现代化支付清算系统发展状况与体系结构共102页
现代化支付系统概述ppt课件
在不同的支付体系中，支付工具有多种形式。在现代 经济生活中，主要有汇票、支票、本票、借记指令、 贷记指令、信用卡等。
我们可以将以上的几种支付工具分为两大类，一类是 基于纸张的，如汇票、支票和本票等，以及用纸质命 令签署的借记指令和贷记指令；另一类是基于电子信 号的，主要指以电子形式传递的借记和贷记指令。
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目前的支付系统分为： 大额实时全额系统、 大额轧差系统 小额批量净额结算系统三大类。
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（2） 支付系统的运作原理 在支付系统中各个参与者之间的相互关系。 主要参加者包括非银行、商业银行、清算所和中央
银行。划拨的资金包括： （1）由非银行部门持有的中央银行债务（银行
大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸 易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付和个 人消费服务。
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c.按结算时效分类：实时和非实时
所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后 资金从某人转给某人或从某帐户转到其他帐户 所用的时间长短。所用的时间越长，时效性越 差，时间越短，时效性越好。
券）； （2）商业银行在中央银行的存款（商业银行的准
备金余额）； （3）银行对非银行的负债（银行存款）； （4）银行对银行的负债（同业存款）。
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资金转账的方法：
1）借记和贷记银行相互持有的双边往来帐户， 在往来帐户的失衡累积到一定程度时，银行 间将通过资金转账（支付）或银行间贷款进 行调整；
支付系统的管理者（通常为中央银行）…负责制定支付系统的运 作规章，维护支付系统日常运作。
国家法律与支付系统的运作规章…明确的法律规定是支付系统正 常运作的基础。
支付工具…支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内 用于进行清算的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重 要因素。
中国现代化支付系统的体系结构和特点功能81页文档
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29、在一切能够接受法律支配的人类 的状态 中，哪 里没有 法律， 那里就 没有自 由。— —洛克
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30、风俗可以造就法律，也可以废除 法律。 ——塞·约翰逊
点功能
61、奢侈是舒适的，否则就不是奢侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿
谢谢！
中国现代化支付系统的体系结构和特
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26、我们像鹰一样，生来就是自由的 ，但是 为了生 存，我 们不得 不为自 己编织 一个笼 子，然 后把自 己关在 里面。 ——博 莱索
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27、法律如果不讲道理，即使延续时 间再长 ，也还 是没有 制约力 的。— —爱·科 克
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28、好法律是由坏风俗创造出来的。 ——马 克罗维 乌斯
我国现代支付体系建设与发展
支付体系是我国的核心金融基础设施，也是国家治理体系的重要组成部分。
党的十九大明确了到本世纪中叶“实现国家治理体系和治理能力现代化”的战略目标，十九届四中全会对坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化进行了部署。
当前，我国经济金融改革不断深化，全球化程度不断加深，新一轮技术变革正在对世界经济格局以及支付体系现代化发展带来深刻影响，必须立足国内、面向国际，加快建设适应性强、普惠性高、具有国际竞争力的现代支付体系，更好满足社会主义现代化事业建设和发展需要。
支付体系发展的趋势与特点（一）全球支付基础设施进入迭代升级新阶段。
近年来，各主要经济体和支付服务组织普遍开始规划实施支付清算系统的升级策略。
一是加速建设即时支付系统等新基础设施。
如美国的FedNow、英国的Faster Payments、印度的IMPS、新加坡的FAST等系统建设项目；在跨境支付领域，SWIFT也推出全球支付创新服务(SWIFT gpi)，通过gpi可基本实现跨境汇款即时入账。
即时支付基础设施的完善也促使支付服务主体重构其业务模式和运营方式，以满足消费者对实时高效支付的要求，从而保持其市场竞争力。
二是持续更新现有支付基础设施。
如欧央行计划为泛欧实时清算系统（TARGET2）、新欧洲证券结算平台（T2S）、即时支付系统（TIPS）等建立一个统一的平台，以横跨联通所有的实时全额清算服务（TARGET）系统。
三是加强数字支付体系基础设施建设。
统一高效的身份信息数据核验系统是数字支付体系的重要基础设施，许多国家均加大了建设力度，比较典型的是印度的电子身份信息系统Aadhaar和新加坡的全国个人信息平台MyInfo等。
（二）支付生态体系更趋复杂。
一是大型科技企业（BigTech）“跨界”进入支付领域，支付市场竞争态势发生深刻变化。
如Facebook等利用自身的科技和商业积累，在支付产品研发、客户体验、增值服务等方面具有独特优势，利用集团内资源，将社交应用、信用评价、数据分析、会员增值等与支付服务相融合，提升了支付服务的溢出价值，对支付市场发展和竞争态势带来显著影响。
第二章：现代化支付清算系统解析
银行电子化的发展阶段
计算机化
计算机代替手 工操作，提高 业务处理效率 和准确性
网络化
计算机联网， 集中开发、数 据共享
电子银行
客户自助操作， 3A式服务
3A： Anytime Anywhere Anyhow
电子银行:
中国银监会对电子银行业务的定义： 电子银行业务是指商业银行等银行业
金融机构利用面向社会公众开放的通信 通道或开放型公众网络，以及银行为特 定自助服务设施或客户建立的专用网络， 向客户提供的银行服务。
CHAPS
BOJ---NET
SWIFT：环球银行电信协会电子银行根据渠道不同分为：
1、网上银行 2、电话银行 3、手机银行 4、自助渠道银行
美国银行业统计的不同渠道单笔交易成本
美元
1.2 1.07
1
0.8
0.6
0.54
0.4
0.2
0 传统网点
电话银行
0.27 0.1
ATM
网上银行
传统网点 电话银行 ATM 网上银行
电子支付与电子银行的关系
电子支付
银行电子
商业银行电子业务
北京财贸职业学院 金融系 张敏敏
第二章 现代化支付清算系统
银行电子化 我国银行现代化支付清算系统 境外外汇支付清算系统
第一节 银行电子化
银行电子化是采用计算机技术、通信 技术、网络技术等现代化技术手段，通过 彻底改造银行业传统的作业方式，实现银 行业务处理自动化、银行服务电子化、银 行管理信息化和银行决策科学化
第二节 我国银行现代化支付清算系统
商业银行行内系统
我
大额实时支付系统（HVPS）
国 支
中国现代化支付系统
银行培训课件：中国支付清算体系概述
设置的会计科目 存款类科目 联行类科目 汇总平衡科目 资金清算的处理 大额支付业务 小额支付业务 人民银行内部转帐业务 同城票据交换业务
存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日间，这些科目的账务处理由NPC进行，日终支付系统国家处理中心将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。
清算帐户管理系统（SAPS）
是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。
支付系统的主要应用系统
特许参与者
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经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。
小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开发。
现代化支付系统
加快现代化支付系统建设的背景
电子联行系统不适应 1991年起逐步建设运行和推广；功能单一（仅处理贷记支付、未与金融市场连接）；速度慢（“天上三秒，地上三天”）；电报局。 支付系统一期工程建设 1992年开始 “八年抗战”；日本NTTDATA开发；设备已落后；中方未撑握核心技术；中国经济、金融改革发生较大变化，不能满足现实需求。 经济、金融改革和发展的必然要求 市场经济；社会资金的快速、高效、安全汇划；金融市场发展和完善；改进金融服务和支持银行间资金清算。 我国加入WTO的需要 建立公共金融基础设施；提高银行竞争力；连接中资银行和外资银行的纽带。公平市场。 国外中央银行对支付清算系统建设高度重视 中央银行行长支付清算系统建设的年会；国外中央银行高度重视。 中央银行进一步发挥职能作用的内在需要 “ 银行的银行”提供最终清算；维护支付清算系统的稳定运行的职责；防范支付风险；服务于货币政策和金融稳定。
中国人民银行现代化支付系统
一、现代化支付系统的构成 二、大额实时支付系统 三、小额批量支付系统
一、现代化支付系统的构成
现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清 算需要， 算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建 设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、 设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、 同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易 的资金清算的应用系统。 的资金清算的应用系统。 现代化支付系统由大额支付系统 大额支付系统和 现代化支付系统由大额支付系统和小额批量支付 系统组成 组成。 系统组成。
现代化支付系统的处理程序
转发支付信息的 城市处理中心 接收、 接收、转发支付信息 接收支付信息的 城市处理中心
直 接 参 与 者
发报中心
支付信息
国家处理 中心
收中心
转发支付信息
发
支付
接收
转发支付信息
发
接
接收支付信息
接收
二、大额实时支付系统
主要处理同城和异地金额在2 主要处理同城和异地金额在2万元以上的贷 记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。 记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。 贷记支付业务是指付款人委托其开户行主 贷记支付业务是指付款人委托其开户行主 动将款项划给收款人的业务。 动将款项划给收款人的业务。
（一）大额支付系统处理业务范围
规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； 规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 商业银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记 支付业务； 支付业务； 特许参与者发起的即时转账业务； 特许参与者发起的即时转账业务； 城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的 汇划业务； 汇划业务； 中国人民银行会计营业部门、 中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷 记支付业务及内容转账业务； 记支付业务及内容转账业务； 中国人民银行规定的其他支付清算业务。 中国人民银行规定的其他支付清算业务。
二代支付清算系痛葱鲁
4. 支付服务组织多样化发展，需要功能 更完善的公共支付清算平台
北京安宁盈科软件系统技术有限公司
二代支付系统整体架构
中国支付清算发展现状
• 支付清算法规制度 建成E的v这al些ua法ti律on、o法n规ly和. 规章制度
eated with Asp有os效e.地Sl规id范es了f支or付.业NE务T参3与.5各C方l的ie行nt Profile 5.2.0 Copy为ri，gh维t护20了0各4-参2与01方1的A合sp法o权se益P，ty对Ltd.
北京安宁盈科软件系统技术有限公司
二代支付系统整体架构
总体目标
•立足第一代支付系统的成功经验，引入先进 的支付清算管理理念和技术，
•进一步丰富系Ev统al功ua能ti，on提on高ly清. 算效率，拓宽 eated wit服h A务s范po围se，.S加lid强es运f行or监.N控E，T 完3.5善C灾li备en系t P统ro，file 5.2.0
支持银行本票的兑 付
eated with A支s票pose.Slid用e于s全国f范o围r内.的N商业E和个T人消3费.性5支付Client Profile 支持支票截留业务 5.2.0
借记支付 Co旅p行支y票right 20未0来提4供-给2个0人1用于1异地A旅s行p时的o消s费e性支P付ty Ltd.
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二代支付系统整体架构
第
中国银联 银行卡跨行
三
支付系统
方
大额支付系统
小额支付系统
全国支票影像 交换系统
境内外币 支付系统
中央国债登记
金
结算公司
支付清算系统PPT课件
一、中央银行支付清算运作的基本原理
行间支付（清算）系统
行间支付系统为银行自身和客户委办的结算事 项提供资金清算服务
两个基本程序:
一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息 （指令）； 二是付款行和收款行之间实现资金划转
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净额结算：划转净结算头寸（双边或多边）
定时（延时）结算
全额结算：
每笔转账业务一一对应结算
进行支付指令的发送与接受 → 对账与确认 →收付数额的统计轧差 → 全额或净额清偿 等一系列程序
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银行间的双边清算效率低，浪费资源 除清算机构、支付系统及支付工具以外，
金融机构还需央行的支付清算服务 银行同业间的资金转移一般通过中央银行
的最终清算实现
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二、中央银行的支付清算体系
清算机构 组织形式有票据交换所（最传统的清算
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第三，灵活高效的清算体系有助于增强货币市 场的流动性，从而使中央银行更直接准确地进行货 币操作，操作信息更快速地传递至市场参与者，并 快速反馈至中央银行，提高中央银行货币操作的效 果。
第四，当清算过程中支付指令的传送和支付资 金的清算转移不同步产生在途资金，将增加银行流 动性管理的难度。中央银行可通过提供高效率的清 算服务减少在途资金。
局性 4、对小额零售支付系统进行监控 5、对银行结算业务进行监督 6、加强支付清算领域的规则建设 7、加强支付系统现代化建设与安全防护
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银行间市场电子交易系统结构图 40
EAF系统，欧洲法兰克福清算系统，主要适用于大额 外汇交易、银行间资金收付、贸易与非贸易收付等
TARGET系统，跨国界的大额欧元支付系统，实时全
额
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2、纽约清算所同业银行支付系统(CHIPS) Clearing House Interbank Payment
中国现代化支付系统（大小额及城商行汇票）
中国现代化支付系统（大小额及城商行汇票）中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System 简称CNAPS系统）是中国人民银行在现有全国电子联行系统（简称EIS系统）基础上建立的一套更为先进、适应社会经济发展需要的跨行支付清算系统，它的建成将解决现有电子联行系统存在的一些问题。
根据所处理业务的不同特点，CNAPS系统提供了两种业务处理模式。
大额实时支付系统（High Value Payment System，简称HVPS）指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。
一个工作日共划分为六种系统状态：营业准备、日间处理、业务截止、清算窗口、日终处理、日切处理。
只有日间处理状态，柜员才能进行日常操作。
贷记支付业务种类主要有汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借、国库资金汇划等。
城商行汇票是上海清算中心依托大额支付系统办理的城市商业汇票业务。
可针对单位、个人、个人结算户签发各种（现金、不可转让、可转让）城市商业银行汇票，并能与大额支付系统相融合自动将资金移存，通过大额支付系统兑付，将多余资金划回。
小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System，简称BEPS）主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（以下简称小额支付业务）。
目前，小额系统金额上限贷记20000元，实时贷记和借记业务不设限。
小额支付系统实行7×24小时不间断运行，每日16：00进行日切处理，即前一日16：00至当日16：00为小额支付系统的一个工作日。
分为六大类业务：普通贷记、普通借记、实时贷记、实时借记、定期贷记、定期借记。
在此基础上，又陆续开通了支票影像系统业务及小额通存通兑业务。
普通贷记业务主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。
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28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
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29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
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30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
谢谢！
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26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
现代化支付清算系统发展状 况与体系结构
31、别人笑我太疯癫，我笑他人看不 穿。(名 言网) 32、我不想听失意者的哭泣，抱怨者 的牢骚 ，这是 羊群中 的瘟疫 ，我不 能被它 传染。 我要尽 量避免 绝望， 辛勤耕 耘，忍 受苦楚 。我一 试再试 ，争取 每天的 成功， 避免以 失败收 常在别 人停滞 不前时 ，我继 续拼搏 。
33、如果惧怕前面跌宕的山岩，生命 就永远 只能是 死水一 潭。 34、当你眼泪忍不住要流出来的时候 ，睁大 眼睛， 千万别 眨眼!你会看到 世界由 清晰变 模糊的 全过程 ，心会 在你泪 水落下 的那一 刻变得 清澈明 晰。盐 。注定 要融化 的，也 许是用 眼泪的 方式。
35、不要以为自己成功一次就可以了 ，也不 要以为 过去的 光荣可 以被永 远肯定 。