存款丢失案例及分析

------------学资学习网-------提供考研资料------- 一向被认为非常安全的银行存款，为何竟面临这样不可思议的血本无归风险？ 专栏作家余丰慧认为，从深处追究，似乎储户、银行、监管都有不可推卸的责 任，银行人员和外部资金掮客们相互勾结已经涉嫌刑事犯罪。这一观点值得关 注。

没有短信提醒、没有电话告知，自己银行账户里的存款却不翼而飞。近年 来，湖南、浙江、河南、安徽等地多家银行频频发生类似的存款“失踪”案件。

最近，在浙江等地储户存款不翼而飞事件密集爆发，全国其他地方此类事 件也频频出现。

已经给一些储户造成经济损失，储户在银行特别是一些国有银行的存款竟 然“失踪”，一向被认为非常安全的银行存款为何竟然面临这样不可思议的血本 无归风险呢？

然而，从深处追究，似乎储户、银行、监管都有不可推卸的责任，银行人 员和外部资金掮客们相互勾结已经涉嫌刑事犯罪。

这类客户存款的一般操作手法是，一些不符合银行贷款资质的企业需要资 金，银行信贷员让第三方中介用高额贴息为诱饵招揽储户，买通柜台工作人员 把储户存款存进银行后转账到企业账户上，三方利润分成。一旦企业还不出钱 来，储户的钱就没了。

银行工作人员被买通后，与外面人员互相勾结，通过伪造存单欺瞒，储户 往往 在存钱进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。

银行柜台里面的人，给你一张假存单，开的网银 u 盾都不给你，网银直接 转账转掉了。

做这个业务的时候他已经在给你做下一个业务了，因为让你输很多密码， 你都不知道输了多少密码，名字也签掉，你也不知道签的是什么，你只知道这 是银行不会骗你，信誉是保障的。

最终企业还不上资金后，甚至老板跑路了，你去银行取钱时，账户已经空 无分文。不过，转账手续表面上都是合法的，甚至密码也是储户自己当初输入 ------------学资学习网-------提供考研资料-------

的，还有协议放在那里。． 这里面的几个关键角色，第一个是储户自己。

储户是受高息贴息诱饵吸引，当时就能够拿到百分之十几的贴息，心里美 滋滋的，忘了风险隐患，让签什么协议就签，让怎么操作就怎么操作。贪图贪 财的高息贴息心理，是存款不翼而飞隐患的祸种。

从社会资金掮客以及银行外勤信贷员与银行柜台柜员内外勾结，目的在于 从中收取高额手续费。这两类人员是涉嫌诈骗犯罪的主角。这种内外勾结行为 这几年在银行屡屡发生。就目前银行 5 道甚至更多的监管制度操作防线来看， 只要是内外勾结作案，这些防线就会迅速坍塌，很容易被攻破。

银行绝对难辞其咎，负有不可推卸的责任。无论银行把这类案件推到其一 般员工身上，还是找其他理由借口，都是不负责任的推诿罢了。

首先，要反思其制度为何不堪一击，如此容易被突破。其次，信贷员与柜 员内外勾结行为，本身就暴露出银行在员工教育管理上存在的巨大问题。

最为严重的是商业银行等金融机构这几年存款资金竞争近乎到了疯狂地步。

几乎都开始违规揽存、违规吸收客户资金。手段越发升级了，由过去提高 利率的高息揽存到现在公然月底购买存款即现场贴息揽存。给内部员工和外部 社会上的资金掮客提供了可乘之机。促使储户存款被移到银行账外经营甚至不 翼而飞失踪风险频现。

商业银行高息、贴息违规揽存是客户存款失踪风险的主要酿造者。 监管部门同样难辞其咎。这几年银行高息贴息非法吸收存款现象如此严重， 监管部门去哪里了？监管制度为何形同虚设呢？正是监管部门在监管上的失职 渎职行为才预埋了存款失踪风险。

司法部门必须迅速介入各地频现的客户存款失踪案件，尽快抓捕内外勾结 涉嫌犯罪分子，尽最大可能挽回损失。 ------------学资学习网-------提供考研资料-------

商业银行要立即进行内部排查。排查业务风险点和内部员工；排查制度落 实漏洞；尽快加强管理、完善制度、堵塞漏洞，处理责任人。并根据司法部门 对案件责任划分，弥补客户资金损失。．

银监会等监管部门迅速对商业银行存款类金融风险进行现场检查监管，处 理一批违规吸收存款的金融机构。必须迅速弥补监管漏洞。

广大客户一定不要被对高息贴息诱饵诱惑包括民间高利贷高息借贷，深刻 认识其中的风险。不要糊里糊涂签订协议，更不要稀里糊涂输入密码。只要不 贪图便宜，一门心思谋取高息，就不会被骗上当。 我国储蓄率高达 50%以上，全球第一，存款尤其储蓄存款在我国金融生态体系 中起着决定作用，处于基础地位；而从历史逻辑过程看，金融生态被存款约束 及趋势性依赖的格局不可能改变。因此，对于“存款丢失”现象，尤其在“存款丢 失”过程中，所具有的“积累性、隐藏性和传染性”特征，带来冲击金融生态基础 的风险与危害，万不可低估、麻痹和懈怠。

就在杭州联合银行 42 名客户近 1 亿“存款丢失”事件持续发酵时（国有商业 银行亦被牵扯其中），又接连爆出江苏、云南、湖南、重庆和安徽等地，亦存 在“存款丢失”现象，甚至出现“假银行”存续近两年，市场无人监管的“黑天鹅”事 件。另据报道，相关人员称，“存款丢失”只是个案，从已发现的“存款丢失”数额 来看，占商业银行存款总量微乎其微，不足以影响金融安全与稳定。笔者认为， 我国储蓄率高达 50%以上，全球第一，存款尤其储蓄存款在我国金融生态体系 中起着决定作用，处于基础地位；而从历史逻辑过程看，金融生态被存款约束 及趋势性依赖的格局不可能改变。因此，对于“存款丢失”现象，尤其在“存款丢 失”过程中，所具有的“积累性、隐藏性和传染性”特征，带来冲击金融生态基础 的风险与危害，万不可低估、麻痹和懈怠。

分析“存款丢失”的过程，往往是账内业务与账外操纵交织在一起，这就使 “存款丢失”处于易于发生、难以控制的积累状态中。杭州联合银行个别员工， 只需诱导存款人二次输入密码，就轻而易举完成了从账内业务到账外操纵的性 质蜕变。存款人手中虽持有存款凭证，甚至还拿到了从银行端打印出的“对账单” ，以为是存款，而实际上已游离出银行账务体系，成为账外和漏失资产，成了 “鸳鸯”存单。这说明，商业银行对于“存款丢失”现象，无论是静态对象还是------------学资学习网-------提供考研资料-------

动态 过程，缺少判断和管控的有效手段。这形成了积累趋势下的一个金融风险“无底 洞”：我国金融体系中，究竟有多少游离账内业务的“假存款”？究竟有多少账外 操纵存款方式？现在给出肯定结论，恐怕为时还早，需要时间的沉淀，才能作 出客观判断和理性回答。

“存款丢失”往往是合法形式与违法行为混杂在一起，这就使得“存款丢失”变 得更具隐藏性甚至欺骗性。一方面，犯罪分子始终利用了商业银行金字招牌的． 平台及客户对商业银行的信任，以合法形式掩饰，完成存款“搬家”且持续“拆东 墙补西墙”。另一方面，我国利率市场化程度还不高，客观并存不同资金价格体 系，加上无风险利率水平趋势性走高的挤压与比较效应及商业银行月末、季末 存款“贴水”，既为“存款丢失”的违法行为实施提供了侥幸的冲动和冒险的空间， 又为存款人的非理性选择增加了现实的迷惑和诱惑的动力。

“存款丢失”往往还是严密系统与脆弱漏洞扭曲在一起，这就使“存款丢失”因 为人的因素，诱发的传染性风险陡然增加和增强。我国商业银行业务运行系统， 目前已相对完善、规范和严密，有些方面和领域还处于全球领先地位。而对于 “人”尤其商业银行员工的管理，则显得相对滞后和不足。杭州联合银行“存款丢 失”事件，给我们最具价值的警示是，一旦“人”出了问题，再先进的系统也不堪 一击。无论是外部人员作案，还是内外勾结作案，犯罪分子并没有击破商业银 行的业务系统，而是利用了这一系统，就是通过关键环节上的“一个人冒险与赌 博”来完成。这种以“人”的行为变异，“嫁接”于严密技术系统后产生的风险，具 有更大的传染性甚至毁灭性。

进一步分析，“存款丢失”一般表现出两种基本状态：未暴露前，具有风险 的离散性和分割性状态，商业银行常常被麻痹；“存款丢失”一旦暴露，具有风 险的裂变性和恐慌性状态，出现毫无逻辑关联的风险溢出。当下，我国金融生 态中，暂时没有出现后一种状态，不是因为这一状态不存在，而是因为“存款丢 失”的暴露充分程度不够，以及商业银行及时采取了自我救赎（先行存款资金垫 付）行动，叠加因素起到了抑制作用。笔者认为，当条件具备和相关过渡性因 素不再发生作用时，商业银行“存款丢失”的“传染性+恐慌性”市场风险，就一定 会发生，并形成“蚂蚁毁堤+洪水决堤”般的双重力量，撞碰金融生态。更需要------------学资学习网-------提供考研资料-------

警 惕的是，当“存款丢失”的恐慌性风险，超过某一临界点时，“存款丢失”数额的大 与小，并不成为金融风险爆发的主导或决定因素，一个小的事件也可能掀起金 融生态的“惊涛骇浪”。

“存款丢失”现象，虽然隐蔽，但也并非无迹可寻。总会以某些特定的因素， 若隐若现、若明若暗、若即若离地存在于资金流动过程之中。比如，在杭州联 合银行“存款丢失”事件中，疑犯向存款人支付 10%以上的利率，且即时返还现 金，这有悖常规。而对存款人不开通短信提示业务、不得查询、不得提前支取 等“六不协议”的限制，就是不得已露出的“尾巴”。

防范“存款丢失”的金融风险，需从意识到行动、体制到机制、管理到文化、 眼前到长远上，未雨绸缪，开展系统性和细致性工作，需要把握好四个环节： 的基本理念，力求做到对于市场”风险与收益对等“一是培育和引导存款人树立 中存款现象合法与否的客观判断，保持对于自我权利保障与权利诱惑选择的基 本理性；二是创新信息化共享。在坚持存款保密原则基础上，从双向（商业银 行与存款人）发起上，创新存款人信息动态共享的机制，主要是对于存款存续 状态下的“查询、确认、变更、转让、挂失、支取和终结”等，做到及时、安全 和便利，并形成对于存款人开放透明，对于其他人封闭保密的运行状态。用动 态化存款人信息的互动机制，钳制随机性的不法存款行为。存款人即便被骗， 也能快速醒悟并有效纠正；三是强化操作性保护。针对不法存款行为的反常特 征，完善商业银行技术系统和操作过程的自我保护、自我发现和自我警示功能； 四是严格人员管理。从管理和机制的制衡上，保证员工行为的守法、敬业、高 效、安全和诚实，避免因为“一个人冒险与赌博就能完成”的制度尴尬和经营损 失，避免因为员工之间以盲目信任替代流程规定的机制漏洞和规矩贬值。同时， 注意加强市场监管部门的协调，避免出现“存款丢失”的真空地带、遗漏对象与 管理盲区。 对于涉及民生的金融领域问题，监管当局今后在对银行经营活动监管政策制定 上，应具敏锐的意识，避免远远走在问题后面。