银行业开展小微企业金融服务的现状及对策研究

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浅析我国中小商业银行服务创新现状及发展对策

浅析我国中小商业银行服务创新现状及发展对策摘要现阶段中国经济正处于重要的转型阶段，对于中国各行各业的企业来说，都面临着市场优胜劣汰的抉择。

中小商业银行较之大型银行虽然在规模和经济实力上存在一定差距,但其以数量及遍布范围为优势，早已成为中国经济组织中必不可少的一种实体组织形式，它们对经济的提升和发展的增速起着不可忽视的作用。

然而因中小型商业银行自身条件的限制，致使其在激烈的市场竞争中长期处于不利位置。

面对这一境况，中小型商业银行唯有建设积极且全方位的服务意识，改进具体的服务方式及流程，增加市场占有率,才能在以后的经济市场中立足，保持长久的发展。

关键词：中小商业银行，服务创新，立足市场AbstractThe transformation of China’s economy is at an important stage at present stage, for China’s enterprises from all walks of life，face the market of choice。

Small and medium—sized commercial Banks than large Banks, though there is a certain gap on the scale and economic strength, but its for quantity and throughout the range of advantages, has become essential for an entity in China’s economic organization form, they are for the promotion and development of the economic growth plays a considerable role.However，due to the limitation of small and medium—sized commercial Banks to their own conditions, leading to the long-term at a disadvantage in the fierce market competition.In the face of this situation，construction of small and medium—sized commercial Banks only positive and comprehensive service consciousness, improve service mode and the specific process, increase the market share, ability in market economy based on，achieve sustainable development.Keywords：small and medium-sized commercial Banks, service innovation, based on market目录摘要 (1)Abstract (1)一、商业银行服务创新的特征 (3)二、我国中小商业银行服务创新的现状 (3)（一）我国商业银行服务创新的主要内容 (3)（二)中小商业银行服务创新中存在的问题 (3)三、中小商业银行服务创新的策略与建议 (4)(一)提高服务质量 (4)（二)做好产品创新 (5)(三）改善服务创新外部环境 (5)四、结论 (5)五、参考文献 (6)一、商业银行服务创新的特征1.具有行业特殊性。

中小企业融资存在的问题及对策研究

中小企业融资存在的问题及对策研究随着市场经济的完善和发展，中小企业成为经济发展最活跃的重要组成部分，中小企业发展需要大量的资金投入，然而由于市场、政策、企业等多方面的原因，资金短缺是所有中小企业发展面对的一个严峻的问题。

融资困难问题已经成为中小企业发展面临的最大挑战。

本文就中小企业融资问题进行探究和分析，给出相关的建议。

标签：融资;中小企业;对策随着改革开放政策的不断深入，我国的经济转型也逐渐的加快步伐，經济主体由原来的公有制经济转变成以公有制为主体多种所有制经济共同发展的经济模式。

由此中小企业就有了机遇，中小企业就迎来了发展的黄金时期。

随着中小企业的蓬勃发展，困扰中小企业的重要难题就逐渐的显示出来，那就是中小企业的融资问题。

本文围绕着中小企业的融资问题来展开研究，深入探究其中的问题，以期为中小企业的融资找到新出路。

一、中小企业融资出现的问题（一）中小企业融资渠道狭窄中小企业融资渠道主要是自筹资金和依靠政府及银行的扶持为主要来源。

现阶段根据市场调查数据来看，超过50%中小企业开始在证劵交易中心直接融资。

上海深交所等股权交易中心开始向中小企业提供融资产品。

为中小企业的蓬勃发展创造了良好的条件，但是能够在证劵公司交易的中小企业只占少数，还有庞大的中小企业无法得到充足的资金支持，有很多中小企业发展面对着融资困难的难题。

现阶段中小企业的融资主要以银行贷款为主要的融资手段，对于一些微小中小企业来说银行贷款的融资手段甚至是他们唯一的融资方式。

然而，长时间的只靠银行贷款来完成企业的融资来解决企业的融资问题会使财务失衡，还会使企业自身的财务风险不断的加大从而导致企业的融资风险不断的增加，久而久之会形成一个恶性循环，这样会导致中小企业的长期发展。

（二）中小企业融资租赁意识淡薄公司选择融资的方式主要有三种，一种是内源融资一种是银行贷款还有一种是融资租赁等其他融资方式。

其中内源融资和银行占据了80%以上的比例而融资租赁等其他的融资方式只占8%左右。

小微企业融资现状及法律对策研究

黑龙江省政法管理干部+院+报Jonrnai of Heilonaiana Administrative Catra C o P so of Politico And Law 2021年第3期（总第152期）No. 3 2021(Sum No. 152)小微企业融资现状及法律对策研究高青峰（黑龙江省融正投资有限公司，哈尔滨20028）摘要：近年来，随着我国经济由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，小微企业在经济社会中的作用和贡献得到广泛认可，但在发展过程中仍面临着许多问题。

相比大中型企业，小微企业在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面仍不具备市场竞争优势。

虽然国家出台了一系列扶持政策，但配套制度不健全、法律支持不完善、保障措施不具体等因素，都制约着小微企业的发展。

因此，积极探索解决小微企业融资现状及提出相应法律对策,将成为激发小微企业持续发展的原动力。

关键词:小微企业；融资；法律对策中图分类号:D929.99 文献标志码：A 文章编号：1008 -7966（2021 ）03 -0067 -05一、我国小微企业融资现状在产业不断升级和经济、科技日新月异发展的今天，小微企业作为我国经济和社会发展中的重要支撑力量之一，进一步推动了经济结构优化、拉动了民间资本投资、缓解了社会就业压力，在促进国民经济稳步增长、保障社会和谐稳定发展等方面发挥着突出的作用。

（一）小微企业发展概况2211年6月2日，工业和信息化部、国家统计局、国家发改委、财政部联合制定颁布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号），根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标, 结合行业特点，将中小企业划为中型、小型和微型三种类型[1]02217年6月30日，国家统计局起草颁布的《国民经济行业分类》（GB/T4757 -2217），对2211年工业和信息化部等4部委联合发布的《中小企业划型标准规定》进行了修改，根据企业的资产总额、企业雇员及营业收入等指标，结合市场情况和行业特点对小企业进了。

中小企业融资困境及其对策分析

260大众商务作为国民经济中重要力量的中小企业，在世界各国的经济发展中起着战略性作用。

中国作为全球最大的发展中国家，中小企业的地位和作用更是突出。

一方面，中小企业的发展己经成为为推动我国经济持续增长的强大动力，甚至成为我国社会稳定的重要基础；另一方面，中小企业的进一步发展正陷入越来越严重的困境，特别是融资难的问题已经成为束缚中小企业发展的最大障碍之一。

因此，研究我国中小企业的发展及制约其发展的瓶颈——融资问题，促进其健康成长，并在经济全球化的大潮中顺利与世界经济接轨，是我国迫切需要研究解决的重大问题。

一、中小企业融资问题的分析（一）企业贷款成本较高我国的金融机构以四大商业银行为主，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相匹配，受体制政策失衡的影响，国有商业银行首先要保证国有大中型企业的融资需求，扶持国有经济的发展，而且国有大中型企业贷款通常享有政府提供的破产担保，即使到期难以收回本利也不会造成太大的损失；中小企业则不同，受其自身管理体制等的影响本来就抗风险能力差，信用等级不高，加上抵押担保能力不足，造成银行放贷风险大，成本高收益低，这种成本与收益的不对称促使银行提高对中小企业的贷款收益，企业面临的贷款成本上升。

（二）抵押贷款和担保难中小企业的规模较小、资源有限、资金不够充裕，在银行等金融机构中的评级相对较低。

为了获得贷款和资金，中小企业不得不抵押资产或者担保等方式进行贷款。

虽然银行为减少信贷风险，会要求中小企业提供高价值的抵押担保品，但仍难规避抵押担保品大幅度贬值风险。

因此，银行在审核中小企业提交的资金融通申请时，往往会要求中小企业聘请高度专业化的担保机构提供融资担保证明。

一旦抵押担保不符合银行授信要求，银行会果断拒绝为企业提供融资。

根据信息不对称理论，中小企业作为借贷方与银行之间由于存在信息不对称的问题，会导致企业在审核中小企业提交的贷款申请时会有一定的偏差，从而导致中小企业融资难。

（三）银行给企业提供的融资方式单一中小企业主要通过银行机构、非银行金融单位获取外源融资，并获得资金，但由于国内债券、证券市场入场门槛高，资本运作制度与体系不健全，资本市场不成熟，商业信用机制不完善，外源金融市场水平低，中小企业综合素质低，我国中小企业基本无法通过外源金融市场取得所需的经营发展资金。

小型微型企业发展现状及研究

小型微型企业发展现状及研究摘要：曾经，小型微型企业(以下简称"小微企业")受到的社会关注度并不高，如今，小微企业逐渐在市场中占有了一席之地，逐渐成为我国国民经济的重要组成部分，其在繁荣市场经济、扩大社会就业渠道、推动技术创新、优化产业结构方面发挥了巨大的作用，但同时小微企业在发展过程中也面临来自方方面面的问题，如融资能力、发展后劲、抗风险能力都存在不同程度的问题，尽管近些年国家为推动小微企业创新发展，为小微企业发展营造了良好的外部环境，已经推出了多项有力措施，但是小微企业的发展仍需要支持的各项政策真正落实到实处，本就将就小微企业的发展现状、面临的难题及解决对策等方面进行重点阐述。

关键词：小微企业;研究;现状一、小微企业发展的现状目前，小微企业已经成为社会经济发展主体的主要组成部分，根据2011年6月，工信部、国家统计局、国家发改委、财政部联合印发的《中小企业划型标准规定》，截止到2013年底，全国各类企业总数为1527万户，其中小微企业1169万户，占到总数的76%。

如果将4436万户的个体工商户纳入统计后，小微企业比重将达到94%。

小微企业分布在国民经济的各个行业，在推动经济发展方面发挥着不可替代的作用，已经成为国民经济持续稳定增长的基础。

数据显示，我国有近8亿劳动力人口，就业人口达到7.67亿，而小微企业解决了1.5亿人口的就业问题，不过由于受小微企业规模小、产品单一、经营分散等客观因素的影响，与大中型企业相比明显处于劣势，各种社会资源更青睐大中型企业，令小微企业发展受限，造成其抵御市场风险能力较差，在经济出现较大波动时，更容易受到冲击，显得非常脆弱。

二、小微企业发展中需要破解的难题自《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》正式颁布以来，各地政府也相应地出台了一系列配套措施，如服务体系建设、发展空间拓展、解决企业创业资本等方面，为企业发展提供有力的政策支持和制度保障。

我国商业银行支持小微企业发展问题研究

我国商业银行支持小微企业发展问题研究【摘要】近几年来，我国小微企业迅猛发展，其地位日益提升，逐渐成为影响我国整体国民经济的重要部分。

本文阐述了我国商业银行支持小微企业发展的现状，分析了其中存在的问题并，提出了解决对策和建议。

【关键词】商业银行，小微企业，融资小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，约占全部贷款余额的27.3%。

小微企业在迅速发展的同时，在银行方面的贷款质量逐渐提升，不良贷款率逐年下降，商业银行针对小微企业客户巨大的融资需求也应适当做出策略的调整。

小微企业在我国国民经济发展中的地位越来越重要，如何满足小微企业发展需求，平衡商业银行与小微企业的关系成为研究的重点。

一、我国商业银行发展小微企业融资业务存在的问题1.商业银行的经营模式不适应于小微企业发展需求我国的银行金融机构体系，始终将客户目标的重点锁定在大型国有企业，而针对小微企业的业务方面，商业银行采用粗放型经营方式，对于小微企业一概而论，没有针对性的划分经营方式，这不符合小微企业数量大和多样性的特点，在开展融资服务过程中缺乏弹性，不能满足小微企业在资金方面的需求。

2.商业银行经营机制及其特点不利于发展小微企业融资业务商业银行目前还没有对小微企业业务单独核算的经营机制，对于小微企业的业务缺乏专门的会计、统计管理系统，不能及时对小微企业的考核和决策提供准确依据，针对小微企业的信用风险的管理控制能力较差，专门的资源配置机制未能完整建立。

3.商业银行信贷政策和流程缺乏对中小企业信贷的针对性和适用性目前商业银行的信贷政策、管理制度和方式都是采取以大企业为标准的模式，不能真实地反映小微企业的风险状况，难以准确的识别控制信贷的风险。

小微企业融资具有时间要求短、频率高、金额小、风险高的特点，四大国有商业银行现行组织结构是按行政区域布局的，组织链条通常包括5个层级，银行在处理其融资业务和经营管理过程中就会出现疏忽缺漏的问题，使得小微企业的发展受到限制。

小微企业贷款难原因及解决对策

浅议小微企业贷款难原因及解决对策摘要：小微企业是国民经济中的主体，但是由于信息不对称、交易成本高，很难从银行等金融机构获得贷款。

只有小微企业通过提升自身管理水平、银行进行金融创新、监管部门进行差别化监管才能破解小微企业贷款难这个中国经济发展过程中的难题。

关键词：小微企业；信息不对称；交易成本；差别化监管一、小微企业融资现状据相关资料显示，2010年我国小企业的数量为960万家，除此之外在工商部门登记的个体工商户有3000万户。

小企业和个体工商户构成了小微企业的绝大多数；而小微企业又构成了全国企业的大多数部分。

但是我国商业银行只对全国企业的18%的企业了提供贷款服务，而在这18%的企业中，有6成是大中型企业，商业银行投放给小微企业的贷款比例少且数额很少，而且贷款的条件较苛刻，贷款利率是基准利率的2-3倍。

二、小微企业贷款难的原因分析（一）信息不对称1.小微企业生存周期短，不确定性高小微企业成立门槛简单，进入与退出成本都较低。

企业在生产运营过程中带有很浓的家族企业特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据重要的管理岗位，管理决策不够科学，很难吸引优秀的管理人才和技术人才。

另外小微企业规模有限，资产存量较低，一旦遇到经济形势的变化，很难抵御外部环境的冲击，企业破产率较高。

故银行向小微企业贷款的不确定性较高。

2.小微企业的财务制度不健全，企业财务信息难获得或者存在造假成分，许多小微企业为了逃避纳税和享受国家的政策优惠等原因，往往存在两本账、三本帐的现象，企业的会计信息严重失真，严重影响了银行、担保机构对企业真实的经营状况、企业的风险承受能力的评估，对贷款的后期监控也无法进行。

3.大型金融机构不能实现与小微企业的零距离接触大型金融机构通常更愿意为大中型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模较小的小微企业提供融资服务。

这是由于即使大型金融机构在地方上设有分支机构，其经理人员也会经常调换，使其对小微企业的经营状况、管理能力、风险抵御能力了解相对较差；即使这些地方分支的经理人员能够较充分地了解地方小微企业的经营状况，他们也很难使上级审批机关相信其传递的信息，因为小微企业的经营信息缺乏透明度，也就是其经营信息不具有公开性。

我国小微企业融资难的成因及对策研究

我国小微企业融资难的成因及对策研究【摘要】小微企业在我国经济体系中占有重要地位，是推动我国经济发展的重要力量。

然而，在后金融危机时代，由于我国实体经济受到冲击和货币政策不断调整，小微企业面临融资困境，已成为社会关注的热点问题。

本文通过分析小微企业融资困难的成因，分别从企业、银行和政府三个层面探讨破解小微企业融资困境的对策。

【关键词】小微企业；融资困难；解决对策一、小微企业概况中国首席经济学家郎咸平教授提出，小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

有数据显示，小微企业注册数量占全国企业总数的99.6%，其创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的55.6%，已然成为中国经济发展和市场繁荣的重要基础。

小微企业规模小、资产总量低、经营风险大、生产技术较落后等使其成为企业中的弱势群体，在当前社会经济环境的综合作用下，我国小微企业出现融资难题，并且日益受到社会的关注。

近些年来，由于外部经济和金融环境的持续波动，国内经济高速发展的同时，逐渐暴露出结构性问题，社会改革和经济结构转型的呼声日益高涨，传统的经济增长模式面临着结构转型和技术升级的迫切要求，在转型中必然会淘汰部分难以适应经济发展步伐的企业，其中小微企业面临的压力最大。

一方面，小微企业是经济组成中最具活力的主体，其规模小，经营方式灵活；另一方面，小微企业的发展面临着诸多困难，其中以融资难最为突出。

小微企业融资是一个复杂的问题，不仅关系到企业自身的生产经营和持续发展，还关系到我国金融体系的不断完善和金融创新发展，涉及到实体经济运行与金融体系的紧密结合，对于我国经济体制改革和经济社会转型具有重要推动作用。

因此，如何缓解小微企业融资困境，是我国经济发展中亟待解决的重要问题。

二、小微企业融资困难的成因（一）小微企业自身层面小微企业的“先天不足”，如产品技术含量低、附加值较低、高能耗高污染、粗放式经营、内部治理机制不健全、信用水平较低等，是造成小微企业融资难的内在因素。

关于村镇银行发展现状问题及建议的研究

关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是指在农村地区和小城镇设立的专门为农村和小城镇居民提供金融服务的银行。

在中国的银行体系中，村镇银行在基层金融服务中发挥着非常重要的作用。

随着经济社会的发展，村镇银行在发展中也面临着一些问题。

本文将对村镇银行发展现状中存在的问题进行研究，并提出相应的建议。

一、村镇银行发展现状问题分析1. 业务主体狭窄大部分村镇银行的主要业务为存款业务和小额贷款业务，对于个人和小微企业的金融服务较为单一，缺乏多样化的金融产品和服务。

这也导致了村镇银行的盈利能力较低，发展受到了制约。

2. 风险管控不足由于村镇银行服务对象多为农村居民和小微企业，这些客户信用状况参差不齐，风险较高。

而村镇银行在风险管控方面相对薄弱，往往容易出现不良贷款率较高的情况，影响了其稳健经营。

3. 技术水平落后大部分村镇银行在技术应用上相对滞后，信息化程度不高，缺乏先进的技术手段来提升服务效率和质量。

这也导致了村镇银行的服务水平不高，难以满足客户日益增长的需求。

4. 人才短缺村镇银行在人才队伍建设方面存在较大的短板，缺乏高素质的管理和业务人才。

这不仅影响了银行的管理水平和服务水平，也制约了村镇银行的可持续发展。

二、建议1. 多元化业务拓展村镇银行应当加大对多元化金融产品和服务的开发力度，如个人信贷、家庭理财、小微企业贷款、保险等。

可以和其他金融机构进行合作，开展信用卡业务、电子支付业务等，从而提高银行的盈利能力和综合竞争力。

2. 完善风险管理体系村镇银行应当加强风险管理能力建设，建立健全的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理。

加强对客户信用情况的评估和监控，提高贷款违约率的预警能力，降低不良贷款率。

3. 提升技术应用水平村镇银行应当加大对信息技术的投入，提升技术应用水平，实现业务流程的数字化和自动化。

建立健全的信息化系统，提高服务效率和质量，提升客户体验。

4. 加强人才队伍建设村镇银行应当加大对人才队伍建设的投入，重视培养和引进高素质的管理和业务人才。