非政府组织小额信贷服务：成就、问题和发展思路
我国小额信贷的现状分析与发展策略研究
（ ） 险保 障缺 失 三 风
一
方面 是 小 额信 贷 自身 的风 险 。 业 产业 是 一 个受 自然 灾害 、 农 市场
行情 、 人为 因素等诸 多环 节影 响 的弱质产业 ， 之作 为小 额信 贷借款 主体 加
的 农民 ， 多属于 经济 劣势 群体 ，自身抗 风 险能 力脆 弱， 大 如果 用生 息 的贷 款 从事 高风 险 产业 ， 一旦 出现 风 险 ， 无 疑给 本 来拮 据 的 家庭 生 活 雪上 这
此 外， 应采 用灵活 运用审 慎监 管和 非 审慎 监 管手段 。 对不 吸收公 众存款 、 仅仅 吸收借 款 人强制 性 储蓄 的小 额信 贷机 构以 及吸收 公众存 款 的小 额信 贷机 构 采取 不同等 级 的监管 措施 。 （ ） 三 利用风 险 补偿 完善小 额信 贷保 障机 制
霍 理与 富 Ｂ ＣＭ
豳
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我 国小额信贷 的现状分析与发展策略研 究
杜 悦铭
（ 西南财经大学金融学院 四川成都 ６１３） １１０
【 摘 要】： 小额信贷是一种城 乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。 其旨在通过金融服务为贫困农户或微 型企
业提供获得 自 我就业和 自我发展 的机会， 进其走向自我生存和发展 。 促 它既是一种金融服务的创新， 又是一种扶贫的重要方式。 我
小额贷款公司现状、问题与对策
行征信 系统进行登记等。不同信用评级的客
户提供差异化服务 ，拓宽小微企业 的融资渠 道并 能有效加强公司的信贷风 险防范。 （ 三 ）未来政策不明确 由于相关政策的缺失 ， 小额贷款公司缺 乏合法身份 ，造成监 管方面 的空白。央行和 中央政府 为了控制风险 ， 有意收缩非金融机 构， 贷款的发放农业银行 、农村信用社在市
财税 经贸 ２ ０ １ ３ 年 ８期 （ 中）
小额贷款公司现状 、问题与对策
郑超
（ 重庆工程职业技术学院 重庆 ４ ０ ０ ０ ３ ７）
摘要：小额贷款公司作为不吸收公众存款、可经营贷款业务的新型非金融企业， 是我国 旨 在改善农村金融服务而进行的重要金 融体制创新 。 也是传统金融业态的有 效补充。本文拟对小额贷款公司的发展现状进行研究，简要分析 小额贷款公司的发展优劣势以及面临的机遇挑战 ，并在此基础上探讨 小额贷款在令后的发展思路 。 关键词：小额贷款公 司；现状；问题 ；对策
一
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融机构的先关待遇 ， 经营成 本偏高 ，不利 于
公司 的可持续发展 。 （ 二） 未采用完 善的信用评级 与银行金融机构 相比。 小额贷款公司在
客户调查 中获得的信 息数量少 ， 质量低 。由 于小额贷款公司主要服务对象为中小企业 、 个体工商户 ，所以无论是银行交易 流水 、纳 税及上下游客户关系 ， 还是银行信用记录等
都无法与具有规模经济的银行相 比，是到的 风险出， 影 响了信贷发放和回收。加快征 信系统与诚信文化建设 ， 加快建设社会征信 制度 ，完善违约信息通报机制 ， 促进企业规 范管理 ，提高文化意识 。 并尽快落实加入人 民银行征信系统的相关措施 ， 方便对个人和 企业信用情况的查询 ， 发生业务后及时在央
小额信贷有哪几种类型
小额信贷有哪几种类型小额信贷的社会实践源于对这部分遭受金融排斥的人群的社会关怀,在反思唯经济资本运行逻辑的基础上,成功吸收了社会资本的运行逻辑,实现了对农村信贷风险的有效控制,降低交易成本,满足了贫困人群改善生存发展的金融诉求。
下面是由店铺分享的小额信贷有哪几种类型，希望对你有用。
小额信贷有哪几种类型一、按机构分: 1、政府开办的小额贷款: 如政府扶贫贴息贷款，城市就业再就业小额贷款担保基金等等。
2、非政府组织的小额贷款: 约有300家主要依靠国际援助和社会捐赠开办。
3、金融机构自主开办的小额贷款业务: 如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额贷款业务。
二、按服务对象和宗旨分: 1、公益性小额贷款: 以扶贫和就业为目的，主要是政府和非政府组织的小额贷款。
2、营利性小额贷款: 以营利为目的，主要是金融机构开办。
三、按是否可持续分: 1、可持续小额贷款: 以财务自负盈亏为标准2、阶段性小额贷款项目: 不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。
以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额贷款机构，比如有可持续的公益性小额贷款机构，有商业可持续的小额贷款机构等等。
选择贷款三个诀窍银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。
选择贷款大概有三个诀窍，下面数银在线贷款顾问就给需要资金的需求者指点迷津。
诀窍一选择银行最近一段时间，各家银行为了更多的市场份额，竞争已经到了白热化，会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。
所以，资金需求者在贷款时，要做到冷静清醒，选择利率比较低银行去贷款。
比方说，同样贷款20万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮10%的利率，选择了后者，一年就会多掏2000多元利息。
诀窍二选准期限为了避免增加利息，计划用款期限时要合理规划，争取做到计算准确。
因为，在银行贷款时选择贷款档次期限越长的利率就会越高。
我国非政府组织参与农村贫困治理过程中存在的问题及应对措施
我国非政府组织参与农村贫困治理过程中存在的问题及应对措施【摘要】我国非政府组织参与农村贫困治理过程中面临诸多问题，包括影响力不足、资金来源不稳定、项目可持续性差、与政府部门协作不畅、缺乏专业人才等。
为了解决这些问题，应加强非政府组织的组织能力建设、拓宽资金渠道、重视项目可持续性、加强政府与非政府组织的沟通协作、加强人才队伍建设。
通过这些措施，非政府组织可以更好地参与农村贫困治理，在推动农村发展的同时实现自身可持续发展。
【关键词】关键词：非政府组织、农村贫困治理、影响力、资金来源、可持续性、政府合作、专业人才、组织能力建设、资金渠道、沟通协作、人才队伍建设。
1. 引言1.1 研究背景农村贫困是我国社会面临的一个重要问题，长期以来，政府一直在扶持农村贫困地区的发展，但在治理过程中，非政府组织的作用也逐渐受到重视。
非政府组织作为社会力量的重要组成部分，可以通过提供技术支持、筹措资金、组织培训等方式帮助农村贫困地区实现可持续发展。
在参与农村贫困治理过程中，非政府组织也面临着各种问题和挑战。
非政府组织的影响力不足是其中一个主要问题。
由于资源有限、人才匮乏等原因，非政府组织在农村贫困地区的覆盖面和影响力较小，很难发挥出其应有的作用。
资金来源不稳定也是非政府组织参与农村贫困治理的一个困扰。
许多非政府组织的项目资金主要依赖于政府拨款和企业捐赠，一旦这些资金出现问题，项目的开展就会受到影响。
为了更好地发挥非政府组织在农村贫困治理中的作用，有必要深入探讨这些问题并提出有效的应对措施。
本文旨在分析我国非政府组织参与农村贫困治理过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进非政府组织在农村贫困治理中的更好发挥。
1.2 研究目的本文旨在探讨我国非政府组织参与农村贫困治理过程中存在的问题，并提出相应的解决措施，以促进我国农村贫困治理工作的持续有效开展。
具体而言，我们将深入分析非政府组织在农村贫困治理中的影响力不足、资金来源不稳定、项目可持续性差、与政府部门协作不畅、缺乏专业人才等问题，旨在揭示这些问题的根源和影响，为进一步完善相关政策和机制提供参考和建议。
面向农户的非政府小额信贷业务问题与策略研究
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面囟衣广的非政府小额信受业夯问题与策略嘶毙
◎魏 杏 芳
摘 要 ：非政 府组织小额信贷业务 的蓬勃发展 有效缓解 了我 国农村地 区农 户贷款难的 问题。本文 阐述非政府 小额信贷 业
务的 内涵及其 功用 ，从非政府组 织小额信 贷业务的制度体 系建设 失范，缺 乏小额信 贷业务的永续经营能力 ，风险控制能力低
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引 言
存款为前提 的 《 公 司法》下 的普通公 司 ，而央行依据 《 中华
贷款 通则》则将其纳入 近年 来 ，非政府组织小 额信贷业务 的蓬勃 发展有效缓解 人民共和 国商业银行 法》所制定 的 《 了我国农村地 区农 户贷款难 的问题 。非政府小 额信贷业务 的 金 融机构监管序列 ，必 须经央行审批其经 营的贷款业务 ，并 功 用主要表现如下 ：其一 ，非政 府组织的小额 信贷业务有助 持 有央行颁发 的金 融机 构法人许可证及金 融机构营业许可证 于优 化农村金融市场 供给结构 ，化解农村金融 垄断 ，优化正 方可合规营业 。从事小 额信贷业务的非政 府组织兼具普通公 规农村 金融系统 的运行 质量和运行 效率 。其二 ，非 政府组织 司与金 融机 构 的双重 法律 身份 定位 ，使 得其 监管 主体 不 明 的小额 信贷业务利 于遏 制非法农村金 融产 品的肆虐 。在农村 确 ，其小额贷款身份难 以获得现行法律体 系的有效规范与保 金 融需求总量 既定 条件 下 ，非政府组 织小额信贷 业务的实施 障，遏制其可持续发展战略和 正常运营策略的有效实施。 势必抢 占部分农村金 融市场 ，压缩农 村高利贷 等非 法金融产 品对农 户的盘剥空 间。其三 ，非政府 组织的小额信 贷业务有 ２ ． 非政府组织小额信贷业务缺乏永续 经营 能力 其一 ，政 策性 及慈善 『 生扶贫资金对非政府 组织的小额信
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析作者：邓舒文李雷来源：《商情》2013年第44期小额信贷业务作为一种重要的扶贫方式，自20世纪90年代在我国尝试以来，一直受到普遍的关注。
农村信用社中，小额信贷业务的发展关系到其金融服务的范围和质量，是农信社金融服务的重要组成部分。
但是近年来，农信社中小额信贷业务的发展由于种种原因受到了限制，分析了当前农信社小额信贷业务的发展现状，并给出相应的政策建议，以期能促进小额信贷业务的长足发展。
农村信用社小额信贷现状分析对策一、农信社小额信贷业务发展的现状（一）小额信贷环境不完善目前，我国大多数农村地区尚未建立完整、统一的农户信用评价体系。
因此，农信社没有可供利用的农户信用信息平台，更没有农户信用评级指标体系和标准。
作为农村地区的重要金融机构之一，农村信用社只能依照政策规定，依靠当地政府，利用自身的现有机构和人员，根据农户历史上欠贷和税费缴纳表现来笼统界定借款者的信用等级，建立当地农户的信用档案，从而决定是否对其发放小额贷款，而对该借款者的资产结构、潜在风险和信用道德水平方面则难以进行深入、准确地考察。
（二）小额信贷支农绩效不理想我国农村信用社小额信贷业务服务的对象主要是相对贫困农户和中低收入者。
因此，若处于普遍贫困的地区，农信社因其资助范围、资助标准等问题，就只能针对于相对贫困而非绝对贫困的农户提供贷款，这就造成最需要贷款扶持的绝对贫困农户却得不到相应的金融服务。
而且，绝对贫困农户最需要的往往是扶贫性贷款而非商业性贷款，这就导致农村信用社小额信贷与现实贫困农户金融需求错位。
近年来随着国有商业银行，包括农业银行逐渐撤离农村，乡镇企业和种养大户对农村信用社信贷需求日益增加，农村信用社更多地把小额信贷推向经济条件较好的乡镇和种养大户，阻碍了农村信用社对贫困农户小额信贷业务的拓展。
（三）农村信用社内部管理不到位农村信用社小额信贷模式比较单一，基层信贷人员受教育程度普遍偏低且人员分布不均匀。
非政府组织小额信贷机构运行问题研究——以河北省易县扶贫社为例
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目的启动给 中国小额信贷事业 的开拓者但 目前步履蹒跚 、难 为 省 扶 贫 重 点 县 。 经过十 几年的发展 ，易县 扶贫经济合作社一定程度 上弥 以为继 的非 政府组织小额信贷机构打 了一 针强心剂 ，将为解 决公 益性 小额信贷组织 的资金瓶 颈问题 ，推动多元融资体 系 补 了当地农村金融服 务供 给不足问题 ，缓解 了部分 农户的资 金 需求压力 ，对帮助农 民摆脱 贫困 、促进 当地经济 增长产生 建 设，实现机构的可持续发展做有益尝试。 小 额信贷 起源于 ２ 世 纪 ７ 年 代孟加 拉国著锫 经济学 家 了积极影响 。 ０ ０
村金融服务供给不足的 问题 ，然而 目前却裹足不前。本文以河北省 易县扶贫社为例 ，通过分析其运行模式和存在的 问题 ，提
出进 一 步促 进 非 政 府 组 织 小 额信 贷机 构 发 展 的 对 策 建议 。 关键 词 ：非政 府 组 织 小 额信 贷 扶贫社 运 行 问题
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议
我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。
目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。
但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。
一、小额贷款公司发展状况我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。
（一）政策引导，民企催生。
2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。
近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。
2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。
当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。
万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。
到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。
全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。
（二）加强管理，规范发展。
2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。
从2008年11月到2009年6月，我省对已成立的小额贷款公司进行了清理整顿，其中，1 22家达到规范标准，达标率92.4％；一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制,市场秩序得到优化。
商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例
商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。
各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。
据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。
各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。
（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。
小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。
相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。
因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。
小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。
市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。
小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。
只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。
小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。
2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。
小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。
同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。
近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。
关于我国农村小额信贷发展的研究综述
热点综述关于我国农村小额信贷发展的研究综述财政部财政科学研究所夏荣静小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分,为促进农民增收、推进城乡统筹、加速农村经济发展提供有力的金融支持。
现将我国农村小额信贷发展的现状、存在问题及其对策综述如下。
一、我国农村小额信贷的现状第三届全国金融工作会议统计显示:目前中国农村12亿户有贷款需求,但只有60%得到满足;现有农村存贷款只占全国总量的15%左右,农村地区人均贷款余额不足5000元,仅为城市人均的1/10。
长期以来,我国农村金融发展严重滞后,成为制约农村经济发展的重要原因之一。
据测算,全部满足三农的贷款需求,每年约在1万亿~15万亿元,而目前农业贷款每年只有2000亿元,仅占全国贷款余额的5%左右。
不仅如此,在农村信贷的贷款期限普遍较短,甚至短于生产周期。
农村信用社小额信贷的期限一般都不超过一年,尽管日前银监会提出金融机构可根据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定,允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用;对温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长的贷款,期限可延长至3年。
但在实际操作中,农村信用社出于规避本身风险的考虑,如果没有抵押和担保,单凭信用的贷款,期限一般不超过一年。
二、我国目前农村小额信贷存在的问题第一种观点认为,农村小额信贷在运行过程中暴露出很多矛盾和问题,严重制约了小额信贷的可持续发展。
1.小额信贷组织的法律地位模糊。
(1)人员定位的模糊。
小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身份、薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责而不是对小额信贷机构负责,不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考和服务的积极性。
(2)所有者缺位。
小额信贷机构不是捐赠资金的所有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但由于所有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。