商业银行存款业务分析—宁波银行为例,陈罗军10人力2班

商业银行存款业务分析—宁波银行为

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摘要：我国的商业银行经过多年的发展，商业银行的业务已经超出了传统的存贷范围，但存贷业务仍是商业银行的基础业务，存款仍然是银行的“立行之本”，贷款仍是银行获取利润的主要来源。所有银行都是如此，本文谈谈宁波银行在吸引存款和贷放贷款时遇到的问题。

关键字：商业银行；存款；贷款；基础业务；立行之本

目录

一、引言 (1)

二、宁波银行简介 (2)

三、宁波银行吸收存款的主要方法 (3)

（一）结构性存款 (4)

（二）金算盘 (4)

（三）理财 (5)

四、宁波银行存款中主要的问题 (6)

（一）网点设立不够多 (6)

（二）知名度不够 (7)

（三）银行自身原因—非国有银行 (9)

（四）银行竞争激烈 (9)

五、对个人存款的建议 (10)

（一）建立以客户为中心的营销理念，积极争取银行与客户的双赢 (11)

（二）实行差异化营销，提供差别化服务 (11)

（三）创新存款品种，满足客户需求 (12)

（四）培植开发新客户，维护好老的优质客户 (12)

（五）完善组织存款的激励机制，实行客户经理制 (12)

（六）加强品牌意识, 创造良好的企业（银行）形象 (13)

六、对公存款的建议 (13)

（一）加深与客户的合作

(14)

（二）注重优质合作对象 (14)

（三）提高服务质量 (14)

七、致谢 (15)

一、引言

随着市场经济的发展，我国商业银行的业务已经超出了传统的存贷范围，不断向多功能、综合化的方向演变。但不容否认的是，存款业务仍然是商业银行的基础性业务，它既为银行贷款提供资金来源，同时也是商业银行盈利增加及规模扩张的最终决定因素。马克思认为，对于银行来说，具有重要意义的始终是存款。商业银行经营的基本目标就是组织和吸收存款，再把这些资金运用出去，赚取利差。所以，银行离开存款就成了“无源之水，无木之本”。再有大量存款的同时必须也要有放贷，将贷款放出去来获取利润差。我国每个银行都这样操作赚钱利润来维持银行运作。不管是四大行，还是商业银行，所以的银行运营模式基本都相同，但是每个银行都是自身的优缺点。

存款作为银行的“立行之本”，存款体现着的银行的实力与地位，各家银行（包括四大行）都讲其视为战略重点，但是在现在网络发展迅速的时代，人们对金钱的认知在逐渐改变，在过去的10年钱，钱还仅仅只能存放于银行用来存取定期而言，现在这个网络的时代，钱可以用来买基金、国债、理财产品、甚至还可以放在马云的余额宝中，这样高收益、短时间的产品使老百姓逐渐改变了原本对金钱的认知。现在银行竞争日益激烈的今天，存款业务成了银行最重要的任务，商业银行的客户经理越来越多，条线越来越低

。央行自从2011年1月20日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。使得存款业务的竞争更加激烈。

本人研究将通过宁波银行桥头支行的数据研究，指出其在业务方面存在的问题，揭示产生这种问题的原因，探讨国内商业银行在吸引存款业务存在相似问题及其解决途径，在研究国内外的相关文献的基础上，提出这些问题的解决方案。具有方法是为了采用对银行的个人存款业务的数据的整理，以宁波银行桥头支行为研究对象，调查宁波银行各产品在存款中所占的比例，进行分析，得出具体的方案。我在宁波银行实习，谈谈自己在银行中看到的想法。

二、宁波银行简介

宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”）成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行。2006年5月，宁波银行引进境外战略投资者－新加坡华侨银行。2007年7月19日，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市（股票代码：002142），成为国内首批上市的城市商业银行之一。2007年5月18日，上海分行正式开业。至此宁波银行顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区域经营三大发展战略。

2010年来，宁波银行积极推进管理创新和金融技术创新，努力打造公司银行、零售公司、个人银行、信用卡、金融市场五大利润中心，实现利润来源多元化。到2013年3月末，全行总资产4216.19亿元，各项存款2442.67亿元，各项贷款1543.62亿元；资本充足率13.30%，核心资本充足率10.07%；不良贷款率0.83%，拨备覆盖率256.07%。1-3月实现净利润12.70亿元，每股净资产8.11元。宁波银行为中国银行业资产质量好、盈利能力强、资本充足率高、不良贷款率低的银行之一。在英国《银行家》杂志评选的2012年度"全球1000强银行"及"全球银行品牌500强排行榜"中，分别位居全球第279位和263位。宁波银行入围2013年中国财富500强企业。

截至2011年12月31日末，宁波银行前十名股东持股情况如下：

网点分布

截止2013年11月，宁波银行已85个营业机构，其中9家分行，分别为上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡和金华分行，1个总行营业部，182家支行。

三、宁波银行吸引存款的主要方法

（一）结构性存款

大家都知道吸引百姓存款的主要因素是利率，每个银行的利率并不一样，在宁波，银行最多的信用社。信用社在宁波或者说在浙江省到处可见，在宁波，信用社的足迹遍布乡镇，仅仅我们一个桥头镇而言（和海宁的长安镇一个性质）他就有4个。由于网点分布太广，老百姓存取钱方便，他的存款量在宁波市中稳稳的占据的第一名，我在宁波慈溪桥头支行工作。我们乡镇一个20个亿存款，其中信用社占据12亿，农业银行占据4.5亿，邮政储蓄占2.5亿。宁波银行仅仅占据1亿，百分之5%。

在网点比不过信用社的同时，我们银行有自己的优势，有上图所示结构性存款—宁波银行的特殊存款。我们的存款利息比他们高0.5%（国家规定，所有银行的利率不得超过基准利率的10^%,一年上浮到底为3.3%）这里我们的存款和理财有点相似—结构性国家允许通过。我们通过利率的增加来吸引存款。

（二）金算盘

金算盘是宁行的另一种存款业务，金算盘业务是我行专为个人生产经营者提供的，根据客户在我行现金流量状况，向客户提供账户管理、现金流管理、授信便利、贷款利率优惠、其他增值服务等一系列产品和服务组合的综合业务。

由于金算盘在存款时候能产生积分，产生的积分可以兑换相应的金钱，打个比方，你在我们银行存了100万元，则一年产生的积分没5000，这5000的积分可以换成等额的金钱，5000的加油卡或者是超市消费卡。金算盘的积分折算成利息就是0.5%，这是所有银行没有的特点。

当然金算盘针对体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等经济实体的负责人、法定代表人或主要个人股东申请的，要求相对严格。

除此之外金算盘除了利息比其他银行高之外，在我行贷款我们可以提供最快、最便捷、最优惠的利息。如下2点是我行金算盘的好处。

（1）账户的存款数作为以后获得我行贷款或授信的依据，您将优先比其他客户获得我行贷款或者授信

（2）账户积分是有价值的。如果用于贷款，您将获得与积分匹配的最低贷款利率，最低为人民银行规定的基准利率下浮10个%。