我国电子货币发展现状及问题
我国电子货币的风险及研究
我国电子货币的风险及研究分校（站、点）：学生姓名：学号：指导教师：完稿日期：（宋体、四号字，1.5倍行距）我国电子货币的风险及研究写作提纲一、电子货币概述（一）电子货币的涵义（二）电子货币的产生（三）电子货币的特征二、电子货币在我国目前的发展概况三、我国电子货币遇到的问题（一）网络虚拟性给电子货币带来安全隐患（二）我国电子货币信用体系的落后（三）相关的电子货币法律法规不完善（四）电子货币的隐秘性给反洗钱带来的新挑战四、我国电子货币遇到问题的防范及对策（一）完善现有的电子支付的技术保障，建设统一的支付平台（二）加快建设完备的电子货币信用体系（三）完善电子货币相关法律的建议（四）建立完善的反洗钱监管体系、建立全国统一的CA认证中心五、结论我国电子货币的风险及研究金雪晴【摘要】电子货币是网络经济(尤其是网络金融)的一块基石；同时，也是网络经济学(尤其是网络金融学)的一个基础概念。
电子货币具有方便、快捷等优点，近几年随着网络经济的迅速反展，使得电子货币也得到了广泛的运用，甚至有专家预言电子货币将最终取代传统货币。
电子货币是经济社会发展和金融高科技创新的产物，电子货币部分取代甚至可能完全取代传统的通货，在货币流通领域扮演越来越重要的角色。
因此，如何正确理解和解决电子货币的相关理论和应用问题，对于网络经济和网络经济学的发展具有重要的现实意义和理论意义。
本文概述了我国电子货币市场的概况和存在的问题，并提出相应对策。
【关键词】电子货币问题对策20世纪80年代以来，在金融高科技迅速发展的推动下，依托网络信息技术，电子货币成为货币发展的新形式，它的出现推动了金融市场的发展，对整个社会经济的影响也越来越大。
货币由真实的纸币变成了虚拟的数字——电子货币，并且这种虚拟的电子货币在人们的经济生活中迅速被广泛的接受和使用，使人们对货币不得不重新认识。
据统计，全世界有近一亿的消费者在消费各种网络金融产品，如网络证券交易、网络保险、网络银行等，这些金融产品的迅速发展，加上各项证券投资基金和资产证券化的配合，使得金融结构发生了巨大变化。
电子货币发展的形势与建议
电子货币发展的形势与建议电子货币的发展形势与建议可以从以下几个方面进行探讨：1. 行业发展形势：随着互联网和移动支付的迅猛发展，电子货币正逐渐取代传统纸币成为支付和结算的主要方式。
电子货币具有便捷、安全、高效等优势，可以满足人们日益增长的电子支付需求。
2. 国家政策支持：各国政府对电子货币的发展给予了积极的支持和推动，加强了电子货币的规范和监管，提高了电子货币的可信度和安全性。
3. 技术创新与挑战：随着区块链技术的迅速发展，加密货币成为电子货币的新一代代表。
区块链技术具有去中心化、不可篡改等特点，可以提供更安全、透明和可追溯的电子货币支付体验。
然而，加密货币仍面临着监管风险、技术安全性等挑战。
基于以上形势，以下是一些建议：1. 完善法律法规：加强对电子货币的监管和法律法规建设，规范电子货币行业的发展。
建立合适的法律框架，明确电子货币的合法性，保护用户权益。
2. 提升安全性：加强电子货币支付的安全性，采用最新的加密算法和技术保护用户的交易信息和资金安全。
加强对支付平台和电子钱包等基础设施的监管，防范网络攻击和数据泄露风险。
3. 推动技术创新：加快推动区块链技术的研发和应用，提高电子货币支付的效率和可靠性。
鼓励金融科技企业和银行开展合作，推动创新支付模式的发展。
4. 加强国际合作：加强各国之间的合作和交流，共同应对电子货币发展中的挑战和风险。
建立国际电子货币支付体系，促进跨境支付的顺畅和安全。
总之，电子货币的发展形势积极向好，但也面临一些技术和监管挑战。
通过加强法律法规建设、提升安全性、推动技术创新和加强国际合作等措施，可以推动电子货币行业的健康发展。
电子货币发展的现状及风险
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（数据来源: 中国金融年鉴）
表 1 数据表明，我国银行卡业务的发展呈现规模持续扩大 的趋势，增幅稳步回落。2011 年全年，我国总共发行银行卡 28.06 亿张，在我国，目前有超过 7 亿人持有银行卡，这个规 模是惊人的。银行卡交易所涉及的交易总额也持续增长，并且
表 1 我国银行卡历年发展规模统计（2000 年 -2011 年）
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 20）
2.77 3.83 4.96 6.14 7.62 9.59 11.75 14.7 18 20.7 24.2 28.06
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电子货币发展的现状及风险分析
中南大学商学院 李 玲
摘 要：电子货币作为一种信息时代的支付工具，在上个世纪90年代正式兴起，近年来得到了迅速的发展，影响到公众生活的方方面面。国 内电子货币业务起步较晚，发展态势良好，但也同时存在一些风险，本文对电子货币在我国发展存在的风险进行了讨论。最后针对风险，简要的 从不同的方面，提出解决措施和建议，以促进电子货币在中国健康有序的发展。
2. 中国电子货币发展现状 （1）国内以卡片为基础的电子货币发展 我国银行卡支付不断创新，银行卡变得越来越像一个“电 子钱包”，目前，银行卡在我国已发展成为最为流行和最广泛 使用的非现金支付工具，在某些区域其使用的范围甚至比现金 更为广泛。以我国银行卡为分析对象可以反映我国电子货币的 发展水平，为了更加直观形象的了解我国电子货币的发展情况， 选择银行卡的发卡量和发卡结构等相关数据，来讨论我国银行 卡的应用情况。 从表 1，发现，我国近年来，银行卡业务呈现出持续上升 的趋势，其中借记卡占银行卡主要的规模，信用卡规模还比较 小，但是在近几年也表现出不错的增长率。
数字货币目前存在的问题和发展趋势
数字货币目前存在的问题和发展趋势
数字货币目前存在的问题：
1. 法律法规不完善：数字货币不受国家监管，缺乏成熟的监管框架，存在各种风险。
2. 技术难度高：数字货币领域需要先进的技术支持，而这些技术往往不容易掌握。
3. 安全隐患：数字货币交易信息不受保护，容易受到黑客攻击。
4. 投机泡沫：数字货币市场波动较大，容易产生投机泡沫，带来风险。
数字货币的发展趋势：
1. 完善监管：当前数字货币市场并不受国家监管，未来监管政策将逐渐完善。
2. 技术进步：随着技术的不断进步，数字货币将更加普及和便捷，逐渐成为日常交易的一种方式。
3. 价值流通：数字货币作为一种数字资产，具有价值流通属性，未来可能成为普遍的支付手段。
4. 区块链应用：数字货币的本质是一种区块链技术的应用，未来区块链应用将更加广泛，推动数字货币的发展。
电子货币带来的问题 完善建议
二、明确客户信息使用的规则。鉴于电子货币支付服务组织的运作特点, 在涉及向公共部门和非公共部门提供客户的个人信息时,必须坚持以下原 则:公共部门取得个人信息和交易记录的条件:1.有关机构必须具有相关 的权限;2.有关机构要取得的信息与其正在进行的公务活动有关;3.如果不 取得有关记录,该机构依法从事的公务活动将受到危害,导致公共利益受 损。向非公共部门提供信息的要求:电子货币支付服务组织不得将客户信 息用于其法定业务之外的领域,向其他第三方提供客户信息,必须事先征 得客户的明确同意。客户有权选择其个人信息使用的方式,禁止披露客户 未经授权的信息。
(八)明确对电子货币使用者信息的保护要求 目前,我国对于隐私权的法律保护是一些原则性的规定,尚没有针对利用互联网提供 金融服务的特点制定在线金融服务隐私保护的专门法律。建议借鉴国外对在线金 融服务隐私保护的先进经验,对电子货币服务组织的客户隐私保护进行规制。 根据电子货币服务组织的运行特点,建议从以下两个方面对其客户隐私进行保护: 一、明确电子货币支付服务组织对客户信息收集的规则。电子货币支付服务组织 在收集客户个人信息前,应赋予客户以知情权和决定权,应将其收集客户个人信息的 目的、使用范围、保密措施告知客户,以便客户决定是否同意提供其个人识别信息。 告知原则已是隐私保护的通行规定。支付服务组织还应当保证其客户有权随时访 问查看和检验修正其个人的识别信息。电子货币支付服务组织收集客户信息应仅 限于业务所必需,不得随意扩大信息收集和储存的范围,特别是支付服务组织不得收 集、储存客户的种族、政治派别、宗教信仰、性倾向以及医疗、健康状况等私人 信息以及公民的社会关系,包括亲属关系、朋友关系等信息。
2.运营者监督电子货币系统中的安全侵害
更一步的问题是安全侵害可能很难被检查出来 。中央系统的运营者主要在事务基础上监督电 子货币系统中这类安全侵害。这种监督方法， 对个人设施或中央数据库的记录维护以及跟踪 个人交易情况，非常有益于电子货币产品的安 全性。
我国电子支付的现状与存在问题分析[精选多篇]
![我国电子支付的现状与存在问题分析[精选多篇]](https://img.taocdn.com/s3/m/8978a79164ce0508763231126edb6f1aff007176.png)
我国电子支付的现状与存在问题分析[精选多篇]第一篇：我国电子支付的现状与存在问题分析目录引言 (1)一、电子支付概述 (1)二、我国电子支付发展现状 (2)三、电子支付现存的主要问题 (3)四、电子支付改革对策 (4)四、总结.................................................6 我国电子支付的现状与存在问题分析引言近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。
这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。
电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。
因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。
一、电子支付概述1.电子支付的概念电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。
2.电子支付的实现方式（1）信用卡支付可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。
（2）电子货币电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。
电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。
1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。
2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。
（3）电子支票(E—cash)电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。
我国电子货币的发展形势
信息穷酸秀才中国电子货币工程的发展战略电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，也将是国家管理金融的的重要基础。
发展电子货币与电子货币工程具有新的战略意义，有利于我国与世界各国交流、合作和贸易，参与国际经济发展与竞争。
随着金融电子化和全球信息化的迅猛发展，全球经济一体化正在逐渐成为当今世界的发展趋势。
电子货币系统是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动的重要问题，也是国家经济发展中的重要问题。
电子货币的发行方式包括信用卡、存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。
电子货币在给我们带来好处的同时也会带来问题，电子货币的主要的好处就是它可以提高效率，方便用户使用。
但也会给我们带来发行、管理和安全验证等重要问题。
有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。
电子货币的发展依赖于支付工程的建设，必须建设相互连通、方便有效、安全可靠的电子货币工程系统，才能保证电子货币的使用。
电子交易的安全方式及涉及的社会、经济、法律和社会效应问题。
在我国开展电子货币工程整体战略规划研究，可提高金融管理水平，有步骤建设电子货币工程体现，方便人民生活、工作和各种商业贸易活动，促进社会进步，增强国家整体的竞争力。
本文论述我国电子货币发展状态，国际上电子货币系统的发展及趋势；揭示电子货币的重要作用；探讨电子货币系统工程的建设规划、有效管理等问题，并结合我国实际讨论电子货币工程的发展战略。
一、电子货币工程发展情况1、美国信用卡系统信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或用于提取现金的凭证卡。
信用卡有两种类型，一种是商家和卖主（例如百货公司、石油公司等）发行的信用卡，普通的信用卡是银行发行的，例如VISA 、MasterCard。
信用卡允许持卡人有一定的信用额度进行透支，也可以通过银行柜台和ATM机进行提取现金。
在美国，最重要的银行类信用卡是VISA、MasterCard；非银行信用卡有American Express、Diseover和Diners Club。
我国数字货币发展应用与监管问题
我国数字货币发展应用与监管问题
我国数字货币的发展应用和监管问题是当前亟待解决的重要课题。
目前，我国央行已
经开始着手研发中央银行数字货币（CBDC），通过发行由央行直接发行的数字货币来替代
传统纸币，提高支付效率和金融体系的稳定性。
这将对我国金融体系带来巨大的变革，但
也面临着一系列的挑战和问题。
数字货币的监管问题是需要重视的。
由于数字货币的特殊性和隐性，需要建立完善的
监管机制和政策体系，保障数字货币市场的稳定和安全。
这涉及到数字货币的发行与流通、用户身份验证、风险管理等多个方面。
需要加强对数字货币交易平台和相关机构的监管，
防范洗钱、网络安全和金融风险等问题。
只有确保数字货币市场的健康发展和秩序稳定，
才能推动数字货币在我国的广泛应用和发展。
数字货币的法律及法规问题也需要重视。
目前，我国对于数字货币的法律及法规尚不
完善，尤其是在数字货币的发行和交易方面存在较大的监管空白。
需要加速相关法律及法
规的制定和完善，明确数字货币的法律地位和交易规则，保护用户的权益和资金安全，营
造公平、透明的市场环境。
我国数字货币的发展应用与监管问题是一个复杂而重要的课题。
要实现数字货币在我
国的广泛应用和可持续发展，需要加强相关研究和政策制定，充分发挥数字货币的优势和
潜力，同时加强监管和法律制度建设，保障市场的稳定、安全和规范运行。
只有做好这些
工作，才能推动我国数字货币事业迈上一个新的台阶。
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我国电子货币发展现状及问题
随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子货币应运而生。
1993年我国组织实施了“金卡工程”它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。
截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3亿张。
IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。
此外IC卡的产业支持能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有IC卡相关企业约2 800家从业人员约10万人形成了完整的产业链。
显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。
但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。
美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。
一、电子货币的产生及其特点分析 1.电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以电子形式储存。
1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。
上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。
随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。
1993年我国开始组织实施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。
现在人们所称的“电子货币”所含范围极广如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。
2.电子货币与传统货币的区别首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别⑴发行机制不同。
传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。
电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。
⑵发行主体不同。
传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。
电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企业。
⑶传递方式不同。
传统货币需要持款人随身携带。
而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。
⑷匿名性程度不同。
传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。
电子货币一是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易甚至交易者的所有情况。
⑸交易方式不同。
传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。
⑹存储空间不同。
大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。
电子货币所占的空间极小装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。
二、电子货币在我国未来发展趋势由上图可见我国电子货币市场发展迅速随着计算机、互联网的普及电子货币、电子支付的人将会越来越多。
电子货币将是21世纪的主要金融支付工具也将是国家管理金融的重要基础我们必须加快推广电子货币加快制定电子货币的发展及管理办法迎接电子商务时代的到来。
三、电子货币优缺点通过与传统货币的对比我们发现电子货币具有传统货
币无可比拟的几个优点 1.在面对大量货币的传送时电子货币通过网络通讯即可实现而传统货币要实现这一点则需大费周折还需要保安人员押送无形中增大了运行成本。
2.使用电子货币不需要面对面交易所以你和商家即使离得很远也没关系。
3.使用电子货币可透支可以先向银行贷款提前使用货币这是传统货币所不具备的。
4.电子货币的使用将极大地提高运行的效率降低结算成本能利用网络迅速完成款项的收支及的调拨显著地提高了运营的效率而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作复杂费时。
5.电子货币的普及将加快金融全球化的进程。
电子货币与网络技术的结合将跨越时空的限制使国际贸易变得非常简单。
同时电子货币存在的风险主要有以下方面⑴免临信誉风险。
电子货币只能通过加密数字签名等手段加以防伪。
如果关键技术和数据被掌握伪币大量涌现将给发行机构带来重大损失。
另外网上的木马程序将电子货币持有人的信用卡号和密码等身份数据盗用会导致财产损失产生整个电子货币系统的信誉危机。
⑵产生中央银行损失铸币税收入的风险。
对中央银行利益产生一定中央银行收入的主渠道之一是中央银行从资产与负债的利息差中获利即所谓“铸币税收入”。
当电子货币的竞争性发行机制得以确立央行所发行的货币被明显取代中央银行的“铸币税收入”将大幅减少。
⑶导致中央银行丧失货币发行权。
网上金融市场由信誉卓著、实力雄厚的信用机构来取代中央银行发行竞争性的电子货币是一种比中央银行垄断电子货币发行权更有效的制度安排。
⑷存在流动风险。
电子货币可能产生突然的需求剧增而电子货币的发行机构不可能保持用于赎回电子货币的等额的传统货币准备这就会导致电子银行业务服务机构发生流动性危机。
让我们来看一下艾瑞调查的数据由以上数据可以看出电子货币的信誉风险还是最主要的原因。
四、我国发展电子货币的对策 1.安全性问题是电子货币需要解决的第一大问题首先这一问题的存在于人们对电子货币电子支付的认识有关。
目前国内对电子货币的认识还不够从发行者角度来说他们还没有看到电子货币无可估量的未来对于使用者而言大多数国民对这一看不见摸不着的货币还是很不放心。
虽说电子货币在一定程度上解决了传统货币在传递上、储藏上的安全便利问题但那些恶意透支、混入病毒、盗取密码、制造伪卡却更让人们不安。
要想解决这一问题需要扩大宣传加强电子货币风险管理开发新的安全技术。
2.加强电子货币的立法和执法目前面临的法律问题主要可以归纳为以下三个问题关于电子货币发行主体的确认及发行规模、种类等的确定关于交易的合法性问题关于流通过程中将引起的纠纷的责任识别和解决办法裁定等问题。
建立一套关于电子货币的完整的法律规范迫在眉睫。
3.努力解决和完善电子货币的通用性当不同的发行者发行的电子货币在实际流通中如果不能通用时就破坏了货币流通的统一性会影响电子货币的使用和发展。
反之就存在着不同发行者之间的债权债务清算问题。
如果电子货币的发行者违约或破产到底谁来承担电子货币所有者的损失。
债权债务也就难以最终得到清偿。
所以尽快制定和完善电子货币从发行到使用及最终清算等一系列的国际标准和业务规范显得非常重要。
4.加强电子货币的信誉风险管理。
银行企业通过增强电子货币加密数字防伪
手段掌握和提升电子货币的关键技术和数据保障客户与公司的财产损失提高整个电子货币系统的信誉。