二、民生银行行长洪崎：加速转型做“大零售”
浅议民间资本“银行梦”
的１ ２ ０亿元贷款 ，平均 单笔贷款 约 １ １ ０ ０ ０元 。截 至一季度末，
其 累计 服 务 小微 企 业 已经超 过 ２ ５ 万家 。 对 于 像 马 云 这 样 的进 入 者 ， 银 行 已经 感 到 了压 力 。 作 为 一 家 民营银 行的老板 民生银行行长 洪崎对媒体表示 ，阿里 巴 巴做 金融将对银行 界产 生重大挑战。 马云的金融梦或许迎来 了最 好的时机 。而像 马云这样 有着 金融 梦的还有另一位浙江 民营企 业老 板— —娃哈哈集 团董 事长 宗庆 后。在去年两会上 ，宗庆后就建议 “ 发展 民营银行 ” ，让民 营银行专 门服 务小企业； ６月初 ， 万科董事会主席王石表 示： “ 如 果金 融市场能充分开放 ，保证 国有资本、境外资本 、民营资本 公平 竞争，会 给金融行业 以及整个经济带来持久旺盛 的活力 。 ” 据报 道 ， 作 为 中 国金 融 改革 试 验 区 的 温 州 ， 已经 有 两 家 民 营企业 上报 了材料欲成立 民营银行，希望能搭上此次政 策的东
民间资本开办 民营银行迎来破冰之旅 ２ ０ １ ０ 年 ，国务 院发布 了 《 关于鼓励和 引导 民间投资健康发 展 的若干意见》 ，明确指 出鼓励和 引导民间资本进入金融领域 ， 鼓励金融机构探索股权激励 。为落 实该意见 ，２ ０ １ ２年 中国银监 会发布 的 《 关于鼓励 和弓 Ｉ 导民间资本进 入银行业的实施意见》 提 出 ，支 持 民营 企业 参 与 村 镇 银 行 发起 设 立 或 增 资 扩 股 ， 村 镇 银行主发起行 的最低持股 比例 由 ２ ０ ％ 降低为 １ ５ ％ 。 这是很大 上仍绕 不开 主 发 起 行 限制 ， 门槛 依然 存 在 。依 据 银 监 会 和 央 行 相 关 规 定 ， 村镇银行 的第一股 东必须 是银行业金融机构，也就是只有银行 金融机构才可 以作 为第一股东发起 设立村镇银行。也正是这一 门槛 ，成为无数小额贷款公司转制为村镇银行的 “ 拦路虎 ” 。 数据显现 ，截至 ２ ０ １ ２年末 ，中国包括城商行、农商行、农 合行 、村镇银行在 内的中小银行合计法人机构数有 １ ４ ０ ０多家 ， 资 产 规 模 占 比仅 １ ５ ％ 。在 民 间资 本 没 有 取 得 银 行话 语 权 的背 后 ， 是诸多政策上 的准入 限制 。在政策放开之后 ，小贷公司在全国 遍地开花 ，小贷 公司可以 由民营企业控股，但 由小贷 公司升级 为村镇银行 ，民间资本就 会丧失了控制权。根据银监会新规， 村镇银行发起银行 的持股 比例限制为 １ ５ ％ 。但在 发起 人、控股 权 、监管方等制度 “ 天花 板”长期无法突破后，一些经营 良好 的小贷公司 因此放弃 了升级为村镇银行的想法。这就是被诸 多 学 者 和 民营 企 业 家 称 之 为 民 间资 本 进 入 金 融 领域 的 “ 玻璃 门 ” 。 国务 院此 次首提 “ 探 索设立 自担风险的 民营银行 ”是一个 非常大 的突破 ， 意味着政府将进一步降低金融机构 的准入 门槛 ， 民营银行可 以不 由银行金 融机 构发起设立，而是 由民间资本来 主导设立 ，这有可 能是未 来金融改革的主要突破 口，这一政策 意义重大 ，民资 的 “ 银行梦 ”有望加快实现。 民营银行 能有效激 发经济增长活力 事实上 ， 目前 民间资本 已成为我国银行业资本金的重要组 成部分 。中国银监会统计数据显示 ，截至 ２ ０ １ ２年底 ，中国股份 制商业银行 总股本 中民间资本 占比达到 ４ ５ ％ ，而城市商业 银行 总股本 中民间资本 占比达到 ５ ４ ％ ，超过半数。农村 中小金融机
民生银行哉略再转型，从“两小”转至零售
民生银行哉略再转型，从“两小”转至零售
佚名
【期刊名称】《金融科技时代》
【年(卷),期】2014(022)007
【摘要】6月10日，在民生银行召开2013年股东大会及投资者见面会时，行长洪崎表示，该行战略重心将转移至零售业务。
他指出，民生银行在高速发展期，将战略重心转向“两小”（小区金融和小微金融），是为了应对利率市场化和金融脱媒。
【总页数】1页(P6-6)
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.充分发挥内部审计职能助推民生银行业务转型——中国民生银行稽核总监兼审计部总经理张月波谈 [J],
2.解决＂两个90％＂的问题推动大零售业务快速转型——中国工商银行江门分行大零售战略转型先行先试的思考与探索 [J], 梅超;
3.\"两山\"理论谱新章百里金溪绿富美——开化实施\"八八战略\"创新与再深化[J], 项瑞良
4.中国民生银行演讲:牢筑内审质量生命线创新内审服务价值助力民生银行战略转型 [J], 张晓瑜
5.平安银行总行架构再精简，向着服务零售转型 [J],
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民生银行开启后经叔平时代
董、王组合
事实上，的确没有人比董文标更了解民生银行了。
由来已久的股东意见之争，很可能随着权杖交接大幕的徐徐落下，而进入一个新的局面
十载风云过后，民生银行走到了后经叔平时代。
2006年7月16日，民生银行召开股东大会，通过差额选举产生新一届董事会，同时产生了新一届董事长和行长。现任行长董文标在就任民生银行行长6年之后，“顺利”晋级董事长掌舵民生；而多少有些出人意料的是出任民生银行行长的，不是人们猜测已久的现任副行长洪崎，却是从天而降的前汇丰银行中国业务总裁王氵彤世。此举开创了在国内商业银行引进海外职业经理人作为行长的先河。
“特别是对银行，香港的国际投资人会将内地银行和香港已经上市的本地银行做出比较，并参照许多指标和同业，所以价格的确不可能定得离谱。” 投行人士称，“民生银行股东的要求和市场现实之间的差距根本没有办法跨越，股东都很强硬，没有办法。”而据说，投行人士、管理层和董事会在这个问题上争吵不断，最终不欢而散。
往事成空，民生银行H股发行有效期已过。
民生银行股权分散，一方面弱化了大股东可能带来的消极影响，另一方面也失去了大股东的支持。在这种情况下，董事会的作用显得尤其重要，董事长在协调各股东意见方面将发挥更大的作用。
其实，在如何既让股东满意又说服股东“服从”商业银行发展规律方面，多年来，董文标在民生一直扮演着缓和冲突的重要角色。
董文标自言做行长要“非常注重规矩”。“哪些事情是经营班子的，哪些事情是董事会的，一定要分得清楚，我决不会去做分外的事情，决不岗位学雷锋，而是严格按董事会的授权做事。但是我的授权，任何人也不能干预，这是法律赋予我的，也是公司章程规定的。”
洪崎做好中国银行业改革创新引领者
洪崎:做好中国银行业改革创新引领者20年来，伴随着改革开放深入推进和中国经济飞速发展，民生银行在市场大潮中孕育、成长、壮大。
转型发展新跨越到2020年全面建成小康社会，是党的“十八大”确定的“两个一百年”奋斗目标的第一个百年奋斗目标。
2016到2020年的“十三五”时期是全面建成小康社会决胜阶段，对于民生银行来说，也是实现全面变革转型、成为全球领先银行的关键阶段。
“十三五”时期，民生银行将顺势而为，借势布局，持续深化改革，全方位实施战略转型，按照“信息化、专业化、集团化、国际化”的路径，着力打造具有核心竞争力和自身经营特色的“民生银行未来版”。
“信息化”，就是充分运用大数据、云计算等新兴信息科技成果，高度融合、集成到银行经营管理全过程，形成前中后台互联互通、从战略决策到执行监控、从生态构建到内部响应的整合平台体系，充分体现智能化管理、数字化经营。
通过数据挖掘、信息共享和集约化作业管理，以更为精准、高效和协同的信息技术手段支持民生银行战略转型和可持续发展。
“专业化”，不仅仅是针对特定行业和产业的金融服务专业化，更是整个金融服务的专业化。
通过差异化、特色化经营，打造自身品牌，成为一家具有鲜明特色的金融机构。
经由专业，成就卓越。
“集团化”，就是要成为一家业务种类齐全的综合性金融服务集团。
通过开辟多元化服务渠道，搭建多元化服务平台，实现集团化发展，为战略客户、重要客户提供一站式服务、一揽子服务。
“国际化”，就是跟随中国经济全球布局和国内企业“走出去”发展的步伐，实现在全球范围内有效配置资源和分散风险，为发展成为具有全球影响力的“百年老店”打下坚实基础。
为此，民生银行将脚踏实地，重点抓好这几项工作：一是要紧跟国家战略风口，不断增强服务实体经济的能力。
要积极布局“一带一路”、“京津冀一体化”、“长江经济带”等国家战略，创新“商行+投行”，调整投行管理体系等，支持国家重大经济政策落地。
要聚焦“中国制造2025”，支持新技术、新能源、新材料、节能环保、高端装备制造等产业发展。
洪崎解读民生银行
继国务院常务会议6月提出“探索设立民营银行”之后，国务院办公厅7月初发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确“扩大民间资本进入金融业、尝试由民间资本发起、设立自担风险的民营银行”。
成立于1996年的民生银行是国内首家民营银行，按照官方说法，是首家主要由非公有制企业入股的股份制商业银行。
17年间，民生银行在银行业激发了“鲶鱼效应”，这也是金融主管部门当前对设立民营银行的期许，如何创新银行业的价值取向，使其真正实现差异化经营。
当然，这种转变需要一个过程。
国都证券在研报中将民生银行的发展历程分为三个阶段：第一阶段是2001年-2005年，得益于超常规发展战略推动，民生银行在规模上取得了远高于同业的增长；第二阶段是2006年-2008年，民生银行对前期粗放式的扩张模式进行自我反省、自我调整。
从2009年至今，民生银行已进入第三阶段，即“战略转型深入阶段”。
在这一阶段，民生银行推出“商贷通”，并借新的战略定位“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”。
今年56岁的洪崎在2009年成为民生银行总行行长后，民生银行延续小微贷款特色，在同业业务、互联网金融等方面相继发力；另一方面，民生银行灵活多变的经营作风，也招致市场不少的争议。
日前，洪崎接受财新记者专访，解疑释惑。
转型小微最大的争议在于，民生银行刚刚建立起小微企业贷款的专长，但是小微企业在经济下滑时，却是容易积累不良贷款的“重灾区”。
洪崎表示，2013年以来，民生银行70%以上的零售贷款都来自小微贷款，未来还要将零售贷款和小微贷款绑在一起，做“大零售”的概念。
“我们从未停止探索。
”洪崎表示，下一步，民生银行小微业务有四个发展方向：一是做专业；二是做产业链；三是做小微城市商业合作社；四是往低端方向发展。
产业链是指分布于实体经济各领域的产业链，由核心企业和上下游小微企业、商户组成，把产业链上的对公和零售客户彻底打通，抓住核心企业，挖掘采购和销售数据。
实施凤凰计划 民生银行全面转型
实施凤凰计划民生银行全面转型作者：庆改来源：《投资者报》2015年第42期经济和金融新常态下，银行加快推动经营转型已是大势所趋。
但是，朝哪个方向转型，如何实现转型，进而走出一条适合自身实际的发展道路，对各家银行都是一个难题。
“中国银行业正在经历一系列深刻的变化，未来3～5年将发生根本性的改变。
”民生银行董事长洪崎表示，随着银行业进入大变革、大转型阶段，民生银行加快以前瞻性的眼光和战略性的思维谋划全局，全面推动战略提升。
率先进行转型顶层设计当前，中国经济金融改革进入深水区，掣肘发展的因素越来越复杂，如何从源头上化解积弊，在重点领域取得突破，就必须做好顶层设计，从战略高度统筹改革与发展的全局，推动改革发展向预期目标迈进。
民生银行作为中国银行业改革试验田，一贯勇于创新，敢于面对调整转型和改革发展的挑战，其中最核心、最紧迫的挑战就是利率市场化。
民生银行从顶层设计出发，系统制定变革蓝图及实施路径，着力实现资源配置、风险管控、成本与定价、人才及系统平台等一系列核心能力的构建，通过从上至下重塑核心竞争力，实现长期可持续发展。
2014年5月，民生银行成立“应对利率市场化重点工作领导小组”和7个专业工作小组，启动了“应对利率市场化能力提升规划”项目，借鉴国际先进银行领先实践，在全面诊断分析现状的基础上形成转型规划，全面推动全行业务发展方式和经营管理模式转型。
2015年1月9日，民生银行召开“应对利率市场化能力提升规划项目成果汇报及实施安排讨论会”，洪崎在会上将该项目命名为“凤凰计划”，寓意“凤凰涅槃、浴火重生”。
洪崎说，在利率市场化到来的重要关头，全行员工必须树立强烈的忧患意识，以破釜沉舟、脱胎换骨的决心和勇气，打造一家特色鲜明、效益突出的新型银行。
2015年2月8日，民生银行正式启动凤凰计划，推进全面战略转型和经营管理体系再造。
“改革的时机成熟了。
”洪崎说，经过几年来的管理提升、人才培养和新客户管理系统上线、风控系统升级等，民生银行积累了足够的经验，已经具备了改革突破的有利条件。
中国民生银行行长洪崎：流程银行建设与战略转型
中国民生银行行长洪崎：流程银行建设与战略转型自从2005年中国银监会提出流程银行概念以来，中国银行业越来越关注流程银行建设，流程银行在成本、效率、质量、风险等方面的优势正在显现。
目前中国经济正处在结构调整时期，银行业必须进行战略调整以适应实体经济发展的需要，而流程银行建设无疑是推动银行战略转型的有力抓手。
国内流程银行建设的经济金融环境经济增速放缓，经济结构面临重大调整。
国内经济增速未来将放缓。
2012年中国经济增长速度回落至7.8%，创下13年以来新低。
长期以来中国经济增长的三大引擎投资、消费和净出口已经发生变化，净出口已经连续两年拖累经济增长，即中国经济增长模式已经由三驾马车转变为双轮驱动，投资和消费成为经济增长的主要动力。
由于中国经济产能过剩仍相当严重，使得未来保持投资的高速增长并不现实;受高储蓄率影响的中国消费增长潜力相当有限，因此，中国经济可能进入增长放缓期。
国家已经明确要加快经济发展方式转变和经济结构调整，加快后工业化和城镇化进程，出口导向型经济将逐步向消费驱动型经济转变，产业结构加快从传统资源型向战略性新兴产业升级，可以说未来国内宏观经济发展将进入高速增长后的调整期。
利率市场化改革持续推进，利差将进一步收窄。
2012年6月央行首次允许商业银行存款利率上浮10%，贷款利率下浮30%（之前仅允许对个人住房按揭贷款利率下浮30%，其他贷款利率下浮10%），标志着中国利率市场化改革迈出了重要的一步。
“十八大”报告提出“稳步推进利率市场化改革”，这意味着未来中国利率市场化改革将持续推进。
存款利率上浮和贷款利率下浮大大压缩了银行的存贷款利差，使银行长期依赖利息收入的经营模式面临挑战。
金融脱媒加剧，综合化经营成大势所趋。
金融脱媒是指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里。
简言之，金融脱媒就是社会融资总量中，直接融资占比上升，间接融资（银行贷款）占比下降。
新浪博客-121227-民生银行行长洪崎在论坛“银行业科学发展与转型”上发表的演讲【精选资料】
民生银行行长洪崎在论坛“银行业科学发展与转型”上发表的演讲(2012-12-26 22:15:21)评论：近几年民生银行快速、健康的发展确实对得起现在的股价和银行股的龙头地位。
2012年12月26日，由中国银行业协会主办的“第三届中国银行家高峰论坛暨《中国银行家调查报告(2012年)》发布会”在京举行，和讯网作为独家财经网络媒体对会议进行直播报道。
民生银行行长洪崎在论坛上表示，现在民生银行对公业务中80%的存款来自于民营企业，85%的贷款是贷给民营企业的，95%的客户数都是民营企业。
到十一月末，小微企业过了三千多亿，累计放款现在是8000亿。
服务的客户数是91万户，带动的就业超过两百万人。
以下为嘉宾发言全文：洪崎：尊敬的杨再平副会长，尊敬的各位嘉宾、各位同仁，大家上午好！今天是12月26日，在西方是拆圣诞礼物的日子，也叫拆礼节。
刚才发布的中国银行家调查报告的确是银行业协会给大家拆开的最珍贵的新年礼物，为什么珍贵呢？因为中国银行业发展的外部环境正在发生剧烈的变化，银行家对银行内外形势总体的判断，一定会给政府监管部门、同业，甚至市场正确的决策提供重要的参考。
今天我也非常荣幸有机会跟大家做进一步探讨。
刚刚马行长和前面几位行长就银行转型的问题，和银行现在面临的经济、金融监管和外部环境问题，都做了很好的发言。
后面要发言的人可能就有点难处了，所以今天我也用稿子来跟大家探讨一下，结合民生银行转型的实际探讨一下我们的思考。
其实我们现在面临的转型是一个全面的概念，因为现在整个经济，商业银行作为信用中介，信用中介的市场现在逐步从一个卖方市场转移成买方市场，价格从管理价格变成市场价格，其实是一个金融深化的概念。
银行在面对如此市场转变的过程中间，价格市场化的前提下，以及资本约束强化了这种外部的监管，在这样一种条件下，如何转型，我想第一，有一个从卖方市场到买方市场，这种市场转变一定是你的服务理念需要跟随着转变，原来从一个坐商变成真正的行商，这种情况你一定在理念上要转移到以客户为中心。
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二、民生银行行长洪崎：加速转型做“大零售”
从千亿元到3700亿元，民生银行用了不到三年的时间，树立了小微金融这块最大特色的招牌。
在2012年民生银行董事会通过的第二个《五年发展纲要》中提出了未来五年民生银行重要的发展战略是“聚集小微，打通两翼”。
民生银行行长洪崎认为这八个字的核心解读就是整合资源。
具体到业务上就是“之前的服务小微有单点突破的意思，零售、小微、公司业务各做各的，其实这些客户如果从产业的上、下游来说，是有关联的，或者说微小、中大、大企业实际是个产业链。
聚焦小微，打通两翼实际上是把这些资源从内部开始整合起来，达到外部整合，发挥较好的协同效应。
”以泸州老窖（000568）为例，它上游有供应商，下游有经销商，而这些企业主要是小微企业。
如果抓住龙头，整合整体，这样风险控制住了，同时又能批量化销售，现金流还能封闭运行，这就是打通两翼，聚焦小微。
小微是个集合点，它既是零售又是公司。
现在小微企业和个人的储蓄账户、理财账户关联很大，它是动态的，销售中完全可以把个人的产品、零售的产品、公司的产品联系起来。
从公司的角度看，下游经销商是小微企业，给一个个企业代发工资又是零售的业务，而这些老板又是私人银行的客户，老板底下的管理层又是财富管理的客户，这就是综合服务。
同时，洪崎表示尽管零售业务是银行比较传统的一块业务，但仍需要被高度重视。
因为利率市场化是两方面的，一个是资金成本一定要低，不能都是大额资金。
如果都是零售结算账户，不论利率水平调整与否，结算账户的利率都是很低的，如果有广大的客户都是资金成本很低的结算账户，那么在资产端不论是做产业链还是做其他业务，同行存款利率上浮就不用担心了。
另一方面，现在贷款利率已下浮到这种程度，再下浮也没多大空间了。
央行规定最多可以下浮30%，现在商业银行实际执行的利率也就是下浮7%~8%或者10%，再往下就不干了。
但是在存款端，央行规定上浮空间有多少，银行就能顶到多少。
我们看到政策出来后，银行存款利率马上就上浮到1.1倍了，因为每一个客户，尤其是存款金额比较大的客户，对于各家银行的利率水平还是比较敏感的。
因此，一定要把零售的基础打好，但真正的超额盈利不见得来自零售。
零售是做负债，能够为其他业务的合理定价提供稳定的利差。
实际上，虽然小微的利差比较好，但是投行、公司金融、交易融资、信用卡、票据、托管等等这些业务也得强。
如果盈利能力又强，负债成本也很低，那肯定会是个好银行，利率市场化或者其他来了就不怕。
只要成本低了，价格战一旦开打，其他银行就不见得能打得过我，所以必须多留几手，把短板补上，不能让强项受制于短板，一家有明显短板的银行在市场变化中间很容易受伤。