家庭资产配置案例作业解析

案例一：

李女士，45岁，在当地国企工作，丈夫为公务员，有一个女儿在外地读大学。夫妇二人月收入约12000元，在邮储存款约40万，有一套住房（现值1200000元），另有一套小公寓（现值500000元），每月租金收入1300元，无房贷。每月两人生活费约3000元，女儿生活费、学费合计约3000元。2015年李女士一家有炒股经历，损失惨重；李女士在1997年曾为自己购买过两全保险，年交保费900元（20年交），其他家庭成员未购买保险；李女士曾了解过基金产品，但是考虑风险，一直未下定决心；李女士家有大众捷达轿车一辆，车龄13年。请结合李女士的家庭情况为其进行资产配置建议。

案例一中的李女士的家庭理财目标如下：

案例一中的家庭资产配置如下

1、家庭急需购买轿车一辆，也就是还剩下40-10=30万元的现金

2、每年固定有5.64万元的净结余，到四年后净结余5.64*4=22.5万元，假设没有考虑利息的话，四年后有现金30+22.5=52.5万元，只需将32/52.5=60%的资金作为专款专用。也就是将手上现金的30*60%=18万元购买定期存款，同时将每年的净收入3.4万元存入定期存款，作为女儿婚嫁和买车的专用资金。

3、另外考虑到只购买过两全保险，建议为家庭各个成员购买一份简易险（医疗险），也就是每年保险费用支出0.1万元/年。建议为家庭成员每人购买一份重疾险，也就是大概1.5万元/年（15年交保终身的重疾保险）。合计保险支出1.6万元/年。

4、另外考虑到生活的幸福指数，每年预留下来0.54万元作为家庭的旅游支出。

5、再来算一下结余，手上的现金结余30*40%=12万元，每年的净收入结余

5.64-1.6-0.54-3.4=0.1万元。这部分钱是没有什么需求要满足，需要进行打理的钱。

6、考虑到客户有过炒股经历受过创伤，建议保守型的理财方案，也就是将现金12*2/3=8万元投资于理财类保险产品、国债。

7、将剩余部分，也就是现金部分12*1/3=4万元，每年的净收入结余0.1万元，投资于基金及基金定投业务。