商用车按揭业务操作流程

个人商用车按揭业务业务操作流程

一、业务受理阶段

（一）客户在经销商处购车，并确定需按揭后，销售人员需对购车客户介绍银行相关按揭业务的内容：其中包括以下主要方面：

1、首付款不低于车辆价格的30%，如有特殊要求的还需提高首付，车辆价格以购车发票的裸车价格为准（货运车含拖车配套使用的货厢价格），不含车辆购置税、保险费、改装费、附加配置费用等其他费用。

2、贷款额不超过车辆价格的70%，贷款期限最长不超过三年，银行可根据客户资信情况降低该比例。

3、经销商按车价的10%收取保证金，客户还清银行贷款后归还客户。

4、客户必须在经销商指定的保险公司购买保险，其中包括交强险、车辆损失险、第三者责任险(最低20万元)、盗抢险、自燃险等。

5、车辆抵押登记费，以车辆上户实际收取标准为准，由客户承担。

（二）银行对客户的要求及所需个人贷款资料：

1、购车人必须是车辆使用人,具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）-60周岁（含）之间，严禁以他人的名义贷款买车。

2、借款申请人必须是新疆地区常住居民, 拥有自有住房, 有稳定职业和稳定收入。

3、借款申请人个人信用良好，在中国人民银行个人征信系统查得的个人信用报告中，无恶意欠款记录和其他与真实情况不符的记录。

4、购车合同或协议，拟购车辆出厂合格证。

5、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比不超过50%，即借款人每月的还款额（借款人名下全部贷款）最高不超过其月均收入的50%，借款人所购车辆未来可能产生的月均营运收入可作为借款人收入来

源之一，但该预期收入占借款人全部收入的比例不得超过50%。

7、已支付所购车辆首付款。

8、借款人单户（含配偶）在银行的个人商用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）；

9、购买货运汽车的借款人，须有符合条件的挂靠运输公司，并提供经运输公司全体股东或董事会签名盖章的承诺书，承诺书须包括但不限于以下内容：

（1）.同意借款人挂靠本企业，并明确该挂靠车辆的所有权为借款人所有。

（2）.同意挂靠车辆办理抵押手续，抵押权利人为贷款人。（3）.在贷款存续期内，借款人及运输公司应确保贷款车辆的保险充足有效并按时续保，且指定贷款人为第一顺序受偿人。

11、借款申请人须提供以下资料（A4复印纸）：

（1）夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、驾驶证原件及复印件。

（2）夫妻双方的收入证明、房产证（或购房合同）街道居住证明、银行卡交易流水（6个月）。

（3）夫妻双方如有医保、社保、商业保险单最好能提供；

（4）如未婚须提供父母亲的户口本、身份证、住宅电话、住宅地址等（如不能提供，要求借款人提高首付款）。

（5）私营企业主应提供营业执照、税务登记、及最近两期的纳税清单。

注：如农村或兵团地区确切无法提供房产证，可以当地房产权威部门开具长期居住证明或居住土地证明代替，银行卡流水单可以以存款、国债、基金代替。

二、银行审批阶段

（一）经销商相关业务人员审核客户提供资料并安排人

员调查实际情况是否属实，然后与客户签定《车辆买卖合同（按揭业务）》，连同客户提供的贷款资料一并提交银行信贷员进行初审。

（二）银行审核后，由银行信贷员、经销商车贷部人员与客户约定时间上门调查（重要环节），主要调查借款人的家庭状况，例如住房、家庭收入、有无运营车辆的经验、是否有不良嗜好等。

（三）经调查无疑异后，客户交纳购车首付款，银行信贷人员提交业务到分行专职审批人进行逐级审批。

三、签订合同、上户、办理抵押登记

（一）银行审批通过后（约5个工作日）向经销商发送贷款通知书，并与客户签订《借款合同》及《抵押合同》，并办理公证手续。

（二）由经销商业务人员陪同客户前往当地车辆管理部门办理上户、挂靠、车辆营运，车队挂靠等手续。

（三）上户后三个工作日内由经销商业务人员及银行人员陪同客户办理抵押登记，并购买保险，保险的第一受益人必须是贷款经办银行。

四、银行放款

（一）银行放款前，分行审批中心对各项资料进行审批，

主要包括：购车合同原件、首付款收据复印件、合格证复印件、车辆行驶证复印件、机动车登记证书原件、车辆发票原件、车辆照片、车辆足额保险单（原件）、抵押手续等。

（二）审批通过后，并确定经销商已将贷款额的10%保证金存入指定帐户后，将贷款打入经销商一般帐户。

五、客户提车

（一）经销商确定贷款入帐后，与客户办理相关提车手续。

（二）车辆交给客户前，必须给按揭车辆安装GPS定位系统，并做好日后的监控工作（重要环节）。

六、贷后管理（主要指经销商、运输公司）

（一）经销商车贷部要建立客户档案，根据制定的催收方案催促客户还款，指定专门的贷后人员，采取包括但不限于电话催收、短信催收、寄发律师函及律师持函上门催收、雇人上门扣车等措施。

（二）挂靠运输公司应全力配合贷后人员催收。

1、对已办理完毕贷款手续，进入还款阶段的客户，挂靠运输公司每月要对客户进行一次调查，了解客户实际经营情况，每月面见客户一次了，并随时保持电话联系，了解客户实际经营情况。

2、对客户经营中出现的异常情况，有可能影响还款时，挂靠运输公司要高度重视，尽可能从侧面进行深入的调查，并及时向部门主管进行详细的汇报。

3、若客户已经出现无法及时归还银行贷款的情况，挂靠运输公司要按照公司的要求，全力配合做好相关工作。

（三）贷后负责风险报告。出现逾期，风险可控时向主管领导汇报；逾期三期风险可能不可控时向有关领导报告，反映情况。

（四）客户累计逾期欠款达到三期，符合经销商回购条件时，提交领导审批后，交公司法律事务部提起诉讼。

附件：银行制式文本

1、收入证明

2、担保及回购承诺函