信用白条助力消费金融完善消费场景
京东白条的发展历程
京东白条的发展历程
京东白条作为京东自有金融产品，经历了以下发展历程：
2014年，京东白条正式推出，成为京东平台上的线上消费信
贷工具，在用户购物时提供分期付款的选项，将消费分期的便利性带给用户。
2015年，京东白条逐渐扩展了其支付场景，开始在京东平台
以外的合作商户推广，拓宽了用户的使用范围。
用户在白条账户中还可以进行账单管理和还款操作。
2016年，京东白条开始提供线下分期消费的功能，用户可以
在京东白条在线上申请分期付款后，在线下合作商户完成消费，并以分期的方式还款。
这一举措增加了京东白条的支付场景，提升了用户的便利性和消费体验。
2017年，京东白条推出了更多的增值服务。
用户可以通过京
东白条享受到更多的优惠活动和特权，包括预售活动优先购买、折扣券等，提升了用户的购物权益。
2018年，京东白条进一步拓展了其合作渠道，与更多的合作
商户建立合作关系，将更多的优惠活动和购物权益带给用户。
同时，京东白条还推出了分期免息活动等消费金融创新产品，进一步提升了用户的消费体验。
未来，京东白条将继续通过创新和合作扩大其支付场景和服务
范围，为用户提供更多更便利的消费金融解决方案，助力用户实现更好的消费体验。
消费金融进入3.0时代
消费金融进入3.0时代未来的互联网消费金融，线上线下结合是大趋势，传统银行缺乏线上消费场景，线上消费金融平台又离不开银行支撑，二者的结合能够将消费金融市场进一步做大。
■ 文/刘旷现今，消费金融已经成为了各大金融平台争夺的重心，不论是电商平台，还是传统金融机构，他们都在争夺消费金融大蛋糕。
据艾瑞此前发布的一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。
如此巨大的市场规模，必然是人人争之。
从目前的市场格局来看，已经形成了两大消费金融模式。
电商分化的金融力量依托电商起家的新金融机构，目前他们正在成为消费金融的新力量，主要分为三大派系：一大派系是京东金融旗下的“白条”派系；一大派系是蚂蚁金服的蚂蚁““花呗””派系；还有一大派系则是依托垂直电商和O2O起家的分期消费平台。
“京东白条”在近两年发展速度较为迅猛，已经不仅仅局限于京东商城的赊账消费，从去年上半年开始还拓展到了租房、旅游、装修、教育等众多消费领域，并逐渐渗透到更多的线下场景。
2015年9月，“白条”又联合银行推出了联名信用卡产品“小白卡”，今年又将“小白卡”的消费场景从境内拓展到境外，与光大银行合作增加了Visa 版“小白卡”。
2015年底，京东金融又推出了积分资产管理产品“钢镚”，并对接了多家银行和消费商户的消费积分，1钢镚=1元钱，在京东商城或合作商户消费直接抵现。
今年3月，依托“白条”的大数据模型和信用评估体系，京东金融又给有现金需求的“白条”用户提供现金借贷产品“金条”等，吹响了消费金融全市场布局的冲锋号。
从用户的角度来看，“白条”通过借助京东商城、京东到家等自有的电商体系，本身就拥有了庞大的用户基础，这是其他很多消费金融平台所无法比拟的。
有了这些用户基础和行为数据，他们想要渗透到消费金融领域就比较轻松简单。
从风控的角度来看，相比很多消费金融平台而言，“白条”在信用连接、风险预警、反欺诈等领域具有更强的风控实力，通过风险监控系统对每次账户行为进行后台安全扫描，实时计算，识别恶意行为及高风险订单，并和商城配送体系打通，对高风险订单实现配送最后一公里拦截，截至去年末，“白条”的风控系统累计拦截疑似欺诈申请数十万起，拦截高风险订单数亿元。
白条什么意思
白条什么意思
白条，又称为商业白条，是指银行或其他金融机构提供给消费者允许其先使用未付款的货品、服务或其他商品，在指定时期后再偿还所欠货款的一种支付方式。
它是一种金融机构授予消费者一定时期内即可付款，期限结束后再回收的经营手段。
1、定义：
白条是金融机构授权消费者可以在一定时期内先购买商品或服务，等到账期到期后再回收账款的一种支付方式。
2、特点：
（1）一旦签署白条，即可享受一定期限内的消费免息特权；
（2）消费者可以在一定时限内分期支付，实现消费的灵活性，满足消费者的小额放贷要求；
（3）采用白条支付可以避免流动资金范围外的购物，简化订单流程及财务报告的准备工作；
（4）清结算时消费者可以通过部份货款以及其他方式（如白条，支票等）进行抵扣，以减少对商户的财务压力；
（5）金融机构可以根据消费者的缴款诚信情况，额度可持续调整，并可提供优惠政策和服务。
3、优缺点：
优点：
（1）消费方便，无需携带大量现金或使用信用卡；
（2）消费者不必负担现金压力，可以按期支付；
（3）有利于消费者了解账款状况，及时发现账款问题；（4）可以提高商家的财务流动性。
缺点：
（1）消费者容易欠款；
（2）抵押风险大，金融机构除了追缴外没有其他追索渠道；（3）如果金融机构发放商业白条过多，可能造成金融危机；（4）白条容易使消费者滥用借贷，影响财务实力。
2024消费金融行业发展白皮书
2024消费金融行业发展白皮书一、消费金融行业概述消费金融是指以消费者为主要服务对象的金融业务。
随着我国居民收入增加和消费观念的变化，消费金融行业在过去几年得到了快速发展。
消费金融产品包括信用卡、分期付款、消费贷款等。
2024年，消费金融行业将继续保持高速发展的态势。
二、政策环境的优化我国将进一步加强消费金融行业监管，规范市场秩序。
相关政策将进一步完善，对于消费金融机构准入条件、风险管理、利率定价等方面进行规定，提高监管力度，保障消费者的权益。
三、技术创新的加速推进消费金融行业在互联网和科技的推动下，呈现出以移动支付、大数据、区块链等技术为基础的新兴业态。
未来，消费金融行业将进一步加强技术创新，提升用户体验，降低风险。
四、信用评估的改进与完善在消费金融行业中，信用评估是一个关键环节。
当前，我国个人信用评估体系尚不完善，面临一些问题，如信息共享不够、数据不准确等。
2024年，将进一步改进和完善个人信用评估体系，提高信用评估的科学性和准确性。
五、风险管理的加强消费金融行业的发展离不开风险管理的支持。
随着市场环境的变化，风险的种类和程度也在发生变化。
2024年，消费金融机构将加强风险管理能力，提高风险预警和防范的能力，确保自身的稳健发展。
六、消费金融与金融科技的深度融合消费金融行业和金融科技的融合已经成为趋势。
通过技术手段，消费金融机构可以提供更加个性化、高效便捷的服务，满足消费者的多样化需求。
未来，消费金融行业将进一步加强与金融科技的合作，实现资源共享和优势互补。
七、消费金融行业的发展机遇随着我国收入水平的提高和消费观念的变化，消费金融行业面临着巨大的发展机遇。
我国消费市场潜力巨大，对于消费金融产品的需求持续增长。
同时，技术创新和金融科技的快速发展为消费金融行业提供了发展的平台。
八、消费金融行业的发展挑战消费金融行业也面临一些挑战。
首先是风险管理的挑战，随着消费金融市场的扩大，风险程度也在增加，如何有效管理风险成为一项重要的任务。
简述国资国企开展“信用+”场景应用的目的和意义
简述国资国企开展“信用+”场景应用的目的和意义
国资国企开展“信用+”场景应用的目的和意义主要有以下几点：
1. 提升企业信用水平：通过加强企业信用管理，推行信用体系建设，提高企业信用水平，增强企业商业竞争力。
2. 加强社会信用建设：国资国企是国家重要的经济实力和社会资源，积极开展“信用+”场景应用，不仅可以提高企业社会信用，也可以推动社会信用建设。
3. 增强金融风险管理能力：信用信息是金融风险管理的重要依据，通过“信用+”场景应用，可以有效地把握客户信用状况，提高风险识别和防范能力。
4. 开拓新的业务市场：在“信用+”场景应用中，企业可以通过建立信用联合体、开展信用融资、推行信用消费等方式，实现拓展新的业务市场和增加收益的目标。
总之，国资国企开展“信用+”场景应用的目的和意义在于构建诚信经济体系，推动信用体系建设和实现经济高质量发展。
“信用+”场景促进了社会信用建设，提升企业信用水平，增强
金融风险管理能力，开拓新的业务市场，推动企业健康发展。
具体来说，通过开展“信用+”场景应用，可以加强企业间信用交换和信用合作，改善市场经营环境，推动企业提高自身诚信水平，促进公平竞争，提高行业信用整体水平，从而促进市场经济健康发展。
此外，构建诚信经济体系还可以加强政府监管，减少企业违规行为，保护消费者利益，提升社会信用水平，促进社会和谐稳定，实现经济社会可持续发展。
海尔消费金融加速推进数字化,促进消费回暖升级
标题一：海尔消费金融加速推进数字化，促进消费回暖升级标题二：新业态新消费新活力海尔消费金融多举措促消费复苏标题三：激活消费新市场海尔消费金融点亮用户美好生活7月16日上午10点，国新办举行发布会，公布了上半年国内生产总值，在一季度同比下降6.8%的背景下，二季度实现3.2%的增长，GDP增速由负转正，中国经济走出了一道“微笑曲线”。
随着经济运行稳步复苏及促进消费回升、促进服务消费体制扩容等系列措施的落地，消费贷市场也迎来复苏。
数据表明，3-5月新增消费贷款近5000亿元，国内消费复苏节奏加快，推动社会经济运转效率提升重任加剧。
作为持牌的金融机构，海尔消费金融融通线上线下的“金融＋生态＋科技”场景矩阵，加速推进数字化，刺激消费新活力，以一系列有力举措促进消费回暖升级。
2020年3月，海尔消费金融推出了“智家白条”，一手为商户提供生活消费金，一手为消费者提供海尔家电分期服务。
在线下，海尔消费金融为覆盖336城4000余家海尔专卖店提供家电分期产品“0元购”，由商户经营者进行贴息，刺激客户消费。
“智家白条”与商户补贴都只是海尔消费金融在场景生态布局上的一个切口，其根本在于通过多种场景多种资源的链接融合，促使各资源方围绕用户不断迭代服务，最终实现多方共赢与用户增值。
依托于母公司及股东庞大的产业生态资源，目前，海尔消费金融的场景消费金融已在多领域全面开花，除家电领域外，海尔消费金融已链接教育、医美、旅游等消费场景以及头部互联网平台，将服务体验覆盖至用户生活的方方面面，打造用户全生命周期的场景金融服务体系。
伴随着线上线下的加深融合，升级后的业态将为后半年的消费需求反弹扩张提供更多动能。
疫情防控期间，“非接触式”线上金融服务发展迅速。
这背后是监管政策的进一步完善和对数字经济的支持与鼓励。
站在金融和科技的交汇点上，海尔消费金融依托自身强大的金融科技力量为国内新消费、新模式贡献出自己的行业方案——物联网时代下的金融产业不再是孤立的环节，只有与场景生态不断融合，才能让金融具有温度，并最终为用户增值。
消费金融的三大命门是什么？
消费金融的三大命门是什么？提起消费谁都不陌生，但提及消费金融，彷佛就离老百姓有一段距离了。
国务院颁布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，明白提出鼓励符合条件的市场主体建立消费金融公司，将消费金融公司试点规模推广至全国。
为何国务院要在这个时候鼓励发展消费金融？消费者又能从消费金融中得到哪些好处？消费金融需要留意哪些安全和信用问题呢？命门一：消费金融牌照难求“电商系”曲线加入虽然拥有强大的消费场景，但是消费金融牌照是“电商系”加入消费金融领域的命门。
在监管上，阿里花呗、京东白条都不是持牌金融机构，而持牌的好处在于消费金融公司可以参与同业拆借，甚至通过资产证券化获得经营资金，资金成本低于非持牌机构。
一年前，苏宁消费金融正式开业，成为“电商系”首家持牌的消费金融公司，虽然在消费金融领域布局较早的京东、阿里也在积极准备，不过目前并未有太多消息。
值得注意的是，万达金融不久前收购了上海海鼎信息工程股份有限公司，主要原因也是将海鼎的便利店业务场景叠加到网络金融业务场景中;同时万达征信也在不断发力。
需要指出的是，申请消费金融牌照的标准中存有两大门槛：一是近一年营业收入不得低于300亿元;二是主发起人必须是金融机构，且所占该公司股份不少于30%，从申请标准来看，消费金融牌照的门槛和含金量都比较高，而电商机构要想获得消费金融牌照，必须与金融机构“联姻”。
但是银行牌照一直是万达的心中一痛。
在收购银行牌照的过程中，万达金融曾有意收购大连银行，但最终花落东方资产;日前又传出万达盯上了渤海银行，但谁料想曾从建设银行高薪挖来万达金融副总的王贵亚，也在不久前卸任转而创业。
一些市场传言称，王贵亚离开的原因主要在于万达金融理念的相左。
据了解，目前市面上正规军主要是经过银监会下发牌照的15家消费金融公司，除了银行系消费金融公司、外资系消费金融公司，目前阿里巴巴、京东这类公司进入消费金融领域主要是依靠小额贷款业务牌照，而P2P平台进行消费金融业务的没有牌照可言。
《消费金融介绍》课件
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通过数据分析，蚂蚁花呗能够准确评估用户的信用状况， 控制风险，实现稳健发展。
问题案例解析
案例一：校园贷乱象
01
原因在于缺乏监管和行业规范，以及部分 金融机构的违规操作。
03
02
校园贷在发展过程中出现了乱象，如高利贷 、暴力催收等。
案例启示与建议
建议二：提升用户金融素养
政府和金融机构应加强金融知识普及，提升用户 金融素养。
用户应了解消费金融产品的风险和收益，合理选 择适合自己的产品。
06
总结与展望
总结消费金融的发展历程与现状
消费金融的发展历程
从传统消费信贷到互联网消费金融，消费金融经历了快速的发展 和变革。
消费金融的现状
人工智能、大数据、区块链等技术在消费金融领 域的应用将更加广泛。
服务升级
消费金融将更加注重个性化、差异化和智能化服 务，提升用户体验。
监管完善
监管政策将更加严格，推动消费金融行业健康发 展。
THANKS
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案例一：京东白条
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京东白条的成功在于其依托京东电商平台，通过大数据分 析用户消费习惯和信用状况，提供个性化的消费金融服务 。
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京东白条的推出提升了用户购物体验，增加了电商平台的 用户黏性，实现了商业模式的创新。
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案例二：蚂蚁花呗
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发展阶段
20世纪90年代至21世纪初 ，消费金融业务逐渐扩大 到中低收入群体，产品和 服务也更加多样化。
创新阶段
近年来，随着科技的发展 ，消费金融不断创新，线 上化、智能化成为发展趋 势。
京东金融体验报告
京东金融体验报告（一）京东金融自14年正式分割，金融集团以来，得以飞速发展，看似是短时间内的集中性爆发，金融体制的框架在短时间内得以完成，但是事实上是一种水到渠成的过程，京东B2C起家，已良好的信誉，不同于阿里巴巴单纯的做平台，优于C2C模式的经营方式，精于苏宁易购的服务质量和价格，（B2C的好处，从今年阿里巴巴与苏宁强势合作，可见一般，阿里也有开始填补自己B2C空白的需求。
）获得早年便积累了大量的用户和商户，有了商户或者说如此多的小微企业，我们都知道小微企业的竞争劣势在于资金供应链的短缺，一但资金回收速度降低，很可能导致，企业的现金流断流，企业进入寒冬，甚至破产，所以，这些小微企业，急需，大量资金供应的连续，于是“京保利，京小贷，网商贷”应运而生。
这点京东与阿里小贷不同，阿里是跨过了银行系统有着一套自己的组合拳，而京东则是与银行系统强强联合，亲密合作，这一点看来，无疑，如今的中国金融体系来说依旧是银行系统为尊的格局这样的选择是明智的，也是符合普惠金融精神，有着银行系统的支持，可以说凭空为京东的金融供应系统多加了一成防弹衣，多了一份信誉保证。
在互联网金融集中爆发的今天，金融已成为各家兵家必争之地，可谓花样百出，个性张扬。
前期十几年的资源积累和在金融面的积极布局，可以说已经为京东在互联网金融的起跑线上引得了先机，说到先机就不得不提到京东金融的先锋产品“京东白条”。
一，抢占先机早在阿里巴巴掀起理财宝宝风，却对个人互联网个人信用消费迟迟难产之后，京东白条的出现可谓一鸣惊人，如同网络信用卡的消费模式已经走在了，互联网信用消费的前头，短期内完善这样一个高难度的个人信用消费体系，无疑，京东金融有着一个强大的团队，京东白条一个快捷的授信模式，完备的授信评估体系迅速占领个人信用消费的市场，但是京东并不满足于此。
再次调转枪口，相继推出针对于“旅游白条”针对于住房“安居白条”针对企业的“京东金采”针对于学生的“校园白条”针对于奢侈品的“汽车金融”，可以说京东白条，从推出之日起，迅速的细化，“白条”市场，完善白条机制。
年轻人现在可以打更多白条,不止可以在京东上花
年轻人现在可以打更多白条，不止可以在京东上花在京东白条上线两周年的时候，这个原本在京东商城内部消费时使用的金融品牌终于有了独立的域名。
以 出现的白条品牌拿掉了前缀的 “京东”二字，希望在接下来的时间里，让年轻人在更多的场景里使用白条。
自 2014 年 2 月京东白条上线以来，除了在京东商城购物时使用的京东白条，京东金融已经推出了租房白条、旅游白条、企业采购、农村金融、首付白条、积分管理“钢镚”等外部衍生产品。
京东白条的合作伙伴则涵盖了教育、百货、银行、房产、钢材等多个领域，比如和丁丁租房合作的丁丁白条，和王府井百货合作的王府井白条，与旅游网站途牛网合作的途牛白条，都已经超出了白条原本在京东商城内部提前消费的范畴。
京东金融消费金融事业部总经理许凌在发布会上表示，接下来会将两年内积攒的基础能力向行业开放。
在白条离开京东品牌之后，这类合作只会越来越多。
京东白条如何走到今天？2013.10京东消费金融成立2014.2京东白条上线2014.6白条开放申请2015.4推出租房白条2015.8白条与中信银行推出联名“小白卡”2015.10京东白条接入众筹2016.3 独立域名上线，推出现金借贷业务“金条”在宣布白条品牌形象升级的消息之外，许凌还宣布了两个白条新产品上线的消息。
其中之一是现金借贷业务“金条”。
金条和白条的申请、审批流程类似，利用白条现有的信用评估模型即时给出结果。
目前，金条只能在京东金融的手机应用中开通，全部流程完成之后款项就将打入白条账户绑定的银行卡。
视用户信用等级的不同，金条最高授信额度 20 万，最长分期 12 个月，按日计息，日利率不超过 0.05%。
“我们觉得年轻人有太多现金消费场景，为了这些场景的延伸，金条就自然而然衍生出来了。
”许凌介绍道。
此外，同样是针对泛 90 后群体，京东白条还和光大银行共同推出了 Visa 版的“小白卡”。
去年八月，京东白条和中信银行合作推出了银联版的“小白卡”，让原本无法申请信用卡的年轻人，可以通过在网上消费、使用京东白条积累信用。
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信用白条助力消费金融完善消费场景
在刚刚过去的双十一国内消费市场完成了一个消费奇迹，天猫当天交易额达到了前所未
有的1682亿。近些年随着国内经济高速发展消费金融领域也展现出了巨大的潜力，当然在
如此大的消费面前类似于蚂蚁花呗、信用卡、信用白条等金融机构也为国内的消费金融提供
了充足的动力。
一年又一年的双十一都在向全国乃至全球证明了消费金融的巨大前景，消费金融已然成
为了众多资本竞相发力的领域。然而在告诉发展的行业内大家也都在布局消费金融场景化。
小编从信用白条等金融机构了解到在消费金融核心模式中，场景化消费无疑是距离用户最近
的地方。所以在行业内不管是上市公司还是创业企业均在布局线下或者线上的消费场景。
在传统行业日常场景消费上例如数码3C，家装，农业，婚庆，旅游等目前均被、与各
大金融服务公司合作完善消费金融场景，目前信用白条之类的民间金融服务公司依托在互联
网领域的优势还不断拓展和创新更多的场景化服务，例如教育行业，医美行业，零售等，全
面助力国内的消费金融市场的场景搭建。
目前各大金融服务公司除了在消费场景上拓展和创新，同样也得规范风控体系，信用白
条风控负责人提到，主要在进件，内控，外空三个环节层层把关，把对应的每一项审核类目
都严格把关，排出潜在风险构建健康的消费金融环境。在未来还将尝试进军研发信用风险体
系，为更需要金融服务的人均定点精准地服务。来来我们有理由相信国家除了银行外还会有
更多优质的金融服务公司助力中国的消费市场。