农村信用社风险管理研究
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。
由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。
对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。
由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。
2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。
在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。
3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。
操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。
4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。
在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。
5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。
由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。
1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。
通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。
2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。
农村信用社经营风险的原因分析与对策
农村信用社经营风险的原因分析与对策一、引言农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民和农业经营者提供金融服务的重要职责。
然而，在经营过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村信用社经营风险的原因进行分析，并提出相应的对策。
二、农村信用社经营风险的原因分析1. 农村经济结构单一：农村地区经济主要以农业为主，农产品价格波动较大，农村信用社的经营风险也相应增加。
2. 农村信用体系不完善：农村信用体系相对薄弱，信用信息不透明，信用评估体系不健全，导致农村信用社难以准确评估借款人的信用状况，增加了信用风险。
3. 资金来源不稳定：农村信用社的资金主要来自于存款，由于农村居民收入水平较低，存款规模相对较小，导致资金来源不稳定，增加了流动性风险。
4. 农村信用社管理体制不完善：农村信用社的管理体制相对薄弱，内部控制机制不健全，缺乏有效的风险管理和监控手段，增加了操作风险。
5. 农村信用社合规意识不强：由于农村信用社的规模较小，对法律法规的了解和遵守程度较低，合规意识不强，容易陷入违规操作，增加了合规风险。
三、农村信用社经营风险的对策1. 多元化经营：农村信用社应积极开展多元化经营，拓宽收入来源，降低经营风险。
例如，可以开展小额信贷、农村电商等业务，以提高收益稳定性。
2. 健全信用评估体系：农村信用社应建立完善的信用评估体系，加强对借款人的信用调查和评估，降低信用风险。
可以借助现代科技手段，如大数据分析等，提高信用评估的准确性和效率。
3. 加强资金管理：农村信用社应积极引入多元化的资金来源，如发行金融债券、吸引社会资本等，增加资金来源的稳定性。
同时，建立健全的资金流动性管理机制，确保资金供应的稳定性。
4. 完善内部控制机制：农村信用社应加强内部控制，建立健全的风险管理和监控机制，加强对操作风险的防范和控制。
例如，加强对员工的培训和监督，提高员工的风险意识和合规意识。
农村信用社内部管理风险控制点
农村信用社内部管理风险控制点农村信用社作为服务农村居民的金融机构，在发展中面临着许多风险挑战。
为了确保信用社的长期稳健发展，内部管理风险控制显得尤为重要。
本文将探讨农村信用社内部管理风险的几个关键控制点。
一、审慎的贷款审批流程贷款业务是农村信用社的核心业务，同时也是风险最高的业务之一。
为了控制风险，农村信用社应建立起严格的贷款审批流程。
首先，信用社应制定明确的贷款审批规范，并对贷款审批人员进行培训，确保他们具备较强的风险识别和判断能力。
其次，信用社应建立科学的风险评估模型，对每个借款人进行全面的还款能力和资信状况评估。
最后，在审批过程中要严格按照相关法规和规定办理，确保所有贷款都符合合规要求。
二、健全的内部控制制度内部控制制度是农村信用社保持良好经营秩序和防范风险的重要保障。
农村信用社应建立完善的内部控制制度，明确各部门的职责和权限，确保业务的合法性和规范性。
在贷款业务方面，信用社应设立贷后管理部门，定期对已发放贷款进行检查和审核，及时发现和解决潜在风险。
此外，农村信用社还应加强内部审计，定期对各项业务进行检查和评估，以确保内部控制制度的有效实施。
三、全面的风险管理体系为了实现对风险的有效防控，农村信用社需要建立一套全面的风险管理体系。
首先，信用社应建立健全的风险识别机制，定期对各项业务进行风险评估和分类，及时发现和识别潜在风险。
其次，信用社应制定相应的风险管理措施和预案，并进行有效实施。
例如，在资金风险管理方面，信用社可以通过合理配置资金和建立风险准备金来降低信用风险。
最后，信用社应建立风险监测和报告机制，及时掌握和上报风险发展情况，确保风险管理的及时性和准确性。
四、强化员工教育培训员工是农村信用社运营中的中坚力量，他们的素质和能力直接影响到信用社的管理风险能力。
因此，农村信用社应加强员工教育培训工作，提高员工的风险意识和风险管理能力。
信用社可以通过定期组织培训班、开展内部演练等方式，加强员工对风险管理的理解和应对能力。
农信社风险管理问题及建议
农信社风险管理问题及建议农信社风险管理问题及建议符学丽合规已成为农村信用社内部一项核心的风险管理活动，合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的农村信用社面临的重要风险。
因此，银监部门的监管重点已从农村信用社体制监管逐步转移到合规经营上来，以力促合规经营为主要目标的合规风险管理工作成为今年农村信用社系统一大热点问题。
但从目前工作进展情况来看，农村信用社合规风险管理还存在许多深层次的问题。
就当前农村信用社的实际，及近二年我县联社在市办的各项检查情况，对如何完善农村信用社合规风险管理提出一系列改进建议。
一、农村信用社合规风险管理存在的主要问题长期以来，农村信用社一直未将合规作为一个重要的风险源来管理，更没有将合规风险管理摆上应有的重要位置，从目前农村信用社开展的合规建设年和风险管理年活动情况看，农村信用社在合规风险管理中存在以下问题：1、合规风险管理意识淡薄根据今年以来强化合规知识教育提高案件防控力活动开展情况来看，相当一部分干部员工，对合规管理还没有充分的理解和认知，即使是合规部门从业人员，对今后合规工作怎样开展也拿捏不准。
一些员工特别是基层职员，对于什么是合规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、甚至是错误的认识和做法。
有的员工对当前推行的合规教育培训和考试存在被动应付的消极心理，对合规工作极为排斥，甚至将其与业务经营对立起来，将其视为一种负担，害怕合规风险管理进行下去会影响业务经营工作的开展。
但事实上，由于管理层人员掌握着人力、物力、财力等大权，由其而引发的合规风险，其危害性要远远大于执行层操作人员。
2、合规风险管理机制不健全在合规风险管理活动中，农村信用社开始着手建立合规风险管理体系，组建了相对独立的合规部门，配备了合规风险管理人员。
但从目前情况看，农村信用社在合规风险管理机制上仍存在一定缺陷：一是合规管理没有完善、垂直的合规风险管理体制还没有完全形成。
大多数农村信用社还没有成立独立的合规风险管理部门来对合规风险进行统筹管理，还没有形成横向到边、纵向到底的全面和全方位的合规风险管理架构。
新形势下农村信用社风险管理对策分析
另 外 ， 险管 理流 于 形 式 也使 部 分 员 风
工 对 于 风 险管 理 形成 了 认 识 上 的误
风 险管理体 制 仍未形 成 。正 是农信 社
风 险 管理 的 分 散 管 理 的做 法 既难 以
区 ， 重 影 响 员工 配 合 与参 与 风 险管 严 理 的主动 性和 有效 性。从某 种程 度上 来讲 ， 险管理 意 识 的淡 薄是 当前我 风 国农 信 社 风 险管 理 效 果 不 佳 的 关键 性原 因 。 ２内控机 制建 设有 待进 一步 完善 ．
关 系到 农 村 金 融 市 场 的 正 常 有 序 运
农信 社 风 险 管 理 中存 在 着 以 下 几 个 方面 的 问题 ， 大大 削 弱 了农 信社 的风 险 管理 水 平 ， 以有 效 防范 和 规 范农 难
作 为 农信 社 风 险 管理 内容 的 重
要 组 成部 分 ， 内控机 制 建 设及 其 完 善
风 险 的出 现。 二 是 ， 内控 组 织 建 设 在
低 ， 律 法 规 意 识 不 强 ， 场 竞 争 意 法 市
识 不足 ， 险 防范 意 识 风 险管理 理 念 风
与 控 制 风 险 ，实 现 风 险 管 理 的全 覆
盖 ，提 高 自我 的核 心竞 争 力建 设 ， 最
薄 弱甚 至 是缺 失 ， 接 影 响到 农 信社 直
管 理 决 策 提 供 及 时 全 面 准 确 的 数 据 支持 ，削 弱 了风 险 管理 的真 正效 益 。
另外 ， 农信 社缺 乏相 应 的高 素 质风 险
强 化 风 险 管理 理 念和 风 险 管 理 在 信
用 社 经 营管 理 中 的重 要作 用 ， 正地 真 提 升信 用社 整体抗 风 险能 力。只有 从 思 想上 进 行 风 险 管 理 理 念 的培 训 和 强化 ，实现 思 想 与观 念 上 的统 一 ， 才
我国农村信用社风险管理研究
XIANGCUNKEJI 2018年4月（中）13我国农村信用社风险管理研究任雪莹（西北民族大学经济学院，甘肃兰州730030）［摘要］随着农村金融业的发展，农村信用社已成为我国农村金融市场的主力军。
但是在体制、经济等因素的影响下，农村信用社面临着多种风险，如何有效地控制和管理经营中的各种风险，已成为农村信用社发展首要解决的问题。
本文以此为切入点，对农村信用社风险管理存在的问题进行分析，并提出加强农村信用社风险管理的对策。
［关键词］农村信用社；风险管理；风险类型［中图分类号］F832.35［文献标识码］A［文章编号］1674-7909（2018）11-13-21我国农村信用社发展现状目前，我国农村金融多以合作金融的形式出现，农村信用社在农村合作金融中起主导作用。
农村信用社发展至今，经历了漫长、曲折的过程。
随着农村深化改革步伐的加快，农村信用社经营管理得到改善，风险管理与监测取得了一定进步。
但是，由于制度的频繁变迁，农村信用社的外部经营环境和内部经营管理仍存在许多不确定性，给农村信用社带来很大的经营风险。
2农村信用社的金融风险类型2.1信用风险信用风险是农村信用社面临的主要风险，是指借款人因为种种原因不愿或不能按时偿还所借款项而给信用社造成损失的可能性。
由于农村地区大部分贷款没有稳定的资产作为抵押，也没有信用记录可以查询，尤其是在经济较落后的偏远农村地区，农民缺乏法律意识，不守诚信、逃债逼债现象普遍，使得农村信用社的大量贷款无法及时收回，造成连续的亏损，引发信用风险，农村信用社难以维系正常的经营。
2.2操作风险操作风险是指由于金融机构内部管理不完善或操作过程存在问题，以及系统或外部事件而导致直接或间接损失的风险。
首先，贷款责任追究难。
许多农信社采用贷款“三包”制度，但该制度本质上是将贷款风险完全转嫁给客户经理，一旦遭受损失，客户经理难以承担责任；其次，柜台业务不规范。
小额农贷的受理、调查、审查、发放、管理和清收等多个工作职能高度集中，使相关岗位人员不能得到有效的监督和制约［1］。
农信社小额信贷信用风险管理研究
建设 ， 加大对农 业的扶持力度 ， 优化农村信用环境 ， 包括政府部 门
二 农 信社信 用风 险管理 改进措 施
在 内的各有关机构 的通 力合作 才能 有效防范农村信 用社贷款信 （ １ ） 内部风 险治理环 境的改善 。已经批准实施 的信 用风险战 用风 险的发生 ， 为农村信 用社 的健康 发展提供一个 良好 的社会环
２ ０ ０ １ 变 随时调整授信制度和政策 ， 保证工作人员在办理涉及信用风险 中 国金 融 出版 社 ， 【 ２ 】 梁 琪 ． 商 业 银 行 信 贷 风 险度 量 研 究 【 Ｍ ］ ． 北京 ： 中 国 金 融 出版 的相关业务 时能够按照实时的标准政策有效的完成 。
２ ０ ０ ５ （ ２ ） 信用信息管理 系统的完善 。首先 ， 建立授 信检测系统 ， 系 社 ， 【 ３ 】 沈 沛龙 ， 任若恩． 新 巴塞 尔协议 资 本充足率 计算 方法剖 析研 统的 了解借 款人的财务状 况 ， 全 程监控合 同条款 的履行情 况 ； 其 究 ［ Ｊ ］ ． 金 融研 究 ， ２ ０ ０ ２ （ ６ ） 次， 建立 适合 的内部评级系统 ， 根据业务性 质和规模确定 客户关 ［ ４ 】 孙可娜 ． 中国金 融风 险 的内生 因素与制度 创新［ Ｍ １ ， 大津人 民 系， 交易利润和授 信价格 ； 最后 ， 管理信息系统 的完善 ， 从数据信
高 的要求 ， 部分信用社 不够 重视对信贷 队伍的建设 ， 造成 了信贷 三 主要结 论 随着金融全球化 以及金融改革和创新 ， 特别是创新的金融理 队伍整 体素质 较差 ， 不能准确掌握信用社业务的发展方 向和有效 论和创新的风险控制技术 ， 现代金融机构 的基础和核心 已变为信 控制 风险。 控制 （ ５ ） 内部评级制度体系的建设不完善。到现在 为止 ， 农村信用 用风 险管理的信用评级业务 。完善农户小额信用贷款业务 ， 农户小额信用贷款信用风险 ， 使其成为服务三农 的有效金融手段 社 的 内部评级 体系建设 尚未 完善 。企业评级 的方式采取 与外部 评 级机构一起 合作 ， 外部评级机 构完成基本上所有 的实 际操作 ； 之一有着至关重要 的意义。 降低 、防范农村信用社 的信用风 险， 就特别要求农村信用社 个 人评级 的完成就 完全依靠信贷人 员的经验 ， 根本没有统一的评 加强对 小额信贷业务 中信用风 险的管理 。加强农村 金融环境的 级模板 。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职能是向农村居民和农村企业提供金融服务，包括存款、贷款、结算、支付等业务。
在农村经济发展中，农村信用社发挥着至关重要的作用。
随着经济的不断发展和金融市场的不断完善，农村信用社的信贷风险也逐渐凸显出来。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，并提出相应的应对措施。
一、农村信用社信贷风险分析1. 市场需求不足农村地区的经济发展相对滞后，市场需求不足是农村信用社信贷风险的一个重要方面。
由于农村地区资源相对匮乏，产业结构单一，农村居民和企业的融资需求较小，导致农村信用社的贷款资金无法得到充分利用，从而影响了资金的回收和再利用，增加了信贷风险。
2. 风险管理不完善由于农村信用社的经营规模相对较小，人力资源和经验积累有限，风险管理方面存在一定的不足。
在贷款审批、贷后管理等方面容易出现风险管理漏洞，导致信贷风险的加大。
由于相关法律法规的不完善和执行力度不足，农村信用社在风险管理方面存在一定的困难。
3. 不良贷款率较高农村信用社的不良贷款率一直是一个较为敏感的指标。
由于农村地区农民的经济实力较弱，还款意愿不强，同时农村信用社的贷款审查和追索能力有限，导致不良贷款率较高。
不良贷款的增加将直接影响到农村信用社的经营效益，增加了信贷风险。
二、应对措施1. 加强风险管理能力建设农村信用社应加强风险管理能力建设，完善风险管理体系，建立科学的风险管理模型，提高对信贷风险的识别和应对能力。
加强员工的风险管理培训，提高员工的风险识别能力和风险应对能力。
2. 创新信贷产品和服务农村信用社可以通过创新信贷产品和服务，满足农村居民和企业的多样化金融需求，帮助他们发展生产，增加收入。
可以适当降低贷款利率，延长还款期限，提高贷款的灵活性，增加贷款的吸引力，减少不良贷款率。
3. 加强信用评估和审查农村信用社应加强对贷款申请人的信用评估和审查工作，严格把关贷款的发放，确保贷款资金用于生产经营，提高贷款的履约率。
农村信用社的风险分析与防范对策
为应对可能的流动性风险，农村信用社应储备一定的流动 性资源，如现金、黄金等高流动性的资产。
加强与央行的沟通与协调
与央行保持密切联系，及时了解货币政策走向和市场动态 ，防范流动性风险的发生。同时，在必要时向央行申请流 动性支持。
04
农村信用社风险防范的实践案例
XX省农村信用社的风险防范措施及成效
加强风险评估与监控
建立风险评估模型
01
根据农村信用社的风险特点，建立科学的风险评估模型，对各
类业务进行全面、准确的风险评估。
实时监控
02
通过信息系统等手段，实时监控各类业务风险，及时发现和防
范潜在风险。
不良贷款处置
03
对于产生不良贷款的企业或个人，及时采取措施进行处置，降
低信贷风险。
优化贷款结构，降低信贷风险
策支持。
多元化投资
通过多元化投资策略，将资金分 散到不同的行业和领域，降低单
一投资的风险。
01
03
02 04
风险管理工具应用
积极应用各种风险管理工具，如 远期合约、期权、期货等，对冲 市场风险。
有益探索效果
通过以上措施的实施，XX村农村 信用社在降低市场风险方面取得 了积极的成果，有效降低了市场 风险对其业务的影响。
03
农村信用社风险防范对策
建立健全内部控制体系
完善组织架构
确保内部控制体系的完整性，包括内部审计、风险管理、合规管 理等部门，确保各司其职，相互制约。
制定严格的规章制度
针对农村信用社的运营特点，险得到有效控制。
强化风险控制意识
通过培训、教育等方式，强化全体员工的风险控制意识，使风险防 范成为每个人的自觉行为。
农村信用社风险评价与防治体系构建研究
农村信用社风险评价与防治体系构建研究研究中国农业问题,不能忽视货币信贷对农业的支持问题,要研究中国农村货币信贷,就必须研究占农村信贷80%以上的中国农村信用社。
中国农村信用社(以下简称“农村信用社”或“农信社”)是建设社会主义新农村的货币承担者,是县域经济发展的推动者。
离开货币的第一推动力,中国农业的“简单再生产——扩大再生产”循环就会在一定程度上呈现阻滞,甚至丧失可持续力发展能力,诱发粮食生产危机。
虽然在统计上,农信社信贷对农业的覆盖面仅占2.2亿户农民的31%,但是如没有这31%的基础信贷支持,作为国民经济基础的农业就会失去货币导向,产生大问题。
与此同时,农信社的健康发展又是保障农村信贷供给关键,有效防范信贷风险是保持农信社高效运转、提高信贷支农效率的首要问题。
基于防治农村信用社风险的目的,本文将把农村信用社的风险放到识别、预警监测、评价、控制和防范的逻辑框架之中进行剖析,企望通过逻辑分析与国际经验的借鉴,尝试构建中国农村信用社风险防治体系,从而有效促进农信社信贷对农业生产经营的健康覆盖,使农信社更大程度的发挥农村金融主力军的作用。
根据研究主题与研究目的,本论文分为八个章节：第一章为导言；第二章介绍农村信用社风险的内涵、概况及成因；第三章讨论农村信用社风险的分类与识别,第四章、第五章在借鉴发达国家与地区金融风险预警监测经验的基础上,构建农村信用社风险评价和预警监测体系；第六章是农村信用社的风险评价及案例分析,第七章为农村信用社风险防治体系的构建,第八章提出农村信用社风险防治的对策建议。
具体内容和主要观点如下：(1)农信社在经历了不同管理阶段的发展后,尤其是在新一轮以明晰产权和完善管理体制为中心的改革后,农信社的风险状况得到了明显的改善,但依然存在风险管理效能较低、风险管理信息系统和风险防治系统建设滞后等新问题。
而在当前农信社风险形成的原因,主要在于管理体制和经营体制不顺、信贷技术和信贷制度缺陷、风险岗位设计和风险文化建设落后,以及农信社经营服务对象脆弱。
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（ 一） 国 家政 策 不 灵 活
（ 一） 金融服务手段相 对单一 ． 经 营 范
围 狭 小
由 于 农 村 信 用风 险 管 理 部 门
主． 业务种类不够丰富 ． 金 融 服 务 手 段 相 对 单一 ， 业 务 开发 和 创新 能 力也 相 对
一
最近， 虽 然 有 了 国家 的扶 助 ， 但 是 在
是 业 务 范 围 有 待 扩 大 。二 是 结 算 功 能 别 、 度量 等方 面无 法精确 定位 ． 对 于 早期 帮 扶 过 程 中 缺 乏 灵 活 性 ．农 村 信 用 社 发
不 完 善 。由 于 没 有 自身 的 结 算 网络 和 电 的风 险防 范仍存 在较 大的缺 陷 。风险 管 展 幅 度 不 大 。一 是 虽 然 政 策 中 规 定 了 对 子 联行 系 统 ． 影 响 了 资 金 到 账 时 间 和 效 理 技 术 也 相 对 落 后 ．其 主 要 问 题 表 现 在 农 村 信 用 社 的 财 政 税 务 给 予 便 利 和 优 率。 并且 不 能直 接 签发 全 国 汇票 。三是 两个方 面 ：一是农 村 信用社 的信息 系统 惠 ． 但现 实 中没有落 实 ． 没有和 商业 银行
农村信 用社风险管理现状 ． 增 强 其 抵 御 各 法律 、 产 生 重大 过 失 、 贪 污腐 败 等现 象 ， 欠 贷款 ２ ２ ９ ３笔 ， 金额 １ ６ ７ ８ ０万 元 ： 七 站 种风 险的能力 ． 提 升其 整体 素 质 和 服 务 功 对 信 用 社 的 正 常 运 营 造 成 负 面 影 响 ． 产 八 所 欠 贷 款 １ １ ３笔 ， 金额 １ ７ ７ １万 元 ： 学
薄弱 ， 业 务 开 展较 为 缓慢 。 并 且 市 场 成
一
（ 四） 缺 乏 风 险 防 范预 警机 制
在 风 险 管 理 方 面 ．我 国 农 村 信 用 社 直 比 较 重 视 定 性 分 析 而 忽 略 了 定 量 分
熟 度较 低 ，突 出表现 在 以 下三 个 方 面 。 析 ． 手 段 也 比 较 落 后 。导 致 在 对 风 险 识
其 充分发挥农村金 融主力军的作用 ． 其 普 此 很 难 贯 穿 到 业 务 拓 展 的 各 个 环 节 里
遍 存 在 不 良资 产 巨大 、 内部 结 构 不 规 范 等 目前 ．农 村信用 社全面 风险 管理 理念 尚 不 良 贷 款 是 早 些 年 投 放 的 乡镇 企 业 贷 严 重 问题 。 自身 的 发展 面 临 严 峻 挑 战 。 本 未建 立 ． 也没 有风险 管理 文化 ． 要 在全 系 款 和 近 年 合 作 基 金 会 造 成 的 ．城 市 信 文 对 我 国农 村 信 用社 风 险 管 理 现 状 进 行 统 广 泛 推 广 系 统 全 面 的 风 险 管 理 战 略 尚 用 社 的 并 入 更 是 增 加 了 不 良 贷 款 率 ．
Ｃ ＨＩ Ｎ Ａ Ｃ ＯＬ Ｌ Ｅ Ｃ ＴＩ Ｖ Ｅ Ｅ Ｃ ＯＮＯ ＭＹ
■ 汪
璇
农村 信
摘要 ： 农 村 信 用 社 的 经 营现 状 制 约 着
一
线 员工 还 没能 跟 上管 理层 的节 奏 ． 因
农 村 信 用 社 的 不 良 贷 款 率 仍 远 高 于 商 业 银 行 。由 于 历 史 原 因 ． 相 当 部 分
、
农 村 信 用 社 风 险 管 理 中 的 问 题
用社 内控 体 制 不健 全 ． 风 险 管 理 结 构 不 所 借 且 没 有 按 期 偿 还 贷 款 利 息 ． 其 中 完善 ， 没 有 形 成 真 正 意 义 上 独 立 的 风 险 乡镇 企 业 贷 款 中除 一 户还 在 正 常 生产 管 理 部 门和 管理 体 系 ． 也 没 有 专 职 的 风 经 营 外 ， 其余全 部破产 、 倒闭 、 债 务 悬 空 ． 严 重 影 响 该 县 农 村 信 用 社 的 信 贷 资 产 质 量 和 效 益
分析 ． 结 合 理 论 研 究 对 我 国农 村 信 用社 的
需时 日。员工 素质的低 下造成 责任 心缺 受 历 史 包袱 影 响严 重 。截 至 ２ ０ １ １年 ９
风 险 管 理提 出个 人 的建 议 ． 希 望 可 以 改 善 乏 ． 工作热情 缺失 ． 甚 至 出现 工 作 中 触 犯 月 ３ ０曰 ． 衡 阳 县 县 乡 村 三 级 在 该 社 所
能。
生 一 定 的风 险 。 （ 三） 风 险 管理 结 构 不 完 善
校 、 医院欠贷款 ６ ３笔 ， 金额 ８ ３ ４万 元 ；
关键词 ： 农 村 信 用社 ； 农村金 融 ： 风 险
管 理
一
乡镇 企 业 欠 贷 款 ２ ２ ６笔 ．金 额 ４ １ ７ ０万
到 目前为 止 ． 我 国 绝 大 多 数 农 村 信 元 。 这 些 贷 款 大 部 分 都 是 ２ ０ ０ ７年 以 前
中 间业 务有待 进 一步扩 大 。农 村信 用社 技 术落 后 ．电话银 行等 服务业 务起 步较 区别对 待 ．农 村信 用社在 与商 业银行 的
一
直 以 信 贷 业 务 为 主 ． 缺 乏 如 代 客 理 晚 ．缺 乏 信 用 社 网 点 的 设 置 及 还 不 能 提 竞 争 中 没 有 优 势 。 二 是 没 有 结 合 农 村 的 供 Ａ Ｔ Ｍ ２ ４小 时 自 动 取 款 服 务 等 ：二 是 实 际 情 况 。而 是 用 是 商 业 银 行 现 行 的 法
（ 二） 风 险 管理 文 化 落 后 ， 风 险 管 理 意 农 村 信 用 社 风 险 管 理 与 商 业 银 行 风 险 管 规 来 约束 限 制农 村 信 用社 的业 务 活动 ．
财、 信 用卡 、 货币 市场等 其他 中 间业务