我国银行业存在的问题及对策
For personal use only in study and research; not for commercial use
我国银行业存在的问题及
对策
改革开放以来我国金融业发展很快特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快金融业竞争将愈演愈烈我国商业银行也将面临着前所未有的挑战对自身暴露出的问题急需认清和解决
一、目前我国银行业普遍存在的问题
（一）过分强调“存款立行”搞存款竞争阻碍自身和经济正常运行
对各商业银行来说“存款立行”几乎成了一条铁律
因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自1996年以来央行连续七次下调存贷款利率旨在促进内需的扩大引导居民减少储蓄扩大消费以带动经济的发展然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作一个重要监管内容来看待这样货币政策效应就被冲减掉了妨碍国家宏观调控手段的实施不利经济运行
由于银行业的扩张和竞争的加强银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金自然而然存款问题就被放在首要位置目前各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标特殊情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩但很多单位依然我行我素置若罔闻在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存只重视存款数量不重视质量也给自身发展带来一系列不良后果
１．过分强调抓存款扰乱临柜业务的正常运转为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门达到公款私用之目的违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本同时也助长了少数顾客的陋习例如
经常违规大额取现假币难以没收对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力
2、银行经营管理重心偏移风险加大为扩大存款规模许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户进一步加大了金融风险产生的概率而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点就是贷款规模越大反映出资产质量越好因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好途径而要扩大贷款规模先决条件就是要保证存款规模这种治标不治本的做法只能使经营陷入困境银行作为投资业本应将重点放在投资环节上确保资金安全并使其有所增值保持良性循环增加收益以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈资产质量成了个别人的行为并在本质上与存款工作相分离
3、过分强调“存款立行”最终将导致银行经营困难社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约一旦超过这个幅度资产风险必将加大相反如果银行不把一定比例资金运用出去而自身却要负担相应的存款利息支出这与银行本质是相悖的这样在拉存款和放贷款两种压力下形成一个两难选择将最终导致银行经营陷入困境
商业银行的经营目标是效益存款的增加并不等同于效益的增长它只是实现这一目标的条件之一盲目扩大存款规模是一种自杀行为只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转
（二）资产管理不善不良贷款比率高贷款风险防范机制不健全
截至去年底止中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款占其贷款总额的百分之二点七但加上需要核销的逾期和呆滞贷款全部合计的坏帐比率为百分之八或九按国内四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成百分之八至九的坏帐率即达五千至六千亿元而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离经独立评估后与企业签订债转股协议的也近一千亿元(资料来源信息时报电子版从以上数字可以看出尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点最近两三年银行的贷款质量虽有所提高但是不良资产比例仍然较高信贷资产风险依旧很大这种风险的形成有其深层次的经济背景例如政府的干预和某些企业的盲目行为
等客观因素但商业银行自身的因素是不可忽视的
首先商业银行在资产管理方面存在很大缺陷贷款“三查”制度真正落实授信不统一不少项目贷前调查流于形式对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准在方法上重定性轻定量缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学在放贷时违反规定与操作程序使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极流于形式重贷轻营的现象较普遍这些因素将直接影响今后贷款的回收另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素我国商业银行从1997年开始实行授信制度但由于授信不统一往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象造成信贷资金风险
其次由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高且个别人员法制观念极差违章违规现象时有发生人为造成信贷风险损失严重威胁信贷资产的安全运营
最后缺乏一套严密的监督机制也是造成不良贷款增加的一个重要因素目前我国金融监管体系还不完善监管机制也不健全银行内部稽核、监督工作还存在很多问题这些都给
不良资产的形成埋下隐患
贷款是商业银行最重要的资产业务信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展这在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出必须加强内控建设建立建全科学的资产风险管理系统
（二）人员素质水平普遍不高技术装备落后
现代银行是高度专业化的产业对员工的素质有着很高的要求不管是管理人员还是一般业务人员不仅要求员工要具备较高的学历层次丰富的专业知识更注重员工的工作能力和创造力而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高学历较低工作能力和业务水平也不高这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度员工录用要求不高、把关不严很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理员工缺乏工作积极性和创造性而且大量临时用工人员充斥一线岗位很多都是无证上岗难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高再加上这部分人员缺乏必要的教育且由于待遇较低往往很容易造成某些人心里失衡从而走上犯罪道路近几年来这
类金融犯罪案件频频发生呈逐年上升的势头已严重威胁到银行资金安全和社会声誉
服务是金融工作的生命线良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后的计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网大多数行自成体系且网络覆盖面也不广；ATM、ＰＯＳ等设备也不普及数量少一柜多机、一机一卡的格局普遍存在给顾客带来很多不便
（四）经营品种单一缺乏金融创新
目前国内银行功能都过于单一一味注重传统资产负债业务中间业务发展滞后虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大但还是缺乏创新很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下当前各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势否则终将被社会所淘汰
二、面对金融全球化中国银行业要做好充分准备力争在国内外市场立于不败之地
（一）改变观念保持存款适度增长
存款不是银行的本质特征从整个经济运行环境来看只有适度合理的增长才能与经济发展相适应首先各商业银行要及时转变观念变“存款立行”为“效益立行”在增强银行实力过程中应以利润作为主要考核指标禁止下达硬性存款考核指标但也不能忽视存款要将存款数量与质量一起抓其次要在信贷管理方面加大力度把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来充分体现赢利对银行生存发展的重要性最后各商业银行可以通过扩大业务范围提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾保持金融与整个国民经济的均衡
（二）加强信贷资产风险管理做好银行体系不良资产的处理
商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困也有自身管理不善的因素当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系实现贷款的安全性、流动性和效益性
首先要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度强化贷款风险的事前、事中和事后控制各商业银行应及时准
确地分析客观环境的变化使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款而且要根据资信等级对贷款企业进行统一授信将贷款总额确定在可控范围之内同时要做好贷时审查工作落实审贷分离制度对贷款风险度进行验证以确定贷款方式、额度等具体事项审查贷款的基本情况最后由决策部门审批最后还应把好事后检查关这也是至关重要的一个环节要及时监测贷款资产质量的变化；加强对贷款使用状况的监督定期对其进行测算和分析可借助电子计算机系统对贷款全过程实行风险预警确定风险度
其次建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险减少损失的关键所在根据风险分散的原理实行贷款方式多样化合理控制信用贷款的范围、数量扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类限制贷款的集中程度控制同一主体贷款比重对于大额的贷款可通过银团贷款等方式以达到分散贷款风险的目的此外还可以与企业进行协商要求其办理财产保险以便转嫁风险虽然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险但不可完全避免损失的产生所
以建立一套贷款风险救助机制还是必要的可运用法律手段对责任人提出财产清理诉讼挽回部分损失还可以通过建立风险基金等办法提取一定比例利润作为风险基金用于弥补贷款坏帐损失
最后商业银行应加强内部审计与监督强化稽核内控制度加强信贷队伍政治思想素质和业务素质的建设进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关杜绝人为因素造成的损失加强金融监管体系的建设推行金融监管手段法制化尽可能降低金融风险
各商业银行在做好风险管理的同时还要及时清理遗留的不良资产将其控制在一定的额度之内对不良资产和健康资产实行分账管理将分离出来的不良资产通过法律手段进行清收对确实无法收回的可运用市场化的手段如拍卖资产更换经营管理人员另组公司进行运营剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理另外商业银行也可主动参与企业改制帮助企业改善经营状况提高效益力求保全信贷资产
（三）狠抓软硬件建设积极发展现有业务努力开拓新兴业务
一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式以拓宽员工的知识面和视野培养他们的创造力我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设严禁无证人员上岗并可通过建立一套激励型的劳动人事制度从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会加强对员工思想政治教育、法律知识的学习切实增强员工遵纪守法观念避免违法乱纪事件发生使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密结合起来激励全体员工倾心敬业
各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待加快计算机网络的建设更新办公室设施改善营业环境使软硬件同步发展为客户提供一套高效运作机制
面对目前过于单一的银行功能在全新的国内外经济金融背景下积极致力于金融创新是我国商业银行改革与发展的现实选择按市场经济法则和现代商业银运作规则在有效控制风险基础上进行业务创新提升商业银行的社会化服务功能增进效率首先就要对传统的存贷款业务进行创新不断提高存款业务的科技含量开发多功能银行卡借助先进的科技手段大
力发展自助银行、电话银行、网上银行业务利用覆盖全球的ＧＭＳ网络实现在手机中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能发展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和电子转账业务；积极开拓信贷业务大力发展银团贷款、并购贷款（为企业兼并、收购等资本活动提供贷款）等新兴业务加大非信贷领域如购买企业债券、国债的投资力度；改革传统结算业务变坐等客户为主动上门服务在大企业设立资金清算中心建立流动资金结算中心开通对公业务通存通兑使客户办理结算、查询等业务更加方便、快捷大力推行代理业务、管理业务、委托业务等传统中间业务积极开拓新兴中间业务例如可为企业制定改革方案设计更为合理的股本结构为企业购并、资产重组策划利用自身的信誉、技术和雄厚的研究力量为企业和社会提供投资咨询服务等等
金融全球化是世界经济发展的一个必然趋势而我国的银行也将面对更加广阔的市场同时也面临着国内外各种力量的挑战认清自我、改造自我、创新自我才能立足于世界金融大舞台
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基层银行业信息科技风险表现及防范对策
基层银行业信息科技风险表现及防范对策 公司标准化编码 [QQX96QT-XQQB89Q8-NQQJ6Q8-MQM9N]
基层银行业信息科技风险表现及防范对策 随着信息科技在银行业经营管理全过程的推广运用，银行对信息科技的依赖程度显着提高，在促进银行改进流程、加快发展的同时，银行业机构信息科技风险防范工作面临着新形势、新情况和新问题，信息科技风险事件凸现。加强基层银行业机构信息科技风险防范，对于维护银行业机构以及整个银行业体系的安全稳定至关重要。 一、当前银行业机构信息科技风险的主要表现 (一）数据大集中引发的风险 数据的集中直接带来了银行金融产品的升级和服务、管理手段的提高，但银行数据大集中后，可能带来的风险隐患也随之加大。一是不可抗力引发的风险。一旦出现突发的灾难事故，将导致系统性的业务停顿与客户流失，甚至会引起业务系统瘫痪，造成社会不稳定。二是系统安全维护工作不及时引发的危险。在数据大集中前，系统架构相对简单，原有的各地方数据中心均由技术人员负责辖内各系统的安全维护工作。由于他们对原系统涉及的各个环节比较熟悉，与系统软件开发商的联系较为密切，与区域内的网络运营商的协调能力较强，因此能迅速调动各种技术力量解决问题，对客户的响应时间较快。而数据集中后，虽然在管理上便于维护、升级，但由于数据集中后的系统的架构变得更加复杂，牵扯的各方面因素比原来大大增加，而且很多问题由于权限问题在市级分行层面漂统前置立韵无法得到很好的解决，往往需要向总行数据总中心反映，才能得到根本的解决，这在一定程度上削弱了现有数据中心技术人员应急抗灾能力和应变管理能力。三是外包风险。数据大集中后，对系统开发、网络管理、运行维护等的要求更加专业化了。 随着IT 外包服务的概念逐步被各银行业机构接受，各银行业机构开始尝试实施IT 服务外包，这既有利于银行降低运
关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策
关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策 论文关键词：商业银行风险管理问题对策 论文摘要：当前，国内商业银行在信用、市场、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台，这方面的问题更加突出。国内商业银行只有积极寻求对策，从文化、体系、技术等方面入手，才能在激烈的市场竞争中生存。 随着世界金融的一体化和我国对外国银行的放开，国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。在此背景下，研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距，寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。 一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题 (一)企业改制的不规范影响信贷资产质量，造成信用风险 我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入，但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善，商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段，信贷资产质量恶化，风险增加。同时，我国正对国有企业进行现代企业制度改革，在给其带来生机和活力的同时，也给商业银行带来一定的风险。一些企业钻政策空子，拖欠甚至逃废银行贷款，给银行带来大量的坏帐、呆帐。此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。 (二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险 目前，国际银行界风险管理广泛使用统计方法和模型对风险进行量化管理，与之相比，我国的商业银行比较重视定性分析，而风险分类及量化技术落后。其中，内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。 (三)由于挤兑导致的流动性风险 银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。银行的自有资本有限，若管理不善，不良贷款率过高，就会出现过挤兑风波和支付危机。目前由于国有商业银行存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多，如目前国有商业银行的资本充足率不足60％，低于80％和国际最低标准。如果银行的呆帐增加，准备金不足以应付存款的提取，银行信用就会受到严重破坏，严重时导致银行的破产，造成社会的动荡。 (四)由于操作不当导致银行的业务风险扩大 首先，由于我国的非银行金融机构的在融资方式上也带来的竞争及外资银行大举进入中国市场导致传统业务的激烈竞争和利润下降，许多商业银行放弃稳健经营原则，以期通过发展高风险业务取得较高的收益，加大了经营风险。其次，由于传统体制下银行的经营风险完全由国家来承担，使一些银行误认为没有资本金一样可以扩张，从而重规模轻效益，经营效益不能随着资产规模的扩大而同步提高，从而使一些危害银行长远发展的业务大规模存在。再加之有些银行员工素质不良，领导干部的贪污腐化行为以及银行内部的监督防范措施不力，也导致了银行不良信贷资产的增加，使银行的经营风险进一步加大。 二、新形势下商业银行防范和化解金融风险的对策 就现阶段来说，提高我国商业银行的风险管理水平应该重点从以下几个方面人手： (一)纠正我国商业银行对风险管理的认识偏差，强化风险管理的经营理念，树立风险控制的企业文化创造利润是商业银行的根本任务。因此在创造利润的同时商业银行必然承受巨大的风险。而风险管理的目的也就是确保银行产生最大的利润。现在我国的商业银行存在着两种极端：一些银行只顾发展，过分注重规模，忽视由业务带来的巨大的风险，牺牲掉了银行的可持续发展；还有一些银行则是不顾发展的零风险，回避一切有风险的业务，这样白白葬送了发展的好机会，其实没有收益本身就是最大的风险。因此要树立风险管理本身就是创造价
公司存在的问题及对策
公司存在的问题及对策 我所定义的中小型饲料厂为年生产能力三万吨以下、无养殖场等单纯靠销售饲料来获取利润的企业。这类企业现在存在的问题主要有： 1、生产能力小，形不成规模采购优势；（我认为每天能达到80T的产量就能有规模采购，从今年来看规模采购只能提高自身信誉度和增加信息量，原料价格并无优势。） 2、人才少或不全面，年赢利几十万元的小饲料厂是不可能花十几万或几十万元年薪聘请职业经理人的，而很多的集团公司的分公司总经理年薪在20万元以上；另因企业名气小招人难或即使有来应聘的也是在大集团公司筛下来的；（企业不同的发展阶段对负责人的要求不一，可以根据具体要求选择有这一专长的人，这样薪金可以降低。） 3、流动资金太少，在大宗原料价格上涨时无力加大库存，甚至无地方存放； 4、员工培训少或培训不系统，讲师不专业或水平低，导致企业整体素质提升太慢；（关键是建立团队协作精神） 5、企业管理制度（招聘、培训、岗位权责、采购、生产、职务提升、发展等等）不健全，很多事情都靠管理者的经验或一时冲动来决策；（企业在起步阶段靠经验还是行之有效，到发展期和成熟期是靠制度管理。） 6、企业发展的长期目标、近期目标员工都不知道，甚至连总经理和老板都很模糊，有走一步说一步的心态； 7、企业创新能力差，始终处于模仿生产状态，获利能力，极低等等。 8 企业营销策略不敢创新，营销费用不舍得投入。 9、品牌效应差。 中小型饲料企业存在的问题细究起来还有很多很多，我个人认为急需解决的有以下几点：一、体制方面：任何体制都可以做好，但一定要产权清晰，决策有效。即使家族式企业，也要任人为贤、任人为能，每一个员工都责权分明，工作起来就事论事；（西方国家的实践证明雇佣制的体制是比较先进的。它有利于责权利的分清，有利于各个阶层每一个人职业化素质的培养。） 二、搞好企业发展规划： 1、 寻求合作，形成行业资源共享联盟。 比如：现在很多饲料企业与农业部饲料工业中心合作，在企业管理、车间生产、质量控制、市场运作等方面随时得到中心三十多名专家、教授、博士后等的指导，明看用“明天”牌核心料，中心要收一些费用，但这些钱总算起来连聘一个专家都不会够。另一方面尝试与兽药厂合作共用一个营销网络或与其他饲料厂合作形成原料规模采购或与专业咨询公司合作对企业发展、企业形象设计、 2、 走专业化道路，专做一个优势品种。 如专做反刍动物料或水产料或宠物料等，在这个品种上做精、做细，在这个品种的一条龙服
企业文化宣传存在的问题及解决对策
企业文化宣传工作存在的问题及解决对策 企业宣传工作不仅仅是一种政治宣传行为，同时也是一种企业经营管理行为，它不仅仅要承担宣传教育的功能，它还担负着生产有形价值和无形资产，打造企业信誉和企业品牌的重任，是企业无形资产的主要来源之一。但是，当前企业文化的宣传工作存在着模式化、口号化的问题。 究其原因，主要有以下四个方面： 其一，职工不了解企业发展的历史，对企业文化产生的土壤感到陌生，从而不了解企业文化的深刻内涵。 其二，宣传工作者知识积累不够，工作方式单一，宣传形式还不够丰富，喜闻乐见的方法还不够多，显得陈旧、单一，广大职工群众也不乐于接受。 其三，宣传工作持久性差，知识注重了当次宣传，后续宣传没有跟上，宣传不连续，从而导致宣传工作成了一阵风，风过后，一切了无痕迹。 其四，宣传企业文化没有紧密联系当今的国内外形势和公司的发展实际。脱离实际的企业文化宣传，自然流于模式化、口号化。 随着知识经济和经济全球化的发展，企业间竞争越来越表现为文化竞争。在这种情况下，解决企业企业文化宣传工作存在的问题，营造以人为本、创新发展的企业文化就显得尤为重要。因此企业文宣传工作对一个企业的生存和发展的作用越来越大，结合实际对开展企业文化宣传工作提出如下建议：第一，积极推进企业文化培训，加强企业文化常态机制建设。要定期把培训教育作为加强企业文化建设的重要手段，将企业文化教育纳入到各类培训中，以多种灵活、有效的培训方式和方法引导员工，增强大家对企业文化的认同与执行力。同时定期举办知识竞赛、演讲比赛、征文比赛、读书会等，真正使企业文化内化于心，外化于形。
例如，公司利用十周年庆典之际，举行大型的庆祝活动，采用今昔对照的方式，让职工深切的体会到公司十年的风雨砥砺。同时，在《简报》设置专栏，刊登公司刚成立时的老照片，生动形象的对职工诠释着困境中崛起、逆境中奋斗的伟大历程。 第二，把企业文化有机融入到各个节日和活动当中，通过丰富多彩的活动来统领员工的思想、行为。 中华民族每年有十多个传统节日，如今年公司结合实际重点组织了“三八”妇女节、“五一”劳动节、“七一”建党节、“八一”建军节等项活动，并组织公司优秀党员和先进工作者进行红色宣传教育活动，与市场业户开展“携手同行、共享繁荣”联谊活动，开展为公司员工生日慰问祝福活动，几乎做到了月月有活动，天天有祝福，将企业文化完全融合到各项活动之中，使企业文化、企业精神如缕缕阳光温暖职工的灵魂，不断促进了企业文化工作的开展。 第三，宣传工作应该注重持久性、针对性。 宣传工作不是突击性的活动，需要经过长期不懈的努力才能奏效。如果仅在重视的时候宣传一阵子，随后就偃旗息鼓了，那就如同昙花一现，再美也不过是个形式了。同时，宣传工作应该具有针对性，不能大而化之，无的放矢。这就要求我们在宣传时针对各个时期的不同任务，制定详细的长、中、短期宣传计划，做好打持久战的准备，用科学的方法，不断推陈出新，扬长避短。 第四，宣传内容应该立足实际。 1、宣传当今国内外经济发展状况，让职工了解企业面对的发展形势，激发主人翁意识，群策群力谋求更大的发展。 2、宣传企业生产经营的实际，让职工了解企业、依赖企业，认识到自己与企业的发展休戚相关，从而激发其工作积极性。立足实际进行宣传，可以采取
研讨我国银行业存在的问题及策略
研讨我国银行业存有的问题及策略 改革开放以来，我国金融业发展很快，非凡是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。 一、当前我国银行业普遍存有的问题 （一）过度强调“存款立行”，搞存款竞争，防碍自身和经济正常运行 对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，所以扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促动内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。不过在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。 因为银行业的扩张和竞争的增强，银行的投资活动需要找到充足的社会闲散资金，自不过然存款问题就被放在首要位置。当前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。非凡情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评选先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观点的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。 1．过度强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提升了银行经营成本，同时也
我国银行业存在的问题及对策
For personal use only in study and research; not for commercial use 我国银行业存在的问题及 对策 改革开放以来我国金融业发展很快特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快金融业竞争将愈演愈烈我国商业银行也将面临着前所未有的挑战对自身暴露出的问题急需认清和解决 一、目前我国银行业普遍存在的问题 （一）过分强调“存款立行”搞存款竞争阻碍自身和经济正常运行 对各商业银行来说“存款立行”几乎成了一条铁律
因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自1996年以来央行连续七次下调存贷款利率旨在促进内需的扩大引导居民减少储蓄扩大消费以带动经济的发展然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作一个重要监管内容来看待这样货币政策效应就被冲减掉了妨碍国家宏观调控手段的实施不利经济运行 由于银行业的扩张和竞争的加强银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金自然而然存款问题就被放在首要位置目前各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标特殊情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩但很多单位依然我行我素置若罔闻在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存只重视存款数量不重视质量也给自身发展带来一系列不良后果 １．过分强调抓存款扰乱临柜业务的正常运转为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门达到公款私用之目的违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本同时也助长了少数顾客的陋习例如
我国村镇银行发展存在的问题及对策
我国村镇银行发展存在的问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确
企业运营当中容易出现的问题及解决办法
企业运营当中容易出现的问题及解决办法 每个组织都会出现各种各样的问题，而管理就是不断的发现问题和解决问题的过程。再发现问题的过程中要清晰的总结出所有出现的问题，每一个问题所需要的解决办法都不一样，往往一个问题是多种因素共同产生的结果，或者是因为一个原因而产生的"并发症"，所以要用科学的方法分析问题的本质，解决这些问题也要采取"望闻问切"的方式，在通过市场调查确定最核心和最紧要的问题，针对性、系统性的解决问题，兰州同力合创商务咨询事务所就像地摊下面钻了一条蛇，踩下去平了但是另外一面又鼓起来了，许多企业家都疲于应对各种出现的"并发症"而不去发现和解决根本性问题。 1、销售业绩不良 销售业绩不良是许多公司出现的问题，问题的原因也有诸多方面，例如市场趋势问题（产品是否适应现阶段市场需求）、市场定位问题（市场容量是否能养活公司），产品价格问题（价格过高或者没有体现出产品价值的产品包装和宣传），市场接受度问题，市场运作和广告宣传不足问题，销售力量不足，销售渠道和方式选择不良的问题，销售团队管理问题、任务制定不合理、培训制度不健全等等，要解决销售业绩不良的问题要通过现象看本质，发现最根本和最重要的问题，切忌只听从他人意见或者主观臆断，要遵从市场规律进行调整和修改。 2、销售不错但是不挣钱 许多公司都会出现此类问题，销售很好但是不挣钱，或者销售的越多赔的越多的问题。此类问题往往出现在财务制度、预算制度、薪酬制定、成本控制上面的原因。 财务制度不完善，导致财务漏洞，千里之堤毁于蚁穴，往往一个小的财务制度的漏洞会泄掉无法想象的公司资金； 很多公司都没有损益平衡点的概念，即我销售多少公司能够不挣不赔，公司的盈利要支付房租、水电暖、固定成本损耗、办公损耗、工资发放、广告投入以及其他各项的支出，公司的销售业绩也应该根据损益平衡点以上制定； 薪酬制定，销售人员的业绩是随着销售额成正比的，而销售人员也有损益平衡点，及销售多少业绩才能满足公司对个人的支出，而支出方面不仅仅是他个人的工资及电话费等，还有各种服务人员、管理人员、固定成本的分摊等等，如果核算不清楚就会出现销售的越多公司亏损的越多的情况； 成本控制，很多公司出现销售利润很高的产品，但是算下来不挣钱的情况，往往就是因为出现成本控制不良造成的。而很多大企业，跨国企业都是成本控制的高手，例如沃尔玛、丰田等等。 3、员工积极性不高 同样出现员工积极性不高的原因也有很多种，例如：领导人魅力不足、管理体系混乱、中层管理管理水平有限、薪酬待遇不理想、市场运作难度太大、市场定位不准确导致的付出与回报不成正比、团队内耗和内斗、个人发展远景与企业发展不相符、个人在企业的上升通道不畅、企业内部负面思想过多、企业奖罚不明等原因。兰州同力合创商务咨询事务所（此问题根据企业后期存在具体问题再具体分析，不赘述） 4、执行力不足 执行力不足出现，导致的原因有：企业岗位责权利不明确、缺乏监督执行和信息回馈、领导不授权导致管理层无法实施管理权限、多头管理、越级管理、奖罚制度不明确、组织架构不合理、管理制度缺陷、没有员工考核标准、日常工作态度等不做为职位升迁考评标准、员工态度问题、沟通问题、员工对薪酬不满、领导失信、招聘把控不严、薪酬制度不合理、缺乏淘汰机制、责任推诿、领导管理水平等等原因。 5、管理混乱 公司的发展程度和高度往往差距在管理水平和管理能力上面的体现，而管理水平和管理能力
当前农业技术推广存在的问题及对策.docx
当前农业技术推广存在的问题及对策 摘要：农业技术能否尽快的转化成生产力，技术推广是 关键。过去几十年，农技推广工作成效显著，成绩斐然是不争 的事实，为农业农村经济乃至国家发展做出了不凡的贡献。党 的“十八大”后，农业发展面对新的历史机遇，审视过去农业 科技推广存在的问题和不足，如何改进改善以满足新时期农业 发展成为农业技术推广人员新的课题。针对农业技术推广工作 存在的问题，其对策是在政府政策支持和保障的前提下，加快 基层农技队伍建设，加强农民的科技培训切实提高科技文化综 合素质等措施，使农业新技术推动农业发展，让农业发展促进 技术推广。 关键词：农村工作；农技推广；问题；对策“国以农为本、民以食为天” ，农业的发展情况深刻影 响农村的稳定和经济社会的发展。农业科技推广工作是提高 农业科技转化率的推手，决定着农业生产发展状况。在过去 的 30 年中，良种良法的广泛使用，实现了农民增收、农业增效、农村稳定，促进了经济社会的发展，进一步奠定了农业的 基础地位。随着时代的变迁，国家经济建设中心转移，经济结 构发生重大变化，农业在三次产业中的比重逐步弱化，如何巩 固农业的基础地位，新的历史时期对农技推广工作提
出了新的要求，现以地处山区的贵州省普定县为例，试述当 前农技推广存在的问题及对策。 一、普定县情及农业技术推广情况概述 普定县隶属贵州省安顺市，位于素有“黔之腹，滇之喉”之称的黔中腹地，地处东经 105° 27’ 49”-105°58’ 51”，北纬 26° 26’ 36” -26° 31’ 42”之间，是一个喀斯特地貌发育强烈，没有重工业的典型的农业县。普定县地势为南、北部高，中间低，由南部和北部向中部三岔河河谷倾斜，岩 溶地貌发育非常典型。境内岩溶地貌广泛发育，演变形态类 型齐全，地域分异明显，石漠化严重。普定县气候宜人，属 于亚热带季风湿润气候，季风交替明显，全年气候温和，冬 无严寒，夏无酷暑，春干秋凉，无霜期长，雨量充沛，日照 少，辐射能量低。年平均气温 15.1℃，年平均日照时数 1164.9 小时，无霜期 301 天，年平均降水 1378.2 毫米，属贵州省省三大降雨心地区之一。普定县城距安顺 28 公里，距贵阳 118 公里。辖区东西长 51.4 公里，南北宽 40 公里，总面积 1092 平方公里。2014 年末户籍总人口 48.38 万人，年末常住总人 口 38.02 万人。 记忆中普定的农业技术推广，起于上世纪80 年代中后期，兴于 90 年代，成效于新世纪，从“两杂”良种的推广 到良种良法的广泛使用，有效地提高了农业科技的转化率， 作物单产成倍增长，农村产业结构调整得到进一步优化，农
镇宣传工作存在的问题及整改措施
镇宣传工作存在的问题及整 改措施 -标准化文件发布号：（9556-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII
镇宣传工作存在的问题及整改措施 近年来，在镇党委、政府的领导下，我镇宣传工作取得了长足的进步，在组织队伍、阵地建设、经费保障上都取得了显著的成效。然而，在新的历史条件下，为推动我镇经济的跨越式发展、实现我镇在和谐稳定的环境中发展，宣传工作中还有一些亟待解决的问题。 一、农村宣传工作较为薄弱 相对而言，我镇“对上宣传”抓得不错，但面向基层宣传相对薄弱，对农村和民营企业的宣传思想工作抓得比较薄弱。比如，对重大会议、国家方针政策的宣传，政府及村干部接触较多，而广大群众则接触较少。 二、农村宣传工作方式单一 在工作方法上，沿用过去的办法，把开会、上街咨询、挂标语、作报告当作宣传工作的主要手段，不善于运用多种学科的知识和方法开展工作。村民对党和国家的方针政策的了解仅局限于广播或电视机，致使党和国家的方针政策很难及时准确地传达到广大干部群众的头脑中。 三、外宣载体馈乏 宣传工作要想搞得好，宣传载体少不了。宣传载体的建设应该说是宣传工作的基础，如果没有宣传载体，或是宣传载体满足
不了工作需要，必将大大制约宣传工作的开展。从全市来看，《枣庄日报》取消了二版乡镇稿件发稿权，要想发稿，必须交纳资金，才能在B版上刊发；枣庄电台也压缩了乡镇用稿数量，信息容量较小，远远不能满足宣传工作的需求。 四、宣传信息工作者的素质有待提高 “工作路线确定以后，人是关键因素。”从事宣传信息工作的同志自身素质的高低直接决定宣传信息工作的质量和效果。要想取得优异的宣传成绩，必须不断的加强自身建设。 针对以上这些问题，笔者认为应该从以下四个方面予以解决。 1、重心下移，加大面向群众宣传工作力度。“基础不牢，地动山摇”。要把面向群众宣传的宣传提到一个新的认识高度，在宣传内容上紧密结合基层的生产、生活实际，突出宣传与农民、农业、农村相关的内容，充分利用《张范工作》及镇网站，用科学来占领农村的宣传阵地，尽可能压缩歪风邪气及反对宣传的空间，为基层的和谐稳定及科学发展创造良好的思想和舆论环境。 2、要加快宣传工作网络建设。当前，随着信息技术的迅猛发展和互联网的日益普及，被视为继报纸、广播、电视之后的“第四传播媒体”的网络已成为人们掌握信息、开展宣传的重要舆论阵地。下步将加快宣传工作网络建设，充分发挥网络快捷、
我国银行业监管存在的问题及对策
题目：我国银行业监管存在的问题及对策
山东财经大学学士学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 年月日 山东财经大学关于论文使用授权的说明 本人完全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。 指导教师签名：论文作者签名： 年月日年月日
我国银行监管存在的问题及对策 摘要 在世界经济快速发展的今天，经济一体化加深，金融全球化飞速发展，金融混业化的趋势在逐渐加强，区域性及世界性的经济危机一再发生，诸如债务危机、次货危机、冰岛破产、希腊债务危机等事件，对世界各国经济的持续发展都产生了负面影响。在此形势下，许多国家都将银行监管放在重要的位置上，对我国银行业的监管也提出了更高的要求。自银监会成立至今，我国的银行监管体系在不断地得到完善，但依然存在不少问题，难以适应当今的金融环境，因此改革银行监管体系势在必行。 关键词：银行监管问题对策 Our country Bank supervising and managing existence question and countermeasure ABSTRACT In world economics fast development today, the economic integration deepens, the financial globalization rapid development, the finance mixes industry the tendency is strengthening gradually, the regional characteristic and the worldwide basis economic crisis occurs repeatedly, such as the debt crisis, the substandard goods crisis, Iceland go bankrupt, events and so on Greek debt crisis, has all had the negative influence to the various countries economy continually development. Under this situation, many countries all place bank supervising and managing in the important position, also set a higher request to Our country Banking industry's supervising and managing. Can establish from the silver jail until now, our country's bank supervising and managing system in obtains the consummation unceasingly, but still has many problems, adapts to the now financial circumstances with difficulty, therefore reforms the bank supervising and managing system imperative. Keywords: Banking supervision The problem Countermeasures
公司存在问题与整改措施
公司存在问题与整改措施 公司一旦发现存在问题，要立即制定整改措施，及时改正错误，避免造成公司损失。下面是整理公司存在问题与整改措施的范文，欢迎阅读! 为了完善公司各部门工作制度的管理，根据各部门的工作性质和目前的工作状况，现拟出初步整改方案如下，有待领导补充参考。 一、销售： 1、销售人员主要做好个人的业务工作，当有新的订单意向时，在销售人员技术知识欠缺的情况下，专业的技术人员要及时给予参考和建议，并尽早做出设计方案。 2、对于客户所反馈的产品信息或补充条件时，销售人员应及时做好相关记录，以便技术人员进行分析并尽快做出有效的解决措施。 3、成品待发的设备，负责该设备的销售人员应做好该设备所有相关资料的备份，并进行编号、存档。 4、销售人员应对自己当日出厂的设备进行物流跟踪，直至确定客户单位已签收为止。 5、公司样本和选型样本应规范化管理：分类、定置存放。 6、应安排销售人员或指定某一个人做好每月销售额的统计工作并上报财务部门。 二、财务及采购：
1、财务部每月应提前备好设备生产前期所需投资的一定量的周转资金，并及时记录货款的进、出流水账，为采购工作提供有力的基础条件。 2、当销售部签订新的销售合同时，在技术人员确定选型并已接到采购通知的情况下，根据公司的相关规定，采购人员应及时做好各种产品的采购订单和跟单工作，确保生产进度不受其影响。 3、若所需产品暂无固定供应商时，采购人员应负责询价、比价、筛选、议价等事宜，尽量降低公司的成本投入。 4、采购及财务应做好每天的工作记录，以便追溯。 三、车间及仓库： (1)、车间： 1、车间负责人。 车间负责人应根据实际生产情况，对当天的生产任务进行分配、实施。 2、车间操作人员应进行分组。 3、设备生产过程中的各个环节应进行归类、分组式操作。 由于工作出差而导致的某个生产小组的人员减少，在生产环节需要的情况下，车间负责人可自行临时性调动各小组人员，相互配合，以便完成当日生产任务。 4、生产过程中存在的技术或产品质量问题，应及时向公司技术人员反馈，以确保设备生产周期在计划周期内完成。 5、每套设备在出厂前，应由技术人员和车间相关人员进行调试、
我国农业推广体系存在的问题及对策
我国农业推广体系存在的问题及对策 摘要总结了我国农业推广体系的现状和存在的问题，认为应通过创新农技推广体制、提高科技成果质量、提高农民素质、加大财政扶植力度、提高农业推广人员素质等措施推动农业推广体系进一步完善。 关键词农业推广体系；现状；问题；对策 1我国农业推广体系的基本现状 我国的科研、推广体系以政府公共部门为主，这是在特定历史背景下形成的。政府除了制定有关农业推广发展政策外，还直接负责制定农业推广项目计划并组织实施，以及对国家农业推广机构的人、财、物进行管理，国家财政是农业推广经费的主要来源和依靠。乡以上农业推广机构属国家推广机构，机构比较健全，推广人员多，技术力量雄厚，是农业推广的主力军。此外，科研、教学、科委、科协和一些为农服务的群众性组织也从事有关的农业推广工作。 我国农业推广组织是国家组织，从农业部到各省、市、县、乡、村、村民小组分别建立了国家农业推广总站、市农业推广中心、县农业推广中心、乡农业推广站、村科技组和科技示范户，最后把农业技术以及科技成果推广到农户中。从组织形式中看出，省级以下的农业推广组织是受政府和上一级推广组织的双重领导。经过20年建设，我国己形成政府推广机构为主体、专群结合的多元化农业推广体系，专职农业技术推广人员已经达到210万人，推广站数达到35.5万余所。 2农业推广体系存在的问题 2.1推广体制不完善 我国现行农业科技体制是在长期计划经济体制下逐渐形成的，它具有一套与计划经济相适应的组织结构和运行机制，在这一时期确实为我国农业生产的技术进步与产量提高发挥了重要作用。然而，随着农民非农收入的提高与农业生产比较效益的下降，农民在农业生产上采用新技术，尤其是大田作物新技术的积极性降低，使这种（搞行政和计划为主）体制失去了其以前所发挥的作用，农业推广效率降低。由于推广项目均是由各级政府决定的（而不是由农民决定的），从而
我国银行业存在的问题、原因及对策分析
我国银行业主要问题，原因及对策研究 ----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。 【关键词】SCP 问题原因对策 一、背景综述 （一）SCP范式 1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。 下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。
（二）我国银行业发展历程简介 改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。 二、我国银行业存在的主要问题 （一）市场结构中的主要问题 1、银行业市场集中度较高 银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。 CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。
银行理财业务存在的问题及对策
银行理财业务存在的问题及对策 《金融研究》2008年第9期 一、我国银行理财产品的现状和主要特征 随着理财市场的快速发展，银行理财产品的数量呈现快速上升态势。目前已形成人民币理财产品与外币理财产品两大类型，截至2008年3月底，国内共发行人民币理财产品615种，外币理财产品1467种。目前国内银行理财产品主要呈现以下特征： 1.两种产品预期收益率不断攀升。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均预计最高收益率为 2.73%，2006年达到 3.34%，2007年进一步攀升到11.73%，是2005年的 4.3倍。同时，2005年推出的外币理财产品平均预计最高收益率为3.99%，2006年达到4.88%，2007年进一步攀升到7.38%，比2005年增长8 5.0%。 2.人民币产品委托期限稳步上升，外币产品委托期限呈波动变化。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均委托期限为270.8天，2006年增至310.0天，2007年进一步增至336天，比2005年延长了65.2天。2005年推出的外币理财产品平均委托期限为345天，2006年减至261.6天，2007年回升至334.3天，比2005年略降10.7天。 3.产品购买门槛呈增高态势。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均起始金额为23000元，2006年达到93411元，2007年略有回落，仍高达88867元，是2005年的3.9倍。外币理财产品分币种看，2005年推出的美元理财产品平均起始金额为2997美元，2006年达到6871美元，2007年达到10919美元，是2005年的3.6倍；2005年推出的港币理财产品平均起始金额为14616港币，2006年达到40723港币，2007年进一步升至55600港币，是2005年的3.8倍。 4.产品发售明显倾向于经济发达地区。资料显示，银行理财产品发售较多地集中在上海、北京、广东、江苏、浙江等经济发达地区，尤其是上海作为全国的金融中心，更是银行理财的首选地。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，28.8%的品种仅在经济发达地区发售，其中，14.5%的产品仅在上海发售；相比人民币理财产品，外币理财产品对发达地区的热衷更加突出，推出的1467种产品中，51.5%的产品仅在发达地区发售，其中，2 5.3%的产品仅在上海发售。 5.产品发售以非国有商业银行为主。资料显示，四大国有商业银行(建设银行、工商银行、农业银行、中国银行)发售银行理财产品的力度明显不如其他商业银行。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，四大国有银行共发售106种，所占比例仅有17.2%，其他商业银行共发售509种，所占比例高达82.8%。推出的1467种外币理财产品中，四大国有商业银行共发售425种，所占比例仅有290%，其他商业银行共发售1042种，所占比例高达71.0%。股份制商业银行在理财发售总额中占据了一半以上，成为理财产品的主要发售银行。 6.美元和港币是外币理财产品的主要币种。资料显示，从外币理财产品的构成来看，美元和港币占绝对优势。截至2008年3月底，推出的1467种外币理财产品中，美元理财产品有991种，占6 7.6%，港币理财产品有317种，占21.6%，其他币种理财产品有159种，仅占10.8%。 综上所述，我们不难发现：目前，国内理财产品呈现出明显的“两高一长”的特征，即预期收益率高、购买门槛高和委托期限长。众所周知，高预期不等于高回报，门槛高和期限长意味着大量的资金可能会被套牢。在这样的前提下，广大消费者一定要保持理性，综合评价理财产品的利与弊，谨慎投资。 二、银行理财业务存在问题分析 2008年初，国内理财市场陆续出现了理财产品“零收益”和“负收益”的现象，严重挫伤了消费者的信心。事实上，操作风险贯穿商业银行个人理财服务的全过程，从产品设计、投资决策、客户评估、产品营销到后续跟踪服务、信息披露等。近年来商业银行个人理财业务高速发展，但内控和风险管理能力明显滞后于业务发展，由此导致理财服务各个环节操作风险的出现。今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通
宣传存在的问题及对策培训讲学
我国消防宣传存在的问题及对策 内容题要：在全社会实现消防安全保证，既取决于社会经济的迅速发展，又取决于消防灭火救援能力的加强，更取决于社会公众对消防安全知识的理解和接受程度，只有通过社会化的消防安全教育，使广大人民群众理解并接受消防科学知识，才能使每个社会成员真正参加到消防事业中去，才能使消防工作成为全社会的自觉行为。 关键词：消防宣传，社会消防意识，存在问题，着手点 正文： 消防宣传就是利用一切可以影响群众消防意识形态的媒介，以提高群众消防安全意识，进一步掌握各类消防常识和树立消防部队形象为目的的社会行为。近年来，各级公安消防机构围绕防火灭火中心，开展了大量卓有成效的消防宣传工作，取得了很大的成绩，为保卫当地经济建设和维护社会稳定做出了应有的贡献。但是，随着改革开放的进一步深入，经济的不断发展，社会生产结构和人们生活方式的变化，给消防宣传工作带来了许多新情况、新问题，从近几年来的统计看，随着经济的快速发展，我国火灾损失及人员伤亡正逐年上升，每年的火灾直接损失达几十个亿，而其中70%的火灾是由人们违章用火用电、违反消防安全操作规程所致。因此现在消防工作正面临繁重的任务和从未有过的机遇，如何适应这繁重的任务和抓住这个发展机遇，笔者认为，当前消防部队除应扎扎实实地做好防火、灭火、战训、部队管理工作外，进行消防宣传同样重要。只有加大宣
传力度提高全民的消防安全意识和自防自救能力，才能有的从根本上减少火灾事故和人员伤亡。可是，这样的消防宣传工作又如何开展呢？新时期的消防宣传工作不能只是在某些方面或形式上局部的、暂时的调整，而应在整体上全方位地进行深层次根本性的变革。改变以往同质单一的、传统的、封闭半封闭式的消防宣传，向异质多样的、现代开放式的宣传立体形式转化，从而获得更加广泛深入、系统长期的宣传效果。总体上讲，加大消防宣传力度的立体形式主要包括：传播领域的多样立体式宣传、大社会集团式宣传、提高消防人员素质式宣传，这就要求各级公安消防机构必须不断地调整工作思路和工作方式、方法，使之跟上经济和社会发展的步伐。 一、消防宣传工作中存在的问题。 （一）消防宣传缺乏经常性、持续性、连贯性。消防宣传是一项长期工作，需要结合平时工作一点一滴、循序渐进、常抓不懈。而在日常的实际工作中，各单位往往热衷于搞突击、抓阶段。运用的宣传手法都是集中一段时间搞一些大型的宣传活动，抓学习宣传贯彻；比如在“119消防宣传日”、“安全生产月”中有较为浓厚的消防宣传氛围，但时间一过就有所停滞，未坚持持久性、深入性、全面性，与实际工作相脱节。因此，消防宣传的持久性、深入性、全方位性得不到可持续发展的矛盾是显而易见的。 （二）消防宣传缺少开拓性和创造性。消防宣传的触角仍较狭窄，宣传内容上不善于抓住贴近社会、贴近时代的脉搏，宣传形式上还有些单调化、形式化、表面化。停留在搞现场咨询、拉几条横幅、标语，印发一些宣传资料等，缺少新鲜的、富有趣味、易于为群众接受的新形式、新花样。宣传效果上还难以取得令人满意的社会反响，消防宣传的社会教育功能也