了一个有 发展 的、 良好 的客户群体 。然而
款 占全部银行贷款总额的 比例仍非常低。 （ ） 二 信贷政策限制 中小企 业融资发展
６ 大类 共 １ ０ 个 ５ 户企 业 ，选择 样本 的依据 为 《 统
计 上 大 中小 型企 业 划分 办法 （ 暂行 ） （ 统字 国
２０］ ７ 第 就 现实情 况而言 ，大多数 中小企 业融资渠道 ［０ ３ １ 号 ）中对 中小企 业 的界定标 准 ，相 关 ０９ 是通过法 人或投 资者 的资金积累 ，企 业发展 很大 数据来源于企业提交给税务机 关的２ ０ 年资产 负 程度依赖于 自有资本 的增加和 内部收益的 留存 。 多数 中小企业选择通过直接融资解决资金问 题 ，主要方式有三种 。一是通过 内部集资 。对一 些有 一 定经营 规模 ，员工 人数相 对 较多 的 中小 企业 ，可 以通过 内部集资 的方 式解决资金短缺 问 题 ，但仅能够解决的资金数量有 限。二是通过 向 非银行机构借贷 。许 多中小企业都通过 向非银行 债表及相 关说 明。
行为例 ，该行各类企 业年平均贷 款规模如 表４ 所 中小企业 ，这类 中小企业在 申请融资服务 的时候
示。
就会遇 到更 大的阻碍 。
表４ 各类企业年平均贷款规 模
（ 中小企业 自身的不足使其难 以获得 商业 三）
银行 的信贷支持 商业银行在 与企业建立融资关系前 ，必须进
各商业银行中小企业业务做法-0402
建设银行
三、通过小企业经营中心“信贷工厂”信贷模式，极大的提高了工作效率，小企 业信贷业务办理时间由传统模式下两周到三周的平均时间缩短到三天至一周。
•在政策制定、资源配置等方面重点支持中小企业业务。
一、是信贷投入优先保障，在信贷规模紧张时期全力保障中小企业业务的规模 需求； 二、是人员投入优先保障；
5
工商银行
四、是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险管理体系。工商银行一 方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行“四合一”管 理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行“2+2”模式，提高审批效率；另一
方面也非常注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人
8
中国银行
四、是创新产品服务，根据中小企业的需求开发新的产品，尤其是在贸易金融 方面，充分发挥中国银行的结算业务优势，创新了保险公司担保的“融易达”、 货物为质押的“融货达”、上下游客户“供应链融资”、担保公司担保业务等。 五、是创新管理模式，对中小企业业务单独考核，实行有别于其他业务的激励 约束机制，如客户数、增速考核等。 六、是创新服务渠道，充分发挥商业银行、投资银行、保险业务多元化平台优 势和国际化网络，为中小企业提供全方位的服务。 七、是密切对接产业政策，积极推动中小企业发展。在去年省财政贴息合作项 目中，中国银行发放贷款金额列居各行之首，被评为“政银企最佳合作银行”， 今年将继续紧跟地方产业政策，主动参与省、市各类财政贴息合作项目，积极 参加省市区各级单位举办的产品和服务交流、对接会等，为政策扶持、技术创 新基金支持的优质企业提供授信。
售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职
能于一身，实现了从市场调研、客户调查、方案制订、贷款审批、贷款发放、 贷后管理、产品支持等“一条龙”服务。 二、“信贷工厂”内部，一方面组建了专业化的市场营销队伍、专业化的风险管 理队伍和专业化的信贷管理队伍，形成专业化的经营管理体系；另一方面加强 业务环节职责分工，实现小企业业务的批量化处理、流程化控制和制度化约束； 同时明确了岗位职责，强化责、权、利匹配，建立有别于大中型企业的激励约 束机制，充分调动从业人员积极性。
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。
但是，“融资难”一直是制约中小型企业发展的“瓶颈”。
如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。
关键词：中小企业融资难原因策略建议据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，占全国企业总数的99.65%。
2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了75%以上的城镇就业岗位。
中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。
但2008年下半年以来，由于国际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。
然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。
在我国，中小企业融资难，已是不争的事实。
一、我国中小企业融资难的原因分析（一）影响中小企业融资难的内部原因1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理想，低于市场能力较弱。
个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。
银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。
2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。
加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。
3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。
关于国有商业银行与中小企业信贷支持的几点思考
比较单一 ， 一旦市场环境或外部条件发生不利变 化， 很容易被“ 中” 击 而一蹶不振 ， 因此抗风险能力 较弱 ， 而风险承受能力恰是银行衡量能否放贷的
一
个至关重要 的因素。 ３ 现有 的中小企业在 内部治理结构上还存 ．
构， 要创造上市 条件 。 而要做到这些 ， 就必须在全 力盘活存量不 良贷款的同时 ， 慎重选择新准入的 客户 ， 确保新发放贷款的质量 ， 同时还要保持存 款 的增长率 以保有足够的支付 能力 。 在当前优质 客 户数量有限 、 国内银行都熟谙“ 二八定理 ” 的前提
近年来 ， 中小企业贷款难 的问题不 断被提升
关注级次 ， 国家 也 出 台 了一 系 列关 于促 进 中小 企 业 发 展 的文 件 与 措施 。９ ８年 和 １９ １９ ９ ９年 ， 国人 中 民银 行 连 续 发 布 了 《 于 进 一 步 改善 中小 企 业 金 关 融 服务 的意见 》 关 于加 强 和改 进 对 小企 业金 融 和《
下 ， 这 些优 质 大客 户 争 抢 和 拼 杀 就 成 为新 时期 对 商 业 银 行 竞 争 的 “ 点 ”而 这 种 竞 争 往 往在 无 限 热 ，
的拼 死 争 抢 的 注 意力 稍 稍 分 散 一 些 过 来 ， 辟 新 再
能力也受到一定 的约束 ， 在其产 业链 中只能为起
主导 作用 的骨 干企 业做 配 套 、 助性 的工作 ， 者 辅 或 在 产 业 链 的粘 合 过 程 中起 一种 “ 滑 剂 ” 润 的作 用 。
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锯所 硒宪考 ０２ 考２０ 年第８期（ 第１ ２ ６ ６ 期） 总 ６
关 于 国有 商 业银 行 与 中小 企 业源自 信 贷 支 持 的几点 思 考
商业银行如何走活服务中小企业这盘棋
特点：金融机构要发挥中小企业机制灵 活的特点 ，为其拓宽直接融资渠道积极
创造条件 一其主要方式有 ：
ｌ 积极推动 中小企业的股份制改 造， 既转变机制 ， 叉发挥融资功能。政府 的创业投资基金 、风险投资基金 和银行
这一方面需要借助和发挥银行的优
势。银行应借 助于商业化改革的势头 ， 创新银行业务，充分发挥 银行为中彳 卜 的间接融 资的主渠道作用 现实情况 表明 ， 中小企业融资困难最直接 、 影响最 大的表现就是银行融资渠道不畅 从企 业方面看 ， 疏通市场渠道 ， 首要的是搞活 融资主体。转变机制 、 提升信用度， 通过 改革 、 发展来适应市场金融制度的要求、 是企业最主要的措施 。从商 业银行方面 来看 ， 除了经营观念 、 信贷政策和机构部 门要进行适 当的调整外，重点应当放在 业务内容的创新 ｊ。现就此发表个人看
业 ，强烈感到商业银行传统的金融服务
已不适应其进一步发展的需要 ．追切需 要金融机构为其提供金融创新服务 ，如 本外币保函业务 、 国际结算 、 信用证 、 网 络结算 ， 甚至部分投资银行业务等 ： 就经济发展的现状来说，中小企业 需要的金融服务 主要体现 在两个方 面：
一
理在一起 ， 以企业整体单位为服务对象 ，
Байду номын сангаас
作为上市推荐人 、自营商和代理商；会
计、 审计 港律 等中介服务机构按规定进
理收付和结算 、 信息咨询和市场调查 、 个 人金融业务等在内的综合配套业务 ，才
能既不过多地增加银行和企业 的成本 ， 又符合企业的实际需要 ，扩大银行的收
人 来 源 另一 方面 ，要 发挥 中小企 业 的机制
是帮助企业解决融资渠道不畅 形式
中小企业直接融资方式及案例分析
一、中小企业融资难的原因
英国麦克米伦爵士是现代金融史上第一个正视小企业融资难题的人。1931年 ，提交给政府的《麦克米伦报告》中称，由于融资体制存在缺陷，中小企业和金 融机构之间横亘着一道难以逾越鸿沟，此后中小企业融资的难题便被命名为“麦 克米伦鸿沟”。 造成中小企业融资难原因： 中小企业自身局限难以符合融资条件： 缺少为不同发展阶段企业提供融资的金融机构和金融产品。 缺少将中小企业与投资者联系在一起的中介和机构。 一方面，目前资本市场上存在众多类型的投资者，比如政府设立的中小企业 引导基金、产业投资基金、中外资的私募股权基金等，这些投资者并不缺钱，缺的 是好的项目；另一方面，存在大量的中小企业，这些企业有好的项目，好的盈利模 式，但是却缺少资金。 资本市场上最缺的是可以将投资者和中小企业联系在一起的投融资服务机构。 由于这类机构的缺乏，使得中小企业很难找到合适的机构投资者，出现了“融资难” 的问题。
近年来，我国中小型企业获得了蓬勃发展，在资源配置、技术创新、 吸纳就业等方面发挥了举足轻重的作用。我国目前非国有的中小企业 的数量超过4200多万户，占全部注册企业数的99．8％，工业总产值 和利税分别占到了60％和40％，提供了约85％的城镇就业机会，这 说明中小企业已经成为推动我国经济高速运转的助推器。与此同时， 与中小企业的蓬勃发展不相对应的仍然是融资途径未能得到进一步解 决。中小企业融资难问题依然突出。
我国中小企业融资困难的原因分析
4、多层次资本市场尚未形成，直接融资与间接融资比例 不协调
目前国内企业资金来源中通过银行贷款间接融资约70％，通过 资本市场发行股票获债券直接融资不到10％，自有资金占20％。在直 接融资与间接融资结构极不协调的前提下，证券市场还是以主板为主 向大型企业倾斜。加之低门槛的创业板刚刚开，地方性股权交易市场 被纷纷取缔，非正规融资缺乏法律支持，中小企业直接融资困难重重。 （做上述分析，在于我们充分的认识问题，寄希望与政府与金融机构 及早解决这些问题的同时，更要从自身寻找一些解决的办法，政府与 银行只能从大的政策环境上出台政策和措施，不可能解决所有企业的 问题，根本还在我们自身。）
解决中小企业融资难的对策和建议
解决中小企业融资难的对策和建议中小企业是国民经济的重要组成部分，是中国经济发展的重要的力量。
中小企业融资困难不仅给企业自身发展带来问题，而且严重限制了当地经济的发展。
客观来说，中小企业的融资问题是世界上普遍存在的问题，这个问题的解决不是一蹴而就的，而是一项长期、复杂、间距的工程，需要政府和各部门之间相互协作、不懈努力，共同去解决。
下面，我将从中小企业本身、商业银行和政府的角度来分析一下解决借贷问题的看法。
中小企业自身的解决措施①建立风险意识，增强抵抗风险的能力。
中小企业要根据自身需求和融资数量，提前制定还款规划，合理经营，保障还款，同时要合理规划对外投资以及资金外借金额，及时收回应收账款，合理解决中小企业融资难的问题。
②转换企业生产经营方式，建立现代企业组织形式，向现代化企业制度逐步转变。
同时，加强质量管理，树立品牌意识，提高企业的市场竞争力，研究开发新产品，吸引投资者的资金投入。
③提高经营者的素质水平，尽量聘用高素质人员经营管理。
中小企业应该健全企业规章制度，加强对财务信息的管理，增强财务信息的准确度和透明度，确保会计信息的合法性、合理性和真实性，努力获得投资者的资金支持。
④拓宽多条融资渠道。
不仅靠银行贷款等获得资金，同时也可以发行企业债券，寻找高新技术企业以及投资人合作，提供技术和资金支持，采用一条龙的生产服务方式，获得新的发展机会。
⑤加强对员工的培训，引进高素质劳动力，提高企业人员的整体素质，诚信经营，提高企业形象，为投资者投入资金提供优质的环境和良好的条件。
从商业银行的角度来说①商业银行应科学，准确地指出中小企业的放贷需求，避免中小企业盲目投资。
这不仅可以满足中小企业通常的融资需求，而且可以避免中小企业融资过度的风险。
②银行应树立新的观念，正确认识到中小企业日益成为经济增长的重要力量。
因此，商业银行在支持大企业发展的同时，也应该逐步的将资金投向中小企业，着重支持发展前景较好和高新科技企业，推动中小企业的健康发展。
中小企业“投贷联动”业务合作方案
中小企业“投贷联动”业务合作方案随着全球经济一体化的深入发展，中小企业在各国经济中的地位日益重要。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着这些企业的发展。
为了解决这一问题，我们提出了一种新型的业务合作方案——“投贷联动”。
“投贷联动”是一种融合了投资与贷款的金融业务，旨在帮助中小企业实现融资目标。
在这种模式下，我们将贷款与投资相结合，为中小企业提供更加灵活和全面的金融服务。
通过这种方式，我们希望能够为中小企业提供更多的融资选择，促进其健康发展。
一、投资策略我们的投资策略将以中小企业的实际需求为导向，结合市场环境和公司自身情况，进行全面分析和评估。
我们将重点那些具有创新性、成长潜力和社会价值的中小企业，为它们提供资金支持和发展建议。
二、贷款方案在贷款方面，我们将根据中小企业的具体需求和还款能力，提供定制化的贷款方案。
我们将根据企业的经营状况、信用记录和还款能力等因素进行评估，以确定最适合的贷款方案。
我们还将提供灵活的还款方式和期限，以帮助中小企业更好地管理现金流。
三、服务与支持除了资金支持外，我们还将提供一系列的服务与支持，包括但不限于：1、财务咨询服务：为中小企业提供专业的财务咨询服务，帮助其建立更加规范的财务管理体系。
2、投资咨询服务：为中小企业提供投资咨询服务，引导其合理配置资产，提高投资回报率。
3、法律咨询服务：为中小企业提供法律咨询服务，帮助其解决合同纠纷、知识产权保护等问题。
四、合作模式我们鼓励多元化的合作模式，包括但不限于：1、战略合作：与地方政府、行业协会等机构建立战略合作关系，共同推动中小企业的发展。
2、风险共担：与金融机构、保险公司等合作，共同承担中小企业的风险，提高融资的可得性和稳定性。
3、技术支持：与科技公司合作，为中小企业提供数字化转型、技术创新等方面的支持。
4、市场拓展：与销售渠道商、产业链上下游企业等合作，帮助中小企业拓展市场、提高品牌影响力。
5、人才培养：与高校、培训机构等合作，为中小企业提供人力资源支持、培训服务等方面的帮助。
论国有商业银行中小企业信贷中心发展的可持续性——基于中小金融机构与国有商业银行在中小企业信贷市场
上世 纪 ８ 年 代 以 来 ．大 型 商 业 银 Ｏ 行 发 展 战 略 的 重心 由大 企 业转 向 中小 企 业 成 为 世 界银 行 业 的发 展 潮 流 因 此 ．美 国 银 行业 掀 起 了 一轮 规 模 巨大 的 “ 银行 并购 潮 ” ．大 银行 为 了抢 占中 小企 业信 贷 市 场 ．直 接 兼 并 了 社 区银 行 ，致 使 美 国 商业 银 行 数 量 锐 减 。虽 然 ．商业 银 行 战略 重心 转 移 是 金 融 市 场 不 断 发展 的必 然 ．但 在 我 国 ．该 趋
展和 完 善 中 小金 融 是 解 决我 国 中小 企 业 融 资 难 的 有 效 途 径 ；张 捷 （ ０ ５ ２０ ） 从 银 行 的 组 织结 构 上 分 析 表 明 ．由于 大 银行 信 贷 决 策权 不 能 达 到 中 小金 融 机 构信 贷 决 策 权 的分 散 程 度 以及 大 银
行 的持 续 发 展趋 势 ．国有 商 业 银 行 均
设 立了 中 小企 业 信 贷 中 心 ．专 司银 行 与 中小企 业 的业务 截 至 目前 ．就 国 有 商业 银 行 中 小
企 业信 贷 中心 取得 的成 效 来 看 ．远 远 没 有达 到 其 预 期效 果 。究 其 原 因 ，国 内 外 学者 对 此 做 过大 量 的 研 究 ．其 结 果 虽有 分歧 ．但在 大 规 模 银 行 无 法 有
策 并 未有 效 解 决 中小企 业 融 资难 的 困境 。本文 基 于众 多学 者 关 于解 决 中小企 业 融 资难 的 研 究成 果 的基 础 上 ．比较 分析 中小金 融机 构 在 为 中小企 业 融 资 中比 国
有 商业银 行 设立 中小企业 信贷 中心更 具有效 性 。
关键 词 ：中小企 业 信 息 不 对 称 关 系 型 贷 款 中 小金 融 机 构
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须履行 ， 因此 ， 对 中小 企业 贷 款问 题 上 ， 银行 存 在 在 大
较高 的决策 成本 。
３管制 利率 加剧 了国有 商业银 行 在 中小 企业 贷款 ． 上 的坏账损 失。 国 出于宏 观调控 的考 虑 ， 银行 的存 我 对
贷利 率作 出 严 格 的控 制 ， 因此 ， 国有独 资商 业银 行对 中小 企业 贷款 的利率 只能 在一定 范 围内浮 动 。与对大 企业 放款 相 比较 而 言 ，国有 独 资商业银 行对 中小 企业
中小 企业交 易性 资金 需求 的特征 和其 自身销 售状 况 的 不稳 定导致 贷款 需求 的频 繁变动 ，加 上每次 资金 使用
时 间短 ， 息差 小 ， 这就 进一 步增加 了银 行资金 运用 的边 际成 本 。 三是小 企业通 常没 有现成 的评 级标 准 ， 并且 由
２充分发 挥 国有 商业银 行在 提 高企 业 集群 化水 平 ． 方 面的优 势。大商 业银行 具有 汇兑 、 结算 的先天优 势 ，
中小企业 和 大企业 比较 ， 我国 ， 在 中小 企业 的平 均贷 款
规 模需求 只有 大 企业 的 千分之 五 。 对银 行 而言 ， 审 贷 款存 在固定 成本 ， 当贷 款规 模小 ， 固定成 本必然 带来 规 模不 经 济 ， 此 ， 成本 收益 角 度考 虑 ， 因 从 大银 行对 中小 企业 贷款积 极性 不足 。二是 中小 企业贷 款周 期短 而频 繁 ， 致银 行 资金 调 配 的不稳 定 ， 响 资金 运 用效 率 。 导 影
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国有商业银行
小 金 饕
朱 静 杰
在我 围的 市场经 济运 行 中 ，国有 独资 商业 银行 是 我 国中小 企业 资金 的主要 提供 者 ，实际发 生 的 巾小 企 业 融资 ，有 接 近７ ％的融资 额度 由 四大 国有商 业银 行 ０ 提 供 （ 四大 国有 独 资商 业银 行 贷 款 总 额 的３ ％左 占 ６ 右） 。从 实践看 ， 中小企 业融 资并没 有给 四大 国有 独资 商业 银行带 来较 好 的收益 ，而且 这部分 融 资的 不 良资 产率 比其 他企业 的不 良资 产率要 高 。 为此 ， 本文 拟就 囤 有商 业银 行如 何进一 步为 中小 企业融 资服 好务 的问题
谈些 看法 。
一
有部 分权 限 的个人贷 款审批 权外 ，其 他贷款 的审 批权
都集 中在 省分 行或 总行 ，中小 企业贷 款 的手 续就 十分 繁杂 ， 往往 要几天 甚至 更长 时间才 能获得 贷款 ， 易耽 容
误 商机 。 出于控 制风 险的“ 而 三查 ” 要 ， 需 这种手 续 又必
和平衡 贷款 的高成本 。 我 们应 正视 国有商 业银行 在对 中小 企业融 资方 面 的上述 缺陷 ， 努力创 造条 件克 服这些 缺陷 ， 此项 服 并 把 务工作 做得 更好 。
“ ， 小” 大银 行对 小 企业 提 供贷 款 ， 一 定优 势 ， 有一 有 也 定缺 陷 。其缺陷 主要 有 ： １ 中小 企业 贷款 的 审查成 本 高。一 是 中小 企业 ． 对 贷款 规模 小导致 边 际成本 高 。贷 款人 规模 和贷款 的规
银 行而 言 ， 中小企 业贷 款 的审查成 本较 高。
２大银行 对 中小 企业 贷款 决 策成本 较 高。 一般 大 ．
银 行从控 制风 险考 虑 ，对 基层 支行 的贷款权 限都 作 出 了严格规定 ， 因为 分支 型结构 的大银 行都 是一级 法 人 ．
只有 总行 是法 入 主体 ， 而基层 支行 没有法 人资格 ， 加上 代理 层级 多 ， 信息 不对称 严重 ， 因此对 基层行 不宜 授权 过重 。 以建设 银行 为例 ， 目前很 多地 区行 及县支行 除 了
、
正视 国有 商业银 行 对 中小企业贷 款 的缺 陷
与银 行体 系 中其他 商业银 行 比较 ，国有独 资 商业
银 行 最 突 出 的 特 征 是 “ ” 而 中 小 企 业 的 主 要 特 点 是 大 ，
的贷款成 本较 高 ， 收益 较低 。 而进行 了严 格控 制的利 率
使 银行 无法通 过提 高信贷 利 率来弥 补可能 的风 险损 失
模存 在 明显 的线 性相 关关 系 ， 国的经验 数据 是 ， 美 贷款
人 规模 每增 加 １０ ０ ％，贷 款 申请 规模 就 会增 ￣ ３ ％ ， Ｊ ８ 就 Ｉ １
二 、 分发挥 国有商业银 行 的融资 优势 充
１充分 发挥 国有 商 业银行 风 险分散 的优 势 。国有 ． 商业银 行都 是大银 行 。美联 储在调 查 中 ， 意外地 发 现 ， 对 于创业 期不足 两 ， 有些 大银行 却愿 意提 供 ， 但
于 是业 主 自己经 营 ， 务信 息不 公 开 ， 是 可信 度低 。 财 或 上 述种 种因素 加大 中小企业 客户 的贷款 风险 。对大
如果能 够对企 业集 群 内的中小 企业 提供足够 的票据 支 付便利 、 承办票据 贴现 等业 务 ， 能为 企业集 群 内的小 企
业 提供 融资节 约 ，将 对 中小型 企业 集群 的 自发 形成 起 到有力 的推动 作用 。 因为 中小 型企业 集群 中 ， 心企 业 核
往 往都 在大商 业银 行开 户 ，因而唯 有大商 业银 行能 起
到促进 企业集 群化 水平 提高 的作用 。 ３充分 发挥 国有 商业银 行 能够 较 大限度 满 足 中小 ，
尽 管这没 有给 大银行 带来 足够 的收益 。这是 由于大银
行 的分 支机构 广泛 ， 因而 具有 自然 的风险 分散 功能 ， 使 银 行分 支机构 的管理 人员敢 于 冒一定 风险 。 这说 明 ， 大 银 行在对 中小 企业融 资上 ， 有一 定的特 殊优 势 。 们 也 我 应 充分 发挥这 一优 势 。