河南省农村信用社联合社发展分析与展望

～河南省农村信用社联合社发展分析与展望

农村信用社是农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，是我国金融体系的重要组成部分。河南省农村信用社成立于1951年，是河南最大的地方性金融机构，是农村金融主力军和“金融豫军”的重要组成部分。2003年，在深化农村信用社改革试点中，国家把农村信用社交由省级政府负责管理。2005年2月河南省成立了河南省农村信用社联合社（以下简称省农信联社），履行对全省农村信用社的管理、指导、协调、服务职能。全省农村信用社成为一个垂直管理系统，进入了联合发展壮大的新时期。经过十多年的改革发展，河南省农信社已成为全省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性银行业金融机构。截至2017年末，省农信联社下设12个派出机构，共有139家法人机构，其中农商银行98家，县级联社41家；机构网点5277个、员工6万多人。近年来，全省农信社通过不断深化改革、有效防控风险、增强支农实力、发展普惠金融等措施，逐渐成为推动建设现代农业强省，加快中原崛起、河南振兴的重要力量。本文认真回顾并总结了全省农信社2017年总体发展情况，分析了工作中存在的问题和不足，对2018年未来发展趋势进行了展望并提出相关对策建议。

一 2017年发展回顾

2017年，河南省农信社紧紧围绕省委、省政府重大决策部署，统一思想，凝心聚力，突出主业，发挥优势，在服务“三农”、脱贫攻坚等方面充分发挥了农村金融主力军作用，有力推动了地方经济社会发展。

（一）各项业务快速发展

2017年，省农信联社统筹把握规模、质量、速度、效益之间的关系，组织引导全省农信社强化市场意识，抓好市场营销，存贷款业务明显加速，经营利润稳步提升，“金融豫军”主力军地位进一步巩固。截至2017年末，全省农信社资产总额15110.9亿元；各项存款余额11895.6亿元，较年初增加1344亿元，增幅12.7%，完成省政府下达目标任务（1300亿元）的103%；各项贷款余额6758.4亿元，较年初增加贷款924.2亿元，完成省政府下达目标任务（650亿元）的142.2%；存贷款余额、新增额及市场份额稳居全省银行业金融机构首位（见图1、图2）。2017年，全省农信社实现经营利润322.2亿元，同比增加53.2亿元，增幅19.8%；全年缴纳各项税金98.8亿元。

图1 2017年河南省金融机构存款市场份额

图2 2017年河南省金融机构贷款市场份额

（二）深化改革工作扎实推进

2017年，省农信联社增强对改制工作重要性、紧迫性的认识，自觉把思想和行动统一到省委、省政府的决策部署上来，集中力量抓好改革，全力以赴推进改革。一是县（市）农信社改制任务总体完成。截至2017年末，在全省农信社139家法人机构中，有98家已挂牌开业和获批筹建，31家正履行筹建程序，10家已达到组建标准，总体完成了组建农商银行的目标任务。二是市级农商银行组建工作实现新突破。按照撤销市农信办、组建区域审计中心、将市农信办与城区农信社合并组建省辖市农商银行的工作思路，强力推进改革工作。截至2017年末，洛阳、安阳、濮阳、许昌、周口、驻马店、济源7家省辖市农商银行已挂牌开业和获批筹建，其他11个省辖市农商银行组建工作正在扎实推进。三是省农信联社改革的顶层设计基本完成。按照省政府关于省农信联社改革与县级联社改革“两步并作一步走”的

要求，按照“淡出行政管理，强化服务职能”的要求，对省农信联社组织架构、内设机构、薪酬制度改革等重大事项重新进行了研究，设计了党的建设、行业审计、风险管理、科学管理（包括目标管理、层级管理、差异化管理、绩效考核）等管理体系，规划了科技支撑（IT 系统）、电子银行、运营服务、产品研发、市场拓展、电商、资金运营、资产管理、人才培训和员工服务十大服务平台（见图3），明确了“小法人+大平台+大服务”的改革发展模式，逐步撤销市农信办，组建9个审计室，将市农信办与城区农信社合并组建省辖市农商银行的工作思路，努力做到寓管理于服务之中，加快了省农信联社职能转变。

图3 “小法人+大平台+大服务”发展模式

（三）风险防控能力不断增强

2017年，省农信联社坚持把强管理、防风险作为补齐短板、规范从业的重要抓手，规范经营行为，强化监督检查，风险防范能力显著增强。一是规章制度体系不断完善。全面梳理、修订各类管理制度和操作流程，堵塞管理漏洞，狠抓制度落实，确保制度刚性。二是信贷管理水平进一步提高。深入推进“信贷资产质量提升工程”，狠抓信贷制度落实，强化信贷纪律约束，着力打造审慎、规范、高效、清廉的信贷文化。科学设置贷款期限，进一步优化信贷结构，逐步提高抵质押贷款占比，贷款抗风险能力持续增强。三是财务管理能力进一步增强。积极推进涵盖存款、贷款，成本收入比，资本充足率三大类11项指标的目标管理新体系建设，全省农信社系统重核算、控成本、增效益的氛围日益浓厚。增值税管理系统上线运行，营改增工作全面完成。四是审计监督力度进一步加大。充分发挥审计监督在查错纠弊、规范经营中的保障作用，积极推进非现场审计系统建设，持续加大审计监督力度，积极督促问题整改。五是各类风险防控有效。加强不良贷款监测，有效防止不良贷款反弹。按月监测各县级行社存贷比、流动性比例、流动性缺口率、核心负债依存度等指标。定期开展压力测试，流动性风险防范能力不断增强。深入开展员工行为排查、“两个加强、两个遏制”回头看、存量同业及票据业务风险排查等活动，一些违规问题得到有效整改。严格落实安全保卫工作责任制，深入开展安全大检查，实现安全运营无事故。

（四）对实体经济的支持力度不断加大

2017年，省农信联社紧跟农业供给侧结构性改革进程，围绕中央、省委关于“三去一降一补”、精准扶贫、普惠金融等重大决策部署，主动对接广大群众日益增长的现代金融需求，下沉服务重心，加快产品创新，增加信贷投放，提升服务质效，较好地满足了不同行业、产业的金融需求，有力地服务了全省经济社会发展。一是支农支小力度不断加大。按照金融服

务实体经济的本质要求，大力支持“三农”、中小微企业、全省180个产业集聚区和国有企业转型升级。截至2017年末，全省农信社涉农贷款余额6000.1亿元，较年初增加637.3亿元；小微企业贷款余额4375.2亿元，较年初增加624.9亿元（见图4）；小微企业贷款增速高出贷款平均增速4.48个百分点，小微企业贷款户数、申贷获得率分别较上年增加1.08万余户和0.44个百分点，圆满实现银监部门要求的“三个不低于”目标。二是精准扶贫成效明显。紧紧围绕“五个一批”工程和省委确定的“转、扶、搬、保、救”精准扶贫路子，聚焦全省53个贫困县，深入掌握贫困情况，积极发放扶贫贷款。2017年，全省农信社共投放扶贫贷款226.17亿元支持贫困村3543个，支持建档立卡贫困户4.2万户，促进了贫困群众尽快脱贫致富。三是大力实施普惠金融。持续开展金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新“三大工程”建设，积极优化网点布局，增强资金清算功能，完善农村基础金融服务，不断扩大金融服务覆盖面，着力打通农村金融服务“最后一公里”。截至2017年末，全省农信社所有乡（镇）级营业网点实现柜面跨行支付实时化，金燕卡存量6730.1万张，农民金融自助服务点14189个（见图5），惠农支付服务点11357个，ATM机、POS终端分别达到9124台、108845台，网上银行和手机银行客户数达845.8万户，电子银行业务替代率达到76.3%。

图4 2015～2017年全省农信社涉农贷款及小微企业贷款余额

图5 2015～2017年全省农信社农民金融自助服务点布放量

（五）队伍建设工作不断加强

2017年，省农信联社大力实施“人才兴社”战略，匡正选人用人风气，优化队伍结构，加强队伍建设，为全省农信社系统改革发展注入了活力。全年共选配交流处级干部37名，选配交流引进市县行社高管176名，为市县行社招录新员工2428多人。着力拓宽教育培训平台，提高教育针对性，省农信联社全年共举办各类业务培训班35期（次），参训人员84600余人次。同时，省农信联社认真落实省委“全面从严治党主体责任深化年”要求，探索全省农信社系统全面从严治党的有效举措。扎实推进“两学一做”学习教育，全系统党性观念、党性意识有新的提升。将反腐败斗争作为正风肃纪的“利器”，坚持有案必查、有腐必惩，坚持纪挺法前，严格监督执纪问责，为干事创业营造了良好的氛围。

二存在的问题及不足

（一）体制机制改革的任务还相当艰巨

按照河南省政府组建农商银行三年规划，2017年底，全省农信社要全面完成县级联社改制工作，但截至2017年末仍有23家县级联社处于申报阶段，18家虽已达标但未申报，后续任务较重。此外，经营机制转换工作差距较大。有些已组建的农商银行仍旧沿用老观念、老方法，没有实现经营管理上的根本转变。

（二）服务实体经济能力需进一步提升

受自然条件，政策调整、市场环境等诸多因素影响，河南省农信社在长期支持“三农”发展中产生了大量不良贷款，历史包袱沉重。加之，近年来经济持续下行，部分涉农企业、农村各类经济组织资金周转困难，小微企业社会担保体系及风险补偿机制尚不健全，担保链、担

保圈风险传染加速暴露，扶贫小额信贷风险补偿金及贴息资金未能有效落实，不良贷款反弹问题在部分市县行社逐步凸显，削弱了支农能力。

（三）风险防控形势依然严峻

全省农信社机构人员多，管理基础薄弱，管理链条长，长期以来，部分地方风险防控的制度、技术、物理准备、应急措施等储备不足，对风险的评估、计量、控制、处置做得不够，审计监督作用发挥不够，积极主动解决问题的力度不够，机构风险、案件风险及重点业务领域风险隐患较大。

三 2018年发展展望及相关建议

面对日益激烈的金融竞争形势，全省农信社要紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，按照“稳、严、实、细”和“转观念、强管理、练内功、树形象”的工作总要求，全力支持“三农”发展，全力推进体制改革，全力提升信贷质量，全力抓好风险防控，全力强化基础支撑，全力加强队伍建设，争取用2～3年时间使全省农商银行监管评级全部达到三级以上水平，培养一批在全国有竞争力和影响力的标杆农商银行，实现全省农信社系统的健康、可持续、快速发展，使其成为全省“金融豫军”的主力军、排头兵。（一）加大信贷投放力度，支持实体经济发展

要坚持服务“三农”市场定位不动摇，立足全省经济社会发展大局，聚焦粮食生产核心区、中原经济区、郑州航空港综合经济实验区、郑洛新国家自主创新示范区、中国（河南）自贸区和中国（郑州）跨境电子商务综合试验区六大国家战略，围绕“三去一降一补”、金融精准扶贫等重点任务，壮大资金实力，增加信贷投放，改善金融服务，全面提升服务实体经济的质效，充分发挥支农主力军作用，实现自身效益和社会效益同步增长。

（二）坚定不移推进改革，加快建立现代银行制度

在省农信联社层面，要按照中央和省委、省政府对省农信联社改革的基本原则和要求，坚持“保持县域独立法人地位不变，服务‘三农’的宗旨不变，维护农信社系统完整性不变，防范系统性风险的责任不变”“四不变”原则，坚持法制化、企业化、市场化改革方向，积极组建非全牌照银行业新型金融机构——河南农商联合银行，理顺和构建省、市、县以资本为纽带，以股权为联结的新型治理关系。在市级层面，撤销市农信办，设立区域审计室，推动省辖市农信社改制组建市农商银行，并发挥区域牵头行作用。在县级行社层面，加快农信社改制步伐，力争到2018年下半年省内所有县级联社全部完成改制或达到农商银行组建标准；要按照“农信社→农商银行→标杆银行→上市银行”的发展路径，巩固扩大改革成果，

加快经营机制转换，提高县域法人机构价值创造能力、可持续发展能力，繁荣壮大“金融豫军”。

（三）坚持以新理念引领发展，大力实施创新驱动战略

要坚持把发展作为第一要务，牢固树立五大发展理念，优化调整业务结构，走速度、质量、效益和安全全面协调可持续发展的路子。以客户为中心、以市场为导向，优化组织架构和业务流程，推动创新模式从产品导向转向需求导向，重点围绕扩大抵押担保物范围、金融服务方式、农业产业链金融、信用体系建设等领域，做好金融创新型产品研发。要加强信息科技系统建设，加快科技运用系统的研发，为服务平台建设、业务发展提供强大、有效的科技支撑。

（四）进一步规范系统管理，有效防范化解金融风险

要不断提高合规意识，注重强化风险管理，推动规范稳健发展，坚守不发生系统性、区域性风险的底线。要牢固树立现代行业银行经营理念，深入开展信贷质量提升工程，遵守信贷规律，严守信贷纪律，努力构建信贷管理长效机制，严防不良贷款“前清后增”。深刻剖析各类违规问题产生的原因，完善内控制度，狠抓制度执行，扎实推进流程银行建设，加强流程管控，规范经营管理行为，严控各类案件发生。

（五）着力推进员工素质提升工程，为加快推动改革发展提供坚强保障

继续实施“人才兴社”战略，强化人力资源管理，着力打造一支高素质的优秀团队。完善落实领导干部选拔、考核、评价、监督制度，从严要求，规范履职，真正做到用好、管好干部。要高度重视青年员工、后备干部培养，着力打造复合型特种人才队伍，为改革发展注入活力。加大教育培训力度，成立中原“三农”金融研究院，逐步建立适应现代金融企业的教育培训机制，全面提高干部员工综合素质和专业化程度。

（六）全面从严治党，提高系统党建工作水平

要按照全面从严治党的要求，进一步加强和改善党的领导，继续扎实推进“两学一做”学习教育，狠抓“两个责任”落实，始终保持惩治腐败高压态势。加强和规范党内政治生活，更加注重基层党建，组织召开系统内党代会和党务工作表彰大会，充分发挥各级党组织总揽全局、协调各方的领导核心作用，把方向、管大局、作决策、保落实，更好地肩负起领导业务发展和推进党的建设的责任。

-全文完-