论非寿险需求与有效供给
《非寿险发展问题》课件
利用互联网和电子商务平台，通过线上销售和 服务渠道。
银行保险
通过与银行合作，将保险产品集成到银行的金 融服务中。
移动保险
通过手机App等移动应用提供保险销售和服务。
VII. 非寿险核保和赔付
核保
核保是指保险公司根据保单信息、风险评估等因素， 决定是否接受投保。
赔付
赔付是指保险公司在保险事故发生后，根据保险合 同的约定，向被保险人或受益人支付保险赔偿金。
2 市场竞争激烈
随着市场的扩大和竞争的加剧，非寿险行业面临更多的挑战和机遇。
3 技术创新驱动
技术的快速发展为非寿险行业带来了新的商机和增长动力。
III. 非寿险市场特点
多元化
非寿险市场提供了多样化的保险产品和服务，以满足个人和企业的不同需求。
风险分散
通过承保大量风险，非寿险公司能够将损失分散到广大的保险客户群体。
《非寿险发展问题》PPT 课件
非寿险发展问题
I. 非寿险概述
保障你的财产
非寿险是一种保险形式，旨在保护个人、家庭和企 业的财产免受意外风险的损失。
抵御风险挑战
非寿险帮助我们应对各种风险，如天灾、意外事故、 财产损失等，保障我们的生活和财产安全。
II. 非寿险发展现状
1 快速增长
近年来，非寿险市场呈现高速增长的趋势，并获得了广泛的关注和投资。
1
传统模式
传统经营模式依赖于保险代理人和一系列传统销售和服务渠道。
2
直销模式
通过互联网和线上平台，直接向客户提供产品和服务，节省中间环节，提高效率。
3
合作模式
Hale Waihona Puke 与其他行业和企业合作，开展互惠合作、产品捆绑销售等多种合作模式。
我国非寿险市场需求及其市场结构
我国非寿险市场需求及其市场结构【摘要】：我国自1979年恢复保险业务以来，非寿险业得到了飞速发展，取得了很大成绩。
而且，在经济领域还存在着许多刺激非寿险业发展的有利因素，预示着我国非寿险市场的发展潜力是非常巨大的。
【关键词】：保险需求潜力垄断市场缩小差距【引言】：1——我国非寿险市场需求现状及特点2——关于非寿险市场保费与费率3——保险需求的界定和衡量与主要影响因素4——我国各地区非寿险市场结构1、1我国非寿险市场需求现状我国非寿险市场的发展与国民经济的发展保持了一种正相关的关系，但近几年来相对寿险业务增长缓慢，市场开发度较低，有效需求不足，主要表现在：非寿险业务增长率连续四年明显低于整个保险业务增长率；非寿险业务增长率连续六年低于GDP增长率；非寿险深度连续六年呈下降趋势；非寿险业务发展速度连续五年低于寿险业务增长速度。
我国非寿险市场需求水平不仅远远低于世界发达国家，就是与其他发展中国家相比也存在着一定的差距，这些都预示着我国非寿险市场有着巨大的发展潜力。
我国经济体制的改革、经济发展水平的提高、居民收入的增长、保险市场的开放和保险需求结构的变化这几个促进非寿险业发展的潜在有利因素进一步证明我国非寿险业具有广阔的市场潜力。
【1】1、2需求我国非寿险市场需求特点主体支付能力不断增强。
依据国内保险监管规定，国内非寿险公司目前主要经营财产保险、责任保险、信用保证保险以及意外险和短期健康险，其客户主要包括企业事业单位以及居民个人。
2003年在中国宏观经济继续快速发展的大环境下，企业效益增大，运营结果逐步好转，企业存款增加明显，购买非寿险产品的支付能力不断增强。
从居民个人看，最近几年城镇居民收入增长超过同期的GDP增幅，2003年继续保持较快的增长幅度。
城乡居民储蓄余额出现历史性的突破，达到11万亿元。
可见，中国非寿险需求主体总体支付能力增强。
巨大的城乡居民储蓄余额为保险业的发展提供了强大的基础，在人们保险意识不断增强的条件下，随着住房制度和医疗制度改革的逐步深入，人们在大量购买寿险产品的同时，加大了对家庭财产保险、意外伤害保险以及健康保险的购买。
非寿险定价基础知识
非寿险定价基础知识非寿险定价基础知识是指在非寿险领域中，确定保险费的基本原理和方法。
下面将介绍一些与非寿险定价有关的基础知识。
1. 纯保险原理：非寿险保险的定价基础是纯保险原理，也称为数学原理。
纯保险原理是通过概率和统计学方法，根据大量的历史数据和风险分析，确定保险费率。
它考虑了被保险人面临的风险，保险公司的收益和损失，以及风险分散的好处。
2. 风险评估：在非寿险定价中，保险公司需要评估被保险人面临的风险程度。
这涉及到对被保险人的个人信息和保险申请信息的收集和分析，包括年龄、性别、职业、健康状况等。
通过对这些信息的评估，保险公司可以评估风险的大小，并确定相应的保险费率。
3. 统计数据分析：非寿险定价中使用统计数据分析方法，通过对历史数据和风险研究的分析，来预测未来的损失和风险。
这些统计数据可以包括事故率、索赔率、赔付率等。
通过对这些数据的分析，可以确定不同风险等级的保险费率。
4. 风险分类：非寿险定价中，常常通过将被保险人按照风险程度进行分类，确定不同等级的保险费率。
这些风险分类可以基于职业、行业、健康状况等因素。
通过对风险分类的分析，可以更准确地确定保险费率。
5. 市场竞争：非寿险定价还受到市场竞争的影响。
保险公司在定价时需要考虑市场需求、竞争对手的定价策略以及销售渠道等因素。
保险公司需要在平衡利润和市场份额之间进行取舍，以制定具有竞争力的保险费率。
总之，非寿险定价基础知识包括纯保险原理、风险评估、统计数据分析、风险分类和市场竞争等方面。
了解这些基础知识可以帮助保险公司更好地确定保险费率，提供合理的保险产品，同时保证保险公司的利润和被保险人的利益。
继续写相关内容，1500字：6. 基础风险定价模型：非寿险定价中常用的基础模型是风险定价模型。
这种模型通常基于数理统计和概率论，以及大量的历史数据和风险分析结果。
它能帮助保险公司确定保险费率，并评估可能的经济损失。
7. 经验法与定价法：在非寿险定价中，常用的方法包括经验法和定价法。
非寿险深入研究
未决赔款准备金10信计2 吕磊 44保险公司的财务目标由其业务目标和保障目标组成。
谈到其保障目标就离不开准备金，对于非寿险保险公司来讲尤其是未决赔款准备金。
未决赔款准备金在非寿险保险公司的财务上是一项重要的负债，对它的估计正确与否，将直接影响到保险公司的偿付能力、盈利性等。
所谓未决赔款准备金，是指保险公司在会计年度决算以前发生保险责任而未赔偿或未给付保险金，在当年收入的保险费中提取的资金。
未决赔款准备金也称作赔款准备金。
提取未决赔款准备金的目的在于保证保险公司承担将来的赔偿责任或给付责任，切实保护被保险人及其受益人的权益。
未决赔款准备金不是保险公司的营业收入而是保险公司的负债。
未决赔款准备金具有以下三个特点：一是未决赔款一般是以保险金形式支付被保险人或受益人，是确定的，因为未决赔款准备金提取时保险事故已经发生，其支付只是时间迟早的问题。
二是未决赔款准备金一般全部转化为保险金。
三是未决赔款准备金的提取方法比较单一，即按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，从当年的自留保险费中足额或者基本足额提取。
关于其提取要求。
需要提存未决赔款准备金的情形有两种：第一种，已经提出保险赔偿或者给付请求。
也就是说，投保人或者被保险人或者其受益人已经依据保险合同的约定，对保险事故导致的经济损失提出来索赔。
对于索赔要求，保险公司往往要经过核查手续，如勘定该损失是否在保险责任内、审核损失金额是多少等等。
在处理理赔之前，可以先从保险费中扣除一部分资金，转入未决赔款准备金中。
第二种，已经发生保险事故但尚未提出保险赔偿。
也就是说，保险公司已知保险事故发生，但被保险人或其受益人因种种原因未提出赔付要求，且在索赔时效内对于保险责任范围内的损失，保险公司有义务支付，因而保险公司需提留资金准备。
总之，无论如何，保险公司对未决赔款在核算时应事先提存储备，以备赔偿或给付时支用。
未决赔款准备金的提出金额要按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，从当年的自留保险费中足额提取。
保险基础知识：保险市场的供给与需求
保险基础知识：保险市场的供给与需求1．保险市场的供给保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。
影响保险供给的因素主要有：（1）保险费率。
在市场经济条件，保险供给的主要影响因素是保险费率。
一般来说，保险费率越高，保险供给越大；反之，愈小。
（2）保险技术水平。
保险业是一个专业性和技术性都很强的行业，有些险种很难设计，因此要有专业性很强的保险市场来适应。
如国内保险市场上至今没有提供给残疾给付保险和老年护理保险的专业保险公司。
（3）保险市场规范。
竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给。
反之会提高保险市场需求。
（4）互补品和替代品价格。
互补品价格和保险供给呈正相关关系。
替代品价格和保险供给呈负相关关系。
（5）保险偿付能力。
各国法律对保险企业都有最低偿付能力标准的规范，也会制约保险供给。
（6）政府监管。
目前，各国对保险业都有严格的监管制度。
因此，即使保险费率上升，由于政府的严格管制，保险供给也会受控制。
2．保险市场的需求保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。
它包括保险商品的总量需求和结构需求。
保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全部保费收入的比率，财产保险和人身保险各自内部的结构。
影响保险需求的因素较多，主要有：（1）风险因素。
“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件和客观依据，从而也就成为产生保险需求的条件。
风险程度越大，保险需求越强烈。
（2）保险费率。
保险费率对保险市场需求有一定的约束力。
两者一般呈反方向变化，从总体上来讲，费率上升带来保险需求的减少；反之增加，但是，费率对保险需求的影响会因保险品种的不同而不同。
（3）消费者收入。
消费者收入直接关系到保险购买力的大小。
当国民收入增加时，作为保险商品的消费者、企业的利润也会随之增多，会有更强的缴费能力，保险的需求随之扩大。
保险基础知识：保险市场的供给与需求
保险基础知识：保险市场的供给与需求1．保险市场的供给保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。
影响保险供给的因素主要有：（1）保险费率。
在市场经济条件，保险供给的主要影响因素是保险费率。
大凡来说，保险费率越高，保险供给越大；反之，愈小。
（2）保险技术水平。
保险业是一个专业性和技术性都很强的行业，有些险种很难设计，因此要有专业性很强的保险市场来适应。
如国内保险市场上至今没有提供给残疾给付保险和老年护理保险的专业保险公司。
（3）保险市场规范。
竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给。
反之会提高保险市场需求。
（4）互补品和替代品价格。
互补品价格和保险供给呈正相关关系。
替代品价格和保险供给呈负相关关系。
（5）保险偿付能力。
各国法律对保险企业都有最低偿付能力标准的规范，也会制约保险供给。
（6）政府监管。
目前，各国对保险业都有严格的监管制度。
因此，即使保险费率上升，由于政府的严格管制，保险供给也会受控制。
2．保险市场的需求保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。
它包括保险商品的总量需求和结构需求。
保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全部保费收入的比率，财产保险和人身保险各自内部的结构。
影响保险需求的因素较多，主要有：（1）风险因素。
“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件和客观依据，从而也就成为产生保险需求的条件。
风险程度越大，保险需求越剧烈。
（2）保险费率。
保险费率对保险市场需求有一定的约束力。
两者大凡呈反方向变化，从总体上来讲，费率上升带来保险需求的减少；反之增加，但是，费率对保险需求的影响会因保险品种的例外而例外。
（3）消费者收入。
消费者收入直接关系到保险购买力的大小。
当国民收入增加时，作为保险商品的消费者、企业的利润也会随之增多，会有更强的缴费能力，保险的需求随之扩大。
中国非寿险市场需求现状及对策研究
3本文受教育部人文社会科学重点研究基地重大项目《我国自然灾害保险制度研究》(项目批准号:08JJ D790122)的资助中国非寿险市场需求现状及对策研究□王立军 一、引言自从我国1979年恢复国内保险业务以来,保险需求迅速扩大。
尤其是保险市场得到实质性开放后,保险业发展迅速。
和同期的GDP增长速度相比,我国的保费收入从1980年4.6亿人民币到2009年的9784亿,以平均每年33.74%的速度增长,而同期的GDP增长速度为14.61%。
保费收入的增长速度远远超过同期GDP的增长速度。
政府对保险业的发展也越来越重视,目前保险业作为与银行业和证券业并列的三大支柱金融行业之一,在经济发展中起到举足轻重的作用。
尽管我国保费收入达到了一定规模,但是与巨大的人口和居民储蓄存款资源相比,保险的有效需求还远远不足。
保险需求是影响保险供给、险种开发和设计乃至整个保险业长期发展的决定因素。
研究保险需求及其影响的因素有助于保险业险种的开发,同时也有利于国家对保险业的宏观调控和保险政策的制定。
二、中国非寿险市场需求现状1、保费收入状况2008年,保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害,应对历史罕见国际金融危机的挑战,各项工作取得新的进展,保险业务较快增长,风险得到有效防范,损失补偿功能逐步发挥。
截止至2008年底,非寿险保费收入2446.3亿元,增长17.5%。
2008年,非寿险业赔款和给付支出已达1418.332亿元,同比增长32.7%。
虽然保费收入与寿险相比绝对值差距很大,但是同比增长高于寿险保费的增长率。
在抗灾救灾中,非寿险业发挥了积极作用,分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。
1980-2008年间,我国非寿险保费收入一直在增长,保费已经从1980年的4.6亿元增长到2008年的2446.3亿元,但是非寿险的保费收入的增长率变化不稳定,且近几年来总体有下降趋势。
同时也应该看到,非寿险虽然保持了较高的发展速度,但在绝对量上仍与寿险业务量存在差距,而且非寿险保费收入占总保费的比重不断下降。
非寿险精算学
概论 风险与保险的基本关系
1、保险是将风险由被保险人向保险人的转移；
2、保险人也需要对其所承保的超额风险寻求保险保障；
3、风险集合包含的个体风险越多，其相对风险越少；
4、不同的保险人具有不同的风险水平；
5、在很多情况下，少数巨灾风险所造成的损失找到总损失的很大比重。
理赔次数0123456
保 单 数427536501500450100205
试分析索赔次数是否服从泊松分布（ ）。
解：第一步，计算理赔次数X的均值；
则有：
第二步，计算皮尔逊统计量
理赔次数ki)观测次数( )
理论次数( )
042754274.150.0002
136503633.030.0793
k=1, 2, …
几何分布的方差大于均值，均值为 ，方差为
二、损失（索赔）金额（强度）模型
1、指数分布
假设损失金额X服从参数为 的指数分布，则其分布函数和密度函数分别为：
其中， ，x>0
?指数分布的均值和方差分别为： 和
2、对数正态分布
假设损失金额X服从参数为 的对数正态分布，则其分布函数和密度函数分别为：
第一章非寿险和非寿险精算
非寿险是与寿险相对而言的，是指寿险以外的其它保险业务，主要包括财产保险、责任保险、健康保险和意外伤害保险等。
一、财产保险
财产保险是以有形的物质财富及相关利益为保险标的的一种保险。主要包括火灾保险、运输保险和工程保险等。
1、火灾保险
特点：首先，火灾保险的保险标的只能存放于固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资；其次，火灾保险承报财产的地址不能随意变动，如果被保险人确实需要变动保险财产的存放地点，必须征得保险人的同意。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
论非寿险需求与有效供给夏才生(中国人民保险公司江西省分公司,江西南昌330009) [关键词] 非寿险;保险需求;有效供给 [摘 要] 保险需求是指一定时期内,一个国家或地区社会组织及个人有支付能力和保险利益的保险需求量。
它是社会保险产品消费水平的基础,也是保险业赖以发展的前提,因此,科学地研究保险需求有着重要的理论和实践意义。
影响非寿险保险需求的主要因素包括:风险意识、经济发展水平和国民收入水平、科技因素、保险价格即费率水平、法律环境、经济体制、保险供给质量和服务水平、强制保险因素。
我国非寿险保险需求现状和特点是总体需求水平较高,而非寿险增长明显趋缓;保险需求结构存在差异,未来将向责任风险转移的需求发展;与发达国家相比,我国保险业发展水平差距明显,说明保险需求潜力大;从长远看,我国保险需求更为广阔。
一、保险需求的界定和衡量1.保险需求的界定。
对一个团体或个人,保险需求为有效需求和无效需求之分[1],所谓有效需求,应该满足四方面条件:一是有投保意愿,即投保者内心真实产生了投保要求;二是对保险标的具有可保利益;三是必须是有购买能力的需求,即有能力支付保险费;四是保险公司开办的险种符合投保人的需要。
2.单一个体的保险需求衡量。
保险需求的个量水平是指居民或企业的个体保险需求水平。
对它的分析,有助于保险人针对投保人的需求状况,调整保险商品供给和内容。
通常采用平均保险倾向和保险需求收入弹性来评价和衡量。
平均保险倾向即居民或企业的保费支出占其全部收入的百分比;保险需求收入弹性即居民或企业保费支出增长比率与全部收入增长比率之比。
一般地,个量保险需求水平与平均保险倾向成正比,而保险需求收入弹性则反映保险需求变动速度的快慢,即弹性大,需求旺盛;弹性小,需求相对减缓。
一个国家个人保险消费水平的高低,既反应这个国家消费水平的高低,也反映人民消费观念的差异。
3.社会保险需求的总量衡量。
保险需求总量水平是指一个国家或地区的保险需求总水平。
从总量上考察保险需求,有助于分析该国保险总量的横向比较,有助于找出本国保险业的差距、存在的问题或优势。
保险需求总水平的衡量指标是平均保险倾向、保险需求收入弹性。
除此之外,保险需求还可由边际保险倾向来衡量,它表示保费收入增加值与国内生产总值增加值之比[2]。
4.保险发展水平评价指标。
社会保险需求水平是与该国或地区保险发展水平相联系的。
评价一个国家或地区保险发展水平的主要指标通常包括保险密度、保险深度,还包括保险从业人数,保险公司和再保险公司以及保险中介机构的数量。
运用上述指标,有利于我们与其他国家进行比较,然后根据经济发展趋势来确定我们的市场潜力或可能的保险需求水平。
二、影响非寿险保险需求的主要因素1.风险意识。
保险需求总量与人们的风险观念和风险意识密切相关。
随着经济和社会生产力的发展,社会财富不断增加,人们对财产的安全保障的需求越来越迫切,风险意识越来越强,希望通过保险这种经济形式实现其安全性,因而保险需求将会增加。
2.经济发展水平和国民收入水平。
市场经济环境下,经济规模越大,经济增长越快,保险的需求就越大。
国外发达国家除了保险发展历史悠久之外,之所以保险需求水平高主要还是源于其经济发展水平高。
同样,从个体来看,保险需求与个体收入水平呈正比关系;从整体来看,保险需求与国民收入也 [收稿日期] 2000-10-12 [作者简介] 夏才生(1958-),男,高级经济师,现任中国人民保险公司江西省分公司副总经理。
6保险研究・专论 2000年第12期呈正相关。
再从固定资产投资与产险保费收入间的关系看,产险保费收入的增长速度基本上与全社会固定资产投资的速度成稳定正相关关系。
3.科技因素。
科学技术是生产力,但科技的运用和不断发展,必将带来新的风险的出现和扩大,如核风险、航空航天风险、网络风险等,正是新风险的增加,新的保险需求也不断上升。
4.保险价格即费率水平。
保险商品本身的价格即保险费率。
保险费率越高,保险需求者需支付的保险费越多。
人们总是希望以较少的保险费支出获得较大的保险保障,这就是保险需求的价格弹性问题。
当然,不同险种需求弹性的高低不一,但总的讲,费率对需求具有负相关关系。
5.法律环境。
一个国家法律完善,执法严格,人们法律意识越高,对保险需求也越强烈,通过保险转嫁风险,即产品责任保险、医疗责任保险等的需求就越高。
6.经济体制。
在我国传统的计划经济体制下,企业的风险是由国家承担的,即与国家之间是“父子关系”,企业发生天灾人祸所致损失由国家财政弥补或核销,企业的保险需求极度低下。
在社会主义市场经济体制下,企业发生天灾人祸导致的损失只能依靠自己解决,因而,企业具有强烈的投保愿望,当它有支付能力时,就会形成保险需求。
7.保险供给质量和服务水平。
作为保险产品的提供者,保险公司的工作质量和服务水平也是影响保险需求的重要因素,工作质量越好,服务水平越高,必然刺激保险需求的增长,反之,则会促使保险需求的萎缩。
同时,保险产品供给的数量也影响需求,即供给产生需求。
如果保险市场提供的保险品种越多,保险需求也会扩大,尤其是供给的品种能符合市场的需要,需求将上升得更快。
8.强制保险因素。
强制保险是国家和政府以法律或行政手段强制人们投保的法律或政府行为,目的是为社会提供安全保障。
强制保险的实施人为地扩大了保险需求,强制保险的项目和范围以及程度都决定了保险需求的大小。
三、我国非寿险保险需求现状和特点1.总体需求水平较高,而非寿险增长明显趋缓。
我国1996年总保费收入777亿元,增长10%;1997年总保费收入1080亿元,增长39%;1998年总保费收入1256亿元,增长16.3%;1999年总保费收入1393亿元,增长10.9%。
然而非寿险近几年发展趋缓,1997年以后保费增长都在10%以下。
1999年全国非寿险保费收入521.1亿元,仅增长2.93%,说明我国非寿险已由过去快速增长转为稳步增长。
其主要原因是经济大环境的影响,企业经济困难,效益差,保险需求下降。
2.保险需求结构存在差异,未来将向责任风险转移的需求发展。
从行业看,农业风险高,对保险需求强烈;建筑业也是高风险行业,尤其是重点工程,更需要保险提供经济保障;此外,高科技产业保险需求也不断上升。
从对象看,个人需求高于单位,特别是私有经济,保险需求上升更快。
从总体趋势看,未来非寿险的保险需求越来越体现在向责任风险的转移上,即投保各种责任保险的需求将会远远大于财产保险需求。
因为随着财产保险潜力的挖掘,承保比重不断增大,虽然这种需求仍然较大并且还是不断发展,但总量上必然有一个限度,必然要受到多种因素的约束,也就是说,财产保险的潜力挖掘的难度越来越大。
而由于我国各项法制的不断健全和完善,社会团体和个人的社会法律责任将会增大,包括损害赔偿责任,污染责任、侵权责任等,都将受到法律的严格追究,作为企业经营活动,这种风险将会变得更加巨大和不可确定。
因此要求转嫁这种风险的需求会越来越强烈,这就需要保险人关注这种需求,并积极开发相应险种和满足这种需求。
3.与发达国家相比,我国保险业发展水平差距明显,说明保险需求潜力大。
由于历史等多方面原因,我国非寿险业发展方兴未艾,1998年,我国非寿险人均保费4.8美元,而全世界平均为125.7美元,其中瑞士达到1279.4美元;香港地区也达到275.5美元。
从保险深度看,1998年全世界平均水平为7.44%,我国仅为1.49%,其中非寿险为0.63%。
差距就是潜力,从理论上说,我国如按照全世界平均保险深度计算,总保费规模可以达到6000亿元人民币,因此,潜力是巨大的。
据统计,目前城乡居民储蓄存款余额已突破60000亿元。
同时,从目前国债发行情况看,国库券已成了公众最欢迎的抢手货。
而定期存款和国债实质上就是保险潜在的市场资源。
关键是保险市场能否提供符合人们需要的保险品种,只要保险品种具有吸引力,人们的储蓄动机完全可以转化为保险动机。
随着人们风险意识的提高,我国居民的消费结构正在发生变化,突出表现在非商品性支出持续上升,如交通通讯、教育文化、住房等支出逐年上升,保险需求也逐年上升。
4.从长远看,我国保险需求更为广阔。
我国经济的快速发展,为保险需求的扩大提供了经济基础。
据瑞士再保险公司一项研究表明,进入90年代,世界保费收入对GDP的弹性为1.35,即GDP每增加1个百分点,保费收入可以增加1.35个百分点。
而非寿险需求对GDP的弹性为1.34左右,其中发展中国家非寿险收入弹性为1.14,低于发达国家的1.75。
我国1996年至1999年保费收入对GDP的弹性为2.6,远高于世界平均水平。
这是我国市场化进程中原本被压抑的保险需求快速释放的结果。
虽然目前我国非寿险发展已由快速增长期转化为稳定增长期,但随着我国经济的快速增长,保险将仍然有一个持续增长的过程,而且领域将越来越广阔。
一是各种责任保险必将受到社会的广泛关注,未来将有较大需求;二是住房货币化的推进,将直接促进个人财产保险的需求;三是网络经济的发展,使与之相适应的以转移高科技风险的保险品种也将受到欢迎;四是伴随着教育产业化的进程,相应会产生教育行业的保险需求。
四、适应保险需求,促进有效供给72000年第12期 保险研究・专论保险需求的存在,需要保险供给来满足。
我国财产保险市场近年之所以发展缓慢,主要原因不能归结为需求不旺,而是由于保险供给与需求变化相比存在滞后的现象。
主要表现为产品开发慢,品种适应性差,尤其是对社会出现的一些新风险没有及时开发出新的产品,如污染责任、行政执法责任、知识侵权责任等都还没有相应的险种来满足这些风险转移的要求。
由于在业务的发展上,眼光只盯着以有形财产为标的的险种,加之宏观经济因素,企业效益不好,保险需求下降,结果是领域越来越窄,潜力越来越小,从而使业务发展速度急剧下降。
1999年全国财产险保费同比增长为2.93%,其中人保公司只增长1.17%。
此外,对社会一些传统风险也没有解决的办法,如农业保险、地震保险等,社会有强烈的需求,而商业保险对此尚未找到相应的出路,这是财产保险发展近年滞后的症结所在。
未来商业保险公司发展的根本途径是要科学分析和积极培育市场需求,增强产品开发意识,提高产品创新能力,同时要进一步改进保险服务方式,拓展产品分销渠道,做好保险有效供给。
具体措施是:1.加强保险宣传,增强风险意识,培育保险需求保险需求的存在是保险业赖以发展的基础,而需求的产生往往是建立在风险意识的增强上。
因此,要培育和扩大社会保险需求,就必须加强社会的宣传,使人们真正地认识风险的存在,掌握风险转移的方法,了解保险的意义。
当前,我国国企改革进入了企业制度的创新阶段,一些国有企业将有计划地退出某些竞争领域,即有的国企将转为民营,这种情况下就更要使新的非公有经济的经营者认识风险,不能在这个变化过程中失去保源。