上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析
我国汽车金融行业发展问题及对策
我国汽车金融行业发展问题及对策随着我国经济的不断发展，汽车金融行业也在逐步壮大。
我国汽车金融行业在发展过程中依然面临诸多问题，如风险控制不足、金融服务不够完善、市场竞争激烈等。
为了更好地推动我国汽车金融行业的发展，需要深入分析目前所面临的问题，并制定合适的对策。
一、问题分析1. 风险控制不足目前我国汽车金融行业在风险控制方面存在一些问题。
部分汽车金融机构对借款人的信用情况审核不严格，导致借款风险增大；由于汽车金融贷款产品种类较多，部分机构在风险管理方面存在短板，无法有效降低违约及资金风险。
2. 金融服务不够完善目前我国汽车金融行业在服务方面也存在一些不足，例如汽车金融产品创新不足，无法与消费者需求完全契合；汽车金融服务网络覆盖不够广泛，部分地区的汽车金融服务存在一定滞后。
3. 市场竞争激烈我国汽车金融行业市场竞争非常激烈，各个汽车金融机构为了争夺市场份额，推出各种优惠政策和营销手段，导致市场混乱，甚至出现不正当竞争现象。
二、对策建议1. 加强风险管理为了解决风险控制不足的问题，汽车金融机构需要加强风险管理，从源头上控制风险。
可以从加强对借款人信用调查的严格程度、优化贷款产品结构、建立风险预警机制等方面入手，提高违约风险的预测和控制能力。
2. 加强金融产品创新为了提升金融服务水平，汽车金融机构需要加强金融产品创新，根据消费者需求推出更加符合市场需求的金融产品。
在服务网络建设方面加大投入，提升金融服务的覆盖率和便利性。
3. 规范市场秩序为了解决市场竞争激烈的问题，需要通过完善法规、规范市场秩序等手段来促进行业健康发展。
加强对汽车金融市场的监管，打击不正当竞争行为，维护市场公平竞争秩序，推动汽车金融行业的良性发展。
汽车金融行业需要加大科技创新力度，提升金融服务智能化水平。
当前，随着人工智能、大数据等技术的不断发展，金融科技已经成为金融行业的主要发展方向。
汽车金融机构需要结合自身实际情况，加大科技创新的力度，推动金融服务智能化转型升级，提升用户体验，降低运营成本，提高盈利能力。
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施一、个人汽车消费信贷的风险分析2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。
近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下:一是来自社会的信用风险居高不下。
由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。
二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。
三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。
具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面:第一,抵押汽车的监控及处置风险。
目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。
从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。
此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。
一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。
第二,借款人还款能力的波动风险。
主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。
据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。
此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。
第三,个人资信信息缺失风险。
我国汽车消费信贷风险及对策分析
我国汽车花费信贷风险及对策剖析纲要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增添，特别是家庭汽车数目增添更是成为推进汽车产销增添的主要动力。
跟着汽车花费市场的不停发展，汽车信贷花费也渐渐成为汽车花费的重要构成部分。
可是因为各种原由，我国的汽车花费贷款存在诸多风险。
信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要构成部分，而汽车花费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要构成部分。
陪伴着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车花费信贷风险管理的完美与否直接影响着商业银行的发展。
从我国汽车花费贷款的现状下手，剖析我国汽车花费贷款风险产生的原由，并针对性地提出解决对策，以期能够推进我国汽车花费市场更好地发展。
1我国汽车花费信贷发显现状汽车花费贷款是银行对在其特约经销商处购置汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。
汽车花费贷款的发展一方面有助于促使汽车工业的更好发展，刺激公民花费，进而推进国家进一步发展；另一方面还可以够帮助商业银行更新业务范围，分别风险，增添业务收入。
最近几年来，我国的汽车家产发展迅猛，已经渐渐成为我国的主要支柱家产。
而跟着汽车家产的不停发展，汽车花费信贷则成为推进汽车家产发展的主要动力，成为促使我国汽车家产发展的重要手段。
可见，在我国发展汽车花费信贷拥有充足的必需性和可能性。
跟着我国经济的飞快发展，人民的生活水平不停提高，人们关于汽车花费的需求也不停增添，花费者关于汽车信贷的需求不停提高。
我国汽车花费信贷经过了十多年的发展，当前已经成为个人花费贷款中仅次于住宅花费贷款的第二大品种。
1998 年，中国人民银行公布了《汽车花费贷款管理方法》，我国几大主要国有银行先后睁开了汽车贷款业务。
2004 年 10 月 1 日，中国人民银行与中国银监会结合公布了《汽车贷款管理方法》代替了1998 年的《汽车花费贷款管理办法》，对规范汽车花费信贷业务、促使市场发展拥有极其重要的踊跃作用，是汽车花费信贷业务健康发展的基础和保证。
汽车金融公司零售信贷业务的风险
研究目的和意义
探究汽车金融公司零售信贷业务的风险来源及影响。 分析风险防控措施，为汽车金融公司提高风险管理水平提供参考。
研究方法与数据来源
采用文献综述、案例分析、数据挖掘等方法，对汽车金融 公司的零售信贷业务进行深入剖析。
数据来源于汽车金融公司的内部报告、行业统计数据以及 相关研究文献。
行业和经济环境
行业和经济环境的变化也会对信 用风险产生影响，如经济衰退或 行业不景气等，借款人的还款能
力可能会受到影响。
信用风险的评估方法与模型
传统评估方法
传统上，汽车金融公司通常采用定性评 估方法，如信用评分、专家判断等来评 估借款人的信用风险。
VS
现代评估模型
随着技术的发展，现代汽车金融公司开始 采用更为客观和量化的评估模型，如信贷 评分卡、随机森林、神经网络等模型来进 行信用风险的评估。这些模型可以通过分 析大量的历史数据和借款人的相关信息， 来预测借款人的还款能力和风险水平。
汽车金融公司零售信贷业务的风险类型与特点
01
信用风险
借款人因各种原因无法按时偿还贷款，导致汽车金融公司产生坏账的风
险。其特点在于难以预测和控制，是汽车金融公司最主要的业务风险。
02 03
市场风险
由于市场利率波动、宏观经济环境变化等因素，导致汽车金融公司零售 信贷业务收益下降的风险。其特点在于影响范围广，风险因素复杂，需 要密切关注市场动态。
06
汽车金融公司零售信贷业务风 险防范与控制措施
建立完善的风险管理制度与体系
建立风险管理制度
汽车金融公司应建立完善的零 售信贷业务风险管理制度，明 确风险管理的目标、原则、策 略及流程，为实际操作提供指
上汽集团财务报表分析
目录上汽集团财务报表分析 (1)引言 (1)背景介绍 (1)目的和意义 (2)上汽集团财务报表概述 (3)财务报表的定义和作用 (3)上汽集团财务报表的种类和内容 (4)财务报表的编制和披露要求 (6)上汽集团财务报表分析方法 (7)横向比较分析 (7)纵向比较分析 (8)财务指标分析 (8)财务比率分析 (9)上汽集团财务报表分析实例 (10)利润表分析 (10)资产负债表分析 (11)现金流量表分析 (12)上汽集团财务报表分析的局限性 (13)信息的不完整性 (13)会计政策的选择性 (14)外部环境的影响 (15)上汽集团财务报表分析的建议和改进措施 (15)提高财务报表的透明度 (15)加强内部控制 (16)定期进行财务报表分析 (17)结论 (18)对上汽集团财务状况的总体评价 (18)对财务报表分析的重要性的总结 (19)参考文献 (20)上汽集团财务报表分析引言背景介绍上汽集团是中国最大的汽车制造企业之一，成立于1958年，总部位于上海。
作为中国汽车行业的领军企业，上汽集团在国内外市场上拥有广泛的影响力和知名度。
公司主要业务包括汽车制造、销售、金融服务和新能源汽车等领域。
上汽集团的发展历程可以追溯到上世纪50年代末期，当时中国汽车工业刚刚起步。
随着国家经济的快速发展和汽车需求的增加，上汽集团逐渐壮大并成为国内汽车行业的重要参与者。
在过去的几十年里，上汽集团不断推动技术创新和产品升级，不断提高自身的竞争力和市场份额。
目前，上汽集团拥有多个汽车品牌，包括上汽大众、上汽通用、上汽荣威、上汽名爵等。
这些品牌在国内外市场上都享有较高的声誉和市场份额。
上汽集团还与国际知名汽车制造商合作，如大众、通用、雷诺等，共同开发和生产汽车产品。
上汽集团的财务报表是评估公司财务状况和经营绩效的重要工具。
财务报表包括资产负债表、利润表和现金流量表等。
通过对这些报表的分析，可以了解公司的资产、负债、收入、成本和现金流等关键指标，从而评估公司的盈利能力、偿债能力和经营风险。
浅谈汽车4S店财务风险控制的对策
浅谈汽车4S店财务风险控制的对策汽车4S店的财务风险控制是指通过一系列的对策和措施，对财务风险进行预防和控制，确保企业的财务安全和经济稳定。
以下是浅谈汽车4S店财务风险控制的对策。
一、加强财务管理汽车4S店应建立健全的财务制度和流程，明确财务岗位职责，做好会计凭证、账簿和报表的审查和核对，确保财务数据的真实性和准确性。
建立健全的内部控制体系，加强对财务流程的监督和管理，防止财务失控和信贷风险的产生。
二、优化供应商管理汽车4S店应建立长期稳定的供应商关系，并进行供应商的信用评估和风险分析，确保供应商的财务状况稳定和资金安全。
在与供应商签订合约时，应明确合作内容、价格、质量和交货期限等重要条款，加强合同履行和风险防范。
三、控制库存风险汽车4S店应合理控制库存水平，避免过高的库存带来的资金压力和风险。
通过销售预测和订货规划，合理安排采购和库存管理，避免库存过剩和滞销的情况发生。
定期进行库存盘点和清查，确保库存数量和账面一致。
四、强化信贷管理汽车4S店在销售过程中，通常会涉及到客户的信贷购车需求。
为避免信贷风险的发生，4S店应加强对客户的信用调查和审核，确保客户的还款能力和信誉度。
建立完善的信贷管理制度，加强对贷款的审批和监督，防止逾期和坏账的产生。
五、加强人员培训汽车4S店应加强对员工的财务知识培训，提高员工的财务风险意识和防范能力。
通过培训，使员工掌握财务管理的基本知识和技能，熟悉财务制度和流程，能够准确处理财务事务和分析财务数据，提高财务管理的水平和效率。
汽车4S店财务风险控制的对策需要从多个方面入手，结合实际情况，重点关注财务管理、供应商管理、库存控制、信贷管理和人员培训等方面的问题，通过科学的管理和有效的控制措施，确保企业的财务稳定和持续发展。
汽车分期业务风险控制问题及对策论文
汽车分期业务风险控制问题及对策论⽂汽车分期业务风险控制问题及对策论⽂ 在⽇常学习和⼯作⽣活中，⼤家都不可避免地会接触到论⽂吧，论⽂是指进⾏各个学术领域的研究和描述学术研究成果的⽂章。
还是对论⽂⼀筹莫展吗？以下是⼩编精⼼整理的汽车分期业务风险控制问题及对策论⽂，希望对⼤家有所帮助。
摘要： 汽车分期业务是由银⾏、消费者和担保公司三⽅建⽴的⼀种贷款模式，它作为银⾏的⼀项贷款业务越来越多地受到消费者的喜欢，但是同时伴随的坏账风险也越来越严峻。
要想防范该风险，担保公司在其中起到的作⽤就尤为明显。
可是因为⽬前和银⾏合作的担保公司的审批只是通过银⾏⾃⼰的审批，并不像融资性担保机构那样需要经营许可证，所以造成这类担保公司管理⽔平参差不齐，把控风险的能⼒也⽐较⽋缺。
本⽂⾸先阐述风险管理的含义和程序⽅法；其次根据汽车分期业务现状分析了其⽬前风险管理存在的问题；最后针对问题提出了应对的解决⽅案。
本⽂对于担保公司建⽴健全风险管理体系，提⾼汽车分期业务的风险管理⽔平具有⼀定的参考价值。
关键词： 担保公司；汽车分期业务；风险管理； 引⾔： 汽车分期业务是由银⾏审核通过的担保公司牵头，协助客户在银⾏进⾏汽车消费贷款的业务，这类业务存在的风险是多⾯的。
⾸先，消费者不还款，信⽤受影响，担保公司不能及时督促消费者还款，担保公司保证⾦和信⽤也受影响；其次银⾏因为坏账的增加，造成借贷不平衡，严重的更会造成银⾏货币供应量不⾜。
如果想减少以上风险，担保公司所起到的作⽤就尤为重要了。
担保公司要想能对其业务过程中所遇到的风险进⾏及时、准确的评估，还要对所遇到的风险进⾏有效地应对，其不仅要提⾼风险管理意识，还要确⽴好组织架构才能更好地确认权责利，同时还需要⼀⽀⾼⽔平、懂业务、有责任⼼的员⼯队伍。
为此，本⽂以担保公司为研究对象，就汽车分期业务风险管理问题展开了研究。
1、风险管理的含义及程序⽅法 企业风险是指为实现企业的战略与经营⽬标⽽产⽣的不确定性影响。
浅谈汽车消费信贷中的风险
摘要：随着汽车消费贷款业务的快速发展，其风险也日趋显现出来，必须引起金融行业的高度重视。
本文首先对我国汽车信贷业务发展状况进行了分析，之后重点研究了汽车消费信贷风险的成因及管理。
关键词：汽车消费信贷风险一、我国汽车消费贷款业务发展的基本状况近些年，我国汽车销量一直维持高速增长，但是我国以个人信贷方式购车比例仅为8%左右，蕴藏着巨大的发展潜力。
不过与此同时，我国在大力发展汽车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。
曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大，被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。
鉴于此，相关金融部门“吃一堑长一智”，抬高了贷款门槛，加大了审核力度，但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”，依然出现被骗贷的情况。
因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险，已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题，也成为影响汽车信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题，本文重点分析我国汽车消费信贷风险管理中的相关问题。
二、汽车信贷风险及原因分析(一)环境风险环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。
主要有：第一，个人资信信息不对称风险。
个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。
第二，汽车消费市场的风险。
长期来看，车价贬值的趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。
第三，汽车营运的市场风险。
汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。
第四，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。
(二)信用风险信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。
(三)操作风险操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。
银行汽车金融业务的风险控制与管理
银行汽车金融业务的风险控制与管理随着现代社会的发展，汽车已经成为现代人生活的必需品。
然而，汽车的价格却不断上涨，因此很多人不得不依赖银行贷款购买汽车。
设置车贷业务是银行普遍的服务类型之一，它也是一项商业风险很大的业务。
于是，银行为了合规经营及解除商业压力，不得不采取稳健的风险控制措施，从而进行车贷业务的管理。
1. 汽车金融业务的概述汽车金融业务主要是由银行、汽车厂商金融公司和专业汽车金融公司提供的一种筹集资金以及向消费者提供汽车融资（车贷）和汽车租赁（车租）服务的金融业务。
借助于车贷和车租的方式，消费者可以在负担能力范围内购买、使用汽车。
在车贷业务中，银行贷出的资金大部分用于购车，同时也被用于支付汽车购置税、维修费、保险费、燃油费以及其他预付费用等。
2. 汽车金融业务的风险2.1 市场风险随着汽车消费品质的提高及需求的增长，市场需求驱动了大量的资本和金融机构涌入汽车金融市场。
在市场竞争过程中，银行也面临着较大的市场风险。
低价、低利率以及长期的优惠融资可能会导致银行的市场份额骤然下降，从而增大了银行的不可控风险。
2.2 信用风险车贷业务的特殊性质决定了它是一项高风险银行业务。
车贷业务本质上是消费金融业务，它依赖于借款人能够保证借款不违约，按时还款。
如果借款人没有足够的还款能力，将对银行的业务及信誉造成很大的影响。
2.3 市场风险与其它银行信贷业务类似，贷款违约所造成的拖欠亏损也是银行亏损的主要原因之一。
由于许多消费者没有购车、还款和维护汽车的经验，或者由于种种原因导致还款不完整，消费者很容易陷入无法偿还的困境。
此时，银行拆卸汽车或增收汽车修理等手段来弥补损失，都需要情况综合考虑。
3. 汽车金融业务的风险控制3.1 风险管理的流程车贷业务风险管理流程主要分为四个阶段：客户风险评估、贷款风险审批、贷后风险管理和贷款收回、车辆处置。
3.2 风险防范和管理措施为了解决车贷业务方面的风险，银行一方面需要提高消费者的可靠性，另一方面也需要采取更加切实可行的手段。
浅析我国汽车信贷市场的风险控制
浅析我国汽车信贷市场的风险控制[摘要]随着国民经济的不断增长，消费信贷方式已经成为推动市场消费增长的重要途径。
然而在现代经济生活里，汽车消费信贷更是推动我国汽车产业快速发展的重要手段，从目前我国汽车消费信贷发展的必要性来看，受各种主客观因素的影响，我国目前的汽车消费信贷业务在发展过程中并不如人意，所以对汽车信贷风险过大的问题，国内保险公司在汽车贷款赔付率上，以惊人的增长速度在不断上升，那么本文针对汽车消费的风险问题，进行了合理的控制，这对我国汽车信贷市场有着非常重要的现实作用。
[关键词]汽车信贷操作风险风险控制据相关数统计显示，每年全球新旧汽车的销售收入达到了13000亿美元，其中现金销售有3850亿，占总收入的30%，而另外70%的销售额9150亿都是通过融资性方式实现的。
然而在这9150亿美元的融资性销售里，贷款比例占了78%，融资租赁占了22%；按照地区来划分，北美占46%，西欧占28%，世界其他国家和地区占26%，且这个销售金额每年都在以2%～3%左右速度增长；而对于中国来说贷款购车的比例却占了汽车销售总额的15%左右，这个数据看出，我们汽车消费水平大大低于全世界70%的平均水平。
下面针对我国汽车消费信贷业务的风险，对风险管理的优势和劣势进行论述，从而有效控制汽车信贷风险。
一、我国汽车信贷市场的现状我国加入wto以来，国民经济迅速发展，随着人们收入的提高，购买力不断增强，汽车作为一个“奢侈”消费品逐步走入寻常百姓家，根据国家有关部门的调查报告，2003年～2005年期间，我国的轿车需求量一直保持在25%左右的年增长速度，到了2010年，我国已经有50%的比例是通过信贷方式实现汽车销售的。
因此，对于信贷市场的不断扩大，信贷风险也在以成倍增长的速度不断上升，那么对于风险控制是否做到充分的准备可有效的措施保证就是值得关注的问题了。
二、影响我国汽车信贷市场发展的风险及原因分析目前，我国汽车消费信贷所面临的风险并不是单一存在的，主要包括有政策性风险、市场风险、操作风险及信用风险等。
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上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析范月洋 11工商实验 201100270127摘要：近30年来我国汽车工业飞速发展，2011年中国更是赶超美国成为了世界汽车产销第一大国，随之产生的汽车金融市场也具有很大的发展潜力。
随着经济的稳健发展，汽车信贷业务迅速发展，由此带来信贷风险问题不容忽视。
上汽财务将汽车金融业务作为其主要业务，研究汽车金融的信贷风险问题，找出产生信贷风险的原因和控制信贷风险的措施显得尤为重要。
本文将针对上汽财务的信贷风险的现状以及控制信贷风险的建议展开分析。
关键词：上汽财务汽车金融业务信贷风险风险控制Abstract:In the past 30 years, the auto industry developed rapidly. China replaced America became number one in auto production and sales in the world in 2011. As the result, auto financial market has great potential in development. With the stable development of the economy, auto financing business develops rapidly. So we should pay attention to the credit risk. Shanghai auto finance company takes auto financing business as the main part of the businesses and it’s very important to seek reasons for it. So we can find out effective methods to control the risk of the auto financing business. In the following part, we will analyze how to control the credit risk of SATC Motor financial company.Key words:Shanghai auto financial company Auto financing business credit risk Risk control1、引言近年来随着我国经济的不断发展，我国居民人均收入水平不断提高，人们的消费水平随之提升。
我国汽车工业已经进入了一个新的发展阶段，成为继房地产行业之后推动我国经济增长的支柱产业之一。
从相关分析与预测来看，2012年上半年，中国汽车市场首次领跑全球汽车业，其市场潜力已毋庸置疑。
随着汽车行业的不断发展，汽车信贷消费出现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。
上汽财务的财务公司背景，在发展汽车金融业务方面相对于汽车金融公司来说更具优势。
随着汽车金融业务的迅速增长，在信贷风险控制方面，原有的流程和信用评估方法已经不能满足需求。
由于汽车行业的专业性，要求上汽财务建立起完整有效的风险控制体系。
2、上汽财务的汽车金融业务发展现状2.1财务公司与汽车金融业务财务公司是生产资本和金融资本有机结合的新型非银行金融机构，是银行功能的补充，它的宗旨和任务是:既要为企业集团的发展和改造筹措资金，又要为企业集团实力的壮大而积极开拓业务。
1汽车金融（Motor Vehicle Financing）指的是在汽车的生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动。
汽车金融业务与信贷业务不同，汽车金融业务的范围更广，汽车信贷业务只是汽车金融业务的一个方面。
2.2上汽财务金融业务的发展现状上海汽车集团财务有限责任公司（以下简称上汽财务），一个不同于银行、汽车金融公司的金融机构，2004年与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司；2007年年底开始自己尝试汽车金融业务；2008年全面启动汽车金融业务。
至2011年底，已开通批发融资渠道的经销商达500多家。
上汽财务以前的业务主要包括存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等。
除了上述业务，上汽财务现在开展了一项新的业务就是向购买集团产品的个人和公司提供贷款，包括经销商融资贷款1百度百科和个人消费贷款。
这项新的业务就是汽车金融业务。
2011年个人消费贷款业务共放款10万余单,2010年是4万单，增长了150%左右，在整个汽车金融行业里名列前茅。
2011年上汽财务已开通批发融资渠道的经销商达500多家，合作经销商融资业务在汽车金融公司里面名列第二2。
总体来说，上汽财务的汽车金融业务规模在不断扩大，营业利润在不断增加，但是随着汽车金融业务的不断壮大，信贷风险成了需要慎重考虑的问题。
3.汽车金融业务存在信贷风险3.1信贷风险的来源3.1.1来自消费者的风险消费者作为汽车消费信贷的最根本的风险来源，造成其无法还款的有多方面原因，包括主观和客观的因素：(1)有很大部分消费者高估了自己的还款能力。
消费者购车时候未充分考虑到购车后的其他费用，如保险、保养、汽油费、维修费等开支，造成其付了首付款后，每月汽车使用费过高，使其没有多余的钱款来偿付分期还款。
(2)收入和财产状况发生变化也是常见的原因。
由于现在的大多汽车信贷产品都大多为3年或5年期的还款年限。
消费者在这段时间内失业或者个人财产状况恶化造成从而无法还款。
此外由于消费者收入和财产状况变好而提前还款同样也会造成银行和金融机构的利息损失。
(3)消费者主观原因造成的不愿意还款。
如车辆造成了严重损坏后消费者支付了高额的维修费用；汽车市场价格不稳定使得所购车辆价格大缩水都会造成消费者心理失衡而不愿意还款，也有部分消费者就是以假证件和个人信息骗贷。
无论是过失信用保险还是过错信用保险，对于其发生原因，主要信息不对称导致的，信息不对称将会导致逆向选择和道德风险。
逆向选择在贷款之前产生，由于信贷双方的信息不对称进而导致信贷成本上升，其结果是优质受信者（低风险者）被驱逐出信贷市场，这是因为对于个人汽车信贷，开展汽车金融业务的公司（授信者）往往会要求贷款人（受信者）办理全额车辆保险以转移风险，对于受信者而言提高了信贷成本，其中优质信贷者会在权衡之后选择全额付款购车，从而退出信贷市场，使得信贷市场只剩下了劣质信贷者（高风险者）。
道德风险则是发生在签订贷款合同之后，虽然在签订贷款合同时，信贷双方的信息是对称的，但签订合同以后，授信者（拥有较少信息的人）就只能预测到受信者（拥有信息较多的人）的行为结果，但是却无法预测到受信者行动本身或是无法预测到受信者行动，进而使得受信者有机会运用信息方面的优势使得授信者遭受损失。
道德风险在汽车消费上反映的尤为突出，汽车作为易消耗品，其价值随着车辆的使用和磨损而不断降低，即使是新车零公里过户也会发生贬值。
汽车市场新产品层出不穷，产品的更新换代极为迅速，老款车型被新款车型淘汰而价格下跌也是自然现象，这就会出现受信者在根据贷款合同的要求按期还款一段时间后，发现其贷款余额甚至高于市面上新车的价格，从而使得受信者拒绝继续还款，而这正是信贷双方签订贷款合同时无法预计，且在贷款合同执行的过程中授信者无法及时掌握的信息。
3.1.2来自经销商的风险汽车经销商的主要目标是完成厂家任务，提升销量，尽可能多地产生利润。
而对于信贷风险则并不是经销商所重视的，他们重视的是如何使消费者达成最终购买。
(1)由于一些本身的销售压力或者厂家给予指标压力，经销商有时候会在消费者资信状况等各方面情况都不清楚的情况下，或者不符合标准的情况下为消费者提供信贷购车，甚至协助消费者伪造个人信息来获得信贷购车资格，严重影响了汽车消费信贷的有序发展。
2上汽财务沈根伟《理财周报》(2)从运作模式上，目前的信贷担保方式是由汽车经销商来向公司担保，但是汽车经销商往往没有足够的固定资产作为担保抵押，而长期贷款累积总额过高超过了经销商资产总额，一旦经销商资产有所波动，经验状况不佳，就会产生还贷风险。
(3)经销商的不正当营销、伙同消费者骗贷等行为也时常发生。
其主要问题在于目前经销商在汽车信贷环节上承担的责任过小，其道德风险和信用风险过高，会给汽车金融公司造成损失。
3.1.3来自金融公司的操作风险汽车金融公司的操作风险也是信贷风险的主要来源之一。
操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的可能性。
操作风险主要表现为7 类：内部欺诈、外部欺诈、工作场所安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割及流程管理以及实物资产损坏等。
33.2上汽财务目前的风险控制手段3.2.1运用科技手段进行风险控制。
上汽财务开发了一个“合格证远程监控系统”，发明了配套设备合格证保管箱。
经销商必须把合格证放在合格证保管箱内，而上汽财务在公司本部通过这个系统可以知道经销商的合格证是否按规定保存在保管箱内，这个技术采用了RFID互联网技术。
目前这个管理系统已经在荣威和MG品牌的经销商上线，接下来，还要在大众和斯柯达品牌的经销商上线。
合格证远程控制系统的运用，可以避免个别经销商把合格证拿去做抵押融资。
这样便在一定程度上降低了经销商还贷的风险。
在此基础上，上汽财务还开发了一个“车辆远程监控系统”，通过在车辆上安装电子芯片，可以实时监控经销商是否把融资车辆按规定停放在了车库里。
借助以上两个管理系统，减少了人工点库的次数，降低了成本，更重要的是提高了风险控制的能力和水平。
3.2.2上汽财务对部分经销商采取了驻点客户经理管理模式，他们对经销商处实行驻点管理，既管理合格证，又管理车辆钥匙。
同时他们也参与零售管理，人员培训和营销推广。
这个模式的好处在于既控制了风险，又推动了个贷的销售。
3.2.3为了保证个人信贷签约的真实性，上汽财务还开发了一个“视频签约系统”，防止个别人员用假身份证贷款、非借款人本人签约等情况的发生。
通过视频监控核对了本人及其证件，确保合同的真实性，借款的真实性。
3.3我国汽车信贷消费的主要问题首先，发达国家拥有完善的个人信用体系以及适合汽车消费信贷发展的政策环境。
尤其是个人信用体系对于规范汽车消费信贷业务防范风险起到了重要的作用，然而中国目前的个人信用体系并不完善。
个人信用体系的缺乏，导致了企业在评估消费者信用状况时，容易产生偏差，从而对企业的利益造成损失。
对于我国个人信用体系的完善，我们需要借助政府的力量。
再次，发达国家信贷消费的观念较为超前，而中国信贷消费观念尚未成熟，主要汽车消费群体的消费观念较为传统。