返还型重疾险靠谱吗？和消费型保险有这些区别你要知道!

返还型重疾险打着“有病治病，没病返本”的噱头，在国内已流行多年，实际上这类保险良莠不齐，差异极大。

很多人都是看中了返钱，实际上产品到底怎么样，根本说不出一个所以然。

今天我就通过12款返还型重疾险对比，一起来看看哪款比较好？以及有哪些要避开的坑？主要内容如下：
●返还型重疾险那么多，怎么选？
●12款返还重疾险测评，哪款好？
●返还型重疾险，真的值得买吗？
一、返还型重疾险那么多，怎么选？
本着不想吃亏的想法，很多人特别偏爱买返还型的重疾险，心里想着反正没出险，钱还是自己的。

表面上都叫返还型重疾险，但其实里面的学问非常大，建议大家在选择时，关注如下几点：
1、能返多少钱？
有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差了好多倍。

以0岁女孩，20年交为例：
●天安爱守护2019：总保费为7.4万，77岁返还保费7.4万
●工银御立方5号：总保费为 6.9万，77岁返还保额40万
所以表面上都是返还，实际上返还的金额可能会相差巨大。

2、返还之后，保障怎么办？
销售人员在介绍产品时，都会强调返本的卖点，但返还之后保单怎么办，很多人却闭口不谈。

目前主要有两种方式：
●返还后，保障继续：例如信泰人寿恒泰无忧，80岁返还保费，81岁身故仍然可以赔付40万；
●返还后，保障结束：比如平安人寿福满分，80岁返还保费，合同终止，81岁出险不再赔付。

甚至还有一些销售人员会曲解保险的现金价值，把没有返还的终身型重疾险，暗示消费者退保也能实现返还的功能。

3、为了返还，要交更多钱：
返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。

保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

我之前在保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了一文章已经有很多分析。

我们以天安爱守护2019为例，分别选择66岁、77岁、88岁返还，和不返还进行一下对比：
如图所示，如果选择66岁返还，那么每年为了返还要多交5156元的保费。

如果不幸在60岁前罹患重疾，那么只能获得40万保额，和不返还的产品是一样的。

为了保费返还，每年多交的5156元保费，就这样打水漂了。

保险公司是营利性组织，所有产品都是经过反复的精算、利润测试，想占保险公司的便宜，可能想得有点简单了。

然而现状是，很多人一听能返还就觉得产品好，不关注保障和同类产品对比，盲目投保吃了亏却还不知道。

二、6款定期重疾险测评，哪款好？
返还型重疾险每家公司都有，但即使是同一家公司的产品，返还的方式也会有所不同。

本着通俗易懂的原则，我将返还型重疾险进行了如下分类：
●定期返还：只保一段期限，返还后合同结束不再提供保障
●终身返还：返还之后还可以继续提供保障，80岁出险了还能赔付几十万的保额
建议不要草率的认为返还型重疾险都差不多，要关注如下几个方面：
●能返多少钱？
●什么时候返钱？
●返还后还有没有保障？
不同产品差别还是挺大的，我选择了6款市面上热销的产品进行测评：
●平安人寿福满分
●中国人寿爱无忧
●泰康人寿康护一生
●工银安盛御立方五号
●阳光人寿臻逸
●新华人寿健康无忧B
同时加入了一款保障接近的，不返还定期重疾险：●复星联合健康康乐e生B
话不多说，直接上图：
经过对比可以看到，保障接近的情况下，定期返还型重疾险每年所交保费是不返还的2-3倍。

保费返还，就是我们用多交几倍的钱换来的。

如果你确定要选择一款定期的返还重疾险，我建议：
如果偏爱返还：工银安盛御立方五号表现算是比较不错的，不仅重疾、轻症多次赔付，而且最早66岁就可以返还40万保额。

返保额的好处是：虽然66岁以后不再提供保障了，但返还的40万相当于提前拿到了理赔款。

钱到手上以后想怎么花都可以，适合预算充足不差钱的朋友。

●如果是工薪家庭投保：在预算不多的情况下，想花最少的钱买到更高的保额，我重点推荐类似康乐e生B款，保障并不比返还的差，该有的保障都有。

●其实对于普通人来说，过去我多次建议考虑消费型重疾险，剩余的钱可以用作其他投资，或家里的各项开销。

实在没有必要把我们交的钱，几十年都套牢在保险公司。

三、6款终身返还型重疾险测评
除了定期返还重疾险，市场上还有很多终身返还重疾险。

这类产品有可能拿到2笔钱，一笔是指定时间（比如77岁）返还的保费，还有一笔是出险后几十万的理赔款。

同样，为方便对比，我筛选了如下6款产品：
●太平人寿隽福重疾
●光大永明吉瑞宝
●华夏人寿华夏福
●天安人寿爱守护2019
●君康人寿多倍保至尊版
●信泰人寿恒泰无忧
先来看一下具体情况：
上面的产品当中，我建议关注天安爱守护2019、光大永明吉瑞宝，保障相对更加全面。

四、返还型重疾，真的值得买吗？
无论是买保险，还是买家用电器，我觉得一定要物有所值。

下面我就通过几种搭配，带大家一起看看返还型重疾险，到底值不值得买？
我搭配了三套方案：
●方案2：复星康乐e生B（消费型重疾险，含有身故）
●方案3：康惠保旗舰版+大麦定寿（消费型重疾险+定寿）
具体详情如下：
通过上图我们可以看出：
●方案3：年缴保费仅需2746+410=3156元，保费不到返还型重疾的三分之一，但在60岁前的保障是没有差异的。

如果先重疾再身故，60岁前更是可以赔付2次，合计100万。

简单明了，由于没有返还，价格也并不贵。

●方案1：相比前2种方案来看，除了满期返还31.2万，保障没有太多优势，保费还贵了3倍，个人觉得性价比不高。

返还重疾险的本质就是：我们多交了很多钱，保险公司拿去理财，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返给我们。

所以如果预算有限，通过消费型重疾险+定期寿险的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

保险公司不是慈善机构，不花钱免费得保障的事情，只会发生在童话世界里，建议大家理性看待。

五、写在最后
保险无法买前试用，所以常常会给人一种“买了保险没用上，钱就白花了”的错觉。

没用到说明我们没有发生任何风险，只是我们运气好，而我们交的保费都被用来帮助遭遇不幸的家庭。

我在科学投保五大原则一直强调，买保险要保障归保障，理财归理财。

与其把钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如把多余的钱尽可能的买高保额来得实际。

除了重疾险之外，一个完整的保险方案应该医疗险、意外险和寿险，这四大险种在保障中起着不同的作用，缺一不可。

我也整理了这四大险种的一些具体细分，供大家参考：
●重疾险：消费型重疾险、多次赔付重疾险、返还型重疾险、防癌险等
●医疗险：百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险等
●意外险：一年期意外险、长期意外险、返还型意外险等
●寿险：定期寿险、终身寿险
过往我曾专门测评过平安人寿、中国人寿、泰康、太平人寿等保险公司的产品，也写过排名前20的大公司保险测评，感兴趣的朋友可以到我的官网查看相关文章。

对于买保险，我一直认为它是件很个性化的事情，要根据自己的实际情况和需求偏好来选择，我专门写过不同人群如何购买保险的攻略，这里列举一些希望给大家一些参考：
●儿童保险怎么买？儿童常见疾病怎么买保险？儿童重疾险怎么买？
●老人保险怎么买？怎么买性价比最高？
●成人保险怎么买划算？预算有限，只买一种保险买什么？
●女性朋友保险方案如何配置？不同年龄段怎么买最划算？
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最后很重要的一点要提醒大家，不管是在网上买保险还是在线下买保险，都要注意做好健康告知，以免发生理赔纠纷。

还有很多朋友对理财型保险很感兴趣，比如年金险和投连险，这里我建议优先要考虑保障型的保险，保障类保险已经配置充足，并且有一笔长期不用的闲置资金的话，再去考虑理财险。

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