第二章 保险的性质与功能
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第二章保险性质与功能提纲
第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。
（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。
（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。
二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。
（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。
（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。
第二章_保险概述
四、保险的对象 （一）定义：保险的标的物 （二）分类：非人身标的物和人身标的物 （三）区别（P29）
五、保险与其他类似经济行为的比较 （一）保险与赌博的比较 （二）保险与储蓄的比较
（三）保险与担保的比较
（四）保险与救济的比较
（一）保险与赌博的比较 1、相同点：结果都是具有不确定性。 2、不同点：
二、保险的性质（P26）
（一）从经济的角度看
1、保险是一种经济行为
（1）从需求角度看
（2）从供给角度看
Hale Waihona Puke （3）供求双方共赢 2、保险是一种金融行为
3、保险起到国民收入再分配作用
（二）从法律角度看
1、保险是一种合同行为，一方承担支 付保险费的义务，以取得发生损失时要 求另一方补偿的权利，体现了民事法律 主体之间平等的权利和义务关系。
2、受法律保护。
（三）从社会功能的角度看，保险是一 种社会保障制度，通过复杂而精巧的风 险损失转移机制，它将风险从个体转移 到团体，并在一个公平的基础上由团体 中的所有成员来分担损失，从而在整体 上提高了对风险事故的承受能力。因而 被称为 “社会稳定器”。
三、保险的定义
（一）学术上的定义 1、三种学说给出的定义 2、我国有代表性的教材定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人， 聚资建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济 损失提供经济保障的一种危险转移机制。 －－中国林业出版社《保险学》 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险 事故所致经济损失的补偿行为。 ----高等教育出版社《保险学》
例：设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为10 万元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为 0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主 每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000 赔余额= 110 000－100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担， 保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织 风险损失分摊获得相应的报酬。
第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
第二章 保险的性质、功能、地位和作用
补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿 被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经 济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的 补偿损失职能。 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的， 分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达 到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是 保险的最终目的。
（二）保险与救济
♪ 社会救济：是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权 利，而对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失 业救济、孤寡病残救济、和城乡困难户救济等。
共同点 保险和救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法
在实施方式上 保险是有偿的；救济是无偿的
在法律关系上 保险要求权利、义务对等；救济不 不同点 要求权利、义务对等 在计算方法上 保险的保费费率计算复杂；救济计 算简单
♪ 4.积聚建设资金
♪ 有保险费所建立的保险基金是社会经济中举足轻重的资金 来源。保险基金中处于暂时闲臵状态的那部分资金被广泛 运用于各种动产和不动产的投资中，一方面为保险企业或 组织增加利润，另一方面为社会积聚了客观的建设资金。
♪ 5.促进技术进步
♪ 在社会生产中采用新技术和新工艺，是提高社会劳动生产 率和促进经济发展的重要因素。
♪ 一、保险在国民经济中的地位
♪ 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产 的分配环节。它通过对国民收入的再分配来实现对社会再生 产过程中经济损失的补偿。 ♪ 保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动实现的 。保险基金的筹集是通过向投保人收取保险费而形成的，保 险基金的使用是通过向被保险人或收益人支付赔款或给付保 险金以及向社会融资而形成的。 ♪ 在保险基金的筹集阶段，保险基金来源于投保人所缴纳的保 险费。 ♪ 在保险基金是使用阶段，其实就是保险费从未发生保险事故 的保险人手中转移到发生事故的保险人手中。
保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
第二章保险的性质与功能
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
保险学 第二章保险的职能和作用PPT教学课件
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二、按保障的主体
1、企业保险和个人保险
企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临
生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、
产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保
障。
个人保险是以家庭和个人为保障主体。
2、团体保险和个人保险
团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提
供保险。
（2）保险的实质就是将个别被保险人面 临的风险损失分摊给所有的投保人。
（3）这种风险的分摊是通过保险人的中 介活动来完成的。
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例：如某企业的财产价值为1000万元， 如遭受自然灾害或意外事故可能给企业 造成全部损失，这是企业所无法承担的。 通过购买企业财产保险，保险金额为 1000万元，如每年需交的保费为1万元， 保险事故发生造成财产的全部损失，就 可以拿到保险赔款为1000万元，也就是 该企业的风险损失，分摊到1000个投保 单位。对他来说，1万元的保费是完全可 以承担的，他以较低的成本获得了最大 的安全保障。
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3、适法性
保险的风险保障活动是严格按照保险合同 来进行的。
4、科学性
保险费率的计算、保险责任范围的确定等 是以数理计算为基础。
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第二节 保险的职能
一、保险的基本职能
1、分摊风险的职能
是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所 有的投保单位和个人。
2、经济补偿（赔付）的职能
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（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防 损的措施减少了灾害事故的发生和损失， 从保险公司的角度来说，可以减少赔付， 增加盈利，提高它的赔付能力；从投保 单位或个人来说，可以减少损失或伤害； 从社会角度来说，可以减少社会财富的 损失和人身伤害。
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第四节 商业保险
（五）商业保险与赌博比较 商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处， 商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处， 但两者还是存在着很大的差异。 但两者还是存在着很大的差异。
1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
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第五节 保险公司 一、保险公司的性质
4.相互金融机关说
该说认为保险作为应对经济不安定的善后措施， 该说认为保险作为应对经济不安定的善后措施， 需要以调整货币的收支为目的，所以， 需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机 是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。 关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义 保险的定义 保险的定义： 保险的定义：保险是集合具有同类危险的众多 单位或个人，以合理计算分担金的形式， 单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数 成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。”
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第一节 保险的性质
（二）保险的本质 保险的本质， 保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济 生活的安定， 生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定 危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值 形式的分配关系。 形式的分配关系。
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第一节 保险的性质
（二）二元说
“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不 二元说”论者认为： 同的性质，前者以经济补偿为目的， 同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为 目的。人身保险是非损失保险。 目的。人身保险是非损失保险。 1.否定人身保险说 该说认为人身保险并不体现保险的性质 2.择一说 该说承认人身保险是真正的保险， 该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与 财产保险分别以不同的概念进行阐明。 财产保险分别以不同的概念进行阐明。
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第四节 商业保险
（二）商业保险的构成要素 1.专营机构 保险法》 条规定： 新《保险法》第6条规定：保险业务由依照本法设立的保险公 司以及法律、法规规定的其他保险组织经营。 司以及法律、法规规定的其他保险组织经营。 2.保险合同 3.保险利益 4.大数法则 5.保险基金 （三）保险商品交换的特点 1.契约性 2.期限性 3.条件性 4.诺承性
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第三节 保险的作用 二、保险在宏观经济中的作用
保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社 会和国民经济总体所产生的经济效应。 会和国民经济总体所产生的经济效应。 （一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入， （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金
1.举办主体不同 2.经营目标不同 3.承保机制不同
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第四节 商业保险
（三）商业保险与储蓄比较 同为处理经济不稳定的善后措施。 同为处理经济不稳定的善后措施。
1.经济范畴不同 2.需求动机不同 3.权利主张不同 4.运行机制不同
（四）商业保险与救济比较 同为保障经济安定的善后对策
1.权利义务不同 2.给付对象不同 3.主张权利不同
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第四节 商业保险 三、商业保险与类似制度比较
（一）商业保险与社会保险比较 社会保险指国家通过立法的形式， 社会保险指国家通过立法的形式，为依靠工资收 入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件， 入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社 会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、 会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失 业保险和医疗保险三种。 业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要 内容。 内容。
我国保险公司与世界各国的保险公司一样， 我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非 银行金融机构的一种形态。 银行金融机构的一种形态。
二、保险公司的功能
（ 1 ） 作为组织保险经济活动和经营保险业务的 专业公司的功能，有组织保险经济补偿功能、掌管保 专业公司的功能，有组织保险经济补偿功能、 险基金功能和防灾防险功能。 险基金功能和防灾防险功能。 （2）作为金融机构的保险公司的功能，有融通资 作为金融机构的保险公司的功能， 金和吸收储蓄的功能。 金和吸收储蓄的功能。
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第四节 商业保险 一、保险的商品属性
（一）保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的 一种形式，亦即保险分配关系的商品化。 一种形式，亦即保险分配关系的商品化。 （二）保险商品的价值和使用价值
1.保险商品价值的质和量 2.保险商品使用价值的质和量
（三）保险商品等价交换原理
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第一节 保险的性质 一、保险性质说的评介
（一）损失说 以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质。 以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质。
1.损失赔偿说
该说认为保险是一种损失赔偿合同
2.损失分担说
该说强调在损失赔偿中， 该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实
3.危险转嫁说
该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质
2.欲望满足说
技术说”相反， 欲望满足说” 与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学 角度探索保险性质的。 角度探索保险性质的。
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第一节 保险的性质
3.财产共同准备说
该说认为保险是为了安定经济生活， 该说认为保险是为了安定经济生活，将多数经营 单位组织起来， 单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留 为共同准备。 为共同准备。
1.实施方式不同 2.举办主体不同 3.保费来源不同 4.保险金额不同
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第四节 商业保险
（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类，一类是社会政策性保险， 政策性保险可分为两类，一类是社会政策性保险， 即社会保险；另一类是经济政策性保险， 即社会保险；另一类是经济政策性保险，也就是政府 为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、 为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出 口信用保险等。 口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国 计民生比较重大的项目。 计民生比较重大的项目。
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第一节 保险的性质
（三）保险分配关系的客观必然性 保险分配关系是客观存在的一种经济关系。 保险分配关系是客观存在的一种经济关系。 保险分配关系存在的客观必然性， 保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关 系是保险合同关系的基础。 系是保险合同关系的基础。
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第二节 保险的功能 一、保险功能说评介
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第二节 保险的功能 三、保险的派生功能
（一）积蓄基金功能 该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派 生而来的。 生而来的。 （二）监督危险功能 该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生 功能。 功能。
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第三节 保险的作用 一、保险在微观经济中的作用
保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济 单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体 的经济效应。 的经济效应。 （一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行
与功能
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本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功 能说的基础上，明确保险的定义、本质、 能说的基础上，明确保险的定义、本质、 基本功能和派生功能、 基本功能和派生功能、在宏微观经济中的 作用，商业保险概念、 作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同， 似制度的异同，以及保险公司的性质和功 能。
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第二节 保险的功能 二、保险的基本功能
（一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险， 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集 中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身 事件所致经济损失， 事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办 法平均分摊给所有被保险人， 法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险 功能。 功能。 （二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同 约定的保险事故或人身事件所致经济损失， 约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具 有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。
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第一节 保险的性质
（三）非损失说 该说认为保险应该有一个统一的性质， 该说认为保险应该有一个统一的性质，既然损失 说不能涵盖人身保险， 说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻 解释。 解释。
1.技术说
该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组 织起来，结成团体，测定事故发生的比例, 织起来，结成团体，测定事故发生的比例,按照此比 例进行分摊。 例进行分摊。
保险的性质决定保险的功能。 保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表 现保险的性质，是保险性质的客观要求。 现保险的性质，是保险性质的客观要求。 （一）单一功能论 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。 （二）基本功能论 该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能。 该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能。 （三）二元功能论 该说认为保险具有补偿功能和给付功能。 该说认为保险具有补偿功能和给付功能。 （四）多元功能说 该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本 功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、 功能，还应包括给付保险金、 积累资金 、融通资金、 储 蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。 防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。
第四节 商业保险 二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险， 商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双 方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同， 方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由 投保人交纳保险费，用于建立保险基金； 投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人 发生合同约定的财产损失或人身事件时， 发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行 赔付或给付保险金的义务。 赔付或给付保险金的义务。