1贷款业务操作规程

甘肃省农村信用社贷款业务操作规程

第一章总则

第一条为规范全省农村信用社贷款业务操作，有效防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等有关法律法规，制定本规程。

第二条本规程适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行（以下简称各行社）及其所辖分支机构（以下简称各分支机构）。

第三条各行社办理贷款业务的基本流程：

贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→贷款回收与处置。

各行社对存单及凭证式国债质押贷款、全额保证金贷款等低风险贷款业务，在确保质押物的合法、足值、办贷手续合规的前提下，可适当简化贷款手续。

第二章贷款申请

第四条借款人需用贷款时，应按照属地和便于管理的原则，向就近的行社以书面形式提出申请，提出借款申请，应恪守诚实守

信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效；申请书内容主要包．

括：借款人名称、性质、经营范围、借款种类、金额、期限、用途、用款计划、还款来源、担保方式及还本付息计划等。

第五条各行社接到客户申请后，应及时进行处理。客户申请处理的一般流程为：

（一）指定1-2名客户经理与客户面谈；

（二）借款人资格审查；

（三）内部受理审核；

（四）受理意见反馈；

（五）通知借款人准备申请资料；

（六）初步审查。

第六条与客户面谈。主办客户经理约见客户并与客户面谈，了解客户基本情况，尽快形成对客户的整体判断，以决定是否正式受理客户申请。面谈前主办客户经理应当做好充分的准备，拟定详细的面谈工作提纲，提纲内容主要包括：

（一）借款人的基本情况；

（二）申请贷款的原因、金额、具体用途、期限及贷款方式；（三）生产经营情况、负债情况、对外担保情况及融资需求；（四）贷款担保方式及具体种类；

（五）借款人与其他金融机构的业务往来及信用履约记录；（六）借款人的其他情况，包括其他债务情况、对外经济纠纷等；

针对不同客户类型及不同贷款品种需要面谈的其他内容。（七）．第七条借款人资格审查。主办客户经理根据客户申请贷款的种类，按照农村信用社借款人基本条件及所申请贷款品种的要求，对借款人资格进行审查。

第八条内部受理审核。对企事业单位固定资产、项目融资及大额流动资金贷款，客户经理要及时、全面、准确地向上级有权审批组织报告了解的情况，经过沟通咨询，决定是否受理贷款申请。内部受理权限由各行社结合当地实际确定。

第九条受理意见反馈。主办客户经理应及时向客户反馈受理意见，对经审查符合借款条件的，应要求客户准备贷款的基本资料，不符合借款条件的，说明不予受理的原因并及时给予答复。第十条借款人申请资料准备与初步审查。

（一）申请资料。同意受理申请的，通知借款人提交以下基本资料：

1.注册登记或批准成立的有关文件及其年检证明。借款人为企业法人的，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；借款人为外商投资企业的，应同时提供有权部门的批准证书、外商投资企业外汇登记证；借款人为事业法人的，应提供有权部门批准或登记成立的有关文件；借款人为个人的，应提交本人及配偶的有效身份证件；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁布的特殊经营许可证；

2.有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告；

项目立项有效批文；3.

4.企业组织机构代码证及年检证明；

5.税务登记证（包括国税、地税）及年检证明；

6.开户许可证、贷款卡、贷款证及年检证明；

7.同意在人民银行征信系统查询信用记录的授权书；

8.法定代表人或授权委托人身份证；

9.公司章程；

10.董事会成员和主要负责人、财务负责人预留印鉴；

11.股东会（股东大会）或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同意法律效力的文件或证明；

12.规定比例资本金到位情况的证明；

13.借款人自有资金、其他资金来源到位或能够按计划到位的证明文件；

14.与借款有关的交易合同、协议；

15.近三年的财务报告及最近一期的财务报表；

16.营运资金计划及现金流量预测；

17.本年度及最近月份的存借款及对外担保情况；

18.验资报告；

19.个人及家庭收入、资产证明。

上述材料应包括原件及复印件，如只能提供复印件，客户应在复印件上加盖公章，主办客户经理应将复印件与原件核实，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期，并签名确

认；

（二）客户资料的初审。主办客户经理对客户提交的资料首先

进行初审,初审主要内容包括:

1.借款申请书审查。申请书上信贷业务品种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容是否相符；加盖公章是否清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，申请人签字是否真实；

2.财务报表审查。对企业提交的财务报表审查其名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，是否有会计师事务所审计报告；报表种类是否齐全，盖章是否清晰；

3.股东会（股东大会）或董事会决议审查。包括申请借款的用途、期限、担保方式等是否与申请内容一致，股东会（股东大会）或董事会决议是否达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数，委托代理人授权书及委托代理事项范围是否明确等；

4.贷款卡是否在有效期内，是否年检等；

5.营业执照、税务登记证及其他有效证明是否合格，是否年审有效；

6.有关合同、协议是否真实、完整、有效。

第十一条客户经理对客户提交的资料进行初审后，要在信贷管理系统中建立客户基本信息、附属信息，生成客户申请信息。

第三章受理与调查

第十二条客户经理完成借款资料初审后，应与本机构另一名客户经理一并对借款人进行实地调查。一般固定资产及项目贷款从受理客户申请到实地调查不得超过５个工作日，流动资金贷款、个

人贷款不得超过３个工作日。

第十三条各行社市场发展部负责各分支机构上报大额贷款的调查工作。各行社可根据人员配备实际情况，确定市场发展部具体的调查额度。市场发展部调查结束后，撰写调查报告，并将贷款资料提交风险管理部进行风险审查与评价。

第十四条贷款调查采用现场和非现场调查相结合的方式，在具体业务中，应以现场调查为主，非现场调查为辅。

第十五条贷款调查的一般操作流程：

（一）与客户沟通，制定调查计划，做好调查前的各项准备工作；（二）实地面谈，与公司主要管理人员及相关客户谈话了解掌握情况；

（三）对初步了解掌握的情况进行实地察看，主要包括察看借款人的经营场所、设施状况或项目进展、生产经营、企业管理情况、财务情况以及新建项目的基本情况等；

（四）通过政府部门信息平台、人民银行征信系统等外部信息平台，调查了解借款人相关情况；

（五）调查测算借款人的信贷资金需求量；

（六）在调查的基础上，客观分析贷款风险情况，撰写尽职调查

报告，提出调查结论。

第十六条客户经理实地调查的主要内容：

（一）法人机构借款人调查的主要内容：

1.核实借款人经营的合法性，各类证件有效性；

2.借款人资信及主要管理人员道德品行状况；

3.借款人基本经营状况；

4.贷款用途真实性；

5.建设项目基本情况，包括建设的必要性，投资估算及资金筹措情况，自有资金及其来源的可靠性，借入资金的来源及落实情况，资金使用计划等；

6.关联企业相互交易、贷款占用情况及与借款人相关的关系人相互交易、资金占用情况等；

7.项目技术的可行性及整体项目的可行性论证报告；

8.建设项目未来收益预测；

9.还款能力调查分析，包括还款来源、还款计划、可靠性；

10.贷款担保情况，包括担保的合法性、抵（质）押物价值充足性及可变现性；保证人的经营管理状况、资信状况及其代偿能力；

11.贷款的主要风险点。

（二）自然人客户调查的主要内容：

1.核实客户的身份证明（个体工商户应持有有效的个体工商户营业执照）是否真实、有效；

2.核查借款人提供的住所地址、联系电话等信息是否与实际情况