互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响

互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响作者：吴志磊
来源：《今日财富》2016年第16期
随着科技的发展，世界进入互联网时代，金融行业在互联网的推动下飞速发展起来，尤其是信贷业务，比如P2P、众筹等已进入千家万户。

在这个大数据的时代，互联网金融的发展严重影响了我国传统商业银行信贷业务的发展，人们追求新鲜感，而且网络支付快捷方便，给人们的生活提供了许多便利，节约了很多时间，而我国传统商业银行想要发展就需要突破传统模式，力求创新发展。

一、互联网金融的概念与特点
目前，学术界还没有对互联网金融这一体系有一个统一的定义，根据不同研究机构对其有不同的看法，有些人认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式。

而有些人则认为互联网金融不同于金融行业走向互联网的金融互联网，是用互联网的思想、技术来开展金融行业。

被人们普遍接受的是互联网金融是指传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，具备互联网“开放、平等、协作、分享”精神的金融业态统称为互联网金融。

关于互联网金融，其主要特点是信息收集与处理效率高、业务流程简便、可以突破传统重担保的风险，通过互联网金融可以进行第三方支付，只需输入密码即可完成支付，快速便捷，然而也存在着许多安全隐患，被网络黑客所利用，造成个人财产损失。

相比于传统支付方式，交易价格更优惠，而且支持延迟支付，避免商家欺诈，维护了消费者的利益。

二、互联网金融对商业银行传统业务的影响
（一）弱化了银行存款的业务
当今网络出现了许多第三方支付平台，人们有时为了购物方便把钱存入支付宝等软件内，这会分流银行的存款，弱化银行传统的存款业务，虽然第三方支付平台资金最终会以各种形式回流到商业银行，商业银行存款来源总量不会受到影响，但是影响了银行的存款结构。

第三方支付平台有延迟支付功能，用户网购的资金也会暂时囤积在平台中，以支付宝为例，其日均沉淀资金达到了100亿元，而对于日益扩大的互联网金融行业来说，其沉淀资金更是数不胜数，网络沉淀资金越多，商业银行潜在的客户就越少，对银行的挑战就越大。

（二）弱化了银行金融中介的作用
银行的经营模式无非就是运用客户的存款，对中小型企业进行放贷，收取高额的利息，而随着互联网经济的不断发展，互联网金融崛起，这种手续少、提现快的借贷方式深受中小企业的欢迎，据相关统计显示，从2013年底，我国六成中小企业放弃银行借贷，采用网贷。

这种网上融资减少了银行借贷的客户，弱化了银行金融中介的作用，导致传统的商业银行信贷业务呈现出线上短期融资贷款金额飞速增长而线下贷款业务发展减速发展的态势。

对于个人借贷或者刚起步的小微型企业来说，银行程序繁琐，而且借贷结果不理想，经常被忽略，没有很好地资金来源，而随着互联网金融的发展，这种方便快捷的接待方式也深受微小型企业的欢迎，这就导致了银行客户的锐减，放贷业务不断减少，银行迫不得已下调放贷利率，导致收益减少，这对于银行的长远发展是不利的。

（三）银行信贷业务流程存在弊端
对于银行来说，信贷业务流程复杂，要在所在银行开户，然后申请贷款，在银行受理后由客户经理进行贷前调查，调查通过后进行贷款审批工作，落实是否符合贷款前提条件，如有抵、质押，需要企业提供贸易合同与发票等，而后与银行签订贷款协议书，才能拿到放贷资金。

商业银行无论规模大小都要奉行这套方案进行放贷，银行严格把关，只一项审批程序也要花费几十天，所以银行放贷自身存在许多的弊端。

相比于银行放贷，互联网金融业审批程序少，吸引了更多银行的客户，方便快捷，运用网络优势，有效搜索借贷人员潜在信息，更加快速有效地判断客户的资质。

对于银行放贷来说，如果弊端仍然存在，仍旧恪守旧的流程，不学习先进的网络技术进行创新，就会流失更多的客户，形成直接的冲击，造成了不小的损失。

（四）互联网金融改变了信贷业务的监管形式
互联网金融起步较晚，发展并不成熟，整个管理制度尚不完善，对于互联网金融来说面临着许多困难，一方面，互联网金融行业信贷业务的监管需要以大数据为依据，另一方面互联网监管效率低，不能及时发现漏洞，对客户的评测只能对往日的信用进行评测，而对借出的资金不能进行有效地监督，有时还出现盗用身份信息借贷的情况，相关平台不能有效做出判断，这也是互联网监管机制不完善所导致的。

而另一方面，对于借贷平台的信用，也没有完善其相关的监管制度，据统计，2015 年以来 P2P 网贷平台频繁发生公司跑路、提现困难的情况，这些问题网贷平台多数成立时间较短、注册资金少。

据宏观新闻报道：这些问题网贷平台中国，以山东居多，数量高达 160 家，占问题平台的 23.6% ；广东次之，共 105 家，占问题平台总数的15.5% .其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。

主要是由于网贷平台想要获得发展，采取支付高额利息的方式吸引投资者，虽然达到了吸引投资者的目的，网贷平台难以支撑长时间的高额利息，最终导致问题平台跑路、提现困难的现象。

深究其主要原因，无非就是没有建立健全互联网金融信贷业务的监管制度，面对互联网与金融的跨界组合，国家要制定相关的监管形式，完善监管机制，传统银行要打破现有的“一行三会”的分页监管模式，改革创新，各取所长，加快金融行业的转型，健全各项指标与制度，以此适应互联网金融发展的需要。

三、传统银行的应对措施
（一）改革创新
现今多数中小型企业采用网贷模式，银行要挽回用户，就需要改变固有的模式，力图改革创新，首先要完善线上支付方案，解决用户网络支付困难的问题。

银行要多任用优秀的网络人才，开发银行自身的支付平台，便于用户的查询、购物与使用，加大对网络的投入与运营，借鉴第三方支付平台的成功经验，正式客户的需求，提高银行的服务水平，提高客户的收益。

在互联网的时代，银行要顺应时代潮流，主动做出改变，适应互联网发展的特点，为用户谋福利，互联网给了银行一次发展客户的机遇，银行自身却没有好好把握。

针对第三方平台的挑战，银行可以建立一支科研团队，收集用户需求，研发个性化的支付工具，从而得到用户的认可，银行客户回流。

（二）健全信用制度
银行信贷业务是建立在信用制度的基础上的，银行繁琐的审核流程中绝大多数的时间是在考核客户的信用度，通过往日的信息与对资金用途的核实，来判断该客户是否具有到期偿还的能力。

对于互联网金融平台来说，其客户的信用度片面的依靠数据，对钱的去向不明，注册门槛低，有些只需要手机号与身份证号就可以轻松拿到钱，对用户的身份核实程度低，而且信息不完整，这使得有些平台承受不起运行的风险，资金流通性低，最终宣告破产。

然而对于银行来说，不存在这种情况，银行资金雄厚，对客户信息掌握充分，在与网络平台的竞争中，银行具有很大的优势，而如何将优势转变为胜势，就需要银行在自身不足上多下功夫，银行要清楚地认识到自身运行速度缓慢，不能及时有效地对客户进行信贷业务，所以银行要加快审核的速度，就必须建立健全客户的信用制度，对客户进行信用评级，借鉴网络平台经验，快速准确地对是否借贷给客户作出判断，发挥自身财力雄厚的优势完善信用大数据，提高自身运行速度与周期，才能为客户提供更好地服务。

（三）合作双赢
电子商务平台是我国互联网发展的必要产物，银行与平台相互借鉴、相互竞争的同时，可以合作共赢，发挥其自身的优势，电子商务平台掌握着大量企业的信用信息，银行具有资金与大量的客户，两者主动合作，运用电子商务平台，提供准确的信息，银行发放贷款，由平台负责提供各项售后服务，从而实现双赢。

四、结语
随着科技的进步与互联网的发展，网络金融平台层出不穷，他们凭借着方便快捷的支付方式与快速的放贷，从传统银行的手中分得一杯羹，这对银行信贷业务造成了一定的影响，面对互联网的发展与冲击，要有合理的应对方案，银行要不断改革创新，不断学习新知识，建立科研团队，健全客户信用制度，加开审核速度，与电子商务平台积极合作，从而实现共赢，使商业银行更好地为人民、为社会服务。