当前信用社信贷中管理中存在的主要问题
农村信用社风险管理存在的问题和思考
一
、
农信社风险管理 中存在的主要 问题
（ 二） 风险管理 内控体 制不健全 ， 风险 管理 组织
银行 和证监 会都 出 台了有关 内部 控 制的指 导性 文
风险管理有效性 差等 问题 ， 风险管理工作 水平与监
管要求 、 业务 发展需 要 、 风 险管控 的需 要相 比还存
在很大差距 。
（ 一） 风险管理意识淡薄 ， 风险管理理念有待提 高
信用社普遍存 在着重经 营 、轻规范 的问题 ， 农 村信用社更 重视绩效考 核和经营 目标 的实现 ， 注重
使 内控机制有 效性难 以发挥 。而且 ， 农信 社对 于合
规风险管理 尚未纳入管理者 的考核指 标 中， 对暴 露 出来 的违规 问题未 能严 格按 照相 关制 度进行 严 肃 处理 ， 往往是 大事化 小 、 小事化 了。
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ２ — １ ０ — ２ ７
监管不力 ， 监 督制约体 系形同虚设 。三是防范 风险
管理方法 以定 性分析为 主 ，量 化分析工 作不到 位 ， 在风险识别 、 度量 、 监测 等方面不够科 学合理 ， 管理
作者 简介 ： 陈智 慧， 河北经贸大学在职研 究生 ， 河北省农村信 用社联合社 经济 师。
２２
２ ０ １ ３年第 １ 期《 总第 １ ９ １ 期）
山东 纺 织 经 济
一
般 借款 自上而 下 ， 先 取得 上级 贷款 意 向 ， 再 向下
对农村信用社信贷工作存在问题的思考
信 用 贷 款 更 差 、 险 更 大 、 村 信 用 社 和 借 款 人 都 不 风 农 愿 办理抵 押 贷款 的现象 ， 现 上述现 象 的原因是 ： 出 第 一 、９ ８ 以 前 农 村 信 用 社 把 所 有 抵 押 贷 款 １９ 年 归在正 常贷 款 ， 几 年来 ， 于对 抵押贷 款存 在 问题 近 由 的认识 ， 以及 上 级 农 金 管 理 部 门 的 重 视 ， 抵 押 贷 款 对 进 行 了 认 真 的检 查 清 理 ，发 现 抵 押 贷 款 中存 在 的 问 题 不少 ． 现为 ： 表 （１） 押 手 续 不 全 。根 据 这 次 检 查 抵 发 现 有 ２】 （ ％左 右 的 抵 押 贷 款 手 续 不 全 ，抵 押 就 像 是 履 行 手续 应付 了事 。 （ 抵 押物 不足值 问题相 当严 ２） 重 ＋ 查 发 现 有 ４ ％左 右 抵 押 物 不 足 值 。 （ 对 抵 押 检 ０ ３） 物管 理不 善 ， 在检 查 中发现 一 些房产 抵押 ， 子拆 如 房 了信 用 社 尚 不 清 楚 ， 车 子 作 抵 押 ， 子 卖 了信 用 社 用 车 也 不 知 道 。（ 原 先 用 国有 资 产 抵 押 的贷 款 ， 款 到 ４） 贷 期 后 ， 有资 产管 理局 不再 同意 抵押 ， 一 些具 备转 国 使 贷 条件 的 不 能 转 贷 ，抵 押 失 效 导 致 抵 押 贷 款 资 产 质 量低 ＋ 险增 大 。 风
款 质 量 及 管 理 中存 在 的 一 些 问题 ， 并 对 问 题 存 在 的 原 因 进 行 了调 查 分 析 ， 时 也 提 出解 决 的 对 策 。 同
一
第 二 、其 他 的 抵 押 贷 款 问 题 也 不 少 ， 表 现 为 ： （１） 法 处 理 抵 押 物 手 续 多 ， 费 高 。 法 处 理 一 起 依 税 依
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议2017年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。
近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚1770万元。
种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。
相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。
随着经济发展方式转型及自身体制机制调整的进一步深化，农商银行信贷资产质量面临更为严峻的考验。
笔者对信贷管理中存在的问题进行剖析，并立足实际，提出加强信贷管理、提升信贷资产质量的几点对策。
一、信贷管理存在问题近年来，农商银行不良贷款率大幅攀升，存在内、外部两个方面的因素。
一方面是国际国内经济放缓，资金增长速度减慢，借款人利润也随之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突发，各行各业停工停产，错过了春节黄金利润期，助推了不良贷款率的升高。
另一方面也与农商银行内部信贷管理不到位有直接关系，客户又以农民居多，存在单笔资金少、盈利不稳定、借款人可动产少等问题，且农商银行是由农村信用社改制而来，工作人员基本为农信社的原班人马，受工作环境、工作习惯等约束，信贷工作队伍存在人员老化、素质偏低、作风不端等问题。
以上两方面原因形成农商银行贷款经营模式不完善、抗压能力弱、管理制度不规范的现状，导致不良贷款率高，信贷资产质量较低。
深究其原因，主要有以下几个方面：（一）信贷发展缺乏战略高度。
农商银行普遍对信贷总量、结构缺乏总体规划，对区域信贷的布局更是缺乏长远部署，没有合理区分不同贷款品种的风险，对分支机构的信贷业务经营和管理能力缺乏行之有效的评估办法，多以不断加码的绩效考核指标来激励其拓展市场。
农村信用社存在的问题及相对应的方法与对策
农村信用社存在的问题及相对应的方法与对策关键词：农村信用社问题方法对策摘要:党的十六届五中全会提出构建社会主义新农村的宏伟蓝图，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，却仍然存在一些不足，使其服务三农的效果并不明显，在促进三农问题的进程中仍存在诸多问题，本文在探讨中摸索，前进，能更好的为农村，农业，农民服务。
一、存在的问题1、农村信用社规模小，力量薄弱。
目前，作为农村金融主力的农村信用社只能满足农村资金需求的20%，农村大部分借贷都是在内部解决的，广大乡镇企业和农民贷款难的问题长期得不到解决。
2、农村信用社运行效率低。
农村信用社并未形成真正的商场利率，低效、无效融资较多，储蓄—投资的转化过程不畅。
3、适应性差。
表现为农村信用社不能提供多样化的金融产品和业务；贷款投向在产业结构和所有制结构方面，已经不适应发展农村经济的需要；贷款期限、利率、方式缺乏灵活性。
4、经营状况差。
农村信用社普遍存在着严重亏损、较大的不良贷款、资不抵债等问题。
据有关调查表明，农村信用社良贷款占贷款余额的37%，50%以上农村信用社存在资不抵债5、借新还旧掩盖了贷款形态的真实性。
经抽查县联社营业部当年12月份的贷款业务，发现借新还贷业务35笔，占当月发放贷款总额的50.80%，其中30.84%用于归还逾期贷款，60.56%用于归还呆滞贷款，8.6%用于归还逾期的正常贷款。
县联社下辖的某乡分社也存在同类问题，且在同时间段同口径收回贷款中以借新还旧方式收回的贷款占93.3%，收回货币资金仅占6.7%。
通过这种方式县联社正常贷款和不良贷款一增一减，表面上看既完成了放贷指标又“优化”了贷款形态真可谓是一举两得。
6、信贷资金涉足于财政性支出。
该联社向一行政执法部门发放两年期贷款用于建造办公大楼，使之成为当年十大贷款户之一。
该部门的一个内设机构也曾贷款购车，至今分文未还，已形成呆滞贷款。
7、大额贷款和不良资产比例超标。
年末县联社最大十户贷款余额占全社贷款总额的17.1%，占资本总额的169.22%，其中最大一户贷款余额占全社贷款总额的3.98%，占资本总额的39.39%。
农村信用社信贷风险的成因及对策
农村信用社信贷风险的成因及对策近年来农村信用社贷款业务迅速发展，有力地支持了地方经济的发展，随着信贷规模的快速扩张，信贷风险也日渐显现。
本文分析了农村信用社信贷风险的成因，并提出了信贷风险防控的对策。
标签：农村信用社信贷风险防控对策1 农村信用社信贷风险的成因1.1 信贷风险管理制度不完善当前农村信用社制定的管理规范很多，但是缺乏一个体系化的制约机制。
例如农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，但实际上并没有真正落实。
内部控制管理问题上也存在一定的缺陷，这为内部管理风险埋下了隐患，为信贷管理造成了很大风险[1]。
内部监管机制不健全增加了农村信用社的信贷风险，且监理机构也没有完全发挥出作用，监督职能有待完善，这一系列问题很容易让农村信用社出现滥用职权等违规的事情，而这些正是信贷风险的根源[2]。
在贷款的审批环节中，缺少量化的标准，偏重于定性分析，人为因素占很大的比重，没有严格的执行信贷管理过程中各项操作流程。
尤其是对部分小额贷款，凭经验判断，审贷分离制度流于形式，在贷款投向和投量上，有时由基层领导个人决策，贷审小组没能发挥应有的作用和效果，从而增加了信贷风险[3]。
农村信用社缺乏一套科学完整的信贷风险控制体系。
1.2 人力资源体系不健全农村信用社在人力资源体系建设方面与商业银行有较大的差别。
在人才选拔上，招聘需求计划的制定没有完全按照人才需求进行有目的地招聘人才，并且存在一定的主观性和随意性，人才招聘中存在员工自身素质与岗位需求不匹配的现象。
在“行政化”的风气影响下，员工大多以管理职务晋升为主要目标，而忽视业务能力和业绩提升，这些不利于优化人员配置。
薪酬制度也存在问题，没有体现以贡献获取报酬的科学薪酬制度，员工的工资上升空间过小、晋升渠道狭窄，挫伤了专业技术人员的工作积极性[4]。
1.3 员工素质和业务能力参差不齐信用社历来重视业务发展，而员工的业务胜任能力却被忽视。
近年来进入农村信用社的大多为本专科学历，大多通过招考进入，整体学历层次仍不高。
试论农村信用社经营管理存在的问题与对策
【 文章摘要】 …ｌ ＿ 誊 区金 融服 务 的主 力。 农村 ’ 信 用社 的健康 发展 直接 关系到农村卢 业 结 构 调 整 的 步 伐 善 关 系到 农 民增 收 ， 对于全 面建设 小康社会 具有重 要意义 。 然而 ，农村信 用社在发展 中也 出现 了一 些 特别 是 在 管 理 上的 不 容 忽 视 的 问 逐。
（ ）转变经营观念 ，树 立创新经营意识 一 农 村 信用 社 经 营 ，应 当树 立 市 场营 销 观念 ，特别是城区农村信用社必须站在 战 略的高度来看待和运用市场营销 ，要使营 销观念根植于城区农村信用社的一切经营 活动 之中 ，时时处处体现 以市场为导 向， 以客户需求为 中心 ，以效益为 目标 ，积极 的深入市场、拓展市场 ，用营销的观念去 挖掘市 场，以争取更多的优 良客户群体 。 农村信用 社要 适应市场经济的发展趋势 ， 要 洞察市场 行情 ，不 断开发 新兴业务 品 种 ，努 力 实施 “ 无 我有 、人 有 我 优 、人 人 优我特”的发展策略 ，抢 占先机。并通过 积极调研 ，不断开 发出适合本市农村信用 社经营的 、 大城 乡居 民容易接受的业务 广 品种。加强制度建设 ，构建适应信用社经 营特点的、严密有效的营销经理制度。改 变 目前 “ 弱势群体”从事营销的误 区，建 立科学合理 的公开招聘 、竞争上岗的用人 制度 ，创造能者有其位 、人尽其才的 “ 公 开 、公 正 、公 平 ”环 境 ，鼓励 优 秀 员工通 过竞聘充实到营销 岗位。建立营销队伍向 高层次管理 岗位过渡的制度 ，通过提高营 销人员身份地位和工作 待遇 ，使营销岗位 成为人们羡慕和向往的头把交椅。对代办 身份 的营销人员可采取定向增 资扩股的方 式 ，以优惠的股息和红利回报 ，密切社员 关系 ，形成利益一致的 紧密联 合体 ，增强 营销人 员的主人翁意识 。改进分配方式 ， 建立科学合理的奖励分配机制 ，提高营销 人员工资收入 ，调动营销积极性 。扩大营 销人员经营权限。在严格内控机制的前提 下赋予营销人员一定权 限的贷款额度 ，井 在费 用支 出和设施配备上给予适 当倾斜。 （ ）创新经营机制 二 绩 效分 配 就 是按 工 作 业绩 和效 益进 行 分配劳动成果 ，必须建立一套适应农村信 用社 特 点 的 工 效挂 钩考 核 办 法 ，大 刀阔 斧 地调整收入分配机 制，彻 底打破论资行赏 的“ 铁饭碗” 真正实行 “ ， 保底工 资保吃饭 ， 效益工资凭实干 ，奖励工资靠贡献”的综 合考 核 办 法 ，推 进 农 村 信 用社 的快 速 、健 康 发展 。目前 ，由于受经营能力 ，服务对 象 等 因素 的 制 约 ，衣 村信 用 社 的 中 问业 务 几 乎是一片空 白。 中间业务 与资产业 务 负债 业 务 一 起 ，是 现 代银 行 业 不 可 缺少 的
农村信用社的信贷风险及防范措施探析
农村信用社的信贷风险及防范措施探析摘要：随着农村金融体系的发展，农村信用社成为其中不可或缺的环节。
现阶段我国农村信用社中各种相关制度不够完善，在开展信贷业务时往往会出现信贷风险。
本文结合在农村信用社的多年工作经历，针对信贷风险管理存在的问题，提出了相应的建议。
关键词：农村信用社；信贷风险；农村金融体系一、前言农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分。
它是由农民入股，实行民主管理，为支持“三农”发展提供经济支持，在解决“三农”问题上有重大的战略意义。
但资金不足是制约我国农业发展的关键因素，同时在加大对农业资金投放的过程中又会产生信贷风险过大、信贷质量不高等问题。
因此加强信贷风险管理成为当前我国农村信用社重要课题。
二、我国农村信用社信贷现状2003年8月，国务院颁布了《试点计划”来深化农村信用社改革，在浙江省第八（市）试点。
执行功能的农村信用合作社管理的省级政府，已经从长期发展农村信用社和农村经济考虑，提供了一系列的政策和资金支持农村信用合作社。
、统计，截至2006年底，全国农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行），总资产4271600000000元。
其中2500800000000元贷款（占全部金融机构11.6%），比上年增长47.9%，2005年底农业贷款占金融机构农业贷款的高达76.8%，存款余额3542600000000元（占所有金融机构，13.8%）比2005年底增长了57.2%。
所有者权益235300000000元，142300000000元以上，2005年年底。
2006年底，数据还显示，全国农村信用社不良贷款余额为386500000000元，其中有大量的不良贷款是不包括在内。
三、我国农村信用社信贷风险的成因所谓信贷风险是指接受贷款的个人或单位在款项到期时无力偿还的可能性。
信贷风险会导致农村信用社产生大量不良贷款，致使信用社信贷资产质量恶化，最终影响到信用社在农村金融体系中的功能。
浅谈农村信用社风险管理存在的问题及其对策
创建工作的重要组成部分。支行持续开展“ 创建 学习型组织 、 争当学 习型员工” 活动， 将学习情况纳入年度考核 ， 并有计划 、 目的地开展 有 检查 和测试 ；积极开展劳动竞 赛、岗位练兵活动和学 习标杆评选活
动 ， 发员 工 学业 务 、 激 钻技 术 的 热 情 。依 托 职工 学 校 ， 新性 地 在 全行 创 干部 中实 行 讲 课 招投 标 制 并 推 广 到 整个 金 融 系 统 ． 职工 学 校 成 为 “ 有
调研分析工作 、 发行库工作在杭州 中支工作会议上作典型发言 ， 多名
职 工 成 为地 方 政 府特 约 的 经济 发 展 参谋 人 才 。
（ ） 一 找准 服务重点 ， 提高金融运 行质量 。创新建 立“ 税银 对话
机 制 ”连续七 年开 展“ 小工 程 ”其 中 ４ ． 扶 。 １家 小 企 业 通 过 培 育 成 长 为 纳 税 前 ２０强 企 业 ， 强 了全 市 经 济 发 展 的 后 劲 。 不 断 健 全 ０ 增
一
使 得 信 用 社 不 得 不 将 利 润 的 增 长 点 更 多
地 放 在 贷 款 业 务 上 。 与 此 同 时 ， 国经 济 我 的 快 速 发 展 ． 场 和 企 业 对 银 行 资 金 的 旺 市
企 业 ． 主 要 的 资 金 来 源 是 负 债 ． 此 银 其 因
行 是 一个 经 营 风 险 的 企 业 。前 花 旗 银 行 总
所学 、 有所 思 、 所 用 ” 有 的学 习 教 育平 台 ， 部 职 工 不 断 地受 到 切合 实 干
强烈 的廉 政文化建 设氛 围 ， 让干部 职工在 潜移 默化 的轻松氛 围中
受到熏 陶。加强人文 关怀 和心理疏 导 ， 展远离 酒桌 、 离牌 桌 、 开 远 远离 尘 嚣 ， 进 书桌 、 进球 桌 、 进 山水 的“ 远 离 三走 进 ” 走 走 走 三 活 动 ， 解 了 职 工 精 神 压 力 ， 建 了 心 灵 交 流 平 台 … … 。 行 被 上海 缓 搭 支 总部确定 为廉政文 化建设示 范单位 。
农村信用社贷款营销工作中的问题及对策
农村信用社贷款营销工作中的问题及对策当前，农村信用社作为最基层的农村金融机构，在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出。
立足农村、服务“三农”的办社宗旨确定了农村信用社的主要服务对象是广大农村的千家万户，点多面广、工作量大、经济效益相对较低，是目前农村信用社面临的客观问题。
为了生存和发展，农村信用社在深化改革的同时，必须提高自身经济效益，追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤是抓好贷款营销工作。
一、当前在贷款营销中存在和面临的问题1、社会信用环境不佳。
由于受社会各方面不良因素的影响，有些贷户的诚实守信意识有淡化，故意以各种方式躲避债务，也有一些贷户存在观望、等待心理，能拖则拖，能赖则赖，加上一些企业经营以关停、破产等形式逃避债务，给信用社的贷款回收工作带来阻力。
2、贷款抵押担保机制尚不健全。
历年陈欠的信用贷款、村组集体棚架贷款、行政干预形成的不良贷款等等，已经成为既定的风险，而目前正在推行的小额信用贷款、农户联保贷款等方式，也在一定程度上存在风险隐患。
农民在发展生产过程中，各种意外情况难以避免，由于缺乏有效和抵押担保，致使贷款的风险相对集中于农村信用社。
所以，虽然农村信用社对推行贷款营销积极性很高，但由于受外部信用环境的制约，也时有重重困扰。
3、营销资金不足。
目前，虽然农业银行经营机构已大部分从农村撤出，但邮政储蓄网点仍在占据着一定的农村资金市场，其经营条件和服务手段都大大优于农村信用社，同时各县域商业银行经营机构在农村吸收的资金很少用于当地的农村经济发展，而是大量流入大中城市或大型国有企业，致使农村资金大量分流。
使农村资金的供求矛盾日益突出。
从内部情况看，受社会经济环境、贷户经营管理等因素影响，农村信用社投放的信贷资金存在很大风险，有些贷款已经形成呆滞、呆帐，长年沉积，增加了不良贷款比重，很大程度的制约了农村信用社经营效益的提高，也直接削弱了农村信用社支持农村经济发展的资金实力。
4、小额贷款难以满足农户对贷款多层次的需求。
农村信用社贷款营销工作中的问题及对策
农村信用社贷款营销工作中的问题及对策当前，农村信用社作为最基层的农村金融机构，在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出。
立足农村、服务“三农”的办社宗旨确定了农村信用社的主要服务对象是广大农村的千家万户，点多面广、工作量大、经济效益相对较低，是目前农村信用社面临的客观问题。
为了生存和发展，农村信用社在深化改革的同时，必须提高自身经济效益，追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤是抓好贷款营销工作。
一、当前在贷款营销中存在和面临的问题1、社会信用环境不佳。
由于受社会各方面不良因素的影响，有些贷户的诚实守信意识有淡化，故意以各种方式躲避债务，也有一些贷户存在观望、等待心理，能拖则拖，能赖则赖，加上一些企业经营以关停、破产等形式逃避债务，给信用社的贷款回收工作带来阻力。
2、贷款抵押担保机制尚不健全。
历年陈欠的信用贷款、村组集体棚架贷款、行政干预形成的不良贷款等等，已经成为既定的风险，而目前正在推行的小额信用贷款、农户联保贷款等方式，也在一定程度上存在风险隐患。
农民在发展生产过程中，各种意外情况难以避免，由于缺乏有效和抵押担保，致使贷款的风险相对集中于农村信用社。
所以，虽然农村信用社对推行贷款营销积极性很高，但由于受外部信用环境的制约，也时有重重困扰。
3、营销资金不足。
目前，虽然农业银行经营机构已大部分从农村撤出，但邮政储蓄网点仍在占据着一定的农村资金市场，其经营条件和服务手段都大大优于农村信用社，同时各县域商业银行经营机构在农村吸收的资金很少用于当地的农村经济发展，而是大量流入大中城市或大型国有企业，致使农村资金大量分流。
使农村资金的供求矛盾日益突出。
从内部情况看，受社会经济环境、贷户经营管理等因素影响，农村信用社投放的信贷资金存在很大风险，有些贷款已经形成呆滞、呆帐，长年沉积，增加了不良贷款比重，很大程度的制约了农村信用社经营效益的提高，也直接削弱了农村信用社支持农村经济发展的资金实力。
4、小额贷款难以满足农户对贷款多层次的需求。
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当前信用社信贷中管理中存在的主要问题
一是对目前农村金融改革的重要性认识不足，创新意识不强，许多信用社主任平时不注重学习，
对先进的管理经验和服务理念不采纳、不推广应用，爱用传统的老观念、老思想、老办法、老
经验去开展工作。二是得过且过思想严重。许多信用社员工缺乏工作责任心，对待工作马马虎
虎、应付了事，不思进取，有得过且过、不求功劳，但求无过的思想。
竞争意识不强。农村信用社经营机构主要分布在农村乡镇，具有网点多、人员多、服务范围广、
同业竞争少的优势，因此，农村信用社普遍缺乏竞争意识。
“官商”作风严重。一是营销观念淡薄，工作主动性和创造性不强，习惯于等客上门，缺乏主
动到户预约存款、攻关潜在客户、营销贷款观念。二是部分信用社干部职工在业务经营中存在
全局观念、效益观念不强，对待经营目标习惯于搞数字游戏，有的信用社对组织资金工作，往
往是临时搞“水份”，考核期一过，存款余额就直线下降。三是同吃“大锅饭”现象仍然存在。
由于存在干多干少一个样、干好干坏一个样，部分员工不做运动员，只做观察员，你看我，我
看你，就是不行动，没实绩，到经营目标考核兑现时，只好大呼隆、打和牌、搞平均主义。
隐性风险较多。一是信贷管理制度执行力度不到位，容易导致贷款“三查”制度、审贷分离制
度、大额贷款会办制度流于形式。二是道德风险时有发生。近年来，随着社会经济的快速发展，
受一部分个体大户、私营企业老板先富起来的影响，部分信用社干部职工心理失衡，拜金主义、
享受主义思想严重、价值观发生了扭曲，难以抵制金钱诱惑，有的以贷以权谋私，吃、拿、卡、
要现象严重；有的为了捞取好处违章发放冒名顶替贷款、垒大户贷款；有的直接挪用贷款用于
经商、办企业；有的甚至利用手中权利到借款企业强行入干股，享受企业利润分成。三是风险
识别能力差。目前，农村信用社缺乏信贷专业人才，信贷人员普遍存在法律意识、管理意识、
风险意识淡薄，对大额贷款风险识别能力欠缺，容易产生信贷决策风险。
对策与建议
解放思想，与时俱进。当前，农村信用社必须确立以下观念：即一切阻碍改革的思想必须抛弃，
一切制约发展的做法必须革除，一切僵化的体制必须打破，一切陈旧的观念必须更新。敢于突
破旧框框和传统思想的束缚，革除思想观念守旧，小农意识浓厚，“官办”、“官商”气息严
重等问题，树立人才意识、服务意识、营销意识、经营意识、效益意识和管理意识，不断拓宽
经营思路，一切从实际出发，遵循经济发展规律，以全新的经营理念指导业务工作朝着正确的
方向阔步迈进。
转换机制，除旧创新。一要革除农村信用社内部存在的经营体制不顺，经营形式僵化，内部管
理松懈，员工精神不振，工作缺乏激情等问题，积极引导员工自觉找准市场定位，转变经营角
色，拓宽服务领域，改进工作作风，充分挖掘潜力。二要深化劳动用工改革，大力推行中层干
部竞聘上岗，重要岗位人员定期轮换制度，实行“工效挂钩、按绩计酬”的激励机制，以“实
绩论英雄”为指导思想，重新整合经营体制，不断创新管理模式，充分调动广大干部职工的工
作积极性，大力培育业务精英，积极拓宽高端客户，切实解决“要我干为我要干”的思想。
加强监督，防范风险。一要对农村信用社主任任职目标、道德行为等实行定期综合考评，对履
职不力、品行不端、业绩不明显的从主任岗位上撤换下来，大胆起用业务精、素质高、善管理
的年轻人。二要对信贷人员日常行为进行多角度、多渠道的监督。重点关注信贷人员思想动态，
掌握其生活圈，交际圈、家庭收入、消费等情况，及时制止案件发生的苗头，切实做好道德风
险防范工作。
强化管理，求真务实。一要以人为本抓发展、以人为本抓规范、以人为本抓投放。二要围绕目
标抓落实，围绕工作抓勤政，围绕制度抓监督，围绕法规抓查处。三要过好人情关，廉政关，
制度关，无私无畏抓管理、抓经营。只有求真务实，才能将各项制度落实到位。
从严治社，执纪严明。一要针对目前各种违法违纪问题的新动向、新特点，明确防范对象，制
定防范措施，努力把违法违纪行为及案件隐患解决在萌芽状态。二要开展职业道德教育、法制
案例警示教育，积极引导员工牢固树立正确的人生观、价值观、荣辱观，把员工违规情况与个
人晋升、工资、奖金等直接挂钩。另外，在政策允许的情况下，再提高员工的工资、奖金标准，
增加养老保险金、住房公积金、人身保险金的交纳比例，为员工提供更高更多的经济收入保障，
尽快让员工的腰包鼓起来、家庭富起来、精神振起来，切实提升员工的生活