农户小额担保贷款管理办法定稿

1 湖北省农村信用社农户小额担保贷款管理办法

第一章 总 则 第一条 为了更好地支持农民、农业和农村经济的发展，加强农户小额担保贷款管理，规范操作行为，实现信贷业务可持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》等有关法律、法规和制度的规定，制定本办法。 第二条 本办法所称农户是指农信社服务辖区内具有农业户口的农民。 第三条 本办法所称农户小额担保贷款是指农信社向农户发放的，由自然人提供全额连带责任保证的贷款。 第二章 贷款准入条件 第四条 农户小额担保贷款的借款人应符合以下条件： （一）在农信社服务辖区内居住，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力； （二）遵纪守法，资信良好，无不良嗜好及不良信用记录； （三）有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力； （四）有资金总需求30%以上的自有资金； （五）在农信社开立个人结算账户； （六）农信社规定的其他条件。 已为他人提供保证担保的农户，在其提供担保的贷款清偿前不得作为农户小额担保贷款的借款人。 第五条 以下自然人可以作为农户小额担保贷款保证人： （一）在农信社服务辖区内有固定住所，有稳定可靠收入来源的农户户主或农户家庭主要成员，一户仅限一人对外提供担保； （二）在农信社所属县域范围内的国家机关、行政事业单位和金融、 2

通信、能源、烟草、邮政等垄断性企业的正式在编在岗、有稳定薪酬收入的工作人员。 以上保证人既可以是一人，也可以是多个人。 第六条 保证人应当具备以下条件： （一）有固定的住所，遵纪守法，资信良好，无不良嗜好及不良信用记录； （二）有合法稳定的收入来源，具备较充足的代偿能力。 （三）本人及其配偶同意为借款农户提供连带责任保证； （四）一个保证人只能为一个借款人提供保证担保。 第七条 以下自然人不得作为保证人： （一）同一家庭成员的； （二）在金融机构有未还清消费贷款（住房按揭贷款除外）的； （三）有拖欠金融机构贷款本息或信用卡恶意透支等不良信用记录的； （四）有赌博、吸毒、涉黑等不良行为或不良记录的： （五）农信社认为不适宜提供保证担保的其他人员。 第八条 对有以下情况之一的农户，不得发放小额担保贷款： （一）涉及经济纠纷或法律诉讼的； （二）婚姻或家庭关系不稳定的； （三）原欠贷款逾期未还清的； （四）新分家独立的农户，其在原家庭中所欠贷款应承担而未承担的； （五）外出务工连续两年以上未返乡的； （六）其他影响农信社债权实现的情况。 第三章 贷款用途、额度、期限和利率 第九条 农户小额担保贷款只能用于以下用途： （一）种植业； （二）养殖业； 3

（三）加工业； （四）农机具购置； （五）经商； （六）小型工程承包； （七）自建住房； （八）高中及以下阶段子弟学费； （九）务工费用； （十）省联社在正式文件中规定的其他用途。 第十条 贷款额度控制： （一）用于本办法第九条第（一）项至第（七）项规定用途的，贷款额度不得超过50000元； （二）用于本办法第九条第（八）、（九）项规定用途的，贷款额度不得超过5000元；其中用于出境务工费用的，不得超过10000元； （三）用于本办法第九条第（十）项规定的用途的，按照省联社文件规定执行； （四）对同一农户，小额担保贷款的额度与小额信用贷款的额度之和不得超过50000元。 第十一条 保证人的保证额度应同时符合以下条件： （一）保证期间的家庭纯收入剔除必要的预留生活费用后，能全额代偿其担保的贷款本息； （二）对持有农信社贷款证或其他授信证明的保证人，其担保额度不得超过其可用信用余额； （三）保证人在农信社自借信用贷款与保证担保的额度之和不得超过50000元。 第十二条 农户小额担保贷款的期限根据资金周转周期由借贷双方协商确定，可以跨年度使用，但最长不得超过3年。 第十三条 农户小额担保贷款的利率按人民银行公布的基准利率和 4

浮动幅度由借贷双方协商确定。 第四章 贷款操作程序 第十四条 农户小额担保贷款按照贷款申请、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理的程序进行操作。 农户小额担保贷款采取逐笔申请，逐笔调查、审查、审批的方式办理，不实行集中统一评级授信。 第十五条 贷款申请。借款人向农信社申请农户小额担保贷款，应提供以下资料： （一）农户借款申请书； （二）本人及其配偶的有效身份证件的复印件； （三）家庭资产负债清单及有关证明； （四）借款人家庭主要成员还款承诺书； （五）保证人及其家庭成员同意担保的书面承诺； （六）保证人为农户的，提供家庭资产负债清单及有关证明；保证人为工作人员的，提供其个人收入证明； （七）农信社要求提供的其他资料。 第十六条 贷款调查。农信社受理农户借款申请后，应派双人进行现场调查，管户客户经理为调查主责任人，承担第一责任。调查的范围包括但不限于以下内容： （一）借款人及保证人提供的资料是否完整、真实、有效； （二）借款人及保证人的家庭住址、联系电话； （三）借款人及保证人的身体健康状况、个人品行、邻里关系； （四）借款用途的真实性和合法性，借款人家庭成员对借款及担保事项的态度； （五）借款人的劳动能力和偿债能力； （六）借款人所从事的种植业、养殖业、加工业、经商、小型承包及境外务工项目的行业前景及市场风险； 5

（七）保证人家庭财产或个人收入的真实性，保证人及其家庭成员对保证事项的态度，保证人的信用基础及担保能力； （八）农信社认为需要调查的其他情况。 调查人员要根据调查情况认真填写《农户经济情况调查表》和《保证人经济情况调查表》，测算借款人财产及收入状况，测算保证人财产及保证能力，并在调查意见栏签署明确的意见；同意贷款的，将资料整理后提交农信社贷款审批小组审议。 第十七条 审查与审批。 （一）农信社审议。农信社贷款审批小组根据审议规则对农户小额担保贷款进行审议，审议同意的，报县级联社信贷管理部门审查。 贷款审批小组有70%（含）以上成员参加方为有效。小组成员实行记名投票方式对农户小额担保贷款进行表决，70%（含）以上与会人员同意的方为通过。与会人员应在会议记录上签字，留档备查。 （二）县级联社信贷管理部门审查。信贷管理部门对资料是否真实、完整、有效，借款人和担保人是否符合条件，借款和担保手续是否齐全、合规等情况进行审查，签署明确的审查意见。 （三）县级联社审查中心审查。审查中心对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性审查，签署明确的审查意见，对审查同意的贷款提交贷审会审批。 （四）县级联社贷审会审批。县级联社贷审会对审查中心递交的贷款资料按照规定进行审批，决定是否发放贷款。 县级联社可授权分管信贷业务的领导审批农户小额担保贷款，也可根据实际情况授权基层信用社审批一定额度的农户小额担保贷款。由基层信用社审批的农户小额担保贷款，按本条第（一）项的规定进行审议通过后，由农信社主任签字发放。 第十八条 贷款发放。贷款批准后，农信社应当与借款人、保证人现场签订小额担保贷款借款合同。会计出口监控人员应认真对借款人的身份 6

进行核查，确保借款手续由借款农户本人办理，并按规定办理贷款出账手续。 第十九条 贷后管理。贷款发放后，客户经理要严格按照《湖北省农村信用社贷后管理办法》的规定，加强贷后管理。 客户经理要与借款人和担保人保持经常性的联系和沟通，按照规定进行贷后检查，监督贷款使用情况；及时了解借款人和担保人经济实力及信用状况变化情况，及时发现风险并采取有效对策。 第五章 贷款管理 第二十条 对借款人和保证人都因自然灾害、疫病和意外事故等不可抗力因素导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可以合理展期，但只能展期一次。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限不得超过原期限的一半。 第二十一条 农信社应对农户小额担保贷款的保证人视同借款人进行管理，要严格按照借款人的要求对保证人进行调查、审查和贷后管理。 第二十二条 农户小额担保贷款实行“四包一挂”制度。即实行管户客户经理“包发放、包管理、包收回、包赔偿、与绩效挂钩”的责任制度。 （一）包发放。管户客户经理为农户小额信用贷款的第一责任人，应对贷款的发放负责。 （二）包管理。第一责任人负责贷款的贷后管理，包括跟踪监管借款人和保证人的生产经营情况、贷款用途、贷款风险、偿债能力等。 （三）包收回。贷款到期后，由第一责任人负责向借款人和保证人收回。 （四）包赔偿。贷款逾期仍未收回或形成损失的，剔除免责因素外，由第一责任人负责赔偿。赔偿后，农信社应当配合第一责任人向借款人和保证人追偿贷款。 （五）与绩效挂钩。农信社应将贷款发放笔数和金额、贷款到期收回率、信贷业务有效收入等内容作为管户客户经理的主要计酬依据，实现责 7

任和利益的对等。 第二十三条 完善农户小额担保贷款信贷档案。农户小额担保贷款档案实行一户一档，档案内容包括：借款申请书，借款人家庭主要成员还款承诺书，农户基本情况调查表，借款人家庭资产负债清单，借款人近期登记照片，借款人及配偶的身份证明复印件，保证人基本情况调查表，保证人家庭资产负债清单或个人工资收入证明，保证人及其配偶的身份证明复印件，保证人及其家庭主要成员担保承诺书，保证担保借款合同、借据副本、贷后检查表、管户客户经理责任书、五级分类资料、贷款催收通知书（询证函）、收贷凭条存联和其他信贷档案资料。 第二十四条 农户小额担保贷款的系统监测、社会监督、定期稽查、权限调整等管理，参照《湖北省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》的规定执行。 对农户小额担保贷款的担保管理除遵守本办法规定外，还应当按照《湖北省农村信用社贷款保证担保管理办法》的规定执行。 第二十五条 对信贷工作人员进行违规追责和尽职免责的，按《湖北省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》、《湖北省农村信用社员工违反规章制度处理办法》及其他有关规定执行。 第六章 附 则 第二十六条 农信社服务辖区内的个体工商户申请5万元（含）以下的小额担保贷款的，参照本办法执行。 各级联社（办事处）可以依据本办法制定具体的实施细则。 第二十七条 本办法由湖北省农村信用社联合社负责解释和修订。 第二十八条 本办法自发文之日起施行。