关于商业银行开展消费金融业务思考
刘志军：马上消费金融公司的业务模式及思考
JUL 2016马上消费金融公司的业务模式及思考马上消费金融首席数据官 刘志军我们马上消费金融是什么样的公司呢？它是一家由银监批准筹备创建的消费金融公司，是一家持牌的公司。
我们准备要做成什么样呢？我们要做成一家由线上线下结合的消费金融公司。
我们也引入了保险机制，业务覆盖全国。
当时我们的牌照是重庆的，估计国家的意思也是分糖一样，大家排好座位，一人一颗。
在现在的互联网时代，座位是不固定的，在互联网这样的覆盖全国的新技术下，比如说把我们限制在重庆是不可能的事，我们的业务是全国性的，我们也是希望覆盖更广大的消费大众的金融企业，我们覆盖线上线下，覆盖各个消费渠道、各个领域，也就是说我们是全开放的，不会集中在一个细分、一个场景的模式。
我们怎么来做这件事？前面天创李总说征信数据，大家都在说数据，我们也确实要说数据，我们的业务模式基于数据，我们的产品、市场、审批政策、客户管理和售后的各项服务都要基于数据来做决策。
怎么样做数据决策？数据的分析、模型的建立和风险的监测，这是我们要做的事情。
所有的这些底层就是数据，我们的数据有些什么东西呢？现在我们的数据就是征信数据，我们有社保加各种运营商、黑名单等等。
那么怎么样来用它？这就是我们要说到的。
我们已经接入了很多数据，我们跟很多征信公司有合作，至少有合作的意向，因为我们的系统在建设中，数据的接入在发展的过程中，所以我们一步一步接入了很多的数据。
我们怎么样用它？其实我们有一个比照的对标，就是美国的征信局和美国的Capital One。
为什么用这两家公司做对标？因为这两家公司我都工作过。
在数据是怎么处理的，最后成为整个行业的应用数据，以及信用卡是怎么样把数据作为整个信用卡和生命周期的业务支撑的都有涉猎，所以我们对标这些来做。
我为什么觉得这些可以在中国落地呢？就是因为它经历了时间的检验。
美国征信局做这个基础好几十年了，Capital One也是做了很多年了，从很小的公司变成大银行，也是经过了很多考验的，在世界舞台上经过了考验，我希望在中国的土地上也能够适应中国的环境。
金融行业的消费金融与零售银行业务
金融行业的消费金融与零售银行业务随着经济的发展与金融体系的完善，消费金融与零售银行业务正日益成为金融行业中的重要组成部分。
消费金融和零售银行在满足个人和家庭金融需求方面发挥着关键作用。
本文将分别对这两个领域进行探讨，以展示它们的重要性和影响。
一、消费金融消费金融指的是与个人消费和消费者贷款相关的金融业务。
在金融市场中，消费金融逐渐成为一个独立的领域，多样化的产品和服务为人们提供了满足各种消费需求的机会。
消费金融在金融行业中的地位不可忽视。
首先，它为消费者提供了更多的选择。
消费者可以通过消费金融机构获得低成本的贷款，从而满足他们的购房、购车以及其他大额消费的需求。
其次，消费金融还为企业提供了商业融资和供应链金融的渠道，促进了企业的发展和经济的增长。
消费金融的发展离不开科技的支持。
随着信息技术的飞速发展，消费金融产品的销售和服务方式也出现了新的变革。
互联网金融的兴起使得消费金融产品和服务可以更加便捷地传达给消费者。
消费者可以通过在线平台进行申请和查询，从而提高了金融服务的效率。
二、零售银行业务零售银行业务是银行向个人和家庭提供的各种金融服务，如储蓄账户、贷款、信用卡、借记卡等。
零售银行业务是金融机构与个人之间最直接的联系。
零售银行在金融体系中占据重要地位。
首先，零售银行为个人和家庭提供了安全、便捷的储蓄和支付工具。
人们可以通过开设银行账户来管理自己的资金，并使用银行卡进行电子支付。
其次，零售银行也为个人和家庭提供了信贷服务，如个人贷款和信用卡。
这些服务可以帮助人们满足各种消费和投资需求。
与消费金融一样，零售银行也受到科技的影响。
移动支付、在线银行等新兴技术的发展，为零售银行业务带来了新的机遇和挑战。
人们可以通过手机银行应用随时随地进行交易和查询，提升了银行业务的便利性和效率。
总结：消费金融和零售银行业务对于金融行业的发展至关重要。
它们满足了人们日益增长的消费和金融需求，促进了经济的增长和社会的进步。
中国建设银行消费金融发展研究
5510
3899
3190
1015
占比
48%
26%
22%
7%
数据来源：中国建设银行2019年年度报告
由上表可知，2019年中国建设银行各个消费金融产品的规模和占比情况。其中信用卡贷款由于开创时间早，且业务方面不断优化，是当前中国建设银行金额占比最高的业务，已经达到48%。快贷业务是中国建设银行最近几年创新的金融产品，并且运用大数据和互联网的推动，在电子银行渠道亦可完成贷款，所以最近几年的业务规模发展迅速，此外，质押贷通过质押一些理财产品，由于门槛低，贷款的利率也偏低，审批流程简单，因此得到相当多的客户青睐。而学e贷由于受众的群体小占比相对较少。
表2-1 2019年中国建设银行各个消费金融产品规模和占比情况
种类
信用卡贷款
快贷
质押贷
学e贷
说明
以客户信用为基础创新推出JOY卡、优享卡、MUSE卡、“龙卡贷吧”虚拟卡等新产品
建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，在电子渠道完成完成在线贷款
可用定期存款，大额存单、国债、理财产品做质押的贷款
为出国留学，高端在职教育的用于出国留学或就读MBA、MPV等高端职业教育的学费或生活费
目前，我国已经形成了多层次的消费金融服务体系，不过与发达国家相比还是存在一定的差距。消费金融业务想要进一步取得发展，需要强化风险控制，完善社会征信体系建设，保护消费金融业务客户的合法权益，创造理性消费氛围。本文选择中国建设银行作为研究对象，分析其消费金融业务的优势与特点，从中发现问题并有针对性的提出解决方案，对中国建设银行自身及其他金融机构的消费金融业务发展具有一定的现实意义。
2.
我国有关消费金额的研究起步比较晚，不过与国外的研究相比，我国学者的研究包括了消费金融的概念、互联网消费金融、消费金融的发展现状、发展过程中存在的问题以及解决对策等方面，研究比较全面，而且在分析出问题之后同时针对性的提出了解决方案，为国家制定政策和金融机构确定发展方向奠定了坚实的理论基础。具体内容主要有：
商业银行与消费金融
产品创新
02
03
风险管理
该银行不断推出新产品，满足不 同客户的需求，如定制信用卡、 消费贷款等。
该银行建立了完善的风险管理体 系，通过大数据分析、风险评级 等技术手段，有效控制风险。
某消费金融公司的风险管理实践
风险识别
该消费金融公司通过数据 分析、征信查询等方式， 准确识别客户风险。
风险评估
公司采用定量和定性相结 合的方法，对客户风险进 行评估，为决策提供依据 。
信贷政策监管
限制金融机构向高风险客户发放 贷款。
信息披露监管
要求金融机构向客户充分披露贷 款条件、利率等信息。
消费金融的风险控制与管理
信贷审批流程优化
通过更严格的审核标准和流程 ，降低信用风险。
风险定价策略
根据借款人的风险水平确定合 理的贷款利率。
内部审计与合规检查
确保金融机构遵循相关监管政 策和内部规章制度。
定义
消费金融是为个人和家庭提供以消费为目的的贷款、支付和其他金融服务的总 称。
特点
消费金融具有小额、分散、短期和灵活的特点，主要服务于个人和家庭，满足 其日常消费、教育、医疗等方面的需求。
消费金融的市场规模
全球市场规模
随着经济的发展和消费者需求的增长，全球消费金融市场规模持续扩大。根据相关数据，全球消费金融市场规模 已达到数万亿美元。
场景化金融创新
将金融服务融入日常生活场景，如电 商、教育、医疗等，提供便捷的金融 服务体验。
普惠金融创新
扩大金融服务覆盖面，为更多低收入 群体提供可负担的金融服务，促进金 融公平。
商业银行在消费金融中的创新策略
产品创新
服务创新
开发多样化的消费金融产品，满足不同消 费者需求，如个人贷款、信用卡、消费分 期等。
【干货】国内消费金融的业务模式类型研究
【干货】国内消费金融的业务模式类型研究目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类：第一类是传统消费金融互联网化，主要是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（P2P小额消费金融、电商系消费金融），其并未获得消费金融公司的营业许可，但从事同质业务。
一、商业银行1、商业银行消费金融服务类型商业银行主要通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款及信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。
（1）信用卡通过分期和预借现金简单、快捷地满足持卡人日常消费需求。
（2）消费贷款一般金额大、期限长，还款方式多样，给消费者更多选择。
消费贷款由消费者提交个人资料，然后向银行申请消费贷款业务，银行审核客户基本资料然后发放贷款，消费者获得贷款之后购买相应产品或服务。
2、商业银行消费金融优势传统商业银行在多年经营中积累沉淀了很多核心能力，成为发展消费金融的优势所在。
（1）网点优势：网点能发挥线上线下服务综合平台优势，通过线上营销导流客户，线下配合落地，提供综合个人金融服务。
（2）风险控制能力：商业银行30年来经历了经济周期变化，发生了数以亿计的借款交易，累积了宝贵的风控经验。
（3）产品覆盖广度：商业银行消费金融产品及功能丰富多样，从贷款金额、还款方式、贷款期限、担保方式上不断突破，可以满足各类客户的个性化需求。
（4）网络投入：商业银行逐步加大对网络科技的投入力度，在产品智能化、自动化方面不断提升，弥补相对于互联网公司先天技术优势的不足。
二、持牌消费金融公司1、两种类型持牌消费金融公司目前国内具有消费金融牌照的公司共有九家。
从股东背景来看，可以分为银行系和产业系两类：（1）银行系：银行系涉足消费金融领域主要是为了完善自身消费信贷层次建设，达到扩大市场份额的目的。
银行本身已具备巨大的营销网络（线下网点布局），基于该渠道优势继续开拓新的市场领域有利于其实现范围经济。
浅析商业银行消费金融的现状及对策
财政金融
浅 析 商业 银 行 消 费金 融 的现 状 及 对 策
徐
摘
晴
要 ：消费金 融是 商业银行 目前 以及未来非常重要 的一块 业务 。本文从 目前 商业银行 消 费金融的现状入 手 ，运用数
据详细分析 了商业银行 消费金 融的现状 ，并提 出了加强商业银行 消费金 融发展 的对策与建议 。 关键词 ：商业银行 ；消费金 融；现状 ；对策
引 言 当前 ，消费金融 产品的单一 是商业银 行发 展消 费金 融业务 的一 伴 随着全球金融 市场创 新步伐 的不 断加快 ，金 融产 品逐渐 大 “ 短板” 。从西方发达国家的消费金融产品来看 ，产品种类非 与居民的消费结 合起来 。 自 ２ Ｏ世纪 ９ Ｏ年代 以来 ，美 国房地产 常丰富 ，而且功能覆 盖面也 十分 广。因此 ，国内商 业银行 消 费 市场呈现着 快速 的发 展 ，其 中，以住房抵 押贷款 为主 的美 国消 金融 的发展策 略，首 先要结 合客户 的消费需 求 ，积极 开发新 型 费金融市场的繁荣发展起 到 了积极 的推动作 用。在年轻 居 民群 的消费金融产 品，满足客户 日益增长 的多层次消费需求。 体 “ 快速消费” 观念 的带动下 ，商业银行信 贷消 费、住 房信贷 第二 ，针对客户消费行为特征 ，做 好消费金融业务 的营销 。 以及信用卡等消费金 融产 品受 到 了社 会各个 群体 的青睐 。以美 消费金融业务 的本质 毕竟是 服务 ，要 发展消 费金融业 务就必 须 国为例 ，在 ２ ０ ０ ８年金融危机发生前 ，美国消费信贷 规模超越 了 针对客户消费行为 的特征 ，加强 业务 的营销 。一方 面 ，大力 发
以有效刺激 国内消费需求 ，促进经济的快速发展 。 二 、目前商业银 行消费金 融的现状 行 网点要 以区域 内消费者用 户 的消费习惯 、消费特点 来制定 不 在 国内房地产市场 的快速发 展 的背景下 ，商业 银行 的消 费 同的营销方案 。 金融在近年来也呈现 着繁荣 的发展 现状。据 中国人 民银行 的统 第三 ，加快商业银 行消 费金融 的信息化建 设 。随着 信 息技 计数据显示 ：截至 ２ ０ １ ２年底 ，所有金 融机构 的境 内贷款规模 为 术的飞速发展 ， 人 们 的生 活越来 越趋于 网络化 、信 息化和 智能 ６ ２ ８ １ ０ ０ ．５ ３ 亿元 ，比 ２ ０ １ １年底 增长 了 ３ ．６倍 。其 中 ，住户 贷 化 ，信息消费、网上消费也 将成 为人们 消费 的主要方 式 ，商业 款规模 为 １ ６ １ ２ ９ ９ ．９ ９亿元 ，占境 内贷款 的比重为 ２ ５ ．６ ８ ％。 银行应顺 应消费者 消费方式 的变化 ，抢抓 机遇 ，加快 网络金 融、 同时 ， 从 中国人 民银行 《 金 融机构人 民币信 贷收支 表 （ 按 电商金融等电子渠 道的推 广和建设 。一 方面 ，加 强门户 网站与 部 门分类 ） 》 的数据显 示 ： 自２ ０ ０ ８年 以来 ，消费贷 款规模 不断 网上银行建设 。技术上 的先进 性是保证 网络 系统速度 快 、安全 扩大 ，从 ２ ０ ０ ８年的 ３ ７ ２ １ ０ ．２ ９亿元增加至 ２ ０ １ ２年 的 １ ０ ４ ３ ５ ７ ．１ ７ 性高 、用户体验好 的基 础条件 ，因此商业银 行 网络系统 在 网络
关于国有商业银行对公业务转型的思考及建议
关于国有商业银行对公业务转型的思考及建议摘要：顺应金融脱媒的趋势、金融业态逐步融合的潮流及客户需求的升级换代，商业银行应大力发展对公综合经营业务，树立各种金融产品“为我所用”的意识，努力提高为客户提供包括投行、租赁、理财、咨询等高附加值综合服务的能力，建立、打造适合自身发展的金融产业链。
关键词：国有商业银行；公业务转型；思考及建议商业银行在我国经济结构调整和经济发展方式转变的过程中始终都发挥着至关重要的作用，但是由于其存在的一系列的问题，如信贷依存度偏高、业务转型的自身动力不足、经营模式未得到根本性转变等。
面对这全球经济一体化发展趋势的越发明显、客户需求的多元化发展以及金融市场的全面开发，促使商业银行不得不进行公业务的转型发展，以此来促进自身核心竞争力的不断提高，实现可持续发展。
一、分析国有商业银行对公业务中存在的问题（一）客户与产品管理在新的市场环境下，一方面企业的融资渠道更加广阔，银行同企业间的“卖方市场”已经不复存在，企业用户逐渐取得市场的主导权，商业银行成为被选择和挑选的对象；另一方面企业的金融服务需求不再满足于单个的具体的金融产品，而是需要依据具体的业务场景获得全方位全流程的金融服务方案。
新形势下银行如何在银企之间的“买方市场”中脱颖而出，有赖于对客户和产品更加精细化的管理。
目前，国有商业银行是最大的社会融资资金供给方，掌握着市场上绝大部分优质客户资源，所拥有的市场产品线也是最完整的，然而管理客户与产品方面仍然不可避免的存在众多问题。
在客户管理方面，目前商业银行并没有系统有效的对所辖客户进行划分，或者是尽管细分了客户但银行业务场景与需求并没有与之匹配；部门银行的管理特点使得某一客户的不同业务归口不同部门管理，难以在全行形成一个客户的全景产品视图；对客户贡献的认识仅局限于传统的存贷款余额及模拟利润，而其他各类成本费用的分摊暂无考虑，从而对客户价值的认识有所偏差。
（二）营销业绩考核管理与商业银行的零售业务相比，对公业务的营销呈现出客户差异性更大、金融产品更复杂、营销流程更长、营销结果更不确定等特点。
我国消费金融公司发展问题探析
我国消费金融公司发展问题探析【摘要】消费金融公司在我国是一个新生事物，它对促进消费需求，拉动经济增长具有积极的作用。
本文通过对消费金融公司的介绍，阐述了其对我国经济发展的影响，剖析其发展中面临的困境，提出相关完善消费金融公司的建议。
【关键词】消费金融公司；消费信贷；金融体系一、消费金融公司的含义消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。
[1] 中国银监会2009年8月13日正式公布了《消费金融公司试点管理办法》，允许北京、成都、上海、天津符合条件的股东发起设立消费金融公司，2010年3月初，北京首家消费金融公司已正式开始营业。
消费金融公司的贷款不涉及房贷、车贷，其经营方式的核心标志，就是要满足短期、小额、无担保、无抵押的条件。
二、消费金融公司对我国经济发展的积极影响（一）促进国内消费需求增长消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。
在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。
消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。
通过设立消费金融公司这类新型的金融机构，可以促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变，可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，从而带动实体经济的发展；从长远看来，也是改变gdp对出口和固定资产投资的过度依赖的重要举措。
（二）推动中国城镇化发展和消费升级目前，我国已进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推进期，这也必将带来消费结构的升级。
城镇化与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求和发展型需求，从而产生强烈的消费信贷需求。
消费金融公司的产生正好可以满足这一需求，其小额信贷将为我国城镇化提供消费信贷支持，将对我国居民消费模式、推动居民消费产生积极作用。
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机构，应充分利用农户与其亲友间的非正规借 贷的低交易成本、灵活便捷的特点，积极引导和 扶持农户间建立基层农村多种形式、多种主体 的非正规融资互助合作组织，并逐步制定和完 善相关章程、规章制度、操作规程以及高效合理 的组织结构，规范其融资行为，使之更好地为农 户之间提供生产生活上的资金支持。六是各级 政府应加大对农业生产的支持力度，努力提高 农业生产的现代化水平。就目前内蒙古的具体 情况而言，农村非正规金融面临的不是农户手
市场经济国家的情况来看，占据消费信贷业务 最大市场份额的往往是非银行金融机构，所以， 消费金融公司的成立必定与商业银行产生竞 争。以下分别从六个方面对商业银行和消费金 融公司进行比较。
（一）业务范围的比较。根据《试点办法》规 定，消费金融公司可经营的业务主要是：（１）一 般用途个人消费贷款— ——包括消费金融公司通 过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用 电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽 车）的贷款；（２）个人耐用消费品贷款— ——消费 金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭 旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。这和 商业银行提供的个人消费信贷业务有交叉。
表一 ２００５～２０１２ 我国信贷余额情况（单位：万亿元）
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012.09
信贷总额
19.47
22.53
26.17
30.35
39.97
47.92
51.40
61.51
消费信贷
2.19
2.40
3.27
3.72
5.53
7.51
8.18
9.97
占比
11.25% 10.65% 12.50% 12.26% 13.84% 15.67% 15.91% 16.21%
二、商业银行与消费金融公司的比较 根据《试点办法》的规定，消费金融公司是 不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国 境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银 行金融机构。消费金融公司设立的目的在于补 充商业银行的个人消费信贷业务，满足不同层 次消费者的消费需求，进而提高国家的总体消 费水平。但不可否认，消费金融公司与商业银 行的信贷业务有交叉部分，不可避免地对商业 银行的信贷业务造成冲击。而且，从西方发达
其中:短期
0.12
0.19
0.31
0.41
0.64
0.96
1.12
1.77
中长期
2.07
2.21
2.96
3.31
4.89
6.55
8.20
资料来源：中国人民银行金融机构信贷收支统计 ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｐｂｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｐｕｂｌｉｓｈ／ｄｉａｏｃｈａｔｏｎｇｊｉｓｉ／１３３／ｉｎｄｅｘ．ｈｔｍｌ
（责任编辑：王志鹏）（校对：ＺＰ）
内蒙古金融研究 2013.02
信贷余额占 ＧＤＰ 的比重仅为 ２．３８％。可见，消 费信贷对我国的经济总量贡献率偏低，其根 本 原 因 在 于 我 国 金 融 市 场 发 展 尚 不 成 熟 ，消 费者个人信贷渠道偏少，相关政策法规有待 完善。
我国政府着力解决这个问题，同时受到 ２００８ 年金融危机以及仍在持续的欧债危机的 影响，我国出口势力减弱，扩大内需成了我国保 增长的重要动力。２００９ 年 ８ 月，银监会正式发 布了《消费金融公司试点管理办法》（以下简称 《试点办法》），并正式启动了消费金融公司试点 审批程序。２０１０ 年 １ 月 ６ 日，中国银行、北京银 行和成都银行分别在上海、北京和成都三地率 先试点成立消费金融公司。
由表二可见，家庭设备用品及服务类支出占 我国城镇居民、农村居民消费的支出比例偏小， 因此个人消费贷款业务的发展空间还有很大，消 费金融公司的成立必然会加剧二者的竞争。
中的大量闲散资金寻找出路的问题，而是广大 农户用于生产生活资金需求难以满足的问题。 农户通过非正规融资渠道获取资金的根本问题 在于农民收入水平较低。因此，各级政府应加 大对农业生产的支持力度，努力提高农业生产 的现代化水平，同时积极调整产业结构，拓宽农 民增收渠道，推动和促进农村经济的稳定和健 康发展，切实提高农民的收入水平，从根本上解 决农户不规范的非正规融资现象。
绩。商务部发布的《２０１１／２０１２ 年中国消费品市 场发展报告》 显示，２０１１ 年我国消费规模达 １８．４ 万亿元，特别是第四季度达 ５．０４ 万亿元， 首次季度消费突破 ５ 万亿元。消费对经济增 长的贡献占比达到 ３９．０２％。另据中国人民银 行的统计数据，２００５ 年至 ２０１２ 年 ９ 月末，消 费贷款余额由 ２．１９ 万亿元增长至 ９．９７ 万 亿 元，占比由 １１．２５％增长至 １６．２１％。其中短期 消费贷款余额由 ０．１２ 万亿元增长至 １．７７ 万 亿元，７ 年增长了 １３ 倍（见表一）。但我国短期
消费金融公司通过金融杠杆的作用促进消 费，成为扩大内需的新力量。一方面，它能够提 供比商业银行更加专业和便捷的服务，进一步 细分金融市场，拓宽消费者的融资渠道，能够为 商业银行无法惠及的客户提供金融服务；另一 方面，它的成立有利于完善我国金融体系，是促 进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的 需要。
观点
金融 视角
16
关于商业银行开展消费金融业务的思考
游 春 李新洁
（浙江泰隆商业银行 上海 ２０００４０） （南京财经大学 南京 ２１００４６）
内容摘要：开展消费金融业务对于扩大内需、保持我国经济长期稳定的发展至关重要，我国消费金融业 务仍处在初步发展阶段，其发展空间广阔。当前的消费金融业务尚不能满足各阶层消费者需求。本文在分析 我国消费金融市场现状的基础上，结合比较商业银行和消费金融公司的特点，指出其发展对商业银行业务的 影响，最后从创新组织结构、加强产品创新等六个方面对商业银行如何开展消费金融业务提出建议。
关键词：消费金融业务 商业银行 消费金融公司
一、我国消费金融市场发展概况 众所周知，消费、投资和净出口是拉动经 济发展的三驾马车，１９９７ 年亚洲金融危机后， 面对我国长期依靠投资和净出口的发展模式， 为扩大内需，国家先后出台了一系列政策措 施，中国人民银行先后颁布了《汽车消费贷款 管理办法》、《个人住房贷款管理办法》 以及 《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》等 政策，我国的消费金融业务逐渐展开。经过十 几年的发展，我国消费金融市场取得了显著成