第二章保险的性质、功能与分类
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第二章_保险概述
四、保险的对象 （一）定义：保险的标的物 （二）分类：非人身标的物和人身标的物 （三）区别（P29）
五、保险与其他类似经济行为的比较 （一）保险与赌博的比较 （二）保险与储蓄的比较
（三）保险与担保的比较
（四）保险与救济的比较
（一）保险与赌博的比较 1、相同点：结果都是具有不确定性。 2、不同点：
二、保险的性质（P26）
（一）从经济的角度看
1、保险是一种经济行为
（1）从需求角度看
（2）从供给角度看
Hale Waihona Puke （3）供求双方共赢 2、保险是一种金融行为
3、保险起到国民收入再分配作用
（二）从法律角度看
1、保险是一种合同行为，一方承担支 付保险费的义务，以取得发生损失时要 求另一方补偿的权利，体现了民事法律 主体之间平等的权利和义务关系。
2、受法律保护。
（三）从社会功能的角度看，保险是一 种社会保障制度，通过复杂而精巧的风 险损失转移机制，它将风险从个体转移 到团体，并在一个公平的基础上由团体 中的所有成员来分担损失，从而在整体 上提高了对风险事故的承受能力。因而 被称为 “社会稳定器”。
三、保险的定义
（一）学术上的定义 1、三种学说给出的定义 2、我国有代表性的教材定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人， 聚资建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济 损失提供经济保障的一种危险转移机制。 －－中国林业出版社《保险学》 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险 事故所致经济损失的补偿行为。 ----高等教育出版社《保险学》
例：设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为10 万元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为 0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主 每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000 赔余额= 110 000－100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担， 保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织 风险损失分摊获得相应的报酬。
保险的性质、职能、地位和作用
2.保险与救济的区别：
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
第二章 保险概述
5
第一节 保险的概念和特征
三、保险的特征 1.经济性：从保险需求和供给角度看 1.经济性：从保险需求和供给角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 3.商品性：从保险产品看 3.商品性：从保险产品看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 5.科学性：从保险经营过程看 5.科学性：从保险经营过程看
6
第二节 保险的分类
一、按照保险性质分类
1商业保险（自愿保险或合同保险） 2社会保险 3政策保险
二、按实施方式分类
1自愿保险 2强制保险
7
第二节 保险的分类
三、按保险标的分类 1财产保险 2人身保险 3责任保险 4信用保证保险 四、按照风险转移层次分类 1原保险 2共同保险 3重复保险 4复合保险 5再保险
2
第一节 保险的概念和特征
一、保险的含义： 保险的含义：
保险是集合具有同类风险的众多单位或个人, 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理 计算分担金的形式， 计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外 事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行的补偿或 给付行为。 给付行为。 理解保险这一概念，从以下几个角度： 理解保险这一概念，从以下几个角度：
8
第三节 保险的分类
五、按投保单位分类 1团体保险 2个人保险 六、按保险价值确定方式分类 1定值保险 2不定值保险
9
第三节 保险的分类
七、按保险金额与保险价值之间的关系分类 1足额保险 2不足额保险 3超额保险 八、按承保的风险分类 1单一风险保险 2综合风险保险 3一切险
10
第三节 保险的功能和作用
1）从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是 从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为， 一种分摊损失的财务安排。 一种分摊损失的财务安排。 2）从法律角度：保险是一种合同行为，保险双方的权利义务在合同中 从法律角度：保险是一种合同行为， 约定，保险合同中载明的风险必须符合特定的要求。 约定，保险合同中载明的风险必 从社会功能角度看：保险是一种风险转移机制。
第一节 保险的概念和特征
三、保险的特征 1.经济性：从保险需求和供给角度看 1.经济性：从保险需求和供给角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 3.商品性：从保险产品看 3.商品性：从保险产品看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 5.科学性：从保险经营过程看 5.科学性：从保险经营过程看
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第二节 保险的分类
一、按照保险性质分类
1商业保险（自愿保险或合同保险） 2社会保险 3政策保险
二、按实施方式分类
1自愿保险 2强制保险
7
第二节 保险的分类
三、按保险标的分类 1财产保险 2人身保险 3责任保险 4信用保证保险 四、按照风险转移层次分类 1原保险 2共同保险 3重复保险 4复合保险 5再保险
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第一节 保险的概念和特征
一、保险的含义： 保险的含义：
保险是集合具有同类风险的众多单位或个人, 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理 计算分担金的形式， 计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外 事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行的补偿或 给付行为。 给付行为。 理解保险这一概念，从以下几个角度： 理解保险这一概念，从以下几个角度：
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第三节 保险的分类
五、按投保单位分类 1团体保险 2个人保险 六、按保险价值确定方式分类 1定值保险 2不定值保险
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第三节 保险的分类
七、按保险金额与保险价值之间的关系分类 1足额保险 2不足额保险 3超额保险 八、按承保的风险分类 1单一风险保险 2综合风险保险 3一切险
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第三节 保险的功能和作用
1）从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是 从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为， 一种分摊损失的财务安排。 一种分摊损失的财务安排。 2）从法律角度：保险是一种合同行为，保险双方的权利义务在合同中 从法律角度：保险是一种合同行为， 约定，保险合同中载明的风险必须符合特定的要求。 约定，保险合同中载明的风险必 从社会功能角度看：保险是一种风险转移机制。
第二章保险的性质与功能
12
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
10
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
9
第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
15
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
9
第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章保险的性质与功能
82
第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
32
记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
36
3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
1
本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
中南大保险学第二章 保险的性质与功能(含答案)
中南大保险学：第二章保险的性质与功能（含答案）一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
A、华格纳B、马修斯C、魏兰脱D、劳斯塔2．保险产生的最初目的，是要解决（）问题。
A、人身伤害的给付B、物质损害的补偿C、责任赔偿D、信用关系3、人身保险中大部分险种带有（）性质。
A、赔偿B、给付C、储蓄D、保险4、保险分配关系是客观存在的一种（）关系。
A、保险B、利益C、社会D、经济5、合作保险和相互保险仅表现为（）之间的保险分配关系。
A、投保人B、保险人C、会员D、社员6、保险的作用是保险诸职能的发挥所产生的（）。
A、社会效应B、经济效应C、政治效应D、商业效应7、二元说的代表人物是（）。
A、日本的米谷隆三B、德国的马修斯C、美国的休勃纳D、德国的爱伦贝堡四、判断题1、保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。
（）2、保险商品使用价值的量的规定性是保险金额。
（）3、保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属性相同。
（）4、保险的法律关系产生出保险的分配关系。
（）5、保险商品价值的质的规定性是活劳动。
（）6、保险监督危险的职能是补偿损失职能的派生职能。
（）7、保险商品的消费主要是物质上的消费。
（）8、保险分配是价值形式的分配。
（）9、保险商品价值的量的规定性是净保费率。
第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
保险学课件：第02章 保险基本理论
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
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第二：保险在微观经济的作用。
（1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2）有利 于企业加强经济合算；（3）有利于企业加强风险 管理；（4）有利于安定人民生活；（5）有利于 民事赔偿责任的履行。
Байду номын сангаас
金融是现代经济的核心，保 险是金融体系的重要组成部分， 它对促进改革、保障经济、稳定 社会、造福人民具有重要作用。 保险事业在我国还刚刚起步，必 须大力普及保险知识和提高全民 的保险意识。
该说认为保险具有分散风险和经济补 偿两大功能，两个职能是相辅相成的。
该说准确地表述了保险机制运行过程 中目的和手段的统一，完整地表达了 保险的性质。
但保险是否具有派生功能呢？随着社 会经济的发展，保险的功能是否也应 有所发展呢？该说未加论述。
3、多元功能说
该说认为保险不仅具有两大基本职 能，还具有给付保险金、积累资金、 融通资金、储蓄、防灾防损等多项 功能。
第二章 保险的性质、功能与分类
第二章保险的性质、功能与分类
教学要求：本章要求学生了解西方保险学说 的不同流派，拓展学术视野，掌握本书关于 保险的性质、保险功能、保险商品、保险的 基本特征和作用。可引导学生对不同的学术 观点展开讨论。
重要内容：国外关于保险性质的若干学说
保险的概念、保险与相关经济行为的比较、 保险的本质
该说认为随着市场的发展，保险的 功能也应有所发展。但该说把保险 公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
4、二元功能说
该说认为保险具有补偿功能和给付 功能。是从财产保险和人身保险分 别论述的。
但现在一般认为，保险作为一种经 济制度，应有一个统一的概念，所 以普遍认为二元功能说是不能接受 的。
保险的功能、作用
保险的基本分类
商业保险的定义与运作
第二章保险的性质、功能与分类
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
保险的性质 保险的功能与作用 保险的要素 保险的分类 商业保险
第一节 保险的性质
一、保险的概念及其含义；
1、保险的概念
保险，是指投保人根据合同规定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。
单一功能说；基本功能说；多元功能说；二 元功能说
1、单一功能说
该学说认为保险只有经济补偿的唯一功能， 保险就是通过经济补偿恢复生产力，解决风 险对生产力的破坏与维护生产力的矛盾。
该学说只强调了保险机制的目的和社会效应， 却没有完整地说明保险运行机制的全过程， 所以无法完整地表达保险的性质。
2、基本功能说
第三节 保险的要素
四、保险估价与保险金额：为保险标的 核定价值叫着保险估价，一般据此确定 保险金额。保险金额是保险事故发生时 计算赔偿金额的依据，是保险合同中规 定的保险人赔偿的最高限额，也是计算 投保人缴纳保险费的依据。
五、保险风险与保险事故：见第一章。
第三节 保险的要素
一、保险要素的概念：保险要素是指保 险关系的构成因素。
二、保险的对象：保险的对象就是保险 合同中所规定的具有保险利益的客体。 主要分为两大类：财产和人身。
三、保险关系的当事人：是保险合同的 签订人。包括保险人和投保人。保险合 同的当事人在保险合同履行的过程中， 享有一定的权利，并负有一定的义务。
——江泽民
保险带给我们什么
个人 和
家庭
企 业
国 家
生活安定
投资理财
保证经营活动 扩大生产规模 深化体制改革 促进技术创新
稳定社会，繁荣经济 积累资金、增加税收 新技术的推广与应用 增加外汇收入，加强国际交往
第三节 保险的要素
本节目录：
保险要素的概念；保险的 对象；保险关系的当事人； 保险风险与保险事故；保险 估价与保险金额；保险费与 保险费率；保险期限；保险 赔偿与给付。
2、保险的内涵
集合多数单位和个人；约定的风险事故和 约定的事件；科学的计算方法 ；建立专用 基金；经济赔偿或给付； 保险是一种经济 行为
二、关于保险性质的各种学说
损失说：损失补偿说；损失分担说；危险 转嫁说
非损失说：技术说；欲望满足说；财产共 同准备说；相互金融机构说
二元说：否定人身保险说；择一说
保险的派生功能
派生功能：
积累资金 防灾防损
2003年时任中国保险监督管理委员会主 席的吴定富认为：现代保险业应具有经 济补偿、融通资金、社会管理三大功能。
其中：社会管理功能主要表现在分散社 会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、 发挥社会服务作用等几个方面。
保险的社会管理功能是与其经济补偿功 能、融通资金功能同时实现的。
现
实现资金融通功能
代
保 险 资金运用
缴纳保险费
的 三 大
保
投保
险
保险交易事件
人及
人
被保 险人
实 现 经 济
功
补
能
潜在的经济补偿责任
偿 功
能
实现内含的社会管理功能
如：分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作 用、发挥社会服务作用等
当代保险三大功能
资金融通
社会管理
延伸 功能
不足
经济补偿
延伸 功能
不足
基本功 能
二、保险的功能
保险的基本功能（也称固有功 能）：分散风险功能、补偿损 失功能
保险的派生功能：积累资金功 能、防灾防损功能（也称为监 督风险功能）
保险的基本功能
基本功能：分散风险 补偿损失
分散风险是补 偿损失的基础， 补偿损失是分 散风险的体现。
保险最早是基于分散 海上运输风险的需要而产生的
目前保 险业基本 限于提供 经济补偿
三、保险的作用：
第一：保险在宏观经济中的作用。
（1）保障社会再生产的顺利进行；（2）推动商 品流通和消费；（3）推动科学技术向现实生产力 转化；（4）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实 现；（5）增加外汇收入，增强国际支付能力； （6）动员国际范围内的保险基金。
三、保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性
保险的本质简单来说，就是指在 参与平均分担风险补偿损失的单 位和个人之间形成的一种分配关 系
第二节保险的功能与作用
本节目录
保险功能说介绍
保险的功能：基本功能、派生功 能
保险的作用：保险在微观经济中 的作用、保险在宏观经济中的作 用
一、保险功能学说介绍
（1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2）有利 于企业加强经济合算；（3）有利于企业加强风险 管理；（4）有利于安定人民生活；（5）有利于 民事赔偿责任的履行。
Байду номын сангаас
金融是现代经济的核心，保 险是金融体系的重要组成部分， 它对促进改革、保障经济、稳定 社会、造福人民具有重要作用。 保险事业在我国还刚刚起步，必 须大力普及保险知识和提高全民 的保险意识。
该说认为保险具有分散风险和经济补 偿两大功能，两个职能是相辅相成的。
该说准确地表述了保险机制运行过程 中目的和手段的统一，完整地表达了 保险的性质。
但保险是否具有派生功能呢？随着社 会经济的发展，保险的功能是否也应 有所发展呢？该说未加论述。
3、多元功能说
该说认为保险不仅具有两大基本职 能，还具有给付保险金、积累资金、 融通资金、储蓄、防灾防损等多项 功能。
第二章 保险的性质、功能与分类
第二章保险的性质、功能与分类
教学要求：本章要求学生了解西方保险学说 的不同流派，拓展学术视野，掌握本书关于 保险的性质、保险功能、保险商品、保险的 基本特征和作用。可引导学生对不同的学术 观点展开讨论。
重要内容：国外关于保险性质的若干学说
保险的概念、保险与相关经济行为的比较、 保险的本质
该说认为随着市场的发展，保险的 功能也应有所发展。但该说把保险 公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
4、二元功能说
该说认为保险具有补偿功能和给付 功能。是从财产保险和人身保险分 别论述的。
但现在一般认为，保险作为一种经 济制度，应有一个统一的概念，所 以普遍认为二元功能说是不能接受 的。
保险的功能、作用
保险的基本分类
商业保险的定义与运作
第二章保险的性质、功能与分类
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
保险的性质 保险的功能与作用 保险的要素 保险的分类 商业保险
第一节 保险的性质
一、保险的概念及其含义；
1、保险的概念
保险，是指投保人根据合同规定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。
单一功能说；基本功能说；多元功能说；二 元功能说
1、单一功能说
该学说认为保险只有经济补偿的唯一功能， 保险就是通过经济补偿恢复生产力，解决风 险对生产力的破坏与维护生产力的矛盾。
该学说只强调了保险机制的目的和社会效应， 却没有完整地说明保险运行机制的全过程， 所以无法完整地表达保险的性质。
2、基本功能说
第三节 保险的要素
四、保险估价与保险金额：为保险标的 核定价值叫着保险估价，一般据此确定 保险金额。保险金额是保险事故发生时 计算赔偿金额的依据，是保险合同中规 定的保险人赔偿的最高限额，也是计算 投保人缴纳保险费的依据。
五、保险风险与保险事故：见第一章。
第三节 保险的要素
一、保险要素的概念：保险要素是指保 险关系的构成因素。
二、保险的对象：保险的对象就是保险 合同中所规定的具有保险利益的客体。 主要分为两大类：财产和人身。
三、保险关系的当事人：是保险合同的 签订人。包括保险人和投保人。保险合 同的当事人在保险合同履行的过程中， 享有一定的权利，并负有一定的义务。
——江泽民
保险带给我们什么
个人 和
家庭
企 业
国 家
生活安定
投资理财
保证经营活动 扩大生产规模 深化体制改革 促进技术创新
稳定社会，繁荣经济 积累资金、增加税收 新技术的推广与应用 增加外汇收入，加强国际交往
第三节 保险的要素
本节目录：
保险要素的概念；保险的 对象；保险关系的当事人； 保险风险与保险事故；保险 估价与保险金额；保险费与 保险费率；保险期限；保险 赔偿与给付。
2、保险的内涵
集合多数单位和个人；约定的风险事故和 约定的事件；科学的计算方法 ；建立专用 基金；经济赔偿或给付； 保险是一种经济 行为
二、关于保险性质的各种学说
损失说：损失补偿说；损失分担说；危险 转嫁说
非损失说：技术说；欲望满足说；财产共 同准备说；相互金融机构说
二元说：否定人身保险说；择一说
保险的派生功能
派生功能：
积累资金 防灾防损
2003年时任中国保险监督管理委员会主 席的吴定富认为：现代保险业应具有经 济补偿、融通资金、社会管理三大功能。
其中：社会管理功能主要表现在分散社 会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、 发挥社会服务作用等几个方面。
保险的社会管理功能是与其经济补偿功 能、融通资金功能同时实现的。
现
实现资金融通功能
代
保 险 资金运用
缴纳保险费
的 三 大
保
投保
险
保险交易事件
人及
人
被保 险人
实 现 经 济
功
补
能
潜在的经济补偿责任
偿 功
能
实现内含的社会管理功能
如：分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作 用、发挥社会服务作用等
当代保险三大功能
资金融通
社会管理
延伸 功能
不足
经济补偿
延伸 功能
不足
基本功 能
二、保险的功能
保险的基本功能（也称固有功 能）：分散风险功能、补偿损 失功能
保险的派生功能：积累资金功 能、防灾防损功能（也称为监 督风险功能）
保险的基本功能
基本功能：分散风险 补偿损失
分散风险是补 偿损失的基础， 补偿损失是分 散风险的体现。
保险最早是基于分散 海上运输风险的需要而产生的
目前保 险业基本 限于提供 经济补偿
三、保险的作用：
第一：保险在宏观经济中的作用。
（1）保障社会再生产的顺利进行；（2）推动商 品流通和消费；（3）推动科学技术向现实生产力 转化；（4）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实 现；（5）增加外汇收入，增强国际支付能力； （6）动员国际范围内的保险基金。
三、保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性
保险的本质简单来说，就是指在 参与平均分担风险补偿损失的单 位和个人之间形成的一种分配关 系
第二节保险的功能与作用
本节目录
保险功能说介绍
保险的功能：基本功能、派生功 能
保险的作用：保险在微观经济中 的作用、保险在宏观经济中的作 用
一、保险功能学说介绍