商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险防范
四是贷款期限较长； 五是偿还方式 风险 ， 将危及信贷资金的安全。 扩张 。 商业银行必将承担 巨大的风 险。因 大的； ２ 利 率风险。 、 当经济周期初入衰退期 特殊 。 此， 本文分析 了个人住房贷款的风险。 提
出了防 范 风 险 的对 策 。
一
、
个人住房贷款特点
个人住房贷款所具有 的特点 决定 了 时 ，有还款能 力的人会借低 利率还高利 增加银行的利率风 险。由于银行借短 个人住房贷款风险呈现 出分散性 、 隐蔽性 率 ，
１７ ９ ８—１ ８ ０ １ ６ ０ ３ ｌ ０ ０ ６ ９５ ．３ ８ ．８ ８ ． １８ １８ ９ ６—２ ０ ０ １ ０ Ｏ ０ ｌ ０ ０ ８ ００ ．２ ３ ．８ ６ ．０ ３ ２ ｏ ２ ０ ００ ６ ０ ０ ７ ｏ ｌ ０５ ．５ ５ ．４ ｌ
— ． ０ ９ ２４ ９ ４ ０ ０ ２ ０ ０２６３ ．９ ８ １ ． １８ ９ ０６ ７ ５ ０ ０ ７ ９ ．０ ５ ７ ０ １６
一
个 镇居民购买 自用普通房， 因此贷款只能用 以准确预料。当经济周期处于扩张时 ，
（ 开发商的风险 二）
对农业 产值年平均增加 ５ ６ ％。 由于劳动力人 就是要改变农业在 国民经济发展 中的不 具有较高知必须 口出现负增长 ， 其贡献率为 一 ． ２ 物 利地位 ， 根本上解决农业 比较利益低下 技术进步有着非常重要 的作用 。 ４ ０ ％， 从 把大幅度 提高 资要素投入贡献率高达 ７．７ 技术进 的问题 。农业新技术研制周期长、 ４６％， 保密性 在今后相 当长一段 时间里 ，
贷长的经 营特点 ， 成本 收益不配 比， 利率 变动给银行带来收益损失 。 而没有还款能
个人住 房贷款是指贷款人 向借款人 和滞后性等特征。 二、 个人住房贷款风险分析 发放 的用于购买自用普通住房 的贷款 ， 与 传统 的企业贷款相 比， 具有 以下特点 ： 一 是贷款对象特殊 。个人住 房贷款 的贷款
二手个人住房贷款风险防范措施
⼆⼿个⼈住房贷款风险防范措施买房⼦办理贷款是很常见的事情，不管是新房还是⼆⼿房都⼀样。
但是在⼆⼿房住房贷款⽅⾯对于其中的风险防范措施有哪些呢?很多⼈在这⽅⾯了解不多，⼤家需要通过下⾯的内容进⾏了解，店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。
⼀、⼆⼿个⼈住房贷款风险防范措施(1)加强银⾏业务⼈员的培训个⼈贷款操作⼿续在不断被完善，但其操作过程⽐较繁琐，需要建⽴⼀⽀⾼素质的客户经理队伍，重视各岗位的⼈员配置，对客户经理进⾏培训，让其对⼯作具有强烈的责任⼼，并拥有加⾼的职业素质。
此外，可建⽴有效的奖惩考核机制，促进银⾏业务的健康、和谐发展。
(2)加强银⾏对房地产开发企业的审查主要审查⽅向有：①对开发商企业的项⽬⼟地出让⾦⽀付情况以及出让⾦来源等进⾏核实，并评估其资⾦实⼒和筹资能⼒;②对开发⽣的房地产开发资质等级证书进⾏审查，并了解其从业时间和经验;③对开发企业的组织架构进⾏调查，并以此了解该企业和各相关企业之间的关系，防⽌出现假按揭情况;④对开发商的⼯程款⽀付情况进⾏查询，防⽌其将贷款挪⽤到其他⽅⾯，出现假按揭情况，并了解其经营实际情况，剔除拥有不良信誉的企业。
(3)加强银⾏内部的管控建设①对于借款⼈进⾏严格的款前调查，详细询问其购房产的价格、结构、户型、交房⽇期、周边环境、交通、物业管理等情况，并对其实际情况进⾏核实。
严格审查借款⼈的各项证明⽂件，以及购房⾸付款的⽀付⼈。
此外还需要按照国家规定，对借款⼈还款能⼒、抵押物品价值以及信誉度等进⾏审查;②坚持合同⾯签制度，坚决拒绝房地产开发商代替业主办理贷款⼿续。
③加强档案管理的⽇常检查，监控每⼀项售房款的去向，且客户经理需要严格执⾏住房按揭贷款的贷后检查制度。
⼆、什么是个⼈住房贷款个⼈住房贷款业务是商业银⾏的主要资产业务之⼀。
他是指商业银⾏向借款⼈开放的，⽤于借款⼈购买⾸次交易的住房(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个⼈的住房)的贷款。
商业银行个人住房按揭贷款风险防范研究
２０ 年 ， 国个人 房 贷不 良率 为 ０ ９ ， 高 于 水利 ０９ 全 ．％ 仅 ５ 与环 境行 业 的 ０ ７ 社会 组 织 与公共 管 理 的 ０ ４ ， ． ％及 ３ ． ％ 在 ４ ２ 类贷款 中列违约率倒 数第三 。 ４ 因此得 到 了商业银 行 的普 遍 重视 ，表现 为 国内各家 商行都 大力 发展个 人住 房贷 款 。 招 商银 行 ２０ 年个 人房 贷在个 贷 中 占比为 ７％，北 京银 ０９ １
人 信 用体 系， 快 实现 房贷 资产证 券 化 。 尽
关 键 词 ： 地 产 调 控 ； 揭 贷 款 ； 险 防 范措 施 房 按 风 中 图 分 类 号 ： ８ ０３ 文献 标 识 码 ： Ｆ３ ． ３ Ａ 文章 编 号 ：０ ５ ９ ３ ２ １ ）０ ０ ９ — ２ １ ０ — １Ｘ（ ０ １— ０ ２ ０ １
（ ） 一 银行 零售 业务的政 策风 险过 于集 中
被称 为有 史 以来最 严厉的房贷新 政进一 步提高 了关 于
针对房地产 市场调控 的政策风 险 ，银行要 积极进行 战
套、 二套和多套住房贷款的门槛 ， 加之各大城市落实中 央政策 出 台的“ 限购令 ”让 商业银 行一 向 以个 人按揭 贷款 ，
开始， 把房屋之外的个人消费信贷作为其零售业务的重要 内容 ， 尤其是汽车类贷款增长很快 ， 因此在个人房贷遭遇
政策寒流 的时候仍然取 得 了较 高的盈利增 长 。按照 经济学 的一般 规律 ，国 民收入如 果不 断增 长直 至达 到较 高水平 ， 恩格尔 系数就会 越来 越小 ， 人们 的消 费需求 就转 向食 品等 生存必需 品 之外 的其他 较高层 次需 求 。因此 ， 随着 中 国 伴 经济起 飞的进 程 ， 个人 大额 消费 信贷尤 其是 汽 车类贷 款未 来 增长 的潜力 巨大 ， 该成 为银 行零售 业务 的另 一个 重点 应
银行个贷业务风险及防范
银行个贷业务风险及防范高文廷摘㊀要：近年来，随着我国市场经济的不断发展与深化，城镇居民的消费水平有了明显的提升，当前个人贷款现代业务也成为人们办理业务的重要组成㊂个人贷款业务是一种新型的贷款业务，在当今经济消费快速的时代有了较好的发展㊂在这之后分别推出了住房㊁购车㊁教育助学以及耐用消费品等的个人贷款业务，逐步向着居民的全面生活发展，这样有效地提升了当下居民生活水平的同时，对我国的金融行业的发展也具有这一定的推动作用，将传统的信贷结构进行了完善与优化，使得信贷资产质量得到了提升㊂但是在个人贷款信贷发展的同时，往往也会存在一定风险㊂关键词：银行贷款；个人贷款；风险防范一㊁个人贷款中的风险因素分析（一）个人征信系统存在漏洞个人贷款的主要风险来自借款人是否具备还款能力同时个人信用是否存在风险，也就是个人的还款能力存在一定的波动性，与其道德修养品质具有一定的关系，其中个人信用的实际状况与社会之间有着极为紧密的联系㊂商业银行在对消费者进行借贷的过程中也掌握了其所具备的信贷资格与程度㊂在当前，我国还没有建立起一套完善合理的个人信用制度，这也就造成了商业银行在进行人员信用以及调查资金状况时存在了一定的困难，同时，个人的收入信息与征税制度没有得到完善，银行在进行个人全面信息调查过程中可能会遇到较多的问题㊂（二）银行内部的管理制度需要不断完善在当下，商业银行的内部对于个人信贷业务的管理存在着较多的问题，这也就造成了我国的个人信贷业务很难实现长时间开展，同时，缺乏了一定的管理经验也就导致了个人贷款信贷过程中借贷困难㊂一般来看，商业银行需要通过审核借款人的身份证明以及收入证明等比较基础的资料进行借贷能力的判断㊂除此之外，还需要去借贷人员的公司与就职岗位进行核实，对借贷人的资产情况㊁是否存在违法记录或者失信情况等，这些都是最为基础的资料，一旦存在差别，需要立即再次核实㊂银行内部的责任界定往往也是通过这种情况分析进行纸质资料的上报，这也就造成了通过资料进行借贷变得更加困难㊂同时，在借贷过程中存在重贷轻管的情况，对于借款人的资料只是存在纸质资料上，一旦在借贷发放之后没有完整的资料，很容易出现个人贷款风险㊂（三）相关的法律法规需要进一步完善虽然我国目前不断完善个人信贷方面的法律法规，但是仍存在着一定的漏洞㊂现如今的法律绝大部分都是针对法人而言的，很少针对性地对个人贷款的条例进行约束，也就造成了对于失信成员的惩处方案不具体㊂不少新法案的颁布直接使得借贷合同存在了一定的缺陷，造成了银行在办理个人借贷时缺乏详细的法律保障㊂二㊁如何防范个人贷款业务风险（一）坚持全面调查原则首先，要亲自调查，只有客户经理亲自调查所取得的信息，才最具有说服力㊂其次，上门调查与电话调查结合㊂坚持上门调查，调查的范围不能局限于借款人有无还款能力，经济收入是否真实等㊂再次，要对借款人的经济收入的稳定性合法性，除薪金收入外有无其他收入㊁个人或家庭的合理经济负担情况进行调查；对于一些无法上门或无须上门调查的借款人，要妥善采取调查方法㊂最后，对中介机构进行全面调查，从而保障担保公司或者中介机构的安全性㊂（二）建立起完善的个人信用评价系统建立起一套科学有效的个人信用查询系统，同时保障其内部控制掌握在银行系统之下，这样可以有效的降低风险信贷问题㊂一方面，需要不断健全个人的收入监管制度㊂银行在当下的工资代发系统上，做到完全记录，及时做好结算，这样才可以使得工作转账范围增大，使得银行可以更好地掌握每个信贷人员的申请状况，同时在法律上保障了收入的真实可靠性㊂另一方面，建立起完整的个人信用评估制度，在进行个人资金的监管之上，对借贷人员的资金来源㊁职业以及历史信用进行整合，这样才借贷的过程中对其做好评估㊂（三）优化银行内部消费信贷的风险管理体系商业银行需要尽早地着手建立起对个人贷款的管理体系，在进行借贷之前，对个人信息做到全面的审核工作，其中需要着重考虑借贷人的信用记录㊁就业记录㊁贷款期限㊁贷款上限等㊂在贷款过程中，明确业务的实际操作，使得程序规范化，将各个环节的责权进行落实㊂需要做好贷款之后的人员跟踪记录，及时地掌握借贷人员的消费信息，一旦借款人不能及时地将借款还清，就会被登有不良信用的资料，同时加大对资金的讨回力度，拒绝对其的再次借贷㊂（四）细化工作流程，逾期贷款加强管理加强对逾期贷款的管控工作㊂首先，继续做好逾期贷款和风险迁徙变化情况监测；其次，要加强与电话银行中心集中催收工作的衔接；最后，要将短信催收㊁电话催收㊁信函㊁上门收款等多种催收手段紧密配合起来，必要时通过诉讼㊁追偿㊁处置抵押物等保全手段实行退出㊂参考文献：［１］林晓慧，陈寰．商业银行内保外贷业务的主要风险及其防范探析［Ｊ］．对外经贸实务，２０１９（８）：５７－６０．［２］王小．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制探析［Ｊ］．中国市场，２０１９（５０）：８４－８５，９６．［３］宋乐．商业银行外保内贷业务法律风险及其防范［Ｊ］．中国城市金融，２０１８（２）：５３－５５．［４］吴伟文．银行个贷业务风险及防范［Ｊ］．区域金融研究，２０１８（５）：６６－６９．［５］王宇方．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制［Ｊ］．财经界（学术版），２０１７（３３）：３９．作者简介：高文廷，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂４１１。
个人住房贷款业务风险识别和防范
浅析个人住房贷款业务的风险识别和防范摘要：近年来，随着国家对房地产市场宏观调控的持续加强，银行个人住房贷款业务随之出现了一些新情况和问题，本文分析了住房贷款业务的主要风险点并提出了防范措施。
关键词：个人住房贷款；风险；防范中图分类号：f830.572 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）07-0-01个人住房贷款因其收益高、风险低、综合贡献度大等显著优势，一直是各家商业银行重点发展和积极抢夺的业务品种。
但近年来房地产市场持续波动，形势复杂，在住房交易中出现了一些不规范的做法和可能导致贷款风险的现象，需要引起关注。
一、当前个人住房贷款面临的主要风险（一）市场风险1.关于购房交易存在的问题购房交易存在的主要问题为开发商、中介公司等机构和个人组织无真实购房意愿的职工、亲属或其他关联人签订购房合同，骗取银行贷款。
存在此类问题的贷款通常具有以下一种或多种特征：一是贷款的实际还款人不是购房人本人而是开发商、中介公司等机构；二是所购楼盘突然旺销或出现大量退房且退房后不通知银行；三是借款人的房屋产权证书长时间不办理，抵押登记难以落实。
存在此类问题的贷款形成事实上的“假个贷”，银行债权难以得到保障。
2.关于购房价格存在的问题购房价格存在的主要问题为开发商以含装修的名义维持楼盘售价不变甚至抬高价格，并以该价格与购房人签订购房合同，但双方私下按低于购房合同的价格交易，购房人按购房合同价格申请贷款。
存在此类问题的楼盘通常促销活动多，价格明显高于同区位、同品质楼盘价格。
对此如果不能合理把握贷款成数，容易导致抵押物价值不足、抵押率过高。
3.关于购房首付款存在的问题购房首付款存在的主要问题为：一是开发商采取分期支付首付款的方式促销楼盘，为购房人提供虚假的足额首付款证明材料，帮助购房人申请贷款，获得贷款后购房人再向开发商支付首付款。
二是开发商与购房人私下达成的房屋实际价格低于购房合同价格，但按合同价格申请贷款，开发商提供虚假的足额首付款证明材料，使借款人获得房屋成交实际总价或接近房屋成交实际总价的贷款。
对我国商业银行个人住房贷款风险及防范的思考
龙玉 国 Ｌ ｎ ｕ ｕ ｏ ｇＹ ｇ ｏ
（ 广东 ７程 职 业技 术学 院 ， － 广州 ５ ０ ２ １ ５ ０）
（ ｕ ｎ ｄ ｎ ｏｙｅｈ ｉ ｌ ｇ ， ａ ｇｈ ｕ５ ０ ２ ， ｈｎ Ｇ ａ ｇ ｏ ｇＰ ｌｔｃ ｎｃＣｏｌ ｅ Ｇｕ ｎ ｚｏ １５ ０ Ｃ ｉａ） ｅ
关键 词 ： 地产 ； 人住 房贷 款风 险 ； 关分析 房 个 相
Ｋｅ ｒ ｓ ｅ ｓａｅ； ｅ ｓｎａ ｕｓｎ ｏ ｎ ｒｓ ｒ ｌｔｄ ａ ａｙ ｉ ｙ ｗｏ ｄ ：ｒ ａ ｅ ｔｔ ｐ ｒｏ ｌ ｈｏ ｉｇ ｌａ ｋ；ｅａｅ ｎ ｌｓｓ ｌ ｉ
中图分类号 ： ８ ２ Ｆ ３ ４
文献标识码 ： Ａ
文章 编 号 ：０ ６ ４ １ （０ ０）９ ０ ２ — ２ １０ — ３ １ ２ １ １— ０ ９ ０
０ 引言 １１借 款 人 违 约 行 为 的期 权 分 析 住 房 抵 押 贷 款 中 的 信 用 风 险 ． ２０ ０ ８席 卷 全 球 的金 融 危 机 ， 今 已在 慢 慢 被 人 遗 忘 ， 危 机 起 主 要 表 现 为借 款人 的违 约风 险 ， 款 人 的违 约 是 指 在 规 定 期 限 内借 至 而 借 源 的 美 国 房 产 次 级债 却 引 起 了 人们 的 学 术研 究 兴 趣 。 年 初 ， 行 公 款 人 没 有 偿还 抵押 贷 款 。从 经 济 学 角度 解 释 ， 款 人 的违 约行 为 可 央 借 布的（ ０９年金融机构贷款投 向统计报告》 ２０ 显示个 人消费贷 款增速 以看 作 是 住房 抵押 贷款 合 同 给子 借 款 人 的 一 系列 看 跌 期权 ， 即借 款 显 著 提 升 。 ０ ９年 全 年 ， 人 消 费 性 住 房 贷 款 累 计 新 增 １ ２０ 个 ． 亿 元 ； 人通 过放 弃抵 押 房 产 的所 有 权 ， 换 取 终 止 对 抵 押 贷 款 偿 还 义 务 的 ４万 来 年 末 余 额 同 比增 长 ４ ． ， 速 比上 年 末 加 快 ３ ． 百 分点 。 如 此 权利 ，抵 押 贷 款 的首 付 款和 已付 款项 可 以 看作 是 这 项 期 权 的 押金 。 ７％ 增 ９ ７４个 … 巨大的个人住房 贷款，在 国家提出抑制住房过快增长的背景下 ， 商 因借款人违 约而使贷款银行面 临的风 险称作 住房抵押 贷款的违约 业 银 行 将 面 临 巨 大 的 风 险 。 以 下 ， 先 就 个 人 住 房 贷款 存在 的 风 险 风 险 。 借 款 人 违 约 行 为按 违 约原 因 的 不 同 可 分 为 两 类 ： 迫 违 约 和 首 被 做 实 证 分析 。 理 性 违 约＿ 被 迫 违 约 是 指 借 款 人 因 支 付 能 力 不 足 ， 法继 续 偿 还 抵 引 。 无 １ 个 人 住 房 贷 款 存 在 的 风 险 押 贷 款 的 违 约 行 为 。 当被 迫 违 约 发 生 时 ， 款 银 行 将 接 管 抵 押 房 产 贷 随 着 我 国住 房 抵 押 贷款 市 场 的 发展 ， 引发 住 房 金 融 风 险 的 因素 的 所 有权 。 银 行 处 置抵 押 房 产 时 ， 在 由于住 房 交 易市 场 上 房 产 价 格 、 变 得 日益 复 杂 。借 款 人 违 约行 为是 住 房 抵 押 贷 款 安 全 的 最 大 威 胁 ， 接 管成 本和 销 售 成 本 等 因素 的影 响 ， 变 卖 抵押 房产 经 常 困 难 重 重 ， 统 计 数 据 证 明 违 约 期 限 与 贷款 风 险度 成 正 相 关 关 系 ， 约 时 间 越 长 在 很 多 情 形 下 贷 款 银行 将 无 法 回 收其 贷 款 ， 成 资 产 损 失 。理 性 违 违 造 损 失 越 大 ， 期 回 收 的 可 能 性越 ／［ 以 下 ， 借 款 人 违 约行 为 期 权 约 是 指 借 款人 出 于 经 济 理 性 的 考 虑 而 放 弃 偿 还 贷 款 责 任 的 违 约 行 预 Ｊ２ １ ｘ。 就 分 析 的 角度 分析 个人 住 房 贷 款 风 险 成 因及 潜 在 风 险 。 为， 即借 款 人 认 为 放 弃 还 贷 的 损 失 比 继 续 偿 还 的 损 失 更 小 。 一 般 来 说 ， 抵 押 房 产 市价 上 升 时 不 会 发 生理 性 违 约 问题 ， 有 在 抵 押 房 在 只 作 者 简 介 ： 玉 国 （９ ０ ， ， 南 长 沙 人 ， 教 授 ， 士 ， 处 长 ， 究 方 向 产 贬值 时 才 可 能 发 生借 款人 理 性 违 约 行 为 。以下 通 过 一 个 简单 模 型 龙 １７ 一）男 湖 副 博 副 研 为 金 融 风 险 控 制 与研 究 。 来 说 明 哪 些 因 素 影 响 了借 款 人 的理 性 违 约 行 为 。 定 在 发放 住 房 抵 假
我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制
要 想 有 效 控 制 个 人 房 贷 中 流 动 性 风 险 对 商 业 银 行 造 成 的 不 利 影 响，就必须对财务风 险转移的手段来促 进商业银行叉好又快发 展 ， 同 时． 还要实现资产证券化市场发展。 首 先 应 该 建 立 一个 专 用 于 住 房 抵 押 贷款 的二 级 市 场 ， 金融机构要将创造出来的房地产贷款转让给投资者 ，
本 的特 征 为 依 据 ， 依 照 申 请 贷款 的 各 个环 节 把 相应 操 作 规 则 明 确 清 楚 ， 研 究 出一 个 合 理 的 考 核 标 准 ， 加 强贷 款 过 程 的监 督 工 作 。
三、 结 束 语
现在有很多心态不正是借款人 ， 他们 以欺骗 手段向银行贷款 ， 例如 伪造个人信息 以及收入资料等 向银行贷款 ， 这就产生 了道德危机 。 个 人 信用风 险分 为两种情况 ， 其一是借 贷者工作 、 收入水平发 生变化 ， 无 法 在规定期限 内偿还贷款 。 个 人住房 贷款是一种中长期信贷 ， 还贷期限在 二十至三十年左右 ， 由于期限 比较长 ， 借贷者 在这期间工作上 可能存 在 很多变故 。 支付能力不足是经常发生 的事 。 这 种情况就形成 了银行 的借
、
我 国个 人 房 贷 业 务 风 险现 状
虽 然 我 国个 人 房 贷 业 务 一 直 保 持 着 很好 的 发 展 ，但 在 发 展 的 同 时
仍然存在很 多问题 ，这些 问题 的出现 给个人房贷业务发展造 成了很大
影在 严 重 的信 用危 机
式让银行的资金流动性得 到提高 ， 以此 把个人 房贷 风险降低 ， 并把这种
经济论坛
我 国商业银 行个 人房贷业 务 的风险防范 与控 制
云 南 大学 王 宇方
商业银行住房按揭贷款面临风险审计方法及审计建议
商业银行住房按揭贷款面临风险审计方法及审计建议商业银行住房按揭贷款面临的风险主要包括贷款信用风险、流动性风险和市场风险。
为了准确评估和监控这些风险，需要采用一定的审计方法来进行审计。
以下是对商业银行住房按揭贷款面临风险的审计方法及审计建议：一、贷款信用风险审计方法及建议1. 信用评级审计：审计人员可以对住房按揭贷款进行信用评级，根据借款人的信用状况和还款能力进行风险分类，评估贷款违约的概率和违约损失可能。
建议：加强与信用评级机构的合作，建立合理的信用评级体系，准确评估贷款违约的风险。
2. 贷款担保审计：审计人员可以对贷款担保情况进行审计，包括抵押物的估值情况、担保人的信用状况等。
通过审计，可以评估担保物的价值是否能够覆盖贷款本金和利息，减少担保风险。
建议：加强对担保人和抵押物的审查，确保担保物价值的真实性和可变现性。
3. 还款情况审计：对住房按揭贷款的还款情况进行审计，包括还款额的准确性、按时还款的情况等。
通过审计，可以评估借款人的还款能力，预测违约风险。
建议：建立完善的还款监控系统，及时发现并跟踪逾期和违约情况，采取有效措施防范和减少违约风险。
二、流动性风险审计方法及建议1. 资金流动审计：审计人员可以对住房按揭贷款的资金流动情况进行审计，包括贷款资金的来源、资金运用的流向等。
通过审计，可以评估资金供给的稳定性和流动性风险。
2. 风险控制审计：审计人员可以对商业银行的风险控制措施进行审计，包括合规性的审查、内部控制的评估等。
通过审计，可以评估风险管理的有效性，减少流动性风险。
建议：严格遵守相关法律法规，加强内部监管和风险控制，确保流动性风险的可控性。
三、市场风险审计方法及建议1. 市场调研审计：审计人员可以就住房按揭贷款市场的发展进行调研，包括市场需求的变化、竞争对手的情况等。
通过审计，可以评估市场风险的大小和发展趋势。
建议：定期进行市场调研，及时了解市场动态，制定相应的风险应对策略。
2. 投资组合审计：审计人员可以对商业银行的住房按揭贷款投资组合进行审计，包括收益率的评估、投资分散度的评估等。
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商业银行个人住房贷款风险与防范
随着我国经济的不断发展和城镇化进程的加快，越来越多的人开始具备购买住房的条件。
而商业银行个人住房贷款业务也因此得到了迅猛的发展。
在推动住房市场健康发展的商业银行个人住房贷款风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人住房贷款风险进行分析，并提出相应的防范措施。
1. 信用风险
商业银行个人住房贷款客户的信用状况直接影响着贷款的风险程度。
一方面，一些客户可能因为个人信用记录不良而无法履行还款责任，从而导致贷款违约风险加大；一些客户可能故意违约，通过转移资产或其他手段规避还款责任，对商业银行造成信用损失。
2. 利率风险
商业银行个人住房贷款通常采用浮动利率，贷款利率上涨可能导致客户的还款压力增大，进而增加违约的风险。
贷款利率的波动也会对银行自身的资金成本产生影响，从而增加其风险敞口。
3. 市场风险
由于住房市场存在周期性波动，市场价格下跌会导致抵押房屋价值下降，进而增加商业银行贷款违约的风险。
房地产政策的调控也可能导致市场风险的加大，影响客户还款能力。
4. 操作风险
商业银行个人住房贷款业务本身涉及大量的操作，包括客户资信调查、贷款审核、评估等环节，操作风险一旦发生可能导致银行蒙受巨大损失。
如审核不严、评估不准确等问题都可能对贷款风险产生影响。
5. 政策风险
政策风险是指因国家宏观政策、金融政策、货币政策等方面的变化而导致的风险。
国家出台限购政策、限贷政策等控制房地产市场的政策可能会导致贷款客户购房能力下降，进而增加违约风险。
1. 完善风险管理制度
商业银行应当加强对个人住房贷款的风险管理制度建设，包括完善信用评估体系、建立风险预警机制、加强贷后管理等措施，提高对客户的风险识别和预测能力，确保贷款风险可控。
2. 加强内部控制
商业银行应当加强内部控制体系建设，规范业务操作流程，严格执行贷款审批程序，
加强对业务人员的风险意识培训，防范操作风险的发生。
商业银行应当通过多元化的业务模式，分散贷款风险。
可以通过联合贷款、风险共担
等方式，将风险分散给其他金融机构，减少其自身的风险敞口。
4. 强化信息披露
商业银行应当加强对客户的宣传和教育，提高客户对个人住房贷款风险的认识，帮助
客户理性购房，增强还款意识，降低贷款违约风险。
5. 严格遵守监管规定
商业银行应当严格遵守监管部门的相关规定，包括贷款利率浮动上限、贷款额度比例、风险准备金计提等规定，规范自身的经营行为，减少违规操作导致的风险。
商业银行个人住房贷款是一项重要的业务，但同时也存在着较大的风险。
商业银行在
开展个人住房贷款业务时，必须充分认识到贷款风险的存在，加强风险管理和防范措施的
建设，确保风险可控，为推动住房市场的健康发展提供保障。