商业银行个人理财产品收益背离问题初探
商业银行个人理财业务问题与对策研究【开题报告】
开题报告商业银行个人理财业务问题与对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。
而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。
与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限制。
若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。
因此本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。
2.国内外研究现状美国玛丽·安娜·佩苏略（2001）的《银行家市场营销》从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理论、营销战略和营销实践，向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念。
加拿大夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2003）一同著作的《Personal Finance Planning》通过一个完整、系统的基本理财构架，刻画出一套科学、详细的个人理财计划，为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。
G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门（2003）合著的《个人理财计划》可作为个人以及理财经理的专业理财计划工具，它介绍了诸如新型寿险、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金和IRA等理财产品，这些理财产品及理财策略不仅适用于个人，同样为家庭理财提供了专业的参考。
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策-以工商银行为例
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。
关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言 (1)一、工商银行个人理财业务的现状分析 (1)（一）个人理财业务的概念 (1)（二）工商银行个人理财业务的现状分析 (1)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）分业经营，难以满足客户的服务需求 (3)（二）相应专业人才的匮乏 (3)（三）客户关系管理能力有待提高 (3)（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低 (3)（五）理财产品品种单一，创新不足 (4)三、工商银行个人理财业务发展的对策建议 (4)（一）由分业经营向混业经营转变 (4)（二）培养理财人员 (4)（三）健全客户关系管理系统 (5)（四）加快网络化进程 (5)（五）加大创新，丰富个人理财产品 (5)结论 (5)参考文献 (6)引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。
但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。
一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。
招商银行个人理财业务发展现状及问题研究
招商银行个人理财业务发展现状及问题研究一、发展现状1、产品种类丰富目前，招商银行个人理财产品种类较为丰富，既有固收类，也有权益类产品。
其中固收类产品包括银行理财产品、基金、债券等；权益类产品包括股票、分级基金、ETF基金等。
此外，招商银行还提供了多种不同类型的基金理财服务，包括证券投资基金、货币市场基金和ETF基金等。
2、数字化客户服务招商银行也在数字化客户服务方面做了不少的工作。
除了推出各类金融APP外，招商银行还通过推进智能化技术，例如人工智能、大数据等，提高了个人理财业务的服务能力。
3、专业化理财团队招商银行拥有一支专业的理财团队，经验丰富，能够为客户提供合适的投资组合，以满足客户的需求。
此外，该团队也为客户提供了一些有针对性的投资建议，例如在特定时间点投资某些领域，以获取更好的回报。
二、存在的问题1、产品风险较高尽管招商银行个人理财产品数量多样，但部分产品风险较高，尤其是权益类产品，因为市场风险因素不可控。
如果客户无法通过一些风险控制措施来控制风险，就很容易造成投资损失。
2、产品收益率不高从近几年的数据来看，招商银行个人理财产品的平均收益率相对于其他银行业者并不算高。
这与招商银行的市场份额有一定关系，同时也与其产品的市场竞争能力相关。
3、服务质量提升空间尽管招商银行已经在数字化客户服务方面做出了很多的工作，但是服务质量的提升还有一定的空间。
在日常服务中，一些小细节问题，如客服热线的拨打等，还存在一些需要解决的问题。
这也是招商银行需要加强的地方。
总的来说，招商银行的个人理财业务发展较为稳健，但也存在一些问题需要解决。
下一步，招商银行需要从产品创新、风险控制、市场竞争力和服务质量等方面进一步提高自身的发展水平，实现更好的发展。
浅析商业银行个人理财业务的风险
浅析商业银行个人理财业务的风险摘要：近几年随着我国经济水平的飞速发展，人们物质财富的不断积累，“你不理财，财不理你”已成为大家的口头禅，个人理财深受大家的追捧。
既然个人理财是为了让钱生出更多的钱，按照经济学“收益越高风险越大”的规律，个人理财出现风险是不可避免的。
本文分别从外部环境、商业银行和投资人三个方面来分析个人理财业务的风险。
关键词：商业银行个人理财风险无论是市场旺盛的时候，还是低迷的时候我们都必须关注个人理财业务的风险，防患于未然。
接下来我就从外部环境、商业银行和投资者三个角度带来的个人理财风险加以探讨一、外部环境带来的个人理财风险1.政策性风险随着近几年个人理财业务的不断扩张，理财产品趋于多元化，客户可选的理财产品范围也今非昔比，理财产品由最初投资国债和存款等保守的固定收益投资产品逐渐扩张到高收益高风险的信贷类等非保本预期浮动收益产品，而我国又是实行分业经营的监管政策，同时监管措施又明显滞后。
往往是在出现问题甚至是在问题累积比较严重的时候，监管部门才会提出风险提示，不能针对业务新动向及时出台相应法规条例，理财产品的多元化和涉及领域的广泛性很容易触及到分业经营的政策红线，所以在理财业务发展过程中容易发生不可逾越的监管政策障碍2.法律风险由于我国个人由于我国个人理财业务在近些年发展迅速而法律法规的制定仍在持续探索与完善之中，因此商业银行在开发创新自己的理财产品及宣传、销售时存在着不符合法律法规的可能性。
目前，由银监会出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》等对商业银行个人理财业务的界定和规范都比较模糊，这样给最高法院等的判决权限比较大，具有较大的不确定风险。
一旦违反法律要求，商业银行就不能履行合同、产生法律纠纷、面临诉讼威胁还会受到监管部门的处罚。
但在现实社会中，为了达到业绩考核等种种原因导致商业银行盲目吹嘘理财产品收益，而淡化风险使投资者无法分辨理财产品的实质选择了不符合自身需求的产品。
商业银行个人理财业务现状及对策
商业银行个人理财业务现状及对策
目前，商业银行个人理财业务面临着一些挑战。
一方面，随着利率市场化改革的推进，银行存款利率上限逐步取消，市场利率自由浮动，银行的传统利差业务面临着压力；另一方面，互联网金融、第三方支付、券商直销等新兴业务崛起，商业银行面临着强有力的竞争对手。
针对这些挑战，商业银行可以采取以下对策：
1.拓展业务范围，丰富产品线。
商业银行可以通过与保险、基金、券商等金融机构合作，推出多元化的理财产品，以满足客户的不同需求。
2.创新产品设计，提高核心竞争力。
商业银行可以结合客户的风险承受能力、收益要求等因素，推出具有特色的产品，比如结合理财和消费的产品、定制化理财产品等。
3.加强客户服务，提高忠诚度。
商业银行可以通过升级客户管理系统，优化服务流程，提高客户满意度和忠诚度，增强客户黏性。
4.加强风险管理，降低风险。
商业银行应加强风险管理，制定合理的风控机制，避免资金损失和信誉风险。
综上所述，商业银行个人理财业务在面对挑战的同时，也面临着机遇。
商业银行
应通过下沉市场、拓展业务范围、创新产品设计、提高客户服务和加强风险管理等对策，进一步提升个人理财业务的市场占有率和盈利水平。
商业银行理财业务发展问题分析
商业银行理财业务发展问题分析【摘要】商业银行理财业务作为金融行业的重要业务之一，一直备受关注。
本文通过对商业银行理财业务发展问题的分析，探讨了其现状、存在的问题、影响因素、对策建议和风险防范措施。
在研究中发现，商业银行理财业务的快速发展面临着诸多挑战，如产品同质化严重、风险管控不足等。
我们提出了一系列对策建议，希望能够帮助商业银行在竞争激烈的市场中保持竞争优势。
本文展望了商业银行理财业务发展的未来，并对其发展趋势进行了总结和回顾，为相关研究提供了参考。
【关键词】商业银行理财业务发展，现状分析，问题，影响因素，对策建议，风险防范，展望未来1. 引言1.1 背景介绍商业银行理财业务作为银行业务的重要组成部分，近年来在我国得到了迅速发展。
随着金融市场的不断开放和金融产品的不断创新，商业银行理财业务的规模不断扩大，产品种类不断丰富，服务范围不断拓展。
商业银行通过各种理财产品吸引了大量投资者，为个人和企业提供了多样化、个性化的投资服务，也为银行自身带来了可观的收益。
随着理财市场的竞争日益激烈，商业银行理财业务也面临着一系列新的挑战和问题。
一方面，市场需求不断变化，投资者对理财产品的风险偏好、收益预期等需求也在发生改变，商业银行需要不断创新，推出符合市场需求的理财产品。
监管政策不断收紧，对商业银行理财业务的监管力度也在加大，商业银行需要合规经营，规避风险。
本文将对商业银行理财业务的发展现状进行分析，探讨其存在的问题，并分析影响商业银行理财业务发展的因素。
将提出相关对策建议和风险防范措施，展望商业银行理财业务的发展未来。
1.2 研究目的商业银行理财业务作为金融市场中的重要组成部分，其发展与金融体系的健康发展密切相关。
本文旨在通过对商业银行理财业务的发展现状分析、存在的问题、影响因素分析以及对策建议和风险防范措施的探讨，深入分析商业银行理财业务发展所面临的困难和挑战，明确研究目的如下：一、探讨商业银行理财业务的发展现状，了解其在金融市场中的地位和影响力，为深入分析问题提供基础资料和依据；三、分析影响商业银行理财业务发展的因素，探讨其影响机制和原因，为提出对策建议提供理论支持；四、提出有效的对策建议和风险防范措施，为商业银行理财业务的可持续发展提供指导和保障。
浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策毕业论文
毕业设计（论文）设计（论文）题目浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策学院经济管理学院教学系财经系班级 12金融保险姓名指导教师2015 年 6 月摘要仅仅在几年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是随着我国经济的发展今天在中国的大小城市里，它几乎是家喻户晓。
短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出人民币和外汇理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金已有千亿元的规模。
个人金融理财业务的迅速崛起，是随着金融业全面对外开放倒计时的情况下产生的，是国内商业银行加快推进战略性转型的生动写照，而从过去主要面向企业，转道积极发展个人金融理财业务是国内商业银行从战略型转变中所发生的最值得关注的一个变化。
目前，中国国内个人金融理财业务正处于起飞阶段，市场前景十分广阔。
但是由于我国商业银行的个人金融理财业务刚刚起步，目前主要致力于营销、产品销售、客户关怀服务，还并未展开真正意义上的个人金融理财业务，同时随着各家银行对此项业务的重要性的逐渐认识，个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。
在这种背景下，对我国的个人金融理财业务进行分析和研究就是显得十分迫切且意义重大。
本论文以中国银行为例分析个人理财业务存在的问题并提出相应的对策，并探讨我国个人金融理财业务未来发展之路。
关键词：金融理财商业银行理财营销客户经理制AbstractIn just a few years ago, people's bank financial product is quite strange, but with the development of our country economy the size of the cities in China today, it is almost a household name. A few short years, the domestic commercial Banks to launch RMB and foreign exchange financial products in the domestic market has reached hundreds of varieties, the size of the personal financial services capital of one hundred billion yuan. Is the rapid rise of the personal financial services business, as the financial industry comprehensive opening to the outside world, under the condition of the countdown is a vivid reflection of the domestic commercial Banks to speeding up its strategic transformation, and the main enterprise from the past, diverting a positive development of personal financial services business is domestic commercial Banks from the strategic transformation of one of the most notable changes. At present, China's domestic personal financial services business is at the take-off stage, the market prospect is very broad. But because of personal financial business of commercial Banks in China has just started, is currently marketing, product sales and customer care services, also did not expand personal financial services business, in the true sense of the said business at the same time as the Banks gradually understanding of the importance of personal financial services business will enter an unprecedented big development. In this context, personal financial services business in China is analyzed and the research is very urgent and significant. In bank of China, for example this paper analysis of personal financial management business problems and put forward corresponding countermeasures, and discuss the way of the personal financial services business in the future development of our country.Key word: financial services commercial bank financial marketing customer manager system目录1.导论-我国个人金融理财业务的发展现状 (1)1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段 (1)1.2我国国内各商业银行的个人金融理财服务特色 (1)2.我国个人金融理财业务发展存在的问题 (2)2.1个人金融业务范围比较狭窄 (2)2.2个人金融理财产品缺乏特色 (2)2.3个人金融理财营销观念相对滞后 (3)2.4缺乏专业的理财人才 (3)2.5科技支持落后，系统安全问题突出 (4)2.6经营政策层面的限制 (4)2.7缺乏规范的个人信用制度 (5)3.我国个人金融理财业务发展的对策 (6)3.1拓宽个人金融业务范围 (6)3.2借鉴外资银行的经验，加大金融理财产品的创新力度，丰富银行个人金融理财内容 (7)3.3积极培育理财意识和理财市场 (8)3.4建立健全合理的用人机制，培养和选拔专业理财经理，提高理财人员的素质83.5加大科技含量，加强系统安全 (9)3.6我国个人金融理财业务发展的相关配套措施 (9)3.7调整相关限制银行开展理财业务的政策规定 (10)4.结论—个人金融理财业务的发展机遇与挑战 (10)4.1个人金融理财的发展机遇 (10)4.2个人金融理财业务面临的挑战 (11)浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策1.我国个人金融理财业务的发展现状1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。
商业银行个人理财业务问题与对策研究【开题报告】
开题报告商业银行个人理财业务问题与对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。
而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。
与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限制。
若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。
因此本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。
2.国内外研究现状美国玛丽·安娜·佩苏略（2001）的《银行家市场营销》从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理论、营销战略和营销实践，向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念。
加拿大夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2003）一同著作的《Personal Finance Planning》通过一个完整、系统的基本理财构架，刻画出一套科学、详细的个人理财计划，为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。
G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门（2003）合著的《个人理财计划》可作为个人以及理财经理的专业理财计划工具，它介绍了诸如新型寿险、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金和IRA等理财产品，这些理财产品及理财策略不仅适用于个人，同样为家庭理财提供了专业的参考。
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边疆 经 济与文 化
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Ｇｅ ｍ］ ｎｅ ．Ｎｎ ６ ８
【 能源 ・ 金融 ・ 市场 】
商照银行祭 理财 嚣避益背离谰题勘探
杜 岳
（ 国 银 行 业 监 督 管 理 委员 会 大 连 监管 局 ，辽 宁 大 连 １６ １ ） 中 １０ １
摘
要 ：人 民 币理 财 产 品 在 金 融 市 场 上 的 地 位 越 来 越 重 要 ， 分 析 个 人 理 财 产 品 预 期 收 益 与 实 际 收 益 背 离
现 象 ，改 进 商 业 银 行 个人 理 财 产 品 的 收 益 现 状 应 建 立 信 息 披 露 制度 ；提 升 服 务 水 平 ；加 强产 品 创 新 ；量 化 产 品 风 险 ；加 强 创 新 监 管 。
因素 。
（ ） 市场 时机 把握 不准 。市场 时机 的把 握能 力 ２ 是理 财产 品 是否具 有投 资价 值 以及 能否 战胜 基础 资 产市 场基 准 的重要 决定 因素 。理 财 产 品的市 场 时机 是指 在选 定基 础 资产 之后 ，进行 投 资操 作 、产 品动 态管 理 、推 出连 续性 产 品等 活 动 的 市 场 时 机 把握 。
关 键 词 ： 商业 银 行 ；理 财 产 品 ；收 益 背 离 中 图 分 类 号 ：Ｆ８ ０ １ ３． 文 献 标 志 码 ：Ａ 文章 编 号 ：１７ － ０ （０ １ ０ －０ ７０ ６ ２５ ９ ２ １ ）２０ ０ － ４ ２
人 民币理 财产 品 ，即 由商 业银 行 自行设 计并 发 行 ，将 募集 的 资金根 据产 品合 同 约定投 入 相关金 融 市 场及 购买 相 关金融 产 品 ，获 取投 资 收益 后 ，根据 合 同 约定分 配 给 投 资 人 的 一 类 理 财 产 品 。从 ２ ０ ０７ 年 底 开始 ，金融 市场 上 的理财 产 品 出现零 收益甚 至 负收益 ，各 家商 业银 行宣 布 ，多 只理 财产 品 的收益 率 为零 甚至 为 负 。这 种现 象不 仅对 客户 造成 不 小的 经 济损 失 ，也使 投资 者对 银行 理财 产 品有 了新 的认 识 ，银 行理 财产 品不 再被 普遍 视为 是低 风 险稳定 收 益 的投 资 品种 。本 文 将重 ，并对 商业银 行个 人 理财 产 品的 发 展提 出建 议 。 个 人理 财产 品预 期收 益 与实 际收 益背 离现 象的成 因
一
理 财产 品 的市场 时机 失误 主要 存在 于连续 发行 的系 列 产 品 中 ，无视 市场 变化 ，对 过去 发行 的产 品生 搬 套用 ，便会 产生 此类 问题 。同样 ，在 产 品动态维 护 与管理 中 ，也容 易 出现类 似 的失误 。 （ ）结构 选 择错误 。理财 产 品中结构 选择错 误 ３ 主要集 中在 有关 支付 条款 的具 体环 节上 。根据理 财 产品 的结构 分 类 ，产 品结 构 可 以分 为 看 涨 、看 跌 、 区间 、波动 率 、相关 性等 五大结 构类 型 。通 常进 行
直 接投 资 的普通 产 品 可 以归 纳 为 简单 的看 涨 类 型 ， 而 挂 钩基础 资产 表 现 的 结构 类 产 品相 对 复 杂 一 点 。 结 构性 选择 的 问题 主 要表 现为基 础资 产选择 之后 的 结 构错 配 。 ２ ．影响 收益 率偏 差 的市场 环境 因素 从外 汇 市场来 看 ，汇 率改革 给外 汇相关 产 品收 益 带来 了巨大影 响 。改革对 投 资相关 产 品的影 响直 接 体现 在收 益方 面 ，但银行 理 财产 品的收 益率偏 差 却 并没 有 受 到 汇 改 的影 响 。２ ０ ０ ５年 ７月 ２ １日后 ， 中国开 始实 行 以市 场 供求 为基 础 、参考 一揽 子货 币 进 行调 节 、有管理 的浮动 汇率 制度 ，但 之后 商业 银 行 的外 汇理财 产 品收益 并 没有发 生很 大变化 ，这 主 要 是商业 银行 理财 产 品对 于商业 银行 的作用 不 同造 成 的 。商 业 银行理 财 产品虽 然 给客户 提供 了更 多 的 投 资渠道 ，但从供 给 的角度 看 ，却是银 行争 夺客 户 资 源 的重 要工 具 。银行 外 汇理财 产 品出现较早 ，便 是 从这一 目的 出发 的 。＃ ｅ ｌ 理财 产 品主要是 为 了解 ｆ ｉ 决 高端 客户 高端外 汇需 求 而产生 的 ，产 品本 身利 润 不 高 ，主要 目的是 为 了 留住 ￣ Ｅ ＇ 客户 。汇 改后 ，外 ｌ ｆ 汇 产 品的实 际收益 也 发生 了巨大 变化 ，但并 没有 直 接 体现在 商业 银行 理 财产 品 中 ，因 为Ｐ＇ 理 财产 品 ｔＥ ｛ 的银 行利 润 几乎 为零 ，特别 是在 人 民 币持续 升值 的 情 况下 ，产 品 收 益 主要 体 现 在 给 客 户提 供 服 务 方
、
１ ．影 响收益 率偏 差 的产 品设计 因素 （ ） 资 产选 择失误 。投资 组合 的资 产配 置决 策 １ 是 其管 理业 绩 的 决定 因 索 ，贡 献 率 通 常在 ９ ％ 以 ０ 上 。在 理财 产 品设 计 的过程 中与此 相对 应 的便是 投 资 方 向或 资 金运 用 范 围 的 选 择 。直 接 投 资 的 信用 、 利 率 、汇率 、股 票 、商品 、保 险 、混合 等一 级基 础 资产 在功 能 属性上 均具 有显 著 的不 同 。理财 产 品的 基础 资产 选 择 问题 体现 为其 选 择失 误 。在理 财产 品 约定 的委 托 期 内 ，各 类 基础 资 产 的 预 期 风 险 、收 益 、流 动 性 特 征 是 影 响 理 财 产 品 特 征 的 决 定 性