担保公司风险控制管理制度

*担保有限公司

风险控制管理制度

第一条担保总规模实行总量控制，计划管理。公司担保总规模不超过担保资金的10倍，为单个会员公司提供的贷款担保额度一般不超过注册资本的10%。特殊情况确需超过上述限额的，实务操作中，根据借款公司预期收益、资金需求量、信用状况、技术含量、市场前景、还款能力等经公司与协作银行双方充分调研协商，可适当放宽。

第二条建立风险准备金制度。公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。

第三条建立风险保证金制度。公司应按担保金额的10%缴纳风险保证金。当公司贷款到期不能偿还由公司代偿补偿时，首先用缴纳的风险保证金补偿，不足部分依法追偿。

第四条对贷款担保项目实行事前、事中风险控制管理。为有效控制在保项目风险，明确事前、事中控制责任人的工作内容和责任。

（1）事前控制的主要内容：

1、根据申保客户提供的申保信息资料，对照担保条件，查看资料和金融机构意向书，决定是否上报立项审查，

2、立项批准后安排两人以上到实地进行调查，整理调查工作底稿，和客户初步洽谈《委托担保协议》和反担保措施，

3、认真做好对客户全面情况的了解工作，根据实地调查情况进行初审，书面提交调查报告，据实报告客户的基本情况、法人代表情况、财务状况、反担保能力、经营情况等。

保前调查的基本内容：借款公司的基本情况，生产经营计划、年度财务收支计划、借入资金来源、还款计划、使用贷款的历史记录等；所有开户行、帐户及存款余额情况和原有借款还本付息情况；反担保人的基本情况、财务报告和同意提供反担保的证明文件；或反担保抵押物、质押物清单及有权处分人同意提供反担保抵押、质押的证明文件；真实合法的购销合同、协议或其它有效性经营活动文件；投资项目的可行性研究报告和有关部门批准文件，及在协作银行存入规定比例自筹资金的证明。分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策、行业前景、产品销路以及竞争能力;分析借款用途是否正常、合理、合法;分析借款人的主要财务指标变动情况及其真实性，判断其偿债能力;调查和核实借款人提供的抵押物、质押物或反担保人情况;调查借款人的销售收入回笼情况;测定担保的风险度。

4、填写《担保调查表》，严格核对委托担保单位的各项经济

指标构成情况，客观、认真、明确地签署调查意见。

（2）事中控制的主要内容：

1、报表调查：定期收集客户财务报表及其他信息资料。

2、实地调查：定期到客户单位调查了解情况，调查对象包括主办会计、财务负责人或主管、公司负责人、部分职工、往来关联户等；调查内容包括贷款使用、货款回笼、月营业收入、销售价格、销售合同计划、应收帐款、流动负债、现金存量、现金流量、盈利情况、机构人事、经营机制、其他情况等。

3、银行调查：定期到贷款银行调查了解客户贷款使用情况和资金流量情况、借款增减、还本付息情况等。

4、反担保调查：定期对反担保财产、反担保人的变动情况调查了解。

5、相关调查：定期到法院、税务部门等单位了解客户的重大或有事项的变化，包括经济纠纷诉讼、税务纠纷、担保事项等。

6、工作要求：包括整理成工作底稿，进行简单分析、提交分析报告、提交对客户整改建议方案、提交干预控制客户行为的方案。

7、权利行使：包括收集客户报表、检查客户、参予客户经济和诉讼活动、委派会计干预客户活动、冻结资金帐户，这些权利作为保留权利写进《委托担保协议》，有条件行使。

第五条严格审批程序，实行分级管理。对经过调查认证确