我国支付体系发展历程图
中国移动支付体系的创新与发展
中国移动支付体系的创新与发展随着移动互联网的快速发展与普及，移动支付已成为人们生活中不可或缺的一部分，同时也是当今中国互联网技术领域中最为受关注的技术创新之一。
目前，国内主流的移动支付方式包括支付宝、微信支付、银联等，而其中，以支付宝和微信支付为代表的移动支付体系已成为我国移动支付领域内的两大巨头。
本文旨在探讨中国移动支付体系的创新与发展，以及其如何助推我国数字经济的发展。
一、中国移动支付体系的发展历程移动支付最早可以追溯至2004年，当时我国移动通信运营商中国移动推出了中国移动和银行合作推出的小额支付服务——神州行付。
但由于当时的支付场景较为局限，且技术水平有限，该业务并没有引起广泛的社会关注。
随着智能手机的普及以及移动互联网的发展，移动支付不断迭代升级，支付场景也日益多元化。
2013年，支付宝推出了“扫一扫付款”功能，将移动支付推向了新的高峰。
而微信支付则选择从社交入手，以“红包”为抓手，进一步拓展了其用户群体。
此外，随着银联等机构的加入，中国移动支付体系已经建立起多元化的支付生态环境。
二、中国移动支付体系的创新从最初的“神州行付”到如今的支付宝、微信支付、银联等多元化移动支付方式，中国移动支付体系在过去的几年内经历了急速的发展和变革。
其中最为突出的创新体现在以下几个方面：1.移动支付场景不断拓展。
随着消费场景的不断扩大，移动支付不再局限于线上场景，而是开始在线下场景广泛使用。
各种实体商家、机构开始接入移动支付，使得移动支付应用范围更加广泛化，从而也更好地满足了人们不同场景下的支付需求。
2.每个用户的支付场景不断演化和变化，丰富了移动支付场景。
例如，人们可以使用移动支付购买机场里的商品或者爬山时的支付，这些非传统的支付场景已经得到普及。
3.技术不断创新优化。
例如，支付宝的人脸识别支付、微信支付的振动支付等，不断地利用科技的力量推动移动支付技术的不断创新发展。
三、中国移动支付体系对经济发展的推动随着移动支付的普及和完善，该支付方式已经成为我国数字经济发展不可或缺的一部分。
浅析我国第三方支付的历程、现状及发展对策
佥砸•股市浅新我国第三方支付的历程、现：R及发展对策□福州罗俊锋郑煜（通讯作者）第三方支付指非金融机构中有一定实力和信誉保障的独立机构，通过互联网来促成用户资金的流通。
与传统交易市场“一手交钱一手交货”相比，如今很多交易都不存在实体交易场所，第三方支付通过一个中间平台来连接买卖双方，解决买家不付钱、卖家不发货的顾虑，从而提高了交易数量和质量。
可见第三方支付的发展大大加快了资金的周转，在推动经济发展上起着巨大作用。
第三方支付从其本质来看大致有三大特点：一是间接性；二是依附性；三是虚拟性。
这三大特点支撑着第三方支付不断得到发展。
一、第三方支付发展历程1999年我国成立第一家具有第三方支付性质的公司，到2005年马云提出第三方支付概念，再到如今生活处处与第三方支付紧密相联，其在这二十年的时间中发展迅猛。
第三方支付在我国的发展大致可分为以下三个阶段：1.萌芽期（1999-2004年）。
中国第一笔网上交易于1998年3月完成，次年我国成立了首家第三方支付公司一一首信易支付。
虽然第三方支付在我国出现，但并没有产生太大影响。
同时，由于第三方支付市场的监管相对宽松，国家在此方面尚未进行相关立法，行业竞争压力也相对较小。
自2003年之后，随着电商的发展、网络购物的兴起、网络交易量的增长，第三方支付机构成长迅速。
2.发展期（2005-2014年）。
电子商务的发展带动了第三方支付平台的发展，我国政府于2005年出台了《国务院办公厅关于加快发展中国电子商务市场的若干意见》（国办发［2005］2号），我国的第三方支付进入新阶段，国家开始重视对电子商务法律法规的完善，并开始对电子商务进行发展规划。
2013年我国政府出台了《支付机构客户备付金存管暂行办法》（中国人民银行公告［2013］第6号）,开始对支付机构提出备付金要求。
国家出台的政策不仅鼓励第三方支付不断往好的方向发展，而且也对第三方支付发展提出了规范要求。
3.成熟期（2015年-至今）。
中国现代化支付系统建设历程与成就
■Gansu Finance甘肃金融／Gansu Finance 中国现代化支付系统建设历程与成就支付系统是支付体系的核心和重要支撑。
中国支付系统的建设与发展历经3个阶段：第一阶段为1949年至1989年5月的手工联行阶段，支付业务完全依赖于纯手工操作和信件、电报传递支付指令，效率低下，制约了新兴支付工具的使用。
第二阶段为1989年5月到2003年12月的电子联行阶段，应用了当时先进的卫星通讯传输支付指令，资金清算的效率大大提高，但“天上三秒，地上三天”，支付效率较为低下，仍然不能适应支付的需要。
第三阶段是2003年12月至今正在运行的中国现代化支付系统，“安全、高效、快捷”的系统和公益化的特征，为支持经济金融发展、服务社会民生发挥了极为重要的作用。
它的运行，标志着支付系统发展迈入了具有世界先进水平的新的历史阶段。
一直以来，中国人民银行作为支付体系的组织者、推动者和监管者，积极推动中国支付清算体系建设的现代化。
截至目前，中国现代化支付系统已建成运行6个子系统，包括：大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、境内外币支付系统和网上支付跨行清算系统。
2003年12月1日，大额实时支付系统在甘肃上线运行；2006年2月20日，小额批量支付系统在甘肃上线运行；2007年6月25日，全国支票影像交换系统在甘肃上线运行；2008年4月28日，境内外币支付系统在甘肃上线运行；2009年10月28日，电子商业汇票系统在甘肃上线运行；2011年1月24日，网上支付跨行清算系统在甘肃上线运行。
2009年以来，中国人民银行在第一代支付系统运行10年的基础上，不断优化系统性能，丰富系统功能，开发建设了第二代支付系统，于2013年10月8日在人民银行城市处理中心（CCPC）上线运行；2014年，第二代支付系统开始在银行业金融机构逐步上线推广；9月22日，甘肃农信社、甘肃银行、兰州银行接入第二代支付系统。
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。
支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。
本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。
希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。
也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。
同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。
总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！本文分三个部分来谈：一、我国支付清算系统的演变过程二、现代支付清算体系的基础架构三、银行与第三方支付的清算设计一、我国支付清算系统的演变过程1.1 山西票号（现代银行的雏形）中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。
加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。
****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。
在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。
它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。
在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。
所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。
票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。
因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。
当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。
分号给客户兑换之后，会先记内部账。
中国现代化支付系统-完全版
系统的安全保障机制
多层次的安全防护
采用多层次的安全防护措施，包 括物理安全、网络安全、数据加 密、身份认证等，确保系统的安 全稳定运行。
风险防范机制
建立完善的风险防范机制，包括 风险监测、风险评估、风险处置 等，确保系统风险的可控性。
灾难恢复计划
制定详细的灾难恢复计划，确保 在系统故障或其他意外情况下， 能够快速恢复系统的正常运行。
成功经验三
注重合规管理和风险控 制，确保业务可持续发 展。
未来发展方向与展望
未来发展方向一
01
加强跨境支付合作，推动人民币国际化进程。
未来发展方向二
02
探索区块链、人工智能等新技术在支付领域的应用。
未来发展方向三
03
提升农村地区和小微企业的金融服务水平，促进普惠金融发展
。
05
CATALOGUE
中国现代化支付系统的挑战与对策
面临的主要挑战
技术更新换代
随着科技的不断进步，中国现代化支付系统需要不断升级和更新 ，以适应新的支付需求和技术环境。
网络安全风险
随着支付系统的广泛应用，网络安全问题也日益突出，如何保障 支付系统的安全稳定运行成为一大挑战。
竞争与合作
支付行业的竞争日益激烈，同时还需要与其他金融机构和支付平 台进行合作，以实现互利共赢。
区块链技术的应用探索
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区块链技术特点
区块链技术具有去中心化、不可篡改、安全可追 溯等特点，与支付系统有天然的契合点。
跨境支付探索
中国现代化支付系统正探索利用区块链技术优化 跨境支付流程，提高跨境支付效率和安全性。
3
数字货币与支付整合
区块链技术为数字货币与支付系统的整合提供了 可能，有助于推动中国数字货币的发展和应用。
2024年移动支付的主流时期
消费者可以通过手机、平板等 设备随时随地进行购物
移动支付提高了线上购物的便 捷性和安全性
移动支付促进了电商行业的快 速发展
线下支付
超市购物： 用手机扫 描商品条 形码，直 接支付
餐厅就餐： 扫描菜单 二维码， 选择菜品 并支付
公共交通： 用手机刷 码乘坐地 铁、公交 等交通工 具
停车场缴 费：用手 机扫描停 车场二维 码，支付 停车费
益
监管机构与移 动支付企业关 系复杂：可能 导致监管不公， 影响市场公平
竞争
7
2024年移动支付的未来趋势
移动支付与金融科技的融合发展
移动支付与金融科技的融 合将推动金融行业的数字
化转型
移动支付技术将更加成熟， 安全性和便捷性将进一步
提高
金融科技将推动移动支付 应用场景的拓展，如跨境
支付、供应链金融等
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2024年移动支付的 主流时期
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移动支付的 发展历程
2024年移 动支付的 市场规模
2024年移 动支付的 应用场景
2024年移 动支付的 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ术创新
中国将成为全球最大的移动支 付市场，预计市场规模将达到5 万亿美元
欧洲和北美地区的移动支付市 场也将保持稳定增长
中国市场规模
预计2024年移动支付市场规模 将达到100万亿元
移动支付用户数量将达到10亿
移动支付渗透率将达到80%
移动支付将成为主流支付方式， 超过现金和信用卡支付
我国支付清算体系的发展历程
我国支付清算体系的发展历程
我国的支付清算体系在改革开放以来经历了艰难的发展历程。
在1978年之前，我国的支付清算体系基本上是由国家垄断的。
然而，随
着经济改革的深入推进，我国的支付清算体系也出现了巨大的变革。
第一阶段：80年代初期的改革
在80年代初期，我国的支付清算体系经历了一系列的改革。
在国
家政策的引导下，商业银行开始兴起并逐步发展壮大。
同时，国家也
开始逐步开放金融市场，大量的外资流入，这些都为我国的支付清算
体系发展提供了有利的环境。
第二阶段：90年代的加速发展
到了90年代，我国的支付清算体系发展进入了一个新的阶段。
在
国家政策的鼓励下，银行卡开始普及，支付结算机构不断涌现。
同时，电子支付、网上银行等新型支付方式开始应运而生。
一些大型国际银
行如汇丰银行、渣打银行等也陆续进入中国市场，推动我国支付清算
体系的国际化发展。
第三阶段：21世纪以来的新成果
21世纪以来，我国的支付清算体系取得了新的成果。
首先，普及银行卡的进展非常迅速，中国的银行卡数量已经成为全球最大的。
其次，中国央行推出了移动支付标准，为移动支付的发展奠定了基础。
此外，互联网金融的快速发展也带动了支付清算体系的创新和升级。
未来，我国支付清算体系仍将继续完善和发展。
例如，由于国际贸易和跨境投资的不断增加，我国的国际支付清算也将会更加便捷和安全。
此外，跨境支付和数字货币等新兴领域也将为我国的支付清算体系创造更加广阔的空间。
电子支付的发展
The development of electronic payment
目录/CONTENT
1 什么是电子商务
3
我国电子支付的发 展情况
2
电子支付的优、缺点
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4 完整的电子支付产业链条
m银联商务、快钱、ChinaUms、支付宝、财问通、汇付 第三方支付(线下)
天下、杉德、ALIPAY、银联商条、快钱、预付卡、◆ 线下收单：银联商务、快钱、汇付天下
中金支付汇付天下、SPTCC、⑤资和信、C)易宝支付
我认识的电子支付
电子支付的优点及原因
优势： 非现金支付尤其是移动支付带来了很大好处，不仅付款转账更方便，而且在手机上就能 查看每笔交易记录，可以清晰地知道自己是何时何地花了多少钱，更不用担心出门带钱 包会被偷。 现金不依赖于任何介质，不同于刷卡需要POS机、手机支付需要网络，现金使用起来 更简单便捷。从现实情况看，还有不少人依赖现金支付，对一些中老年人以及农村或偏 远地区的消费者来说，现金支付仍将是重要的支付方式。同时不可否认，现金在印制、 运输、存储等方面与非现金支付相比确有其劣势。
电子支付的缺点
缺点： 1、网络安全风险 2、密码遗失 3、不支持的商家没法用，不能完全取 代现金
我国电子支付的发展情况
电子支付的发展历程
第一阶段：是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段：是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；
第三阶段：是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行； 第四阶段：是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务；
电子支付的飞速发展2024年的无现金时代
电子支付的安全防护措施
密码保护：设置复杂且不 易被猜测的密码
双重认证：使用短信验证 码、指纹识别等双重认证 方式
安全软件：安装防病毒软 件和防火墙，定期更新
谨慎点击：不随意点击不 明链接和附件，避免钓鱼 网站和恶意软件
定期检查：定期检查账户 交易记录，发现异常及时 处理
备份数据：定期备份重要 数据，防止数据丢失或损 坏
风险监控系统：实时监控交易行为， 及时发现异常情况
安全芯片：如SE、TEE等，提高硬件 安全级别
区块链技术：如比特币、以太坊等， 保障交易安全与防篡改
人工智能技术：如机器学习、深度学 习等，提高安全防护能力
Part Five
电子支付在各领域 的应用
电子商务领域的应用
网上购物：消费者 可以通过电子支付 方式进行在线购物， 方便快捷
跨境支付方式：包 括银行转账、信用 卡支付、电子钱包 支付等
跨境支付优势：方 便快捷，降低汇款 成本，提高资金利 用率
跨境支付挑战：汇 率波动、法律法规 差异、网络安全问 题等
Part Six
电子支付的未来展 望
电子支付的发展趋势
移动支付将成为主流，取代现金和信用卡 生物识别技术将广泛应用于支付验证 区块链技术将改变支付行业的运作模式 跨境支付将更加便捷，打破地理限制 电子支付将与物联网、人工智能等技术深度融合，提供更多创新服务
公共服务领域的应用
公共交通：地铁、 公交等公共交通 工具的电子支付 方式
医疗健康：医院、 诊所等医疗机构 的电子支付方式
教育：学校、培 训机构等教育机 构的电子支付方 式
政务服务：政府 机关、公共服务 机构的电子支付 方式
跨境支付领域的应用
跨境支付定义：指 不同国家或地区的 个人、企业、金融 机构之间进行的货 币支付行为
我国转移支付制度发展历程
我国转移支付制度发展历程转移支付制度是现代财政体制中处理政府间财政关系最为规范的制度模式，自分税制改革后建立的中央—省的财政转移支付制度最直接的目标是缩小和消除地区间的财力差異，以实现地区间财力的均衡。
转移支付制度经历了萌芽，确立、发展、规范四个阶段，在不断完善的过程中，促进了地区间公共服务均等化。
本文对转移支付制度作初步介绍。
转移支付制度分税制均等化转移支付制度是现代财政体制中处理政府间财政关系最为规范的制度模式，自分税制改革后建立的中央—省的财政转移支付制度最直接的目标是缩小和消除地区间的财力差异，以实现地区间财力的均衡。
为更好了解转移支付，我们对转移支付制度作初步介绍。
一、转移支付制度的萌芽在1994年实行分税制体制改革前，我国做了大量的财政转移支付的工作。
建国前三十年是以中央集权为主，以中央政府进行统一领导的分级管理制度，基本上是由中央对财力进行统一分配，对于收入大于支出的省份，对中央上解收入，对于收入小于支出的省份，由中央进行补助。
此时的转移支付实际上是一种单一补助的模式。
改革开放后的转移支付制度主要以地方分权为主，但是，此时的转移支付体制存在明显的缺陷，地方政府自主权加大，导致地方保护主义盛行，不利于全国统一大市场的形成。
而转移支付方式复杂，不利于地方预算，致使出现预算软约束，容易滋生腐败。
二、转移支付制度的确立1994年实行分税制体制改革后才从西方引进了转移支付的概念。
中国目前的政府间财政体制基本框架始于 1994 年的分税制改革，为缓解财政集权对地方财政造成的压力，同时调整地区间财力差距，促进公共服务均等化，中央以 1993 年地方财政收入为基础，建立了相应的转移支付制度。
我国中央财政是从1995年开始正式实施过渡期转移支付办法。
目前，在分税制改革后我国的转移支付体制的均等化作用并没有得到充分发挥，这也是分税之后财政体制面临的主要问题。
这是因为，在分税制改革时期，为了顺利推行改革，中央对地方仍然保留了原有的地方给中央的上解部分和中央对地方的补助，这样就保护了地方的既得利益。
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我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。
支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。
支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。
下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。
它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。
中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。