中国支付清算体系的架构及发展
一文看懂中国支付清算体系
⼀⽂看懂中国⽀付清算体系⾸先我们要了解的是，⽀付⾏业究竟有哪些机构参与？⼀：中国⼈民银⾏⼜称央妈，⽀付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。
央⾏并不涉及⽀付⽅⾯的具体业务，作为⽀付⾏业的⼀员只需要牢记央妈是最强⼤的就⾜够了，她说什么就是什么。
⼆：中国银联简单的说是⽬前中国唯⼀的清算组织机构，银⾏间跨⾏的资⾦清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。
需要注意的是，银联和银联商务是两码事。
三：第三⽅⽀付机构正规的第三⽅⽀付机构必须拥有央⾏的认可资质，也就是必须获得央⾏颁发的⽀付业务许可证才可以开展业务。
⽀付业务许可证的类型⼀般为：银⾏卡收单，互联⽹⽀付，预付费卡发⾏。
其他如电话⽀付、数字电视⽀付等等基本可以忽略。
当然，拿到⽀付牌照的企业也并⾮就可以安枕⽆忧，⼀般情况下央⾏视市场情况和企业的经营情况每5年审核⼀次，对于严重违规的会收回⽀付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实⼒的公司进⾏股权置换或其他形式的合作，⽬前市⾯上拥有200多家各类型的⽀付企业。
以上是在⽀付⾏业当下⽐较重要的⼏个组成板块，接下来我们了解下中国⽀付清算体系的具体流程。
1、中国⽀付清算体系先看⼀下《中国⽀付清算系统总体架构图》备注，图中“中央银⾏⽀付清算系统”部分是⼀代的，⼆代增加了⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）。
从这张图可以看出来：CNAPS 2代（中国现代化⽀付系统⼆代）主要包括：a、中央银⾏⽀付清算系统：⼤额实时⽀付系统、⼩额批量⽀付系统、同城票据清算系统、境内外币⽀付系统、全国⽀票影像交换系统、⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）b、第三⽅服务组织⽀付清算系统：银⾏卡跨⾏⽀付系统（中国银联银⾏卡跨⾏交易系统）、集中代收付中⼼业务处理系统、城市商业银⾏汇票业务处理系统、农信银资⾦结算中⼼业务处理系统、其他第三⽅⽀付组织业务处理系统。
c、银⾏业⾦融机构⾏内⽀付系统d、⾦融市场⽀付清算系统⽽中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统本⾝只局限于银⾏卡跨⾏⽀付清算上。
中国支付清算体系的架构及发展
坚定公众对支付体系的信心
中央政府高度重视支付体系建设
“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”
——2003年10月21日党的十六届三中全会通过的 《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》
“完善支付结算体系，提高支付清算效率。健全金 融市场的登记、托管、交易、清算系统。”
——2006年3月14日第十届全国人民代表大会第四次会议批准的 我国《国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》
人民银行积极支持支付服务市场的发展
鼓励支付服务市场竞争 遵循规范发展与促进创新的原则 制定《支付清算组织管理办法》
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
支付清算系统的标准化建设
支付无国界 人民银行积极参与支付清算系统标准化建设 第一代支付系统的报文标准(CMT/PKG) 第二代支付系统的报文标准设计
小额批量支付系统：实时或批量处理支付指令、净
额结算资金；为银行业金融机构提供低成本、大业 务量的结算服务，满足社会各种支付的需要。
大额实时支付系统（HVPS）
2005年6月27日，完成全国推广； 各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已 接入大额支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的 分支机构达6万多个； 连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央 行公开市场业务的DVP（券款对付）结算。同时，为外汇交 易中的人民币结算、银行间资金拆借以及债券发行提供资金 清算； 日均处理业务近80万笔，金额达2.36万亿元
支付清算系统架构
中国支付清算系统
票 据 支 付 系 统 银 行 卡 支 付 系 统
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。
支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。
本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。
希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。
也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。
同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。
总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！本文分三个部分来谈：一、我国支付清算系统的演变过程二、现代支付清算体系的基础架构三、银行与第三方支付的清算设计一、我国支付清算系统的演变过程1.1 山西票号（现代银行的雏形）中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。
加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。
****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。
在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。
它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。
在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。
所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。
票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。
因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。
当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。
分号给客户兑换之后，会先记内部账。
现代化支付清算系统发展状况与体系结构
现代化支付清算系统发展状况与体系结构现代化支付清算系统的发展状况和体系结构是一个不断演变和完善的过程。
随着技术的进步和金融市场的变化，支付清算系统不仅需要能够处理日益增长的交易量，还需要具备更高的处理速度、更强的安全性以及更多的功能和服务。
在现代化支付清算系统的发展过程中，主要有以下几个重要的发展趋势和特点：1.高速处理能力：随着支付交易量的持续增长，支付清算系统需要具备足够的处理能力来满足实时和大规模的交易处理要求。
为了实现高速处理，系统需要采用高性能硬件设备和先进的处理技术，如分布式处理、并行计算等。
2.安全性和稳定性：支付清算系统处理的是涉及金融资金的交易，对安全性和稳定性的要求非常高。
系统需要有多层次的安全防护措施，包括身份验证、数据加密、防止网络攻击等，以确保交易过程的安全和可靠。
3.多渠道和多场景支持：随着移动支付、电子商务等新型支付方式的兴起，支付清算系统不仅需要支持传统的银行卡支付、网银支付等方式，还需要能够接入第三方支付平台、移动支付应用等。
同时，系统还要能够适应线上线下结合的多场景支付需求。
4.集约化和标准化：为了提高效率和降低成本，支付清算系统需要实现集约化和标准化。
这意味着不同银行、支付机构之间的支付交易可以通过共享平台进行处理，而不需要每个机构都建立自己的支付清算系统。
同时，采用标准化的接口和协议，可以降低系统的互操作性问题。
中间业务处理子系统是支付清算的核心部分，负责对支付交易进行业务处理和风险管理。
这个子系统包括交易处理、资金清算、风险管理等模块，需要实现高速处理、实时计算和实时监控等功能。
后台清算结算子系统是支付系统的结算中心，负责对支付交易进行清算和结算处理。
这个子系统需要与各个银行和支付机构进行联网通信，实现资金的划拨和结算，同时还需要生成相应的结算报表和对账文件等。
总之，现代化支付清算系统在发展过程中不断提高处理能力、安全性和功能性，并采用集约化和标准化的体系结构来实现支付交易的快速、安全和可靠处理。
2.1 我国支付清算体系的发展
金额 占比% 占比
91.95 4.09 ___ ___ ___ ___ 3.96
亿元
1,659,914 2,700,334 40,900 96,244 74,674 2,486,214 2,797,295
占比% 占比
第二代支付系统的实施计划
阶段 时间 2009年11月底前 2010年6月8日 调研认 证阶段 2010年7月底前 2010年8月底前 系统开 发和环 境准备 阶段 业务测 试阶段 2010年10月11日 2011年5月20日前 2011年7月8日前 2011年6月16日前 2011年8月25日 模拟运 行和上 线试运 行阶段 2011年10月8日 2011.10至2012.3 计划实施内容 业务需求定稿并提交开发 完成技术方案设计和专家论证 完成业务应用系统规格说明书确认 完成信息系统需求规格说明书确认 发布系统接口标准及前置机配置指引 参与机构完成接口开发和行内系统改造 完成参与机构的接口验收 完成二代支付系统应用软件业务测试 完成模拟运行 第二代支付系统上线试运行 二代支付系统切换过度期，在此期间所有参与者须完成接口软 件开发和行内系统改造 建成北京生产中心和北京备份中心，形成北京生产中心、北京 同城备份中心和上海远程备份中心的支付系统物理架构
2007年 全国支票影像交换系统 年
全国支票影像交换系统日均业务1.99万笔，金额8.26亿元
2008年 境内外币支付系统 年
境内外币支付系统日均业务1132笔，清算资金折合美元2.03亿元
2009年 电子商业汇票系统 年
电子商业汇票系统日均业务400多笔，每笔金额300万元左右。
2010年 网上支付跨行清算系统（超级网银） 年 网上支付跨行清算系统（超级网银）
我国支付清算体系的发展历程
我国支付清算体系的发展历程
我国的支付清算体系在改革开放以来经历了艰难的发展历程。
在1978年之前，我国的支付清算体系基本上是由国家垄断的。
然而，随
着经济改革的深入推进，我国的支付清算体系也出现了巨大的变革。
第一阶段：80年代初期的改革
在80年代初期，我国的支付清算体系经历了一系列的改革。
在国
家政策的引导下，商业银行开始兴起并逐步发展壮大。
同时，国家也
开始逐步开放金融市场，大量的外资流入，这些都为我国的支付清算
体系发展提供了有利的环境。
第二阶段：90年代的加速发展
到了90年代，我国的支付清算体系发展进入了一个新的阶段。
在
国家政策的鼓励下，银行卡开始普及，支付结算机构不断涌现。
同时，电子支付、网上银行等新型支付方式开始应运而生。
一些大型国际银
行如汇丰银行、渣打银行等也陆续进入中国市场，推动我国支付清算
体系的国际化发展。
第三阶段：21世纪以来的新成果
21世纪以来，我国的支付清算体系取得了新的成果。
首先，普及银行卡的进展非常迅速，中国的银行卡数量已经成为全球最大的。
其次，中国央行推出了移动支付标准，为移动支付的发展奠定了基础。
此外，互联网金融的快速发展也带动了支付清算体系的创新和升级。
未来，我国支付清算体系仍将继续完善和发展。
例如，由于国际贸易和跨境投资的不断增加，我国的国际支付清算也将会更加便捷和安全。
此外，跨境支付和数字货币等新兴领域也将为我国的支付清算体系创造更加广阔的空间。
(完整版)我国支付体系发展历程图
我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。
支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。
支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。
下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。
它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。
中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。
中央银行支付清算体系
组员：陈玺如、刘天舒、王虹雁、吕康、欧阳英博
目录
1 美国中央银行支付清算体系 2 欧盟中央银行支付清算体系 3 英国中央银行支付清算体系 4 日本中央银行支付清算体系 5 中国中央银行支付清算体系
Logo
回顾：什么是支付清算体系
Logo
• 支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提 供资金清算服务的综合安排。具体来说，支付清算体系的 内容主要包括： 清算机构； 支付结算制度； 支付系统； 银行间清算制度与操作。
清算所同业支付系统(CHIPS) Logo
CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所 谓双边信用限额（BILATERAL－CREDIT－LIMITS）是指清算成 员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透 支额度；所谓多边信用限额（NET DEBIT CAPS）则是指根据各 个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5％） 确定出该清算成员的总信用透支额度。清算时，只要双边及多边 信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应 的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。自 1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银 行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话， 则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担， 以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了 成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们 可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系 统支持。
清算所同业支付系统(CHIPS) Logo
CHIPS是由2l家美国银行持股的清算所支付公司 运营，带有电子数据交换功能的净额支付系统。清算 所同业支付系统是跨国美元交易的主要结算渠道之一， 在大额的美元交易中发挥重要作用，其流动性和安全 性被人称道，而随着时代的发展，其在美元交易中的 影响也越来越大。
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第二代支付系统的主要功能特征
一、灵活的接入方式和清算模式
多点接入 可以从NPC或CCPC接入 一点接入 一点清算或多点清算
第二代支付系统的主要功能特征
二、全面的流动性管理功能
保留现有功能 •排队管理 •清算窗口 •自动质押融资 •日间透支 •小额业务撮合 •… 新增功能 •大额系统排队业务撮合 •“资金池”管理 •“一揽子”流动性实时查询
人民银行积极支持支付服务市场的发展
鼓励支付服务市场竞争 遵循规范发展与促进创新的原则 制定《支付清算组织管理办法》
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
支付清算系统的标准化建设
支付无国界 人民银行积极参与支付清算系统标准化建设 第一代支付系统的报文标准(CMT/PKG) 第二代支付系统的报文标准设计
外币支付系统
支持多币种结算:包括美元、港币、日元、欧元、澳大利亚
元、加元、英镑和瑞士法郎8个结算币种。
采用“Y”型信息流结构:人民银行清算总中心负责支付指令
的接收、清算和转发，代理结算银行负责资金结算。
采用“一点接入”架构:银行以法人或境内管理行为单位“一点”
接入外币支付系统。
严格遵循国际标准和惯例:支付流程、风险管理等方面采用
银行卡支付系统
由银行卡跨行支付系统和发卡银行行内银行卡支付系统 组成 目前已形成以中国银联银行卡跨行支付系统为主干，连 接各发卡银行行内银行卡支付系统的银行卡支付网络架 构，实现了银行卡的联网通用 中国银联银行卡跨行支付系统，具有借记卡和信用卡、 密码方式和签名方式共享系统资源的特点 2004年11月，银行卡跨行支付系统接入大额支付系统， 实现了银联卡跨行支付的即时转账结算
联系方式：wguanrong@
打造“流程化”银行 实施“精细化”管理
经营集约化 数据集中化 管理扁平化 决策科学化
面向客户 连接产品线 深度的数据挖掘功能
票据支付系统
同城票据交换系统
分布在全国1900多个城市（县）。
全国支票影像交换系统
运用影像技术将实物支票截留，转换为支票影像信 息，通过信息网络将支票影像信息传递至出票人开户银 行提示付款的业务处理系统。主要处理银行业金融机构 跨行和行内支票影像信息交换，其资金清算通过小额批 量支付系统处理。 2007年6月完成全国推广，实现支票全国通用。
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
中国的支付服务组织
支付服务组织
中国 人民 银行
银行 业金 融机 构
非银行 支付清 算组织
非银行支付清算组织
票交所
城市商业银行 资金清算中心 农信银 资金清算中心
支付服务市场的有效补充 服务领域比较广泛，涉及票据、银行卡、电子支付等业务 服务对象的数量逐年上升，业务量增长迅速 业务运作模式多样化。
支付清算系统架构
中国支付清算系统
票 据 支 付 系 统 银 行 卡 支 付 系 统
中国 现代 化支 付系 统
银行 业金 融机 构行 内系 统
外 币 支 付 系 统Fra bibliotek以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机 构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统和 外币支付系统为重要组成部分的支付清算网络体系。
中国现代化支付系统（CNAPS）
由中国人民银行建设并运行，能够高效、安全处理银行业金融机构 办理各种支付业务及其资金清算和金融市场交易资金清算业务，是中国 人民银行发挥金融服务职能的核心支持系统。
CNAPS的主要应用系统
大额实时支付系统：逐笔处理贷记支付指令、全额
实时结算资金；为各机构和金融市场提供高效、安 全的跨行结算服务。
小额批量支付系统：实时或批量处理支付指令、净
额结算资金；为银行业金融机构提供低成本、大业 务量的结算服务，满足社会各种支付的需要。
大额实时支付系统（HVPS）
2005年6月27日，完成全国推广； 各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已 接入大额支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的 分支机构达6万多个； 连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央 行公开市场业务的DVP（券款对付）结算。同时，为外汇交 易中的人民币结算、银行间资金拆借以及债券发行提供资金 清算； 日均处理业务近80万笔，金额达2.36万亿元
坚定公众对支付体系的信心
中央政府高度重视支付体系建设
“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”
——2003年10月21日党的十六届三中全会通过的 《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》
“完善支付结算体系，提高支付清算效率。健全金 融市场的登记、托管、交易、清算系统。”
——2006年3月14日第十届全国人民代表大会第四次会议批准的 我国《国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》
小额批量支付系统（BEPS）
2006年6月26日，完成全国推广； 支撑各种支付工具的应用，实行7X24小时连续运行 功能齐全，能够处理13类基本业务 支持支付清算组织的接入 完善的风险防范措施，对参与者设置其净借记限额， 以控制信用风险 日均处理业务近40万笔，金额约200亿元
银行业金融机构行内系统
中国支付清算系统的架构及发展
王关荣
中国人民银行支付结算司
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
央行支付结算管理的公共政策目标
安 全 效 率 公众信心
防范支付体系风险，确保支付体 系安全，维护金融稳定 促进社会支付效率的提高
国际惯例，报文格式也采用了SWIFT标准。 月28日试点运行。
采用市场化原则运作:实行公开、自愿的加入原则。2008年4
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
建设第二代支付系统的必要性
我国社会经济快速发展，金融改革继续深入，金 融市场日益完善，支付方式不断创新，对中央银行的 支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。 第一代支付系统不能有效满足银行业金融机构灵 活接入的需求，流动性管理功能尚待进一步完善，应 急处置能力也需要进一步加强。
第二代支付系统的主要功能特征
三、适应新兴电子支付的业务处理 建设跨行网银互联子系统 实现不同银行网银系统的互联互通 跨行网银支付业务的实时处理 客户实时了解跨行支付指令的到账情况
第二代支付系统的主要功能特征
四、高效的运行维护机制 建立集中的运行监控中心，实现软件发布、 更新等自动化管理功能，建立专业的维护团 队 建立具有统一安全策略、纵深防御能力、 完善监控和审计功能的信息安全系统
第二代支付系统的主要功能特征
五、强大的信息管理与数据存储功能 搭建统一的信息管理平台 全面的业务数据统计信息 灵活的数据信息统计功能 强大的数据存储和挖掘功能 完善的数据信息统计报表
第二代支付系统的主要功能特征
六、健全的系统备份功能
第二代支付系统建设初步计划
2007年9月底前，完成业务需求拟定； 2008年3月底，发布相关系统接口方案； 2008年10月份，系统正式上线运行； 2012年，同城备份中心和远程备份中心全部建成。