小贷公司信贷风险体系建设
小额贷款公司存在的风险与问题
【】 纯 成 ． 学 生 村 官 计 划 发 展 困 境 及 对 策 ［． 民 论 坛 ， ３李 大 Ｊ人 ］ ２ １（ ） ０ ｌ ４ ２
『】 卓 ． 镇 银 行 农 户小 额 信 贷 业 务 发 展研 究— — 基 于 浙 江 ４李 村
Hale Waihona Puke 省 长 兴 县 的 分 析ｆ ． 行 家 ， １ （ ） Ｊ银 ］ ２ １ ７ ０ ０
研 究 小 额 贷 款 公 司 存 的风 险 与 问 题 为 方 向 ， 而 ， 研 究 展 然 在 开 之前 ， 们 首 先 要 了解 清 楚 ． 什 么 面对 日益 庞 大 的客 户 我 为 群 体 和 日益 增 长 的小 额 贷 款 需 求 ， 银行 却 不 能满 足这 一 部 分 人 群 的贷 款 需 求 ， 要 原 因 有 以下 几 点 ： 主
ｌ 贷 款 风 险 难 以 控 制 、
然 而 ， 额 贷 款 公 司本 身 是 一 个 新 生 的 事 物 ． 析 其 当前 面 小 分 临 的风 险 与 问题 ， 义 重 大 。 者 着 重从 资金 、 率 等 几 个 方 意 笔 利
面着手 ． 阐述 对 小额 贷 款 公 司风 险 问题 的 看 法 与 建议 。 关键词 ： 小额 贷款 ； 间 借 贷 ； 业 政 策 ； 险控 制 民 产 风
司就 成 为 活 跃 市 场 经 济 ， 大 金 融 市 场 的 生 力 军 ， 文 将 以 做 本
资金 安 全 考 虑 与 企 业 经 营 不 透 明的 考 虑 ．无 法 一 一 满 足 ． 另
一
开放 一 部 分 金 融投 资 资领 域 。 因此 ， 央行 决 定 正 式 成 立 小 额 贷款公 司， 此为机制 ， 活民间资金 ， 进 小型企业发展 。 以 盘 促
小微企业贷款风险特征及防范策略
小微企业贷款风险特征及防范策略2023年3月银监会发布了《2023年工作的指导意见》，要求银行业金融机构将更多的资源向小微企业倾斜。
小微企业贷款也成了银行激烈竞争的业务。
然而，小微企业因为其自身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。
小微企业贷款风险主要有以下特点：1、小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。
如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响；区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良；上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。
小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。
其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。
2、小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。
当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。
同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。
如有些银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。
3、小微企业贷款用途难以把握和监控小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。
因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。
有些小微企业将贷款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。
而这些高风险用途贷款往往正是银行小微贷形成不良的原因。
中小企业银行信贷融资的风险管理创新
中小企业银行信贷融资的风险管理创新
张 怀 洋 葛 若 愚 苏州 大 学 商 学 院 ２ １ ５ ０ ２ １
摘要： 本文从银 行风 险管理 出发 ， 结合 中小企业 发展 实际 ， 分析 了中小 企业融资 困难 的现状 、银行 “ 惜贷 ” 的缘 由 和 银行 风 险管理体 系的弊端 对 中小 企业融 资的不利 影响 。并在借 鉴 国外 经验 基础上 ， 进 一 步提 出 了通过 有针对 性 地 创 新 商 业 银 行 的 风 险 管理 体 系 ， 更加 灵 活 地 应 对 中小 企业 融 资 。 关键 词 ： 中小企业 ； 商业银 行 ； 风 险管理 ； 创新
在抵押 担保方面也应该采取 较为灵活 的方式。改变过分依赖抵押 品、抵押物、质押物的质量的状况 ， 跳 出不动产抵押限制的范畴 ， 如 允许 以专利技术等知识产权作为抵押担保 ， 商户联保 、船舶抵押融 资 、机器设备融资等 。可以针对 中小企业的融资需要开发动产质 押融资 、保兑仓 、保函等多种业务品种 ， 与专业担保公司合作开展 担保公司担保贷款业务 ， 将现有 的各种公司类信贷和 中间业务产品 进行整合与创新。 （ 三） 客户审查方式的创新 在确定一家中小企业是否值得提供信贷服务时， 商业银行可以 通过各种途径做了解企业 以及行业发展状 况。改变过去单纯审查 企业资产状况的方法 ， 而更加注重对企业管理层的调查 ， 考核被投资 企业的管理队伍 ， 是否具有管理水平和创业精神 ， 是否具有企业家的 素质。 （ 四） 提供 多样 化的专业 融资服 务 银行可以根据 自身的发展 战略 ， 有选择 『 生 的筛选 中小企业 。在 投入资金后， 使这些 中小企业成为忠实客户。通过此举 ， 培育出一批 有发展潜力的基本客户群体 ， 为其持续提供开户结算 、银行信贷、 金融信息、政 策咨询等相关的专业化服务 。这 一方面能够使商业 银行更加及时地 了解和控制客户企业的风险， 并扩展盈利空间， 扩大
小贷公司授信管理制度
第一章总则第一条为规范小贷公司授信管理行为，防范信贷风险，保障公司资产安全，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规，结合本公司的实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于本公司所有授信业务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、小微企业贷款等。
第三条本制度遵循以下原则：（一）合规经营原则：严格遵守国家法律法规，遵循市场规则，保证授信业务合规合法。
（二）风险可控原则：确保授信业务风险在可控范围内，实现风险与收益的平衡。
（三）公平公正原则：对待所有客户一视同仁，公平公正地评估、审批和监控授信业务。
（四）高效便捷原则：简化授信流程，提高审批效率，为客户提供便捷的金融服务。
第二章授信业务范围第四条本公司授信业务范围包括：（一）个人消费贷款：用于个人消费的贷款，如住房、汽车、教育、医疗等。
（二）个人经营贷款：用于个人经营活动的贷款，如创业、扩大经营等。
（三）小微企业贷款：针对小微企业提供的贷款，包括流动资金贷款、固定资产贷款等。
第三章授信业务流程第五条授信业务流程分为以下步骤：（一）客户申请：客户向本公司提出授信申请，提交相关资料。
（二）初步审查：信贷部门对客户资料进行初步审查，评估客户信用状况。
（三）尽职调查：信贷部门对客户进行尽职调查，核实客户信息，评估风险。
（四）风险评估：信贷部门根据调查结果，评估客户信用风险，确定授信额度。
（五）审批决策：审批委员会根据风险评估结果，审批授信业务。
（六）合同签订：与客户签订授信合同，明确双方权利义务。
（七）贷款发放：按照合同约定，发放贷款。
（八）贷后管理：对贷款进行监控，确保贷款用途合规，防范风险。
第四章授信额度及期限第六条授信额度根据客户信用状况、还款能力等因素确定，最高不超过本公司规定的限额。
第七条授信期限根据贷款用途、还款能力等因素确定，最长不超过本公司规定的期限。
第五章风险控制第八条信贷部门应建立风险预警机制，对授信业务风险进行实时监控。
商业银行小微信贷风险管理策略分析
91商业银行小微信贷风险管理策略分析■吕厚丽 贵州银行股份有限公司摘 要：随着市场经济环境的变化，各大商业银行特别是地方商业银行信贷业务，面临发展机遇和风险管理的双重挑战。
本文以S 地方商业银行为例，概述商业银行小微信贷风险管理，分析S 商业银行小微信贷风险管理中存在的问题，最后提出S 商业银行在完善小微信贷风险管理的策略建议。
关键词：商业银行；小微业务；普惠金融；信贷风险一、商业银行小微信贷风险管理概述小微信贷业务是商业银行自身拓宽业务发展的重要板块之一，随着现在银行业白热化的竞争，普惠金融领域已成为各家银行的必争之地。
S 地方商业银行现在从业务的总体布局对信贷资产结构进行调整，以期大力助推国家乡村振兴战略的落地，落实地方金融机构的金融职责，服务好地方经济。
S 银行把转型重点放在大力发展小微信贷业务上，在业务的飞速发展中，各类问题也随之逐步显现。
为确保行内小微业务的可持续发展，S 银行要把防范信贷业务风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措控制信贷风险。
商业银行信贷风险管理是指商业银行通过识别、评估和管理各种潜在风险，为表内外承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等进行评估。
以预防损失，确保资产负债业务稳健运行。
近几年，S 商业银行从战略上在对自身的信贷资产结构进行转型发展，从原来的对公业务一枝独秀，发展成对公、小微、零售、机构百花齐放的综合性银行，为扩大基础客户群体，S 商业银行大力推动小微业务的发展，以求在小微信贷领域能有进一步的突破。
S 银行的小微信贷目标客户主要按照工信部等相关部门规定的，企业划型标准界定为小型、微型的企业客户、个体工商户、小微企业主（法定代表人、主要股东）、家庭农场、农民合作社（包括农业专业合作社联合社）、农村集体经济组织等形式为补充的新型农业主体、农户及其他从事经营活动的个人等。
近年来，S 银行小微业务大量发展的同时，部分问题也逐渐凸显，由于小微企业的经营规模比较小，整体风险承受能力比较低，一旦因为企业管理者的经营管理不到位或者市场需求变化，就会导致自身的经营不善甚至失败，无法偿还银行贷款，小微企业的经营风险就会通过与商业银行的信贷关系传导到银行端，导致商业银行的信贷业务出现逾期甚至不良。
小微金融风险防范措施
小微金融风险防范措施小微金融风险防范措施对于小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。
下面是店铺为大家整理的小微金融风险防范措施，欢迎大家阅读浏览。
小微金融风险的先天性1、小微企业规模小，信用度差，还款能力弱。
由于小微企业注册资本较少，经营规模较小，固定资产总量不多，而且固定资产变现能力相对较弱，导致偿还贷款的能力较弱。
小微企业在申请贷款时，除少数以固定资产实物抵押外，一般不能提供其他有效保证。
有的小微企业除了财务报表，没有任何社会信用记录。
2、企业内部管理不规范，抗风险能力差。
小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。
3、信息披露缺乏真实性，信贷管理难度大。
小微企业在经营中往往填制多套财务报表：一套给银行看，利润特别高，经营方面情况良好;一套给税务机构看，亏损的，为了逃税;另一套则是给自己看。
其信息披露的真实性自然很低。
初创型小微企业信贷风险尤其突出，此类企业往往缺乏抵押物资，经营不稳定，其流动资金往往较为短缺。
小微企业贷款风险的成因1、信息不对称带来的逆向选择风险。
所谓逆向选择风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业试图获得银行贷款时，就会提供有利于获得贷款的信息资料，回避不利信息。
对于信息不透明的小微企业而言，商业银行要想控制上述风险，需要在贷款发放前进行更深入细致的实地调查来核实企业的实际经营状况，同时也意味着较高成本的付出。
2、贷款企业的道德风险。
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，资金有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。
小微企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大。
这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行贷后监督要求加大。
3、缺乏有经验的信贷审批人员。
小额贷款公司风险控制规范流程及建议
小额贷款公司风险控制规范流程及建议作者：冯诗淇来源：《时代金融》2016年第23期【摘要】小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司在中国的出现和发展不过短短十年，但利润的不断攀升导致众多的竞争对手出现，为了防止小额贷款公司出现系统性风险，银监会规定了小额贷款公司的准入门槛。
【关键词】小额贷款风险控制建议一、小额贷款公司的崛起和特有的风险控制体系申请设立小额贷款公司，应该向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
从设立要求看，小额贷款公司的审批权主要在省级金融工作办公室，审批权下放给了地方政府。
由于小额贷款公司只贷不存的制度，银监会认为对社会大众的总体影响和风险并不是很高，因此交由地方政府审批和管理问题不大。
但各地的审批条件参差不齐，弊端明显，监管质量也不一样，所以小额贷款公司的风险较大。
由于小额贷款公司成立以后，将涉及数额较大的资金流转，所以对于设立此类公司要求较普通的有限责任公司有明显的区别。
小额贷款公司的设立条件有：（一）要求小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人和发起人一次足额缴纳其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。
这个要求提高了小额贷款公司的准入门槛，比一般的有限责任公司要求高得多，从源头上约束了小额贷款公司发起人的经济实力，对小额贷款公司的长久稳定发展提供了保证。
（二）小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应当无犯罪记录和不良信用记录另外一般的从业人员要具备专业知识和从业经验。
小额贷款公司由于不具备雄厚的财力物力，不能像商业银行一样，聘请专业的金融人才进行各方面的评估和管理，所以对于人员方面的准入要求相对较低并且没有相关的法律约束，正因为如此，小贷公司的操作风险和道德风险相对其他金融机构来说要高得多。
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。
2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。
2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。
随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。
本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。
同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。
国外研究主要集中于小额贷款的定义。
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。
随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。
XXX、XXX、印度互助小组等也迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。
Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。
Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。
世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。
小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。
截至2015年底，XXX从业人员人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。
同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率为36.56%。
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小贷公司信贷风险体系建设
小贷公司信贷风险体系的建设是保障公司风险控制和经营稳定的重要环节。
在建设信贷风险体系时，公司需要从以下几个方面进行规划和实施：
首先，小贷公司需要建立完善的风险评估模型，通过对客户的个人资信状况、还款能力、还款意愿等进行客观细致的评估，从而准确评估客户的信用风险。
这包括尽可能获取客户的征信记录、收入证明、资产证明等有效信息，并结合相关算法进行量化分析，以评估客户的信用等级和还款潜力。
其次，小贷公司还需要建立科学合理的额度管理制度。
通过根据客户的信用等级和财务状况，制定不同客户的贷款额度，并严格控制每位客户的借款额度，避免超贷或高风险贷款，确保公司的风险可控。
同时，小贷公司还需要建立健全的违约处理机制。
一旦客户出现逾期或违约行为，公司应及时采取相应措施，如提醒、催收、司法程序等，以最大限度地保障自身权益。
此外，小贷公司应定期进行不良贷款的清查和核销，及时剔除不良贷款对公司的影响。
另外，小贷公司在建设信贷风险体系时还应加强内部控制和风险管理意识。
公司应建立完善的风险管理制度和内部控制流程，规范各项操作流程和权限控制，明确各部门的职责和岗位职责。
同时，公司应加强员工的风险管理培训，提高员工对风险的认识和识别能力。
最后，小贷公司在建设信贷风险体系时应加强技术应用与创新。
通过引入先进的风险评估技术和模型，提高评估的准确性和效率。
同时，结合互联网和大数据技术，分析客户数据和行为，进行风险预警和风险控制，从而实现信贷风险的智能化管理。
综上所述，小贷公司信贷风险体系的建设是公司风险控制的重要手段，通过科学合理的风险评估、额度管理、违约处理、内部控制和技术应用等多个方面的综合措施，公司能够有效降低信贷风险，保障自身的经营稳定和可持续发展。