浅谈中国商业银行个人理财业务的创新
商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究
商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究摘要：近年来，由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。
在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。
本文主要分析了在商业银行理财业务的发展中所遇到的问题，并且对商业银行理财业务的可持续发展提出建议。
关键词：商业银行个人理财发展对策一、商业银行个人理财的基本概念和内容（一）个人理财的基本概念个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。
除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。
这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。
此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。
另一种是受托性质。
此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财，可以从不同角度来进行理解。
事实上，对于任何家庭来说，都有一个对家庭的收入和财产如何安排的问题。
这种安排既要满足家庭当前消费的需要，也要考虑家庭发展的长远需要，还要考虑应付各种突发事件的需要。
如何在这几种需要之间取得平衡，由于价值观的不同，或者说效用函数不同，不同的家庭可能会给出不同的答案。
这种多样化正是导致社会生活丰富多彩的重要原因之一。
个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。
我国商业银行个人理财产品创新及其风险防范
一、个人理财产品的创新
针对个人理财产品的创新问题，需要从四个方面加强研发 能力：一是在产品设计中加强期权理论的应用；二是引入模块化 设计理念；三是谨慎选择挂钩标的的品种；四是增强产品差异化 程度。
（一）在产品设计中加强期权理论的应用。 与保证收益型产品相比，非保证收益型产品，特别是结构型 理财产品，最能体现金融创新设计．特别是奇异期权的应用，大大 扩充了理财产品创新的内容，典型的结构型理财产品设计见下表：
商业银行个人理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助 实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支 出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考 虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合 的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户 制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报 告。个人理财的理论基础包括：马科维兹提出并经夏普、莫顿等 人完善发展的投资组合理论；Sharpe 和 Lintner 提出的资本资产 定价模型，定性分析了金融市场收益结构；弗兰科·莫迪利亚尼 和理查德·布伦伯格共同创立的储蓄生命周期假说以及由熊彼 特创新理论衍生出来的金融创新理论。
我国商业银行个人理财业务探析
【 关键词 】 商业银行 ； 个人理财业务 ； 创新
１ 理 财 风 险 提示 不 到位 ． ２
性化理财服务 。商业银行合格的理财人员数量还远远无法满 足市场的需求 ， 口巨大 。 缺
１ 理 财 品牌 影 响力 不 够 ． ４
国内各商业银行都很重视 打造 自己的理财品牌 。比较有 知名度 的有 光大银行 的“ 阳光 理财” 招商 银行 的“ 葵花 ” 、 金 、
快速成长。［ １ １
近年来 商业银行对理财专业人 才的培养都 比较重视 ， 也 培养了一支理财队伍 ．但 大多数人 是从银行 内部选拔 而来 。 他们对证券 、 险 、 保 法律 、 务 、 税 财务等专业 知识掌握 还不够
全 面 ． 人 理 财 技 能 还 是 以银 行 类 业 务 为 主 。 达 不 到 合 格 个 还
Ａｎ ｌ ｓｓｏ ｍ ｅ ｔ ｍｍ ｅ ｃａ ｎ ｓ’Ｐ ｒ ｏ ａ ｎ ｎ ｅ Ｓ ｒ ｉｅ ａ ｙ ｉ ｎ Ｄｏ ｓｉ Ｃｏ ｃ ｒ ｉｌＢａ ｋ ｅ ｓ ｎ Ｆｉ ａ ｃ ｅ ｖ ｃ ｓ ｌ
ＺＨ ＡＮ Ｇ ｎｇ－ ｉ Ｘｉ ｘ ａ
（ ｕｈ ｕｐ ｌ ｅｈ ｉ， ｕ ｈ ｕＦ ｊ ｎ ３ ０ ０ ， ｈｎ ） Ｆ ｚ ｏ ｏｙＴ ｃ ｎｃ Ｆ ｚ ｏ ｕｉ ， ５ １８ Ｃ ｉａ ａ
Ｓ ｉｎ ｅ＆ Ｔｅ ｈ ｏ ｏ ｙ Ｖｉ ｏ ｃｅ ｃ ｃ ｎ ｌｇ ｓ ｎ ｉ
２１ ０ ２年 ９月第 ２ 期 ５
商业银行个人理财业务现状及对策
商业银行个人理财业务现状及对策
目前，商业银行个人理财业务面临着一些挑战。
一方面，随着利率市场化改革的推进，银行存款利率上限逐步取消，市场利率自由浮动，银行的传统利差业务面临着压力；另一方面，互联网金融、第三方支付、券商直销等新兴业务崛起，商业银行面临着强有力的竞争对手。
针对这些挑战，商业银行可以采取以下对策：
1.拓展业务范围，丰富产品线。
商业银行可以通过与保险、基金、券商等金融机构合作，推出多元化的理财产品，以满足客户的不同需求。
2.创新产品设计，提高核心竞争力。
商业银行可以结合客户的风险承受能力、收益要求等因素，推出具有特色的产品，比如结合理财和消费的产品、定制化理财产品等。
3.加强客户服务，提高忠诚度。
商业银行可以通过升级客户管理系统，优化服务流程，提高客户满意度和忠诚度，增强客户黏性。
4.加强风险管理，降低风险。
商业银行应加强风险管理，制定合理的风控机制，避免资金损失和信誉风险。
综上所述，商业银行个人理财业务在面对挑战的同时，也面临着机遇。
商业银行
应通过下沉市场、拓展业务范围、创新产品设计、提高客户服务和加强风险管理等对策，进一步提升个人理财业务的市场占有率和盈利水平。
浅析我国商业银行个人理财业务的发展
（ 二 ）个人 理财业 务能够满足客 户多样化 的
需求
个人理财业 务的定位有 同定 的客 户群 ，便于
营销 与管理 ，提高商业银 行个人理财 业务发展 的
竞 争力 。个人 理财业 务注 重团 队服 务 ，同时 更关 注服 务 的综合 性 、差异化 、个性化和 专业化 ，一 方面对提 高商业银行个 人理财服 务的品质和服 务
业务在 商业银行 中的竞争 。 目前 ，很 多商业银行 选派 专人培训 ，报考 国内理财师和 国际理财师 的
人 员越来越 多 。可见 ，个人理财业 务在商业 银行
理 财标 准 ，与客户 实际需求大相径庭 。
（ 二 ） 营 销服务不专业 理财业 务是集技术 性和知识性 为一体 的综 合 性业务 ，从 业人员不仅 要有专业 知识、投 资技 能 和理财经验 ，还要具 有 良好 的公关能力和沟通 协
共关 系学 、市场营销 学 、心 理学等 知识 ，逐渐 成 为金 融专业全 才 ；二 要建立个 人理财师 资格认证 职业道 德规 范和继续 教育体 系 ，以提 高理财师专 业 理财水平 并规范其 职业道 德和执业 行为 ，打造 真 正优 秀 的服 务型 、专业 型理财专 家 。 第二 ，稳定有序 的市场 环境是 理财业务顺 利 发展 的前提 ， 因此 要树立正 确 的服 务营销理念 ，
不能及 时判 断多变 的金融市场 ，迅速找准 理财产 品 。为了避 免金融风 险 ，他们 更需要专业 人员 的 理财建议 ，进行科 学合理 的决策 ，提供 专业 的个 性化服 务 。这些理财 需求群 体是商业银 行个人理 财服 务的重要对 象 ，同时进 一步促进 了个人理 财
没有 真正考虑 到客户 的实际情况 ，不 符合个性化
资源 的有效整 合起到 关键 作用 ；另一方面也有 助 于创新商业银 行个人 理财服务体 系，规范和 完善
国内外商业银行个人理财业务的比较分析
国内外商业银行个人理财业务的比较分析随着社会的发展，人们越来越关注财富管理和投资理财。
而商业银行的个人理财业务，则成为了广大投资者进行资产配置和增值的首选。
本文将分别对国内外商业银行的个人理财业务进行比较分析。
国内商业银行个人理财业务比较国内商业银行的个人理财业务相对来说比较成熟和多样化。
目前国内商业银行的个人理财业务主要包括银行理财产品、基金理财和股票理财。
其中，银行理财产品是国内商业银行个人理财业务的主流。
1.工商银行个人理财产品工商银行的个人理财产品多种多样，种类丰富，涉及到多种投资类型。
其中，比较受欢迎的理财产品包括定期存款、余额宝、高端理财、基金等。
工商银行的个人理财产品具备一些不错的优点，比如说收益更高、更加安全、更加透明等。
2.中国银行个人理财产品中国银行的个人理财产品涉及到了多个投资领域，包括债券、基金等多种类型。
其中，比较受欢迎的产品包括中国银行活期存款、固定存款，以及中国银行人民币理财、外汇理财等。
也因为具备了这些优点，中国银行的个人理财产品比较受欢迎，获得了不错的反响。
3.农业银行个人理财产品农业银行的个人理财产品比较稳健，其中比较受欢迎的产品包括中国农业银行债券理财、贵金属理财等。
农业银行的个人理财产品与其他商业银行的理财产品比起来，还有一些明显的优点，例如风险更小、质量更好等。
海外商业银行个人理财业务比较随着国内社会和经济的发展，海外商业银行的个人理财业务已经逐渐引起了广泛的关注。
海外个人理财业务主要包括证券投资和外汇投资。
目前海外商业银行的个人理财业务正逐渐成为客户理财和增值的首选。
1.摩根大通银行个人理财服务摩根大通银行是全球最大的金融机构之一，在个人理财领域强有力的技术和专业的人员也使得该银行在市场上很受欢迎，推动了自身个人理财业务的发展。
摩根大通银行的个人理财业务主要涉及到投资策略、股票投资、基金投资综合等方面，并且推出了各种个具有不同期限点和风险的基金。
2.瑞士信贷银行个人理财服务瑞士信贷银行主要的业务是为高净值人群提供个人理财服务。
浅论我国商业银行个人理财业务及其创新
１ 个 人 理 财 概 述 １ １ 个 人 理 财 的 含 义 ． 个 人 理 财 ， 可以 说 是 家 庭 理 财 ， 商业 银 行 角 也 从
理念 转变趋 势的需要
产保 值 、 值 的业务 。 增
１ １ ４ 咨 询业 务 ， 商 业 银 行 为 个 人 客 户 提 供 的 咨 ．． 是 询 业 务 多 以理 财 咨 询 为 中 心 ， 时 也 提 供 银 行 其 他 同 业务 和金融 政策 的咨询 。 商业 银 行个 人理 财 业务 涵 盖 的范 围相 当广 泛 ， 除 了 以上 几 种 主要 业 务 品 种 之 外 ， 有 保 险 箱 业 务 、 还 贵 宾 登 机 、 员 刊 物 、 店 预 定 、 家 门诊 预 约 、 国 会 酒 专 出 留 学 等 理 财 增 值 服 务 。 而 且 ， 着 时 代 的 进 步 、 术 随 技 的发 展 ， 涌 现 出许 多 新 型 的 理 财 方 式 和 业 务 ， 存 还 如 折理 财 、 行 卡理财 、 银 电话 理 财 、 机 理 财 、 手 网上 理 财 等。 ２ 我 国 商 业 银 行 开 展 个 人 理 财 的 必 要 性 ２ １ 开 展 个人 理 财 业 务 是 商 业 银 行 生 存 和 发 展 的 ． 内在 要 求 随 着 金 融 体 制 改 革 的 深 入 和 完 善 ， 行 同 业 竞 银
中国 加 入 ＷＴＯ 后 ， 资 银 行 的 大 量 涌 入 在 给 外 中 国 商 业 银 行 带 来 先 进 管 理 方 式 的 同时 也 带 来 了 巨 大 的 压 力 。外 资 银 行 刚 进 入 中 国 金 融 市 场 时 ， 于 由 网点 、 才 等 因素 限 制 ， 会 将 存 贷 业 务 作 为 发 展 的 人 不 重 点 ， 是 将 中 间业 务 作 为进 军 我 国金 融 界 的“ 入 而 切 点 ” 逐 步 扩 大 其 经 营 范 围 和业 务 品种 。 在 所 有 的 中 ， 间业 务 中 ， 人 理 财 业 务 将 是 外 资 银 行 与 国 内 商 业 个 银行 争夺 的重点 之一 。 我 国商业 银行 个 人理 财业 务 由于 起步较 晚 ， 且 个 人理财业 务多 集 中于传 统 银行 业务 及 代售 基金 、 保 险 、 券 等 业 务 上 ， 少 技术 含 量 高 的 理 财 产 品组 债 缺 合 ， 人 银 行 业 务 基 本 没 有 开 展 。 因此 ， 国商 业 银 私 我 行 必 须 大 力 发 展 个 人 理 财 业 ， 接 外 资 银 行 的 挑 迎 战。 ２． 开展 个 人 理 财 业 务 是 适 应 国 际 商 业 银 行 经 营 ３
我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究本科毕业论文
我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究本科毕业论文毕业设计(论文)任务书题目:我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究一、原始依据1.工作基础个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了个人理财服务水平的不断提升。
国际银行业对于个人理财业务不断的探索和丰富发展得到的宝贵经验,以及专家学者对于个人理财业务的研究调研,都是本文的研究基础。
2.研究条件学校图书馆藏书,数据库,杂志期刊,网络资源,导师的悉心指导和帮助。
3.应用环境我国商业银行个人理财业务在发展建设中要不断借鉴西方发达国家金融系统的早期经验,包括在吸引客户和提供高质量的理财服务等方面,不断学习以更好地指导我国商业银行现阶段个人理财业务的发展和完善。
4.工作目的对比国外商业银行个人理财业务发展,分析我国国内外商业银行个人理财业务的现阶段的优势和不足,来选择合理有效的方法,为国内商业银行个人理财业务能高速发展提出个人建议。
二、参考文献[1]辛树森.个人理财[M].北京:中国金融出版社,2007.[2]刘拓知, 陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析[J].湖南工业大学学报,2009,8.[3]李成丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].西南金融,2009,4.[4]李妮.我国个人理财业务的现状及思考[J].现代商业,2009,8.[5]李晶.中外商业银行个人理财业务比较与借鉴[J].科技信息,2008,18.[6]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技,2007.[7]李晓红, 王瑞春.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济,2009,6.[8]李娜.中国银行业个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2009,3.三、设计(研究)内容和要求1.研究内容:研究内容包括各种国内外商业银行个人理财业务的种类和收益性等方面的比较,理财业务的必要性和优缺点,存在的体制上,政策上等一系列问题。
我国商业银行个人理财业务发展状况研究
我国商业银行个人理财业务发展状况研究本文将阐述我国商业银行个人理财业务的发展状况及其影响因素，以及未来的发展趋势。
一、我国商业银行个人理财业务的发展历程我国商业银行个人理财业务起步较晚，主要是在2000年开始兴起的。
在此之前，我国银行主要以传统贷存业务为主，理财业务只是一个附属品。
但随着经济的发展，人们的理财需求逐渐增加，银行也开始重视个人理财业务的开展。
最开始的个人理财业务主要是定期存款和储蓄存款。
这两种业务主要依托传统的储蓄、存款业务，向客户提供了一些保值增值的手段。
但这种理财方式风险较低，收益也较为有限，满足不了客户的多样化需求。
随着金融市场的逐渐开放和金融工具的不断创新，个人理财业务也开始逐渐丰富起来。
银行开始推出更加灵活的理财产品，如货币基金、理财型保险、基金等，这些产品的特点是灵活性高、投资门槛低，能够满足客户的差异性需求。
在此基础上，我国商业银行个人理财业务进一步发展，不断创新。
其特点主要有以下三个方面：（1）开放性强。
近年来，我国银行不断拓宽业务渠道，将互联网、手机银行、自助终端等渠道纳入理财业务的销售范围。
这种开放方式不仅为客户提供了更便捷的服务方式，也降低了银行的销售成本，提高了业务的有效性。
（2）精准化服务。
我国国内的个人理财客户群体非常庞大，但由于个人财务状况的不同，理财需求也各有差异。
银行为了更好地服务客户，不断提高自身风控管理能力，逐步将个人理财客户的分类管理，向客户提供个性化的理财方案。
（3）创新性产品。
由于金融市场日益复杂，激烈的市场竞争也促使商业银行不断创新，推出更具创新性的产品。
这些产品主要是针对高净值客户，并侧重于高风险、高回报的投资领域。
二、我国商业银行个人理财业务的影响因素我国商业银行个人理财业务发展的影响因素非常多，主要包括以下几点：（1）金融环境。
金融环境的变化对个人理财业务发展影响较大。
如中国人民银行利率的变化、货币的调整，都会影响到个人理财产品的收益水平和市场需求。
我国商业银行个人理财业务发展问题浅析
究我 国商业银 行个人理 财业 务发展 历程 及特 点 ， 剖 析 当前该 业 务存 在的一 些主要 问题 ， 并提 出对 策建议 ， 为银 行业
个人 理 财 业 务 发 展 提 供 支持 。 关键词 ： 商业银行 ； 财业务概述
个＾ 理财业务， 又称财富管理业务， 是目前发达国家商业银行利润 的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指： 银行利用掌握的客户信 息与金融产品， 分析客户 自身财务状况， 通过了解和发掘客户需求 ， 制定 客户财务管理 目 标和计划 ， 并帮助选择金融产品以实现客户理财 目 标的 系列服务过程。在我国， 个人 理财业务是指商业银行为个人客户提供 的财务分析、财务规划、投资颐问、资产管理等专业化服务活动。 个人理财业务并不是—项全新业务， ２ ｏ 世纪７ ０ 主 Ｆ 代以来， 在全球金融 创新浪潮的冲击下， 个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家， 个＾ 理财业务几乎深人到每—个家庭， 其业务收入已占到银行 收入的
一
好的沟通协调能力， 诚实守信。但是国内银行普遍缺乏高素质的专业理 财人员， —些理财人员自身缺乏必要的专业知识和管理能力， 对有关法 律法规等不甚熟悉， 甚至于对所介绍的理财产品的风险特 不足， 或者有意隐瞒风险， 这都不利于理财业务的发展。 （ 四） 宣传营销不到位。商业银行对于理财产品缺乏全面营销， 市场 拓展力度不强。一方面在商业银行内部通常将理财产品的营销落买到 个人理财部门， 没有充分发挥银行各部门所有职员的力量， 进行全员营 销； 另—方面 ， 营销策略 Ｅ 主要针对现有客户， 通过电话、短信 息等方式 进行宣传， 没有积圾拓展市场， 主动营销的意识不强。
Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ Ｖｉ ｅ ｗ Ｉ金融视线
我 国商业银行个人理财业务发展 问题浅析
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浅谈中国商业银行个人理财业务的创新
作者：林虹
来源：《时代金融》2014年第36期
【摘要】随着时代的发展，人们生活水平的提高，理财观念日益增强，个人理财业务已经成为商业银行的重要业务之一，近几年，商业银行个人理财业务的快速发展，使个人理财业务成为了中国商业银行竞争的焦点之一，如何适应中国大众的投资观念？如何突破传统模式取得进步和发展？如何完善中国商业银行的个人理财业务？这是都是值得思考的问题。
因此，要加快我国商业银行个人理财业务的发展，就需要不断的创新，适应新形势的需要。
【关键词】个人理财业务创新中国商业银行
一、中国商业银行个人理财业务现状
中国商业银行个人理财业务自2006年进入快速发展期到今日，个人理财业务已经逐渐趋于完善和多样。
如今，中国商业银行个人理财业务的发展现状主要有以下几点表现。
（一）大众对理财产品的的选择有偏好
由于大众对银行的信任，认为银行的定期存款是最安全，最没有风险的，这种观念导致了大众不愿意承担较大的风险去进行投资，但又希望能用投资抵御通货膨胀。
因此，主要以购买保本型的理财产品为主。
（二）借助于网点和网络进行发展
目前各商业银行都在开展理财服务，各银行网点的理财经理会对客户提出的理财问题进行解答，为他们进行理财服务。
尤其是四大国有银行利用了其网点众多的优势，使客户可以在任何一家银行网点都能咨询办理理财的业务。
此外，网络时代的发展和电子银行的逐渐完善，一批面向网银用户的理财产品在网上推出了，它突破了传统购买理财产品时间和空间的限制，使网银用户可以随时随地在家或是任何能上网的地方购买理财产品，这样的模式为理财产品的发展增添了新动力。
二、中国商业银行个人理财业务的创新
（一）理财产品上的创新
理财产品为适应不同客户群体的需求，应按照所面对的不同客户群体提供不同的理财产品，这样的创新有针对性，也能较好的促进理财产品的发展。
总体来说可以分为普通理财产品和面向高端客户群的理财产品。
首先是面对大众的普通理财产品。
为了加快理财业务的发展，同时又考虑到大众保守的理财观，就应从保本的理财产品入手，降低门槛，逐步让大众认可理财的优越性，银行也应通过这样的方式争取潜在客户。
其次，为满足高端客户的需求，为他们量身打造了专属理财产品，面对这样的客户，理财产品可延伸至外汇、黄金、期权、期货等业务，并结合其他高端金融服务实现客户综合化、立体性的理财体验。
这样的创新也有利于银行更好的了解客户，更好的促进理财产品的发展。
第三，为满足激进型客户或者帮助股民规避股市风险而设计的创新型理财产品，收益较高的非保本理财产品的，满足了不同客户群的需要，实现了资产搭配。
第四，面对大众客户的不同年龄层次，还设立了理财专题，如教育、留学、结婚、退休、养老等，实现客户不同人生阶段、不同需求的有的放矢。
（二）个人理财服务上的创新
1.关注服务各环节。
关注服务各个环节的创新，主要体现在服务前的细化服务标准、服务时讲究服务品质、服务后要思考客户回馈。
银行的服务要做到细致入微，从产品研发、服务策略、服务手段、服务态度、直至事后总结，每一步都是服务框架的基础。
除此之外，在事后多做客户满意度调查，这样不仅能了解市场、了解产品的活力，更能提高银行的服务水平，真正的从客户的需求出发，同时，也能促进个人理财业务的发展。
2.保持服务连贯性。
按照人生不同阶段，将工作、家庭、子女、养老这四阶段的理财关联起来，保持服务的连贯性，并根据各阶段的不同情况调整服务方式，做好整体财产的系列规划。
确保在基础服务的上保证增值性与长期性，把个人理财提升到家庭理财、家族理财的层次上。
为客户提供一生的理财规划，必然能提高客户的忠诚度，增强服务的连贯性和持续性。
（三）个人理财渠道上的创新
个人理财渠道的创新体现在以互联网为载体的网上银行服务，设计专属于网银用户的理财产品，客户通过网络能随时随地了解理财产品的信息，这种理财业务的新渠道，突破了空间和时间的限制，使得理财产品融入到了人们的生活中，商业银行借助基于信息技术的客户关系管理系统对客户信息进行全面管理和深度分析，使得为客户提供量身定制的个性化的理财方案成为可能。
三、中国商业银行个人理财业务存在的问题及建议
尽管中国商业银行个人理财业务已经进入了快速发展期，但是个人理财业务存在的问题却不容忽视，这些问题将成为中国商业银行面临的挑战。
（一）中国商业银行个人理财业务存在的问题
1.缺乏高素质和能力的理财人员，客户对理财顾问的信任度不高。
多样化的理财产品和多样化的客户需求，要求理财人员有着高素质和能力，需要理财人员能综合运用金融知识，随时关注金融市场的动态，同时具备一定的营销技巧、掌握客户心理等等，在这样的综合素质和能力中，才能更好地完善理财业务的整个服务链。
其次，受中国传统观念的影响，一般客户不愿意将个人或家庭的财富信息透露给他人，这在一定程度上阻碍了银行理财人员对客户需求的分析，也造成了建立高度信任的合作关系的难度。
2.缺乏服务品牌和服务个性化。
中国商业银行个人理财产品有同质化的趋势，缺乏服务品牌和服务个性化。
商业银行大多是将现有的产品进行组合，并没有根据客户的不同需求来进行产品设计，这样就导致了缺乏服务的个性化，产品都大同小异。
中国商业银行的理财中心，大多是以产品为中心，而不是以客户为中心展开服务，缺少针对不同客户提供不同服务的理念。
仅仅停留在按照财富多少的划分标准上，没有系统的为不同客户提供不同的理财服务和规划，缺乏服务的个性化。
3.银行自身的风险管理能力不强目前，商业银行理财业务的可观利润掩盖了理财产品固有的风险和缺陷，虽然推出的大量创新理财产品，但会面临诸如信用风险、市场风险及操作风险等风险，因此，商业银行应不断完善机制，提高自身的风险管理能力。
（二）建议
针对上述银行面临的挑战，从银行自身的理财人员、理财服务和政策监管上提出了一下几点建议。
首先，要提高理财人员的综合素质，并有针性的进行培训，同时了解国际国内经济形势，对产品的风险要有把控；
其次，在与客户的沟通中，要了解客户的需求，综合运用金融知识和营销技巧给出理财方案。
从理财服务上看，要因地制宜，区别对待不同的客户群，提供个性化的理财服务。
因客户的年龄层、资产状况、风险承受能力等自身条件不同，向客户推荐不同的系列理财产品，做到一种系统的投资理财服务，使得客户的收益都能最大化，同时资金也能保值增值。