科技保险试点中存在的问题和对策分析——以浙江省为例

产业研究Ｉ　Ｔｈｅ　ＩｎｄｕｓｔｒｉａＬ　Ｓｔｕｄｙ　科技保险试点中存在的问题和对策分析　

——以浙江省为例　葛竞言　王喜　嘉兴学院商学院　浙江嘉兴３１　４００１　

摘要：科技保险是我国政府为了帮助高新技术企业在技术研发过程中的风险规避，鼓励企业技术研发而推出的政策　性保险。继全国两批市（区）的科技保险试点工作的开展，浙江省科学技术厅于２０１　４年ｊ月发布批文，展开浙江省试点　工作。本文从通过收集有关企业和政府公布的数据，研究分析浙江省试点中存在的问题。最后，将结合借鉴其他试　点市（区）和企业的相关经验给予适当的建议对策。　关键词：科技保险；试点；问题；对策　

一、

引言　

众所周知，科学技术是第一生产力。经过改革开放３Ｏ年的不断发　展，从学术理论到实际应用，我国的科技水平都有了长足的发展。但　我们也应该认识到技术创新是一把“双刃剑”。若能产生新技术新　产品并在市场上成功转化就可以为企业和个人带来巨大的经济收益；　若研发失败或不被市场接受，就会使企业的前期投入付诸一炬，造成　巨大的损失。因此，科技保险对保险公司、投保企业、政府三方都有　着重要意义。　科技保险是我国独立创新的保险险种，国内外大量有关科技风　险种类和管理的研究，为进一步研究科技保险提供了不少理论基础。　郁佳敏、顾孟迪、花俊￣，Ｈ（２０１２）在风险模型中运用概率密度函数和　正态分布的性质，分别分析了纯风险保障型风险投资保险和保险资金　参与的技术创新的风险投资保险的风险。２００７年国家开始第一批试　点科技保险之后，学术上对科技保险立足于实践的研究越来越多。赵　杨、吕文栋、黄丽（２０１３）运用ＡＨＰ方法从四方面定量地分析了第一　批试点城市的实施效果：北京因其企业的高参与度和第三方机构的高　介入度而在四个城市中综合评价最高。王香来（２０１　１）利用“期望效　用模型”研究河北省科技保险需求不足时认为原因有：国家政策性补　贴不足，导致大多数企业的投保积极性低；高新技术企业要独自承担　保费支出，但科技活动成功带来的巨大收益却是由全社会享用的。　总体来说，对科技保险的实例分析少，理论分析多。其中实例分　析也是针对第一批试点地区的研究较多，也有较多数据性分析，分析　方法也多样；针对第二批地区的研究数量少而且以定量分析居多，角　度也比较单一。而针对浙江省科技保险试点情况的分析更少，本文将　立足于浙江省试点科技保险的实践情况，整合数据多角度对比分析试　点现状和存在问题。并结合已有研究成果，其他试点市（区）的经验总　结提出相应对策。　

二、浙江省科技保险试点中存在的问题分析　（一）府的角度分析　１、力度不够。第一，试点范围小。除了部分试点地区，全国大　部分试点城市（区）和我省。试点通知中明确规定，科技保险只针对于　科技企业（甚至要省级以上的科技企业），其他非科技企业是不参与试　点，不享受政府补贴优惠的。这使得其他有科技保险需求的非科技企　业被拒之ｆ１￣＇１－，阻碍了科技保险在不同领域的创新发展。　第二，试点时间短暂。我省试点工作从２０１２年的３月￣２０１３年的３　月，去除前期几个月的宣传期，实际的试点开展时间连１年都没有。这　样短暂的试点，既来不及在全省全面铺开工作，又无法在短期内收集　足够的试点经验。这也是导致浙江省科技保险认识率，投保率低的重　要原因。　２、补助政策有缺陷。第一，补助力度不足。相比于别的省份，浙　江省政府在科技保险的补贴政策力度上明显不足。特别是政府提供　的补贴资金，北京、上海等都有１０００万元，而浙江省最高的宁波才３００　万元，差距悬殊。　第二，缺乏补助细则。浙江省只有在试点通知中粗略的提及“将　按照企业实际缴纳保费的一定比例对企业进行财政补助，具体补贴办　法和标准将根据试点情况另行制定”。相比较第一批和第二批的试　点市（区）都有出台具体的财政补贴办法，浙江省政府并没有进一步出　

中的基础性．先导性产业地位。从国民经济可持续发展的战略高度，　将铁路作为国家重点扶持发展的行业之一。　（一）确立加快货运改革的思路　铁路必须站在为国民经济和社会发展服务的高度，采取有效措　施，把货运改革推向深入，把铁路货运提高到新的水平，不断适应社会　发展的需要。加速市场化．现代化进程，建立新型铁路货运管理和组　织方式。加快市场化进程，就是全面走向市场，在运输服务上，全面适　应国民经济发展和市场要求；在运力配置上，充分发挥市场调节的基　础性作用，在运输价格上，根据供求关系对运价灵活调整。加快现代　化进程，就是建立高效快捷的货运系统，在运输能力上，保证主要通道　畅通无阻。　（二）转变观念　铁路货运不能够适应市场要求，很重要的一个原因是思想观念滞　后。因此，必须冲破传统思想束缚，树立新的市场观念、服务观念。　一切从市场出发的市场观念，树立以客户为“上帝”。满足客户需要　的服务观念和积极抢占运输市场。提高市场份额的竞争观念，彻底打　破目前铁路货运封闭或半封闭状态，推倒所有阻碍铁路货运走向市场　的围墙，一切服从市场，营销观念就是要把市场营销摆上重要位置，根　据市场发展不断改进营销工作，企业的所有经济活动都要适应营销的　要求。服务观念就是把客户真正摆在“上帝”的位置，最大限度地满　足客户需求。　（三）确定目标市场　从货源上看，稳住大宗和其他既有货源，并保持其适量增长，稳住　既有货源不再流失；夺回流失货源，努力将其他运输方式争走的货源，　重新吸引回来；从运距上看，要稳住和大力发展中长距离运输，铁路具　有中长距离运输优势，其周转量占整个货物周转量的大部分比重，中　长距离运输是铁路货运最主要的目标市场；开拓短途货运市场，短途　货运可替代性强，公路优势比较突出，铁路在确保中长距离运输的前　提下，也要争夺这部分市场份额。　从品类上看，在今后相当长的时期内，煤炭、石油仍是铁路货运　的最大品类，铁路必须保证煤炭、石油运量稳定和增长；实施“黑白　并举”战略，加大对各种经济成分企业和新兴经济开发区货源开发力　度，努力增加高附加值．高运价率货物运量，在运力安排上给予重点保　证，开辟货运收入新的增长点。运输是我国货运市场的主要增长点，　这部分运量需求势头强劲，运输效益好，是铁路必须全力争取的目标　

币场。Ｉ幽　

ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业８５　Ｔｈｅ　Ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ　Ｓｔｕｄｙ　Ｉ产业研究　台补贴政策的明细规定。这也进一步导致了，各个试点市（区）在制订　地方条列时，由于缺乏指导、调研不足等种种原因，出台实施细则的　地市级也不多。所以，政府所出台的文件在落实的过程上大打折扣，　导致企业没有享受到完整的补贴待遇，降低了企业对投保的积极性。　第三，补贴方式与对象的单一。浙江省对科技保险的政府补助只　有财政拨款和财政补息两种方式。而且，补贴也主要针对投保的高新　技术企业，而没有补贴保险公司。另外，试点补贴只针对经过政府认　可的高新技术企业，再加上浙江省认定的高新技术企业只有３年的有　效时长，这就导致许多没有被认定或者超出认定失效的科技企业就无　法参与此次试点。　（二）险公司的角度分析——供给不足　１、技风险认识不足。科技风险复杂且众多，学术上仍没有对科　技风险有科学统一的分类方法。而且，即使是同一种科技风险在不同　行业中也可能出现费率不一的情况，这对保险公司制定费率是一个巨　大的挑战。另外，浙江省的保险公司在短短一年的试点时间里也没有　积累起足够的承保经验。所以，保险公司不愿承担试点风险　２、不对称。由于高新技术企业在其产品研发生产、市场推广整　个过程都非常的专业化，高新技术企业和保险公司之间的信息不对称　更为严重。而且，保险机构难以通过培训内部人员来打破这种技术壁　垒，导致保险公司无法对高新技术企业所投保风险做出准确的分析。　而信息不对称会使得投保企业在投保后出现的道德风险和逆向选择　迫使承保的保险公司提高监督成本和赔付损失，增加了保险公司的　成本，降低了其开设科技保险的积极性，从而导致科技保险的供给不　足。　（三）新技术企业的角度分析一需求不足　第一，我省高新技术企业以中小型为主。而这些中小型企业又大　多数仍处于创业初期，存在融资困难、资金匮乏的问题。而且，科技　保险由于需要保险公司承担的风险较大，所以保费也比其他传统的商　业保险高，这让本身资金就有限的中小型企业更加无法承受。　第二，对投保的高新技术企业来说，他们在技术创新过程中的失　败风险、高级人才聘用和仪器设备等高成本需要自己独立承担，而其　创新产品和技术所带来的效益却是全社会共同享受的。而其他的科　技企业也可以通过直接购买它的创新成果，这种“搭便车”的方式降　低成本规避风险，却享受了相同的效益。所以，高新技术企业不会购　买那么多的科技保险，在市场上就体现为需求不足。　（四）保险专业人才的匮乏　目前，浙江省保险公司在开展科技保险业务时缺乏专业团队，从　业人员对科技保险一知半解，使用的也是传统保险的销售方式，无法　满足科技企业的需要。　三，浙江省科技保险试点存在问题的对策　科技保险是我省创新科技金融的重要内容，是支持我省众多创新　型企业和高新技术园区发展的重要举措。根据上文分析得出的问题，　参考全国其他地区的经验总结，并结合我省经济发展的实际情况。从　政府、保险公司和高新技术企业三个角度，提出几点对策建议。　（一）加强对科技保险政策支持的力度　１、步完善补贴政策，优化补贴方式。科技保险作为一种政策性　的新型保险险种，一般都采取“政府＋市场”的运作方式，但是要在　市场上推广和发展科技保险离不开政府的保费补贴支持。现有政策　过于笼统，实际操作性不强。第一，出台单独的政策法规，明确规定补　贴企业的条件、补贴方式、补贴标准、申请补贴的流程等。第二，采　取差异化的财政补贴，根据企业种类、大小、效益高低分类，适当调　整补贴标准和比例，保证补助的公平性和社会资源的合理配置。第　三，提高财政补贴的金额，丰富补贴方式，全方面的帮助鼓励高新技术　企业积极投保科技保险。　２、科技保险信息交流平台。当前，占整个市场和较小份额的科　技保险的相关专业知识和具体产品信息非常地碎片化，想要寻找相　８Ｂ　现代商业Ｍ０ＤＥＲＮ　ＢＵＳｌＮＥＳＳ　关信息的企业和发布新产品的保险公司都没有一个专门的平台。因　而，建立线上科技保险的网站，及时发布相关信息，使各种信息资源在　平台上分类整合十分必要。一方面，提高保险公司更准确了解市场动　向，及时改变政策，充分发挥网络和信息的重要作用；另一方面，为高　新技术企业提供了了解科技保险，并根据自身需要寻找适合自己的保　险公司和保险产品。　（二）公司不断创新险种，满足市场需求，提升服务水平　１、创新，保险范围扩大。第一，创新新险种。掌握科技保险的出　险规律，在此基础上，开发出满足我省中小型高科技企业发展需要和　创新行业需要的，具有实际可操作性的、科学合理的科技保险品种。　在总结实践经验的基础上，不断开发新险种，尤其针对风险较高的技　术，不断拓展科技保险的可保范围。例如，推出知识产权保险、技术　交易险、网络保险等。第二，适当降低投保门槛，为更多的高新企业　提供有效的保险服务。为不同的高新企业提供不一样的科技保险，这　不仅能激发企业参与科技保险的积极性还能为保险公司带来更多的　保费收入。第三，保险公司要为有复合型要求的企业提供复合式的保　险。　２、科学厘定保险费率。　第一，保险公司应尽快建立起科技风险数据库，提供科技保险的　费率厘定的基础数据。第二，采用浮动费率。对赔款高过一定额度的　企业上浮费率，对企业上一年度的保险赔款较低的企业则下浮费率。　第三，同时实行一定额度的免赔率，以防止企业为追求利润最大化而　进行一些冒险行为。　３、提升服务水平，完善服务体系。保险公司不应满足现有的推　广工作。应该积极主动地向省内或所在地级市的高新技术园区和企　业宣传自己的科技保险，提高科技保险的服务质量。　（三）高新技术企业增强对风险的认知和规避　ｌ、提高企业的风险意识。要实现科技型企业的不断发展，企业　的领导层就要与时俱进，不断学习。同时在第三方机构的帮助下增强　企业对自己内部风险的评测能力。积极了解认识科技保险的特点和　作用，把企业风险管理的潜在需要转变为有效需要，在市场上寻找到　适合的保险产品来有效分散技术创新过程的一系列风险，稳定企业发　展。　２、建立及时的反馈机制。准确及时的反馈机制对高新技术企业　同样重要。一方面，高新技术企业的创新人员在总结自身投入创新科　技过程中可能面对的风险和规避的需要，并将信息反馈给保险公司；　另一方面，高新技术企业应当立足于实际情况，结合自身，对公司投保　的科技保险产品提出意见。这样将有利于促进需求和供给的有效结　合，给我省高新技术企业分散风险提供更为准确而有力的支持。　（四）培养优秀的专业人才　政府应当加强与我省保险研究机构的合作。通过增加资金支持　等方式，鼓励研究人员更多地研究与科技保险有关的研究，鼓励保险　公司向机构的专业研究人员了解市场动向和未来发展。田