P2P网络借贷的现状
2022年我国P2P网贷行业发展趋势分析
2022年我国P2P网贷行业发展趋势分析中国式P2P网贷行业的进展有着深厚的土壤和宽阔的空间，估计在将来一段时间，这个行业仍将是市场关注的重点。
当然，同时应当看到，在行业监管仍未落地，基本法律存在缺失的状况下，这个行业的进展还远未成熟，仍有很大的不确定性。
互联网金融的热度已变得超出任何人的想象，P2P网贷尤其引人关注。
任何政策面的风吹草动，都会掀起一番波澜。
2022年我国P2P网贷行业进展趋势分析如下文所述。
继央行等十部委正式发布《关于促进互联网金融健康进展的指导看法》后，互联网保险监管细则已领先落地，针对网贷行业的监管细则也呼之欲出。
在多位业内人士看来，眼下风起云涌的P2P平台有望呈现“强者更强，弱者将死”的趋势，不排解今年年底之前就掀起一波“大洗牌”，退出行业的平台数会大幅增加。
P2P网贷平台退出速度加快最新数据显示，今年上半年全国正常运营的网贷平台共1814家，在新增521家平台的同时，消失问题平台已达400多家，超过去年全年同期总和。
拍拍贷CEO张俊表示：“就现实状况而言，在国内不合规经营的风险特别大。
在最近颁布指导看法的基础上，银监会即将出台的监管细则会更严格，届时会有大量达不到监管要求的机构，或者要想方法去达到要求，或者选择退出这个市场。
”事实上，目前可能面临风险或倒闭的平台类型主要集中在以下几类：不合规的网贷公司将面临投资人撤走资金、业务量萎缩的风险，属于会被市场筛选掉的平台；部分原来不合规的平台将被动寻求转型，但同时就要面对转型失败的风险；原本缺乏风控实力的平台也会遭受正常的竞争淘汰。
“今年年底之前，网贷平台退出的速度会加快，另一方面进入行业的门槛也将越来越高，可以预见接下来行业会呈现玩家越来越少的状态。
”张俊猜测，五年以后，线上P2P平台应当不会超过十家。
市场占比方面极有可能是某一家独大，行业老二占20%至30%的市场份额，其余七八家也许占10%至20%的市场份额。
更多最新P2P网贷行业进展趋势分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。
国内外P2P网络借贷平台比较分析及建议_娄飞鹏
近年来，P2P网络借贷平台在全球范围内快速发展，对丰富贷款人的投资渠道，满足借款人的融资需求，填补金融服务空白发挥了积极作用。
国内P2P网络借贷平台的发展仍存在一些问题，需加以规范。
本文以英国的Zopa、美国的Prosper、国内的拍拍贷和宜信公司四个P2P网络借贷平台为例，对其业务办理流程、借贷要素、风险管理和资费收取等进行了对比分析，并在此基础上为规范国内P2P网络借贷平台的发展提出了建议。
一、P2P网络借贷平台简介Zopa是全球第一家P2P网络借立了一家在线借贷平台网站，是美国首家P2P网络借贷平台。
截至2013年4月底，Prosper共有注册会员160万个，实现借贷金额超过4亿美元。
就贷款人的情况而言，工薪阶层占92%。
借贷过程类似双盲拍卖，Prosper的借贷双方都在网站上注册，双方均不披露其真实身份。
拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）成立于2007年8月，总部位于上海，是国内首家小额无担保P2P网络借贷平台。
截至2012年11月，拍拍贷注册用户120万个，其中有4万个用户成功获得贷款，2012年上半年借贷成贷平台，于2005年3月在英国伦敦成立，其以注册会员和个人对个人借贷的方式为借贷双方提供服务。
截至2013年4月底，Zopa在伦敦地区的机构有36名员工，在线注册客户50万个，通过该网站实现的借贷金额已超过3亿英镑。
Zopa是个人借贷金融协会的创始会员之一，受英国公平贸易局（Office of Fair Trading，OFT）监管，2014年将会受英国金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）监管。
Prosper是美国特拉华州的一家公司，位于加州圣弗朗西斯科。
2006年2月，Prosper在美国注册成中国邮政储蓄银行股份有限公司战略发展部 娄飞鹏国内外P2P 网络借贷平台比较分析及建议交金额近2亿元人民币。
在为客户提供服务时，拍拍贷坚守P2P网络借贷平台最初的做法，即采用线上模式，网站仅供借贷双方发布信息，会员自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，资金通过第三方支付平台支付，拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保。
p2p发展现状2021
p2p发展现状2021（一）综合金融服务平台概念所谓综合金融服务平台，主要由四个服务板块构成。
1，p2p网络借贷平台:就是p2p技术与民间借贷结合的金融服务网站。
p2p借贷就是peer to peer lending的简写，存有中文翻译为“人人贷”。
网络借贷所指的就是借贷过程中，资料与资金、合约、相关手续等全部通过网络同时实现，它就是随着互联网的发展和民间借贷的蓬勃发展而发展出来的一种代莱金融服务模式。
p2p行业在中国大致与美英等发达国家发展同步，利用信息技术的发展，将过去集中的民间借贷搬至了互联网上，从而使出借人与借款人在网络上同时实现点对点的交会。
2，c2c企业交流合作融资平台:中小企业融资市场需求综合化解方，为企业和高净值个人提供更多投融资服务，为投资方提供更多融资方，为融资方找寻投资方，针对企业相同的融资市场需求提供更多相同的解决方案。
为中小企业提供更多适宜其本身发展的存活，发展规划建议。
另外我们利用自己的专业知识，和手上现有的客户群体，为同行业中小企业之间的不良资产（设备，厂房，人员，股权，知识产权等）提供更多合理的流通渠道。
以及在此过程中为中小企业和高净值个人提供更多财富变现和保值一揽子方案。
3，优质项目创投，风险投资平台，平台专业团队通过对项目初步筛选、尽职调查、估值、谈判、条款设计、投资结构安排等一系列程序巨大增长潜力的创业企业，实现民间资金和项目的完美对接，同时为投资者带来巨大收益。
4，投资理财型产品公布融资平台，为非正规的金融机构例如证券公司、基金公司、信托公司提供更多金融理财产品交易平台，平台专业团队通过对理财产品的甄选，同时实现投资低收益。
此类产品的风险全部由合法的金融机构分担，合约全部由投资者和金融机构签订。
平台获取一定的`销售佣金。
（二）p2p目前发展现状以及行业前景目前p2p网贷平台被人们视为金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，就是民间借贷的网络版，在我国充其量可以划入民间金融、草根金融、非正规金融领域。
互联网金融的新业态分析
互联网金融的新业态分析随着互联网的普及和金融业的发展，互联网金融已成为当前行业的热门话题，新的业态正在不断涌现。
本文将对互联网金融的新业态进行分析，探讨其特点和未来发展趋势。
1. P2P网络借贷P2P网络借贷是互联网金融的先驱，在这个领域已有多个巨头在市场上占有一定的份额。
P2P网络借贷的特点是通过互联网平台为投资者和借款人提供中介服务，方便借款人获得贷款，也为投资者提供丰富的投资选择。
但是，由于市场监管不够完善，一些P2P平台存在风险，需要进一步规范和完善。
2. 股权众筹股权众筹是互联网金融中的一种新兴业态，其本质是通过互联网平台向大众募集资金，然后为融资人提供股份或股权。
相比传统的股权融资方式，股权众筹的特点是低门槛、广泛参与、信息透明，能够极大地降低小微企业的融资难度和融资成本，对经济发展具有重要意义。
3. 互联网支付随着移动支付的兴起，互联网支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
除了传统的银行卡和支付宝、微信支付之外，还出现了一些新型支付方式，如Apple Pay、Samsung Pay等，其便捷和安全的特点受到了消费者的青睐。
未来，随着云支付、区块链技术等的应用，互联网支付将进一步发展和普及。
4. 互联网保险互联网保险是指通过互联网平台为用户提供保险产品和服务，其特点是流程简单、快捷方便、价格低廉。
目前，互联网保险市场呈现出蓬勃发展的态势，逐渐将传统的保险业态打破，同时也对产品创新和客户服务提出了更高的要求。
5. 虚拟货币虚拟货币是互联网金融的一个热点话题，其是由区块链技术衍生出来的一种数字资产，常用于网络交易和投资。
比特币、以太坊等虚拟货币已经在全球范围内流通，其特点是去中心化、可追溯、匿名性强，成为了现代金融领域中备受关注的一种新型资产。
综上所述，互联网金融的新业态已经涌现，正以其独特的服务模式和优良的用户体验，改变着传统金融业的格局。
但是，与此同时，市场监管也应该加强，防止一些不良平台的出现。
P2P
、
研 究背 景 及 目 的
（ 四） １ ） ２ Ｐ行 业 的现状。近几 年 ，１ ） ２ Ｐ行业 的发 展有 目共 睹。１ ＇ ２ Ｐ
在 当下 ，随着金融 改革 的深 入 ，互联 网仓 融俨 然成为 订前热 ｒ Ｊ 话 题 。从 目 前 的市场情形来看 ，互联网金融基本可划分为四种类型 ！第一 种类型是与银行 的支付结算系统密切相关的第 一 ！ 方支付系统 。如 “ 支付 宝” 、“ 财付 通” 等 支付企业 ；第二 种类 型则是 Ｐ ２ Ｐ模 式 （ 如 “ 拍拍 贷” 、“ 人人贷” 等） 以及众筹融资模式 ；第 ｉ种类型是以 “ 阿里 巴巴” 为代表的 电商，他通 过介 入金融业 ，形成 了独 具特 色的互 联 网金融模 式 ；而第 四种类 型是以服 务金融 机构 为主运 营模 式的 互联 网企业 ，如
终决定权 ，南资金供 应者 自己决 定资金的 借方 向。ｍ资人可以根据平 台所设定 的交易制 度，对 出资行 为进行 判断 ，当然也要 对 自身做 出的选 择 承担全部 责任损 失。
完善，个人信用评价体系并不成熟 。另一方面 ，虽然 Ｐ ２ Ｐ 平 台对借款人 所借 款项 的用途做 ｍ了规定 ：不允 许借 款人将 款项 投资 于高风 险项 目 上， 更不允许借款人从事违法活动 ，但实际上平台未能对借款用途实行 有效 的监督 ，并不能 保 障。此 外 ，Ｐ ２ Ｐ平 台作 为借 贷 中介 ，其 收费过 高，导致借款人通过网络借贷的负担过蚕，这往往也会增加信用风险。 （ 三 ）法律道德 风险。首先 ，由于法 律监管 的缺失 以及 金融伦理 道 德的缺陷 ，有螳公 司甘 冒风 险，通 过建 立 Ｐ ２ Ｐ信 贷平 台进行 自融 。其 次 ，ｔ ｒ ２ ｐ 平 台作为新 兴 的互 联 网金 融产 业 ，难免 会 ｍ现市场 的跟 风潮 流 ，大量 的在线融资机构出现 ，难免鱼龙混杂 ，其中不乏会 ｍ现本 身意 不轨，打着在线融资旗号，实则以骗贷为 目的的融资平台。再者， ｌ ’ ２ Ｐ网络借贷平台也可能碰触到 “ 非法集资” 的问题 。一些平台先 以瑚
我国P2P 网络借贷平台发展分析与发展建议
180金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC我国P2P 网络借贷平台发展分析与发展建议李梦 河南财经政法大学摘要：随着“互联网+”的不断深入，互联网金融发展迅速，而P2P 网络借贷作为互联网金融的重要组成部分也呈现出压倒式增长的发展现状。
然而涉嫌诈骗、跑路、提款难等问题平台的频频曝光也反映出P2P 网络借贷模式的不足之处与发展空间。
本文就我国P2P 发展进行分析，结合具有中国特色的P2P 网络借贷模式与发展现状，揭示出我国P2P 网络借贷平台存在和得以发展的原因以及问题平台频出现象发生的原因，并对我国P2P 网络借贷平台的稳健、可持续发展提出合理化建议。
关键词：P2P 平台；发展与现状；发展建议一、P2P 概述P2P 借贷是Peer to Peer Lending 的简写，即点对点借贷。
P2P 网络借贷最早出现在英国，2005年英国zopa 平台建立，标志着新型融资模式——互联网借贷的产生。
以“拍拍贷”和“翼龙贷”为代表，我国最早于2007年出现网络借贷平台。
二、P2P 网络借贷平台发展原因分析(一)发展机遇1.技术因素。
互联网技术、云计算技术的发展以及算法与大数据处理技术的发展是首要推动因素。
互联网使具有投资需求和融资需求双方连接在一起，实现信息共享，降低信息成本。
2.财富管理需求。
传统的理财产品对投资者的门槛较高，普通收入人群难以进入。
3.中小企业融资难现状。
中小企业在现实生活中，银行对中小企业存在理性歧视现象，由于这些中小企业缺乏必要的信用记录和抵押资产，大部分中小企业的融资需求被银行拒绝。
这种现象就催生了我国大量P2P 网络借贷平台的产生和发展。
(二)降低成本1.降低交易成本根据科斯的交易成本理论，交易成本包括交易活动中的一切成本。
P2P 网络借贷平台大都在线上运营，从而降低了高昂的实体运营成本。
另外，由于突破了地理和时间的限制，借贷双方可以大量节约时间成本。
所以，P2P 网络借贷平台可以通过互联网技术的优化从而降低交易成本。
互联网金融风险管理案例分析——以陆金所为例
互联网金融风险管理案例分析——以陆金所为例作者：张晓晨王明宇来源：《经营者》 2019年第4期张晓晨王明宇摘要陆金所凭借其健全的管理体制和完备的风险管理控制系统成为当前国内最大的线上投融资平台。
本文以我国知名网贷平台陆金所为例，通过分析其产品类型、盈利模式以及风险控制管理体系等发展现状与特点，归纳总结出对我国其他网贷平台加强风险管理控制的启示。
关键词互联网金融P2P网贷平台陆金所一、陆金所P2P网络借贷平台基本状况（一）陆金所P2P网络借贷平台发展现状陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，注册于2011年，是中国平安保险（集团）股份有限公司用来拓展互联网金融市场建立的第三方线上投融资平台。
作为综合性网络投融资平台，建立以来，陆金服发展势头迅猛，注册用户突破4000万人次，活跃投资用户为1117万，管理贷款余额3750亿元，累计借款人1028万人，可见在总交易量、平台总交易规模以及借贷人数方面，陆金所在整个P2P行业占有举足轻重的地位。
（二）陆金所P2P网络借贷平台产品类型慧盈保障系列产品包括慧盈-安e贷、慧盈-e+和慧盈-e保三款，都是陆金所的明星产品，其特点是陆金所为借贷双方提供直接无抵押小额信用贷款，帮助借贷双方便捷快速完成整个流程。
借款人的信息审核由第三方担保公司审核，双方在签订电子借贷协议后明确债权关系。
二、陆金所P2P网络借贷平台盈利方式中国平安发表的2017年经审计的业绩报告中数据显示，旗下陆金所控股首次实现全年整体盈利，该财报中并未披露2017年详细的盈利数据，但经过分析陆金所收益主要来源于信息服务费、担保费、债权转让费、广告收入，具体如下：（一）信息服务费陆金所在官网公布的信息披露显示，对投资者收取当期剩余本金0.700%的信息服务费率，其中当期剩余本金为当期期末剩余本金与本期应收金额之和。
并且根据陆金所阶段性调整策略，信息服务费率可有折扣。
（二）担保费借款人在还款时除了要支付本金、利息以外，平台还会以信息服务费的名义再收取1.7%～4%的担保费。
2022年我国P2P网贷平台行业布局及发展趋势分析
2022年我国P2P网贷平台行业布局及发展趋势分析P2P行业成长8年来，自13年开头快速进展，伴随着国家降息、监管政策的敲山震虎、P2P平台跑路、经侦突袭调查、第三方支付平台面临转型等一系列的问题，渐渐走在规范化、平安化的道路上。
事物的进展都是有规律的，存在即是有存在的道理。
P2P的进展即是如此，诞生、进展、野蛮生长、监管政策下的渐渐规律化，在此过程中，P2P行业的队伍渐渐强大、规模更加简单。
2022年我国P2P网贷平台行业布局及进展趋势分析详情如下：P2P平台正在成为基金新的流量入口。
继陆金所之后，昨日（9月16日），互联网金融平台积木盒子宣布旗下的积木基金开头代销广发基金、鹏华基金、财通基金在内的3家基金公司共计120支左右的基金产品。
“积木基金与其他基金公司的对接也在紧锣密鼓的推动中，将来积木基金方案将对接全国近百家基金公司的上千只基金产品。
”积木盒子方面人士指出。
对于网贷平台进行平台化转型，网贷天眼副总裁潘瑾健向《每日经济新闻》记者表示，从三条红线到指导看法出台，网贷平台去担保，实现信息平台化是大势所趋，首先承压的肯定会是影响力较大的平台。
密集代销基金可能性不大2022年以来，已经有一些P2P平台与基金联姻，并推出类余额宝的产品，比如有利网的“余额生息”、拍拍贷的“拍钱包”等。
想了解更多P2P网贷行业分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。
一位业内人士指出，主要是由于公募基金公司看中互联网余额理财的巨大市场，而P2P平台拥有的大量“站岗”资金（即账户内的闲置资金）。
2022年，P2P平台则开头着眼于代销基金。
昨日，积木盒子宣布旗下积木基金开头代销基金。
记者登录积木基金网站发觉，首批上线的产品来自于广发基金，鹏华基金与财通基金，产品包括混合型，债券型和QDII型等。
据介绍，9月底，与积木基金合作的基金公司估计会增加至20家以上，10月底估计会增加至60家左右。
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一、P2P网络借贷的现状
P2P
网络借贷自2005年在中国产生以来，发展迅猛，呈现出经营主体成倍增加，涉
及面不断拓展，资金规模不断扩大，参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P
网络借贷运营模式，可将其大致归为三类:第一类，单纯中介型。P2P网络借贷
运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对借贷者的信息进行审核，但不分
担借款者还款不能的风险。第二类，复合中介型。借款人与运营商共担风险，借
款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款，降
低自身坏账率。第三类，复合中介兼公益性。这类运营商在借款主体上具有特殊
之处，主要针对在校大学生，带有扶贫帮困的色彩。
二、P2P网络借贷中经济犯罪发生的五种类型
P2P网络借贷有先天性的“硬伤”(如性质不明、监管缺失)，加之其自身具备的独
有特征(隐蔽性强、涉及面广)，以传统民间借贷领域的经济犯罪活动为鉴，不免
使人担忧P2P网络借贷是否会成为经济犯罪活动的又一“重灾区”。
(一)主体定位不明确，游走在灰色地带。根据《非法金融机构和非法金融业务活
动取缔办法》规定，非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准，擅自从事非
法吸收公众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1款规定了
擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准，网络借贷虽
然不具有商业银行性质，但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金，对贷款
人的条件进行审查之后将资金借出，该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务，难
免有沦为经济犯罪行为之虞，可能构成擅自设立金融机构罪。
(二)资金来源无法核实，为洗钱犯罪提供便利。刑法第191条规定了洗钱罪，该
罪要求行为人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为
利益而故意为之，并希望这种结果发生。网络借贷的现金流循环于银行资金监管
体制之外，成为不法分子隐秘、安全、快捷的洗钱通道。但P2P网络借贷运营
者仅注重借款者资金用途的审查，对于出借人的资金来源无法核查，难以认定其
洗钱罪的主观故意，故无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。
(三)借款人征信核实体系不健全，诈骗犯罪时有发生。网络借贷运营者履行了出
借人对借款人资信审查的职能，现有的审查内容多局限于个人的身份信息、工作
证明、银行流水、资金用途、联系方式等，但以上信息在网络中极易被伪造，而
信息审核者并不具备完全的辨识能力，很可能导致借款者凭借伪造信息，骗取借
款后卷款而逃。同时，网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金，出现“人去楼
空”的结果，投资人利益也无法保障。
(四)容易引发涉众型犯罪。网络借贷涉及人员多，地域范围广、隐蔽性强、监管
真空、资信审查不完善等特征为非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪
提供了保护屏障，同时加大了公安机关查处、打击犯罪的难度，具有极大的社会
危害性。未经有权机关批准，向社会不特定对象以超过法定利率的方式吸收资金
数额较大则构成非法吸收公众存款罪。如果将非法募集资金挥霍、逃跑、用于违
法犯罪目的等，具有非法占有目的，则构成集资诈骗罪。
(五)高额的投资回报率诱发高利转贷行为。刑法第175条规定了高利转贷罪。网
络借贷双方通过协商，最终确立的利率水平大多超过了同期、同档次银行贷款利
率的4倍。高额的投资回报不免会诱使资金短缺但又想投机取巧之士套取金融机
构信贷资金，再通过网络借贷平台将资金转贷以谋取利益，从而构成高利转贷罪。
三、P2P网路借贷中经济犯罪防控对策
(一)改变管理思路，重视市场经济的自循环体系。直
接的政府管制并不必然带来比由市场和企业来解决问题更好的结果。因此，通过
法律手段而非粗暴的行政干预来调节民间借贷行为，充分发挥市场的调节作用，
尽量减少公权对私权运行的过度干预，以使其在摸索中找到适合自己发展的道
路。
(二)加快制定、完善相关法律法规。通过制定“放债人条例”、
“网络借贷管理办法”等，对网络借贷的性质、地位、组织形式、监管主体、运营
规范、进入与退出机制等加以具体规定，引导该行业朝着健康、有序的方向发展。
同时还可以为执法机关提供判断依据，做到有法可依，避免行政权的滥用。同时
应修改现行法律，指明民间融资行为罪与非罪的界限，明确打击重点。
(三)建立行之有效的用户识别机制。准确核实用户的个人信息是网络借贷做大做
强的必要前提。网络借贷运营商应履行相应的社会责任，在力所能及范围内承担
防范违法犯罪活动的义务。对用户的身份信息，资金来源，借款用途，社会关系，
信用记录，利率水平，还款情况进行准确核实，发现异常情况应及时向相关职能
部门通报，做到防患于未然。
(四)加强网络安全建设。网络借贷过程中会涉及到用户个人隐私，且多关涉个人
的财产权益，为此，有必要提升网络借贷中客户资料的保密技术，对交易过程中
涉及到的个人信息安全做到专人负责，及时销毁，制定客户信息泄露的应急预案，
一旦出现信息泄露，及时处理，力争将损失降到最小。
(五)重视电子证据的收集。网络借贷活动大多通过虚拟的网络平台完成，因此电
子证据成为支持诉讼证明活动的关键证据类型。又因为电子证据所具有的易销
毁、易变更、难提取的特点，所以要提高电子证据的提取、保护意识，网络借贷
运营商应对相关交易记录做好备份工作。
(六)公安机关网络监管部门加大监管力度。公安机关利用其既有的网络监管优
势，设定科学合理的监管指标，构建非法金融活动打防并举的长效机制，对网络
借贷运营网站进行实时动态监控，发现异常情况应及时会同其他部门核实，将涉
众型经济犯罪活动扼杀在萌芽状态。
(七)加大社会宣传力度，揭露犯罪分子的常用伎俩。社会大众基于牟利心理可能
会忽略相关行为的违法属性，通过电视、广播、报刊、网络等媒体就犯罪的常见
类型、惯用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提升人民群众和有关单位
的辨别、防范能力，促使他们自觉抵制犯罪活动。
(八)开拓更为广泛、
多元的投资渠道。房地产市场的高压调控政策令众多欲投资者望而却步，股市低
迷使得大众投资群体心灰意冷，通货膨胀率上涨，实业投资利润回报率低，其他
投资产品亦远离大众视野，使一些投资者进入网络借贷领域。因此，开创新的投
资渠道，营造良好的投资氛围亦是分散民间借贷领域的风险、改善投融资环境的
可行举措。
网贷投资具有一下特点：
1. 投资门槛低。
除陆金所最低投资需要1万元以外，大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相
比信托和银行理财产品的高门槛，网贷投资是低门槛的大众理财产品，适合所有
阶层的投资者。
2. 投资收益稳定。
作为约定利率的借贷产品，网贷投资的收益是比较稳定的，参照中国网贷五年来
的借贷利率水平，平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。当然近期随着营
销活动较多的新平台的不断涌现，整体的收益率水平有上升的趋势。而主流的网
贷平台的利率水平则是稳中有降。
3. 投资期限可自由规划。
网贷投资，可以根据自己的需求以及未来的实际情况，选择投资的期限，而许多
平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款，以满足不可预测的资
金需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情
况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各
种资金需求。
4. 系统风险是网贷投资的主要风险。
网贷投资作为民间借贷的网络化形式，信用风险是主要的风险，也就是如果
借款人不还钱，那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国，许多作为资金
中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，那么网贷平台会
先行垫付本金或者本息，这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险，而所
有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只
要平台存在，投资者就没有损失本金的风险。在通胀依旧，经济形势复杂而投资
者可赚钱的投资渠道不多的大背景下，网贷投资的优势就显现了出来。
首先，相比于低迷的中国股市，随之消沉的开放式基金和各种私募产品，以
及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品，网贷投资的收益率稳定而且保
持较高水平。
其次，网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相
似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，
中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都
要强。
第三，最低的投资门槛，让所有人都可以享受投资的收益，这是其他大部分投资
工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。
第四，相比期货等保证金交易产品，网贷投资的风险适中，而通过分散投资，风
险完全在普通老百姓的承受范围之内。
最后，对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验，在大部分平
台都保本的情况下，只需要选择安全的投资平台，就可以实现稳定的收益。而一
些平台有自动投标功能，设置后无需在线就能自动投标，适合没有时间上网的投
资者。