商业银行个人消费信贷业务发展概述
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。
已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。
截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。
由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
商业银行个人金融业务的发展
开 支 、合 理 投 资 、购 买保 险等 私 人 财 务 问
题。
二 、我 国 商业 银 行 间个 人 金 融业 务 发 展 的现 状
、
；
Hale Waihona Puke 狈 代 商 业 ＭＯＤ Ｒ Ｂ ＳＮ Ｓ Ｅ Ｎ Ｕ ＩＥ Ｓ
商业银行个人金融业务的发展
曾庆海 中国建设银 行 １ ０ ６ ０ ０ ９
三 、个 人 金融业 务 需要 改进和 完善
１ 品种 的创 新 工 作 。 金 融 市 场 的改 、 在 革 中 ， 融 机 构 应设 计 和 推 出适 应 社 会 经 金 济变 革的金融产 品， 将科技创新与金融创 新 、 国 内创 新 与 国 外创 新 结 合 起 来 ， 新 使 品种 层 出 不穷 、形 式 多样 。国 际 金 融市 场 高新 技术 和 网络 技 术 的 运 用 、高 智 商 人 才 的进 入 、高 度 精 炼 的衍 生 产 品 的开 发 ， 已 使全球金融市场的性质 和运作特性 发生 了 天 翻地 覆 的变 化 。金 融 经 济 与 真 实 经 济 的 关 系 也 发 生 了重 大 变 化 ， 融 的 重 要 作 用 金 日显 突 出 。 因 此 ， 们 要 及 时 把握 这 些 变 我 化趋 势 ， 快 金 融 创 新 。只 有 如 此 ， 国 金 加 我 融 市 场 才 能进 一 步 成 熟 ， 资 者 才 能 更 趋 投 理性 化 ， 融 机 构 也 才能 健 康 发 展 ， 而 为 金 从 国民经济的繁荣做 出贡献 。 ２ 、技术的创新工作 。随着科技的进 步 ，特别是计算机和网络技术的发展 ，电 子化服务 水平 的高低 已成为个人金融业务 竞 争 力 的 决 定性 因 素 。必 须 有 计 划 、有 步 骤 地 加 大对 个 人金 融 业 务 的 科技 投 入 和 项 目开发力度 ，使个人金融业务 电子化服务 水 平 接 近 国 际先 进 水 平 。 完善 电话 银 行 服 务 系 统 。电话 银 行 服 务 系 统 是 个 人 金融 业务 的重 要 工 具 。要 对 我 行 已开 通 的 电 话 银 行 中 心 进 行 不 断 完 善 ，使 之 不仅 能 提 供 人 工 受 理 咨询 、投 诉 和 自动 语 音 服 务 ，而 且 能 支持 多 种 业 务 交 易 ，使 之 成 为 个 人 金 融 产 品 的一 个 重 要 宣 传推 介 、交 易 处理 、产 品分 销 、 客户 管 理 和 售 后服 务 的重 要 渠道 。 加大 自助服务 系统建设 。自助服务系 统是 直 接 提 供 交 易 服务 的 工 具 。完 善 自助 服务 系统 可 以弥 补 由于 裁 减 网点 所带 来 的 负面效应。 ３ 服务 的创 新 工 作 。 务 环 境 是展 示 、 服 银 行 形象 的一 个 窗 口 ， 境 要 舒 适 、 洁 、 环 整 大 方 、美 观 、庄 重 。要 按 照 银 行 的统 一标 式 进 行 装 修 ，还 要 考 虑 各 种 绿化 、摆 设 及 光线等 ，使客户身临其境 ，心情舒 畅。同
现阶段我国个人信贷业务的发展及风险防范
（ ） 动 性 风 险 三 流
操 作 的 持续 性 。再 次 ， 范 消 费信 贷 操 作 防 风 险要 推 行 操 作 流 程 电子 化 。
（ ） 全 法 律 法 规— — 个 人 消 费信 三 健
贷 风 险 管理 的保 障
重 要 的 两个 方 面 。除 此 之 外 ， 策 制 度 环 政 境 所 导 致 的制 度 成 本 ，因 其 对 借 款 人 还
款 能 力 和 还 款 意 愿 的 较 大 影 响 ，也 是 研 究 的 重 要方 面 。
（ ） 款人 还 款 能力 不足 的风 险 一 借
式 建 立 融 通 长 期 资 金 的 渠 道 ，从 而 形 成
性损失。 ３ 市 场 波 动 风 险 。 市 场 波 动 风 险 是 ．
建 立 有 效 的雇 员 管 理 酬 劳 制 度 ，以 提 高
风 险 防 范积 极性 。其 次， 范 消 费信 贷 操 防
作风 险还要 加 强消费 信贷 的文 档管理 ． 加 强 后 备 人 员 和后 备 系 统 建 设，以 维 持
现阶段我国个人信贷业务的发展及风险防范
滕 冰 张锡 明 苗 野
（ 国建 设 银 行 股 份 有 限 公 司黑 龙 江 省 分行 ， 尔滨 １ ０ ０ ） 中 哈 ５０ １
ｆ 要］ ｊ 商 解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、 健； 个人信贷 ： 风险防范
“ 存 长 贷 ” 格 局 。 资 产 负 债 期 限 结 短 的 使 构 不 匹 配 ， 动性 风险 显 著 上 升 。 流
（ ） 作 风 险 四 操
消 费 信 贷 一 般 期 限 较 长 ．造 成 商 业 银 行短 资 长 贷． 大 了 流 动性 风 险 。我 国 加 商 业 银 行 应 该 加 快 实 现 资 产 证 券 化 进 程 。在 证券 化过 程 中， 商业 银行 将 其 持 有
商业银行个人贷款业务发展趋势展望
商业银行个人贷款业务发展趋势展望经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2009年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。
截止到2009年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2009年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。
一、商业银行个人贷款业务发展现状一是业务品种由单一趋向多样化。
除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫，商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。
业务品种发展的创新，显示了部分银行个贷业务政策的差异化，不断开拓新的市场，抢占更多的市场份额。
在车贷业务方面，2009年深发展的车贷业务，新增超过60亿元，增幅超过180%；在个人经营性贷款方面，除了民生银行2010年重点投放“商贷通”之外，招商银行2010年初也及时增加了一款个人经营性贷款的新产品“商铺贷”；在个人信用贷款方面，光大银行沈阳分行在业内率先推出的“先保险、再放贷”的个人消费信用贷款，银行与保险公司合作，客户在保险公司投保一份“个人消费信贷保证保险”，银行就可以提供小额无抵押信用贷款。
二是个人房贷业务不断创新。
以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等都比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地。
目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品，从利率调整到房贷组合，从还贷方式到客户需求，不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。
建行作为个人住房贷款业务的大行，业务创新方面较为突出。
一方面，建行在个人贷款方面推出增值服务。
建行推出的“存贷通”个人贷款增值账户业务最具创新特色。
其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为“存贷通”增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。
积极发展消费信贷 提升居民消费水平——北京市银行消费信贷业务发展情况综述
环境 ，自去年 ５月至 ｌ ０月份 ，专项对开
发 区 内 的 行 政 事 业 性 收 费 项 目进 行 了 全 面清 理 。 市政 府批 准 ， 年 １ １日起 经 今 月 取 消 开发 区 内 收 费 项 目 ８ 项 ， 保 留 资 ３ 只 源 性 、符 合 国 际 惯 例 和对 等 原 则 的 土 地 使 用 费 等 ｌ 行 政 事 业 性 收 费 。 次 重 ４项 此 大政 策 出 台引 起 社 会 各 届 的 关 注 ，受 到 区 内企 业 的 普 遍 欢 迎 。 责 任 编 辑 ：祁 佳 彬
度 ０ ３ ２元调 整 为 ０ ３ ３元 。 过 “ 改 ．６ ．９ 经 两
一
同价 ” 作 ， 农 村 电 网进 行 了 大 规 模 工 对
市 委 市 政 府 的要 求 ，我 们 与 市 财 政 等 有 关 部 门 共 同 工作 ，坚 持 年 年 清 理 行 政 事 业 收 费 ， 轻 企 业 和农 民 负 担 ， 断 改 善 减 不 投 资 环境 。 １９ 取 消 、合 并 行 政 事 业 ９ ７年 性 收 费项 目 ５ ６项 ， 降 低 收 费 标 准 １ １ 项 。 １９ ９ ８年 取 消 、合 并 、转 经 营性 收 费
１８ — ３ ０ ． ０ ． ０元 统 一 调 为 ２ ２ ．０元 。 过 这 通
电 价 调 整 ，有 效 地 缓 解 了北 京 电 网 建 设 所 需 资 本 金 短 缺 的 矛 盾 ，为 ２ ０ － ２ ０ ０ ２ ０８
年 北 京 地 区 电 网建 设 与 改 造 规 划 的 顺 利
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
底 ， 次 全 面清 理 行 政 事 业 性 收 费 项 目， 再 取消 、 并 、 经营性收费 近 ２０ 。 合 转 ０项 在 清 理 整 顿 行 政 事 业 收 费 的 基 础 上 ， 进 一 步 改 善 投 资 环 境 ， 大 力 强 化 为 还
浅析我国商业银行个人金融业务的发展
浅析我国商业银行个人金融业务的发展作者：王健来源：《商品与质量·学术观察》2014年第03期摘要：个人金融业务是国际银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，也是我国商业银行拓展服务领域、提升竞争实力、优化资产及收益结构的必然选择。
本文从对国外商业银行个人金融业务的比较分析入手，寻找我国商业银行在个人金融业务发展上的差距，并提出了未来发展思路，以求对我国商业银行个人金融业务的市场开拓提供依据。
关键词：商业银行个人金融业务一、我国个人金融业务的发展状况与差距（一）个人金融业务的风险管理机制滞后目前，个人业务中重点对业务申请人的收入证明进行审核，但我国居民收入尚未完成货币化，商业银行无法确定和查证居民收入的实际水平。
其次，我国目前执行官定利率，不同信用等级的借款人违约的可能性是不同的，违约时贷款的回收率也是不同的。
因此，对不同信用等级的借款人所要求的风险补偿应该是不同的，由于消费信贷的利率是法定的，却无权据借款的信用等级决定消费借款信用风险补偿幅度，这也加大了银行风险管理的难度。
（二）个人金融市场分割，缺乏资源整合的一致性自2000年以来，国内个人金融市场逐渐繁荣起来，债券、股票、保险及信托业务以较快的速度走进了寻常百姓经济生活之中。
各商业银行不断推出各种类型的信用卡、消费信贷投资理财产品、银证通、银基通和银保通等，客户持有各不通用的多张银行卡和多个不同的投资账户，往返于多家银行缴费还款，费时费力，且资金分散，使用效率和产生效益不高。
因此，客户迫切需要一个能方便安全、有效管理的银行卡及个人金融资产工具和产品。
（三）营销与售后服务体系不健全随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。
而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。
此外，虽然有些商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
商业银行个人消费信贷发展模式比较研究
商业银行个人消费信贷发展模式比较研究作者：李晓明杨雯来源：《现代经济信息》2016年第16期摘要：本文通过分类比较的方法对国内商业银行个人消费信贷业务发展进行研究，归纳了三种发展模式的不同特点：一是以工行、建行、招行等大行为代表，存量客户资源众多、产品实现互联网化；二是以宁波、平安等为代表的中小银行，积极拓展行外客户、产品服务创新活跃；三是中信等部分银行，借助外部机构资源、批量导入优质客群。
结合现有国内商业银行个人消费信贷业务特点与不足，在实现规模效应、优化客户体验、完善风险控制方面提出了建议。
关键词：商业银行；个人消费信贷中图分类号：F832.479 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-01近年来，为抢占个人消费金融蓝海，多家商业银行均高调推出新一代个人消费信用贷款业务产品。
除了个人消费信贷产品本身，各家银行在获客、流程、风控等方面的业务发展模式也有所不同。
根据不同商业银行的市场定位和产品业务特点，银行系个人消费信贷业务发展可以大致分为以下三种发展模式：一、工行、建行、招行等大行：存量客户资源众多、产品实现互联网化该模式以工商银行“逸贷”、建设银行“快e贷”、招商银行“闪电贷”等大中型银行为代表。
工行、建行等大型国有商业银行以及招商银行这样具有零售特色的股份制商业银行，依托本行规模庞大的存量客户资源，以及强大的信息数据系统，在名单式批量审批、基于大数据的风险管理、多渠道推送主动营销等方面拥有巨大优势。
例如招行“闪电贷”以“移动端、全自助、零资料”为亮点，客户可通过手机APP自助办理贷款，实现贷款签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。
此外，建行“快贷”、工商“逸贷”等多家银行的个人消费金融产品也已经纷纷植入手机APP，实现在线自助签约、全程无纸化操作。
在贷后存续期管理方面，以上银行也已经建立了以数据为驱动的线上贷款风险管理体制，利用数据模型评分卡等风险管理工具对贷款实施风险监控、风险预警，必要时启动额度冻结和催收程序。
商业银行发展个人金融业务的战略及策略
商业银行发展个人金融业务的战略及策略现代商业银行个人金融业务是以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务，包括个人资产类、负债类业务及个人中间业务等各个方面。
个人资产类业务包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款等以自然人为借款对象，以服务个人消费为目的的消费贷款等业务品种。
个人负债类业务主要指各类存款业务，如本外币一本通、外汇保本投资存款（两得存款）、教育储蓄等或者具有直接投资服务功能的业务品种。
个人中间业务包括个人结算汇划、外汇汇兑等传统中间业务，遗嘱委托、按期转账等委托服务，个人财务计划咨询、个人投资顾问与纳税申报咨询等咨询业务以及代售保险单、代发工资、代收水电费等各类代收、代付及代理服务，在实行混业经营金融模式下的国家，还包括个人资产管理等信托投资业务。
个人金融业务的发展起步于商业银行的负债业务，并呈现出逐步向个人资产类及新兴中间业务领域扩展的趋势。
与国外现代商业银行个人金融业务的蓬勃发展相比较，我国商业银行在这一领域长期以来一直是一项空白。
对于商业化历程不到十年的中国商业银行尤其是国有商业银行来说，要想应对入世后不断涌入的外国先进商业银行的全方位竞争，依靠传统的储蓄网点向储户提供简单的存、汇款业务是远远不够的，我们急需在包括个人金融业务在内的各项业务领域有所突破。
整合、发展和创新商业银行的个人金融业务的重要性日趋明显，它既可以推动商业银行经济功能的转变，又有助于银行资产、收益及客户结构的优化，对于提升国有商业银行的核心竞争力具有深远的影响。
商业银行作为目前国内个人金融市场的领先者，面对如此巨大的市场发展潜力和如此激烈的市场竞争，必须制定明确的发展战略作为经营的指导方针，采取有效的竞争策略，提高竞争能力。
我们认为，在目前的市场环境下，商业银行可采取如下发展战略：“以理财业务为核心，通过细分市场，以先进的产品和优质的服务，打造专业而稳健的零售银行形象，保持市场领先地位”。
商业银行个人信贷论文
商业银行个人信贷论文商业银行个人信贷是指商业银行向个人提供资金支持的一种金融服务。
在现代社会生活中，人们的消费需求和投资需求逐渐增加，需要借助银行提供的信贷资金来实现。
商业银行个人信贷具有一定的经济和社会意义，同时也面临着一系列的挑战。
一、商业银行个人信贷的基本类型商业银行个人信贷的基本类型包括个人消费贷款、个人经营性贷款、住房贷款等。
其中，个人消费贷款是指银行向个人提供消费支持的贷款，如购买家电、汽车等；个人经营性贷款则是指银行向个体工商户等小微企业提供资金支持的贷款；住房贷款则是指银行向个人提供购房支持的贷款。
二、商业银行个人信贷的经济意义商业银行个人信贷的经济意义主要表现在以下几个方面。
1. 支持消费和投资。
商业银行个人信贷可以为个人消费和投资提供必要的资金支持，有助于拉动经济增长和推动社会进步。
2. 增加就业机会。
商业银行个人信贷的发展，可以促进银行和金融机构等相关行业的就业增长，为国家的经济发展创造更多的就业机会。
3. 促进金融市场的完善。
商业银行个人信贷的发展，有助于催生更多的金融产品和服务，进一步促进金融市场的完善和提升。
三、商业银行个人信贷的社会意义商业银行个人信贷的社会意义主要表现在以下几个方面。
1. 促进社会稳定。
商业银行个人信贷的发展，有利于缓解社会资金短缺和个人经济压力，进而促进社会和谐稳定。
2. 提高市民生活质量。
商业银行个人信贷的支持可以为市民提供更多的消费和投资选择，有助于提高市民的生活质量和幸福感。
3. 促进消费升级。
商业银行个人信贷的发展，可以带动消费升级和消费结构的优化，推动社会经济发展和变革。
四、商业银行个人信贷面临的挑战商业银行个人信贷在发展过程中面临着一系列的挑战，主要包括以下几个方面。
1.风险控制。
商业银行个人信贷的发展要求严谨的风险控制系统，有效控制信贷风险和资产质量。
2. 利率压力。
商业银行个人信贷的利率相对较高，同时受到央行利率管制的影响，面临着一定的压力。
消费信贷的发展现状及促进建议——以陕西省为例
生命 周期 消 费理 论 由美 国经 济 学 家弗 朗科 ・ 迪利 安 尼 提 出 。该 理 论认 为人 们 在特 定 时期 的 消费并 不 莫 是 与 当期 可支 配 收入 相联 系的 。一 般地 ， 轻 人 收入偏 低 ， 费支 出超过 收 入 ； 年 消 步入 壮 年后 ， 收入 逐 渐增 加 ，
报 告公 司（ｒｎ ｎｏ 、ｑ ｉｘＥ ｐｒ ｎ 的数据 库涵 盖美 国上亿 消费 者 的信 用 档案 ， 年 出售 数 以亿份 信用 ＴａｓＵ ｉｎＥ ｕｆ 、ｘｅｉ ） ａ ａ 每
咨询 回复 ， 各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网， 一次信用查询在线答复时间不超过几秒 钟。 美国还有一些公司专 门搜集个人社会经济背景数据 ， 为信贷机构提供 了解个人信用的重要依据。 完备的
贷款业务风险。 银行缺乏 消费信贷风险的防范机制 ， 是制约消费信贷健康发展的重要因素。 消费信贷操作的 规范性不够 ， 影响了消费信贷业务的正常开展 。
三 、 国发展 消 费信 贷 的经验 及启 示 美 （ ） 国消 费信 贷发展 的现 状 一 美
１完善的个人信用体系。 、 在美 国， 信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作 。 三大个人信用
发 展 速 度 稳 步 上 升 。 展 个人 消 费信 贷是 保 持 经 济 继 续平 稳 较 快发 展 的 重要 途 径 。本 文 在 阐述 消 费信 贷 理 论 的 基 础 上 ， 发 对 陕西 消 费信 贷 的 现 状 和 存 在 的 ｌ 进 行 分 析 ， 借 鉴 美 国 消 费信 贷 的 经 验 及 启 示 的 基 础 上 ， 针 对 性 地 提 出进 一 步发 ＇ ｑ题 在 有
由于个人消费信贷业务金额小 、 笔数多 ， 银行在抵押物保管和贷款档案管理方面 ， 还缺少科学严谨 的管 理方式 ， 对借款人的有效贷后监督使用和跟踪管理等 ， 尚未形成指标体系和问责制度 。尤其对于借款人与银 行不对称信息条件下 ， 产生的道德风险和逆向选择 ， 银行无法把握和掌控。 在同业竞争中， 只追求贷款数量和 指标完成 ， 不求贷款质量提高 ， 一味粗放型经营 ， 带来的违规操作风险时有发生 。 典型的就是对借款人的借款 材料审查不严格 ， 高估其信用度 ， 加上客户经理风险意识较差 ， 从制度和管理上放宽了贷款要求而造成个人
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商业银行个人消费信贷业务发展概述
课后测试
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单选题
1. 下列说法错误的是： √
A 消费信贷强调的是贷款的经济用途
B “个人信贷”是以主体特征为标准进行的贷款分类
C 消费贷款的出现意味着银行对消费品的信贷支持重点已经从制造领域转向消费领域
D 在经济循环中，消费信贷支持“消费”环节
正确答案：
C
2. 美国《1974年统一消费信贷法典》规定“消费信贷”的融资金额不超过多少美元: √
A 20000
B 25000
C 30000
D 35000
正确答案：
B
3. 美国的消费信贷法主要调整三种信用关系，不包括以下哪种: √
A 金融机构与消费者之间的贷款信用关系
B 销售商与消费者之间的消费信用关系
C 金融机构与销售商之间的合作信用关系
D 消费者、金融机构和销售者三者之间的信用关系
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正确答案：
C
4. 英国的房屋抵押贷款执行利率不可采用的是： √
A 浮动利率
B 固定利率
C 最高下限利率
D 最高上限利率
正确答案：
C
5. 法国消费信贷必须满足三个条件，不包括以下哪个选项： √
A 当事人
B 销售商
C 期限
D 额度
正确答案：
B
6. 关于日本的消费信贷，下列说法错误的是： √
A 消费信贷包括合作式和非合作式
B 合作式消费信贷的担保一般由担保机构提供
C 贷款金额从5万日元到1亿日元不等
D 消费贷款客户还需向提供担保一方支付保证金
正确答案：
B
7. 关于我国个人消费信贷的持续发展，下列说法错误的是： √
A 与消费信贷风险防范相关的法律制度亟待健全完善
B 我国已建立完备的个人资信记录制度
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C 收入分配的现状直接影响消费信贷业务的开展
D 银行对消费信贷业务的管理有待改进
正确答案：
B
8. 不属于发展商业银行个人消费信贷的重要意义的是： √
A 有利于实现供需平衡，促进经济有效增长
B 有利于我国经济社会的协调发展
C 有利于商业银行调整信贷结构，提高资产质量
D 有利于我国居民增加储蓄额，减少投资规模
正确答案：
D
9. 不属于个人汽车消费贷款担保方式的是： √
A 信用
B 质押
C 抵押
D 保证
正确答案：
A
10. 下列个人消费信贷品种中期限最长的是： √
A 个人综合授信
B 个人汽车消费贷款
C 旅游贷款
D 个人住房贷款
正确答案：
D
判断题
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11. 个人消费信贷中的贷款不能用于家庭购买消费品。 √
正确
错误
正确答案： 错误
12. 我国已制定了专门的《消费者合同法》，消费者合同适用该法。 √
正确
错误
正确答案： 错误
13. 在英国，房屋抵押贷款是消费贷款的主要形式之一，期限最长为30年。 √
正确
错误
正确答案： 错误
14. 目前我国消费信贷的资金流向主要集中在房地产类和汽车类两大高风险行业领域。 √
正确
错误
正确答案： 正确
15. 个人综合授信的借款人在总额度和有效期内可随时申请贷款，无需反复办理抵押或质押。 √
正确
错误
正确答案： 正确