汽车保险

汽车保险一、车保简介二、车保起源三、发展状况四、未来发展一、车保简介（一）汽车保险概述汽车保险，即机动车辆保险,简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

汽车保险是财产保险的一种，它伴随着汽车的出现和普及而不断发展成熟。

当前，除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险，其它机动车保险分为两大类。

这两类保险一共包含两类基本险种：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险，另一类是车主自愿投保的附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。

（二）汽车保险由来世界上最早的一份汽车保险出现在1898年的美国。

美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门马丁上了第一份汽车保险。

马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。

美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量却达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。

在100多年之后，美国有2.2亿辆汽车，而马的数量已经减少到200万匹。

一个多世纪前还被视为新鲜事物的汽车保险已经成为再平常不过的事情。

（三）车险分类1、机动保险机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。

机动车辆保险具体可分车辆基本险和附加险两个部分。

2、交强险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

3、商业险（1）车辆损失险在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。

（2）第三者责任保险机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。

（3）附加保险机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。

从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。

4、盗抢险盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失，但不能故意损坏。

5、自燃险因线路老化导致的发动机自燃。

案例李女士驾龄刚刚两个月，购买了一辆新车用作家庭日常代步工具。

为锻炼车技，李女士找来自己的姐姐当陪练，但由于倒车时不慎，结果将姐姐撞伤，花了几千元治疗费。

事后李女士想到自己购车时投保了全险，其中也包括商业第三者责任险，便到保险公司要求索赔，可让李女士没有想到的是，保险公司以“自家人不属于第三者”为由拒绝了她的赔偿请求。

这样她非常不理解。

李女士的情况属于典型的对保险条款理解有偏差。

该案例是否理赔的依据是商业第三者责任险，该保险是指机动车在使用过程中发生道路交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失时，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

但条款中所谓“第三者”应排除4种人：即保险人、被保险人、被保险人的家庭成员、本车发生事故时的驾驶员及车内人员。

李女士的姐姐属于被保险人的家庭成员，故不属于第三者，因此不在保险公司的理赔范围之内。

这样规定是为了防范某些用心不良的人为了骗保，对家庭成员实施伤害而设定的，不仅在车险中，在其他责任险中也有类似规定。

二、车保起源1、汽车保险起源于19世纪中后期当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。

尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。

因此引起了一些精明的保险人最早签发的机动车车辆保单世界上最早签发的机动车辆险单是在1895年由英国“法律意外保险公司”签发的保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，可以在增加保险费的条件下加保。

2、1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。

在这份保险情报中，还刊登了“汽3、最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。

到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。

三、发展状况（一）国外的发展1、汽车保险的发源地——英国英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。

1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。

这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。

1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。

1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

1945年，英国成立了汽车保险局。

英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。

据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

2、汽车保险的发展成熟地——美国美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。

与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。

美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

3、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状（1）投保人承担部分损失——德国2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。

德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。

特别是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。

车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。

（2）汽车保险业的社会管理功能突出——法国法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。

法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。

自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。

到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%（二）我国的发展1.中国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。

汽车保险进入中国是在鸦片战争以后，但由于中国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，中国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地2.新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。

但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。

于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。

直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需3.发展时期中国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。

但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。

1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在中国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。

汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，中国的汽车与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，四、未来发展（一）我国车险目前状况2009年来，随着中国汽车产业的飞速发展，中国汽车产销量已连续三年位居全球第一，到2011年末，中国汽车保有量已经突破一亿辆，成为仅次于美国的世界第二大汽车保有国。

由于汽车数量的猛增，与之相对的车险市场也呈现出快速发展的态势。

2001年中国车险保费为421.70亿元，车险行业首度扭亏为盈。

到2011年，国内车险的保费收入达到3504亿元，同比增长16.66%。

（二）我国汽车保险存在的问题1、信息不对称，各大保险公司之间信息不公开业务竞争使保险公司之间信息封闭，机动车车主的理赔及修车信息无法共享。

要规避这种风险，需要将各保险公司发生的骗保材料和存疑的赔案材料收集起来进行必要的处理，建立一个全行业的车险欺诈数据库，以便各保险公司能够信息共享。

2、要规模还是要效益，产险公司经营理念需转换目追求扩大规模，规模计划指标仍然压得基层公司的经营者不知如何是好，有时只好不惜代价或甚至不择手段去完成规模指标。

按保费规模核算经营费用和佣金的旧核算办法和排列位次在保险公司还相当普遍。

这是造成市场混乱的重要原因之一。

3、以传统渠道为主，对中介渠道依赖明显保险公司间的激烈竞争导致汽车保险代理人大量涌现，这一方面促进了汽车保险业务的销售，另一方面也出现了众多问题，尤其是高回扣与高佣金现象日益严重，加剧了保险公司间的恶性竞争，甚至汽车保险行业一度出现了全面亏损状态，如何规范汽车保险市场的发展成为急需解决的问题。

4、保险公司监管不到位，人才缺失车险是扩大公司品牌、占有市场的最简单快速的险种。

快速发展的后果是业务的膨胀速度快于管理管控的速度、服务提供的速度。

为了业务发展，放宽了核保要求，承保了较多高风险业务或垃圾业务；业务发展的日常事务性压力，没有精力去对核保技术、精算、产品进行研发，无法甄别客户，更有效管理风险。

（三）发展趋势预测未来趋势一：价格战短期内不可避免各保险公司违规以高回扣、高手续费拼抢市场，使车险市场陷入混乱，以致一些保险公司在车险上亏本，而这种情况很可能将继续下去。

未来趋势二：电销牵头直销方式份额将增长大多数保险公司此前在车险业务上过分依靠传统渠道，利用中介代理销售其保单业务。

未来趋势三：差异化费率定价区分客户险种多样灵活未来趋势四：行业监管力度加大不仅限于费用监管当前车险市场体系不完善、市场主体竞争力不强、服务能力有待提高,尤其是车险市场秩序问题有待解决。