互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰
互联网金融对我国商业银行的挑战
互联网金融对我国商业银行的挑战随着互联网金融的兴起和快速发展，我国商业银行面临着前所未有的挑战。
互联网金融的迅猛发展正在对传统银行业务模式和经营方式构成严峻挑战，加剧了商业银行的市场竞争，对银行的利润和业务结构产生了深远的影响。
本文将分析互联网金融对我国商业银行的挑战，并提出应对之策。
一、互联网金融对传统银行业的冲击1.1 传统银行业务模式受到冲击互联网金融给传统银行业务模式带来了巨大的冲击。
传统银行的主要盈利来源是资金融通、信用创造和利差业务，而互联网金融的出现使得这些传统的盈利点受到了挑战。
互联网金融的P2P借贷让资金融通更加便捷，传统银行的信用卡业务受到了互联网支付的冲击，利率自由化和利差压缩也对传统银行的利润造成了影响。
1.2 传统服务模式与互联网金融的碰撞传统的商业银行主要依靠网点和柜员服务进行业务办理，而互联网金融则通过移动互联网技术实现了线上交易和服务。
这种互联网金融的服务模式与传统银行的服务模式形成了碰撞，客户可以通过无需到银行网点、无需排队等传统银行服务的方式获取更加便捷、快速的服务，从而减少了对传统银行的依赖。
2.1 利率自由化带来的挑战随着我国金融市场的逐步开放，利率自由化的进程正在加快。
互联网金融平台往往能够以更低的成本吸引更多的存款和贷款客户，通过自身的技术优势和运营模式来实现更高的收益率，这对传统商业银行的利润空间造成了挑战。
2.2 监管政策的不确定性带来的挑战互联网金融的发展往往面临着政策监管的不确定性。
由于互联网金融的创新性和高速发展，相关监管政策的跟进速度和对互联网金融的监管标准也在不断变化，这给商业银行的合规经营带来了挑战，需要不断适应和跟进监管政策变化。
2.3 金融科技发展带来的挑战互联网金融的发展离不开金融科技的支撑，金融科技的发展不仅提升了互联网金融的服务效率，更提升了风险管理和客户体验。
商业银行需要不断提升自身的科技水平，加速金融科技的应用和创新，以应对互联网金融的挑战。
互联网金融对商业银行的冲击及其对策
互联网金融对商业银行的冲击及其对策随着互联网的迅猛发展，互联网金融业务也日益兴起，并对传统商业银行业务产生了不小的冲击。
互联网金融以其高效、便捷、低成本等优势，吸引了大量用户，成为商业银行的竞争对手。
本文将探讨互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略。
1.传统业务受到挑战传统银行业务一直以来主要包括存贷款、支付结算、财富管理等，而互联网金融则通过互联网平台提供了更加灵活、便捷的服务。
互联网支付平台、P2P网贷平台、第三方支付平台等的出现，对传统银行的支付结算业务和贷款业务造成了冲击。
2.用户需求改变随着互联网金融的发展，用户对金融服务的需求也在发生变化，他们更加追求高效、便捷的金融服务，而传统银行的服务方式显得有些守旧、笨重。
互联网金融吸引了大量用户，对传统商业银行的客户群体构成了竞争。
3.风险管理挑战互联网金融业务的急剧发展也给风险管理带来了挑战。
互联网金融产品种类繁多，传统银行的风险评估模型有些难以适应其特点，而且互联网金融的信息不对称性也增加了风险隐患。
传统银行需要寻找新的风险管理方法应对这些挑战。
二、商业银行应对策略1.积极拥抱互联网面对互联网金融的冲击，商业银行首先要积极拥抱互联网，加速推动金融科技创新，借助互联网技术提升金融服务体验，丰富金融产品线，提供更加便捷、个性化的金融服务。
商业银行可以搭建自己的互联网金融平台，与传统银行业务相结合，满足用户的多样化需求。
2.加强技术投入商业银行需要加大技术投入，提升自身的科技实力，发展智能化、数字化的金融服务。
可以引入人工智能、大数据等先进技术，提高风险管理水平，加强客户数据挖掘和个性化推荐，提升金融服务的精准度和便捷性。
3.深化金融服务创新商业银行在金融服务创新上要不断探索，推出更具有个性化、差异化的金融服务。
可以通过与互联网金融公司合作，共同推出金融创新产品，如移动支付、互联网贷款等服务，满足用户多样化的金融需求。
4.强化风险管理商业银行需要加强风险管理，建立更加完善的风险管理体系，强化风险预警和管理能力。
互联网金融对商业银行的挑战与对策分析
互联网金融对商业银行的挑战与对策分析互联网金融是指利用互联网技术对金融服务进行创新和提升的一种业态，它以高效、便利、低成本等特点受到了广大用户的青睐。
互联网金融的快速发展给传统的商业银行带来了巨大的挑战，并对其经营模式和盈利能力造成了影响。
本文将对互联网金融对商业银行的挑战和应对策略进行分析。
首先，互联网金融对商业银行的挑战主要体现在以下几个方面：一是竞争压力增大。
互联网金融在金融产品和服务的创新上更加灵活和迅速，能够提供更多元化的产品和更高效的服务，这使得用户更倾向于选择互联网金融机构进行金融交易和投资。
商业银行需要面对来自互联网金融机构的激烈竞争，以保持和扩大市场份额。
二是利率市场化带来的收入下降。
互联网金融平台的出现使得借贷利率更加市场化，使得商业银行的传统利差收入减少。
互联网金融机构能够通过降低中间环节的成本和费用优势，提供较低的贷款利率，给商业银行带来不小的竞争压力。
三是运营成本增加。
互联网金融机构采用了先进的信息技术和网络技术，使得其金融服务的运营成本大幅降低。
与之相对比，商业银行需要维护和更新复杂的IT系统和技术人员队伍，其运营成本显得更加高昂。
针对上述挑战，商业银行可以采取以下一些策略：一是加强互联网金融创新能力。
商业银行需要抓住互联网金融发展的机遇，加强技术创新，并积极整合互联网金融资源，开展创新金融产品和服务，以满足用户多样化的需求。
二是提升客户体验。
商业银行可以加强与互联网金融机构合作，共同提升金融服务的质量和效率，改善客户使用金融服务的体验。
三是加强风险管理能力。
商业银行需要加强对互联网金融风险的识别和评估，建立完善的风险管理体系。
同时，商业银行可以利用互联网平台的信息交互能力和数据分析技术，提高风险预警和监控能力，降低互联网金融带来的风险。
四是与传统金融机构合作。
商业银行可以通过与传统金融机构合作，利用各自的优势互补，共同开展互联网金融服务，提高市场竞争力。
综上所述，互联网金融对商业银行的挑战不容忽视，商业银行需要积极应对互联网金融的冲击，加强创新能力、提升客户体验、加强风险管理能力并与传统金融机构合作，从而保持竞争优势，并促进金融体系的稳定和可持续发展。
互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析
互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析作者：来源：《今日财富》2016年第21期伴随着我国互联网金融的不断深入，我国商业银行正面临前所未有的严峻挑战。
商业银行必须对互联网充分了解，并在互联网时代进行准确的自身定位才能摆脱商业银行在互联网金融时代中所处的困境。
本文将对互联网金融时代商业银行遭受的冲击和受到的影响进行分析，从而提出互联网金融时代商业银行提高业务量的几种有效措施，希望可以帮助到相关工作从事人员。
目前我国正处于“信息大爆炸”时代，移动支付、互联网、网络社交、数据处理等现代信息技术的出现改变了原先市场经济的发展模式和发展速度。
网上银行汇率明显高于商业银行的汇率，致使商业银行进入高成本低收入经验时代。
随着互联网银行的不断完善，传统银行的利润和模式正面临前所未有的冲击。
受经济下滑、国际投资减少、经济亚健康等要素的影响，互联网金融对我国商业银行所造成的困境用“更上一层楼”来形容也不过分。
克服本质困难，实行经营模式改革有助我国商业银行摆脱互联网金融所带来的困境，同时还可以提高商业银行的核心竞争力，为商业银行后期的经营避免了许多不必要的麻烦。
一、互联网金融得以迅速发展的原因由于商业银行在金融服务方面存在许许多多的不足之处，而互联网金融恰好就是针对金融服务而产生的，正是这一时刻人民需要的，因此才给了互联网金融这位“枭雄”迅速占领我国金融市场的机会。
互联网金融迅速占领我国金融市场的原因可以主要分为以下几种：（一）互联网金融的财富积累增值的投资渠道明显多于商业银行财富积累增值的投资渠道，且互联网金融方便快捷，便于顾客进行快速的办理各项业务，也有多种选择投资方案，从而获得最大的利润。
（二）商业银行基本不为弱势群体提供金融需求服务，这也是造成银行业务量的大量流失，以此同时，还给客户留下了非常糟糕的印象，而互联网金融确与商业银行的“作风”不一样，只要是客户一律欢迎，并会在尽可能的情况下满足客户的金融需求。
且针对资金薄弱的弱势群体也有适合他们的投资项目，俗话说积少成多，这些小客户累积起来也给企业带来一笔不小利润。
互联网金融对银行业的影响与挑战
互联网金融对银行业的影响与挑战随着互联网技术的日益成熟和普及，互联网金融逐渐崛起，并对传统银行业产生了深远影响。
截至2020年，互联网金融用户规模已达8亿以上，市场规模超过120万亿元。
互联网金融在提高金融服务效率、拓展用户群体、创新金融产品等方面发挥着越来越重要的作用。
然而，与此同时，互联网金融所带来的挑战和风险也无法忽视。
一、互联网金融对银行业的影响1.提高金融服务效率互联网金融通过线上渠道和互联网技术，大大提高了金融服务的效率。
传统银行需要客户亲自到柜台办理业务，而互联网金融可以通过网上银行、移动银行等方式，实现随时随地办理业务。
同时，互联网金融的开放式服务平台，也可以将各类金融机构的服务整合在一起，提供更为便捷的全方位金融服务。
2.拓展用户群体传统银行的服务范围主要集中在城市及大型企业，而互联网金融通过线上渠道和移动客户端，可以直接服务于全国范围内的用户，特别是中小微企业和普通大众。
互联网金融打破了地域和时间的限制，让更多人可以享受到便捷高效的金融服务。
3.创新金融产品传统银行的金融产品主要包括储蓄、贷款、信用卡等，缺乏个性化和差异化，而互联网金融通过互联网技术，创新了许多新的金融产品，例如P2P借贷、股权众筹、第三方支付、移动支付、虚拟货币等。
这些新产品满足了人们多元化的金融需求，也给投资人提供了更多的投资渠道。
二、互联网金融对银行业的挑战1.风险管控难度大互联网金融大规模推广给银行业带来的挑战之一，是风险管控难度变大。
传统金融机构有完善的内部审核流程、严格的业务交易标准和资金风险控制措施，并受到政府监管的严格限制，而互联网金融的风险管控难度更大。
2.数据安全问题不容忽视互联网金融转移了银行业内大量的线下业务至线上，大量的敏感信息都需要通过互联网传输，如个人资产、信用记录、财务状况等，数据安全问题不容忽视，攻击、窃取等事件频繁发生，这也为银行业面临了严峻的安全挑战。
3.竞争加剧互联网金融的崛起，为银行业带来了另外一重挑战，即竞争加剧。
互联网金融对我国商业银行的挑战
互联网金融对我国商业银行的挑战随着互联网金融的迅速发展，它已经成为了我国商业银行面临的主要挑战之一。
互联网金融的兴起，改变了人们的金融消费行为和习惯，也重塑了金融服务的业态和格局。
商业银行要应对互联网金融的挑战，需要不断提升自身的金融科技能力，优化金融服务体验，加强风险管理能力，提升竞争实力。
1.1 技术创新带来的市场压力互联网金融以其便捷、高效的特点，吸引了大量消费者的目光。
与传统的银行业务相比，互联网金融更具市场竞争力。
消费者可以通过互联网金融平台，享受更加灵活的金融服务，如融资、投资、支付等。
这给传统商业银行带来了巨大的市场压力，需要加强技术创新，提升自身的金融科技能力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
1.2 金融产品及服务的差异化需求互联网金融平台提供的金融产品和服务更加个性化、多样化，能够更好地满足消费者不同的金融需求。
与之相比，传统商业银行的金融产品和服务相对单一，缺乏差异化的竞争优势。
商业银行需要提升金融产品和服务的创新能力，满足消费者个性化的需求，增强竞争实力。
1.3 风控能力的挑战互联网金融的快速发展，加剧了金融市场的风险。
互联网金融平台存在着信用风险、资金风险、经营风险等多种风险，商业银行需要加强风险管理能力，提高风险防范意识，防范互联网金融风险对自身的冲击。
1.4 资金来源的多元化竞争互联网金融平台通过互联网技术改变了金融服务传统的模式，拓宽了资金来源的渠道。
互联网金融通过互联网渠道吸引了大量的个人和企业投资，提升了自身的融资能力，与传统商业银行形成了资金来源的竞争。
商业银行需要加强产品创新，提升融资能力，拓宽资金来源渠道，确保资金的充足和安全。
二、应对互联网金融挑战的对策2.1 加强金融科技能力，提升服务体验商业银行需要加大对金融科技的投入，利用大数据、人工智能、区块链等新技术，提升金融服务的智能化和个性化水平，优化金融产品和服务体验。
通过建设智能化的金融服务平台，提升金融科技能力，顺应互联网金融发展的潮流，提供更加便捷、高效、个性化的金融服务。
互联网金融对商业银行的冲击分析和挑战探讨
互联网金融对商业银行的影响具有双重性。一方面，互联网金融提高了金融 服务效率，降低了交易成本，为消费者提供了更加便捷的金融体验，从而提高了 客户对金融服务的信任度和满意度。另一方面，互联网金融的风险不容忽视。由 于缺乏有效的监管和运营经验，互联网金融行业的风险事件频发，对商业银行的 声誉和客户信任度构成了严重威胁。
其次，商业银行应优化服务，提高用户体验。这包括改进其业务流程、提高 其服务态度、提供个性化服务等。通过优化服务，商业银行可以吸引更多的用户， 并提高其客户黏性。
最后，商业银行应创新产品，提供更多元化的服务。例如，商业银行可以推 出更加灵活、便捷的贷款产品，以满足不同用户的需求。同时，商业银行可以开 发更多高收益、低风险的理财产品，吸引更多的用户进行投资。
最后，互联网金融对商业银行的投资业务也产生了影响。许多互联网金融平 台提供了多元化的投资产品，如互联网基金、互联网保险等。这些投资产品以其 低门槛、高流动性、高收益等特点，吸引了大量用户参与，分流了商业银行的投 资业务。
商业银行的应对策略
面对互联网金融的冲击，商业银行需要采取积极的应对策略。首先，商业银 行应加快拓展互联网业务，建立自己的互联网金融平台，以便更好地满足用户的 需求。同时，商业银行应加强线上线下业务的融合，提高其服务效率和质量。
首先，互联网金融的快速发展导致商业银行的存款业务受到冲击。许多互联 网金融平台提供了高收益、便捷的理财产品，吸引了大批用户将资金从银行转向 互联网平台。这导致了商业银行存款的大量流失，对其负债业务产生了巨大的压 力。
其次，互联网金融对商业银行的贷款业务也产生了冲击。许多互联网金融平 台提供了更加灵活、便捷的贷款服务，如微额贷款、消费贷款等。这些贷款服务 满足了传统银行难以覆盖到的用户需求，对商业银行的信贷业务构成了挑战。
浅谈互联网金融对商业银行的冲击与对策
浅谈互联网金融对商业银行的冲击与对策1. 引言1.1 互联网金融兴起背景互联网金融是随着互联网技术的发展而兴起的一种金融业态，其出现背景主要有以下几点：互联网技术的普及和发展为金融行业带来了颠覆性的变革，降低了金融服务的成本，提升了金融服务的效率，拓展了金融业务的范围和深度。
消费者需求的变化也推动了互联网金融的发展，越来越多的消费者希望能够通过互联网来获取金融服务，实现便捷、快速、个性化的金融体验。
新兴科技的应用和金融创新的推动也促进了互联网金融的兴起，比如区块链、大数据、人工智能等技术的广泛应用，为互联网金融提供了更多可能性。
互联网金融的兴起是多方面因素共同作用的结果，对传统金融机构，尤其是商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。
1.2 商业银行面临的挑战商业银行面临的挑战主要包括传统银行业务模式受到互联网金融的冲击、客户需求变化导致业务转型的困难、竞争加剧导致利润空间收窄等方面。
随着互联网金融的兴起，传统银行业务受到了较大影响。
互联网金融通过线上平台提供更便捷、高效的金融服务，吸引了大量客户，使传统银行在客户获取和服务效率上处于劣势。
客户需求的变化也给商业银行带来了挑战。
随着社会经济发展和科技进步，客户对金融服务的需求越来越多样化，传统银行难以满足客户个性化、多样化的需求，使得业务转型难度较大。
随着市场竞争加剧，商业银行的利润空间受到挤压，传统的盈利模式受到了挑战，如何在激烈的竞争环境中保持盈利能力也成为了商业银行面临的重要挑战。
商业银行需要及时调整业务模式，顺应互联网金融的发展趋势，加强创新能力，提升服务质量，以应对日益激烈的市场竞争。
2. 正文2.1 互联网金融对商业银行的冲击互联网金融对商业银行的冲击可以从多个方面来分析。
互联网金融的快速发展给传统商业银行带来了竞争压力。
互联网金融平台以其高效、便捷的服务模式吸引了大量客户，使得部分传统商业银行的客户流失严重。
互联网金融的创新服务也在一定程度上改变了传统商业银行的经营模式。
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44一、引言当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。
互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。
互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。
以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。
传统银行的概念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。
二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。
首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。
其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。
最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。
比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。
同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。
2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。
互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析邱 峰（中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004）摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。
鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。
商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。
关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07吉林金融研究2013年第8期(总第379期）No.8，2013General No.379收稿日期：2013-07-14作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
互联网金融适应了“大数据”时代客户群体消费和融资需求的改变，提供了理财新途径，促进民间金融的阳光化、规范化，是以一种“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式实现了金融末端的普惠，有助于解决中小微企业、个人的融资问题。
网络借贷平均年收益率10%-20%，最高可达30%，极具诱惑力；投资的门槛低，匹配资金不多的个人投资者；亦可通过余额宝获得较高收益。
同时，资金供需信息直接在网上发布并匹配，绕开银行，实时掌握客户的流动性，消减现行金融模式下逐户调查、逐笔审核而付出的极其昂贵物理与人工成本，极大地提高了交易便捷性和效率。
此外，基于“大数据”与便捷信息流而产生的征信手段创新——网络征信，将缺乏信用记录的人纳入金融服务体系，拓展了目标客户群。
阿里金融更是打造了一场融资盛宴：1.8万家淘宝小卖家，2小时内分享了阿里小贷的3亿元淘宝信用贷款。
截至2012年末，阿里小贷累计为20万余家小微企业提供融资服务，户均6.1万元，年化利率18%，不良贷款率仅0.9%。
三、互联网金融正对商业银行产生冲击(一)互联网金融全面入侵商业银行的传统领地互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势，不断推出新产品、新商业模式，对商业银行产生全面性、系统性和持续性的冲击。
以支付宝为代表的第三方支付正在弱化银行作为社会支付平台的地位（支付汇转业务）。
2012年“双十一”，支付宝交易总额超过191亿元，笔数超过1亿笔。
美国、瑞典等国家，现实货币的使用量只占社会金融货币的3%以下，大多通过互联网实现交易流通。
而支付宝的升级版——余额宝门槛低、赎回快、风险收益稳定，进一步向商业银行的腹地冲击，解决了长期以来备受诟病的沉淀资金利息之争，提升了支付宝账户价值。
同时，支付宝、快钱等推出“信用支付”业务，分流了银行信用卡客户，或是对商业银行的又一次沉重冲击。
拥有最大发卡量的工行信用卡只有7000多万；最早开拓信用卡市场的招行仅为4000多万，其中活跃用户不足40%；而信用支付一开始就拥有8000多万活跃个人客户。
以Facebook为代表的社交网络更是威胁到银行生存的根基——存贷中介的功能。
以人人贷、宜信为代表的P2P网络借贷平台，迄今已达2000余家，比较活跃的有几百家，实现了小额资金投资理财欲望与小额借款者融资困境的直接匹配，成为互联网直接融资模式的雏形。
以阿里金融为代表的新型贷款模式，创造“小贷+平台”的融资模式，直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张，提供“订单贷款”和“信用贷款”。
众筹融资模式从概念到实际经营，未来将对银行的投行业务形成冲击。
“点名时间网”上线一年，共收到5500个项目提案，通过审核上线的项目有318个，其中项目的成功率为47%，筹集资金近300万人民币。
(二)互联网金融的挑战对商业银行产生的影响1.商业银行的金融中介角色面临弱化。
一是分流了商业银行融资中介服务需求。
尤其是以Facebook为代表的社交网络，改变了信息的传递方式和传播途径，并与P2P网络借贷平台的协作，破解了信息不对称和融资成本高的难题，绕开银行，满足了草根阶层的融资需求。
二是改变了商业银行独占资金支付中介的格局。
中国互联网支付业务交易规模由2010年的10858亿元升至2012年的38412亿元，其中，第三方支付所占据的份额达到近八成。
2012年支付宝日交易金额超过45亿元，周沉淀资金高达300亿，媲美中等规互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析45模城市银行的沉淀资金量。
随着2012年拉卡拉被工行封杀事件的掀起，第三方支付与银行之间的竞争更是日益明显。
同时，2012年中国移动支付交易额规模达1200亿元，同比增长151.2%。
2.商业银行的收入来源受到蚕食。
一是影响商业银行的传统利差盈利模式。
余额宝的诞生正在动摇商业银行的根基，银行活期存款利率与货币基金收益相差高达10倍，会导致银行活期存款下降，分流银行客户。
网络借贷的兴起，深受草根阶层欢迎，未来将在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争；而一旦出现面向大企业的网络借贷模式，将真正触动商业银行的神经。
二是触及商业银行的中间业务收入。
第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。
阿里巴巴全面渐次布局金融领域，涵盖支付、小贷、担保以及保险，并代售基金、保险等传统银行领地。
宜信则从网贷中介，经历了第三方理财再到财富管理的发展之路，至今已获得保险和基金代销牌照，服务内容涉及到保险、股权投资、信托等领域。
3.商业银行的传统经营服务模式面临变革。
一是“以客户为中心”的服务模式亟待完善。
互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。
支付阵地的旁落在于第三方支付的所有创新无一不是为更加方便地为客户而服务，银行恰恰欠缺这种接地气的姿态。
二是小微企业金融服务模式有待创新。
通过淘宝、天猫、支付宝等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统的数据库，将网络行为、网络信用应用到小贷中，降低甄选客户的成本和风险。
阿里金融还专门成立担保公司，先行垫付。
三是商业银行互联网化进程仍需进一步加快。
目前，建行完成“善融商务”上线；中信银行与“财付通”开展全面战略合作；交行与阿里巴巴推出“交通银行淘宝旗舰店”；广发银行携手易方达推出“信用理财”工具叫板余额宝；建行与银联推出的银联手机支付；农行与银联、中国电信合作“掌尚钱包”，并于2013年6月成立了“互联网金融技术创新实验室”等。
四、互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，加强合作是根本微软创始人比尔・盖茨曾预言，传统商业银行将成为21世纪的恐龙。
银行未来最大的竞争不是同业竞争，而是阿里巴巴等现代科技企业。
但是，互联网金融撼动、取代商业银行，使之成为展示厅，似乎过于理想化。
互联网金融应找准自身的定位，不能走“银行化”的路径，也不意味着直接替代银行，而应加强与银行合作，优势互补。
(一)互联网金融无法撼动、取代商业银行的原因分析1.互联网金融发展本身的不足。
一是交易数据无法掌握真实的资金流向，信用风险判断可能发生失误；交易数据能否支撑金融资信模型，将违约率降至一定概率，具有不可预见性。
二是敏感数据被放置云端，挑战资金安全。
近期，棱镜门事件折射出来的就是对大数据的担忧。
三是信用审核、风险管理等关键环节都依托网络平台，加大技术风险以及平台的脆弱性；易受到木马病毒、钓鱼网站、第三方欺诈等影响；没有抵押担保，没有信用捆绑，风险发生后损失更大。
四是相关法律法规缺失，监管难以全面覆盖，难以保护对消费者权益，违法违规的现象时有发生；一味求简单、方便，忽略技术安全。
五是互联网金融尚无法接入央行征信系统，未建立信息共享机制，无法形成有效的事后惩戒机制，诱发恶意骗贷、借新还旧等风险。
六是互联网金融所媒介的融资交易，大多游离于管控之吉林金融研究46外，对传统数量调控方式形成挑战；以比特币为代表的互联网货币介入实体经济活动甚至会替代法定货币，产生“挤出效应”，影响法定货币的流动速度，会对货币政策、金融稳定产生影响。
2.商业银行的特殊地位和优势。
一是只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能不会变更。
二是银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。
互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。
三是银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。
互联网金融能否取得突破，不仅在于其技术的先进，还取决于社会的认可与接受程度，特别是监管当局的态度。
四是银行公信力、资金实力、信贷经验、支付结算、专业理财以及风险防控上拥有互联网金融难以企及的优势，特别是大额、复杂的金融交易，还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计立体融资解决方案，降低企业的融资成本。
(二)互联网金融与商业银行的相互合作、融合才是发展之路1.互联网金融急需与商业银行开展合作，突破瓶颈限制。
互联网金融的信息分析偏重于交易环节，额度偏重于微贷。
通过交易信息判断贷款企业信用的方法具有一定的可靠性，实时监控，实时处理，避免出现更大的贷款损失。