第二章保险的性质与功能
第二章保险性质与功能提纲
第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。
（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。
（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。
二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。
（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。
（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。
第二章_保险概述
四、保险的对象 （一）定义：保险的标的物 （二）分类：非人身标的物和人身标的物 （三）区别（P29）
五、保险与其他类似经济行为的比较 （一）保险与赌博的比较 （二）保险与储蓄的比较
（三）保险与担保的比较
（四）保险与救济的比较
（一）保险与赌博的比较 1、相同点：结果都是具有不确定性。 2、不同点：
二、保险的性质（P26）
（一）从经济的角度看
1、保险是一种经济行为
（1）从需求角度看
（2）从供给角度看
Hale Waihona Puke （3）供求双方共赢 2、保险是一种金融行为
3、保险起到国民收入再分配作用
（二）从法律角度看
1、保险是一种合同行为，一方承担支 付保险费的义务，以取得发生损失时要 求另一方补偿的权利，体现了民事法律 主体之间平等的权利和义务关系。
2、受法律保护。
（三）从社会功能的角度看，保险是一 种社会保障制度，通过复杂而精巧的风 险损失转移机制，它将风险从个体转移 到团体，并在一个公平的基础上由团体 中的所有成员来分担损失，从而在整体 上提高了对风险事故的承受能力。因而 被称为 “社会稳定器”。
三、保险的定义
（一）学术上的定义 1、三种学说给出的定义 2、我国有代表性的教材定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人， 聚资建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济 损失提供经济保障的一种危险转移机制。 －－中国林业出版社《保险学》 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险 事故所致经济损失的补偿行为。 ----高等教育出版社《保险学》
例：设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为10 万元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为 0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主 每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000 赔余额= 110 000－100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担， 保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织 风险损失分摊获得相应的报酬。
第二章 保险概述
第一节 保险的概念和特征
三、保险的特征 1.经济性：从保险需求和供给角度看 1.经济性：从保险需求和供给角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 3.商品性：从保险产品看 3.商品性：从保险产品看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 5.科学性：从保险经营过程看 5.科学性：从保险经营过程看
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第二节 保险的分类
一、按照保险性质分类
1商业保险（自愿保险或合同保险） 2社会保险 3政策保险
二、按实施方式分类
1自愿保险 2强制保险
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第二节 保险的分类
三、按保险标的分类 1财产保险 2人身保险 3责任保险 4信用保证保险 四、按照风险转移层次分类 1原保险 2共同保险 3重复保险 4复合保险 5再保险
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第一节 保险的概念和特征
一、保险的含义： 保险的含义：
保险是集合具有同类风险的众多单位或个人, 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理 计算分担金的形式， 计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外 事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行的补偿或 给付行为。 给付行为。 理解保险这一概念，从以下几个角度： 理解保险这一概念，从以下几个角度：
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第三节 保险的分类
五、按投保单位分类 1团体保险 2个人保险 六、按保险价值确定方式分类 1定值保险 2不定值保险
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第三节 保险的分类
七、按保险金额与保险价值之间的关系分类 1足额保险 2不足额保险 3超额保险 八、按承保的风险分类 1单一风险保险 2综合风险保险 3一切险
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第三节 保险的功能和作用
1）从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是 从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为， 一种分摊损失的财务安排。 一种分摊损失的财务安排。 2）从法律角度：保险是一种合同行为，保险双方的权利义务在合同中 从法律角度：保险是一种合同行为， 约定，保险合同中载明的风险必须符合特定的要求。 约定，保险合同中载明的风险必 从社会功能角度看：保险是一种风险转移机制。
第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
第二章 保险的性质、功能、地位和作用
补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿 被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经 济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的 补偿损失职能。 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的， 分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达 到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是 保险的最终目的。
（二）保险与救济
♪ 社会救济：是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权 利，而对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失 业救济、孤寡病残救济、和城乡困难户救济等。
共同点 保险和救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法
在实施方式上 保险是有偿的；救济是无偿的
在法律关系上 保险要求权利、义务对等；救济不 不同点 要求权利、义务对等 在计算方法上 保险的保费费率计算复杂；救济计 算简单
♪ 4.积聚建设资金
♪ 有保险费所建立的保险基金是社会经济中举足轻重的资金 来源。保险基金中处于暂时闲臵状态的那部分资金被广泛 运用于各种动产和不动产的投资中，一方面为保险企业或 组织增加利润，另一方面为社会积聚了客观的建设资金。
♪ 5.促进技术进步
♪ 在社会生产中采用新技术和新工艺，是提高社会劳动生产 率和促进经济发展的重要因素。
♪ 一、保险在国民经济中的地位
♪ 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产 的分配环节。它通过对国民收入的再分配来实现对社会再生 产过程中经济损失的补偿。 ♪ 保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动实现的 。保险基金的筹集是通过向投保人收取保险费而形成的，保 险基金的使用是通过向被保险人或收益人支付赔款或给付保 险金以及向社会融资而形成的。 ♪ 在保险基金的筹集阶段，保险基金来源于投保人所缴纳的保 险费。 ♪ 在保险基金是使用阶段，其实就是保险费从未发生保险事故 的保险人手中转移到发生事故的保险人手中。
第二章保险的性质与功能
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
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第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
保险学 第二章保险的职能和作用PPT教学课件
2020/12/09
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二、按保障的主体
1、企业保险和个人保险
企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临
生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、
产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保
障。
个人保险是以家庭和个人为保障主体。
2、团体保险和个人保险
团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提
供保险。
（2）保险的实质就是将个别被保险人面 临的风险损失分摊给所有的投保人。
（3）这种风险的分摊是通过保险人的中 介活动来完成的。
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例：如某企业的财产价值为1000万元， 如遭受自然灾害或意外事故可能给企业 造成全部损失，这是企业所无法承担的。 通过购买企业财产保险，保险金额为 1000万元，如每年需交的保费为1万元， 保险事故发生造成财产的全部损失，就 可以拿到保险赔款为1000万元，也就是 该企业的风险损失，分摊到1000个投保 单位。对他来说，1万元的保费是完全可 以承担的，他以较低的成本获得了最大 的安全保障。
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3、适法性
保险的风险保障活动是严格按照保险合同 来进行的。
4、科学性
保险费率的计算、保险责任范围的确定等 是以数理计算为基础。
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第二节 保险的职能
一、保险的基本职能
1、分摊风险的职能
是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所 有的投保单位和个人。
2、经济补偿（赔付）的职能
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（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防 损的措施减少了灾害事故的发生和损失， 从保险公司的角度来说，可以减少赔付， 增加盈利，提高它的赔付能力；从投保 单位或个人来说，可以减少损失或伤害； 从社会角度来说，可以减少社会财富的 损失和人身伤害。
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第二章 保险的性质与功能
2021/3/6
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本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功 能说的基础上，要求学生明确保险的定义 、本质、基本功能和派生功能、在宏微观 经济中的作用，商业保险概念、构成要素 及其与类似制度的异同，以及保险公司的 性质和功能。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合同本
来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关
系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现
的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的，此其一。其
二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合
同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的
保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的对价问 题，用它来解释保险的特性显然是文不对题。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
2.欲望满足说
与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度 探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔 纳（G. Woner）。
3.财产共同准备说
保险公司本来就是金融机构。但是，保险公司是经济 法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的，此 其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概 念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“
202损1/3/失6 ”的概念。Leabharlann 10第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
某物的自然属性是该事物区别于其他事物的质的规定 性。所以，当我们在给保险下定义之前，首先必须从以下 几个方面来考察保险经济现象的质的规定性。 ※ 第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和 再分配活动，属于分配环节。 ※ 第二，没有危险就没有保险。自然灾害和意外事故的存 在是保险成立的条件。 ※ 第三，保险分配是价值形式的分配。
小结：前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都 是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下，其 中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（二）二元说
“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有
不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金 额为目的。人身保险是非损失保险。
2021/3/6
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（一）损失说
3.危险转嫁说
该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保 险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的 代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风 险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱（ A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克劳 斯塔（B.Krosta）。
关于保险性质的学说，国内外学术界主要分歧在于财产保
险与人身保险是否具有共同性质的问题。日本学者园乾治教授
就以此为界，把近现代保险学理论归纳为“损失说”、“非损 失说”和介于两者之间的“二元说”三大流派“十三说”。
（一）损失说
1.损失赔偿说
该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马 歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。
202保1/3险/6 关系，如社会保险、存款保险等。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（一）损失说
2.损失分担说
该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实， 因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导 者是德国的华格纳（A.Wager）。
该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济 角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损 失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。 但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为 ，必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单 位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同 准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。
实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
4.相互金融机关说
该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需 要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是 以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者 为米谷隆三。
1.否定人身保险说
该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保
险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（ G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。
埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定
人身保险的性质。实际上，人寿保险是保险与储蓄的结合
，既通常所说的“储蓄性保险”或“储蓄性险种”。单就
这一点论之，科恩的见解是正确的，尽管他否定人身保险
202是1/3/真6 正的保险，但承认了人身保险中的保险成分。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说 不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。
1.技术说
该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起 来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此 比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的 共同特征。代表人物为费芳德（C. Vianta）。