商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨
商业银行个人理财业务现状之思考
（ ） 六 以人为本 ， 培育一支高素质的 内部审计人 才 队伍 。
（ 责任 编辑 ： 黎桂 林 ）校 对 ：Ｇ ） （ Ｌ Ｌ
（ ） 二 产品销售与客户投资的灵 活性有所欠缺 。
在产品销售方面 ，大部分国有商业银行 的理财产品 销售渠道主要是柜台销售 ，只有基金能在网上银行 销售 ， 但手续甚是繁琐。在投资期限方面 ， 针对市场
商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 现 状之 思考
李桂珍
（ 中国建设银行 股份有 限公司广西 区分行 ， 广西 南宁 ５０２ ） ３ ０ ８
对美元利率升值的预期 、 人民币的持续升值 ， 以及客 户灵活性 、 简单化理财需求 ， 中国建设银行“ 汇得盈”
没有 及 时 相应 地 推 出期 限较 短 的 、客 户 可赎 回的相
２０ 末才 推 出仅 面 向资产 ３０万 的顶端 客户 年 收 ０６年 ０ 益率 为 ７ ％的 “ 建行 财 富 一号 ”Ｐ ＩＯ产 品 ， 场 反 映 相 市
对 滞后 。
发 的操作型客户关 系管理系统 （ Ｃ Ｍ） Ｏ Ｒ 和各行 自行 开 发 的 分 析 型 客 户 关 系 管 理 系 统 （ ＲＭ） 总 行 Ｃ ， ＯＲ Ｃ Ｍ系统定位是客户经理的 日常工作平台， 是客户 关系管理的前台 ， 主要用户为前台客户经理 ， 主要作
用是 为 广大 个 人 客户 经理 提供 一 个 客户 发 掘 、 护 、 维
（ 建立效益审计基础数 据库 ， 四） 为开展效益审 计提供基础条件。必须建立 内部审计基础资料库 ， 对 商业银行经营管理活动 中的有关数据进行提取 和积 累， 为效益审计分析提供可靠依据。内部审计人员可 以通过数据库平台 ，对审计对象经 营管理情况进行
我国商业银行个人理财业务现状分析及发展构想
２０ 年（ ３ 卷） ３ ０ ８ 第 ７ 第 期
管理 科 学
回国 围留
咀嚼 国现
李 宁 ， 晓雪， 家琪 谢 郭
（ 兰州商学院， 甘肃 兰州 ７０２ ） ３００
四 Βιβλιοθήκη 届的围 摘 要 ：本文 以国内商业银行 个人理 财业务发展现状 为研 究 ５ ０万资金有多少 是银行里 的存款 ，多少 买了股票 ，多少买 了基 对 象，着重分析个人理 财业务发展的 问题及提 出相应的对策 ， 并 金 。 目了 然 。 一 结合我 国的 实际情况 ， 出了国有 商业银行 个人理财 业务 的发展 提 而 国内的大多数商业银行却做不到这一点 ， 国内商业银行对 构想。 个人理财 的宣传力度不够 。直至现在 ， 国内仍有许多人没 有完 在 关键字 ： 商业银行 个人理财业务 发展构想 全认识个人理财业务。使之不能完全挖掘这种潜在客户 ， 而丧失 了商机 。 个人理财是指专业机构为个人提供的有针对性 的、 专业化 的 ２２从发展的角度看我国个人理财业务 的不足 － 综合性理财服务 ， 它是个人资产通过银行专家 的理财服务实现保 ２ ．理 财产 品还不够丰富 ．１ ２ 值增值的过程。个人理财在 国外是一种十分流行 的金融服务 ， 尤 个人理财业务涉及诸多个人投资领域 ，囊括诸多的产品 ， 仅 其在发达 国家 ， 业务几乎深入到 每一 个家庭 ， 这项 占到总收入 的 在金融领域就涉及 到银行 、 、 证券 基金、 险、 保 信托等几大类产品。 ３ ％以上 ， ０ 可见如何理好财是消费者和银行业都应重视 的话题 。 如果 只依靠银行 自身的产品显然不能满足个人理财的需要。 ２． ． ２具备理财专业知识和技 能的 高素质金 融人 才极其 匮乏 ２ １ 个人理 财在 我 国的 重要性 国内传统的商业银行业务人员 由于 内部职能分工的限制 ， 往 １１个人收入 的巨增 ， ． 突显个人理财 的重要性 往 只重视提供传统 的银行存贷业务额等服务。但是 ， 由于个人理 改革开放 以来 ， 居民财富急剧膨胀 ， 个人资产保值增值 需求 财是一项综合性的业务 ， 要求理财人员必须全 面了解个人理财业 旺盛 。当人们手中的财 富积 累到一定程度时 ， 人们所关心 的就不 务的各项产品和功能 ， 还要掌握证券 、 保险、 房地 产等相关 知识 ， 仅仅是消费 了， 而更关心 的是如何 有效地将手 的财 富进行分配 并具有 良好的人际交往能力。 和投资 ， 由此居 民对资产 的保值和增值 的需求 日 益旺盛。 ３ 大 力发展个 人理 财业务 的构 想 １２个人风险保障需要个 人理 财业务 ． 随着住房 、 、 医疗 教育市场化改革进程 的推进 ， 家庭需要针对 ３１开展个人理 财业务需要政府和中央银行的支持 ． 各类风 险建立完整的风险保 障机制 ， 阶层需要投资理财 的专 富裕 金融 业管理部门也要逐步放开对 商业银行实施 分业经 营的 业服务 以确保其资产的流动性 、 收益性和安全性。 因此 ， 阶段居 束缚 ， 现 并且减少行政干预 ， 鼓励大胆创新。 管理部 门应该提倡 银行 民个人理 财服务 的需求很强烈 ， 中中等收入的家庭也希望能借 里联合各行业的战略伙伴和各界专业精英 ， 其 建立规 范的理 财管理 助金融机构 的服务， 使其资金使用 的更为精确恰当。 委员会 ， 为客户提供政策允许 的金融 理财服务 。央行要支持银行 １３我国解决老龄化 问题 需要个人理财的帮助 ． 发展 中间业务和投资类保险产品 ， 鼓励证 券公 司进入 同业拆借市 我 国必然面对 老龄 化的社会 问题。根据传统定 义 ， 上个世纪 场 ， 进而推进银行信贷资产证券化 的实现。 末我 国老龄人 口已经超 过了 １ ％， ０ 已经进入老龄 化社会 。根据我 ３２银行企业理念创新、 品创新 、 ． 产 服务创新 国的人 口和年龄分布 ， 预计在 ２ ２ ０ ０年 ， 国 ５ 以上 的人 口总 ３ ．理 念的 创 新 我 ０岁 ．１ ２ 数将超过 ６ 亿人 ， 到那时候 ， 我们将面临巨大的老龄压力。 尤其是 商业银行还要更新理财观念 ， 高度认识和重视个人理财对 要 退休金准备不足的缺 口越来越大 ， 仅仅依靠企业提拨 的退休金准 其长久发展的重要性 、 打破过 去陈 旧观念 ； 要树立为 客户终身理 备仍不 足。所 以在这样 的背景下 ， 依赖个人投资理财来 累积大部 财的观念 。个人理 财业务是金融行业的全新业务 ， 会促使商业银 份 的退休金 ，完善的个人财务规划显得极为重要。只有高效 、 合 行迅速地从本位主义 向以服务为导 向的市场化转 向 ，你 不理财。 “ 理 、 期的个人理财业务 ， 长 才能确保 我们在相 当长的时间跨度里 财就不理你” 明了银行必须以客户为 中心 ， 说 以市场为导向。 规划我们 的收入与支出。 ３ ． 品 的创 新 ． ２产 ２ （ ）ｎ １ Ｊ速银行卡业务的发展 。 Ｊ 近年来 。 信用卡 已成为各银行争 ２ 个 人理财 业务 存在 的 问题 夺市场 的主要领域 ， 实践表明 ， 信用卡属厚利产 品。 （） ２ 投资产品 ２１与西方国家比较我国商业银行个人理财业务的不足 ． 的创新 。随着个人外汇投资渠道 的增多 ， 各商业银行 可以根 据各 ２１１ 国 个人理 财 受 分 业 经 营 的制 约 ． 我 ． 自的优势 ， 创新 出独具 一格的金融投资产 品 ， 来满 足客户 的不 同 在 国外 ， 由于混业经 营的市场环境 ， 个人理财业务 可 以利用 需求 。 基金 、 票、 险 、 股 保 债券 等各种金 融手段 为客户提 供多种增 值服 ３ ．服 务的创新 ．３ ２ 务， 只需一个 电话 ， 就可 以获得各种投资咨询 ， 银行还可 以担任操 （） １建立 个人理财 中心。现代银行与传统 银行 在服务上的重 盘手 。 以， 所 相比较而 言 ， 国内的银 行、 保险、 证券三个市场处于割 要区别是强调“ 以客户为 中心” 。 裂状态 ， 客户 资金只能分别在三个 市场中循环 ， 而无法享受到混 （） ２ 针对消费者某一方面的需求（ 如购车 、 买房 、 装修 ） 商业银 业经营的便利 ， 资金不能在三个市场间 自由流动 。 行推出了专 门化 的个人信贷及理财服务。 ２１ ．２我 国居 民与美 国居 民相比。 ． 个人理 财的意识较弱 （） ３建立综合性金融超市 ， 更便于银行服务大众。 这种超市是 比较典型 的是深圳某商业银行拟建 美 国居 民具有乐 意和偏好投资 的传统 ， 投资作 为一生 收入 个人理财中心发展 的新方向。 将 的主要来源之一。个人 理财方案设计通常 以一生为期限 ， 制订长 设 中的现代人金融超市。 期 的理财计 划 ， 立教育金储 蓄账 户到制订遗产计划 ， 从设 覆盖人 ３３要加强全社会对个人理 财的正确定位和认同 ． 生的每个 阶段 。 目前， 许多人对个人理财业务还存在 片面的认 识。有人不放 ２１ ．． ３国内商业银行个人理 财服务不到位 心把财产交给银行打理 ，宁可把 大量 资金 存放 在储 蓄和 国债上 ； 建行北京 分行一位个人理财师介绍说 ， 在香港 ， 客户经理 每 有 的人认 为银 行理财一定是风 险低 、 收益高 ， 对银行提 出高 回报 又不能接受本金损 失的风险 ， 潜意识地将理 财与投资 天一 打开电脑 ， 能看到每一个客户 的情况 ， 他就 电脑里就有 比如 率 的要求 ， 今天哪个客户生 日 了， 到 资产分布情况。 比如说 ， 他有 ５ 万存款 ， 收益划 等号 ； 的人甚至认 为银行 对理财服务 收费（ ０ 有 下转 ３ ０页）
我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策分析
务的资金清算 中心。 其次， 商业银行结合客户需求， 开发了众 多的理财产
品．但 一 些 商 业 银 行 对 所 创 新 的业 务 没 有 制 定 相 关 的管 理 办 法 和 操 作 流 程， 或 是 制 度 的 更 新 有 一 定 的滞 后 性 ， 存 在制度上的“ 盲 区” ， 为 违 规 挪
对 于个 人 理 财 这 种 业 务 类 型来 讲 ，其 核 心 在 于按 照 客 户 设 定 的 投 资 和 生 活 目标 。 结 合 客 户 的现 金 流 以及 自己 的 资 产 状 况 ． 针 对 客 户 自身 的诸多特殊性 （ 比如 收 入 状 况 ， 消费水平 ， 风 险 承 受 的具 体 能 力 以及 内 在 的心 理 偏 好 等 等 ） ， 借助不 同的资产管理 手段 ， 对 自己 的 资 金 进 行 合 理的安排 ， 提 供 高 针 对 性 的服 务 与 产 品 给 客 户 。 站 在 银 行 的层 面 上 ， 个 人 理 财 的 实 质 就 是 对 自 己全 部 金 融 产 品进 行 一 定 的 组 合 。借 助 这 种 独 特 的 组 合 。对 客 户 的 具 体 需 求 予 以很 好 的 满 足 。帮 助 客 户 事 先 预期 收 益． 做好对未来的财务规划 。
三、 个 人 理 财 业 务 的进 一 步发 展 策 略 （ 一） 产 品 鼻提 高 耆 ｊ 新度 ， 服 务 应 该 多 样化 对 于 银 行 提 供 的个 人 理财 服 务 ，主 要 是 为 了 通 过 对 客 户 需 要 的很
总结起来 。 在当前的中 国， 如下金融产 品为商业银行提供 的主要类 型： 结 算类 型的 ， 咨询类型的 ， 个人理财类型 的． 设计 类型的。主要 的产
品形式有保险 ， 基金， 储蓄 以及信用卡 ， 还有债券 ， 期货 ， 外汇， 期权 ， 股 票 以及 房 地产 。 举例如下 ： 工 商 银 行 的金 融 产 品 ： “ 理财金账户 ” ， 建 设 银 行 的金 融 产 品 ： “ 乐当家” 、交行 的 金 融 产 品 ： “ 圆梦宝” 、 民生 的 “ 钱 生
我国商业银行理财产品的现状及发展
我国商业银行理财产品的现状及发展一、本文概述随着经济的持续发展和金融市场的不断深化，我国商业银行理财产品作为金融市场的重要创新产品，已经得到了广泛的关注和快速的发展。
本文旨在全面分析我国商业银行理财产品的现状，深入探讨其面临的挑战和机遇，并预测其未来的发展趋势。
本文将首先概述我国商业银行理财产品的基本概念、发展历程和主要类型。
接着，我们将分析当前市场环境下，商业银行理财产品的市场表现、客户接受度以及其对金融市场的影响。
在此基础上，我们将进一步探讨我国商业银行理财产品面临的挑战，如市场竞争加剧、监管政策变化等，并分析其背后的原因。
然后，我们将重点关注我国商业银行理财产品的发展机遇，如金融科技的快速发展、客户需求的多元化等，以及如何利用这些机遇推动理财产品的创新和发展。
我们将预测我国商业银行理财产品未来的发展趋势，包括产品形态、投资策略、风险管理等方面的变化，并提出相应的建议。
通过本文的研究，我们希望能够为我国商业银行理财产品的健康发展提供有益的参考和启示，同时也有助于推动金融市场的持续繁荣和稳定。
二、我国商业银行理财产品的现状近年来，我国商业银行理财产品市场经历了快速的发展与变革，呈现出以下几个显著特点：产品种类繁多：随着市场需求的不断细化和客户投资偏好的多元化，商业银行推出的理财产品种类日益丰富。
从传统的固定收益类、货币市场类，到复杂的结构性产品、QDII产品等，各种类型的产品满足了不同风险承受能力和投资目标的客户需求。
市场规模持续扩大：随着国内居民财富的增加和理财意识的提升，商业银行理财产品的市场规模持续扩大。
越来越多的投资者选择通过购买理财产品来实现资产的保值增值，推动了市场的快速发展。
投资领域不断拓宽：商业银行理财产品的投资领域也在不断拓宽。
除了传统的存款、债券等投资领域外，还涉足了股票、基金、房地产、信托等多个领域。
投资领域的多元化为理财产品提供了更多的增值空间，同时也增加了投资风险。
监管政策日益严格：为了防范金融风险和保护投资者权益，监管部门对商业银行理财产品的监管政策日益严格。
我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究本科毕业论文
我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究本科毕业论文毕业设计(论文)任务书题目:我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究一、原始依据1.工作基础个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了个人理财服务水平的不断提升。
国际银行业对于个人理财业务不断的探索和丰富发展得到的宝贵经验,以及专家学者对于个人理财业务的研究调研,都是本文的研究基础。
2.研究条件学校图书馆藏书,数据库,杂志期刊,网络资源,导师的悉心指导和帮助。
3.应用环境我国商业银行个人理财业务在发展建设中要不断借鉴西方发达国家金融系统的早期经验,包括在吸引客户和提供高质量的理财服务等方面,不断学习以更好地指导我国商业银行现阶段个人理财业务的发展和完善。
4.工作目的对比国外商业银行个人理财业务发展,分析我国国内外商业银行个人理财业务的现阶段的优势和不足,来选择合理有效的方法,为国内商业银行个人理财业务能高速发展提出个人建议。
二、参考文献[1]辛树森.个人理财[M].北京:中国金融出版社,2007.[2]刘拓知, 陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析[J].湖南工业大学学报,2009,8.[3]李成丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].西南金融,2009,4.[4]李妮.我国个人理财业务的现状及思考[J].现代商业,2009,8.[5]李晶.中外商业银行个人理财业务比较与借鉴[J].科技信息,2008,18.[6]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技,2007.[7]李晓红, 王瑞春.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济,2009,6.[8]李娜.中国银行业个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2009,3.三、设计(研究)内容和要求1.研究内容:研究内容包括各种国内外商业银行个人理财业务的种类和收益性等方面的比较,理财业务的必要性和优缺点,存在的体制上,政策上等一系列问题。
浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议
浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议，不少于1000字当前，随着金融市场交易的日益复杂化，个人理财业务在商业银行中日益得到了广泛的重视和关注。
然而，通过观察可以发现，我国商业银行的个人理财业务的发展状况存在着一定的问题，如何解决这些问题并进一步提高个人理财业务的发展水平和效益，成为了当前商业银行所面临的一项重要课题。
一、商业银行个人理财业务的发展状况（一）发展重点向量化转移目前，随着投资人对个人理财产品的市场需求不断上升，商业银行也加大了对个人理财产品的研究和推广力度，重点发展向量化转移。
在此过程中，越来越多的商业银行将目光聚焦于类消费金融产品，例如：“养老金”，“教育储备金”等多样化产品，这些产品以其投资收益率、灵活性和稳定性优势吸引了越来越多的投资人。
在提升个人理财业务的同时，也疏忽了其他业务的发展。
（二）产品互通程度提高为提高个人理财产品的市场竞争力，商业银行不断加强了对于不同产品的互通性，例如，财富管理、基金等产品组合，不断丰富个人理财业务的产品体系，提高了投资人的选择性，同时也避免了产品之间的竞争。
但这种“不同产品间的组合”也在一定程度上削弱了产品的单一性，引起了投资人的担忧。
（三）投资人风险教育薄弱当前，很多投资人的风险意识和理财能力并不高，商业银行在个人理财业务方面的推广中还存在一些投资人风险教育薄弱的问题。
例如，在销售产品时不够及时、透明地告知风险和收益等方面，导致投资人出现不必要的浪费和损失。
二、商业银行个人理财业务所面临的难点（一）资金规模受限对于大多数商业银行而言，他们承诺给客户的利率比定期存款低，但利息是浮动的，随着市场的变动，存在一定的风险。
而且，这些产品是与客户日常经常性存款、理财产品等互相绑定，在资金规模受到限制时，一方面无法满足客户的财富管理需求，同时也会给银行自身的风险管理带来压力。
（二）创新力较弱在当前市场环境下，竞争愈趋激烈，商业银行对于个人理财产品的创新力度相对较弱，所提供的产品与其竞争对手甚至相差无几，这样无疑会限制争夺市场份额的空间。
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。
同时，中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。
中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。
本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。
论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。
本文由四部分组成：第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。
第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。
第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。
第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。
本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。
本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。
关键词：商业银行个人理财发展对策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector for commercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the commercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures f or China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目录一、商业银行个人理财业务概述 (1)（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 (1)（二）、商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1、生命周期理论 (2)2、投资组合理论 (4)3、货币的时间价值 (5)（三）、个人理财在国外的发展和现状 (6)1、国外个人理财的发展历程 (6)2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点 (7)二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)（一）、个人理财业务在我国的发展状况 (8)（二）、个人理财业务的供需现状分析 (10)三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (12)（一）、服务门槛过高导致需求不足 (12)（二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足 (13)（三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 (13)（四）、科技手段落后 (14)（五）、高素质的综合理财人员匮乏 (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)（一）、树立以客户为中心的营销理念 (15)（三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响 (17)（四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平 (18)（五）、发展理财产品专门人才队伍 (18)文献综述 (19)参考文献 ................................................................................................................... 错误!未定义书签。
我国商业银行个人理财业务现状及发展对策
收 稿 日期 ：０ ０ ０ 一 ２ ２ １— ６ ｌ 作 者 简 介 ： 喜 禄 （ ９ ６ ） 男 ， 龙 江伊 寿人 ， 济 师 ， 国建 孙 １５ 一 ， 黑 经 中
设 银 行 海 口秀英 支行 行 长 ： 陈 豪 （ ９ ８ ， ， 南 乐 东人 ， 济 师 ， 供 职 于 １ ６ 一） 男 海 经 现
中 国 建 设 银 行 海 口龙 华 支 行
１ 模 小 。 我 国商 业 银 行 中 间 业 务 收 入 占银 行 总 收 ． 规 入 的 比重 平 均 为 ８ ％左 右 ， 人 理 财 收 入 的 比 率 更 低 ， 个 而
财 产 品销 售 额 仅 为 ２ ０ ００亿 元 。 财业 务 在银 行 全 部业 务 理
中的作 用也越来越 重要 ， 以工商银 行 为例 ， ２ ０ 年 的 其 ０８
财 务 报 表 显 示 ． 当年 的理 财 产 品销 售 额 达 ｌ８ 亿 元 ， １５ 同 比增 长 近 １ 倍 ；理 财 业 务 佣 金 收 入 达 到 ５ ． ． ６ ０８ 元 ， ９亿 同
２１ ０ ０年 第 ９期 总 第 ２ ２期 ６
缮 南
ＨＡＩ ＮＡＮБайду номын сангаас Ｉ Ｆ ＮＡＮＣＥ
Ｎ０． ２ ０ ９． ０１ Ｓ ｒａ ．６ ｅ ｉｌＮｏ２ ２
我 国 商业 银 行个 人 理 财业 务 现 状 及 发 展 对 策
孙 喜禄 ， 豪 陈
（． 国建 设 银 行 海 口秀 英 支 行 ， 南 海 口 ５ ０ ０ ；． 国建 设 银 行 海 口龙 华支 行 ， 南 海 口 ５ ０ ０ ） １中 海 ７ ２ ６ ２中 海 ７ １２
２０ ０ ５年 则 仅 有 ５ ３款 理 财 产 品 发 行 ， 年 的 商 业 银 行 理 ９ 全
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１ 中资银行 的 自主创新能力匮乏。目前商业银 行个 人理财产品数 、 量众多、 类繁杂 ， 种 不仅中资银行暴 露出产品设 计方 面的缺陷 ， 至因 甚 此引发了纠纷 ， 资银行的产品 也表现出结构设计越来越 复杂 ， 外 产品的
据消费热点的变化 ， 及时地开发出新产品 ， 拓宽代理业务 的范围和提高 代理业务的水平。各大银行还应进一步研究满足客户增 值愿 望的代客
托类产品募集 的资金主要投 向信 托贷款与证 券市场 ， 样一方 面银行 这 可能以理财之名行贷款之实 ， 另一 方面这类产品收益稳 定 ， 是银行存款
的较好替代物 ， 比较能受到稳健型投资者 的偏爱 。从产 品类型看 ， 信托 户投资的业务 ， 提供综合性产 品， 根据顾客 的与 银行交 易量的多 少 ， 确 类理财产品中有向非保本方向发展的趋势。 定对顾客的优惠程度。 ？ ｉ理 财产品的设计已经日渐完善 ， ， ｌ Ｅ 除了美 元和港 币 ， 诸如欧元和 ２、 细分个人理财服务市场。银行应细分理财市场 ， 准市场定位 ， 找 澳元的理财产 品明显增多 ， 随着欧 元对人民币的涨势 ， 手中持有欧元理 财产品至少很好的规避 了汇 率风 险。更因 为包括美 元、 欧元在 内的理 财产品收益相对国内存款利率高得多 ， 特别是欧 元， 随着 欧元区经济的
一
的了解。
三 、 人 理 财 产 品发 展 策 略 个
、
由于新股开盘价基本都高于申购价 ， 而申 购新股不 需要任何 交易
随着改革深入和社会的发展 ， 个人理财 产品结构将 逐步 由储蓄存 款为核心过渡到以投资咨询 为核心 ， 完成 以储蓄存 款为核心的产 品结
成本 ， 因此 ， 打新股几乎为没 有风 险的理财 投资方式 ， 着大盘 股的汹 构逐步过渡到以投资咨询为核心的理 财产品结构 。在不久后 ， 随 向全能 涌入市 ， 针对个股的特定产品推出时总是能掀起 抢购 狂潮 ， 甚至高烧不 型私人银行方向发展 ， 全能化 、 综合化是国际银行 个人 金融业务发展的 退。 趋势。个人理财的一个重要发展趋势就是 由原来 的单 一的网点业务渠
银行 ＱＤＩ Ｉ大部分就没有打新股那般顺利 了， 其发展 跌宕起伏。 由 于其销售渠道单一 ， 另外产品本身在投资范围上 受到限制， 随着投资门 槛从最初的 ３ ０万元降低 至 ５万元人 民币 ， 品也逐渐 呈现期 限缩短 、 产 开放式产品比重继续增大 的趋势。不过对于 大多数 中资银行 而言 ， 因 为缺少足够 的海外 投资经 验 ， 立地设 计 、 理产 品近期 来看难 度较 独 管
维普资讯
商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨
财 政 金 融
商业 银 行 个 人 理 财 产 品 的现 状 与 发 展 策 略 探 讨
喻 凌 云 （ 南 商 学 湖 湖南长沙 ４０ ０ ） １２ ５
Ｉ 摘
要 】 我国商业银行 个人理财规划行业 目 前还处 于新兴阶段， 在这种情况下 ， 为近 年 中国金融创新 的主 力军， 作 商业银行个人理财
开发 、 推介适宜的理财产 品。市场细 分的过程 是把异质 市场分成特 定 的匀质市场 ， 目的是更有效地使颜客满意 ， 其 并确 保留住颜 客。银行开
展个人理财业务的对象是 具有现实或潜在理 财需求 的消费者 ， 同的 不 向好 ， 元市场利率也将 继续走高 ， 欧 欧元理财产品 的投资 收益率也一定 因素将 直接 影响消费者做出迥异 的理财决策 ， 因此 ， 对理 财客户的消费 会不断升高 ， 相对于长久以来较低 的国内存款利率 ， 元理财产品的投 影响因素进行分析能够更好的细分市场和提高理 财产 品的针对 性。在 欧
资价值将更加 巨大。
二 、 在 的 问题 存
考虑收入、 动机和年龄等影晌 因素后个人理财市 场应按人 口统计与 社 会经济变量、 户的社会阶层、 客 生活方式或个性特点 、 地理 因素、 客户对 金融服务追求的不 同核心利益、 用途或使用频率等进行细分。
３、 大银 行 理 财 人 员的 业 务 培 训 ， 导 消 费 者 树 立 正 确 的理 财 意 加 引
产品 出现 了一些的新的特点。文章从 目前 商业银行个人理财业务发展现状开始分析 ， 并提 出了 自己的发展策略 。 Ｉ 关键词 】 个人理 财； 创新 ； 发展策略 作为商业银行中间业务的主力之一 ， 而仅 仅在两年前 ， 商业银行个 服 务理 念 和 服 务 模 式 相 对 滞后 ， 也制 约 着 商 业 银 行 客 观 、 理 地 开展 个 合 人理财似乎还不容易被人们接受 ，０ ５年商业银 行理财产 品销售额还 人理 财产品 营销。商业银 行传统的信 息系统建设 模式 ， 以业务和账 ２０ 是 是 ２０ ０ ０亿元 ， 如今 ， 股票、 基金 、 国债等传统投资 品种风 潮正盛 ， 外汇投 户为中心的建设模式 ， 这种模式相对于个人 理财服务来说 ， 最大的弊端 资与期货也 显现较高的热度 ， 银行个人理财已经 贴近 每个人 ， 个人理财 在于银行无法对客户 的资 产、 负债及其他 相关情况有 一个尽 可能全面 产品的丰富让 ２０ ０７年 成 了理财 年。２０ ０７年 上 半年 官方 数据 公 布 为 ３８ ８６亿元 ， 全年个人理财产品销售额估计超过 １ 万亿元。 个 人理 财 产 品 现 状
大。
道服务向网络 化服务转变 。因此 ， 商业银行需 要从 以下 的几个 方面进
行深入改革。
１ 产品设计创 新。个人理财金融品种 的设计 初衷与 服务 内容应以 、 客户为中心 ， 品设计中着重看市场 ， 产 以适应客 户不断 变化的需求为目
标， 品种结构 以代理投资为核心。对现行投资业务进行组合 ， 既可满足 客户要求 ， 保持现有市场份 额 ， 又可发掘新 的潜在客户 ， 大力开展 个人 信托理财产品逐步成为扩展银行中间业务 的另一块馅饼。由于信 不动产抵押贷款、 有价证券的质押贷 款等新型业务 品种 ， 银行 还可以根