第三方支付对商业银行的影响及对策研究
第三方支付对商业银行经营的影响及对策
第三方支付对商业银行经营的影响及对策近年来，随着电子商务的迅猛发展，第三方支付成为了人们购物的重要方式之一。
第三方支付平台的兴起给商业银行经营带来了一定的影响。
本文将探讨第三方支付对商业银行经营的影响，并提出相关的对策。
一、影响1. 收入减少：与传统的银行转账相比，第三方支付的货币结算更为便捷，因此市场份额不断增加。
用户越来越倾向于使用第三方支付，导致商业银行的电子支付收入大幅下降。
2. 业务转型压力：商业银行传统的支付业务面临挑战，需要进行相应的业务转型。
商业银行需要通过创新来迎合市场需求，开发更安全、便捷的支付方式，以保持竞争优势。
3. 安全风险增加：第三方支付平台的安全防护是商业银行面临的一大挑战。
由于第三方支付平台规模较大，一旦发生安全漏洞，将对商业银行及用户造成重大损失，导致信任度下降。
二、对策1. 提供差异化的服务：商业银行应积极通过技术创新和服务升级，提供差异化的第三方支付服务。
例如，可以开发更加安全可靠的电子支付平台，满足用户的个性化需求，提高用户的粘性。
2. 加强与第三方支付平台合作：商业银行可以与第三方支付平台建立合作关系，通过共享流量、共同开发创新支付产品等方式，实现互利共赢。
这样不仅可以拓宽商业银行的支付渠道，还可以共同应对挑战。
3. 安全防范措施的加强：商业银行应加强支付安全防范，提高网络支付的可信度。
加强与公安、技术公司等的合作，共同打击网络支付诈骗和黑客攻击，保护用户资金安全。
4. 加速数字化转型：商业银行应加快数字化转型步伐，通过建设更完善的金融科技平台，提供更多在线金融服务，提高自身的市场竞争力。
通过数字化转型，商业银行可以更好地适应市场变化，提供更加全面、便捷的服务。
5. 加强监管：政府监管部门应加强对第三方支付平台的监管力度，加强对其资金流动、信息安全等方面的监督。
建立健全的监管制度，防范不当行为对商业银行和用户造成的损失。
总结起来，第三方支付对商业银行经营确实带来了一定的冲击，但同时也为商业银行提供了一些机遇。
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的影响第三方支付是指不同于传统银行的机构或平台提供的一种支付服务。
与传统的银行支付方式相比，第三方支付具有更高的便利性、安全性和效率性。
它为商业银行带来了许多影响，以下是对其影响的分析。
第三方支付减少了商业银行的支付成本。
传统的银行支付方式需要建立相应的支付系统和网络，投入大量的人力和物力资源。
而第三方支付已经建立了相应的支付基础设施和网络，商业银行只需与其合作，减少了自身的支付建设成本。
第三方支付平台会提供更低的费率，可以减少商业银行支付的成本，提高其盈利能力。
第三方支付为商业银行带来了更多的客户和业务增长。
第三方支付平台已经积累了大量的用户，商业银行与其合作可以共享这些用户资源。
商业银行可以通过引入第三方支付来吸引更多的客户，提升自身的业务规模。
第三方支付还提供了更多的支付方式和工具，例如手机支付、二维码支付等，方便了用户的支付需求，增加了商业银行的交易量。
第三方支付提高了商业银行的风险管理能力。
由于第三方支付拥有更完善的风控系统和技术，商业银行可以借助其技术和经验来降低支付风险。
第三方支付平台还提供了更多的支付安全措施，例如交易密码、短信验证等，加强了支付的安全性，减少了商业银行的支付风险。
第四，第三方支付推动了商业银行的创新和拓展。
传统的银行支付方式相对较为保守和传统，难以适应现代用户的个性化需求和快速变化的支付方式。
而第三方支付平台通过引入新的技术和支付方式，提供更多的支付服务和解决方案，推动了商业银行的创新和拓展。
商业银行可以通过与第三方支付合作来开展新的业务，提供更多的支付服务和金融产品，满足用户的多样化需求。
第三方支付对商业银行的影响主要表现在减少支付成本、带来更多的客户和业务增长、提高风险管理能力以及推动创新和拓展。
商业银行可以通过与第三方支付合作，共享资源、降低成本、提升效率，实现经营效益的提升。
商业银行也需要加强与第三方支付的合作风险管理，保证支付安全和用户权益的保护。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响第三方支付是指一种由非银行机构提供的支付服务，通过第三方支付平台进行资金交易。
随着移动互联网的飞速发展和数字化经济的兴起，第三方支付正成为一种越来越受欢迎的支付方式。
在这种情况下，第三方支付不仅对消费者和企业有着重大的影响，对商业银行业务也产生了一定的影响。
本文将从多个角度浅析第三方支付对商业银行业务的影响。
第一，第三方支付对商业银行的传统业务模式产生了冲击。
在传统的商业银行业务中，个人客户和企业客户的资金存管和支付交易都是由银行完成的，银行通过提供储蓄账户、结算服务、贷款等业务实现盈利。
随着第三方支付的崛起，很多消费者和企业开始选择使用第三方支付平台完成日常支付，而非传统的银行账户。
这导致了商业银行的传统存款和支付业务受到了挑战，银行面临着更加激烈的竞争环境。
第三方支付促使商业银行加快了业务创新和数字化转型的步伐。
面对第三方支付的竞争，商业银行不得不加快业务创新和数字化转型的步伐，提升支付服务的便利性和安全性，推出更具竞争力的产品和服务。
一些商业银行开始与第三方支付平台合作，共同推出线上支付、移动支付等新型支付方式，以适应市场的需求。
商业银行还加大了对技术人才的引进和技术投入，以提升支付系统的安全性和稳定性。
第四，第三方支付促进了商业银行实现了多元化经营。
随着第三方支付的发展，一些商业银行开始转变思路，将第三方支付平台纳入到自己的服务体系中，通过与第三方支付平台的合作，实现了线上线下服务的无缝对接，为客户提供更加便利的支付体验。
一些商业银行也积极拓展新的业务领域，推出了金融科技、互联网金融等新兴业务，以弥补传统存款和支付业务减少所带来的收入减少。
第三方支付也给商业银行带来了一定的风险挑战。
第三方支付机构的资金监管、安全风险控制等方面存在一定的隐患，商业银行需要加强与第三方支付机构的合作监管，防范资金安全风险。
第三方支付的垄断性和跨行业的竞争也给商业银行带来了市场份额的挑战，银行需要加强自身的核心竞争力和服务质量，以抵御第三方支付的冲击。
第三方支付对商业银行的影响及对策研究
第三方支付对商业银行的影响及对策研究随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付在中国的市场占有率越来越高。
第三方支付在各个领域的影响也越来越大，其中对商业银行的影响尤为显著。
本文将对第三方支付对商业银行的影响进行深入研究，并提出相应的对策。
1.资金流入流出方式的改变随着第三方支付的兴起，越来越多的用户开始使用手机支付、网银支付等方式来进行消费和转账。
这种新的支付方式使得传统的现金支付和银行卡支付逐渐被替代，导致商业银行吸纳存款和放贷的方式发生了变化。
商业银行的存款来源变得更加多样化，而放贷对象和方式也随之而变。
2.支付渠道的多元化第三方支付平台的不断发展使得支付渠道变得更加多元化，用户可以通过支付宝、微信、京东支付等平台进行支付，不再依赖于传统的银行卡和ATM机。
这种多元化的支付渠道使得商业银行的传统支付业务面临着越来越大的竞争压力。
3.金融科技的发展第三方支付的兴起促进了金融科技的发展，各种金融科技产品和服务层出不穷。
这些新的科技产品和服务对商业银行的传统金融业务产生了冲击，使得商业银行不得不加快金融科技的转型升级，以应对市场的竞争。
1.积极拥抱变革，加快金融科技转型升级面对第三方支付对传统金融业务的冲击，商业银行应当积极拥抱变革，加快金融科技的转型升级。
可以借助第三方支付平台的技术和用户资源，推出更加便捷、安全、高效的金融服务，争取更多年轻用户的青睐。
2.深度与第三方支付平台合作，共建生态圈商业银行可以与第三方支付平台深度合作，共建金融生态圈。
通过与支付宝、微信支付等平台的合作，商业银行可以拓展支付渠道，提升用户体验，同时也能够获取更多的客户资源和数据支持。
这有助于提升商业银行的市场竞争力，实现双方的合作共赢。
3.优化金融产品和服务，提高竞争力商业银行可以通过优化金融产品和服务，提高自身的竞争力。
可以针对第三方支付平台的发展趋势，调整传统金融产品和服务，推出更加符合市场需求的新产品和服务，以吸引更多的客户。
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的利润造成了一定的影响。
传统上，商业银行通过提供贷款、存款、信用卡等金融服务来获取利润，然而第三方支付的兴起让传统的利润模式产生了一定的动摇。
因为第三方支付提供了更加便捷和低成本的支付方式，很多消费者更愿意选择使用第三方支付，而不是经过银行的中转。
这就导致了银行的传统收入来源受到了一定的冲击，尤其是来自手续费和信用卡业务的收入。
在这种情况下，商业银行需要重新评估自身的盈利模式，通过拓展其他的金融服务来弥补损失。
第三方支付对商业银行的风险管理提出了新的挑战。
第三方支付在交易过程中可能面临着信息泄露、交易风险、技术安全等问题，这就需要第三方支付提供商进行相应的风险管理和技术保障。
商业银行如果与第三方支付合作，也需要对第三方支付提供商的风险进行评估和监控。
第三方支付的迅猛发展也带来了新的监管挑战，监管部门需要对第三方支付提供商进行更加细化和专业的监管，以保护消费者的权益和金融市场的稳定。
这也需要商业银行投入更多的精力和资源来应对这些新的风险挑战。
第三方支付对商业银行产生了深远的影响，既带来了挑战，也带来了机遇。
商业银行需要不断创新和变革，以适应和把握这一变化中的机遇。
要想在这个快速变革的时代中立于不败之地，商业银行需要关注客户需求，提升服务水平，拓展业务领域，不断提升技术和管理水平，扩大合作伙伴，构建合作共赢的生态系统。
只有这样，商业银行才能在第三方支付潮流的冲击下，保持竞争优势，实现可持续稳健发展。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响一、资金管理第三方支付的兴起使得资金的流动更加便捷。
通过使用第三方支付，消费者可以随时随地进行支付，无需携带大量的现金以及银行卡。
这种便捷的支付方式不仅改变了消费者的习惯，也对商业银行的资金管理提出了更高的要求。
由于第三方支付的资金流动更加频繁、直接，商业银行需要更加灵活地进行资金调配，确保资金的安全和流动性。
而随着第三方支付的发展，商业银行也需要加强对资金流动的监控和管理，避免出现资金风险。
二、支付手续费第三方支付通常会从商户的交易金额中收取一定比例的手续费，这一手续费成为了第三方支付的主要收入来源。
对商户来说，这意味着更高的成本，但对商业银行来说，这也是一个新的收入来源。
许多商业银行纷纷与第三方支付合作，提供支付接口和结算服务，从中获得相应的手续费。
这样一来，商业银行的支付业务也得到了进一步的拓展，进一步提升了其盈利能力。
三、风控与安全随着第三方支付的普及，支付安全成为了一个非常重要的问题。
第三方支付平台需要保障用户的资金安全，并防范各种欺诈风险。
在这一点上，商业银行可以发挥自身的优势，提供更加完善的风险控制体系和安全技术支持，与第三方支付合作共同保障客户的支付安全。
四、创新服务第三方支付的发展也催生了许多创新的金融服务。
基于第三方支付平台的P2P理财、互联网借贷等金融产品已经成为了金融市场上的新宠。
商业银行需要加强与第三方支付的合作，结合其自身的资源和技术优势，推出更加多样化、创新化的金融产品和服务，以满足不同客户的需求。
五、数字化转型随着第三方支付的普及，人们的支付习惯逐渐从线下向线上转移，数字化支付已经成为了一种趋势。
在这一趋势下，商业银行需要加强数字化转型，构建更加便捷的线上支付体系，提升用户体验。
商业银行需要通过提供更加便捷、安全、高效的数字化支付服务，吸引更多的用户和商户，实现自身的业务增长。
第三方支付的兴起对商业银行业务带来了一系列的影响，但这种影响不仅是挑战，更是机遇。
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究
2、创新之处：第三方支付机构通过技术创新和业务模式创新，为商业银行提 供了全新的支付体验。例如，支付宝和支付推出的二维码支付方式，极大地提 高了支付的便捷性和效率；此外，第三方支付机构还通过提供定制化、差异化 的服务，满足了客户的多样化需求。
3、优缺点：第三方支付机构的优点在于便捷性和效率高，能够为用户提供多 样化的支付方式，同时具备较低的交易成本。然而，第三方支付也存在一定的 风险和问题，如信息安全、洗钱等。商业银行在提供更为安全、稳定的金融服 务的同时，也存在较高的运营成本和服务门槛。
对于商业银行而言，应积极应对第三方支付带来的挑战和机遇。首先，应加强 技术创新和业务模式创新，提高支付的便捷性和效率；其次，加强与第三方支 付机构的合作，共同推动金融服务的普及和发展；最后，提高风险防控能力， 加强信息安全保护和管理。
结论
第三方支付的兴起对我国商业银行产生了深远的影响。尽管第三方支付机构与 商业银行在市场定位、服务对象等方面存在差异，但两者并非完全孤立的存在。 相反，它们应该相互合作、相互促进，共同推动我国金融市场的健康发展。商 业银行应积极应对第三方支付带来的挑战和机遇，通过创新、合作等方式提高 自身的竞争力和服务水平。
研究方法
本次演示采用了定性和定量相结合的研究方法。首先，通过对相关政策法规、 行业报告等资料的收集和分析，了解第三方支付和商业银行的发展现状；其次， 运用问卷调查的方式，邀请商业银行和第三方支付机构的专家对相关问题进行 深入探讨；最后，运用统计分析软件对调查结果进行处理和分析。
结果与讨论
1、市场现状：第三方支付市场发展迅速，市场规模不断扩大。根据《中国第 三方支付行业发展报告》数据显示，2022年中国第三方支付市场规模已超过 50万亿元。同时，商业银行在支付市场的份额逐渐降低，但其仍是第三方支付 机构最重要的合作伙伴之一。
第三方支付对商业银行的影响及对策研究
蔺 彬
摘 要 ：第三方 支付为人们提供 了人性化的支付手段 ，有着 良好的支付 体验 。但是 近几年来 第三 方支付业务 开始向银行传 统的支付领 域渗透 ，对银行形成 了竞争。第三方支付与银 行各有优 势 ， 银 行应借 鉴第三方支付发展 的经验 、不断创新 ，共 ｇ ｌ 完善 第三 方支付 市场。
一
、
器 。伴随用户数量的持续增加 ，第三方支付机构一定会对商业 银行 以往 的代销路径产生很 大程度 的影 响 ，干扰 商业银 行 中间代 理业 务产 生 的
收人 。
三 、商业银行的主要应对措施 （ 一 ） 以客 户 为 中心 ，加 大 网上 金 融创 新 力 度 ， 完 善 电子 渠 道 平 台 建 设 目前 ，商业银行 的网上银行建设 已经基本完成 ，银行 应在原有 网上 银行业 务的基 础上 ， 进 一步加 大网上 支付渠道 的建设 ，拓 展网上运 营的 业务范围 ，利用现有 的安全性 高、网点多、信誉好 、资 金和技术实 力强 等优势 ，推出更 多面对 客户 的方便快捷 的支付服务 ，充分 利用央行推 出 的 “ 网上支付跨行清算 系统 ” （ 俗称 “ 超级 网银 ” ） 打造一站 式 网上 银 行支付管理新平台 。这对银行扩大扩大客户群体 、提升客户体 验、增强 客户黠性、探索高效零售业 务发展 道路都 具有重要 意义 。 （ 二 ） 合作 共 赢 ， 不 断加 强 与 第 三 方 支付 机 构 的合 作 未来第三方支付机构与商业银行的合作将呈现常态化和 多元化 ，用 不同的方式满足不同的客户需求。因为现在市场 上个人 支付信用 问题很
关 键 词 ： 第三 方 支付 ； 商业 银 行 ；影 响 ；对 策
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第三方支付对商业银行的影响及对策研究
作者：胡金月
来源：《财讯》2019年第21期
摘; 要：随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台得到国家的合法化认同并纳入金融监管，逐渐被大家认可并且广泛使用。
而大众对于第三方支付平台的接受和使用势必对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来很大的冲击。
本文通过分析第三方支付平台的发展趋势，说明了第三方支付平台对于商业银行的影响，并在此基础上提出相应的解决对策。
关键词：第三方支付;商业银行
一、第三方支付的发展趋势
（1）第三方支付业务规模爆发式增长：2017年中国第三方支付综合支付交易规模达到154.9万亿元，同比增长44.3%，2018年中国第三方支付综合支付交易规模达到230.4万亿元。
预计2020年中国第三方支付综合支付交易规模将突破达到388.6万亿元。
（2）移动支付占比增加：在传统业务中，银行卡收单在第三方支付中占比最大，但随着支付宝微信扫码付款的普及，移动支付业务交易规模显著性上涨，2016年中国第三方移动支付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率高达381.9%。
二、第三方支付对商业银行的影响
在互联网金融发达，第三方支付平台兴起的今天，第三方支付平台因为其方便快捷，手续费低，利息较高等优点吸引了大量消费者，使商业银行在其传统业务：资产业务，负债业务与中间业务方面都受到了一定的冲击。
（1）对资产业务的影响
资产业务主要包括了现金资产业务，贷款业务，证券业务和其他业务等，而贷款业务又是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行的传统核心业务。
商业银行主要注重大额贷款，因为在贷款业务之前需要进行一系列的征信调查与还款能力分析，需要付出比较高的成本，蚂蚁花呗和阿里小贷等凭借互联网的力量在小额贷款与小微企业贷款市场占据了大部分份额。
第三方支付平台手续简单，审批较快，能够满足小微企业的小额度贷款需求，并且大数据分析等能够更方便快捷的分析用户面貌，所需成本也较低。
因而挤占了商业银行贷款业务的市场份额。
（2）对负债业务的影响
商业银行主要依靠存贷款的利差获利，但是由于利率市
场化的推出，存贷款利差缩小，获利空间被压缩，加之第三方支付平台的存款利息高于商业银行，公众可能会更倾向于将存款存入第三方支付平台。
将闲散资金存入第三方支付平台能获得更多的收益，并且同时拥有活期存款的优点，能够随时存取，流动性高，方便，灵活，快捷。
近年来商业银行活期存款数量增长率不高甚至出现存款数量减少现象，反观第三方支付平台，2015年余额宝规模为6207亿元，增长率高达42%。
2017年余额宝净值已超过15800亿元，分流了大量商业银行活期存款。
虽然第三方支付平台的资金可以通过协定存款的方式存入商业银行，但是协定存款利率高于活期存款利率，大大增加了获取资金的成本，使商业银行获利空间被进一步压缩，带来了经营管理上的挑战。
（3）对中间业务的影响
中间业务体现了银行的支付中介和金融服务职能，是银行利润新的增长点。
第三方支付通过网络平台，足不出户就能完成支付結算。
并且没有手续费或者手续费很低，受到广大用户的青睐。
第三方支付的快速发展对商业银行的中间业务也造成了一定的不利影响。
1.支付结算业务业务量减少。
第三方支付平台已经发展成为了相对独立的支付结算体系，如规模较大的支付宝，其业务包括了转账汇款，跨境结算，生活缴费等各个方面，其丰富多样的业务形式基本满足了顾客的需求。
并且第三方支付平台基于网络交易，不需要设置网点，节省了运营成本。
相较于传统的商业银行具有很大的优势，所以能够以极低的手续费提供支付结算服务，分流了许多顾客，对支付结算业务造成冲击。
2.信用卡业务大量减少。
信用卡具有透支功能，能够享受25-56天免息期，并且享有折扣优惠，能够增加个人信用，受到用户喜爱。
但是由于第三方支付平台推出的花呗和京东白条等，使得商业银行信用卡增发率呈现逐年减少的趋势。
花呗能够让没有稳定收入的群体有一个可以透支的额度，并且当今时代网购十分流行，花呗被越来越多的使用在网购当中，具有免息时间长并且能够分期付款的优点，严重影响了商业银行的信用卡业务。
3.大量的沉淀资金还会增加商业银行的流动性风险。
线上购物沉淀资金是由于在第三方支付过程中买方支付货款与卖方收到货款之间存在一定的“时间差”而停留在第三方支付账户中的资金。
如支付宝买家支付的货款在转移给商家之前，大概会在支付宝平台上停留7天左右，相当于支付宝不用支付任何利息获取了7天的存款。
以延迟支付7天的时间计算，存放在第三方支付平台上的沉淀资金规模至少达1400亿元。
以往这些资金都是通过商业银行账户划拨，但是在支付宝的影响下，越来越多的资金沉淀在第三方支付平台上，削弱了商业银行的资金流动性。
三、商业银行对第三方支付影响的对策
（1）开展移动支付业务，加强与第三方支付机构的合作
随着互联网使用人数的快速增加，第三方移动支付的规模呈现着爆发式的增长，商业银行的一些业务也遭受着移动支付的冲击。
商业银行应该顺应时代的发展和需要开展自己的移动支付业务。
商业银行在过去的经营中，积累了庞大的客户人群和建立了成熟的风险控制体系，为商业银行开展自己的移动支付业务奠定了坚实的基础。
虽然商业银行拥有着客户和信用基础，但是移动支付业务对商业银行来说较为陌生。
苏东骁（2018）认为商业银行与第三方支付机构并非完全是竞争关系。
第三方支付交易后的资金是存入银行的，所以商业银行可以在托管业务这一方面对第三方支付平台的成本进行优惠。
而第三方支付平台拥有着商业银行所不具备的大数据，商业银行可以寻求与第三方支付平台加强在大数据上的合作，如一些数据共享或者购买，互取所需，谋求双赢。
（2）搭建自己的电子商务平台
商业银行可以借鉴“支付宝”等，通过构建自己的电子商务平台进而连接自己的移动支付平台，增加自己的移动支付的使用范围。
商业银行通过搭建自己的电子商务平台有很大益处。
首先，通过电子商务平台，商业银行可以根据客户的信息和交易情况收集一些相关的数据，通过消费者的需求、偏好进行分类，放进商业银行的数据库中，也在一定程度上缓解了商业银行在大数据上的不足的情况，这样，在银行拥有自身对年来积累的内部数据和新收集的数据的基础上，形成了极大的资源优势。
其次，商业银行可以通过电子商务平台，推出自己的移动支付手段，改变之前网银支付手续繁琐的情况，进一步扩大业务范围和银行支付的使用范围。
最后，商业银行通过自身的电子商务平台还可以减少投放广告费用的成本。
（3）转变服务理念，加强中间业务的发展
1.第三方支付平台的用户范围广泛，用户使用规模已经达到8.9亿人次，且第三方支付平台与客户关系较为亲密，在第三方支付平台的冲击下，商业银行应该转变服务理念，朝着“以客户的需求为导向”的理念靠近，除了要继续维系与银行有重大往来的大客户的关系，也要重视与小微型客户的关系，通过客户的资金实力，需求和偏好等划分不同的客户等级和范围，为不同层次的客户提供不同的服务，不断提高客户满意度，增加客户黏度。
2.随着第三方支付平台对于传统业务的冲击，商业银行应该重点关注中间业务的开拓。
虽然随着时代的进步和金融体制的改革，我国商业银行的中间业务已经取得了较好的发展，但是与西方先进国家相比，还有很大的开发潜力。
最重要的是，中间业务是商业银行转型发展的重要方向，是一个突破口。
目前，我国商业银行的中间业务面临着品种较少、结构单一、业务规模小的情形，并且相关方面的复合型人才也非常稀缺。
商业银行应该及时解决中间业务目前存在的问题，加大中间业务的创新和拓展，才能一定程度上缓解第三方支付所带来的问题，增加自身的实力和竞争力。
参考文献
[1]危怀安，李松涛.第三方支付信息安全监管影响因素及决策分析[J].统计与决策，2018.34（08）：59-63
[2]魏一鸣.第三方支付对我国商业银行盈利水平的影响分析[D].浙江大学，2018
[3]苏东骁.第三方支付对我国商业银行的影响研究[D].首都经济贸易大学，2018
作者简介：胡金月（1998-），女，汉，四川省乐山市，本科生在读，财务与会计，江南大学商学院。