商业银行业务重点整理
商业银行业务经营管理复习资料整理
商业银行业务经营管理复习资料整理1、商业银行筹集资本的途径有哪些？内部筹集：1．增加各种准备金。
〔剩余股利政策。
固定股利支付率政策。
〕2．收益留存。
外部筹集：1．发行普通股。
2．发行优先股。
3．发行资本票据和债券2、简述内源资本支持资产增长模型。
银行资产的持续增长率为：SG1 =〔TA1-TA0〕/TA0 = △TA/TA0式中，SG为银行资产增长率；TA为银行总资产；△ TA为银行资产的增加额。
又SG1 = △TA/TA0 = △EC/EC0 式中△EC为银行股本增加额 SG1=〔EC1-EC0〕/EC0={ [EC0+ROA〔1-DR〕TA1]- EC0}/ EC0 = ROA〔1-DR〕TA1/EC0=ROA〔1-DR〕/[EC1-ROA〔1-DR〕TA1]/ TA1 = ROA〔1-DR〕/[(EC1/ TA1)- ROA 〔1-DR〕]上述公式表示了银行资产持续增长与银行资产收益率〔ROA〕、银行红利分配比例〔DR〕和资本比率〔EC1/ TA1〕之间的数量关系。
当其中的三个变量确定后，其余的一个变量就可以由公式获得它们确切的值。
3、简述我国商业银行资本构成的特点〔1〕从中国人民银行对我国商业银行资本构成的规定看，根本上与《巴塞尔协议》的要求相一致。
但现实中，我国商业银行的资本构成极为单一。
〔2〕资本充足率过低4、论述如何提高我国商业银行的资本充足比率？从计算资本充足比率的公式看，提高商业银行的资本充足率主要应从两个方面着手：一是增加分子；二是减少分母。
1．分子策略：增加核心资本和附属资本以提高资本金总额 1〕增加核心资本〔1〕财政注资：〔2〕利润留成〔3〕从股票市场募集资本金〔4〕营业税返注 2〕增加附属资本〔1〕增提准备金〔2〕发行长期金融债券 2.分母策略：降低风险资产的规模降低风险资产主要两种途径，一种是调整资产的风险分布结构，采取信贷资产证券化的形式，信贷资产从表内转到表外，以到达降低风险资产的目的；一种是从整体上提高资产质量，降低贷款的不良比率。
《商业银行业务与经营》知识点整理-考试必备
一．商业银行的起源和发展1694年在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行.英国早期的银行是在金匠业的基础上产生的.清政府于1897年在沪成立中国通商银行,标志着中国现代银行的产生。
二．商业银行的性质和作用｛看书｝或论述或选择性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象,综合性,多功能的金融企业。
定义：我国商银法规定，商业银行是依照本法和公司法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。
(中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心)作用：1)信用中介.最基本，最能反映其经营活动特征的职能。
2)支付中介。
3)信用创造。
在信用中介和支付中介的基础上产生的。
4)金融服务。
三．商业银行组合结构(选择)外部组织形式：1)单一银行制，又叫独家银行制,不设或限设分支机构。
2)分行制（总行制,总管理处制)，在本地及国内外普遍设立分支机构。
3)银行控股公司制，指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
内部组织结构：1)股东大会,最高权力机构。
2)董事会3)各种常设委员会4)监事会5)行长或总经理,行政主管，是银行内部的行政主管。
6)总稽核7)业务和职能部门8)分支机构，业务经营体系的基层单位.商业银行的内部组织结构，以股份制形式为例可分为决策机构，执行机构，监督机构。
四．政府对银行业的监管内容及原则:政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即”CAMEL"骆驼原则。
C代表资本,建立国际上共同的资本标准.A代表资产，资产品质是一个关注的问题,监管人员对银行的未清偿贷款和贷款的担保进行仔细审核。
M代表管理，E代表收益,银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本的受利率来衡量.L代表清偿能力，用来衡量银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力.各国对银行业进行监管时的主要内容：1)银行业的准入，规定最低注册资本.2)银行资本的充足性，按《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本监管。
商业银行重点
商业银⾏重点PART 1⼀、名解1商业银⾏制度：是⼀个国家⽤法律形式所确定的该国商业银⾏体系、结构以及组成这⼀体系的原则的总和2单元制：指不设⽴或不能设⽴分⽀机构的商业银⾏。
3分⾏制：法律允许在本地或外地设有若⼲分⽀机构，这些分⽀机构都可以从事银⾏业务。
4持股公司制：由⼀个集团成⽴股权公司，再由该公司收购或控制若⼲独⽴的银⾏。
⼆1694年第⼀家股份制银⾏——英格兰银⾏，也是现代银⾏业产⽣的标志。
1商业银⾏形成的两条途径：1）、是由旧⾼利贷银⾏演变⽽来。
如威尼斯银⾏。
2）、是新型资本家以股份制形式组建的；如英格兰银⾏2商业银⾏的发展模式：1）英国式融通短期资⾦模式（专业化银⾏）2）德国是综合银⾏模式（全能银⾏）3商业银⾏的功能：1）信⽤中介：指商业银⾏通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资⾦集中到银⾏，再通过资产业务，把它投向需要资⾦的各部门，充当有闲置资⾦者和资⾦短缺者之间的中介⼈，实现资⾦的融通。
2）⽀付中介：指商业银⾏利⽤活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。
3）⾦融服务：财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、代客理财以及⾦融衍⽣品交易服务等。
4）信⽤创造：通过创造流通⼯具和⽀付⼿段，可以节约现⾦使⽤，节约流通费⽤，⼜能满⾜社会经济发展对流通和⽀付⼿段的需要。
5）调节经济6）风险管理4商业银⾏体系划分：1）按业务覆盖地域划分：地⽅性的、区域性的、全国性的、国际性的2）按是否从事证券业务和其他业务划分：①.德国式的全能化银⾏：全⾯经营所有⾦融业务，银⾏、证券、保险等②.英国式的全能银⾏：经营银⾏、证券业务，较少从事保险业务，不能持有企业股票。
③.美国式的职能银⾏（美国于1999年后放松）：是指只能经营银⾏业务，不能进⾏证券承销、保险业务。
（我国仍执⾏该种银⾏制度）3）按组织形式划分（简答）：①单元制银⾏：指不设⽴或不能设⽴分⽀机构的商业银⾏。
最⼤特点：减缓银⾏集中进展，限制垄断。
商业银行学重点整理
商业银行学重点整理名词解释:1. 商业银行商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多种功能、综合性服务的金融企业。
2. 信用中介商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
3. 支付中介商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。
4. 分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或者外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。
5. 银行持股公司制：又称“集团银行制”，是指由某一集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
这些独立银行的业务和经营决策统属于股权公司控制。
6.流动性是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个：资产的变现成本与资产变现的速度。
7. 外源资本指商业银行从银行外部募集到的资本，包括发行普通股、优先股、资本票据和债券募集的资本，以及通过国家的各种增资方式所获得的资本等。
8. 内源资本指商业银行从银行内部募集到的资本，如通过留存收益的方式所获得的资本。
9. 债务资本指商业银行从外部借入的、在某个确定的到期日需要归还的资本。
10. 注册资本：是指银行在向工商行政管理部门登记注册时，在银行章程上注明的资本金。
它是说明银行将以多大的资本金来进行经营。
11. 实收资本：这是银行投资人（股东）实际投入到银行的资本。
12. 股权资本，又叫产权资本、股东产权或所有者权益。
这是银行的资产净值，即银行的总资产减总负债的余额。
它包括实收资本、资本公积金、未分配利润和盈余公积等等项目。
13. 银行股本包含普通股和优先股，是银行股东持有的主权证书。
14. 银行盈余包括资本盈余和留存盈余。
15. 储备金是为了应付未来回购、赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金，包括放款与证券损失准备金和偿债基金等。
商业银行业务与经营考试重点
商业银行业务与经营考试重点第一章商业银行导论资本主义商业银行产生途径:1:旧的高利贷性质的银行演变；2:新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的。
1694年英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行—英格兰银行,标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。
清政府于1897年在上海成立中国通商银行,标志着中国现代银行的产生.商业银行的作用：1：信用中介；2：支付中介;3：信用创造；4：金融服务商业银行的外部组织形式及其优缺点：（简答)（1）单一银行制：又称单元银行制或独家银行制。
它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构.这种银行制度在美国非常普遍.优点:有利于自由竞争；有利于银行和地方政府的协调；独立性和自主性,经营灵活;管理层次少，有利于中央银行的监管。
缺点：与现代经济横向发展的趋势不协调;业务集中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险；不易取得规模经济效益.（2）分行制：法律允许除了总行以外,在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。
优点：分支机构众多,分布广泛，可以充分有效地利用资本，有利于保障银行的安全性;银行规模较大，易于取得规模经济效益；银行总数较少，便于宏观管理。
缺点:容易形成垄断，降低公平和效率;内部层次复杂，管理困难。
（3）银行控股公司制:是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
优点：银行业规避分业经营限制的桥梁；更为便利地从资本市场凑集资金，并通过关联交易获得税收好处。
监管原则：谨慎原则—-“CAMEL"原则：C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset 资产，如资产的质量规模、结构M:Management 管理，即管理者的能力E:Earning 收益，即盈利能力L：Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力存款保险制度：是指国家货币主管部门为了维护存款者利益和金融业的稳健经营与安全，规定本国金融机构必须或自愿地按吸收存款的一定比率，向专门存款保险机构交纳保险金进行投保的制度。
商业银行管理复习重点
【银行经营管理原则（4个）】 1、安全性原则 •要求银行在其业务活动中确保其资产、收入、信誉以及 所有经营的生存发展条件免遭损失，在整个经营管理过程 中采取各种有效措施，使经营风险降到最低。 2、流动相原则 •要求银行在经营过程中，能够随时应付客户的提存要求， 满足客户合理的贷款需求。 3、盈利性原则 •要求银行在整个经营管理中，实现利润最大化。 4、三性协调原则 •一般来说，安全性与流动性呈正相关关系，盈利性与安 全性和流动性呈负相关关系。 •三性关系可以概括为：安全性是银行稳健经营的重要原 则，离开安全性，银行的经营无从谈起；流动性是银行正 常经营的前提条件，是银行安全性的保障；盈利性是银行 的最终目标，是保证银行安全性和维持流动性的重要基础。
【银行经营管理理论（3个阶段）】 一、资产管理理论(3个发展阶段) 在存贷业务中居于主导性位置的是资产业务，尤其是贷款资产。通过 建立以资产业务为核心的管理方法与管理体系，能实现银行经营三性 的有机统一。 1、商业贷款理论（又称真实票据理论）认为银行的业务应集中于短 期自偿性贷款。具体说就是发放短期流动资金贷款，因为这类贷款能 随着商品周转和产销过程完成，从销售收入中得到偿还。 （1）资金集中法-评价：这种方法联接资产和负债很粗略，只解决了 资金分配顺序的问题。忽略了不同资金来源具有不同流动性的要求。 （2）资金分配法-评价：通过资金来源的划分，可以减少现金资产的 数量，增加盈利。在一定程度上实现了流动性和盈利性之间的平衡。 比资金集中法前进了一步。但是只考虑存款的流动性，不考虑客户借 款的需求，在贷款增长速度超过存款增长速度时就可能会出现流动性 问题。 2、资产转移理论认为银行保持资产流动性的最好办法是购买那些可 以随时出售的资产，只要银行持有能随时在市场上变现的资产，它的 流动性就有较大的保证。
《商业银行管理学》复习资料整理总结
外源资本：是指外源资本是指银行通过发行股票、债券和出售资产等形式从金融市场获得补充资本的来源。
内源资本：主要是指商业银行通过留存盈余的方式从银行内部筹措的资本金。
大额存单：是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
同业拆借：或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、临时性头寸调剂的市场。
回购协议：广义上指的是有回购条款的协议。
狭义指的是在回购协议市场出售证券等金融资产时签订的协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金;协议期满时，再以即时可用资金作相反交易。
回购协议从即时资金供给者的角度来看又称为"反回购协议"。
再贴现：是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。
现金资产：是指商业银行随时可以用来应付现金需要的资产，是银行资产业务中最富流动性的部分。
包括现金和活期存款。
基础头寸：指的是商业银行随时可用的资金量，是商业银行资金清算的最后支付手段。
表外业务：是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
信用证：是银行应进口商要求，开给出口商的一种在一定条件下保证付款的银行保汇文件。
贷款承诺：是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。
可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。
对于在规定的借款额度内银行已经做出承诺但尚未贷出的款项，客户必须支付一定的承诺费。
进出口押汇：是指不同国家的进出口商进行交易时，出口商以其所得的票据、信用证等，连同运货的提单、保险单、发票等全部单据作担保，向金融机构押借款项，由银行凭全部运货单据，转向进口商收取货款的融资方式。
福费廷：就是在延期付款的大型设备贸易中，出口商把经进口商承兑的，或经第三方担保的，期限在半年至五六年的远期汇票，无追索权地售予进口商所在地的银行或大金融公司，提前取得现款的一种资金融通形式，它是出口信贷的一种类型。
商业银行管理重点
名字解释1、商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、同业拆借：指的是金融机构之间的短期资金融通。
主要用于支付日常性的资金周转，他是商业银行为解决短期资金余缺、调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。
3、票据贴现：是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。
票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实质上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项贷放给票据的付款人，是银行nag贷款的一种特殊方式。
4、巴塞尔协议：《巴塞尔协议》是国际清算银行（BIS）的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会———“巴塞尔委员会”于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的“关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议”的简称。
该协议第一次建立了一套完整的国际通用的、以加权方式衡量表内与表外风险的资本充足率标准，有效地扼制了与债务危机有关的国际风险。
5、贷款风险分类：按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款——有充分把握按时足额偿还本息；关注贷款——本息偿还正常，但出现了一些影响因素，需要关注；次级贷款——正常的收入已经无法偿还本息，不得不通过重新融资来还款；可疑贷款——即使抵押和担保也要承担一定的损失；损失贷款——采取了可能的措施和必要的法律程序后本息仍无法收回。
6、不良贷款：指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
7、金融租赁：由出租人根据承租人的请求，按双方的事先合同约定，向承租人指定的出卖人，购买承租人指定的固定资产，在出租人拥有该固定资产所有权的前提下，以承租人支付所有租金为条件，将一个时期的该固定资产的占有、使用和收益权让渡给承租人。
这种租赁具有融物和融资的双重功能。
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商业银行业务重点整理第一章一、小点：1.我国商业银行的经营原则？04年前后不同？一般原则？三者关系？2.银行起源？发展道路？性质？3.我国商业银行基本情况：发展阶段？现存类型？二、名词解释1.商业银行：以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2.分行制：分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。
按管理方式分为总行制和总管理处制。
3.流动性：是指资产的变现能力，通常以资产变现的成本和速度作为衡量流动性的标准。
4.金融控股公司：金融控股公司是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团公司。
三、简答1.什么是商业银行，简述商业银行功能答：功能：信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济2.简述商业银行在国民经济活动中的地位答：由于商业银行业务内容的广泛性，使得它在整个经济活动中能产生显著影响，并在国民经济中居于重要地位。
[1].商业银行已成为种鸽国民经济活动的中枢；[2].商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响；[3].商业银行已成为社会经济活动的信息中心；[4].商业银行已成为国际实施宏观经济政策的重要途径和基础；[5].商业银行已成为社会资本运动中心。
3.简述商业银行内部组织结构答：一般可分为四大系统[1].决策系统，主要由股东大会和董事会以及董事会以下设置的各种委员会构成。
[2].执行系统，由总经理（行长）和副总经理（副行长）及各业务、职能部门组成。
[3].监督系统，由股东大会选举产生的监事会，董事会中的审计委员会以及银行的稽核部门组成。
[4].管理系统，包括全面管理、财务管理、人事管理、经营管理和市场营销管理以上属于静态意义上的，还须从动态意义上认识……4.建立商业银行体系的基本原则答：有利于银行业竞争；有利于保护银行体系安全；是银行保持适当的规模。
5.商业银行经营的一般原则；我国商业银行的经营原则；三性之间的关系；答：一般原则：安全性、流动性、盈利性我国原则：效益性、安全性、流动性三者关系：安全性与流动性成正比；安全性、流动性与盈利性成反比。
∴银行经营的总目标：在追求安全性（基础）、流动性（工具）的基础上，争取最大的利润（目标）。
6.总分行制的特点答：优点：[1].有利于吸收存款，有利于银行扩大资本总额和经营规模，能取得规模经济效益；[2].便于银行使用现代化管理手段和设备，提高服务质量，加快资金周转速度；[3].有利于银行调剂资金、转移信用、分散和减轻多种风险；[4].总行家数少，有利于国家的控制和管理，其业务经营受地方政府干预小；[5].资金来源广泛，有利于提高银行的竞争实力缺点：容易加速垄断形成；由于规模大，内部层次较多，使银行管理的难度增加等。
7.银行追求安全性的原因（有风险的原因）答：安全性：必须保值足够的清偿能力，经得起重大的风险损失，能随时应付客服提存，保持银行的信誉度。
★银行追求安全性的原因（简）：原因：⑴银行资金的特性——“两权分离”，自有资金⑵银行资金运行的要求——规模，结构。
⑶银行是信誉企业⑷经济运行中的不稳定因素决定流动性：随时保持能以适当价格取得可用资金能力，一边随时应付客户提存和其他支付需要盈利性：在可能情况下，尽可能利润最大化。
最终目标。
8.银行盈利的来源答：商业银行的盈利来自于银行业务收入和支出之差，即：商业银行盈利= 商业银行业务收入—商业银行业务支出其中，业务收入包括：1贷款利息收入；2投资收入（股息、红利、债息以及出卖有价证券的价格净差值）；3劳务收入（各种手续费，佣金等）业务支出包括：1吸收存款支付的利息；2借入资金支付的利息；3贷款与投资的损失（例如贷款的坏账、投资于有价证券的资本损失）；4工资、办公费、设备维修费、税金等。
四、论述1.商业银行的产权形式有哪些？你对银行产权制改造有何看法？2.商业银行业务发展模式类型有哪些？各自有缺点又是什么？你对我国商业银行发展模式有何看法？3.金融危机的由来和发展？对商业银行，特别是我国商业银行的影响？第二章商业银行资本一、小点1.银行应如何确定其资本金要求？应考虑哪些关键的因素？答：[1]资本需要量的定性分析1、国家及银行所处地区的经济形势2、银行信誉的高低3、银行负债的结构4、银行资产的质量5、银行业务活动的规模6、有关的法律法规[2]资本需要量的定量分析1、单一比率法⑴资本/存款总额→10%⑵资本/资产总额→7% ⑶资本/风险资产→15%（齿轮比例）⑷分类比率法（纽约公式）(5)经验数据按照银行资产风险程度的不同，将全部资产分成几类，然后确定各类资产应保持的资本比率，最后将各类资产应保持的资本量相加，得到一定时间内应保持的资本额。
2、综合比率法选定多个影响资本需要量的因素，针对这些因素分别确定相应的资本金需要量。
CAMEL 评级法：资本充足率(Capital)，资产质量(Asset)，经营水平(Management)，收益(Earning)，流动性(Liquidity)。
2. 巴塞尔协议基本框架:（1）三大组成部分？（2）三大支柱、资本充足率计算、评级法、市场操作风险衡量、框架图（3）提高资本充足率要求（详见本章ppt56）3. 我国银行资本构成状况、资本充足率计算资本充足率计算公式：资本充足率=核心资本充足率=二、 名词解释1. 外源资本：银行通过各种融资方式从外部筹集的资本金；2. 债务资本：指债权人为银行提供的短期和长期贷款，不包括应付账款，应付票据和其他应付款等商业信用负债。
（百度百科）3. 留存盈余：尚未动用的银行税后利润部分，属于银行产权的一部分。
其大小取决于银行盈利性大小、股息政策、投资收益率的比较和税率等因素。
4. 拨备覆盖率：是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。
计算公式为： 拨备覆盖率= 贷款损失准备金/不良贷款余额三、 简答1. 简述银行资本的不同组成部分及其作用。
答： 组成：[1]、普通资本：普通股，盈余（资本盈余，留存盈余）。
[2]、优先资本：优先股，资本票据和债券。
[3]、其他资本：各种损失准备金，银行售后回租等。
商业银行资本作用[1]. 是商业银行存在和发展业务的先决条件，是银行维持正常经营活动的必要保证。
[2]. 在商业银行亏损或者破产时，保护存款人和债权人的利益，并维持公众对某一家银行甚至是整个银行体系的信心。
倍的市场风险资本12.5风险加权资产资本扣减项-资本+倍的市场风险资本风险加权资产核心资本扣减项核心资本512.-+[3].满足金融监管部门的制度规定和要求。
2.银行发行普通股筹集资本的利弊答：利：筹集资金较为灵活主动；可以相对灵活的使用弊：发行过多会“稀释”银行普通股股东的权益3.银行发行优先股筹集资本的利弊答：利：可以减缓银行普通股股价与收益比例的下降；无到期日，不存在偿债压力；资本成本常低于优先股；提高银行财务杠杆的作用弊：减少银行经营的灵活性；发行过多会影响银行信誉；四、论述1.巴塞尔协议都有哪些调整？我国应如何应对巴塞尔协议的变化？第三章负债业务的经营管理一、小点1.存款基本类型有哪些（国内国外）？存款的结构、成本和总量之间的关系？存款成本的管理目标？答：存款类型：[1].西方国家存款的主要类型传统存款类型：⑵活期存款：支票存款⑵定期存款：定期存款公开帐户；消费者定期存单大额可转让定期存单（CD）；退休金帐户⑶储蓄存款：主要针对个人客户。
创新存款类型：NOW账户、超级NOW账户、货币市场存款账户（MMDA）、自动转账服务账户ATS[2].我国存款主要类型：企业存款（结算户存款、定期存款）、居民储蓄存款（定期存款、定活两便存款、活期存款）、外币存款（甲、乙、丙三种）关系：[1].存款结构与成本选择期限长——利率高——成本高；期限短——利率低——成本低。
[2].存款总量与成本：☆同向组合：存款总量↑↓→成本↑↓；☆逆向组合：存款总量↑↓→成本↓↑；☆总量单向变化：存款总量↑↓→成本不变；☆成本单向变化：存款总量不变→成本↑↓。
目标：在不增加成本或者少增加成本的前提下，尽可能多地吸收存款。
2.我国同业拆借的基本类型？及其参与机构？答：基本形式：①头寸拆借：为清算资金收支差额而发生，与票据交换有密切的关系。
一般为同城拆借，期限为7天以内。
票据交换：同一城市各金融机构，在一个特定场所，通过彼此交换所持有的其他金融机构的票据，清算并抵消其债权债务。
②资金拆借：由于金融机构之间资金运行的不平衡（时间差、空间差等）而形成；表现为异地拆借；期限一般为7天以上，4个月以内。
3.正回购和逆回购？回购市场的参与者和标的物？答：回购：交易双方以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。
回购交易中的资金融入方称为正回购方，资金融出方（债券融入方）称为反回购方。
市场参与者：在中国境内具有法人资格的商业银行及其授权的分支机构；在中国境内具有法人资格的非银行金融机构、非金融机构；经人民银行批准经营人民币业务的外国银行分行。
标的物：政府债券、中央银行债券:中央银行票据、中央银行融资券、金融债券：政策性金融债4.再贷款基本类型答：①年度计划性贷款期限：一般为一年。
用于解决银行因经济合理增长引起的年度性资金不足。
②季节性贷款期限：2个月- 4个月。
用于解决银行因信贷资金先支后收或存贷款季节性变动而引起的暂时资金不足。
③日拆性贷款期限：10天- 20天。
用于解决银行因汇划款项未达等因素引起的临时性资金不足。
二、名词解释1.可用资金成本：银行可用资金所应承担的全部成本。
是确定银行盈利性资产价格的基础。
是银行经营中分析的重点。
可用资金成本率= （利息成本+营业成本）/（吸收的全部存款资金–法定存款准备金–必要的超额准备金）2.边际存款成本：银行每增加最后一个单位存款所支付的成本。
边际平均成本率（MC）=(新增利息+ 新增营业成本)/新增存款资金3.CD:转让定期存单是指按某一固定期限和一定利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证。
4.回购协议：是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购买所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
5.欧洲金融债券：6.NOW账户：在金融机构开立的可签发支票的有息存款帐户。
★使用支付命令书；★可按其平均余额支付利息；★一般为个人、非盈利机构可以开立。
三、简答1.简述存款创新的原则和存款商品的营销过程答：原则：规范性、效益性、连续性、社会性。
营销过程：研究确定客户的金融需要；根据研究成果规划新的服务或改善原有服务；定价和促销。
2.简述商业银行短期借款的渠道和管理重点答：渠道：同业借款、向中央银行借款、转贴现、回购协议、欧洲货币市场借款、大面额存单管理重点：[1].主动把握借款期限和金额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中的压力；[2].尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要；[3].通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额；[4].正确统计借款到期的时机和金额，以便做到事先筹措资金，满足短期借款的流动性需要。