第三方支付对商业银行业务的影响研究
第三方支付下商业银行的业务管理
方 平 台 提 供 的账 户 进 行 货 款 支 付 ：
日
２选
第 三 方通 知 卖 家货 款 到账 ，并 要 求
在 规定 时间 内 发货 ； 方 收到 货 物 ， 买
检验 、确定 商 品 后就 可 以通 知第 三
—
—
王
方付 款 给 卖 家 ，第 三 方再 将 款项 转
至卖 家账 户上 ， 完成 交 易。这 种运 作
大 的 用户 群体 是 “ 付 宝 ” 支 发展 的重
要优 势 。“ 付通 ” 以 ２ ．１ 的市 财 则 Ｏ３ ％
（ ） 二 第三 方 支付 相 比传 统 支付 的优 势
场 份额 位 居 第 二位 ；快 钱 ” “ 付 “ 和 汇
天 下 ”分别 以 ６２ ％和 ６ １ ％ 的市 ．３ ．２
圜
日 三
。。。。一 。。。。 。。。。
Ｒ ｅ ｅｒ ｃｅ ｆ ｅｎ
Ｂ ＵＳｉ ｆ ｅｓｓ Ｍ ａｎａｇｅｍ ｅｎｔ ｏｒ ｎ
Ｔ ｄ— ｐａｒ ｙ Ｐａｙｍ ｉ ｏｒ ｃｉ Ｂ ａｎｋｓ ｈｉ ｒ ｔ ｅ ｎｔ Ｃ ｍ ｅ ｒ Ｉ ｎ ｎ ａ
第三方支付下商业银行的业务管理
俞 艳波
主 — —
—
—
第 三 方支 付 有 效 解 决 了 电子商 务 流 程 中信 用 缺 失 与银 行 商 户 之 间 的接 入 难 题 ，促 进 了 电子 商 务 的快 速 发 展 。同时 ， 随着第 三 方支付 规模 的快 速 扩 大 ，银行 的业 务 管理 也发 生 了一 定 的变 化 。利 用 第三 方 支付 平 台提 高 盈 利 能 力 已成 为 各 家 银行 业 务 管理 的重 要 内容 。
信 誉 保 障 的独 立 机 构 ，采 用 与各 大
第三方支付 研究报告
第三方支付研究报告在当今数字化的商业世界中，第三方支付已成为一种不可或缺的支付方式，深刻地改变了人们的消费习惯和商业交易模式。
第三方支付作为一种新兴的金融服务形式，以其便捷、高效、安全的特点，在全球范围内得到了迅速的发展和广泛的应用。
一、第三方支付的定义与分类第三方支付，简单来说，就是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
从业务类型来看，第三方支付主要可以分为以下几类：1、网络支付：这是最为常见的一种类型，包括在电脑端和移动端进行的在线支付，如支付宝、微信支付等。
2、银行卡收单：指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
3、预付卡发行与受理：发行以营利为目的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
二、第三方支付的发展历程第三方支付在我国的发展可以追溯到 20 世纪末。
早期，第三方支付主要是为了解决电子商务中的信任问题，作为买卖双方的中介，保障交易资金的安全。
随着互联网技术的不断进步和电子商务的蓬勃发展，第三方支付逐渐壮大。
在发展初期，第三方支付的市场规模相对较小，业务范围也较为有限。
但随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，第三方支付迎来了爆发式增长。
以支付宝和微信支付为代表的移动支付平台迅速崛起，改变了人们的支付习惯，使得现金支付的使用场景逐渐减少。
近年来，第三方支付行业不断创新，不仅在支付领域拓展了更多的应用场景，如公共交通、医疗、教育等，还与金融科技深度融合，推出了诸如消费金融、供应链金融等增值服务。
三、第三方支付的优势1、便捷性用户只需在手机或电脑上进行简单的操作，即可完成支付，无需携带现金或银行卡。
无论是线上购物、线下消费还是转账汇款，都能在短时间内完成，大大提高了支付效率。
2、安全性第三方支付平台通常采用多重加密技术和风险控制手段，保障用户的支付信息和资金安全。
余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝的出现对商业银行产生了影响和启示：
影响：
1.影响存款存量：余额宝的出现，让很多人将原本放在银行账户里的钱转到了余额宝这类第三方支付平台，从而减少了银行的存款存量，对银行的经营和资金流动产生了影响。
2.威胁传统银行业务：余额宝这类金融服务产品的出现，让人们体验到了更方便、更高收益的金融服务，进而对传统银行业务产生威胁，引发银行业务转型的实施。
3.改变投资模式：余额宝的出现跨越了传统银行与基金公司的区域，其投资模式注重收益，更为透明，逐渐改变了人们的投资观念和方式。
启示：
1.提高金融服务质量：余额宝的成功表明，金融市场需要更加优秀的金融产品和更加优质的服务，银行需要通过提高服务质量，升级金融产品和服务，提升客单价的经营实力。
2.深度技术变革：余额宝的技术支持不断升级，这一进程将持续发展，银行业也应认真推行深度技术变革，又应立足于云计算，大数据、区块链、人工智能等技术领域探索一条符合自身形态的技术升级路线。
3.强调个性化服务：通过与金融科技公司合作，银行可以实现金融科技方面的跟进，并加强金融创新、注重个性化服务等特征，
创造与互联网技术相适应的、支付宝、微信等第三方支付巨头服务的机会。
商业银行与第三方支付平台的合作分析
商业银行与第三方支付平台的合作分析目录一．摘要1第三方支付的定义2．第三方支付模式3．第三方支付模式分析4.第三方支付的特点二．商业银行与第三方支付平台的合作分析3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、3.1 关于利润分成或收费标准的问题3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广3.1.3 自助银行与支付宝的合作3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）3.4业务整合与创新4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景摘要随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的B2B商业模式越来越受到人们的关注。
网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。
由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。
凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。
因此其发展潜力也不容小视。
在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。
通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。
所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。
1、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
基于商业银行视角的第三方支付发展问题研究
网络 支付 ， 是指依 托公共 网络或 专用 网络在收付 款人之 间转 移货 币资金 的行 为 ， 括货 币汇兑 、 包 互联 网支付 、 动电 话支付 、 移
固定 电话 支付 、 数字 电视支付等 。 第三 方支付 ， 特指 这种 支 付服务行 为 ， 是指 具备 一定 实力 和 信誉保 障 的独立机 构 。 采用 与各大 银行签 约的 方式 ． 提供 与银 行 支付结 算系统 接 口的交 易支持 平 台的 网络 支付 服务 行为 。相应 地 ， 种服务 模式 的 网络 平 台称为第 三方 支付平 台 ， 台的运 营 这 平 机 构称为第 三方支付企业 。 因此 ， 第三方 支付 实际 上是 网络支 付 的一种 实现 形式 ， 内 从 容上讲 ， 第三方支 付隶属 于网络支付 。 目前 ， 内 从 事 网 上 支 付 业 务 的 有 两 类 机 构 组 织 ， 网 上 银 国 即 行 和第 三方支付 。 国的网上银行 都是传统 商业银行依 托 自身 的 我
发 ， 过 分 析 第 三 方 支付 行 业 现 状 及 监 管 对 其 发 展 的 影 响 ． 为 通 认
中． 商业银行应顺 应形势 ． 调整思路 ， 断提高 自身创新能力 。 不
二 、 国 第 三 方 支 付 现 状 分 析 我
商业银行应抓 住机遇 、 全面介入 ， 展 自身的业 务领域 ． 实从根 拓 切
转变． 做好人 民的公 仆 ， 向人 民学 习 ， “ 为人 民服 务 ， 人 民评判 ， 请 让 人 民满 意 ” 同 时 ， 完 善 法 制 建 设 ， 强 公 务 员 法 治 意 识 的 培 。 要 加 养， 使公 务员脱 去人 治 的外 衣 ， 依法行 政 ， 时时处 处为 民办 事 。 提 高服务质量 和效率 。
商业银行面临第三方支付的挑战及发展建议
杨晓婷
摘 要：随着电子商务的快速发展 ，第三方支付 市场规模迅速扩大 ，其对商业银行的发展形成 了巨大的挑战 。本文首先对 商业银 行所 面临的挑战进行 了分析 ，然后又从 两个方面对改进建议进行 了阐述 。 关键词：商业银行 ；第三方支付 ；挑战 ；建议
一
、
引 言
随着我国经济 的快速发展 ，电子商 务的发展 也取得 了一定 的成 效 ， 随之而然的是第三方支付市场规 模的快速扩 张。在不断地发 展过程 中 ， 第三方支付企业 已经 渗透到 了银 行金融 服务 中的贷款 和汇 款两个 领域 中，在电子支付领域也表现出了很大 的优势 。就 目前的情况来看 ，商业 银行在电子支付业务方面面临着巨大 的挑战 ， 其 受到了支付宝等众多第 三方支付竞争对手的冲击 ， 在 电子支付业务中 ，商业银行所 占有 的市场 份额在不断减小 ，这会对商业银 行的发展造成 很大 的负面 影响。所 以， 面临第 三方支付的挑战 ，商业银行必须采取积极 的应对 措施 ，以确保 自 身能在激烈 的市场竞争中不 断发展 。 二 、商 业银行所面临的第三方支付的挑战
１ 、 支付 中介 地 位 的挑 战
在第三方支付企业出现之前 ，人们可以通过商业银行 开设 的 网点进 行 电话 费、水 电费等的缴纳 ， 但是随着电子商务 的发展 ， 一些 第三方支 付企业也可 以完成此项业务 ， 人们可 以通过第三方支付 的渠道 完成这些 费用 的缴纳 ，而且缴纳方式很快捷 ，这就为商业银行的业务发 展造成 了 很大 的冲击 ，商业银行在代理业务方面所获得利润会大 幅减 少。在商业 银行传统的业务中包含有转账汇款 的业 务 ，但是 随着 电子商务 的发展 ， 支付宝等第三方支付企业也可 以完成转账 到银行卡的业务 ，而且 其提供 此项业务所收取的费用较低 ，而且 ，当汇款人和收款人都有支付 宝账户 时，他们之间通过支付宝转账 ，然后通过 提现的方式将 钱转入银 行卡 ， 整个过程不需要支付任何费用 ，这也给商业银行业务的发展带来 很大的 冲击 。转账方式 日 趋 多元化 ，具有价格优势 的第三方支付渠道 ，将会 成 为许多用户的选择 ，这会造成商业银行在支付结算业务 中所获得 的利润 大幅减少 ，会给商业银行 的发展带来很大ห้องสมุดไป่ตู้负面影响。 ２ 、融资 中介 地位 的挑战 在商业银行开展的各项业务中 ，其中一项重要的业务就是 为一些中 小企业提供贷款 ，然后依 次获取利 润。但是 随着第 三方 企业 的快速 发 展 ，其在服务中小企业融资等方面表现出非常大的数据优势。 ３、客 户占有量的挑 战 在市场经济体系下 ，企业所拥有的客户数量会对企业 的市场竞 争力 产生巨大的影响。在 ２ ０ １ ２年的时候 ，不论是 在公司 客户 的数 量还是 在 个人客户的数 量 ，支付宝都 已远远超过 了工商银行 。第三方支付 可以为 些 中小企业客户和个人客户提供多样化 的服务和个性化 的服 务 ，这满 足 了客户的心理需求 ，而且支付流程相对简单 ，会使客户获得更好 的额 体验 ，会增加 客户 的满意度。所以 ， 这对为商业银行的发展构成 了巨大 的挑战 。
商业银行与第三方支付机构合作风险及防控建议
２ ０ １ ２年 ，商 业 银 行 加 速 电 子
＝、商 业 银 行 与 第 三方 支 付
机构合作现状
从 业 务 操 作 流 程 来 看 ，商 业 银 行 与第 三 方 支 付 机 构 的 主 要 合
作 业 务 可 以 分 为 四大 类 ：网关 支
渠道 建设 ，不 断丰 富产 品功能 ，提 升 用 户体 验 ，并 高 调 挺 进 电子 商
第 三方 支 付机 构 为 抢 占市 场 ， 争取银 行既 有的 客户资 源 ，普遍 与
多家银 行建 立 了直 接连接 ，由于 银
完 成 安 全 认 证 的 ，“ 应 至 少 在 首
笔 业 务 前 由账 户 所 在 银 行 通 过 物
理 网 点 、 电 子 渠 道 或 其 他 有 效 方
展现状
随 着 第 三 方 支 付 产 业 的 快 速 发展 ，第三 方支 付机 构与 商业银 行 的合 作越 来越广 泛和 深入 。我 国第 三方 支付机 构主 要有 支付 宝 、银 联 商 务 、银联 电子 支付 、财 付通 、快 钱 、盛 付通 、汇 付天 下等 。从业 务 范 围来看 ，涵盖 了 Ｂ２ Ｃ ／ Ｂ２ Ｂ在 线
机 构成立 背景 复杂 ，风险管 控能 力 参 差不 齐 ，在 对敏 感数据 的保 护方 面 存 在严重安 全 隐患 ，例如 ，部分 敏感 字段未 进行加 密存 储 、账 户 口
布设、管理收单机具。第三方支付
机构从厂家购买 Ｐ Ｏ Ｓ机 具 ，再 通 过 代 理 商 布 设 、推 广 ，并 向 商 户 收 取 一 定 的 费 用 ， 费率 与 商 户所
支付 机构开 通代 扣业 务 ，包括 提供 姓名 、身 份证号 、代 扣账单 、银 行 卡号 、密 码等 信息 ； 第三 方支 付机 构根 据 与客 户约定 的代扣 规 则 ，定
互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究
互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术来实现金融业务的一种模式。
在互联网金融背景下，银行与第三方支付合作成为一种常见的模式，通过合作，实现了双方的互补与共赢。
银行作为传统金融机构，拥有牢固的金融实力、广泛的客户资源和稳定的金融信誉。
而第三方支付作为新兴金融业态，具有灵活的支付方式、便捷的支付体验和高效的支付服务。
银行与第三方支付的合作能够将双方的优势资源互相整合，提升了服务质量和用户体验。
在银行与第三方支付合作中，主要有以下几种合作模式。
首先是支付结算业务的合作，银行可以提供支付结算服务，确保资金的安全和准确到账。
第三方支付可以通过银行的支付通道实现资金的快速转账和结算。
其次是金融产品的合作，银行可以将自己的金融产品进行线上销售，而第三方支付则提供支付服务，方便用户购买和支付。
再次是风控体系的合作，银行可以借助第三方支付的风控数据和算法，提升自己的风控水平。
第三方支付则可以借助银行的监管和信用体系，提升自己的信用评级。
最后是用户流量的合作，银行可以通过与第三方支付合作，获取更多的线上用户流量，提升自己的品牌知名度和市场份额。
银行与第三方支付合作也存在一些挑战和风险。
首先是合作模式的选择和适应性问题，不同的合作模式适用于不同的银行和第三方支付，需要根据实际情况进行选择和调整。
其次是信息安全和风险控制问题，由于第三方支付平台的开放性和互联网的开放性，容易受到网络攻击和欺诈行为的侵扰，需要加强信息安全和风险控制手段。
再次是监管和合规问题，对于金融业务来说，监管和合规是非常重要的，银行和第三方支付需要遵守相关法律法规和监管政策，确保业务的合规性和稳定性。
最后是用户隐私和数据安全问题，银行和第三方支付需要加强用户隐私保护和数据安全管理，保证用户的个人信息不被泄露和滥用。
互联网金融背景下银行与第三方支付合作是一种具有巨大潜力和市场前景的合作模式。
双方通过合作能够实现资源整合、优势互补，提升服务质量和用户体验。
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第三方支付对商业银行业务的影响研究
随着电商的不断发展,支付宝,财付通等第三方支付企业应运而生。经过十多
年的发展,伴随着互联网以及移动终端普及,第三方支付得到快速发展,业务范围
不断扩大,它不再仅仅是一个支付工具,它的业务涉及支付结算、网络信贷、投资
理财以及信用支付等多个领域。随着其业务范围的不断扩大以及业务量的快速增
加,为商业银行带来了巨大的压力。第三方支付与商业银行之间的关系不再是最
初的互补与合作,二者业务的重合,使它们之间不可避免的存在竞争,为商业银行
的发展带来严峻的挑战。
因此,研究第三方支付发展为商业银行各业务带来的影响,研究如何使得商
业银行在与第三方支付的竞争中取得胜利成为一个重要课题。首先,本文从第三
方支付的相关概念,业务内容以及其业务流程出发,分析第三方支付业务与商业
银行各业务的相关特点,并通过比较第三方支付与商业银行各自的优点与缺点,
分析了第三方支付在理论上可能对商业银行的资产业务,负债业务,中间业务以
及电子银行业务等业务带来的影响。理论分析表明,第三方支付较商业银行而言,
具有客户粘性优势,多元化、个性化服务的商业模式优势和基于大数据的信用中
介功能等优势,而商业银行具有,具有品牌、资源和人力优势,全金融牌照优势,
作为多重经济角色的优势,并且具有巨大的客户资源以及风控能力。面对第三方
支付平台的优势,商业银行的资产业务,负债业务,中间业务以及电子银行业务都
会受到一定的冲击,受到第三方支付发展在一定程度上的抑制,同时也会对商业
银行的客户维护,传统业务销售渠道,风险控制以及价格控制等方面形成挑战。
为分析第三方支付为商业银行各经营业务带来的冲击的大小,本文再以中国
银行,农业银行,工商银行以及建设银行为例,从统计数据出发,选取第三方支付
各业务交易额,贷款业务比,存款业务比,中间业务比以及四大行的电子银行交易
额等指标,通过灰色预测,灰色关联分析等方法对第三方支付的各业务对四大行
的资产业务,负债业务,中间业务以及电子银行业务带来的影响进行了实证分析,
从而分析出第三方支付各业务的发展对商业银行各经营业务发展带来的影响。通
过实证分析发现,四大行各业务受到第三方支付各业务的影响是不同的。从总体
上看,在现阶段,第三方支付平台与商业银行之间是竞争与合作共存,就资产业务
而言,第三方支付的发展在刺激四大行资产业务发展的同时又与其形成竞争,从
而阻碍其发展。在第三方支付不断发展的背景下,对除中行外的三大行的资产业
务的正面影响大于负面影响,而中行受到较为严重的阻碍。
对于负债业务而言,除工商银行以外的三大行都受到较为严重的阻碍,而工
商银行的负债业务几乎不受第三方支付发展的影响。在中间业务方面,工商银行
几乎不受第三方支付的影响,中行和建行受到了第三方支付的阻碍,而农业银行
在与第三方支付的竞争中取得了进步与发展。而在网上银行业务面,四大行的网
上银行均在第三方支付发展的过程中快速发展,但是其增长速度在与第三方支付
的竞争中不断下降,特别是随着移动支付的出现和普及,网上银行的发展受到了
严重的挑战。最后,得出结论,第三方支付的出现与发展,虽然改变了银行在金融
业的垄断地位,为商业银行带来了竞争与挑战,但是这种挑战未必就会阻碍商业
银行各业务的发展,只要商业银行积极应对,反而在这种压力中更能促使银行进
行业务创新,提高自身服务质量,这将有利于商业银行业整体的竞争力的提高,获
得长远发展。
在经营方面,商业银行应加强与第三方支付的合作的同时加强银行业同业之
间的合作,并且在经营理念上应以市场为导向,以客户为中心,在业务优化方面应
在创新优化传统业务的同时,加大力度发展电子银行,从而提高银行业的整体竞
争力,从而获得长远的发展。