第1讲 风险与保险

可保风险只能是纯粹风险。 可保风险只能是纯粹风险。
三、按风险的对象分类
1、财产风险：有形财产的毁损、灭失或贬值。 财产风险：有形财产的毁损、灭失或贬值。 火灾、地震、爆炸等； 如，火灾、地震、爆炸等； 因市场价格跌落致使财产贬值属于经济风险。 因市场价格跌落致使财产贬值属于经济风险。 2、责任风险：个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他 责任风险：个人或团体因行为上的疏忽或过失， 人财产或人身伤亡，依法律、 人财产或人身伤亡，依法律、合同等应负的经济赔偿责任 的风险。 机动车不慎撞人，医疗事故， 的风险。如，机动车不慎撞人，医疗事故，生产销售缺陷 产品，产品责任保险，会计师责任保险。 产品，产品责任保险，会计师责任保险。 3、信用风险：由于一方违约或违法造成经济损失的风险(银 信用风险：由于一方违约或违法造成经济损失的风险( 行存款保险制度) 行存款保险制度)。 4、人身风险：生、老、病、死的风险。 人身风险： 死的风险。
3、保险法律 保险商品关系和保险活动按照保险法律及法规而 建立和运作 保险当事人的权利和义务以保险合同形式建立 保险事故按保险合同的规定处理 4、数学 宏观上： 宏观上：概率论及大数法则 数理基础 价格依据 微观上： 微观上：数学与保险企业的经营 险种的费率
第一章 风险与保险
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险
静态风险 损失不同 影响范围不同 发生特点不同 性质含量不同 纯粹损失 影响少数个体 具有一定规律性 纯粹风险 动态风险 损失获益并存 影响广泛 无规律可循 纯粹风险、投机风险 纯粹风险、
二、按风险的性质分类
1、纯粹风险：只有造成损失而无获利可能性的风险。其结 纯粹风险：只有造成损失而无获利可能性的风险。 果只有： 自然灾害、 果只有：损失和无损失。如，自然灾害、意外事故和人的 生老病死。 生老病死。 2、投机风险：指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 投机风险：指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 其结果有：损失、 其结果有：损失、无损失和获利三种可能。如，商业萧条 时期的商品大量积压、商业行为上的价格投机。 时期的商品大量积压、商业行为上的价格投机。
风险因素可分为： 风险因素可分为： 实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。 是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。 又称物质风险因素，属于有形的因素。比如刹车系统、发 属于有形的因素。比如刹车系统、 动机功能，建筑物的座落地址，结构等。 动机功能，建筑物的座落地址，结构等。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是 是与人的品德修养有关的无形的因素， 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。它是由 是与人的心理状态有关的无形因素。 于人们主观上的疏忽或过失， 于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机 会或扩大损失程度的因素。 会或扩大损失程度的因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为 上述三种风险因素中， 与人的行为有关的风险因素， 与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险 因素或人为风险因素。
17世纪前半期，德国将保险与国家命运连在一起， 17世纪前半期，德国将保险与国家命运连在一起，实行火 世纪前半期 灾保险国营计划， 灾保险国营计划，为从国民经济的角度研究保险奠定基础 综合保险学（19世纪80年代 德国，国民经济的角度， 世纪80年代， → 综合保险学（19世纪80年代，德国，国民经济的角度， 社会政策范围，劳动保险） 社会政策范围，劳动保险） 微观保险学（20世纪初 美国，国民经济、企业经济， 世纪初， →微观保险学（20世纪初，美国，国民经济、企业经济， 风险管理） 风险管理） 总体保险学（20世纪70年代后期 外延问题， 世纪70年代后期， →总体保险学（20世纪70年代后期，外延问题，系统工程 理论和动态分析方法， 理论和动态分析方法，在国民经济和社会安全体系中的重 要地位） 要地位） 保险专业人才资格证书考试：英国的CII考试、美国的 保险专业人才资格证书考试：英国的CII考试、 CII考试 CPCU考试 CPCU考试
二、风险的特征
1、客观性 风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。 风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。 损害性： 2、损害性：风险发生的后果 保险不是保证危险的不发生， 保险不是保证危险的不发生，而是保证消除危险发生的后 果，即对损失进行经济补偿。 即对损失进行经济补偿。 3、不确定性 空间上的不确定性 火灾 时间上的不确定性 生老病死 台风区、 损失程度的不确定性 台风区、洪涝区 风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求， 风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风
有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔 有当风险事故为保险责任时， 偿。
例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽 一位心脏病患者投保了意外伤害险。 而亡。能否获得保险赔偿？ 车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。 （不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。 引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则 引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死， 可获得赔偿。） 可获得赔偿。）
2、风险事故 风险事故（Peril）也称风险事件， 风险事故（Peril）也称风险事件，是指损失的直接原因 或外在原因，也即指风险由可能变为现实、 或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失 的结果。 的结果。
风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的媒介物。 风险事故是损失的媒介物。 两者并不是绝对的， 两者并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接引起损失，
4、三者之间的关系 关系：三者共同构成了风险。其中，风险因素是造成风险事 关系：三者共同构成了风险。其中， 故的直接原因，但仅是造成损失的间接原因； 故的直接原因，但仅是造成损失的间接原因；风险事故才是 造成损失的直接原因。 造成损失的直接原因。 区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。 区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。只
比如暴风雨、车祸。 比如暴风雨、车祸。
3、损失 损失（Loss）指非故意的、 损失（Loss）指非故意的、非计划的和非预期的经济价值 的减少。其条件包括： 。（恶 的减少。其条件包括：不可预料和经济价值的减少。（恶 意行为造成物资的损失、记忆力的衰退、 意行为造成物资的损失、记忆力的衰退、车祸导致丧失胳 膊） 损失分为：实质损失、费用损失、收入损失、责任损失。 损失分为：实质损失、费用损失、收入损失、责任损失。 保险和风险管理上的损失是指： 保险和风险管理上的损失是指： 非故意（恶意投保） 非预期（人记忆力的衰退） 非计划 非故意（恶意投保） 非预期（人记忆力的衰退） 折旧） （折旧） 经济价值减少： 经济价值减少：直接和间接
“损失的事件”的存在 不同与可测定的不确定性 损失的事件” 事件”并非特指“不幸事件” “事件”并非特指“不幸事件”，如股价下跌 “可能性”与不确定性在含义上有一定的区别；可能性指客 可能性”与不确定性在含义上有一定的区别； 观的存在，概率上不可能等于0 不确定性可为0 观的存在，概率上不可能等于0或1；不确定性可为0，1
第二节
风险的种类
一、按风险的环境分类 1、静态风险 指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致 的风险。 不可避免的。 的风险。 不可避免的。 2、动态风险 指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。 指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。与社会的 经济、政治变动有关。 经济、政治变动有关。 3、差别
第四篇 保险市场
第十六章 第十七章 第十八章 附 章 保险市场结构与运作 保险经营风险及其防范 保险市场的监管 社会保险
绪 论
一、保险学的创立与发展
保险法学（14世纪后半叶，意大利，地中海，海上保险）→ 保险法学（14世纪后半叶，意大利，地中海，海上保险） 世纪后半叶 保险数学（火灾保险、人寿保险，保险精算学） 保险数学（火灾保险、人寿保险，保险精算学） 保险法学、保险精算学主要是研究保险经营的技术问题。 保险法学、保险精算学主要是研究保险经营的技术问题。 起初的人寿保险不具有现代意义上的商业性质， 起初的人寿保险不具有现代意义上的商业性质，而是一种具 有相互性质的人寿保险的雏型。 有相互性质的人寿保险的雏型。 保险精算学（17世纪后半叶，荷兰的政治家维德： 保险精算学（17世纪后半叶，荷兰的政治家维德：终身年金 世纪后半叶 现值；英国的天文学家赫利：死亡率、生命表） 现值；英国的天文学家赫利：死亡率、生命表）→理论意义 上的人寿保险转化为现实意义的人寿保险。 上的人寿保险转化为现实意义的人寿保险。
危险客观存在的确定性 ＋ 发生的不确定性→保 发生的不确定性→ 险的危险 可测定性→奠定了保险费率厘定的基础。 可测定性→奠定了保险费率厘定的基础。
5、发展性 危险的发展为保险的发展创造了发展空间。 危险的发展为保险的发展创造了发展空间。 卫星 核污染
三、风险因素、风险事故和损失 风险因素、
1、风险因素 风险因素（Hazard、风险条件）， ），指引发风险事 风险因素（Hazard、风险条件），指引发风险事 故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。比 建材与建筑结构，健康状况和年龄。 如，建材与建筑结构，健康状况和年龄。 物质风险因素 人为风险因素
险的不确定性使之成为可保危险。 险的不确定性使之成为可保危险。
4、可测定性 风险的不确定性：随机现象、不可预知， 风险的不确定性：随机现象、不可预知，对个体 而言。 而言。 风险的可测定性：依据数理统计原理， 风险的可测定性：依据数理统计原理，把不确定 性化为确定性，对整体而言，比如死亡表。 性化为确定性，对整体而言，比如死亡表。
第一章 第二章 第三章 第四章 风险与保险 保险的性质、 保险的性质、职能与作用 保险合同 保险的基本原则