很火也很乱,P2P网贷平台的中国式生存
2022年我国P2P网贷行业发展趋势分析
2022年我国P2P网贷行业发展趋势分析中国式P2P网贷行业的进展有着深厚的土壤和宽阔的空间，估计在将来一段时间，这个行业仍将是市场关注的重点。
当然，同时应当看到，在行业监管仍未落地，基本法律存在缺失的状况下，这个行业的进展还远未成熟，仍有很大的不确定性。
互联网金融的热度已变得超出任何人的想象，P2P网贷尤其引人关注。
任何政策面的风吹草动，都会掀起一番波澜。
2022年我国P2P网贷行业进展趋势分析如下文所述。
继央行等十部委正式发布《关于促进互联网金融健康进展的指导看法》后，互联网保险监管细则已领先落地，针对网贷行业的监管细则也呼之欲出。
在多位业内人士看来，眼下风起云涌的P2P平台有望呈现“强者更强，弱者将死”的趋势，不排解今年年底之前就掀起一波“大洗牌”，退出行业的平台数会大幅增加。
P2P网贷平台退出速度加快最新数据显示，今年上半年全国正常运营的网贷平台共1814家，在新增521家平台的同时，消失问题平台已达400多家，超过去年全年同期总和。
拍拍贷CEO张俊表示：“就现实状况而言，在国内不合规经营的风险特别大。
在最近颁布指导看法的基础上，银监会即将出台的监管细则会更严格，届时会有大量达不到监管要求的机构，或者要想方法去达到要求，或者选择退出这个市场。
”事实上，目前可能面临风险或倒闭的平台类型主要集中在以下几类：不合规的网贷公司将面临投资人撤走资金、业务量萎缩的风险，属于会被市场筛选掉的平台；部分原来不合规的平台将被动寻求转型，但同时就要面对转型失败的风险；原本缺乏风控实力的平台也会遭受正常的竞争淘汰。
“今年年底之前，网贷平台退出的速度会加快，另一方面进入行业的门槛也将越来越高，可以预见接下来行业会呈现玩家越来越少的状态。
”张俊猜测，五年以后，线上P2P平台应当不会超过十家。
市场占比方面极有可能是某一家独大，行业老二占20%至30%的市场份额，其余七八家也许占10%至20%的市场份额。
更多最新P2P网贷行业进展趋势分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。
P2P网贷行业发展存在的问题及对策
P2P网贷行业开展存在的问题及对策P2P网贷行业开展存在的问题及对策【摘要】P2P作为一种舶来品，在传入中国后得到了迅猛开展，其经营模式也发生了一些微妙变化。
但是由于缺乏相应的法律约束和部门监管，P2P行业在野蛮生长的过程中也暴露了很多不合理的问题，对金融市场的稳定带来了一定的冲击。
考虑到P2P普惠金融的特性，监管部门应该尽快制定相关法律法规，明确监管职责，加快征信体系建设，正确引导P2P行业的健康可持续开展。
【关键词】P2P 网络借贷风险监管一、P2P行业的开展现状P2P是peer to peer的英文缩写，意指“个人对个人〞的网络借贷业务，也被称为“人人贷〞。
全球第一家P2P网贷公司是成立于2005年的英国公司Zapo，2007年传入到中国后，诞生了中国第一家网贷公司――拍拍贷。
根据网贷之家最新的统计数据显示，截止到2021年4月，全国P2P运营平台已经突破了2000家，2021年前四个月以来网贷平台成交额已经到达史无前例的1740亿，其增长势头依然保持强劲。
从P2P网贷公司地域分布和成交额数量分布来看，广东，北京，上海稳居前三甲，其他东部沿海省份也占据了一局部体量，如山东，江苏。
相比之下，内部省份和西部地区整体份额偏小。
整体而言，经济越兴旺，互联网开展越迅速的地区在P2P网贷行业开展上也越靠前。
颇具挖苦的是，中国P2P网贷行业一片“热火朝天〞之势却与曾经的先行者――英美两国“波澜不惊〞的现状形成了鲜明比照，而这种巨大反差跟国内长期以来备受压抑的个人消费信贷和中小型企业融资难等问题有着密切关系。
在中国，金融体系主要掌控在国有大型金融机构手中，由于商业银行的借贷门槛高，对抵押担保贷款要求严格，个人和中小企业又缺乏合格的担保人或者抵押物，所以许多中小企业和个人只能让位于实力雄厚的国有企业，难以成为商业银行的“座上宾〞。
但是P2P网络借贷的出现，打破了这一坚硬的壁垒。
借助互联网的便利性，P2P网贷能够突破地域限制，减少传统商业银行繁琐的借贷程序，在一定程度上解决了个人和中小企业的借贷难问题。
我国P2P 网络借贷平台发展分析与发展建议
180金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC我国P2P 网络借贷平台发展分析与发展建议李梦 河南财经政法大学摘要：随着“互联网+”的不断深入，互联网金融发展迅速，而P2P 网络借贷作为互联网金融的重要组成部分也呈现出压倒式增长的发展现状。
然而涉嫌诈骗、跑路、提款难等问题平台的频频曝光也反映出P2P 网络借贷模式的不足之处与发展空间。
本文就我国P2P 发展进行分析，结合具有中国特色的P2P 网络借贷模式与发展现状，揭示出我国P2P 网络借贷平台存在和得以发展的原因以及问题平台频出现象发生的原因，并对我国P2P 网络借贷平台的稳健、可持续发展提出合理化建议。
关键词：P2P 平台；发展与现状；发展建议一、P2P 概述P2P 借贷是Peer to Peer Lending 的简写，即点对点借贷。
P2P 网络借贷最早出现在英国，2005年英国zopa 平台建立，标志着新型融资模式——互联网借贷的产生。
以“拍拍贷”和“翼龙贷”为代表，我国最早于2007年出现网络借贷平台。
二、P2P 网络借贷平台发展原因分析(一)发展机遇1.技术因素。
互联网技术、云计算技术的发展以及算法与大数据处理技术的发展是首要推动因素。
互联网使具有投资需求和融资需求双方连接在一起，实现信息共享，降低信息成本。
2.财富管理需求。
传统的理财产品对投资者的门槛较高，普通收入人群难以进入。
3.中小企业融资难现状。
中小企业在现实生活中，银行对中小企业存在理性歧视现象，由于这些中小企业缺乏必要的信用记录和抵押资产，大部分中小企业的融资需求被银行拒绝。
这种现象就催生了我国大量P2P 网络借贷平台的产生和发展。
(二)降低成本1.降低交易成本根据科斯的交易成本理论，交易成本包括交易活动中的一切成本。
P2P 网络借贷平台大都在线上运营，从而降低了高昂的实体运营成本。
另外，由于突破了地理和时间的限制，借贷双方可以大量节约时间成本。
所以，P2P 网络借贷平台可以通过互联网技术的优化从而降低交易成本。
P2P行业及其爆雷
P2P行业及其爆雷P2P行业近年来屡屡爆出爆雷事件，引发社会广泛关注和讨论。
P2P（Peer to Peer）即点对点网络贷款平台，是一种通过互联网平台进行个人之间的借贷和投资的金融模式。
P2P行业自2006年起在中国崛起，迅速发展成为金融领域的一颗新星，吸引了大量个人投资者和借款者。
随着时间的推移，P2P行业的问题也逐渐凸显，爆雷事件频发，给投资者和借款者带来了严重的损失。
本文旨在分析P2P行业的发展现状，探讨其爆雷原因并提出解决方案。
P2P行业的发展现状P2P行业是一种通过互联网平台实现个人之间借贷和投资的金融模式，它的出现使得普通投资者可以参与个人小额借贷业务，获得比较高的投资回报。
P2P行业在中国快速崛起并得到了政府的支持，吸引了大量的投资者和借款者。
根据有关数据显示，截止至2019年6月，P2P平台数量达到了4753家，注册用户达1728.9万人，累计交易额达32127.1亿元。
随着P2P行业的快速发展，众多平台陆续出现了爆雷事件，给投资者和借款者带来了沉重的打击。
P2P行业的爆雷原因P2P行业的爆雷问题一直困扰着从业者和监管部门，那么P2P行业的爆雷问题究竟是如何产生的呢？1.监管不力：P2P行业的监管一直存在漏洞，监管部门对P2P平台的审核和监管不够及时和严格，导致了部分平台以欺诈手段进行运营，造成资金链断裂，最终导致爆雷问题。
2.资金无法循环：P2P行业的本质是通过借贷款项实现的，而部分P2P平台对贷款资金的使用没有有效监督和控制，导致资金无法循环使用，最终导致了爆雷问题。
3.资产端匮乏：在P2P平台上借贷的贷款人毕竟是个体，无法提供足够的抵押品或者信用保障，一旦出现违约，会极大地影响资金回收。
4.盲目扩张：部分P2P平台因为盲目扩张，导致自身管理出现问题，无法及时发现和解决风险，最终导致了爆雷问题。
P2P行业的解决方案面对P2P行业爆雷问题，如何加强监管和规范发展成为业界和监管部门需要解决的问题。
国外p2p发展现状
国外p2p发展现状
在国外，P2P（点对点）借贷平台的发展目前处于蓬勃发展阶段。
这类平台利用互联网技术，将借款人和借款出资方直接连接起来，通过提供信息和撮合服务来实现借贷交易。
据报告显示，美国是全球P2P借贷市场最大的国家。
该国的P2P借贷行业从2006年开始兴起，发展迅猛。
美国P2P平台的用户数量和交易金额一直在不断增长。
根据Lending Club和Prosper等知名平台的数据，截至2021年，美国已经有数千万注册用户，总交易金额超过1000亿美元。
英国是欧洲最大的P2P借贷市场。
该国的金融监管机构对P2P 行业实施了严格的监管，保护了投资者的利益并促进了平台的健康发展。
根据英国金融监管局（FCA）的数据，英国P2P
平台在2019年的交易金额达到了35亿英镑。
亚洲地区的P2P借贷市场也在迅速崛起。
中国是亚洲最大的P2P借贷市场，但在最近几年经历了不少挑战。
2018年，中国政府实施了一系列监管措施，加强了对P2P行业的监管力度，关闭了大量违规平台。
这些举措旨在防范金融风险和保护投资者，但也对该行业造成了一定的冲击。
除了上述国家，许多其他国家也拥有自己的P2P借贷市场，如德国、法国、澳大利亚等。
随着互联网技术的普及和金融科技的进一步发展，P2P借贷行业有望在全球范围内继续快速增长。
总的来说，国外P2P借贷市场目前正处于发展的黄金时期，各国通过加强监管、提供便利的金融科技服务以及保护投资者利益等方式，推动该行业的长期稳定发展。
p2p网贷的发展历程
p2p网贷的发展历程P2P网贷是指通过互联网平台连接借款人和投资人，实现个人对个人的借贷行为。
下面是P2P网贷发展的历程：早期阶段：2006年，英国的Zopa成为全球首个P2P网贷平台。
当时，Zopa是一个借贷平台，通过将个人投资者的资金提供给借款人，并收取一定利息作为平台收益。
这标志着P2P网贷行业的开创。
快速发展：2006年之后，P2P网贷迅速发展。
在成熟市场，如英国和美国，出现了许多知名平台，如Lending Club和Prosper。
这些平台通过结合借贷需求和投资者资金，为用户提供了更便捷和低成本的贷款服务。
国内崛起：2010年，中国P2P网贷行业开始兴起。
一些初创平台如拍拍贷和人人贷开始进入市场，为中国的个人借贷提供了新的渠道。
此后，许多其他平台相继出现，P2P网贷逐渐成为中国金融领域的热点。
监管出台：由于P2P网贷行业的快速增长和出现一些风险问题，监管机构开始出台相关规定和政策。
2015年，中国互联网金融协会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网贷平台进行了规范。
这一举措旨在保护投资人的权益，促进行业健康发展。
整顿和发展：2016年以后，中国政府加强了对P2P网贷行业的监管和整顿。
一些没有合规的平台被清理出市场，整个行业进入了更加稳定和可持续发展的阶段。
同时，一些大型互联网公司如阿里巴巴和腾讯也开始进入P2P网贷领域，为行业带来了更多资源和技术支持。
创新和多元化：随着技术的发展和市场需求的变化，P2P网贷行业也在不断创新和多元化发展。
一些平台开始探索农村金融、小微企业贷款和供应链金融等领域，为更多人群提供金融服务。
未来展望：P2P网贷行业仍在不断发展和演变。
随着监管逐步完善和技术进步，P2P网贷有望成为更加可靠和安全的金融服务方式，并为更多人群提供便捷的借贷渠道。
我国P2P网络借贷行业发展历程简述 王文涵
我国P2P网络借贷行业发展历程简述王文涵摘要：我国的社会背景和金融市场条件等与美英有着明显的不同，所以我国互联网金融的产生和发展也有着本土化的特征。
虽然我国第一家P2P网络借贷公司拍拍贷成立时间并不明显落后于美国，但是以其为代表中国P2P网络借贷平台展现出一个非理性发展到理性过度的发展轨迹。
这与我国法律监管和政府监管的滞后性有着直接的联系。
关键字：P2P网络借贷行业发展历程暴雷监管就我国的P2P行业发展来看，可以简化分为以下几个阶段：萌芽期（2006-2011）：我国最早成立的P2P网贷公司拍拍贷成立于2006年，从全球范围来看属于较早成立的。
但是直至2011年，我国P2P行业整体规模仍然变化较小。
据网贷之家的不完全统计，2011年我国P2P平台仅达到50家。
爆炸期（2012-2015）：在这个阶段，我国P2P行业网络借贷平台的数量从2012年的200家迅速膨胀为2015年的近3000家。
截至2015年底，我国正常运营的网络借贷平台数量为2595家，累计平台数量为5983家。
同时，网贷交易规模也有着爆炸式的发展。
截至2015年底，我国P2P行业累计交易量达到13653亿元，其中2015年度新增成交量为9285亿元，是去年同期的3.9倍1。
上述两个时期属于行业早期。
为了吸引投资者，绝大部分平台选择为其兜底，即作为信用中介，而不是信息中介存在，但与此同时自融、资金池、跑路等乱象不断。
2015年末，银监会牵头起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，这份文件将P2P网贷行业正式纳入监管，明确了其信息中介定位，提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池等12项禁止性行为。
但是由于处在监管初期，监管当局的主基调是规范和促进互联网金融的健康发展，弥补传统金融机构、发展普惠金融，不少平台仍背离了信息中介定位，利用平台自融、发布虚假标的。
值得提出的是，自2014年起，我国开始频繁出现P2P网络借贷平台“暴雷”现象（详见下图：我国P2P行业新增及问题平台变化分析图）。
我国P2P网络借贷的发展现状
我国P2P网络借贷的发展现状P2P网络借贷是指通过互联网或移动互联网平台，以个人或小型企业为主体，进行直接借贷或相互担保借贷的一种新型金融业务。
随着互联网金融的迅猛发展和消费金融市场的不断扩大，P2P网络借贷业务已经成为了我国金融业的热门领域。
本文将对我国P2P网络借贷的发展现状进行详细探讨，包括其历史背景、发展状况、存在问题及解决措施等方面。
一、P2P网络借贷的历史背景P2P网络借贷起源于欧美发达国家，在2005年左右开始兴起。
我国P2P网络借贷则较晚起步，始于2011年。
当时，一些互联网公司开始尝试在民间借贷市场中运用互联网科技，推出了一些简单的借贷平台。
这些平台并没有引起大众的关注，由于监管部门对互联网金融的监管还比较松散，很多平台存在操作不规范、风险较大等问题。
直到2013年6月，我国人民银行等七部委发布《关于规范金融机构互联网借贷业务的指导意见》，P2P网络借贷开始逐渐步入规模化、正规化和专业化的发展轨道。
2016年，我国P2P网络借贷行业达到巔峰时期，平台数量超过3000家，累计注册用户过亿，成为了我国新兴金融市场的骄傲，也吸引了众多投资者的青睐。
二、P2P网络借贷的发展状况1、行业规模据行业协会数据统计，截至2021年6月，我国P2P网络借贷平台总量为2450家，累计借贷余额达到2.2万亿元，注册用户数超过5670万。
其中，2016年是我国P2P网络借贷的高峰期，平台数量超过3000家，借贷余额超过1000亿元。
2、风险事件随着行业规模的扩大，P2P网络借贷平台的诈骗、跑路、恶意投资等风险事件也随之增加。
仅2018年，就有452家平台出现异常情况，涉及资金超过2000亿元。
因此，监管部门开始加强对P2P网络借贷的监管，整顿行业。
3、规范管理从2013年起，我国领导就开始推出一系列相关措施，规范P2P网络借贷的市场秩序。
2016年，国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励和支持互联网金融创新，同时对P2P网络借贷进行了全面的监管。
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其次，纯互联网的模式不适应市场。
在业务上下游拓展上，也就是资金的入口和出口。
国内的P2P 平台，大体上可以分为三种，其一，以宜信为代表的纯线下模式，资金出入口都在线下，信息线下开发，线下汇集，线下完成撮合流程；其二，以人人贷为代表的线上对线下模式，资金入口线上
开发，线上汇集，出口线下开发，线上结合线下完成撮合流程；其三，以拍拍贷为代表的纯线上
模式，资金出入口都在线上，信息线上开发，线上汇集，线上完成撮合流程。
以现在的认知来看，我们知道互联网应该更具集群效应，通过网络化，能够有效地降低业务成本，便于规模化和高效化，并且标准化高、可复制性强。
但是，事实上，由于目前市场环境所限，线下业务更为直接、灵活、迅速。
并且，加强实地调查、取信，平台对客户资质把握程度更高，催款更为便捷、快速、有效，坏账率更低。
最后，脱离小额贷款的范畴。
国外的投资人的出款上限，一般在3.5万美元左右，而在中国，动
辄30万、50万的比比皆是，超过100万的也不在少数。
就以宜信来说，虽然其一直宣称其为P2P
平台，但是实际上已经逐渐转向财富管理。
宜信财富覆盖股权类、固定收益类、保险类等产品服务类别，未来还将涉足教育资金管理、遗产税管理、海外资产管理等方面，投资资产额度至少在10万美元以上。
最大的差别，就是国内P2P平台绝大多数是对投资人有“本金保障”的附加条款，即贷款到期，投资人无法收回本金和利息的，可以将债权转让给平台，再由平台对贷款人进行追偿。
这是红领创投
首创，具有担保性质，实际上P2P平台通过此项条款，已经介入了投资人与贷款人之间的交易，形成了第三个交易角色，这与国外P2P模式有着本质区别。
但在目前国内个人征信体制仍然不十分健全的情况下，算是国情化的体现，也是被迫为之，就如同很多“保本”理财产品一般，只有保本，才能聚集更多的客户。
P2P行业的思考
金融行业是一个受着严密监管的行业，任何金融的创新，多是游走在法律、法规的灰色地带。
同时，投资总是伴随着风险，P2P行业爆出的诸如“淘金贷”、“优易贷”、“哈哈贷”等事件，必然会引起各方面的重视。
金融的安全性、流动性和收益性，考量着每一个P2P网贷平台。
在逻辑上，P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷。
即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，贷款人在平台发放贷款标，投资者进行竞标，向贷款人放贷的行为。
目前，我们的网贷行业处于“三有三无四积聚”的境地：有需求、有供给、有中间服务商，但是却无准入门槛、无行业标准、无机构监管。
同时，预期高收益的存在，导致大量的资金积聚、人才积聚、技术积聚和风险积聚。
至今为止，“一行三会”都未对网贷行业做出明确表示。
近期，P2P行业发生很多事情。
央行定调、重庆整顿以及诸如非诚、徽州、网赢等封盘停业，说明网贷行业鱼龙混杂、乱象丛生。
不过，我们仍然需要看好P2P行业的发展，毕竟P2P解决了众多中小微企业或者个人无法从银行等金融机构获得融资的难题，而且，随着行业的继续改革和创新，互联网平台金融脱媒的集群效应、长尾效应的优势都将逐渐体现出来。
那么，在未来，我们需要思考哪些方面？
一、没有监管，做好自律
目前的P2P行业，缺乏外部的监管和约束，平台、资金、运作等都游离在传统的金融体系之外，由此产生许多问题，十万一套的网站系统数之不尽，用之不竭，入行门槛极低。
诸如“优易贷”、“蚂蚁贷”、“安泰”等，因为缺乏自律，难以坚守操作规范，造成资金断裂，倒闭跑路，损害投资人的利益，损害行业的风气。
而开展自融业务，更加会使得平台的认可度大大下降，并且会带来更多的风险。
这类自融业务平台是最容易倒闭的。
因为，自己的资质自己审核，自己的信用自己提升，投资人无法知道真正的贷款人是谁，贷款用途是什么，偿债能力有多少，一旦贷款人发生资金风险，只好卷款跑路。
金融机构或类金融机构，做的都是资金生意。
做资金，最需要的不是拥有多么深厚的背景，也不需要拥有多么丰富的资产，需要的是公信力。
就如同人人贷、365、微贷等，真正的第三方P2P平台，虽然标分散、额度小、利率低，也存在有诸多问题，但一直存活至今，靠的就是市场对其公信力的认可和认同。
二、完善行业征信体系，降低系统风险
除了平台本身的欺诈、卷款之外，投资人最关注的仍旧是贷款人的资信。
目前，我国的个人信用体制仍待完善，并不健全。
央行对P2P行业开放征信系统，短时期内恐怕难以实现。
而行业各平台内，对其数据多数十分珍视，也不肯轻易对外共享。
这就造成一些恶意的贷款人，从一个平台骗贷，又从另一个平台融资的现象屡屡发生。
一方面，导致投资人的权益无法保证，受到侵害。
另一方面，使得平台坏账率上升，抬高系统性风险。
三、拒绝过度营销，凝聚品牌
P2P平台有很多不合理或不合适的营销手段，表现夸张、夸大。
主要存在：
1、以秒标、天标为噱头的炒作。
“秒标”是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后马上就连本带息还款。
类似于淘宝推出的“秒杀”，对于平台来说可以最大限度地吸取人气，聚拢资金。
但需要知道的是，某
些P2P网贷平台的秒标就是庞氏骗局，给投资人以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资，待到资金断裂，直接卷款跑路。
2、以高息或超高息为招引。
很多平台为聚拢人气，吸引资金，打出年化利率超过30%，甚至50%以上的贷款产品。
可是，试想一下，如今的经济环境下，有哪些合法的生意净利润率一年能超
过30%的？如果有的话，会在P2P平台上来获取融资吗？这种高息、超高息具有很大的内在风险，坏账率极高。
而且法律的定义是超过银行同类贷款利率的四倍的即属高利贷，不受法律保护。
对P2P平台而言，最重要的是市场对品牌的认同，过度的营销手段损害的最终是平台本身的利益，
一部分优质的贷款人在平台上无法获取相应的融资，另一部分投资人又会认为平台浮夸，真实度、可信度不高，难以放心的进行借款，成交活跃度大大降低。
四、调整模式，不断优化创新
P2P模式之争主要存在于传统的P2P模式和新兴的债权转让模式之间。
因为专业放贷人与平台的高度角色重合，对债权转让模式的质疑就从未停止过，宜信就是典型的代表。
质疑主要有两个方面：其一，贷款方信息不透明；其二，资金有被挪用的风险。
严格意义上来说，只要不碰触“非法集资”的红线，模式之争实无必要。
为何？就以传统P2P业务
看来，同样的，贷款方的资质也是通过平台来认证和审核的，投资人也不能把控。
并且，自从支付宝等第三方支付平台停止与网贷平台的合作，就可知道，P2P平台仍然可以通过各种方式方法动用流转资金。
只要合理合法，市场接受，投资人认可，加强风险和管理，那就是成功的模式。
平台关键是要把控好业务链条中可能存在的问题。
在行业继续发展的过程中，必将会产生更多更好的模式，诸如引入基金做债权证券化、涉入行业做专项产业融资等等，有创新才有发展。
五、整合线上线下，降低坏账率
理想状态的P2P网贷，应该是纯线上的交易行为，认证、投资、审核、放贷、回款等都是在互联网上完成。
但理想总归是理想，对现阶段的市场环境，并不适合。
事实上，线上做营销收款，进行资金聚集，更能发挥互联网的集群效应和长尾效应。
线下做审核放款，有利于对贷款方资质、偿债能力和款项用途的认定，也有利于对债务的管理和追偿。
以现有数据来看，线下的运营模式坏账率大约在1%左右，而线上的运营模式的坏账率不低于5%。
虽然表面上看线下模式的人力、时间成本相对更高，但是考虑到绝大多数平台实行本金保障条款，以及越发积聚的规模效应，实际上损失更少，成本更低。
另外，线下模式能够便利的培育人才，完善系统，进行市场拓展。
落地，是中国P2P行业发展的必然要求，没有落地化的风控，平台的系统风险或许将时刻爆发。
六、电商与网贷的结合
任何一个商业模式的产生，最终服务的仍旧是商业本身。
P2P平台理想的状态是成为一个电子商务平台，买卖的商品是“贷款”或者“债权”。
既然P2P网贷是基于互联网而兴起的金融服务模式，那么，也应该为电子商务来服务。
撇开阿里、京东等巨头不说，看看小门小户们的做法。
在B2C方面，“爱美丽”是上海一家主营化妆品的公司，在各大电商平台上都有专场店铺，年中时，就通过网贷平台，获取20万的贷款，用于采购、营销、推广等，盘活库存，扩大销量。
在B2B方面，一比多与宜信、拍拍贷等P2P平台合作，借助网络借贷缓解平台内中小微会员企业融资难的问题。
应该说，以B2C或B2B对接P2P网贷，为电商平台内会员提供流动资金，提升企业营运能力，促进电商平台的交易活跃，而且，能够使得平台与会员之间合作的更加紧密，优化捆绑效率。
电商与网贷结合，所释放的巨大能量，不仅让广大会员企业受益，也让电商金融走得更远。
未来，随着金融脱媒的演化以及利率市场化的推进，P2P行业的想象空间是无限的。
当然，无论如何发展，P2P网贷平台的公信力是关键，只有做好公信力，才能伴随整个金融行业一起前进。
文章来源：i天下网商
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