行业授信政策模板
银行年授信政策指引模版
xx银行2016年授信政策指引2016年是“十三五”开篇之年，是我行迈入省级法人平台的奠基之年，也是我行“2016—2020五年战略规划”的开局之年。
“三年同遇”我行将深入贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中全会、五中全会、中央经济工作会议精神，牢固树立金融法治意识和底线思维，在积极的财政政策和稳健的货币政策背景下，主动适应“贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹”的经济发展新常态，按照“有扶有控、有保有压”的原则，制定并实施“有收有放”的差异化信贷政策，科学把握信贷节奏，通过市场改善和优化信贷结构。
提高资金使用效率和服务实体经济能力，调整行业授信占比，把握金融创新脉搏，聚焦五项金融，坚守三项定力，推进绿色信贷，向优势行业和优质客户倾斜，重点向“风险基本可控、资源消耗较少、综合贡献较高”的客户群体倾斜。
同时，我们也应清醒地认识到当前银行业面临的困境：目前国内经济仍处于疲软状态，资产质量进一步下滑和利率市场化导致的盈利能力减弱正弥漫整个银行业。
为抓住银行业发展的新机遇，积极应对“中国经济新常态”带来的新挑战，促进我行资产业务的良性发展，为此，总行制定了2016年授信政策指引，要求如下：一、总体要求积极应对经济变化新形势，守住一条底线（即坚守风险底线，牢固树立“三个千万、三个用心”经营理念，“内防胜于外防”）。
铸造两个特色（即以“两小金融”--小微金融、小区金融为核心特色，把“小服务”做成“大品牌”。
加大小微企业创业创新贷款、居民消费贷款的投放力度）。
坚持三个服务（即服务地方经济、服务小微企业、服务社区居民，不断营造差异化竞争优势，提升核心竞争力）。
(一)坚持效益、质量、结构、规模均衡发展的基本原则。
坚持规模增长与资本耗用平衡原则，强化资本约束，提升资本使用效率。
(二)着力发展绿色信贷。
各分支行要根据全行信贷发展战略目标，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，加大对生态工程、节能环保等绿色环保领域的支持，加快退出环保不达标、环境违法和淘汰落后产能客户（项目）贷款。
银行纺织行业授信政策
银行纺织行业授信政策银行在金融市场中担负着至关重要的角色，同时也是各行各业的融资合作伙伴之一。
其中纺织行业作为我国最具代表性的传统产业之一，其在我国国民经济中占有重要地位，然而这一行业对外界的垂青也同样显得异常重要。
那么，银行纺织行业授信政策是怎样的呢？对于纺织企业而言，又应该如何来应对呢？首先，银行向纺织企业授信的政策可分为两类：一种是基于企业自身信用状况进行授信，另一种则是针对特定项目进行授信。
无论哪种形式，作为Enterprise 的纺织企业，必须合规、优化企业财务状况。
毫无疑问，纺织企业的财务状况是银行是否向其授信的关键因素之一。
对于银行方面而言，纺织企业在授信时所面临的风险可归纳为：产能过剩、市场波动、竞争加剧、应收账款回收压力等。
因此在授信过程中，银行除了考虑企业的基本财务状况外，更需要评估企业的营运质量、经营合规等方面，以此为基础制定风险定价，确保投资风险可控，利益最大化。
除了上述因素外，银行所制定的授信利率也是一个重要的考核指标。
对于纺织企业而言，银行授信利率高低的影响甚至可能超过授信额度；较高的利率将大大增加企业融资成本，增加营收压力，同时也会直接影响融资经营的有效性。
那么，如何来应对这些风险和挑战呢？以下是几点参考意见：1. 加强企业基础工作：如加强财务管理、完善企业管理体系、优化营销策略等，将能够提升企业的管理能力及市场竞争实力。
2. 合规经营：企业应遵守相关法律法规和规范，透明经营；并应贯彻落实企业社会责任，提升企业品牌影响力及社会形象。
3. 寻求多元融资方式：如股权融资、直接融资等，将与银行业务形成互补，缓解企业融资压力。
总之，银行授信政策对纺织企业的发展至关重要，企业的财务状况、经营合规性、风险防范等方面，将对银行授信产生重大影响。
而纺织企业，应加强自身管理能力与市场竞争实力，通过多元化融资方式，既满足了企业的融资需求，又最大化降低了金融风险，推动企业在市场中更为优秀地发展。
XX银行2020年水电行业授信政策指引
XX银行2020年水电行业授信政策指引一、政策适用范围本政策所称“水电行业”（以下简称“水电”），对应国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754-2017）中的水电行业（行业代码D4413）。
二、总体授信策略水电行业为我行鼓励进入类行业，总体授信策略为“积极支持，优选项目，综合服务，提升收益”。
水电是技术成熟、运行灵活的清洁低碳可再生能源。
我国水电已进入快速开发期，水电信贷市场空间较大。
但水电项目尤其是大型水电项目投资大、造价高、投资回收期限长，移民和生态保护问题不断显现。
综合水电项目投资主体出资能力、经营效益、还贷来源等因素，优选客户和项目，重点支持五大电力集团等重点客户投资的大型水电建设项目，择优适度支持纳入省级及以上流域规划、大型水电集团及下属分/子公司投资的中型水电项目；重点支持大型电网企业控股的东部地区抽水蓄能水电项目。
积极支持优质客户的项目贷款，采取电费收费权质押的担保方式，审慎以信用方式支持重点客户的大型水电项目。
对于项目已建成投产的客户，积极支持其合理的短期流动资金贷款、间接授信及银行承兑汇票等授信需求。
三、授信准入标准（一）客户准入标准1.重点支持类客户：中国华能集团、中国大唐集团、中国华电集团、国家能源集团投资、国家电力投资集团、中国长江三峡集团、国家开发投资、华润集团、国家电网公司、中国南方电网、中核集团、省（区、市）属国有能源集团、大型水电企业集团及其核心分/子公司。
2.适度支持类客户应同时符合以下条件：（1）上述重点支持类客户全资及控股的成员单位，总装机容量在30万千瓦及以上。
（2）移民安置补偿工作处理妥当；运转良好、水能资源丰富、抗风险能力强；财务状况良好，原则上资产负债率不高于70 。
（3）最近三个年度设备平均年利用小时数不低于3500小时（新建项目以可研报告数据为准）。
（4）在我行信用评级达到BBB+级及以上。
3.审慎支持类客户应同时符合以下条件：（1）上述重点支持类、适度支持类客户全资及控股的分/ 子公司，总装机容量20万千瓦（含）以上且至少一个单站装机容量5万千瓦（含）以上。
XX银行农林牧渔行业授信政策指引
XX银行农林牧渔行业授信政策指引一、政策适用范围本政策所称“农林牧渔行业”，对应国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754-2017）中的“农、林、牧、渔业”（行业代码A），其中，“牲畜饲养”（行业代码 A031）和“家禽饲养”（行业代码 A032）参见畜禽养殖行业授信政策，“种子种苗培育活动”（行业代码A0511）参见种子行业授信政策。
二、总体授信策略农林牧渔业为我行鼓励进入类行业，总体授信策略为“积极支持，突出重点，联动发展，防控风险”。
农林牧渔业事关国计民生，国家大力实施乡村振兴战略，为农业发展带来重大机遇。
重点支持发展层次高、经营效益好、带动能力强、信用状况佳的农业产业化龙头企业，择优支持拥有大规模优质耕地、林地、养殖水域等资源，机械化水平较高，质量安全控制体系有效，组织化程度高，产业链优势明显，且在相应农产品主产区具有主导地位的行业龙头企业；积极支持符合国家产业政策、综合竞争力强、规模效益显著、品牌效应明显、产品附加值高、财务状况良好的国家和省（区、市）级农业产业化龙头企业，创新商业与合作模式，推动批零联动发展，不断提升综合服务和涉农产业链金融发展水平。
三、授信准入标准（一）客户准入标准应同时符合以下基本准入条件：（1）具有规模化经营能力，资源条件突出，主营业务突出。
（2）生产经营稳健，财务状况良好，近三年不连续亏损，资产负债率不超过75。
（3）在我行信用评级达到BBB 级及以上；如有增信措施或根据我行制度仅需进行债项评级，可不受 BBB 级及以上限制，但应符合我行相关制度要求。
1.重点支持类客户应同时符合以下条件：（1）符合客户基本准入条件；四大中央级垦区（黑龙江省农垦总局、新疆生产建设兵团、海南省农垦总局、广东省农垦总局）农垦集团或核心企业，或省属涉农龙头企业。
（2）财务状况良好，近两年不连续亏损或近一年净利润、经营性现金流净额不同时为负，资产负债率不超过65。
（3）在我行信用评级达到A+级及以上。
银行授信政策指引介绍[行业年度授信政策指引研究报告]
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银行授信政策指引介绍[行业年度授信政策指引研究报告] 《xx年行业授信政策要点通用手册》一、产品介绍xx年我国政府出台了一系列经济刺激计划，也取得了良好的效果。
但进入xx年，我国经济也出现了新的迹象：宏观经济稳步回升、通胀预期愈加明显、低碳经济出现端倪、国际贸易纠纷不断等等。
这些现象都将导致我国各级政府对宏观经济的政策进行调整--由年初的"保增长"向"调结构"的快速过渡，这势必给银行的行业授信政策带来较大的影响。
如何落实"有保有压"政策，如何抓住政策变化衍生的信贷机会，如何把握各个行业的信贷风险，如何推进信贷资金与经济支柱产业的高效对接，优化信贷结构，促进产业升级，是当前各家银行经营管理以及信贷授信时所面临的重要问题。
《xx年银联信行业授信政策要点通用手册》在持续跟踪研究国家行业政策变化、主要行业发展、运行状态的基础上，拜访了多位业内资深专家、知名学者，实地调研走访了数家国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行等多家银行客户，针对客户的迫切需求以及我们对行业授信政策的把握，对国内近三十个重点行业的授信政策要点进行逐一介绍指引，为银行开展行业授信提供决策参考。
二、内容与范围银联信"授信政策要点通用手册"主要由两个模块的内容组成，具体介绍如下： 1．xx年行业运行特征通过对行业宏观经济环境、宏观调控政策、具体经济运行数据、行业贷款规模等方面的剖析概述，形成对行业总体运行特征的宏观把控，并对xx年的行业运行趋势作出预判，帮助银行追踪趋势和寻找机会，并以此为依据调整营销战略，以适应新的市场挑战，将环境的变化转化为银行发展的机会。
2．xx年行业授信政策要点在结合各行业运行特点，充分把握国家经济政策、行业政策等要求的基础上，重点介绍了各行业的授信主体、项目的选择导向以及授信的注意事项、风险提示等，为广大客户在制定授信政策时提供要点指引，决策依据，并为该行业的信贷风险防范提供切实可靠的建议。
银行授信政策
银行授信政策【拟稿部门】总行风险管理部【签发日期】年1月日【发布文号】银行风管号【印发日期】年1月日【生效日期】年1月日【备案批准】否【规章层级】操作规章【汇编定位】风险管理-信贷政策一、政策背景（一）外部经济形势年是“十二五规划”的开局之年，国内外经济形势仍较复杂：国际金融危机的影响并未完全消除，贸易保护主义抬头，输入性通货膨胀加剧；国内通胀压力逐步加大，一些行业产能过剩严重，面临转变经济发展方式以及稳定物价等难题。
为积极应对压力，中央确立年宏观经济政策的基本取向是“积极稳健、审慎灵活”,重点是处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系。
货币政策从两年来的适度宽松回归稳健，同时实施积极的财政政策。
预计年GDP增速会稳中略有回落，市场流动性将有所收紧。
（二）年授信业务总体思路年是“信贷基础管理年”，全行要积极应对复杂的外部经济形势，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有保有压”，实行稳健的授信政策：一是继续保持信贷投放平稳增长。
在货币信贷回归常态的大环境下，全行要继续均衡信贷投放，支持经济平稳较快发展。
各经营单位应积极应对经济结构调整、政府融资平台清理、房地产市场调控对我行的影响，跟踪中央和各地“十二五规划”重点及优势产业，把握市场机会，开拓实体经济中的有效业务增长点。
二是重点优化增量信贷业务结构。
首先，在信贷规模管控与资本、存贷比自我约束的条件下，全行应将宝贵的信贷资源用好，主动布局增量业务，在发展中优化资产结构，适度降低房地产贷款等业务大板块的集中度，防范过度集中带来的系统性风险。
其次，加强资本管理，总行在经济资本考核中进一步体现差异化的偏好政策，引导全行将资源配置到鼓励的领域。
第三，要主动防范产能过剩、落后产能重点控制行业的风险，控制行业总体投放比例。
第四，要努力拓展新的优质客户，在维系存量优质客户的同时，确保年度一定比例的新增户，并筛选淘汰一定比例的劣质客户，在客户适度流动之中，优化提升客户的质量。
XX银行2020年服饰制造行业授信政策指引
XX银行2020年服饰制造行业授信政策指引一、政策适用范围本政策所称“服饰制造业”对应《国民经济行业分类》（GB/T4754-2017）中的“服饰制造业”（行业代码 C1830）。
二、总体授信策略服饰制造业是我行小微企业审慎进入类行业，总体授信原则：“审慎进入，择优支持，严控风险”。
服饰行业是我国传统支柱产业，也是劳动密集型和对外依存度较高的行业。
择优审慎支持有突出品牌影响力和设计理念、具有良好的渠道和存货管控能力、销售市场稳定的服饰生产企业，原则上支持两头在外、出口导向型企业；逐步压降技术落后、产品单一、存在环保问题的小型企业。
以短期流动资金贷款、贸易融资和票据业务为主，不支持固定资产贷款和项目融资。
三、授信准入标准客户应同时符合以下条件：（一）客户连续正常经营 3 年及以上，股东背景良好，主要股东或实际控制人具有 5 年及以上从业经验，企业和实际控制人信用状况良好。
（二）销售渠道稳定，在当地具有一定的品牌和竞争优势。
（三）财务稳健，原则上资产负债率不超过70，成本费用情况控制良好，应收账款正常。
（四）主体设备、工艺未列入《产业结构调整指导目录（2019年本）》中的限制和淘汰类。
（五）符合环保政策、行业标准要求，环保及安全生产设施连续正常运行，未纳入当地“散乱污”企业名录或环保“黑名单”。
（六）在我行内部评级系统评级BBB-及以上，符合我行产品制度及相关规定。
四、重点支持领域（一）重点分行浙江、江苏、福建、辽宁、广东分行。
（二）重点客户重点支持具备较强研发创新、产品设计及品牌塑造能力，拥有较完整产业链、原材料来源有保障、销售渠道稳定的客户。
（三）重点产品以短期流动资金贷款、贸易融资业务、票据融资为主。
五、授信管理要求（一）禁止支持高风险服饰制造企业：主要依赖银行贷款实现规模快速扩张及多元化经营，或资本运作频繁的民营关联企业；产品无特色，质量水平不高，竞争能力不强，发展前景不明朗的服饰制造企业；存在严重贷款违约等不良征信记录；工艺技术落后、各种排放超标，存在严重环境和社会风险的企业；已投产正常运营但近三年连续亏损企业，符合省（区、市）政府确定的“僵尸企业”标准或已经被认定为“僵尸企业”。
授信制度模板
授信制度模板一、总则第一条为了规范本行对客户的授信行为，加强信用风险管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作指引》等法律法规，制定本制度。
第二条本制度所称授信，是指本行在综合评估客户信用状况的基础上，向客户提供贷款、信用担保、承兑、保函、信用证、汇票等表内外信用业务。
第三条本行实行统一授信制度，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险。
第四条本行对客户的授信管理应遵循公平、公正、公开的原则，确保授信资源合理分配，风险可控。
二、授信原则和流程第五条授信原则：（一）客户自愿原则：客户应自愿申请授信，并承诺按照约定用途使用授信资金。
（二）风险可控原则：本行应根据客户的信用状况、还款能力、担保措施等因素，合理控制授信风险。
（三）分类管理原则：本行应对客户进行分类管理，根据客户的信用等级、业务规模、行业特点等差异，制定相应的授信政策和措施。
第六条授信流程：（一）客户申请：客户向本行提交授信申请，包括授信额度、期限、用途等。
（二）调查评估：本行对客户进行信用调查和风险评估，包括审查客户的财务状况、经营状况、信用记录等。
（三）审批决定：本行根据调查评估结果，决定是否同意客户的授信申请，以及授信额度、期限、利率等条件。
（四）签订合同：本行与客户签订授信合同，明确双方的权利和义务。
（五）授信执行：本行按照授信合同的约定，向客户提供授信服务。
三、客户信誉等级评定第七条客户信誉等级评定是根据客户的信用状况、还款能力、担保措施等因素，将客户划分为不同等级的过程。
第八条评定原则：（一）客观公正原则：评定应客观、公正，避免人为干预。
（二）动态管理原则：评定应根据客户的信用状况变化，及时调整等级。
（三）激励约束原则：对信用良好的客户给予激励，对信用不良的客户实施约束。
第九条评定标准：（一）信用等级划分：本行将客户分为优秀、良好、一般、较差四个等级。
（二）评定依据：包括客户的财务状况、经营状况、信用记录、还款能力、担保措施等。
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煤炭行业授信政策
一、行业定义
本政策所称“煤炭行业”是指按国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754-2002）标准中的相关行业，包括B06煤炭开采和洗选业、C252炼焦、H6361煤炭及制品批发。
二、行业特点
煤炭是我国主要的能源和重要工业原料，我国能源资源具有富煤、贫油、少气的特点，这一特点决定了煤炭在我国一次性能源消费中所占比例一直保持在70%以上。
其中，电力行业是煤炭行业的第一消耗大户，占全部煤炭消费的50%，焦炭生产占比15%，钢铁行业占比9%，水泥行业占比5%，化肥行业占比1%。
煤炭行业周期性波动特征明显，煤炭行业景气度与下游行业电力、冶金、化工和建材四个主要耗煤行业的周期性变化密切相关。
三、行业现状及发展趋势
2012年煤炭行业景气度较低，煤炭产量36.6亿吨，行业规模4.2万亿元，保持增长，但增速同比下降 4.7%，行业经营收入下降，市场供给需求量增速回落，煤炭库存居高不下，2012年末，煤炭企业存煤8500万吨，主要港口存煤4352万吨，同比增加3120万吨，重点发电企业存煤8113万吨，可用天数保持在19天以上，煤炭企业去库存压力较大。
据国家统计局2008-2012年行业数据显示，2012年煤炭行业呈现偿债能力有所下滑、盈利能力表现不佳、营运能力较差、成长能力回落的态势。
我国煤炭行业的“十二五”规划的工作重心仍以产业结构调整优化为主，深化煤炭企业改革，提高产业集中度。
产业布局的规划为：控制东部地区煤炭开发强度，稳定中部地区煤炭生产规模，加强西部地区煤炭资源勘查开发。
因此，2013年，我国煤炭行业将继续呈现行业集中度不断提高，预计新增煤炭产能约为5.6亿吨，但国内经济下行、下游行业煤炭市场需求下降，预计新增煤炭销量约为2亿吨，煤炭行业产能过剩压力增大，同时我国煤炭行业发展还受结构不合理、资源环境压力加大、运力不足等问题的制约。
（三）行业风险提示
1、市场风险
煤炭行业具有明显的周期性特征。
经济增速放缓、房地产调控、节能减排、经济结构调整等将对煤炭行业下游电力、冶金、化工和建材四大行业的需求产生较大影响，行业面临较大的产能过剩压力，再加上煤炭进口量增加，导致煤炭价格大幅下跌，煤炭行业盈利空间受到压缩。
2、政策风险
煤炭是我国基础性资源，煤炭的探矿权、开采权受到国家的严格控制。
煤炭项目建设需要行业主管部门、土地、安全、环保等多部门的审批。
国家对煤炭行业资源整合、税收、安全、节能环保、进出口、煤电并轨等直接措施及国家宏观调控措施，都会直接或间接影响煤炭行业的发展。
3、行业结构调整
目前，国家已经出台“促大抑小”的相关宏观政策、产业政策、法律法规等，中央及省级地方政府也在加快组建大型煤炭企业及集团，并进一步加大关闭小煤矿、压缩产能的进度。
四、区域市场产业链
从煤炭产业链来看，煤炭开采后就是洗选业，再往产业链下游，就是炼焦、煤化工、电力、钢铁等产业链。
广东省本地煤炭资源匮乏，且省内禁止煤炭开采，煤炭主要从北方如山西、河北等地运入或国外进口，大型煤炭集团公司如中国神华、兖州煤业、阳泉煤矿（见附表）等拥有资源，处于强势地位，其自身也有销售公司进行煤炭贸易。
广东省内煤炭行业主要以处于供应链的中端的煤炭经销商为主，省内耗煤大户主要为重点电力企业包括广东省粤电集团有限公司、广州发展集团股份有限公司公司、深圳能源集团股份有限公司、广州恒运企业集团股份有限公司等、钢厂如韶钢、粤裕丰、大型水泥企业如海螺、台泥、龙山水泥等企业和集团。
五、客户准入政策
（一）基本政策
1、总体原则
2013年我行煤炭行业总体授信政策是：“择优介入，总量控制”。
鼓励开展围绕以优质大型煤炭、电力、建材企业集团为核心的“1+N”贸易融资业务。
（一）煤炭及制品批发子行业
1、适度进入类，需满足以下条件
煤炭及制品批发行业客户须依法取得煤炭经营资格证，同时还需符合以下标准：
（1）企业管理及股权结构明晰，经营稳健，原则上经营年限为2年以上，管理人员从业经验超过5年。
（2）交易背景真实，上下游客户较为稳定，与上、下游合作年限超过1年，所依托的下游电力、冶金、建材、化工企业符合我行贸易融资重点客户准入标准；
（3）贸易商要求上一年的销售利润为正，上年煤炭销售收入1亿元（含）以上；
2、压缩退出类
原则上禁止介入达不到上述适度进入类标准的客户。
（二）煤炭开采和洗选行业
1、优先支持类，需满足以下条件：
（1）已取得煤炭采矿许可证、安全生产许可证、煤炭生产许可证、矿长资格证和营业执照，并确保证书在有效期内；
（2）国家产业政策重点支持、资源优势明显、具备区域市场调控能力的大型央企、省部级以上大型国有煤炭企业及集团（及其下属子公司）；
（3）煤炭企业原煤年产量不低于400万吨，原则上从属于国家规划的13个大型煤炭基地；
2、压缩、退出类
禁止介入不符合上述条件、国家（地方）产业政策规定或被列入关停范围的煤炭开采和洗选企业。
（三）焦化行业
审慎介入焦化行业，焦化行业客户须为已列入国家工信部《焦化行业准入名单》（产业[2008年] 第15号），同时还需符合以下标准：
（1）年生产能力300万吨及以上；
（2）购销渠道稳定;
（3）符合国家相关安全生产和环保要求。
六、介入模式
1、鼓励围绕具备区域市场调控能力的大型央企、省部级以上大型国有煤炭集团、广东省内重点电力集团或建材集团开展“1+N”预付类或应收类（如国内保理、商票保贴、商票质押）融资营销模式，实现批量拓展。
2、目标市场是火力发电企业（粤电集团、广州发展等）的上游大中型煤炭经销商，针对煤炭经销商承接上下游产业链，给予应收类融资和预付款+应收类融资金融服务。
（1）应收账款类融资，主要是指煤炭经销企业以电力企业赊销产生的应收账款开展保理或以电力企业承兑的商业承兑汇票申请商保贴或商票质押融资；
（2）预付款+应收类融资，指煤炭经销商具有相对固定和强势的供应和销售方，但中间商不能提供有效抵质押担保，我行基于上下游企业的履约能力及资信实力，对煤炭经销商提供货物采购交易全流程的封闭授信，专项用于向强势供应方采购指定货物，货物运输通过可信任的物流渠道直接到达销售方，还款来源为销售方货物验收后的回款。
附件：大型煤炭集团名单。