汽车保险制度改革及其影响

汽车保险制度改革及其影响
[摘要] 本文简要介绍了我国汽车保险的现状及机动车辆保险条款费率管理体系改革。

同时还论述了改革对费率体系、保险产品、监管方式销售渠道等方面的影响。

[主题词] 保险汽车改革
1 引言
随着汽车工业的发展和汽车保有量的不断增加，我国汽车保险业务蓬勃发展起来。

目前，汽车保险的保险标的除了最初的汽车外，已扩展到所有机动车辆。

尽管如此，世界许多国家至今仍在沿用传统的汽车保险险名，而我国则将汽车保险更名为机动车辆保险。

因此，本文对汽车保险和机动车辆保险不作严格区分。

2 汽车保险制度的改革
2．1 汽车保险现状
目前我国机动车辆保险收入占财产险60％左右，机动车辆保险已成为我国财产保险中的第一大险种，我国保险制度规定，机动车辆保险条款和保险费率由保险监督管理委员会(简称保监会)统一制定。

各保险公司在保险条款和费率上没有什么区别。

现有的保险产品主要分为基本险和附加险两部分。

基本险分为车辆损失险、第三者责任险；附加险分为盗抢险、司乘意外伤害险和玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免陪特约险等，都是随车的且选择范围较小。

2．2 汽车保险制度改革
2002年8月，保监会发布了关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知。

中国保监会决定改革现行的车险条款费率管理制度。

2003年1月1日起，在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度。

同时，中国保监会《关于印发〈机动车辆保险条款〉，和〈机动车辆保险费率规章〉的通知》、《关于印发〈深圳市机动车辆保险条款〉和〈深圳市机动车辆保险费率〉的通知》中的车险条款费率将不再在全国和深圳市统一执行。

改革后，车险(包括基本险和附加险，下同)条款由保险公司制订，报保监会审批。

修改或选择使用其他保险公司的车险条款亦同。

车险费率由保险公司制订，报保监会审批。

调整或选择使用其他保险公司的车险费率亦同。

经总公司批准后，保险公司分支机构可以在其经营区域内调整车险费率，报当地保险监管部门审批。

2002年9月1日起，中国保监会开始受理保险公司申报的车险条款、费率。

另外，保险公司应按中国保监会的有关规定从2003年1月1日起报送《机动车辆保险监管季报表》和《机动车辆保险监管年报表》。

《机动车辆保险业务主要指标月报表》和《机动车辆保险业务统计表》同时废止。

车险条款，费率管理制度改革是完善车险监管体制，促进车险市场健康发展的一项重要举措。

3 汽车保险制改革的影响
中国机动车辆保险的这一改革，其影响将是深远的。

将表现在以下方面：
3．1 费率体系将更合理
改革前，我国车险保险条款及费率由保监会制定，且纯粹依据“从车因素”制定，存在“一刀切”“大一统”等诸多弊端。

显然不合时宜，且对一些保险人存在着一定的不公平。

如对驾驶经验丰富的被保险人。

改革后，车险条款和费率由保险公司制定报保监会审批，保险机构在制订、调整车险费率时，将考虑以下因素：
·随车因素：车辆的理赔记录、车辆使用性质(如私人车辆与非私人车辆、营业车辆与非营业车辆等)、类型、厂牌型号、核定吨位、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等。

·地区因素：行驶区域内的道路状况，是否仅在特定路线行驶等。

·随人因素：年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等。

因此，改革后的费率厘定将从以从车主义为主逐步过渡到以从人主义为主，将更加科学地兼顾保险人和被保险人两者的利益。

在考虑了以上因素后，费率体系将更合理，对不同的客户将区别对待，具体表现在保费支付的数额将不一样。

3．2 产品多样化
由于实行费率自由化，以及外资保险公司的进入，各保险公司争夺顾客的竞争将日益激烈。

与此同时，顾客对保险产品及服务的需求也逐步走向多样化。

这必将促使保险公司顺应环境变化、市场变化、顾客需求的变化，纷纷进行产品创新，开发出在保险费率和产品内容上存在差异的保险产品，从而出现汽车保险产品多样化的新局面。

以日本为例，1996年日本政府推行金融制度改革，保险业开始实行放宽限制和自由化。

1997年AIG属下的AMERICAN HOME保险公司设计开发出《风险细分型汽车保险》，这种保险产品根据每个驾驶员的危险度出示保费，除了考虑现行的汽车种类，事故经历等因素外，还把年龄，地区，性别，车辆使用目的等作为新的费率计算因素。

这样危险度较低的驾驶员的保险费很低，最多的可以降30％。

SECOMU东洋财产保险公司从1998年12月起开始直接销售《成本返还型汽车保险》，这个保险产品因节省了支付给代理店的手续费，价格比较低廉，与过去的保险产品相比，所有投保者的保险费大约降低了20％。

3．3 监管方式将发生变化
这次改革将使过去的“监管部门制定条款、费率，保险公司执行”的方式转变为“保险公司自主制定条款、费率，监管部门审批”。

保险监管部门将由原来的费率制定者转变为真正的监管者。

各保险公司将从2003年1月1日起报送《机动车辆保险监管季报表》和《机动车辆保险监管年报表》。

这次改革中，保监会就要求保险机构收到保险监管部门的批准文件后，应将车险条款、费率表和费率表使用说明向社会公布后，方可使用。

保险公司制订或修改的车险条款，应通俗易懂。

其中，基本险条款应包括以下基本要素：(1)保险标的范围；(2)保险责任、责任免除；(3)保险金额或责任限额的确定方式；(4)保险责任起讫期；(5)保险人、投保人(被保险人)的权利、义务；(6)赔偿处理；(7)违约责任和争议处理；(8)诉讼管辖权。

而且，保险机构申报或使用的车险条款或车险费率中如存在下列情形之一，保险监管部门有权不予批准或责令
保险机构停止使用：(1)违反法律、法规、行政规章或保险监管部门的有关规定；(2)损害社会公共利益；(3)违反保险原则；(4)内容显失公允或费率显失公平，侵害投保人或被保险人的合法权益；(5)费率低于成本或可能危及保险公司偿付能力；(6)基本险条款内容不完整或保险责任、责任免除等重要内容表述不清或存在自相矛盾之处；(7)保险监管部门认定的其他事由。

由此可见，监管重点将是保险公司的偿付力、要求保险公司提高透明度、督促保险公司间公平竞争、规范市场等。

3．4 精算作用将更加突出
改革后，车险费率由保险公司自行制定，而据《机动车辆保险条款费率管理制度改革指引》保险机构申报车险费率时，应提交车险费率的测算报告，包括：
(1)费率公式：纯费率公式和附加费率公式；
(2)测算数据：标的的经验损失率、预期赔付率、预期各项管理费用率(应单独列示代理入手续费比例)、预期利润率、调整因素等；
并提交车险费率的方案，包括：
(1)上一年经营情况分析(此项材料仅在调整费率时要求)；
(2)费率制订或调整说明；
(3)制订或调整后的经营情况预测；
另外，保险公司制订条款费率应提高科学性和严谨性：加强核算和基础数据积累，为费率的制订、调整提供充分的依据。

由此可见，改革后，精算在保险公司的作用将越来越突出。

3．5 销售渠道多元化
目前，面向大众的汽车保险产品一般是采取由代理人为主的销售体制，随着更多的保险公司进入这一领域，以及保险产品的多样化，为了使其保险产品能够迅速投向市场，必将涌现出各种不同的销售渠道，如：直接销售、电话销售、网上销售、以及利用在其他行业形成的品牌形象，向其他行业的现有顾客实行联带型的保险推销。

另外，通过汽车俱乐部、社区工作室销售保险产品也将成为一种极其重要的销售方式。

例如，龙华汽车俱乐部将在北京设100家左右的社区工作室，并与上海、广州等地实现连锁。

在美国，汽车俱乐部的社区工作室已全部演化成保险代理机构。

社区工作室与普通代理机构的最大不同，在于它的良好客户界面，普通保险人员与客户保持接触时，话题就是保险，其余都是铺垫，时间长了，难免尴尬。

而汽车俱乐部的主题既可以是汽车维修、汽车保养、也可以是汽车旅行、汽车时尚。

最后才是汽车保险。

而顺带的保险业务才是它的核心赢利点。

3．6 服务质量将进一步提高
随着我国保险业开始实行放宽限制和费率制订自由化，更多的保险产品和保险公司将加入到我国保险市场，而且保监会已批准了德国格宁保险公司等几家国外公司在上海、广州和深圳(另有10个城市计划在两年后相继开放)开展财产保险，竞争将非常激烈。

而那些具有悠久历史的国外保险公司素以优质服务著称，如德国格宁保险公司，已经提出在汽车保险中提供附加服务，例如当客户的汽车出险后，他们会先借给你一辆车开。

可见，竞争将迫使各保险公司改善服务质量，提供高附加值的服务；促使保险公司(特别是我国的保险公司)树立服务意识，提高服务效率；提供优质快速的售前、售中和售后服务；彻底改变以往“投保易，理陪难”的局面。