货币银行学第十三章 金融创新和金融监管
货币银行学名词解释
货币银行学（名词解释）无限法偿：货币具有的法定支付能力，是指不论支付数额多大，不论用于何种性质的支付，对方都不得拒绝接受。
有限法偿：货币具有的法定支付能力，是无限法偿的对称，即在一次支付中有法定支付限额的限制，若超过限额，对方可以拒绝接受。
存款货币：存款货币：是指能够发挥货币作用的银行存款，主要是指能够通过签发支票办理转帐结算的活期存款。
法定存款准备率：是指以法律形式规定商业银行等金融机构将其吸收存款的一部分上缴中央银行作为准备金的比率。
再贴现政策：是指中央银行对商业银行持有未到期票据向中央银行申请再贴现时所作的政策性规定。
再贴现政策一般包括两方面的内容：一是再贴现率的确定与调整；二是规定向中央银行申请再贴现的资格。
公开市场业务：公开市场业务：是指中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，以此来调节市场货币量的政策行为。
基准利率：是指在多种利率并存的条件下起决定性作用的利率，当基准利率变动时，其他利率也相应发生变化。
国民生产总值平减指数：是衡量一国经济在不同时期内所生产和提供的最终产品和劳务的价格总水平变化程度的经济指标。
它等于以当年价格（现价）计算的本期国内生产总值和以基期不变价格（基期价）计算的本期国内生产总值的比率。
金融监管：是指金融监管当局依据国家法律法规的授权对整个金融业（包括金融机构以及金融机构在市场上所有的业务活动）实施的监督管理，还包括金融机构内部控制与稽核的自律性监管，同业组织的互律性监管，社会中介组织和舆论的社会性监管等。
金融创新：是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。
金融结构：是指构成金融总体的各个组成部分的分布、存在、相对规模、相互关系与配合的状态。
金融中介比率：所有金融机构持有的金融资产在全部金融资产中所占的份额。
金融国际（全球）化：是指世界各国和地区放松金融管制、开放金融业务、放开资本项目管制，使资本在全球各地区、各国家的金融市场自由流动，最终形成全球统一的金融市场、统一货币体系的趋势。
金融创新与金融监管(自编教材)
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（三）高新技术推进的金融创新
1.银行卡：信用卡、支票卡、记账卡和智能 卡。
2.自动提款机 3.旅行支票服务、可转让大额存单服务、支 付利息服务、索取账单和支票簿服务、外 币兑换服务。
（四）组织机构和管理方法的创新
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二、金融创新的背景与动因
（一）规避风险是金融创新的重要动因 （二） 规避金融管制 （三） 金融竞争是金融创新的重要原因 （四） 金融技术在金融创新中越来越占据突
第九章 金融创新与金融监管
第一节 金融创新 第二节 金融监管
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第一节 金融创新
• 一、金融创新的内容 • （一）金融战略的创新 • 1.征服策略：即在自身占有竞争优势的市场中，
进一步加强积 • 极进取的态势，以雄厚的资金实力和广泛的分支
机构赢得更多的市场份额，打败其他竟争对手， 甚至采取主动兼并方式不断扩充自己的力量。 • 2.变革策略：这是指在势均力敌的市场竞争中加 强银行内部的资产负债管理，改进已有的金融服 务，增加新的债权债务工具，以吸引更多的服务 对象，争取竞争中的主动地位。 • 3.合并策略：这是在自身不占优势的市场中，寻 找可以合作的对象，通可编过辑p兼pt 并、合资或者合营方 2 式进行联合重组，依靠合力竞争。
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• （二）《巴塞尔协议》与金融监管的发展趋势
• 1.《巴塞尔协议》的演变路径
• 1988年的《巴塞尔协议》，即《统一资本计量与资本标准 的国际协议》，是以跨国银行的资本充足率为核心（资本 占风险资产的比重为8%）、以信用风险控制为约束重点 的单一资本充足协议。
• 1977年的《有效银行监管的核心原则》：提出了比较系统 的全面风险管理思路。
2024版金融学《货币银行学》课程教学大纲
目录•课程介绍与教学目标•货币与货币制度•信用与利息•金融机构体系及其业务•金融市场及其运行•货币政策理论与实践•国际金融与汇率制度•金融创新与金融监管课程介绍与教学目标《货币银行学》课程概述01课程性质《货币银行学》是金融学专业的核心课程，主要研究货币、信用、银行及金融市场等金融活动的运行规律。
02课程内容涵盖货币制度、信用制度、金融机构、金融市场、货币政策、国际金融等方面的基本理论和知识。
03课程地位在金融学专业课程体系中占据重要地位，为后续专业课程的学习奠定基础。
教学目标与要求知识目标01掌握货币银行学的基本概念和原理，理解货币制度、信用制度、金融机构、金融市场等金融活动的运行规律。
能力目标02能够运用所学知识分析现实金融问题，具备初步的金融分析和决策能力。
素质目标03培养学生的金融素养，提高学生的金融意识和风险意识。
教材及参考书目教材《货币银行学》（第X版），XXX主编，XXX出版社。
参考书目《金融学》、《中央银行学》、《商业银行经营学》等相关教材及专著。
同时，鼓励学生阅读《经济研究》、《金融研究》等学术期刊上的相关文章，以了解学术前沿和最新研究成果。
货币与货币制度简单商品交换中产生，作为价值尺度和流通手段的统一。
货币的起源货币的发展货币形式的演变从实物货币到金属货币，再到信用货币，电子货币的发展阶段。
随着商品经济的发展和科技的进步，货币形式不断演变，包括铸币、纸币、电子货币等。
030201货币的起源与发展固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会经济关系。
货币的本质包括价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种基本职能。
货币的职能作为交换媒介，降低交易成本，促进商品流通和经济发展。
货币的作用货币的本质与职能货币制度及其演变货币制度的概念国家以法律形式确定的货币流通的结构和组织形式，包括货币本位、货币单位、货币的铸造、发行和流通程序等内容。
货币制度的演变从银本位制到金银复本位制，再到金本位制，最后到不兑现的信用货币制度的演变过程。
货币银行学教学大纲
货币银行学教学大纲一、课程简介1.1 课程背景货币银行学作为金融学的重要分支学科，研究货币与银行体系的组织、运行和发展规律，对经济发展和金融市场具有重要意义。
1.2 课程目标通过学习本课程，学生将深入了解货币与银行体系的基本原理和运作机制，掌握货币政策、银行业务和金融市场等相关知识，培养学生的金融分析和决策能力。
1.3 教学方法本课程采用理论教学与实践案例相结合的方式，通过课堂讲授、案例分析、小组讨论等形式，促进学生的学习兴趣和实践能力。
二、课程内容2.1 货币的概念与功能2.1.1 货币的定义2.1.2 货币的功能与要素2.1.3 货币供求与货币市场2.2 货币的价值和数量理论2.2.1 边际效用理论2.2.2 货币数量理论2.2.3 供给和需求决定货币价值 2.3 银行的职能与类型2.3.1 银行的定义和基本职能 2.3.2 商业银行与中央银行2.3.3 银行的创新与发展2.4 银行业务与风险管理2.4.1 存款业务与贷款业务2.4.2 银行信用与信用风险2.4.3 风险管理与金融稳定2.5 货币政策与中央银行2.5.1 货币政策的目标与工具 2.5.2 中央银行的作用与职责 2.5.3 货币政策的执行与评估 2.6 金融市场与金融创新2.6.1 金融市场的分类与功能2.6.2 金融创新与金融市场发展2.6.3 金融风险与金融监管三、教学评价和考核3.1 课堂表现学生在课堂上积极参与讨论、提问和回答问题，主动与同学和老师互动合作。
3.2 平时作业学生按时完成布置的作业，包括案例分析、论文写作等形式。
3.3 期中考试考查学生对基本概念、原理和运作机制的掌握情况。
3.4 期末考试考查学生对整个课程内容的理解和综合运用能力。
四、参考教材4.1 主教材《货币银行学导论》4.2 辅助教材《货币金融学》《银行业务与管理》五、教学资源5.1 电子资源教学课件、相关文献和案例分析材料的电子版5.2 实践资源可利用实际银行机构、金融市场等资源进行实地考察和调研六、教学进度安排6.1 第一周：课程介绍与背景知识6.2 第二周：货币的概念与功能6.3 第三周：货币的价值和数量理论6.4 第四周：银行的职能与类型6.5 第五周：银行业务与风险管理6.6 第六周：货币政策与中央银行6.7 第七周：金融市场与金融创新6.8 第八周：综合复习与考试安排七、课程总结本课程旨在培养学生对货币银行学基本理论和实践运作的深入了解，提高学生的金融判断能力和实践应用能力。
货币银行学课程标准
《货币银行学》课程标准课程类别：专业核心课适用对象：金融管理1-5班（11级）总学时：54学时,其中讲授学时：48学时；课程总结及考试：3学时；其它(放假)：3学时一、课程的性质、任务（一）性质与任务（一）《货币银行学》是教育部确定的11门“财经类专业核心课程”之一。
本课程阐述的是货币、信用、银行、金融市场、国际金融、金融宏观调控等基本范畴以及货币银行方面有关基本理论、基本业务的基础知识。
通过本课程的学习，使学生对货币银行方面的基本理论有较全面的理解和较深刻的认识，对货币、信用、银行、金融市场、国际金融、金融宏观调控等基本范畴有较系统的掌握。
掌握观察和分析金融问题的正确方法，培养辨析金融理论和解决金融实际问题的能力。
提高学生在社会科学方面的素养，为进一步学习其他专业课程打下必要的基础。
（二）正确认识课程的性质、任务及其研究对象，全面了解课程的体系、结构，对货币银行学学科体系有一个总体的把握；以马克思主义基本原理为指导，系统阐述货币银行的基本理论及其运动规律；客观介绍世界上货币银行理论的最新研究成果和实务运作机制的最新发展；立足中国实际，努力反映金融体制改革的实践进展和理论研究成果，实事求是地探讨社会主义市场经济中的货币银行问题。
二、主要教学内容（一）理论教学部分第一部分基础模块1．导论⑴货币银行学研究范畴的演进⑵货币银行学的研究内容⑶以货币银行为代表的金融业在现代经济中的作用2．货币与货币流通⑴货币的本质及职能⑵货币形态与货币制度⑶货币量的层次划分⑷货币流通及其规律3．信用与信用形式⑴信用的概念及作用⑵信用的形式4．利率⑴利息的概念及计算方法⑵利率的种类及作用⑶利率水平的决定5．金融商品与金融市场⑴金融商品⑵金融市场概述⑶货币市场与资本市场6．金融机构体系⑴金融机构的分类构成⑵几种主要的金融机构⑶中国的金融机构体系第二部分业务模块7．商业银行业务及管理⑴商业银行的主要业务⑵商业银行的经营管理8．网上银行⑴网上银行概述⑵网上银行的主要业务及管理9. 金融风险及其防范⑴金融风险概述⑵信用与利率风险的防范和控制10．中央银行业务⑴中央银行的金融调控性业务⑵中央银行的金融服务性业务第三部分宏观管理模块11. 货币供求及均衡⑴货币需求⑵货币供给⑶货币供求均衡12.通货膨胀与通货紧缩⑴通货膨胀⑵通货紧缩13.货币政策与宏观金融调控⑴货币政策的内容⑵货币政策传导机制及政策效应⑶宏观金融调控的实施14.金融监管⑴金融监管概述⑵金融监管的主要内容15.金融创新与金融改革⑴金融创新的主要内容⑵金融创新的效应⑶我国的金融创新与金融改革三、课程学时分配表1. 学时分配表四、实践教学（一）课内实践项目1．讨论我国商业银行业务中存在的问题及对策，使学生加深对我国商业银行业务的理解。
货币银行学的主要内容
货币银行学的主要内容一、货币与货币制度货币是商品交换的媒介，同时也是价值的储存和支付的手段。
货币制度是规定货币的性质、发行方式、流通范围和货币政策的制度。
在现代经济中，货币制度主要包括金本位制、银本位制和纸币本位制。
二、信用与利率信用是指借款人和贷款人之间的借贷关系。
信用活动主要包括商业信用、银行信用、国家信用和消费信用等形式。
利率是借款的成本，也是储蓄的报酬，它直接影响着信用的规模和方向。
三、金融市场与金融工具金融市场是资金供求双方进行交易的场所，主要包括货币市场、资本市场和衍生品市场等。
金融工具是用于交易的金融资产，如股票、债券、基金等。
这些工具在金融市场上发挥着重要的作用，为投资者提供了多种投资选择。
四、商业银行与存款创造商业银行是金融体系中的重要组成部分，主要经营存款、贷款和结算等业务。
存款创造是商业银行的重要功能之一，它通过贷款和投资等活动创造存款，从而增加货币供应量。
五、中央银行与货币政策中央银行是国家的金融管理机构，负责制定和执行货币政策。
货币政策是中央银行通过控制货币供应量来影响经济活动的措施，主要包括利率政策、存款准备金政策、公开市场操作等。
六、金融监管与金融稳定金融监管是政府对金融机构的监督和管理，以确保金融市场的稳定和健康发展。
金融稳定是指整个金融体系的稳定运行，避免出现系统性风险。
七、货币供给与需求货币供给是指一定时期内中央银行向经济体中投入的货币量。
货币需求是指经济体对货币的需求量，它受到收入、利率等因素的影响。
八、通货膨胀与紧缩通货膨胀是指物价普遍上涨导致货币贬值的现象。
通货膨胀会导致购买力下降、财富重新分配等负面影响。
紧缩则是指经济体中的货币供应量减少，利率上升等现象，这可能会抑制通货膨胀并导致经济衰退。
九、国际金融与汇率制度国际金融是研究不同国家之间的货币兑换和资金流动的学科。
汇率制度是指各国政府规定的汇率制定方式，包括固定汇率制和浮动汇率制等。
国际金融和汇率制度对于国际贸易和投资具有重要影响。
《货币银行学》讲义之银行业务与金融创新、银行管理的主要方面
第五讲银行业务与金融创新一、银行基本业务（易&吴P150-168；米P222-228；）1 负债业务（资金来源）交易存款：活期存款；NOW帐户和SUPER-NOW帐户；ATS帐户；货币市场存款帐户（MMDAs）；affinity account；协定帐户NA；非交易存款：储蓄存款；（小额）定期存款；（大额可转让）定期存单CDs；货币市场存单MMCs；Index CDs；bokered deposits；special CDs；openaccount；非存款借款：同业拆借；中央银行贴现贷款；回购协议；其他2 资产业务（资金运用）现金资产：准备金（库存现金；法定存款准备金）；存放于同业的款项；收款过程中的款项；贷款业务(一种分类):工商业贷款；不动产贷款；消费者贷款；对金融机构的贷款；证券资产和其它资产3 T帐户：简化的资产负债表二、传统的中间业务（易&吴P160-163）结算业务；租赁业务；信托业务；银行卡服务；咨询服务；保管箱服务三、新型表外业务（米P244－245；易&吴P165-168;P131-134;P238-260）1 表外业务何以迅速发展？2 表外业务的主要类型担保和类似的或有负债（如担保、承兑、备用信用证等）承诺（可撤销的承诺，如信贷限额；不可撤销的承诺，如回购协议、票据发行便利〈NIF〉等）。
外汇、利率和与股票指数相关的交易（如远期外汇交易、远期利率协议、货币期货与期权、利率期货与期权、股票指数期货与期权、货币互换、利率互换等）咨询、管理与承购包销职能※这里给出的是对表外业务类型的一种权威分类，参见《巴塞尔银行监管委员会文件汇编》第110至122页，中国金融出版社1998年。
四、网络银行业务银行网络与网络银行；银行上网与网上银行基本业务、特点、优势与发展趋势五、金融创新1金融创新的概念（从熊彼特说起）2金融创新的理论解释（1）：（米P204-219）经济环境的变化激励人们去寻求可能有利可图的创新。
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第二节 货币需求分析的 宏观角度与微观角度
货币需求的微观角度
经济体制对微观主体货币需求行为的影响 收入变动与货币需求 中国城乡居民的资产选择行为
货币需求的宏观角度 微观分析与宏观分析的结合 不同角度考察货币需求 货币需求是一个确定的量
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第三节 货币的职能
价值尺度 货币单位 价格 流通手段 货币需求 价值尺度与流通手段的统一
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第三节 货币的职能
货币贮藏 支付手段 世界货币
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第四节 货币的定义
一般等价物 社会计算的工具和“选票” 从职能出发给货币下定义 货币与财富 货币与法律 从控制货币的要求出发定义货币 生产关系的体现
市场经济条件下对货币供给的间接调控 居民持币行为与货币供给 企业行为与货币供给 存款货币银行行为与货币供给 乘数公式的再说明
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第三节 外生变量与内生变量
外生变量与内生变量的含义 货币主义的外生变量 中国货币供给的内生性与外生性问题
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第十一章 货币均衡与社会总供求
教学要点：
货币的均衡与非均衡 货币供求与社会总供给总需求
问题的提出 马克思恩格斯的货币消亡论 列宁斯大林对这个问题的观点 货币消亡观点在中国 必须发展商品经济观点的确立 社会主义社会货币必要性理论的现实意义
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第三章 信用
教学要点：
信用及其与货币的联系 高利贷 现代信用活动的基础 现代信用的形式 信用与股份公司
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第一节 信用及其与货币的联系
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第七节 信用货币的创造
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金融创新理论 6
• 格林包姆(S.I.Greenbum)和海沃德 (C.F.Haywood)的财富增长理论
财富增长理论认为，科技的进步会引起财富的增加。 随着财富的增加，人们要求避免风险的愿望增加，促进 金融业发展，金融资产日益增加，金融创新便产生了。 格林包姆(S.I.Greenbum)和海沃德(C.F.Haywood)在 研究美国金融业的发展史时发现，科技的进步引起财富 增长，人们规避风险的要求随之增加，促使创新不断出 现，金融资产日益增加。因而，财富的增长是金融创新 和金融资产的需求增长的主要动因。
财富增长理论单纯地从金融资产需求或金融资产需 求与供给相匹配的角度来解释金融创新的成因，无疑存 在一定的片面性。
此外，该理论强调财富效应对金融创新的影响，忽 略了替代效应，即利率变动对金融创新的影响。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
金融创新理论 7
• 米尔顿·弗里德曼(Milton Friedman)的
货币促成理论：
该理论认为，金融创新的出现，主要是货币方 面因素的变化所引致的。20世纪70年代的通 货膨胀、汇率和利率反复无常的波动，是金融 创新的重要成因，金融创新是作为抵制通货膨 胀、利率和汇率波动的产物而出现的。
金融创新理论 3
• 希克斯(J.R.Hicks)和尼汉斯(J.Niehans)的 交易成本创新理论
交易成本创新理论包含两层意思:（1）降低交易成本是金 融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金 融工具是否具有实际意义。（2）金融创新是对科技进步 导致交易成本降低的反应。 希克斯和尼汉斯把交易成本、货币需求与金融创新联系起 来考虑得出的结论是:交易成本是作用于货币需求的一个 重要因素，而不同的货币需求则产生对不同类型金融工具 的要求，交易成本的高低使经济主体对需求预期发生变化。 交易成本降低的发展趋势使货币向更为高级的形式演变和 发展，从而产生新的交换媒介和新的金融工具。 希克斯的交易成本创新理论侧重于从企业内部降低交易成 本的动机来解释金融创新的成因，抓住了科技进步对金融 创新的有效推动作用，及电子技术在金融领域的广泛应用 促进金融创新扩张的事实。
• 金融创新的动因
（一）金融管制的放松 （二）通货膨胀的压力 （三）科学技术的进步
金融创新的内容 1
• 金融业务创新：金融业务创新主要体现在商
业银行的金融业务创新上，包括商业银行的负债、 资产及清算业务创新。
金融创新理论 4
• 韩农(T.H.Hannon)和麦道威(J.M.MeDowell)的技术 推进理论：
1912年熊彼特在《经济发展理论》一书中，首次提 出了创新理论。他认为，所谓创新就是建立一种新的函数， 即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入 生产体系。熊彼特把这种组合归为5种情况:（1）引进新 产品或提供一种产品的新质量；（2）引进一种新技术或 新的生产方法；（3）开辟一个新的市场；（4）获得原 料或半成品的新的供应来源；（5）实行新的企业组织形 式。
第十三章 金融创新与金融监管
• 金融创新理论 • 金融创新的背景与动因 • 金融创新的内容 • 金融创新的效应 • 金融风险 • 金融监管
金融创新理论 1
• 凯恩(E.j.kane)的规避管制型金融创新理论
所谓“规避”就是指对各种规章制度的限制性措施实行 回避。“规避创新”则是回避各种金融控制和管理的行 为。这意味着，当外在市场力量和市场机制与机构内在 要求相结合回避各种金融控制和规章制度时，就产生了 金融创新行为。各种形式的经济立法和规章制度，从宏 观上可视为保持均衡和稳定的基本措施。许多形式的政 府管制与控制实质上等于隐含的税收，阻碍了金融业从 事已有的盈利性活动和利用管制以外的利润机会，因此 金融机构会通过创新来逃避政府的管制。凯恩的规避型 金融创新理论主要是从外部环境制约影响角度来认识金 融创新行为，很敏锐地把握了一些金融创新行为的源泉 和动因，并能得到客观实际的验证。
货币促成理论可以解释布雷顿森林体系解体后 出现的多种转嫁汇率、利率和通货膨胀风险的 金融创新工具和业务，但是对20世纪70年代 以前规避管制及80年代产生的信用和股权的金 融创新则无法解释。
金融创新的背景与动因
• 金融创新的背景
（一）欧洲货币市场的兴起 （二）国际货币体系的转变 （三）石油危机与石油美元回流 （四）国际债务危机
金融创新理论 2
• 西尔柏(W.l.Silber)的约束因素诱导型金融 创新理论
西尔柏主要是从供给角度来探索金融创新的成因。 西尔柏从寻求利润最大化的金融公司创新这个最积极的 表象开始进行研究，由此归纳出金融创新是微观金融组 织为了寻求最大的利润，减轻外部对其产生的金融压制 而采取的“自卫”行为。
西尔柏认为，金融压制来自两个方面。其一是政府 的控制管理。其二是内部强加的压制。
西尔柏的约束诱导型金融创新理论从本质上(即追 求利润最大化)指出了金融创新的动因，其逻辑是:当内 外部强加压制时，金融企业为寻求可达到的最大化利润， 就会躲避压制，在此过程中就会产生各种创新行为。这 一理论也存在局限性，即其适用范围仅限于金融企业， 而对其它与之相关联的市场及企业不适用，对由于宏观 经济环境变化而引起的金融创新也不适用。
韩农(T.H.Hannon)和麦道威(J.M.MeDowell)认为， 新技术的出现及其在金融方面的应用，是促成金融创新的 主要成因。特别是电脑和电信设备的新发明在金融业的应 用，是金融创新的重大因素。
金融创新理论 5
• 制度学派的金融创新理论：
以诺斯等代表的制度学派，认为作为经济制度的 一个组成部分，金融创新实际上是一种与经济制 度互为影响和因果关系的制度变革，这样，金融 体系的任何制度变革都可视为金融创新。因此， 政府行为的变化在引起金融制度变化的同时，也 事实上带动了金融创新行为。 制度学派理论的特点在于抓住制度创新这一关键 因素来探讨金融创新成因，这是上述各理论流派 所忽略的。在多数情况下，金融管制是金融创新 的阻力和障碍，因此必须严格区分“金融压制” 和“金融深化”两个概念。作为金融压制的规章 制度无疑是金融创新的对象。